giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh long an

quan tr ng.

TIÊU NG C LINH

GI I PHÁP HOÀ N THI N HO T NG CHO VA Y I V I H NÔNG DÂ N T I NGÂ N HÀ NG NÔN G NGHI P VÀ

PHÁ T TRI N NÔN G THÔN VI T NA M

TIÊU NG C LINH

GI I PHÁP HOÀ N THI N HO T NG CHO VA Y I V I H NÔNG DÂ N T I NGÂ N HÀ NG NÔN G NGHI P VÀ

PHÁ T TRI N NÔN G THÔN VI T NA M

L I CAM OAN



Tôi xin cam đoan lu n v n này là công trình nghiên c u c a cá nhân tôi, s li u nêu trong lu n v n này là trung th c, đ c thu th p t các ngu n th c t , đ c công trên các áo cáo c a c quan nhà n c, đ c đ ng t i trên các t p chí, áo chí, các

we site h p pháp Các gi i pháp, ki n ngh là c a cá nhân tôi rút ra t quá trình nghiên

c u th c ti n

Tác gi lu n v n

Tiêu g c inh

M C L C



Trang TRANG PH BỊA

L I CAM OAN i

M C L C ii

DANH M C CÁC T VI T T T vi

DANH M C CÁC B NG vii

DANH M C CÁC HỊNH V , TH ix

L I M U 1

C H NG 1: T NG QUAN V HO T NG CHO VAY I V I H NÔNG DÂN T I NGÂN HÀNG TH NG M I 5

1.1 M t s v n đ c b n v h nông dân 5

1.1.1 hái ni m h nông dân 5

1.1.2 c đi m h nông dân 6

1.1.3 Vai trò h nông dân trong phát tri n kinh t 6

1.1.4 M t s v n đ v nông dân trong xây d ng nông thôn m i 7

1.2 M t s v n đ c b n v cho vay đ i v i h nông dân 10

1.2.1 hái ni m cho vay h nông dân 10

1.2.2 c đi m cho vay đ i v i h nông dân 11

1.2.3 M c đích cho vay đ i v i h nông dân 13

1.2.4 Vai trò c a cho vay h nông dân đ i v i phát tri n kinh t x h i 14

1.2.5 Các nhân t nh h ng đ n cho vay đ i v i h nông dân 16

1.3 Hi u qu tín d ng đ i v i h nông dân 22

1.3.1 Quan ni m v hi u qu tín d ng đ i v i h nông dân 22

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hi u qu tín d ng h nông dân 23

1.3.2.1 Các ch tiêu đ nh tính 23

1.3.2.2 Các ch tiêu đ nh l ng 25

1.4.1 Ph ng pháp nghiên c u 27

1.4.2 D li u nghiên c u 30

1.4.3 xu t mô hình nghiên c u 30

1.4.4 Ph ng pháp ki m đ nh mô hình 31

1.5 Kinh nghi m cho vay đ i v i h nông dân c a các chi nhánh Agribank khu v c BSCL 32

1.5.1 T i gri ank C T nh B n Tre 32

1.5.2 T i gri ank C T nh Ti n Giang 33

1.5.3 T i gri ank C T nh H u Giang 34

1.5 4 Bài h c đ i v i gri ank C T nh ong n 34

T U CH G 1 35

C H NG 2: TH C TR NG HO T NG CHO VAY I V I H NÔNG DÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH T NH LONG AN 36

