CÂN ĐỐI TÍNH DỤNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN NỀN

BQ GIAO Dl)C VA BAO TAO 4s-to{~t~q]'~ 63cZ, -r' BAI HOC QUOC GIA TP. HO CHI MINH TRUONG E>AI HOC KINH TE TRAN HUY HOANG A ~ ; ') A ' CAN DOl TIN Dl)NG 0 NGAN HANG THUONG M~I VItT NAM TRONG DIEU KIJtN NEN KINH TE THl TRUONG CHUYEN NGANH: TAl CHINH, LUU THONG TIEN T:¢ v A TiN Dl)NG MA SO: 5.02.09 I : .'; ' j ' 1-: :~! I i • ~ A LUAN AN PH6 TIEN sf KHOA HOC KINH TE NGUOI HVONG DAN KHOA HOC: GIAO sv- PH6 TIEN sf NGUYEN THANH TUYEN // TP. HO CHI ~vliNH -1996 . i I i r~ ~ i I I LOI CA:WI . DOAN To i xin cam do an day I a co ng trinh nghie n cuu cu a rie ng to i. Cac s6lit$u, ke't qua neu trong lu~n an la trung thlfc va chua tung du'qc ai cong b6 trong ba't ky cong trinh nao khac Tac gia lu~n an TRAN HUY HOANG -· I _J' M1JCL1JC MdDAU CHVONG 1: NGAN HANG THVONG M.t~I vA HOAT DONG CUA NGAN HANG THVONG MAl TRONG KINH TE THl TRUONG: .~1.1) Co che' thi tnrong va vai tro cua nha mtoc .l 1.1.1) Kinh te' thi truong 1 1.1.2) Co che' thi truong ·······················-················ ········ 3 1.1.3) Vai tro eli a nha nuoc trong co che' thi tru'ong.: 5 ~1.2)Ho?t d9ng cua Ngan hang Thuong m~i trong co che' thi tru'ong - 1 0 1.2.1) Khai quat v~ Ngan hang Thuong m?i 10 "f1.2.2) Co che'-kinh doanh cua Ngan hang Thttong m~i trong n~n kinh te' thi truong : , 12 ~1.2.3) Chuc nang va vai tro cua Ngan hang Thuong m~i trong n~n kinh te' thi truong 14 -· 1.2.4) Nqi dung hoq t dqng crl a h~ thO'ng ngan hang Vit?t - Nam 23 1.2.5) Cac nghi~p vv cua Ngan hang ThtWng m~i .26 'i1.3) Can aoi tin d1,1ng a cac Ngan hang ThtWng m?i- m9t yeu c~u ~ th'""' ' kh / h '"'6 can 1et va ac. quan .J 1 "" 1) s ~ h • x' h 0 • " -~ x'• " d 3 . .J. lf cant 1et p a1 can uOI tm l,lng 7 1.3 .2) Nhung tnrong h<;1p mfft can ct6i tin d~mg d ngan hang thuong . '"'8 ill?l _ .J 1.3.3) Quan cti6m tich clfc trong can a6i tin dl,lng 39 1.4) Quan h~ giua Ngan h~mg Nha mtoc voi Ngan hang Thu'dng m<;li - 40 1.4.1) Quan h~ giua Ngan hang Nha nude voi Ngan hang Thudng m';li theo phap l~nh ngan hang .41 1.4.2) Slf v~n hanh cac cong ClJ. chinh sach ti~n t~ cua Ngan hang trung udng ct6i voi ho';lt dong cua Ngan hang Thttdng m<;li .43 CHVdNG 2 : THVC TRANG v:E TINH HINH cAN DOI TfN DVNG d NGAN HANG THVdNG MAI QUA cAc THdi KY: 2.1) Thai ky thl,l'c hi~n nghi ciinh 53/ HBBT cho cte'n khi c6 hai phap l Anh A h' _, y ngan ang ).) 2.1.1) Nhung m~t d<;lt du<;1c 37 2.1.2) Nhung m~t h';ln ch€ 60 2.2) Thai ky sau phap l~nh ngan hang 64 2.2.1) Nhung m~t d<;lt du<;1c : 66 2.2.2) Nhung t6n t';li anh hu'ong cte'n thl,l'c tr';lng can ct6i tin dl,lng t';li Ngan hang Thudng m<;li 76 ) Nh - .~ • h A ~ k"nh K - A . 76 a ling ton t';ll t UQC ve 1 te VI mo . b) Nhung t6n t';li thUQC v~ Ngan hang Thu'dng ffi';li anh hu'ong cte'n tlnh hJ.nh din d6i tin d1,1ng .1 01 . , ? _,. ~ "' X ,. CHVdNG 3 : CAC GIAI PHAP NHAM CAN DOI TIN Dl)NG TICH C1jC TAI NGAN HANG THVdNG MAI: 3.1} Cac giai phap ct6i voi Ngan hang Trung ttdng ll3 3.1.1) v~ moi truang phap ly ll3 3.1.2) v~ cac giai phap d6ng bQ cua cac ngan hang nha nu'oc nh~m giup cac Ngan hangThudng m';li can ct6i tin c:il,lng ll8 3.1.3) VS chinh sach Hii sua't .119 3. 