Phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam

B GIÁO D O I H C KINH T TP H CHÍ MINH Ph m Th Huy n LU TP H Chí Minh B GIÁO D O I H C KINH T TP H CHÍ MINH Ph m Th Huy n Chuyên ngành: Mã s : Tài Ngân hàng 60340201 LU NG D N KHOA H C: PGS.TS TR N HUY HỒNG TP H Chí Minh L Kính g i H ng xét t lu c s i h c Kinh t Tp.HCM, Tôi tên Ph m Th Huy n sinh viên cao h c khóa 20 i h c Kinh t b o v Th c s tài n d ch v phi tín d n Vi u c a tôi, m i tài li u tham kh o s d c Kính mong H i v i khách hàng cá nhân t i Ngân c tài li u tham kh o, n i dung lu n ng xét t Trân tr ng Tác gi lu Ph m Th Huy n M CL C Trang Danh m c ký hi u, ch vi t t t Danh m c b ng bi u Danh m c hình v , bi L im u : T NG QUAN CÁC S N PH M D CH V KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C PHI TÍN D NG I 1.1 Các s n ph m d ch v phi tín d ng KHCN c a NHTM 1.1.1 Khái ni m d ch v ngân hàng 1.1.2 D ch v tín d ng 1.1.3 D ch v phi tín d ng 1.1.3.1 Khái ni m d ch v phi tín d ng phi tín d ng KHCN 1.1 ch v phi tín d ng a Tính vơ hình b ng nh t nh ch c s d ng c Tính khơng tách r i d c e ng, phong phú không ng ng phát tri n f Ch ng công ngh thông tin cao 1.1.3.3 Phát tri n d ch v phi tín d ng 1.1.4 S c n thi t phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN L i ích 1.1 i v i ngân hàng 1.1 i v i khách hàng 1.1 i v i n n kinh t xã h i 1.1.5 Các s n ph m d ch v phi tín d ng KHCN hi n 1.1.5.1 D ch v toán 1.1.5.2 Các giao d ch phái sinh 1.1.5.3 Các d ch v n t 1.1.5.4 D ch v tín thác qu n lý tài s n 10 1.1.5.5 Các nghi p v khác 10 1.2 Các ch n d ch v phi tín d ng KHCN 11 1.2.1 Các ch ng 11 1.2.2 Các ch nh tính 13 1.3 R i ro phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN 14 1.3.1 R i ro tác nghi p 14 1.3.2 R i ro 1.3.3 R i n h th ng công ngh thông tin 14 c cán b 15 1.4 Kinh nghi m phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN c h c kinh nghi m cho BIDV 15 1.4.1 15 1.4.2 Ngân hàng ABN AMRO Holding N.V (Hà Lan) 16 1.4.3 Ngân hàng National Bank (Hoa K ) 17 1.4.4 Bài h c kinh nghi m cho BIDV 20 : TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V PHI TÍN D NG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I N VI T NAM T 22 2.1 Gi i thi u chung v BIDV 22 2.1.1 c v l ch s hình thành, m 2.1.2 Các ch tiêu ho u t ch c 22 ng 23 2.2 Tình hình phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN t i BIDV 26 2.2.1 ng ho ng d ch v 26 2.2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN c a ngân hàng 2.2.3 Th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN VN 29 BIDV 31 2.2.3.1 K t qu ho ng d ch v chung 31 2.2.3.2 K t qu ho ng c th 33 a Theo dòng s n ph m 34 b 2.2.3.3 a bàn 46 m m nh 50 2.2.3.4 Nh ng t n t i 54 a T tr ng thu d ch v phi tín d ng KHCN t ng thu nh p c a BIDV r t th p 55 b S n ph m d ch v phi tín d ng KHCN c ng 55 c Ch ng s n ph m d ch v h n ch , ti n ích s n ph cao 56 d Chênh l ch v s phát tri n d ch v gi a khu v c 57 e Quá t p trung vào bán buôn, không tr n bán l d ch v phi tín d ng 58 f Th ph n d ch v nh bé, s n ph u, s c c nh tranh y u 58 2.2.3.5 Nguyên nhân c a nh ng t n t i h n ch 58 a Nguyên nhân khách quan 58 * phát tri n n n kinh t thói quen s d ng ti n m t toán 58 * Chi * c phát tri n c a