Luận văn thạc sĩ Nâng cao hiệu quả đầu tư của các Công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam

BO GIAO Dl)C v A DAO T~O TRUONG D~I HOC KINH TE TP HO CHi MINH *** ' TRUONG THUY HANG - - ? ~ ? , NANG GAO HIEU QUA DAU TU' GUA GAG • - ? ~ - GONG TV BAO HIEM NHAN THO • - VIETNAM • I A - , LUAN VAN THAC Sl KINH TE . . • . 'T'n uA r<uf u 1 NH - THANG 6 NAM 2006 f J:i!;IOlAOD~CVAD~OTft,.O ., - ~ ~ THU VIJ:;N r-1 ~4 ~I I BQ GIAO DT)C VA DAO T~O TRUONG D~I HOC KINH TE TP HO CHI MINH *** TRliONG THUY HANG NANG CAO HIEU auA oAu Ttl cUA cAc • - ? ~ - ' CONG TV .BAD HI EM NHAN THO • - VIETNAM • Chuyen nganh: Kinh te' Tai chinh, Ngan hang Mil s6: 60.31.12 LUAN VAN THAC Si KINH TE . . NGlJ(jJ Hu'dNG DAN KHOA HQC TS. NGUYEN NGQC DJNH Tp HO CHi MINH- THANG 06 NAM 2006 Nang cao hi?u quii dDu tll ciia cac cfjng ty bao hiim nhan thQ Vift Nam Ml)C Ll)C MVCLVC l h ~ MuDAU 3 CHu'<lNG 1: C<l so LU!N VE DAU TU CUA CAC CONG TY BAO HI:IiM " NHAN THQ 5 11 Cd (J ? I " ~ b? hi,!! h" th 5 . . s u,n ve ao em n an Q ••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••• 1 1 1 V . ' ' t- d ? b? hi;! h" th 5 . . . at tro va ac vng cua ao em n an Q . 1 1 2 C ' A .$ h dA .'/. b? h' ,1! hA th 6 . . . ac nguyen tac Ol;lt Qng cua ao tern n an Q . 1.1.3. D~c tntng ciia bao hi~m nhan thQ 8 1.1.4. Cd so ky thu~t ciia bao hi~m nhan th9 8 1.1.4.1. Bang ty 1<$ tii' vong 8 1.1.4.2. Lai suat ky thu~t 9 1.2. Cd slJ Iu~n v@ srf. hinh thanh ngu6n v6n trong cac cong ty bao hi@m nhan thQ 9 1.2.1. H<;lp d6ng bao hi~m nhan thQ va vi<$c tl;I.O ra ngu6n v6n trong cac cong ty bao hi~m nhan thQ 9 1.2.2. N gu6n v6n dfi u tu cd ban va vai tro ciia quy dfi u tu bao hi~m trong cac cong ty bao hi~m nhan thQ 11 1 3 Cd A I , ~ dk t·" ,.,! ? - , t b? h' ,1! hA th 13 . . su u~n ve uu u von cua cac cong y ao Iem n un Q . 1.3.1. Slf dn thie't ciia dfiu tu v6n tl;li cac cong ty bao hi~m nhan thQ 13 1 3 2 N " .$ d;, 1 t b? h'.:! hA th 14 . . . guyen tac au tu rong ao tern n an Q . 1.3.3. Quy dinh ve danh ffi\}C dfiu tli CUa cong ty bao hi~m nhan thQ 15 1.4. Kinh nghi~m ddu tli v6n ctia cac cong ty bao hi@m nhan thQ lJ ml;lt s6 nUO'c ph8. t tri@n 16 1.4.1. Cac quy dinh phap 1y 16 14 2 C "' t ' dJ< t· t A th' t ~ ? b? h',l! hA th 16 . . . au rue au u ren J ruvng cua ao tern n an Q . 