HÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM PHM LÊ PHNG THO PHÁT TRIN TÍN DNG TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIT NGA Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã s: 60340201 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS. HOÀNG C TP.H Chí Minh – Nm 2013 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan ni dung lun vn này là công trình nghiên cu ca bn thân, có s h tr t ngi hng dn khoa hc là Phó Giáo s Tin s Hoàng c. Các s liu và ni dung trong nghiên cu này là trung thc và có ngun gc trích dn rõ ràng. Kt qu nghiên cu cha tng đc công b trong bt k công trình khoa hc nào. Tác gi lun vn Phm Lê Phng Tho DANH MC T VIT TT KH : khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà Nc NHTM : Ngân hàng thng mi TDTD : Tín dng tiêu dùng TSB : Tài sn đm bo VRB : Ngân hàng Liên doanh Vit Nga DANH MC BNG BIU Bng 2.1 : Vn huy đng ca VRB giai đon 2009 – 2012 Bng 2.2 : C cu d n VRB theo ngành ngh giai đon 2009 - 2012 Bng 2.3 : T l n xu VRB giai đon 2009 - 201 Bng 2.4 : Thu nhp – Chi phí VRB giai đon 2009 - 20 Bng 2.5 : Kt qu hot đng kinh doanh VRB giai đon 2009 - 2012 Bng 2.6 : Chi phí d phòng ri ro và tng chi phí ca VRB giai đon 2009- 2012 Bng 2.7 : Quy trình xét duyt tín dng tiêu dùng ti VRB Bng 2.8 : D n s lng khách hàng vay tiêu dùng VRB giai đon 2009 - 2012 Bng 2.9 : C cu d n tín dng tiêu dùng theo mc đích ti VRB giai đon 2009 - 2012 Bng 2.10 : C cu d n TDTD theo k hn vay ti VRB giai đon 2009 - 2012 Bng 2.11 : C cu d n TDTD theo nhóm n ti VRB giai đon 2009 - 2012 Bng 2.12 : C cu d n TDTD theo TSB ti VRB giai đon 2009 - 2012 Bng 2.13 : Doanh s cho vay thu n tiêu dùng ti VRB giai đon 2009-2012 Bng 2.14 : Vòng quay vn TDTD và vòng quay vn tín dng chung ca VRB giai đon 2009 – 2012 Bng 2.15 : Li nhun t TDTD so vi tng li nhun tín dng ca VRB giai đon 2009 - 2012 Bng 2.16 : Th phn TDTD ca VRB so vi mt s NHTM trên th trng nm 2012 Bng 2.17 : Kt qu kho sát các nhân t nh hng đn s phát trin TDTD ti các NHTM DANH MC S ,  TH S đ 1.1 : Các hình thc tín dng tiêu dùng S đ 2.1 : C cu t chc ca VRB Biu đ 2.1 : Vn huy đng theo k hn ca VRB giai đon 2009 - 2012 Biu đ 2.2 : Tng d n VRB giai đon 2009 - 20 Biu đ 2.3 : T l n xu ti VRB phân theo loi hình khách hàng ng Biu đ 2.4 : D n TDTD so vi tng d n VRB giai đon 2009 - 2012 Biu đ 2.5 : C cu d n TDTD ti VRB theo mc đích vay giai đon 2009 - 2012 Biu đ 2.6 : C cu d n TDTD theo k hn vay ti VRB giai đon 2009 - 2012 Biu đ 2.7 : Doanh s cho vay tiêu dùng so vi tng doanh s cho vay ti VRB giai đon 2009-2012 Biu đ 2.8 : Doanh s thu n tiêu dùng so vi tng doanh s thu n ti VRB giai đon 2009 - 2012 Biu đ 2.9 : D n TDTD ca VRB so vi mt s NHTM nm 2012 MC LC Li cam đoan Danh mc t vit tt Danh mc bng biu Danh mc s đ, đ th M đu 1 Chng 1: Lý lun c bn v tín dng tiêu dùng, phát trin tín dng tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 4 1.1. Tín dng tiêu dùng ca ngân hàng thng mi và vai trò ca nó đi vi phát trin kinh t xã hi 4 1.1.1. Khái nim tín dng tiêu dùng 4 1.1.2. c đim ca tín dng tiêu dùng 4 1.1.2.1. Phc v nhu cu tiêu dùng ca cá nhân, h gia đình, không phi cho sn xut - kinh doanh 4 1.1.2.2. Các khon tín dng tiêu dùng thng có giá tr nh nhng s lng các khon vay nhiu 5 1.1.2.3. Nhu cu tín dng tiêu dùng ca khách hàng ph thuc vào mc thu nhp, trình đ hc vn và chu kì kinh t 5 1.1.2.4. Nhu cu đi vi tín dng tiêu dùng ca khách hàng hu nh ít co giãn vi lãi sut 6 1.1.2.5. T cách ca khách hàng là yu t góp phn quyt đnh s hoàn tr ca khon vay 6 1.1.2.6. Tín dng tiêu dùng là hình thc cho vay có mc lãi sut cao trong khung lãi sut ca ngân hàng 6 1.1.2.7. Chi phí cho tín dng tiêu dùng cao 7 1.1.2.8. Tín dng tiêu dùng thng có ri ro cao hn các khon cho vay trong lnh vc sn xut kinh doanh 7 1.1.2.9. Tín dng tiêu dùng là mt trong nhng khon mc có kh nng sinh li cao nht 7 1.1.2.10. Tài sn đm bo, th chp đa dng 8 1.1.3. Các hình thc tín dng tiêu dùng 8 1.1.4. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi phát trin kinh t- xã hi 9 1.1.4.1. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi ngân hàng 9 1.1.4.2. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi khách hàng 9 1.1.4.3. Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi nhà sn xut 9 1.2. Ý ngha ca vic phát trin tín dng tiêu dùng ti các NHTM 10 1.2.1. Khái nim phát trin tín dng tiêu dùng 10 1.2.2. Các ch tiêu phn ánh vic phát trin tín dng tiêu dùng 10 1.2.2.1. Ch tiêu phn ánh s tng trng doanh s tín dng tiêu dùng 10 1.2.2.2. Ch tiêu phn ánh s tng trng d n tiêu dùng 11 1.2.2.4. Ch tiêu phn ánh s phát trin ca các hình thc tín dng tiêu dùng 11 1.2.2.5. Ch tiêu li nhun t tín dng tiêu dùng 12 1.2.2.6. Ch tiêu s lng sn phm tín dng tiêu dùng 12 1.2.2.7. Ch tiêu phn ánh s tng trng s lng khách hàng giao dch vi ngân hàng 12 1.2.2.8. Vòng quay vn ca tín dng tiêu dùng 13 1.2.2.9. Ch tiêu t l n quá hn trong TDTD 13 1.2.3. Ý ngha ca vic phát trin tín dng tiêu dùng ti các NHTM 13 1.3. Nhng nhân t nh hng đn s phát trin ca hot đng tín dng tiêu dùng ti NHTM 14 1.3.1. Chính sách tín dng tiêu dùng 14 1.3.2. S đa dng và tin tích ca sn phm TDTD 15 1.3.3. Quy trình tín dng tiêu dùng 15 1.3.4. Cht lng cán b thm đnh TDTD 15 1.3.5. C s vt cht k thut ca ngân hàng 15 1.3.6. Hot đng marketing qung bá thng hiu ngân hàng 16 1.3.7. Quy mô và c cu vn ngun vn huy đng ca ngân hàng 16 1.4. Kinh nghim phát trin tín dng tiêu dùng ca mt s ngân hàng trên th gii và bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam 16 1.4.1. Kinh nghim phát trin tín dng tiêu dùng ca các nc trên th gii 16 1.4.1.1. Hot đng tín dng tiêu dùng ti M 16 1.4.1.2. Hot đng tín dng tiêu dùng ti Trung Quc 17 1.4.2. Bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam 18 Kt lun chng 1 20 Chng 2: Thc trng hot đng tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 21 2.1. Tng quan v Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 21 2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 21 2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 22 2.1.3. Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Liên doanh Vit Nga t nm 2009 đn nm 2012 22 2.1.3.1. V ngun vn huy đng 22 2.1.3.2. V d n 24 2.1.3.3. V thu nhp – Chi phí 27 2.1.3.4. Kt qu hot đng kinh doanh 28 2.2. Thc trng phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 29 2.2.2 Quy trình tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 29 2.2.3. Sn phm tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 33 2.2.3.1. Các sn phm tín dng tiêu dùng hin nay ti VRB 33 2.2.3.2. So sánh sn phm TDTD ti VRB và các ngân hàng khác 36 2.2.4. D n tín dng tiêu dùng 38 2.2.4.1. D n tín dng tiêu dùng 38 2.2.4.2. C cu d n tín dng tiêu dùng 40 2.2.5. ánh giá hiu qu hot đng tín dng tiêu dùng ti VRB 46 2.2.5.1. Doanh s cho vay – thu n t tín dng tiêu dùng 46 2.2.5.2. Vòng quay vn ca hot đng TDTD 49 2.2.5.3. Li nhun t hot đng tín dng tiêu dùng 50 2.2.5.4. Th phn TDTD ca VRB 51 2.2.6. Kho sát các nhân viên tín dng 53 2.3 ánh giá v thc trng phát trin TDTD ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga . 58 2.3.1 Nhng kt qu đt đc 58 2.3.2. Nhng hn ch còn tn ti 60 2.3.3 Nguyên nhân ca nhng mt còn hn ch 64 2.3.3.1. Nguyên nhân t phía ngân hàng 64 2.3.3.2. Nguyên nhân t phía khách hàng 65 2.3.3.3. Nguyên nhân khác 65 Kt lun chng 2 68 Chng 3: Gii pháp phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 69 3.1. nh hng phát trin Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 69 3.1.1. nh hng phát trin các hot đng kinh doanh ca VRB trong nhng nm ti 69 3.1.2. nh hng hot đng cho vay tiêu dùng ca VRB 70 3.2. Gii pháp phát trin tín dng tiêu dung ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 71 3.2.1. Gii pháp v chính sách TDTD ti ngân hàng 71 3.2.1.1. V chính sách lãi sut tín dng tiêu dùng 71 3.2.1.2. V chính sách chm sóc khách hàng 72 3.2.1.3. V chính sách sn phm tín dng tiêu dùng 72 3.2.1.4. V chính sách đi vi thi gian vay tiêu dùng 73 3.2.1.5. V chính sách đi vi tài sn đm bo cho vay tiêu dùng 73 3.2.2. Tng cng công tác huy đng vn đ đm bo ngun vn cho vic m rng và nâng cao hiu qu hot đng tín dng tiêu dùng 74 3.2.3. Chú trng đào to đi ng cán b tín dng tiêu dùng, quan tâm đn công tác cán b 75 3.2.4. Hin đi hóa công ngh, c s vt cht và trang thit b phc v hot đng tín dng tiêu dùng ca ngân hàng 77 3.2.5. M rng mng li hot đng ca VRB 78 3.2.6. Xây dng mi và hoàn thin danh mc các sn phm tín dng tiêu dùng79 3.2.6.1. Hoàn thin các sn phm tín dng tiêu dùng hin có 79 3.2.6.2. Phát trin thêm các sn phm tín dng tiêu dùng mi 82 3.2.7. Ci tin quy trình TDTD 84 3.2.7.1. Hoàn thin quy trình thm đnh TDTD 84 3.2.7.2. y mnh công tác kim tra, đánh giá sau khi cho vay tiêu dùng 84 3.2.8. y mnh hot đng marketing, qung cáo cho ngân hàng. 85 3.3. Mt s kin ngh nhm phát trin hot đng TDTD ti VRB 86 3.3.1. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 86 3.3.1.1. Hoch đnh chin lc phát trin chung v TDTD cho các ngân hàng 86 3.3.1.2. Nâng cao hiu qu hot đng ca Trung tâm thông tin tín dng 86 3.3.1.3. Nâng cao cht lng qun lý, điu hành h thng ngân hàng 87 3.3.1.4. Tng cng công tác thanh tra, kim soát hot đng cho vay tiêu dùng 88 3.3.1.5. Thành lp trung tâm thanh toán liên ngân hàng v th 89 3.3.2. Kin ngh đi vi Chính ph và các B, Ngành liên quan 89 3.3.2.1. n đnh tình hình kinh t v mô, kim ch lm phát 89 3.3.2.2. n gin hóa th tc hành chính 90 3.3.2.3. Hoàn thin h thng pháp lut hin hành 91 Kt lun chng 3 92 Kt lun 93 [...]... hàng Liên doanh Vi t Nga Ch Nga ng 3: Gi i pháp phát tri n tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng Liên doanh Vi t 4 CH LÝ LU N C NG 1: B N V TÍN D NG TIÊU DÙNG, PHÁT TRI N TÍN D NG TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TH 1.1 Tín d ng tiêu dùng c a ngân hàng th NG M I ng m i và vai trò c a nó iv i phát tri n kinh t xã h i 1.1.1 Khái ni m tín d ng tiêu dùng Cùng v i s phát tri n kinh t – xã h i thì thu nh p và m c s ng... ó, m ng tín d ng này có kh n ng mang hàng ng th i giúp ngân hàng qu ng bá th ó, vi c ra các gi i pháp n nhi u l i nhu n cho ngân ng hi u r ng rãi trên toàn qu c Do phát tri n tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng Liên doanh Vi t Nga là m t ph n không th thi u trong chi n l trong nh ng n m s p t i ây là lý do tác gi ch n c phát tri n ngân hàng tài “Phát tri n tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng Liên doanh Vi... ó, ch tiêu dùng t i các n ng 1 c ng y kinh t phát tri n a ra các kinh nghi m v phát tri n tín d ng c trên th gi i c th là M và Trung Qu c t cho vi c phát tri n tín d ng tiêu d ng t i Vi t Nam ó rút ra bài h c 21 CH TH C TR NG HO T NG 2: NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VI T NGA 2.1 T ng quan v Ngân hàng Liên doanh Vi t Nga 2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Liên doanh. .. ng tín d ng tiêu dùng t phía Ngân