1.4) VS h~n muc tin dvng l28 3.1.5) vs vi~c trich l~p cac quy 132 ,. 1 6) v ~ b ? h . ,:; ~ d 1 , 3 .) . e ao lem tln vng .) 3.1.7) vs dlf tru ba:t bu()c .l35 3.2) Cac giai phap c16i vdi Ngan hang Thuong m~i .l35 3.2.1) Tniong h<;p thie'u von l35 a) 8a d~ng h6a cac hlnh thuc huy ciQng ngu6n von l35 b)ch ·-:- I kh~ hh' ~-:-· ,. ,. ,. 137 1en u'qc ac ang uOl Vdl ngtiol go1 . c) Giai phap t~o v6n t~o v6n lau dai theo huang tham gia ho~t ci()ng cac thi tniong von nga:n h~n va thi tniong v6n dai h~n 139 d) Xay dlfng va thlfc hi~n chinh sach bao hi€m tiSn g6i C5 Ngan hang Thuong m~i 142 e) Can c16i ciiSu hoa t6t v6n trong nQi b9 h~ th6ng Ngan hang Thuong m~i l43 f) M6 r()ng dich vv thanh toan trong dan eli qua tai khoan ca nhan 147 g) Nang cao cha't luqng tin dvng b~ng each si'rly t6t n<! qua h~n 150 3.2.2) Tniong h<!p thua von l54 a) Xay dlfng va thlfc hi~n chie'n lti<;c khach hang ci6i vdi ngtioi vay v6n 156 b) Da d~ng h6a cac lo~i hinh cho vay l59 c) Mo r()ng va cia d?ng h6a cac hinh thuc ci~u: tu' cua ngan hang l67 d)Sii' dyng mQt ph~n von nga:n h~n chovay trung-dai h~n 168 e) Thlfc hi~n nghi~p vv tin dvng thue mua 168 - ___) ' A ? DANH MVC TAI LI:gU THAM KHAO PHV LVC lVId DAU Tfnh ca' p thie't ciia d~ h1i Kinh nghi~m cua cac mtoc trong khu V\(C Dong A va Dong NamA da cho tha'y trd ng(;li IOn nha't trong giai do(;ln dgu phat triSn kinh te' la thie'u v6n, va nguyen t~c cua sv thanh cong la khai thac va sii' dl,lng t6t ngudn v6n trong, va ngoai nu'oc. d nu'oc ta thi tru'ong v6n v~n chua ho~tn chlnh, nen tru'oc m~t ngudn v6n huy d<)ng tU' nSn kinh te' dS dap Ltng yeu cgu phat triSn chu ye'u v~n phai d\[a vao h~ th6ng ngan hang. Do d6, doi hoi nghanh ngan hang phai sii' dl,lng mQi bi~n phap dS t~n dl,lng cac ngudn v6n nhan r6i trong xa h<)i, th\[c hi~n t6t nhi~m V\1 kinh doanh va cung ling v6n cho nSn kinh tS tren co sd tV can d6i giua nhu cgu v6n cua nSn kinh te' voi kha nang ngu6n- v6n cua ngan hang, hl;ln che' v~ di dSn chfim dut vi~c y l(;li vao ngudn v6n phat hanh cua Ngan hang Nha nuoc. Day la va'n dS mang tinh thai sv cao va ne'u giai quye't t6t se dua h~ th6ng Ngan hang Thudng m(;li. d Vi~t Nam n6i rieng va nSn kinh te' Vi~t Nam n6i chung ca't canh ph~t tri~n. D6 la ly do chung toi chQn dS t~i " CAN DOl TIN D{)NG d NGAN HANG THVdNG MAI VIB;T NAM TRONG DIEU KIB;N NEN KINH TE THl TRVONG". M\]C dfch nghien cti'u cua lu~n an: -Phan tich vai tro va cac nghi~p V\]. cua Ngan hang Thu'dng ID(;li trong diSu ki~n kinh te' thi tru'ong, tU' d6 kh~ng dinh sv ta't ye'u phai can a6i giua nhu cgu v6n cua n€n kinh te' voi kha nang ngu6n von cua Ngan hang Thu'dng m(;li . ,' -Can eli vao thlfc ti6n phan tich nhung m~t du<;c va chua du'<;c trong qua trinh can d6i tin d1,1ng cua h~ thO'ng Ngan hang a Vi~t Nam, ttl' d6 chi ra nguyen nhan cua nhung t6n t~i trong qua tr1nh can d6i tin d1,1ng qua cac thoi ky, dS ra nhung giai phap nh~m can d6i tich qtc giua nhu c~u v6n cua nSn kinh t€ voi kha nang ngu6n v6n cua Ngan hang Thuong m~i trong diSu ki~n nSn kinh te' thi tntong a Vi~t Nam. D6i tu'Q'ng va ph~m vi nghien cuu : Lu~n an nghien cliu vS m~t ly lu~n l~n thlfc tien ho~t d<)ng cua cac Ngan hang Thuong m~i trong nSn kinh te', tinh hinh thlfc te' vS huy d<)ng va cho vay, tU d6 phan tich cac truong h<;p mat can d6i giua nhu c~u vs von cua nSn kinh te' voi ngu6n von hi~n c6 cua ngan hang. Lu~n an dS ra cac giai phap nh~m can d6i tich qtc giua nhu c~u von cua nSn kinh t€ vdi kha nang ngu6n v6n cua ngan hang trong d6 xem nhu c~u v6n eli a nsn kinh t€ la nhan to quye't dinh, tu do dS ra nhung giai phap rna h~ thong Ngan hang Thuong m~i c~n phai thlfc hi~n dS c6 . ngu6n dap ling toi da nhu c~u d6, h~n che' de'n mlic thap nhat vi~c y l~i vao von phat hanh cua Ngan hang Trung L(dng Ph~m vi nghien cliu cua dS tai : Tren thlfc t€ cling da co nhi€u d€ tai n6i v€ ho~t d<)ng cua Ngan hang Thuong m~i, nhu'ng chi dung l~i a ffiUC nghien CliU tUng nghi~p Vl,l hay ffiQt s6 nghi~p Vl,l huy d<)ng ho~C sii' d1,1ng VOn SaO cho CO hi~U qua, chli chtta d~t chung vao m<)t h~ thong trong moi quan h~ ch~t che va khang khit voi nhau. lu~n an khong dS c~p de'n tat ca cac mt,Ic cua tai san va ngu6n v6n CUa ngan hang rna chi nghien cliu cac ffil,!C chu ye'u va quan trQng cua tai san v~ ngu6n v6n trong m6i quan h~ bi~n chung nh~m thoa man cao nha't nhu c§u v6n phat triSn kinh te', a6ng thai V~n thlfc hi<$n t6t Ql(QC chuc nangkinh doanh CUa ngan hang. Pht.io'ng phap nghien cuu : Phtrdng phap duy v~t bi<$n chung la phudng phap nghien cuu du<;1c v~n d1,mg chu ye'u trong lu~n an, d6ng thai tren quan diSm duy v~t lich Sl( tie'n hanh phan tich va t6ng h<;1p cac qua trinh kinh te'; rut ra nhung aism chu ye'u thu9c v€ ban chit, lo<;1i bo nhung biSu hi<$n xuyen t(;lc dS c6 nhfi'ng kie'n nghi dung aa:n va kha thi. Ben C(;lnh d6, lu~n an con sli' dJ1ng cac phudng phap sau day: Phudng phap th6ng ke t~p hQp s6 li<$u, phudng phap phan tich, phudng ph a p t6ng h<;1p as ph an tich va xli' ly nhung n9i dung da thlfc hi<$n, hoan thi<$n cac giai phap tren cd so ly lu~n va thl;l'c ti€n. B6 Cl)C ciia lu(ln an : Ten lu~n an " CAN 80I TIN DVNG d NGAN HANG THVdNG MAl VIET NAM TRONG 8IEU KIBN NEN KINH TE THJ TRVONG" . Lu~n an day 192 trang vdi 18 bang biSu, 6 ph11 l1:1c; g6m c6 3 chudng : Chudng 1: Phan tich ly lu~n v~ kinh te' thi truang , cd che' thi truang , vai tro va nghi<$p vv cua Ngan hang Thtrdng m<;1i. Chudng 2: Phan tich thlfc tr<;1ng v€ tinh hl.nh can d6i tin dvng trong h<$ thong Ngan hang Thudng m<;1i a Vi<$t Nam qua cac thai ky. Chudng 3: 8ua ra nhung giai phap nh~m can doi tich cl;l'c gifi'a ngu6n v6n va sli' d1:1ng v6n a Ngan hang Thudng m<;1i trong qua trinh cung ling v6n phat triSn kinh te'. Ke't lu~n Danh m11c tai li<$u tham khao Ph11 Ivc CHU0NG 1: NGAN HANG THU0NG lVIA.I VA HOA. T DQNG CUA NO TRONG KINH TE THl TRUONG 1.1) Cd che' thi tru'ong va vai tro ciia nha nude: 1.1.1) Kinh te' thi tru'ong: Kinh te' thi tru'ong da xua't hi~n nhu mqt yeu c~u khach quan cua nen kinh te' hang boa. Kinh te' thi