1.4.3. Nhung kinh nghi<$m xem xet v~n d1,mg vao Vi<$t Nam 19 Ke't lu(ln chlidng 1 : 20 CHlf<lNG 2: THVC TR~NG DAU Tlf cuA cA.c coNG TY BAo HIEM NilAN THO VItT NAM TRONG THOI GIAN QUA 21 2.1. T'mh hinh va ke't qua ho~t dl;)ng ctia thj trli~ng bao hi@'m Vi~t Nam 21 2.1.1. Khai quat sv ra doi va phat tri~n thi trttong bao hi~m Vi<$t Nam 21 2.1.2. Tinh hlnh va ke't qua hol;lt d(>ng ciia thi truong bao hi~m Vi~t Nam 22 2.2. Ke't qua ho~t dl;)ng ctia thi trli~ng bao hi@m nhan thQ Vi~t Nam 28 2.2. L Tinh hlnh khai thac h<;lp d6ng bao hi~m moi 28 2.2.2. Tinh hlnh hiiy bo h<;lp d6ng bao hi~m nhan thQ 29 2.2.3. Tinh hlnh h<;lp d6ng c6 hi~u 1\fc 30 2.2.4. Tinh hlnh trii tien bao hi~m 31 2.2.5. Dv phong nghi<$p Vl,l 32 2.3. Thrf.c tr~ng ddu tli ctia cac doanh nghi~p bao hi@m nhan thQ trong thm gian qua 32 1 Nang cao hifu qua ild.u tll cua ctic cong ty bdo hiim nhlin thQ Vift Nam 2.3 .1. Cac quy d!nh pha p ly v€ dff u ttt vO'n cua cac doanh nghi~p bao hi€m nhan thQ 33 2.3.1.1. N<)i dung chinh 33 2.3.1.2. Danh gia 34 2.3.2. Kha nang huy d<)ng vasa dvng vO'n 36 2.3.3. Xet v€ tang trttdng vO'n dffu ttt trd l~i n€n kinh te" 37 2.3.4. Xet v€ cd cffu dffu ttt 37 2.3.5. Xet v€ hi~u qua dffu ttt 39 2.3.6. Danh gia chung 41 2.3.6.1. H~n che" 41 2.3.6.2. Nguyen nhan 42 Ke't lu(ln chltdng 2 ~ 42 CHUONG 3: MQT so GIAI PHAP NANG CAO HltU QUA DAU TU CUA CAC , 1. , ? " " CONG TY BAO HIEM NHAN THQ T~I Vl]l:T NAM ••• •• ••.•.•• ••• ••• ••. 43 · 3.1. Bjnh httdng ph8t tri@n 43 3.2. Nhilng kh6 khan va th8ch thUc 44 3.3. Ghii phap nartg cao hi~u qua ddu hi cho cac cong ty bao hi~m nhan thQ t=Ji Vi~t Nam 45 3.3.1. Nh6m giai phap v€ phia Nha nude 45 3.3.2. Nh6m giai phap v€ phia doanh nghi~p Bao hi€m Nhan thQ 51 3.3.3. Nhom giai phap h6 tr<;f khac 55 Ke't lu~n chttdng 3 56 , , " KET LU~N 57 , , HA. T A I LI~ U THAM K 0 58 2 Nang cao hifu qua dilu tll cua cdc cong ty bao hiim nhlin thQ Vifl Nam ? ~ MODAU 1. Tinh cd'p thie't cua d~ Uti Kinh doanh bao hi€m Ut m()t ho~t d()ng mang tinh d~c thu, trong d6 bao hi€m nhan th<;> tuy da phat tri€n tu lau tren the' giOi nhu'ng t~i Vi~t Nam, bao hi€m nhan thQ moi chi phat tri€n m~nh me trong khoang 6 nam trd l~i day. Ne'u nhu' ho~t d()ng kinh doanh bao hi€m nhan th<;> thuffn tuy trong thCH gian qua c6 tO'c d() phat tri€n kha cao thl ho~t d()ng dffu tu' ciia cac cong ty bao hi€'m nhan th<;> l~i kha blnh yen va mo nh~t. Xufft phat tu thlfc te' d6, d€ tai nay t~p trung nghien cuu v€ cac giiii phap d€ "nang cao hi~u qua dffu tu' ciia cac cong ty bao hi€m nhan th<;> Vi~t Nam" vi ho~t d()ng dffu tu' tai chinh la vffn d€ sO'ng con voi slf phat tri€n va Ia xu'ong sO'ng nang do cho cong ty bao hi€m nhan thQ. 2. Ml,lC dich cua d~ Uti D€ tai t~p trung nghien cuu va phan tich thl;ic tr~ng ciia tlnh hlnh dffu tu' hi~n nay' xac djnh nguyen nhan, nhfing h~n che' va kh6 khan d€ du'a ra cac giiii phap nang cao hi~u qua dffu tu' ciia cac cong ty bao hi€m nhan th<;> Vi~t Nam, tu d6 giup cac cong ty bao hi€m nhan th<;> th€ hi~n tO't hon vai tro ciia m()t t6 chuc trung gian tai chinh. 