NHTM có nhi v t ch ng 59 ng yêu c u c a m t ngân hàng hi i, t tin c y v i khách hàng 59 * H th n pháp lý liên quan 59 * Nguyên nhân t c 59 b Nguyên nhân ch quan 59 * cs n vi c phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN 60 * ng phát tri * Kh * V nh t gi * * t s h p lý 60 c v tr n gói cho khách hàng 61 t l i ích n i b gi chi nhánh d n khơng th ng có liên quan 61 chuyên môn c a cán b n chuyên nghi p, thi u 61 ng b gi a Ban 61 GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V PHI TÍN D NG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T N VI T NAM 63 3.1 ng phát tri n c a BIDV th i gian t i 63 3.2 ng phát tri n s n ph m d ch v phi tín d ng KHCN 63 3.2.1 Th ph n 63 3.2.2 S n ph m 64 3.2.3 Khách hàng m c tiêu 64 3.2.4 Kênh phân ph i 64 3.3 Gi i pháp phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN t i BIDV 65 3.3.1 L trình phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN 65 3.3.2 Gi i pháp c th cho BIDV 66 3.3.2.1 Nâng cao ch ng qu n tr u hành d ch v phi tín d o cán b bán l 66 3.3.2.2 Ho nh chi c phát tri n d ch v phi tín d ng mang t m dài h n 68 3.3.2.3 Gi i quy t v t l i ích c c b 68 3.3.2.4 Phát tri n v ng ch c n n khách hàng cá nhân 69 3.3.2.5 Phát tri n s n ph m d ch v phi tín d ng KHCN 70 3.3.2.6 Chi phí 72 3.3.2.7 ng hóa hình th c giao d ch kênh phân ph i d ch v phi tín d ng KHCN 72 3.3.2.8 khuy n khích ho ng d ch v phi tín d ng 73 3.3.2.9 H n ch r i ro phát tri n d ch v phi tín d ng 74 3.3.2.10 Xây d 3.3.2.11 y m nh ho 3.4 M t s khuy n ngh K t lu n Tài li u tham kh o u c a BIDV 75 ng Marketing 75 iv c 76 DANH M C CÁC KÝ HI U, CH ACB: Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank: ATM: BIDV: BIDV Business Onlie: D BIDV Online: Máy D khách hàng cá nhân qua Internet BIDV Mobile: BH: BSMS: 10 CNTT: 11 DV: 12 DVNH: 13 14 EUR: 15 GDV: 16 HHBH: 17 18 KH: Khách hàng 19 KHCN: Khách hàng cá nhân 20 KHDN: 21 KD: Kinh doanh VI T T T 67 s t o s khác bi t v ch t l ng s n ph m d ch v gi a ng gi i pháp phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN t i BIDV không th b qua vi c nâng cao ch ng ngu n nhân l o có vai trị quan o ph i nh m m chuyên môn nghi p tr ng Ho v trang b nh ng ki n th tr phong cách làm vi c chuyên nghi p, hi chi c n d ng ng t i vi c xây d ng i Vì v y BIDV c n ph i xây d ng m t o t o cán b m b o cho yêu c u kinh doanh th i k h i nh p Ngoài ra, BIDV ph chuyên viên gi i v t ch c nhân s , bi t cách s d ng ngu n l c n cho Ban Lãnh o vi c xây d ng hồn thi n sách phát tri n ngu n nhân l c - i m i ch d u hành ho ng thông l c a m t NHTM hi ng kinh doanh d ch v phi tín i t khâu l p k ho ch kinh doanh t i vi c t ch c th c hi n k ho ch theo m ng t i khách hàng qu n lý t i t ng s n ph m d ch v , mu n v y c n ph i th c hi n phân giao k ho ch theo dòng s n ph m d ch v g n trách nhi m phát tri n s n ph m phù h l c, trìn s n ph m c v s ,s ng ch ng, ti p t c ng, t n t ng cán b , n b qu n lý u ki n cho cán b qu n lý s n ph m c ti p c n v i ki n th c chuyên ngành phù h p tiên ti n, ph c v cho ho nh th c hi n k ho ch s n ph m b t k gi i ng th i, xây d tri n c a t ng s n ph ng khu v c th g n trách nhi m c i qu n lý v i s phát c giao qu n lý b ng cách xây d qu n lý có tr