truong bao gio cling gin Ii€n voi kinh t€ hang boa. Tuy nhien, phai hie'u dng kinh te' thi truong khong a6ngnha't voi kinh t€ hang boa. Kinh te' hang hoa co truoc kinh te' thi tnrong. Khi kinh t€ hang boa ra doi thl thi truong cling xua't hi~n, nhung chi khi thi truong au'qc ffiO rqng, phong phil, hoan thi~n, a6ng bq cling voi Slf tc:lng tnt a ng eli a ne n kinh t€ hang ho a va thi tnt a ng au'q c coi I a d~ c tru'ng ndi b~t cua n€n kinh t€ hang boa thl kinh t€ thi tru'ong moira doi. Kinh t€ thi tru'ong duqc hie'u nhu. giai do~n cao eli a kinh t€ hang boa, GO la Slf boa nh~p kinh te'hang boa voi thi tru'ong a€ d~n tOi slf quye't dinh va chi ph6i cua thi tru'ong trong san xua't htu thong hang boa, rna trong do ca c lo~ i thi tru'o ng trd tha nh die u ki~ n chi p h6i rna nh li~ t. Trong n€n kinh t€ thi tru'ong, cac lo~i thi tru'ong phat trie'n d trinh aq ngay cang cao: thi truong v€ tu li~u san xua't, thi truong ve tlt li~u tieu dung, thi truong ti€n t~, thi truong chung khoan, th{ truong h6i do a i, thi truong sue lao dq ng, thi tru'o ng co ng ngh~, thi truong thong tin Trong n€n kinh te/ thi truong, cac hang hoa auqc san xwit ra a€u dem trao ddi, mua ban tren thi truong. Nguoi ban va nguoi mua quan h~ voi nhau thong qua gia ca va tren nhieu thi tru'ong _khac nhau. [...]... Qua n ly thi tru'ong- ly thuye't kinh te' va vai tro cua chinh phu trong cong nghi~p hoa a Dong NamA) do Princetion University Press xua't ban 1990, da cho r~ng long tin cua tru'ong phai Tan c6 aie'n trong vi~c sa, ca ve ly lu~n moi cong nghi~p hoa a Dong NamA a€ xuat tv do hoa va tu' nhan hoa la khong co cd va kinh nghi~m cua cac nu'oc Trong bai bao nhan a€ " L~i ban v€ nha nude va thi tntong" Wade da... t~ trong ph'.tm vi toan xa hqi rna tntoc he't la trong h~ th6ng Ngan hang ThLtOng m(:_t i Mqt trong s6 cac cong Clf cua chinh sach ti~n t~ au'qc Ngan hang Nha nude sli' dvng va buqc cac Ngan hang Thuong m'.ti phai cha'p hanh la til~ d\r tn1 bift buqc Hi~n nay d Vi~t Nam, til~ dlf tru bift Nha nude co quy~n kie'm buqc it nha't la 10% va cao nha't la 35% tren t6ng s6 ti~n gdi cua t6 chile tin dvng Trong. .. mot cong Cl,l cua nha nu'oc hi~ n ml:i C tie U ph at trie' n kinh te' Xa hoi trong tung tho i ky khac nhau 1.2.2) Cd che' ho~ t dq ng kinh doanh cU a N ga n hang Thudng ·iVI~ i trong kinh te' thi tru'ong: Co che' hoC) t dong kinh doanh cu a N ga n hang Thuong MC) i la nhung qui dinh du'QC the' hi~n trong phap l~nh ngan hang va trong cac van ban phap quy cua nha nu'oc, nh~m dam bao cho Ngan hang 13 Thttong... huu a6i voi ttt li~u san xua't xet v€ ban ch . thie't ciia d~ h1i Kinh nghi~m cua cac mtoc trong khu V(C Dong A va Dong NamA da cho tha'y trd ng(;li IOn nha't trong giai do(;ln dgu phat triSn kinh te'. VIB;T NAM TRONG DIEU KIB;N NEN KINH TE THl TRVONG". M]C dfch nghien cti'u cua lu~n an: -Phan tich vai tro va cac nghi~p V]. cua Ngan hang Thu'dng ID(;li trong. chua du'<;c trong qua trinh can d6i tin d1,1ng cua h~ thO'ng Ngan hang a Vi~t Nam, ttl' d6 chi ra nguyen nhan cua nhung t6n t~i trong qua tr1nh can