K t l un ch ng 1
2.2.6. Kho sát các nhân viên tí nd ng
có th đánh giá m t cách toàn di n h n v n đ phát tri n ho t đ ng TDTD, ngoài vi c phân tích th c tr ng ho t đ ng này t i VRB, tác gi đã th c hi n m t cu c kh o sát quy mô nh trên 150 đ i t ng công tác t i các v trí liên quan
các ngân hàng TMCP trên đa bàn TP.HCM. N i dung kh o sát th hi n s đánh giá c a ng i đ c ph ng v n v m c đ nh h ng (t i đa 5 đi m) c a m t s nhân t
đ n s phát tri n TDTD t i NHTM. Các nhân t này là k t qu nghiên c u c a các bài nghiên c u tr c đây đ c nêu t i Ch ng 1 và m t s các nhân t khác theo đ
xu t c a tác gi . Có t t c 21 nhân t bao g m: lãi su t cho vay, k h n cho vay, m c cho vay, m c phí áp d ng, tài s n đ m b o, quy trình tín d ng, th i gian xét duy t cho vay, công tác tái th m đnh kho n vay, ki m tra m c đích s d ng v n, trình đ chuyên môn c a cán b tín d ng, cung cách ph c v khách hàng, t cách
đ o đ c cán b th m đnh, s n ph m tín d ng đa d ng phong phú, công tác nghiên c u ra m t s n ph m m i, m ng l i chi nhánh, c s v t ch t công ngh thông tin, ngu n v n huy đ ng, ho t đ ng marketing qu ng cáo, th ng hi u c a ngân hàng, n ng l c tr n và t cách đ o đ c c a khách hàng, môi tr ng v mô và đnh h ng cho vay c a NHNN. K t qu kh o sát nh sau: B ng 2.17: K t qu kh o sát các nhân t nh h ng đ n s phát tri n TDTD t i các NHTM Tên nhân t M c đ nh h ng S đi m trung bình (theo m c đ nh h ng) Th t quan tr ng 1 2 3 4 5
Lãi su t cho vay 0 2 12 31 105 4.59 1
Trình đ chuyên môn cán b tín d ng 0 8 15 28 99 4.45 2 S n ph m tín d ng đa d ng phong phú 0 3 25 38 84 4.35 3 N ng l c tr n và t cách đ o đ c c a khách hàng 0 7 25 37 81 4.28 4 K h n cho vay 3 10 26 19 92 4.25 5 Tài s n đ m b o 1 12 30 28 79 4.15 6 T cách đ o đ c cán b th m đnh 0 11 29 39 71 4.13 7 M ng l i chi nhánh r ng kh p 6 11 24 33 76 4.08 8 M c cho vay 4 15 29 21 81 4.07 9 Quy trình tín d ng 8 14 24 21 83 4.05 10 Ngu n v n huy đ ng 7 15 34 23 71 3.91 11 Ho t đ ng marketing, qu ng cáo 2 21 37 22 68 3.89 12 Th i gian xét duy t cho vay 10 12 26 41 61 3.87 13 Môi tr ng v mô, đnh h ng cho vay c a NHNN 7 21 25 34 63 3.83 14
Tên nhân t M c đ nh h ng S đi m trung bình (theo m c đ nh h ng) Th t quan tr ng 1 2 3 4 5 Công tác nghiên c u, ra m t s n ph m m i 10 14 37 25 64 3.79 15 Th ng hi u c a ngân hàng 4 24 37 24 61 3.76 16 M c phí áp d ng 12 20 34 15 69 3.73 17
C s v t ch t, công ngh thông tin hi n đ i 12 23 21 37 57 3.69 18 Ki m tra m c đích s d ng v n 3 27 35 38 47 3.66 19 Công tác tái th m đnh kho n vay 17 13 35 34 51 3.59 20 Cung cách ph c v khách hàng 15 27 21 33 54 3.56 21
(Ngu n: T ng h p c a tác gi t k t qu kh o sát)
K t qu kh o sát cho th y, toàn b các nhân t đ xu t đ u có nh h ng
đ n s phát tri n TDTD t i NHTM do t t c đ u có s đi m trung bình l n h n 3. Nhân t có nh h ng nhi u nh t đ n phát tri n TDTD theo ý ki n đa s ng i
đ c ph ng v n là lãi su t cho vay. i u này r t h p lý, b i vì lãi su t cho vay th hi n s ti n ng i đi vay ph i tr cho NH hàng tháng ít hay nhi u. Lãi su t cho vay h p d n, u đãi s thu hút đ c nhi u khách hàng đ n vay v n. Còn n u lãi su t quá cao, khách hàng không có kh n ng chi tr thì s ch n m t NH khác có m c lãi su t h p lý h n. ó là lý do mà hi n nay các NH c nh tranh gay g t v i nhau v lãi su t cho vay tiêu dùng. Các NH đua nhau đ a ra các m c lãi su t h p d n đ thu hút khách hàng vay và khách hàng luôn có xu h ng b thu hút b i nh ng NH có m c lãi su t th p và đ c duy trì lâu dài.