vi c qu n lý theo t ng s n ph m, theo t ng khách hàng, nhóm có th tồn h th c s phát tri n hi u qu chung c a cho vi c áp d ng b toàn h th ng Nh ng d ch v phi tín d ng ch y u, th m nh c a BIDV hi u qu b n v u tàu ho d ch v h i c n có s chi ng d ch v phi tín d ng c a BIDV gi i c vai ng th ph n 68 - Nghiên c u tham gia xây d m t s ho trích l p d phòng r i ro ng d ch v phi tín d phịng r i v i ho c, toán qu c t , kinh doanh ngo i t bi 3.3.2.2 Ho nh chi ng ng t c phát tri n d ch v phi tín d ng mang t m dài h n: m y u c a NHTM VN thi u chi ng h p ngo i l BIDV ph i có chi s bi u ki n h i nh p kinh t qu c t c kinh doanh dài h ng c c kinh doanh dài h n, BIDV h n ch nh ng r i ro phát sinh t ng kinh t v ho nh chi c kinh doanh dài h n m t cách h p lý, phù h p v i xu th phát tri n c a kinh t th ng, phù h p v i yêu c u h i nh p kinh t qu c t , BIDV ph i có t m nhìn chi ph i có m t chi cd m t chi c BIDV ng cho phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN theo c ho ch nh b n Chi tri n d ch v phi tín d ng Chi - i cc Ph i d c ph i ch c l trình phát m b o nh ng yêu c u sau: u ki n th c ti n c a BIDV, k t qu ho t kinh doanh d ch v phi tín d ng KHCN , xây d ng chi n ng c kinh doanh có tính kh thi - Ph i xu t phát t nhu c u khách hàng, t vi c nghiên c u, phân tích u hi n t chi n ng phát tri n nhu c u c kinh doanh d ch v phù h p - y Ph i so sánh v i th c i thách th c t - ho nh, t n th c hi thù, th m nh c có th c h t, BIDV c t l i nhu n cao, ph khách hàng, t m th hóa gi i pháp n t ng chi nhánh d 3.3.2.3 Gi i quy t v - m m nh, m c tiêu phát tri n chi c at th c hi u qu t c t l i ích c c b i nh n th hoàn thành ch tiêu ng t i m c tiêu th a mãn nhu c u t t nh t có th k ho c giao a y, 69 m c tình tr ng cán b ch lo t p trung chào bán s n ph u ch tiêu, mà b qua nh ng s n ph m mà khách hàng th c s c - Tách b ch rõ quy n h n, trách nhi m c a Ban, Trung tâm t i H i s ng ph i h p gi giám sát, qu n lý ng nh t ban hành sách v h n ch tình tr ng lơi kéo khách hàng gi a chi nhánh, d p th khách hàng, gi m l i nhu n chung toàn h th ng t n nh u c a BIDV 3.3.2.4 Phát tri n v ng ch c n n khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân khách hàng to l n lâu dài c a d ch v phi tín d ng Chú ý t i khách hàng tr ti tu i 21-29 (55% dân s Vi t Nam có tu ng ti p c n s n ph m tính s n sàng s d ng d ch v phi tín d ng, Vi t Nam m i có kho ng 10% dân s tham gia vào th ng ngân hàng bán l Hi n t i ph c v KH t quan tr ng, thân thi t ph thông: - Khách hàng quan tr ng nhóm khách hàng có kh doanh thu v d ch v bình quân tri ng/tháng Hi i ng chi m kho ng 8% t ng s khách hàng s d ng d ch v c a BIDV Khách hàng quan tr ng m t th kh ng h t s c ti t i l i nhu n r t cao, tính ch t cơng vi s n ph m d ch v phi tín d i h ph i s d ng r t nhi u c, toán qu c t , e- , b o hi m ) Theo tháp nhu c u c a Maslow (Hình 2.37) nhu c u cao nh t c n i nhu c c th hi n, kh ng c thi t k không gian dành riêng cho khách hàng VIP, c ph c v m p dành cho h , làm cho h c m th y c bi s c quan tr ng Chính sách phí quà t l i ích cho khách hàng ng khác h t c tr mang l i 70 Hình 2.37: Tháp nhu c u Maslow Ngu n: www.CafeF.vn - Khách hàng thân thi t nhóm khách hàng mang l i l i nhu n v d ch v