3. D6i tliqng va ph~m vi nghien cuu £>6 la cac cong ty bao hi€m nhan th<;> dang ho~t d()ng tren thi tru'ong bao hi€m Vi~t Nam va cac cong tac dffu tu' ciia hQ tren thj tru'ong. D€ tai khong di vao phan tich ho~t dqng dffu tu' ciia cac djnh che' tai chinh khac nhu': ngan hang, cong ty chung khoan cling nhu' khong di sau vao xem xet cac ho~t dqng g6p vO'n khac nhu' lien doanh lien ke't, gop vO'n dffu tu' 4. Phlidng phap nghien cUu Lu~n van sa d1,mg phu'ong phap duy v~t bi~n chung trong qua trlnh phan tich ly lu~n va thl;ic ti€n cac vffn d€ v€ bao hi€m Lu~n van sa d1;1ng phu'ong phap phan tich t6ng h<Jp, thO'ng ke, dO'i chie'u, so sanh va di€n djch - quy n~p d€ danh gia cac ho~t d()ng thl;ic ti€n va du'a ra cac giai phap lien quan de'n nhfing vffn d€ rna d€ tai d~t ra D€ minh h<;>a cho lu~n an, toi da sa d1;1ng sO' li~u ciia cac cong. ty bao hi€m nhan th<;> t~i thi tru'ong Vi~t Nam nhu' Bao Minh, Bao Vi~t, AlA, bao cao ciia B() Tai Chinh nam .2006 va cac tu' li~u tu sach, bao va t~p chi chuyen nganh. s. Ke't ciu d~ tai 3 Nang cao hifu quii diiu ttl cua cac cong ty bdo hiim nhlin thQ Vift Nam N()i dung d~ ati du'<Jc th~ hi~n trong ba chu'clng: Chudng 1: Co sdlu~n v~ d~u tu' cua cac cong ty bao hi~m nhan thQ Chudng 2: Thlfc tr~ng d~u tu' cua cac cong ty bao hi~m nhan thQ Vi~t Nam trong thoi gian qua Chudng 3: M()t s6 giai phap nang cao hi~u qua d~u tu' cua cac cong ty bao hi~m nhan thQ t~i Vi~t Nam 4 Nang cao hi?u qua ddu ttl cua cac cfjng ty biio hiim nhiin thQ Vi?t Nam CHUONG 1: co sa LU!N VE DAU Tu' CUA CAC CONG TY BAO HIEM NHAN THO 1.1. Cd sd lu~n v~ bao hi~m nhan thQ Trong xa h()i hi~n nay, cung vdi slj phat tri~n illl;lnh me ciia khoa hQC- cong ngh~, doi sO'ng con ngu'oi ngay cang du'<;fc quan tam va nang cao hdn thi bao hi~m nhan th9 thljc slj da trC1 thanh m()t nhu c~u khong th~ thie"u t1;1i hffu he"t cac nu'oc tren the" giOi. T1;1i Vi~t Nam bao hi~m nhan th9 chi moi xua't hi~n va ph6 bie"n khoang 6 nam gffn day nhung da gop ph~n khong nho trong vi~c giam bot ganh n~ng tai chinh cho xa h()i dO'i voi nhii'ng ma't mat v~ sinh m1;1ng con nguoi. Trong khi cac lo1;1i