2.1 Khái quát v Agribank CN T nh Long An 36

2.1.1 Gi i thi u v gri ank 36

2.1.2 Gi i thi u v gri ank C T nh ong n 36

2.2 Th c tr ng ho t đ ng cho vay t i Agribank CN T nh Long An 37

2.2.1 Th c tr ng huy đ ng v n 38

2.2.2 Th c tr ng cho vay 39

2.2.2.1 D n cho vay t i Agribank CN T nh Long An 39

2.2.2.2 T ng d n phân theo ch t l ng tín d ng t i Agribank CN T nh Long An 43

2.2.2.3 Trích d phòng r i ro t i Agribank CN T nh Long An 44

2.3 Th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i h nông dân t i Agribank CN T nh Long An 45

2.3.1 S n ph m cho vay đ i v i h nông dân 45

2.3.3 T ng d n h nông dân phân theo ch t l ng tín d ng t i gri ank C

T nh ong n 51

2.3.4 Vòng quay tín d ng và h s thu n 52

2.4 ánh giá ho t đ ng cho vay đ i v i h nông dân t i Agribank CN T nh Long An 54

2.4 1 h ng k t qu đ t đ c 54

2.4.2 h ng t n t i, h n ch và nguyên nhân 56

2.4.2.1 Nh ng t n t i, h n ch 56

2.4.2.2 Nguyên nhân d n đ n nh ng t n t i, h n ch 58

2.5 K t qu nghiên c u kh o sát 61

2.5.1 t qu ki m đ nh Cron ach nphal và phân tích nhân t 61

2.5.2 i m đ nh ý ngh a và k t qu ph h p c a mô hình 65

2.5.3 h n xét rút ra t k t qu nghiên c u kh o sát 67

T U CH G 2 71

C H NG 3: GI I PHÁP HOÀN THI N HO T NG CHO VAY I V I H NÔNG DÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH T NH LONG AN 72

3.1 nh h ng phát tri n kinh t xƣ h i t nh Long An đ n n m 2020 72

3.2 M c tiêu và ph ng h ng ho t đ ng kinh doanh c a Agribank CN T nh Long An 73

3.3 Gi i pháp hoàn thi n ho t đ ng cho vay đ i v i h nông dân t i Agribank CN T nh Long An 75

3.3.1 Gi i pháp v ngu n v n 75

3 3 1 1 a d ng hoá các hình th c huy đ ng v n 75

3.3.1.2 Có chính sách thu hút ngu n v n nhàn r i t khu v c nông thôn 76

3.3.2 Gi i pháp trong cho vay đ i v i h nông dân 76

d ch tr c thu c 76

3 3 2 2 T ng c ng xây d ng và ki m soát vi c th c hi n chính sách tín d ng đ i v i l nh v c nông nghi p nông thôn 76

3.3.2.3 M r ng các hình th c và đi u ki n vay v n cho phù h p v i th tr ng nông thôn 78

3.3.2.4 T ng c tiêu chu n hoá quy trình tín d ng, đ n gi n hoá h s , th t c vay v n 78

3.3.2.5 Hoàn thi n công tác cho vay, ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay, thu h i n và qu n lý n 79

3.3.2.6 Hoàn thi n và nâng cao hi u qu c a h th ng thông tin tín d ng 80

3 3 3 M t s gi i pháp liên quan khác 81

3.3.3.1 Gi i pháp v ngu n nhân l c 81

3.3.3.2 Gi i pháp v chính sách khách hàng 82

3.3.3.3 Gi i pháp v công ngh 83

3.3.3.4 Gi i pháp v marketing 84

3.3.3.5 Nh ng gi i pháp b tr 85

3.4 Nh ng ki n ngh 87

3 4 1 i v i Chính ph và các B , gành 87

3 4 2 i v i gân hàng hà n c Vi t am 88

3 4 3 i v i gân hàng ông nghi p và Phát tri n ông thôn Vi t am 89 3 4 4 i v i chính quy n đ a ph ng 90

T U CH G 3 93

K T LU N 94 TÀI LI U THAM KH O

PH L C

DANH M C CÁC T VI T T T



Vi t am gri ank C T nh

Long An

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n ông thôn

Vi t am Chi nhánh T nh ong n

u t và Phát tri n Vi t am

DANH M C CÁC B NG



Trang

B ng 1 1: Di n gi i các i n đ c l p trong mô hình 30

B ng 1 2: ây d ng thang đo 31

B ng 2 1: Tình hình huy đ ng v n t i gri ank C T nh ong n ( 2009 –

2013) 38

B ng 2 2: Tình hình d n t i gri ank C T nh ong n ( 2009 – 2013) 40

B ng 2 3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh các HTM trên đ a àn t nh ong n

B ng 2 7: T ng d n cho vay h nông dân t i gri ank C T nh ong n

phân theo m c đích cho vay ( 2009 – 2013 ) 49

B ng 2 8: T ng d n cho vay h nông dân phân theo ch t l ng tín d ng t i gri ank C T nh ong n ( 2009 – 2013 ) 51

B ng 2 9: Vòng quay v n tín d ng và h s thu n c a cho vay h nông dân t i gri ank C T nh ong n (2009 – 2013) 52