t i tri ng/tháng Hi n nhóm khách hàng chi m kho ng i v i nhóm khách hàng này, BIDV c h tr thành KH quan tr - n i Khách hàng ph thông: nhóm khách hàng cịn l i Nhóm khách hàng h u h d t t c s n ph m d ch v c có th nói ngu n khách hàng ti BIDV ti p th nh ng s n ph m c nhu c u c a khách hàng 3.3.2.5 Phát tri n s n ph m d ch v phi tín d ng KHCN - ng hóa, hồn thi n s n ph m d ch v hi n có k t h p phát tri n s n ph m m i Cung c p thêm nhi u s n ph m d ch v m ng c a khách hàng không nh v phi tín d ng nhu c u ngày d ng danh m c nhóm s n ph m d ch ng s n ph m t ng nhóm s n ph m d ch v Các ngân hàng ln quan tâm hồn thi n m r ng s n ph m d ch v hi 71 d ch v th , d ch v toán, d ch v chuy n ti n ngo c, d ch v ngo i h i, d ch v ngân qu k t h p phát tri n s n ph m m i, hi - Ti p t c hoàn thi n nâng cao ch i ng c a s n ph m d ch v phi tín d ng hi n có, phát tri n m t s s n ph m thành s n ph u l n n, t o -banking, th D ch v toán: m r ng m c vi i h p tác v i T ng công ty khai thác ngu n l i nhu n t n p th n tho - Th ghi n : b sung ti n ích chuy n kho n khác h th ng, toán th ATM in, tránh tình tr mb ti n cho khách ng k thu t ng phôi th , tránh tình tr ng th m i c p m t th i gian ng - T p trung m ng d ch v ngân hàng hi gãy, bong nt h i nh p v i i th gi i Chú tr ng phát tri n d ch v n n t ng công ngh internet/phone/sms banking) liên k t (ngân hàng - b o hi m, ngân hàng - ch nh vi c phát tri n s n ph m d ch v phi tín d ng khác - y m nh phát tri n s n ph m d ch v giá tr v i s n ph ng, quay s trúng ng s d ng d ch v - Nâng cao ch khách hàng VIP hi u qu - D ch v ngân qu : Tri n khai r ng rãi d ch v cho thuê két s t chi nhánh chi h ng t a ch cá nhân y th ng ti m N n kinh t phát tri n nhu c u c t gi tài s n, gi y t thu hút t o ni m tin cho khách hàng s d ng d ch v này, BIDV c y u t : hi i (c a két s t s d ng nhi u y u t nhi u t ng b o b o m mb o4 72 khóa, vân tay nt ; an toàn (kho ph i xây d ng tiêu chu n n, ch n l i (khách hàng có th ki m tra két s t c a b t c lúc nào, mi n gi làm vi c không t u ki m tra, ki m b o không ph i hàng c D ch v chi h ti n t nh tài s n c t két, ch c n máy soi an ninh ) m khác ph m b o y u t nhanh chóng, an tồn H u h t nh ng khách hàng mu n s d ng d ch v u nh ng khách l n, s n sàng chi tr mb ti t ki m th n u ph c v t t có th t o ngu n thu nh 3.3.2.6 Chi phí Vi c ng d ng cơng ngh phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN nói chung c n chi phí l n, vi c áp d ng d ch v m ng k t n i v nt i chi phí hồ c ngồi Ví d : mua phơi th chip cao g p l n phôi th t (chi phí cho th t nh ) V n bình quân trang b cho m i máy ATM t 10.000USD-13.000 USD k c chi phí b o hành tu k thu cc ng mà BIDV ph i th c hi n s m theo chi n gi gìn m r ng khách hàng 3.3.2.7 ng hóa hình th c giao d ch kênh phân ph i d ch v phi tín d ng KHCN BIDV c n rà soát l i m i kênh phân ph i hi n t u ch nh m kênh phân ph i cho phù h p, tránh tình tr ng nhi u chi nhánh/PGD/máy ATM t p trung khai thác m ng hi u qu kh ph c v c a h th ng ATM nh m cung c p nhi u lo i d ch v khác v i chi phí r p h th ng ATM thành nh t nh, thành ph u kh p ng th i, phát tri n m ng liên k t gi d ng th ATM POS m ch p nh n th (POS) nâng cao hi u qu m r ng kh 73 M r ng kênh