hinh bao hi~m khac co m1:1c dich ddn gian Ia b6i thu'ong cac h~u qua xa'u ciia mQt slj cO' (riii ro) thi bao hi~m nhan th9 khong chi chi tra ti~n bao hi~m khi co h~u qua xa'u rna con thljc hi~n nhi~u m1:1c dich khac nhu' tich lfiy tai chinh cho nguoi mua bao hi~m. Bao hi~m nhan th9 chinh Ut m()t h<;fp d5ng giii'a ngu'oi mua bao hi~m va cong ty bao hi~m nhan thQ, theo do nguoi tham gia dong m()t khoan ti~n phi bao hi~m, con nha bao hi~m se tra cho m()t ho~c nhi~u ngu'oi du'<;fc hu'C1ng m()t khoan ti~n a'n d!nh (sO' ti~n bao hi~m ho~c tr<;f ca'p) trong tru'ong h<;Jp ngu'oi du'<;fc bao hi~m che"t, ho~c nguoi du'<;fc bao hi~m con sO'ng de"n m()t thai di~m chi r6 trong h<;fp d5ng. 1.1.1. Vai tro va tac d~jng cua bao hiim nhan thQ Nhin chung vai tro va tac d1:1ng ciia bao hi€m nhan thQ du'<;fc xet C1 hai khia Cl;lnh: kinh te"- xa h()i va tai chinh. • Khia canh kinh te"- xa hoi: Trong doi sO'ng con ngu'oi, khi xay ra cac bie'n cO', riii ro gay ra thu'dng t~t, ma't kh~ nang lao d()ng ho~c ma't di sinh m1;1ng con ngu'oi thi chinh nhii'ng ngu'oi than ciia h9 tru'oc he"t se bi t6n tha't v~ m~t tinh th~n, ke' do Ia bi giam thu nh~p, th~m chi ma't ngu6n thu nh~p ne'u ngu'oi g~p riii ro la tr1:1 c()t chinh trong gia dinh. Bao hi~m nhan th9 da giup con nguoi h1;1n che'/ giai quye't du'<;fc va'n d~ nay thong qua vi~c chi tra sO' ti~n bao hi~m cam ke't d~ giup gia dinh nguoi g~p nH ro 6n dinh cu()c sO'ng. Chinh vi v~y, thong qua vit$c ki€m soat n.H ro, cac cong ty bao hi€m nhan th9 da gop tich cljc vao vi~c giam eac thi~t h1;1i kinh te' do t6n tha't v~ sinh m1;1ng/ sue lao d()ng ciia con ngu'oi va t1;1o the' 6n d!nh hdn cho n~n kinh te" xa h()i. Khong nhii'ng the', bao hi~m cong dap ling du'<;fc nhi~u m1:1c dich khac nhau ciia ngu'oi tham gia bao hi~m va m6i lll:lC dich do du'<;fc th~ hi~n r6 trong 5 Nang cao hi~u qua ditu tll cua cac cong ty bdo hiim nhfin thQ Viit Nam h<Jp d6ng bao hi~m nhu An sinh tich lily giao dl;lc voi ml;lc dich tich lily ti~n cho con cai vao d~i hqc, Bao gia hu'U tri giup 6n dinh CUQC sO'ng cua ngu'oi than gia khi hQ gia ye'u Nhu v~y, h<Jp d6ng bao hi~m khong nhii'ng mang tfnh cha't bao v~ rna n6 con c6 tinh cha't tie't ki~m va tich lily tai chinh. Ngoai ra, bao hi~m nhan thQ cilng da g6p phgn thoi thuc dffy y thuc d~ phong d~ h~n che' t6n tha't cua ngu'oi dan trong xa h()i • Khia canh tai chinh: Thi truong dich V\1 bao hi~m nhan thQ la m()t kenh huy d()ng vO'n trung va dai h~n he't sue quan trqng trong n~n