Nhân t quan tr ng th 2 là trình đ chuyên môn c a cán b tín d ng. Nhân t này không nh h ng nhi u đ n s l ng d n mà nh h ng ch y u đ n ch t l ng d n . Do phát tri n TDTD là v a gia t ng d n đ ng th i ch t l ng d n ph i t t, không đ t l n quá h n quá cao. Cán b tín d ng có trình đ chuyên môn, nghi p v t t s th c hi n t t công tác th m đnh, đánh giá chính xác kh n ng tài chính và ngu n tr n c a khách hàng, h n ch t i đa các hành vi l a đ o, đ ng th i th c hi n ki m tra, theo dõi khách hàng sau cho vay đ k p th i phát hi n và x lý khi có r i ro x y ra. Cán b tín d ng là ng i tr c ti p th m đ nh kho n vay do
không. V y, đây là m t nhân t r t quan tr ng trong vi c phát tri n TDTD t i NHTM.
K đ n là nhân t v s n ph m tín d ng. C ng nh các ho t đ ng bán hàng khác, ho t đ ng TDTD càng có nhi u s n ph m đa d ng thì kh n ng đáp ng đ c nhu c u phong phú c a ng i đi vay càng cao. ây c ng là lý do mà nhân t “nghiên c u, ra m t s n ph m m i” c ng đ c đánh giá là có nh h ng đ n phát tri n TDTD v i s đi m trung bình 3.79.
Nhân t quan tr ng th 4 là n ng l c tr n và t cách đ o đ c c a khách hàng. Lý do là vì n u khách hàng có n ng l c tài chính th p, không có kh n ng tr h t n đ ng th i có ý đnh l a đ o NH thì xác su t x y ra r i ro là r t cao. Nhân t k ti p là k h n cho vay. C ng gi ng nh lãi su t, khách hàng vay thích đ c vay v n v i k h n tr n kéo dài đ h có th cân đ i ngu n tr n đ ng th i có kh n ng đáp ng các nhu c u chi tiêu khác. Các khách hàng vay tiêu dùng thông th ng tr n b ng ngu n thu nh p t l ng do đó h ít kh n ng chi tr cho các kho n vay có th i h n ng n. Do đó, các s n ph m TDTD đ c bi t là s n ph m mua nhà, mua xe th ng đ c thi t k v i th i gian tr n dài nh m thu hút khách hàng nhi u h n.
Nhân t tài s n đ m b o c ng nh h ng đ n s phát tri n TDTD. Trong tr ng h p r i ro x y ra, khách hàng m t kh n ng tr n cho NH thì v i m t tài s n đ m b o có giá tr cao, tính thanh kho n t t s giúp cho NH d dàng h n trong vi c phát mãi thu h i n . Tuy nhiên, đây ch là bi n pháp áp d ng cu i cùng khi x lý n do đó c ng không nên quá ch quan hoàn toàn d a vào TS B đ quy t đnh cho vay. Nhân t quan tr ng k ti p là t cách đ o đ c c a cán b th m đ nh. Khi cám d v t ch t quá l n, ng i cán b tín d ng có th s vì l i ích riêng mà gian d i trong khâu th m đnh h s , có th gi ch ng t ho t m t s gi y t quan tr ng nh m làm sai l ch b n ch t c a kho n vay, khi đó nguy c phát sinh n x u, NH không thu h i đ c n là r t cao.