hàng Liên doanh Vi t Nga trong th i gian qua và ra nh ng gi i pháp, ki n ngh nh m phát tri n tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng Liên doanh Vi t Nga trong hi n t i và nh ng n m ti p theo cho nhà qu n tr ngân hàng m t cách nhìn tích c c v v n trong ho t ng tín d ng tiêu dùng + Nh ng k t qu làm c s cho vi c ho ch phát tri n ho t t i v i các it tài cung c p phát tri n tín. .. n pháp th c hi n phát tri n tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng Liên doanh Vi t Nga 3/ it ng và ph m vi nghiên c u: Ho t ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng Liên doanh Vi t Nga t n m 2009 n n m 2012 4/ Ph ng pháp nghiên c u: Thu th p, phân tích các s li u th c p v TDTD t i Ngân hàng Liên doanh Vi t Nga qua các n m ánh giá các thành t u và h n ch trong ho t ng TDTD t i Ngân hàng Liên doanh Vi t Nga k t... nhân t h ng n s phát tri n TDTD t i các NHTM nh a ra các gi i pháp phát tri n m ng tín d ng này t i Ngân hàng Liên doanh Vi t Nga 3 5/ Nh ng i m m i c a lu n v n + Lu n v n k th a, làm sáng t thêm lý thuy t v ho t dùng và nh ng gi i pháp nh m phát tri n ho t ng tín d ng tiêu ng tín d ng tiêu dùng t i ngân hàng + Lu n v n ã nêu rõ th c tr ng ho t ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng Liên doanh Vi t Nga,... ng khách hàng cá nhân c trong nghiên c u c a lu n v n có th góp ph n nh chính sách khách hàng và nh ng gi i pháp nh m ng tín d ng tiêu dùng trong hi n t i và nh ng n m ti p theo c a Ngân hàng Liên doanh Vi t Nga 6/ C u trúc lu n v n: Lu n v n có c u trúc nh sau: Ch ng 1: T ng quan v tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i Ch ng 2: Th c tr ng phát tri n tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng Liên doanh Vi... các ngân hàng nhanh chóng tri n khai cung c p lo i hình tín d ng m i – tín d ng tiêu dùng Ta có th hi u: Tín d ng tiêu dùng c a ngân hàng là quan h kinh t gi a m t bên là ngân hàng và m t bên là cá nhân ng i tiêu dùng, trong ó ngân hàng chuy n giao ti n cho khách hàng s d ng v i nguyên t c khách hàng s hoàn tr c g c và lãi t i m t th i i m nh t nh trong t ng lai, nh m giúp khách hàng có th s d ng hàng. .. ng tiêu dùng trong ngân hàng th d ng tiêu dùng ng m i T nh ng v n n nh ng v n th c tín d ng tiêu dùng u mang tính khái quát v tín c th nh : khái ni m, vai trò, c c p phát tri n tín d ng tiêu dùng là m t xu h n trong ch ng này T c i m, các hình ó cho th y vi c ng t t y u khách quan, m c dù có r i ro và chi phí cao nh ng tín d ng tiêu dùng mang l i nh ng l i ích to l n cho ngân hàng, ng i tiêu dùng c... doanh Vi t Nga” 2/ M c tiêu nghiên c u: - Phân tích th c tr ng ho t trong ho t ng tín d ng tiêu dùng, và tìm ra nh ng h n ch ng tín d ng tiêu dùng c a Ngân hàng Liên doanh Vi t Nga giai o n t n m 2009 n n m 2012 - Trên c s nghiên c u và phân tích th c tr ng tín d ng tiêu dùng, nh ng h n ch còn t n t i trong tín d ng tiêu dùng t i VRB và nh ng nhân t n s phát tri n tín d ng tiêu dùng, t ó nh h ng a ra . kinh doanh 28 2.2. Thc trng phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 29 2.2.2 Quy trình tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 29 2.2.3. Sn phm tín. v tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi. Chng 2: Thc trng phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga. Chng 3: Gii pháp phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân. ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga. 4 CHNG 1: LÝ LUN C BN V TÍN DNG TIÊU DÙNG, PHÁT TRIN TÍN DNG TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG MI 1.1. Tín dng tiêu dùng ca ngân hàng thng