phân ph phát hành th i lý chi tr ki u h i lý toán L tr m làm vi ng ph v cl ng k t n i Internet t Chú tr ng th t s vào kênh phân ph cao i chi phí cao t u Hi n i dân Vi t Nam s d ng lên t i 30,8 tri s i, Vi t Nam ng thú v ti nh t Châu Á (theo WeAreSocial) Vi c s d ngày phát tri n Nhi u ho thu nt u th t n t qua vi c ng d ng công ngh (internet/phone/sms banking), m c dù vi nay, s i lý nt Vi t Nam ng qu nt nt , c tri n khai r ng Nhi u doanh nghi p công ngh thông tin phát tri n nhanh Vi t u ki n cho NHTM phát tri n kênh phân ph i Các chi phí cao vi c m r ng th ng có th c gi i quy t m t ph n v i vi c ph i h p v i công ty vi n thông s d ng kênh phân ph Cùng v i kênh phân ph i m i v ro c a d ch v phi tín d ng v nt b om i chuyên viên k thu b o hành công ngh Trên th c t , có nh ng ngân hàng s h u corebanking hàng ch c tri d ch v ngân hàng n t ch y u truy v p d ch v giao ti p giao d ch, gây lãng phí cơng ngh 3.3.2.8 khuy n khích ho Ngồi vi y m nh s hoàn thành k ho hàng, d ng d ch v phi tín d ng ng s n ph m d ch v , nh m tránh tình tr ng làm c giao mà khơng tr n quan tâm c a khách n vi c th phát hành không phát sinh giao d ch, gây lãng phí, BIDV c n thi t l p gi ng cho cán b bán l cán b mang l i l i nhu n tr c ti p t nh ng khách hàng mà h ti p th c th ghi n m p th ví d giao d ch t th ng hàng quý theo hi u qu mang l y cán b tích c ng l c hàng, t o h ng kh i 74 công vi c cho h b ng nh c h i, nh ng chuy n du l ch k t h p h c h i ngân hà c 3.3.2.9 H n ch r i ro phát tri n d ch v phi tín d ng - R c cán b h n ch r c cán b , c n tuân th nh v quy trình nghi p v , b o m t m t kh u s d hàn i chi u báo cáo tránh k h cho cán b l i d ng C n th c hi n nghiêm túc vi c luân chuy n cán b tránh tình tr ng m t cán b m nh n v trí th i gian dài Tuy nhiên, vi c luân chuy n cán b ph i h mb cán b ti p nh n v trí m i không o ch t n công tác chung c a c phòng - R n h th ng công ngh thông tin h n ch giao d n giao d ch t th nm n hành c n có ch c ng g i thơng báo t i máy ch a r i ro i v i máy ATM, c n có h th ng c nh báo, giám sát t hi n nh k p th i phát t mát, c p nh t liên t c tình tr ng ho tránh tình tr ng máy h t ti n, h - R i ro tác nghi p t nh ng r y cao t i h u h t chi th ng có 121.587 l i) Riêng ho t , giao d ch chuy n ti ng chuy n ti n qu c c ki m soát ch t ch b c bi t qu c gia c nh ch tài m v n, kh ng b ) BIDV t s kho n chuy n ti n b phong t kinh doanh, gây thi t h i v v t ch t n ho ng c bi t uy tín c a BIDV quan h qu c t gi m thi u r i ro ho ng tác nghi p, giao d ch viên, ki m sốt viên ngồi vi c n m v ng nghi p v chuyên môn, tuân th nh v nghi p v c n nâng cao ý th c v r i ro trình tác nghi p BIDV n khai áp d nh x lý trách nhi m cá nhân, t p th 75 trình ho ng th i, nên xây d ng b nh n di n d u hi u r i ro tác nghi p cho ho ng phi tín d h tr cán b c d ch chuy n ti n qu c t , c n có ph n m m l danh sách c tránh tình tr i v i giao n SWIFT v i danh s n b khóa c ngồi Xây d ng qu d phịng r i ro q trình tác nghi p 3.3.2.10 Xây d Th c t u c a BIDV ch ng minh vai trò c a vi c phát tri cung c p d ch v c c bi t d ch v phi tín d ng Khi th phát tri n c nh tranh kh c li tính quy ng tài u s nhân t mang nh vi c l a ch g i v i b t k m t cá nhân, t ch c n n kinh