B ng 2 10: i m đ nh Cron ach nphal l n 1 61

B ng 2 11: MO và ki m đ nh Bartlett's 62

B ng 2 13: Ph n quay Matrix 63

B ng 2.14: i m đ nh Cron ach nphal l n 2 64

B ng 2 15: ánh giá s ph h p c a mô hình 65

B ng 2.16: B ng OV 66

B ng 2.17: H s c a mô hình h i quy m u 66

DANH M C CÁC HÌNH V , TH



Trang

S đ 1 1: Các c th c hi n quy trình nghiên c u 29

Hình 2.1: D n cho vay phân theo m c vay 48

Hình 2.2: S h đ c vay phân theo m c vay 48

L I M U



1 TÍNH C P THI T VÀ ụ NGH A C A TÀI NGHIÊN C U

V ng đ ng b ng Sông C u ong ( BSC ) c a Vi t Nam, còn g i là vùng

đ ng b ng Nam B ho c mi n Tây Nam B , g i t t là Mi n Tây có 12 T nh và 1

Thành ph tr c thu c Trung ng M c dù di n tích canh tác nông nghi p và th y s n

ch a t i 30% c a c n c nh ng Mi n Tây đóng góp h n 50% di n tích lúa, 71% di n

tích nuôi tr ng th y s n Lúa tr ng nhi u nh t là n Giang, iên Giang, ng Tháp, Sóc Tr ng, Ti n Giang và Long An Nh v y mà BSC là n i xu t kh u g o ch l c

c a c n c, góp ph n đ a v th ngành lúa g o Vi t am có c ti n m i trong vi c

chi m l nh th tr ng g o trên th gi i v i s n l ng g o xu t kh u đ t trên 7 tri u t n,

đ ng th hai trên th gi i ch sau Thái Lan (8,5 tri u t n) c a n m 2012 đ t k t

qu trên, ngành nông nghi p Vi t Nam không nh ng ho t đ ng trong môi tr ng

thu n l i mà còn ph i v t qua r t nhi u khó kh n, do tác đ ng tiêu c c c a cu c

kh ng ho ng kinh t toàn c u hi n nay

V i chi n l c tam nông: nông nghi p, nông thôn, nông dân c a Chính Ph ,

đ c bi t là vi c tri n khai chính sách h tr lãi su t ngân hàng, kinh t nông nghi p

nông thôn ti p t c phát tri n và đ t t c đ t ng tr ng khá, an ninh l ng th c đ c

đ m b o Cùng v i vi c t khi gia nh p T ch c Th ng m i Th gi i WTO, n n kinh

t n c ta đ có nh ng c t ng tr ng, đ i s ng ng i dân nói chung, nông dân và

c dân nông thôn nói riêng ngày càng đ c nâng cao

Cùng v i nh ng thu n l i v v trí đ a lý, nh ng k t qu phát tri n c a ngành

nông nghi p trong th i gian qua còn có s đóng góp không nh c a tín d ng Ngân

hàng khu v c BSC nói chung và tín d ng c a Agribank CN T nh Long An nói

riêng Vi c tri n khai th c hi n Ngh đ nh 41 đ t o c chuy n m nh m trong ho t

đ ng cho vay đ i v i h nông dân t i Agribank CN T nh Long An, t o ra nhi u c h i

đ các h nông dân vùng sâu, vùng xa ti p c n đ y đ ngu n v n tín d ng theo c

ch u đ i đ phát tri n SXKD, m r ng ngành ngh t o ra nhi u công n vi c làm,

t ng thu nh p Ho t đ ng cho vay h nông dân, Agribank CN T nh ong n đ góp

ph n gi i quy t t t các v n đ kinh t - xã h i khu v c nông thôn, góp ph n xây

d ng nông thôn m i theo ch tr ng, đ ng l i, chính sách c a ng và hà n c đ

ra

Xu t phát t nh ng n i dung trên cùng v i nh n th c v nh ng v ng m c, t n

t i, h n ch trong ho t đ ng cho vay đ i v i h nông dân t i Agribank CN T nh Long

An, nên tôi đ ch n đ tài nghiên c u “Gi i pháp hoàn thi n ho t đ ng cho vay đ i

v i h nông dân t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Tnh Long An” đ th c hi n đ tài lu n v n Th c s kinh t