Nhân t quan tr ng th 8 là m ng l i chi nhánh c a NH. NH có m ng l i chi nhánh dày đ t và n m t i các khu dân c đông đúc s d dàng h n cho khách
hàng trong vi c giao d ch, thanh toán. M c cho vay c ng có nh h ng đ n TDTD khi mà đa s các khách hàng đ u mong mu n đ c vay m t t l cao so v i t ng nhu c u v n c a h . Quy trình tín d ng là nhân t nh h ng th 10 đ n phát tri n TDTD. Quy trình tín d ng khoa h c, ch t ch , phân rõ quy n h n nhi m v các phòng ban s giúp NH gi m thi u các r i ro trong quá trình xét duy t cho vay, h n ch n x u. Nhân t nh h ng th 11 là ngu n v n huy đ ng. Do ho t đ ng TDTD ch y u là cho vay dài h n do đó NH c n có ngu n v n huy đ ng d i dào đ c bi t là v n trung dài h n đ có th đáp ng nhu c u vay v n. Do đó, các ngân hàng có ngu n v n huy đ ng d i dào và t l v n trung dài h n cao s có l i th h n trong vi c t ng tr ng d n nói chung và d n TDTD nói riêng.
Nhân t nh h ng k ti p là ho t đ ng marketing qu ng cáo. C p tín d ng th c ch t c ng là m t hình th c bán hàng do đó c n có ho t đ ng marketing qu ng cáo đ khách hàng bi t đ n NH và các s n ph m tín d ng nhi u h n. Ho t đ ng này c ng góp ph n làm t ng giá tr th ng hi u c a NH, c ng là m t nhân t có nh h ng đ n phát tri n TDTD.
Các nhân t khác còn l i theo ý ki n kh o sát nh : th i gian xét duy t cho vay (th i gian càng nhanh thì khách hàng càng hài lòng); môi tr ng v mô, đnh h ng cho vay c a NHNN (tr ng h p NHNN ch tr ng gia t ng tín d ng cho khu v c s n xu t, gi m TDTD thì NHTM khó có th phát tri n TDTD đ c); m c phí áp d ng cho kho n vay (khách hàng luôn mong mu n m c phí th p nh t), c s v t ch t công ngh thông tin hi n đ i (ph c v t t cho công vi c c a cán b , t đó ph c v và qu n lý khách hàng t t h n), ki m tra m c đích s d ng v n vay (gi m r i ro s d ng v n sai m c đích t đó gi m r i ro phát sinh n x u); công tác tái th m đnh kho n vay (kho n vay đ c th m đnh l i l n 2 s kh c ph c nh ng sai sót, y u kém c a ng i th m đnh ban đ u t đó giúp quy t đ nh cho vay chính xác h n); cung cách ph c v khách hàng (y u t này đ c th c hi n càng t t thì khách hàng càng hài lòng).
Tóm l i, đ phát tri n ho t đ ng TDTD t i NHTM thì c n xây d ng t t các tiêu chí nh sau:
• Lãi su t cho vay, k h n cho vay, m c cho vay, m c phí áp d ng, tài s n đ m b o cho kho n vay ph i h p lý đ thu hút đ c khách hàng
đ ng th i c ng đ m b o đ c l i nhu n cho NH. ây là các y u t thu c v chính sách cho vay tiêu dùng t i NH.
• Quy trình tín d ng ph i ch t ch và khoa h c, th i gian xét duy t kho n vay nhanh chóng, c n thi t tái th m đnh khi đánh giá khách hàng vay, th c hi n ki m tra m c đích s d ng v n th ng xuyên.
• Nâng cao trình đ chuyên môn, đ o đ c và cung cách ph c v khách hàng c a cán b th m đnh.
• Nghiên c u đ a ra s n ph m TDTD m i phù h p nhu c u hi n nay.
• M r ng m ng l i chi nhánh, nâng cao c s v t ch t công ngh thông tin.
• T ng c ng huy đ ng v n.
• y m ng ho t đ ng marketing qu ng cáo, qu ng bá th ng hi u ngân hàng.