kinh te'. Do v~y, cac t6 chuc ho~t d()ng bao hi~m da trd thanh cac nha dgu tu' lOn va quan trqng cho cac ho~t d()ng khac nhau cua n~n kinh te' quO'c dan. Ly do la vi san phffm bao hi~m nhan thQ c6 d~c di~m "thu truoc tra sau" va dai h~n. c6 nghia la cac cong ty bao lii~m thu phi tru'oc d~ khi c6 sv ki~n bao hi~m xay ra cong ty bao hi~m se chi tra ti~n bao hi~m cho khach hang theo cam ke't trong h<Jp d6ng. Chinh vi the', cac cong ty bao hi~m nhan thQ con chie'm giii' m()t quy ti~n t~ ra't lOn th~ hi~n cam ke't cua hQ dO'i voi khach hang nhung t~m thoi nhan r6i. T~i nhii'ng nuoc c6 thi truong bao hi~m phat tri~n. cac cong ty bao hi~m nhan thQ la cac chu th~ tich eve tham gia vao thi tru'ong tai chinh vi dl;l nhu' (j Phap, trong nam 1998, gia tri dgu tu' cua cac cong ty bao hi~m len de'n 4.267,5 ty Franc, tu'ong duong tren 20% t6ng gia tri dgu tu' trong nu'oc; cac cong ty bao hi~m nhan thQ t~i Dai Loan dgu tu' vao n~n kinh te' trong nam 1995 len de'n 39 ty USD, chie'm 15,2% t6ng thu nh~p quO'c dan; dO'i voi My, cac cong ty bao hi~m nhan thQ thu'ong huy d()ng du'<Jc luqng vO'n chi dung sau cac ngan hang thu'dng m~i. Theo thO'ng ke, t6ng doanh thu phi bao hi~!ll cua Vi~t Nam trong nam 2005 chie'm 2,03% GDP, trong khi ty 1~ nay t~i cac nu'oc trong khu V\fc khoang 3-5% va cac nu'oc phat tri~n· khoang 14%. N6i theo m()t each nao d6, thi tru'ong dich V\1 bao hi~m Vi~t Nam moi bilt dgu du'QC bie't de'n va ti~m nang cua thi truong ra't lon. Do d6, bao hi~m nhan thQ con c6 vai tro la m()t trung gian tai chinh va phat huy du'<Jc tac dl;lng cua minh trong vi~c cung ca'p ngu6n vO'n cho n~n kinh te' nh~m thuc dffy sv phat tri~n. t~o cong an vi~c lam cho nguoi dan. 1.1.2. Ccic nguyen tile ho{lt dQng cua bdo hiim nhan th{J Co che' ho~t d()ng cua bao hi~m nhan thQ d\fa tren cac nguyen tile co ban sau: • Nguyen tile 1: Hor;zt dqng theo quy luqt so' dong 6 Nang cao hifu qua dUu tll cua cac cong ty bao hiim nhfin thQ Vifl Nam Nhu da bie't, hot;tt d<)ng bao hi€m tt;to ra du<;Jc m<?t "sv dong gop s6 dong vao sv b[t ht;tnh ciia s6 it" tren ccJ sd quy tQ nhi€u nguoi co cling rui ro thanh cong d6ng nhhm phan tan h~u qua tai chinh ciia nhung VQ t6n thfft. s6 nguoi tham gia cang dong, t6n thfft cang phan tan mong, riii ro cang giam thi€u d muc d9 tha'p nha't th€ hil$n a muc phi bao hi€m phai dong la nho nhfft dii d€ m6i ngu'oi khong anh .hudng gl quan tn~ng de'n hot;tt d<)ng san xufft ciia mlnh. Tu nguyen t~c nay, chung ta se co m<)t s6 nguyen t~c