t Vì v y, BIDV c n xây d khác bi u c a ngân hàng ph nh n di 3.3.2.11 c nhu c u c a khách hàng y m nh ho ng Marketing Cùng v i vi c t o d d ch v phi tín d m nv qu ng bá s n ph m ô o khách hàng cá nhân không th thi u Theo m c a Ken Makovsky, Ch t ch Makovsky, m t cơng ty PR có tr s t i New York, cho r ng kh ng ho ng hay suy thối khơng ph i th thu h p ngân sách phân b cho marketing Bài vi t ng xu c blog cá nhân c a m c a ông r t rõ ràng v v ng sáng ki n marketing v i ho chúng su t nh ng kho ng th i gian khó kh n ng kinh doanh Havard, ng kinh doanh Smeal bang Pennsylvania, hay McGraw-Hill u th ng nh t r ng vi s ng quan h công tv Các nghiên c u c a t p th m thích h p rong th i kì suy thối kinh t c nh ng l i ích h t s c to l n, bao g m k t qu ho i nhu nghiên c nh v th ng ts ng kinh doanh t t i tích c 76 M t nghiên c u c a McGraw-Hill v cu c kh ng ho ng kinh t Hoa K n hành phân tích 600 cơng ty ho c cơng nghi p, k t qu c a cho th y r ng nh ng công ty mô hình B2B (Business to Business nghi p t i doanh nghi cáo su i chi T doanh c trì ho ng n kh ng ho ng 1981 h a i 256%, không ch nh - ng ho ng mà c n nh ng doanh nghi p c t gi m ho c lo i b h n qu ng cáo u nói r ng: kinh nghi m t nh ng l n xu ng d a n n kinh t l n tri n khai chi n d ch marketing d d c y hi u qu c a vi c t chi ph n t n kh ng ho nhìn nh n s so v i th - t rót nhi u v i th th H Camel ôtô Chevrolet ng b nh ng hãng n i ti ng v i chi n d ch marketing l y l ng th ng biên t p c a The Clickz, m t n chuyên nghi p v marketing s hóa có tr s t i New York) Ngày nay, v i s b n r n c a cu c s ng hi nhi u th tìm hi u Vì v y, vi qua kênh thơng d i khơng có n ph m t i v i khách hàng thông ng xã h u qu N i dung qu ng cáo ph i h t s c ng n g n, súc tích, ý ng c bi c ng khách hàng có th nh phân bi t v i r t nhi u s n ph m d ch v c a ngân hàng khác Tuy nhiên, m t kênh marketing h t s c hi u qu khơng t n nh ng khách hàng hi n h u c a BIDV N u BIDV ph c v khách hàng hi n h u t t h s nh BIDV nh 3.3 y ti M t s khuy n ngh - i mang v cho Hoàn thi toàn cho d ch v iv a h th nt c t u ki n thu n l i an ng phát tri n ho ng công ngh 77 thông tin cho ngành ngân hàng Ph i h p v i t ch c qu c t tr o k thu t cho NHTM Vi t Nam - T v m it m , linh ho t cho ngân hàng vi c tri n khai d ch ng nh ng khơng c cn d dàng chép, b th c phép làm ch khơng ph i trình c thù c a s n ph m d ch v th vơ hình c nên vi c trình xin phép s làm ch m ti u ng c a ngân hàng K t lu : T t c nh ng gi n m c tiêu chung phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN t i BIDV, góp ph n vào s phát tri n c a BIDV trình h i nh p n ch quan n i t i c ng gi i pháp nh m góp ph n tháo g nh ng khó ng nguyên nhân khách quan t vài khuy n ngh v nh m t u ki n thu n l i cho s phát tri n c a ngành ngân hàng nói chung c K T LU N Ngày nay, d ch v phi tín d ng KHCN ngày chi m v trí quan tr ng ho ng c a ngân hàng th gi u ki n n n kinh t m , t i t hóa tài chính, nhu c u v d ch v phi tín d ng s ngày u th gi tín d u nh nh r ng ho n m nh v d ch v ng tín d ng có th t o ngu n thu i ro r t cao Trong ho nh ng phi tín d ng mang l i ngu n doanh thu cao, ch c ch n, r i ro Vì v u hy v ng r ng d ch v phi tín d ng KHCN s ngày chi m t tr ng cao t ng