2 TÌNH HÌNH NGHIÊN C U TÀI

T n m 2000 đ n nay, nông nghi p, nông thôn, nông dân luôn là v n đ c n t p

trung n l c c a ng, hà n c và nhân dân Chính vì v y, đ tài cho vay h nông dân đ thu hút đ c nhi u s quan tâm và nhi u công trình nghiên c u

c bi t vào ngày 15/08/2013, C ng thông tin đi n t t Chính ph đ t ch c

t a đàm tr c tuy n “ áp ng tín d ng cho nông nghi p, nông thôn” v i các khách

m i đ n t B nông nghi p phát ti n nông thôn, H i Nông dân Vi t Nam, Ngân hàng

hà n c (NHNN) Vi t Nam, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t

Nam

Nhìn chung, các công trình nghiên c u, bu i t a đàm đ u đ ti p c n đ c v n

đ cho vay h nông dân và gi i quy t v n đ mang tính khoa h c Tuy nhiên, ch a có công trình nào đi sâu vào phát tri n và c th hóa h n n a c v m t lý lu n, th c ti n

c ng nh đ xu t các gi i pháp nh m hoàn thi n ho t đ ng cho vay đ i v i h nông

dân đ c bi t là t i Agribank CN T nh Long An

Chính vì v y, đ hi u rõ h n v n đ cho vay h nông dân nói chung, cho vay h

nông dân t i Agribank CN T nh Long An nói riêng, chúng ta c n xem xét th c tr ng

ho t đ ng cho vay h nông dân t i Agribank CN T nh Long An, m t chi nhánh có d

n cho vay cao nh t khu v c BSC ây là đ tài không trùng l p v i các đ tài đ

nghiên c u t i Agribank CN T nh ong n c ng nh các đ tài khác trên đ a bàn T nh

Long An

3 M C TIÊU NGHIÊN C U C A TÀI

Làm rõ m t s v n đ lý lu n c n cho vay đ i v i h nông dân, đ ng th i đi

sâu vào nghiên c u tính đ c thù trong cho vay đ i v i h nông dân ánh giá th c

tr ng ho t đ ng cho vay c a Agribank CN T nh Long An trong th i gian qua, đ c bi t

là cho vay đ i v i h nông dân T đó tìm ra nh ng nguyên nhân t n t i, nh ng khó

kh n v ng m c c n gi i quy t đ đ xu t gi i pháp nh m hoàn thi n ho t đ ng cho

vay đ i v i h nông dân t i Agribank CN T nh Long An

4 I T NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U :

V đ i t ng và ph m vi nghiên c u : i t ng nghiên c u ch y u c a lu n

v n là ho t đ ng cho vay đ i v i h nông dân t i Agribank CN T nh Long An

V th i gian nghiên c u: giai đo n 2009 - 2013

5 PH NG PHÁP NGHIểN C U

Trong nghiên c u lu n v n d a trên n n t ng lý thuy t c n đ đ c h c

tr ng, đ ng th i s d ng ph ng pháp th ng kê, thu th p s li u, phân tích, so sánh,

đ i chi u, t ng h p thông tin s li u t các ngu n th ng kê c a Agribank CN T nh

CH NG 2: TH C TR NG HO T NG CHO VAY I V I H NÔNG DÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN

VI T NAM CHI NHÁNH T NH LONG AN

CH NG 3: GI I PHÁP HOÀN THI N HO T NG CHO VAY I V I

H NÔNG DÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH T NH LONG AN

T NG QUAN V HO T NG CHO VAY I V I

H NÔNG DÂN T I NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 M T S V N C B N V H NÔNG DÂN

1.1.1 Khái ni m h nông dân

H nông dân là h gia đình mà trong đó các thành viên có tài s n chung đ tham gia ho t đ ng s n xu t nông, lâm, ng , diêm nghi p và c trú trên đ a bàn nông thôn