hi$ qua khac nhu sau: o Nguyen tiic dim trdi nli ro: th€ hil$n d vil$c dan trai v€ khong gian, thoi g.ian va v€ gia tri phan tan riii ro o Nguyen tiic lf!a chQn: trong tht;t'c te', cac riii ro m6i khach hang mang de'n Ia khong gi6ng nhau. Do do, nha Bao hi€m se khong chffp nh~n dam bao cho ta't ca cac riii ro do rna phai Iva ChQn va tu chffi nhung truong h<;Jp rna dQ trffm trQng ciia rui ro qua ldn vi khi xay ra t6n thfft, phi bao hi€m thu du<;Jc khong du d€ bli d~p va co th€ de dQa ca c<)ng d6ng o Nguyen tiic phan chia rui ro: d€ giam nht:; trach nhil$m bao hi€m, DNBH cffn phai tlm each chia se riii ro rna hQ da nh~n cho cac nha bao hi€m khac, tninh t~p trung qua muc bhng each thtjc hil$n cac ky thu~t phan chia riii ro qua hlnh thuc d6ng bao hi€m va tai bao hi€m: ./ £>6ng bao hi€m: la sv phan chia theo ty 11$ cling m<?t riii ro giua nhi€u nha bao hi€m vdi nhau. M6i nha d6ng bao hi€m chffp nh~n mQt phffn tram nao do ciia riii ro, d6i lt;ti hQ ciing chi nh~n du<;Jc m<?t ty 11$ tudng ung v€ phi va ciing phai tra m<?t ty 11$ b6i thuong nhu the' . ./ Tai bao hi€m: la m<?t nghil$p VQ rna qua do m<?t cong ty bao hi€m g6c (nguoi nhu<;Jng) chuy€n cho m<?t cong ty bao hi€m khac (nguoi nh~n tai) mQt phffn rui ro rna cong ty bao hi€m g6c chffp nh~n dam bao. Nguoi du<;Jc bao hi€m chi cffn bie't cong ty bao hi€m g6c la nguoi duy nhfft chiu trach nhil$m dam bao cho riii ro ciia mlnh chu hQ khong cffn bie't de'n nguoi nh~n tai bao hi€m. • Nguyen t~c 2: Trung thf!c tdi da. Trong bao hi€m nhan thQ, nguoi mua bao hi€m va nguoi du<;Jc bao hi€m c6 th€ la hai nguoi khac nhau ho~c ciing co th€ la 1 nguoi duy nhfft. CcJ sd d€ cong ty bao hi€m nhan thQ quye't dinh chffp nh~n bao hi€m cho nguoi du<;Jc bao hi€m hay khong phQ thu<)c ra't nhi€u vao tlnh trt;tng sue khoe tt;ti thoi di€m tham 7 Nang cao hifu qua dilu tll cua clic cong ty bdo hiim nhiin th(J Vift Nam gia bao hi~m thong qua khai bao· ctia nguoi tham gia bao hi~m tren "h6 so yeu cffu bao hi~m". Ne'u co ba't ky slf khai bao nao khong dung ho~c sai slf th~t tu phia nguoi tham gia bao hi~m, h<;Jp d6ng bao hi~m co th~ bi vo hi~u hoa va se bi dua ra phap lu~t ne'u co da'u hi~u tn,1c l<;Ji bao hi~m. Vl v~y, trung thgc t6i da va bao dam m<;>i thong tin phai dtt<;Jc cung ca'p chinh xac va kiP thoi Ia nguyen tt\c dffu tien d6i voi bao hi~m nhan thQ. • Nguyen tt\c 3: N_guyen tdc khodn. Bao hi~m nhan thQ ho~t d()ng theo nguyen tt\c khoan: ngttoi dtt<;Jc bao hi~m se nh~n dtt<;Jc s6 ti~n khoan theo