doanh s c a h Trong b i c nh ho ng tín d ng hi n nhi c nh n m nh vai trò c a phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN v y m nh d ch u c n thi t D ch v phi tín d ng mang l i r t nhi u l i ích cho c phía nhà cung c p d ch v c phía khách hàng Nói cách khác, d ch v phi tín d mang l i l i ích cho tồn xã h i cho c n n kinh t Trong khuôn kh nghiên c u, lu c hi c nh ng m c tiêu sau: - Tìm hi u v kinh nghi m phát tri n d ch v phi tín d ng khách hàng cá nhân NHTM m t s nu c rút h c kinh nghi m cho BIDV - Phân tích th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN t i BIDV - Nh nh nh ng nguyên nhân ch quan khách quan n trình phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN t i BIDV - t s gi i pháp góp ph n phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN BIDV Cu i cùn u ki n phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN t i BIDV, BIDV c n n c n thi t v : + + + + TÀI LI U THAM KH O Danh m c tài li u ti ng Vi t 1/ BIDV, 2009-2012, Báo cáo ho ng bán l Hà N 2/ BIDV, 2009-2012, Báo cáo k t qu ho 3/ BIDV, 2009- ng d ch v Hà N ng niên, H i ngh ih ng c i 4/ BIDV, 2009-2012, T Phát tri n, Công ty c ph n In Hàng Không Hà N i 5/ u Oanh Ph m Anh Th y, d ng t i Vi n d ch v phi tín T p chí Phát Tri n H i Nh p, s 6, trang 41-45 6/ Hi p h i th , 2013 Báo cáo H i th Ngân hàng Vi 7/ Lê Hoàng Nga, 2011 n d ch v ngân hàng bán l y Ban Ch ng, tháng n 2010- c 8/ Ngân hàng Nhà nu c, 2005 c phát tri n d ch v n , K y u H i th o khoa h c, Nhà xu t b i 9/ Nguy m n c ng s , 2007 p v Nhà xu t b n Th ng kê 10/ Nguy n Minh Ki u, 2006 pv 11/ Nguy n Th Quy c ng s , 2008 Nhà xu t b n Th ng kê ch v Ngân hàng hi Nhà xu t b n Khoa h c xã h i 12/ Thùy Trang, 2012 Nh ng ô c a m t ng , -11 Ban phát tri n d ch v bán l BIDV 13/ T ng c c th ng kê, 2008-2012, Nhà xu t b n Th ng kê Hà N i 14/ Tr n Huy Hoàng c ng s , 2007 Nhà xu t b ng xã h i n tr Danh m c tài li u ti ng Anh 1/ABN AMRO Holding N.V, 2009-2012 Annual Report 2/Charles Goldfinger and Mr Jeanconference on trade and development, E-finance and small and medium-size banking 5/ Thorsten Beck, Asli Demirgue-Kunt and Maria Soledad Martinez Peria, 2006 Các website: 1/ BB Vi t Nam 2012 M [Ngày truy c 2/ i th ngân hàng Vi t Nam t ch c H i ngh [Ngày truy c p: 21 t 3/ Vi [Ngày truy c 4/ http://www.abnamro.com 5/ http://www.acb.com.vn 6/ http://www.bidv.com.vn 7/ http://www.dongabank.com.vn 8/ http://www.dantri.com.vn 9/ http://www.kinhdoanh.vnexpress.net 10/ http://www.sbv.gov.vn 11/ http://www.techcombank.com.vn 12/ http://www.vietcombank.com.vn 13/ http://www.vietinbank.vn ... th th ,s n ngân hàng n tháng 12/2012 ch i dân Vi t Nam có tài kho n ngân hàng) , thu nh p c t d ch v phi tín d ng khách hàng cá nhân cịn r t h p d tơi ch v phi tín d ng khách hàng cá nhân t Vi... cá nhân - C p nh t tình hình l trình phát tri n d ch v phi tín d ng khách hàng cá nhân t i BIDV nh a qua - Phát hi n nh m m nh t n t i ho ng phi tín d ng khách hàng cá nhân t i BIDV - Vi t Nam. .. phi tín d ng dành cho khách hàng cá nhân v i nhi u ti n h p d n 2.2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng KHCN c a ngân hàng t i Vi t Nam Phát tri n d ch v phi tín d ng cách th c có hi u qu