dung muc rna hQ da thoa thu~n trttoc tren h<;Jp d6ng bao hi~m voi ngttoi bao hi~m tuy thu()c va phu h<;Jp voi nhu cffu cilng nhu kha nang dong phi. Ngttoi ky ke't h<;Jp d6ng bao hi~m n()p phi bao hi~m d~ thlfc hi~n mong mu6n ne'u co rtii ro xay ra lam anh httdng de'n sue khoe/ sinh m~ng ctia nguoi dtt<;Jc bao hi~m thl hQ ho~c m()t ngttoi th1,1 httC1ng h<;Jp phap khac se nh~n khoan ti~n do nguoi bao hi~m tra. Day chinh la cac lo~i bao hi~m nhan thQ trung va dai h~n, bao g6m ca m()t s6 trttong h<;Jp ctia bao hi~m tai n~n, b~nh t~t. 1.1.3. lJijc trling crla blw hiim nhiin th{J Bao hi~m nhan thQ khac voi bao hi~m phi nhan th<;> Ia ngoai ml,lc dich b6i thttong cho chti h<;Jp d6ng khi co slf ki~n bao hi~m xay ra, bao hi~m nhan thQ con co tinh cha't tie't ki~m va dffu ttt. E>i~u do co nghia la khi tham gia h<;Jp d6ng bao hi~m nhan thQ trung va dai h~~. khach hang da tham gia vao qua trlnh vua bao hi~m, vua tich liiy va co m()t s6 lo~i hlnh bao hi~m d~c bi~t, khach hang con co th~ dffu ttt kie'm loi trong su6t thoi gian h<;Jp d6ng co hi~u h,tc. Do bao hi~m nhan thQ dlfa tren ky thu~t d6n tich v6n (co nghia la cac lo~i bao hi~m dam bao cho cac rtii "ro co tinh cha't thay d6i ro r~t theo thoi gian va d6i ttt<;Jng, thuong gt\n li~n voi tu6i thQ con nguoi) nen khi phi bao hi~m dtt<;Jc dong vao dffy dti thuong xuyen, cong ty bao hi~m cffn phai tie'n hanh dffu tu ngay voi lai sua't dffu tu thlfc te' t6i thi~u phai b~ng lai sua't ky thu~t d~ dam bao vi~c chi tra h<;Jp d6ng khi co slf ki~n bao hi~m xay ra va ba't cu cam ke't nao tren h<;Jp d6ng da quy dinh 1.1.4. Cd sit kj thuljt crla bdo hiim nhiin th{J 1.1.4.1. Bang ty le tli vong La bang cho phep tinh toan xac sua't tli vong va xac sua't con s6ng C1 ta't ca lua tu6i trong m()t thoi kl nha't dinh. Theo th6ng ke nguoi ta nh~n tha'y co slf chenh l~ch giii'a tu6i thQ trung blnh ctia nam '[a nii'. Thttong C1 m()t s6 nuoc tren the' gioi, nii' co tu6i thQ trung 8 [...]... hiim nhiin thQ Vift Nam Doanh thu phi bao hi€m cua cac h . cong ty bao hi~m nhan thQ t~i Vi~t Nam 4 Nang cao hi?u qua ddu ttl cua cac cfjng ty biio hiim nhiin thQ Vi?t Nam CHUONG 1: co sa LU!N VE DAU Tu' CUA CAC CONG TY BAO. d€ du'a ra cac giiii phap nang cao hi~u qua dffu tu' ciia cac cong ty bao hi€m nhan th<;> Vi~t Nam, tu d6 giup cac cong ty bao hi€m nhan th<;> th€ hi~n. sO' li~u ciia cac cong. ty bao hi€m nhan th<;> t~i thi tru'ong Vi~t Nam nhu' Bao Minh, Bao Vi~t, AlA, bao cao ciia B() Tai Chinh nam .2006 va cac tu'