Nông thôn là ph n lãnh th không thu c n i thành, n i th các thành ph , th xã,

th tr n đ c qu n lý b i c p hành chính c s là y ban nhân dân xã

T khái ni m v h nông dân có th th y: H nông dân là h gia đình có tên trong

m t b ng kê khai h kh u riêng, g m có m t ng i làm ch h và có các thành viên cùng

s ng chung trong m t h gia đình, s ng khu v c nông thôn, khu v c đ c qu n lý b i

c p hành chánh là UBND xã Ch h là đ i di n c a h trong các giao d ch dân s vì l i ích chung c a h Cha m ho c m t thành viên khác đã thành niên có th là ch h Ch

h có th y quy n cho thành viên khác đã thành niên làm đ i di n c a h trong quan h dân s Giao d ch dân s do ng i đ i di n c a h s n xu t xác l p, th c hi n vì l i ích chung c a h làm phát sinh quy n, ngh a v c a c h H ch u trách nhi m dân s v

vi c th c hi n quy n, ngh a v dân s do ng i đ i di n xác l p, th c hi n nhân danh h

s n xu t H ch u trách nhi m dân s b ng tài s n chung c a h N u tài s n chung c a

h không đ đ th c hi n ngh a v chung c a h , thì các thành viên ph i ch u trách nhi m liên đ i b ng tài s n riêng c a mình

Trong đi u ki n Vi t Nam hi n nay, h nông dân đ c Nhà n c giao Quy n s

d ng đ t lâu dài và chuyên s n xu t nông, lâm, ng , diêm nghi p Các thành viên trong

h gia đình có s g n bó, không phân bi t v m t tài s n, ngh a v và trách nhi m đ i v i

s phát tri n kinh t c a h và có trách nhi m v i k t qu s n xu t đ c

1.1.2 c đi m h nông dân:

T i Vi t Nam hi n nay, trên 70% dân s sinh s ng nông thôn và m t b ph n

nh còn s n xu t mang tính ch t t c p, t túc Trong đi u ki n đó, h nông dân là đ n

v kinh t mà đó di n ra quá trình phân công t ch c lao đ ng, chi phí cho s n xu t,

tiêu th , thu nh p, phân ph i và tiêu dùng

i t ng s n xu t h t s c ph c t p và đa d ng, chi phí s n xu t th ng là

th p, v n đ u t có th r i đ u trong quá trình s n xu t c a h nông dân mang tính th i

v , cùng m t lúc có th kinh doanh s n xu t nhi u lo i cây tr ng, v t nuôi

Quy mô s n xu t c a h nông dân th ng nh , h nông dân có s c lao đ ng, có các đi u ki n v đ t đai, m t n c nh ng thi u v n, thi u hi u bi t v khoa h c, k

thu t, thi u ki n th c v th tr ng nên k t qu s n xu t kinh doanh còn nhi u r i ro

H nông dân có thu nh p ch y u t s n xu t nông, lâm, ng , diêm nghi p mà các lo i

hình này ph thu c r t l n vào đi u ki n t nhiên Thu nh p c a h nông dân nói

chung còn th p, s n xu t mang tính nh l nên món vay th ng nh , không có tài s n

đ m b o ho c tài s n đ m b o là ph n đ t h đang canh tác

1.1.3 Vai trò h nông dân trong phát tri n kinh t :

Là c u n i trung gian đ chuy n n n kinh t t nhiên sang kinh t hàng hóa

L ch s phát tri n s n xu t hàng hóa đ tr i qua giai đo n đ u tiên là kinh t t

nhiên sang kinh t hàng hóa nh trên quy mô h gia đình Ti p theo là giai đo n

chuy n bi n t kinh t hàng hóa nh lên kinh t hàng hóa quy mô l n - đó là n n kinh

t ho t đ ng mua án trao đ i b ng trung gian ti n t

B c chuy n bi n t kinh t t nhiên sang kinh t hàng hóa nh trên quy mô h

là m t giai đo n l ch s đ ti n lên phát tri n s n xu t hàng hóa quy mô l n, thoát kh i

tình tr ng n n kinh t kém phát tri n

Cung c p l ng th c th c ph m, nguyên li u đ u vào t o nên s n đ nh

và đ m b o an toàn cho s phát tri n kinh t

Cung c p l ng th c th c ph m cho tiêu dùng, cung c p nguyên li u đ u vào

cho các ngành công nghi p đ c bi t đ i v i n c ta nh ng nguyên li u t nông nghi p

là đ u vào quan tr ng cho s phát tri n c a ngành ch bi n nông s n đóng góp vào

phát tri n c a n n kinh t

Góp ph n nâng cao hi u qu s d ng ngu n lao đ ng, gi i quy t vi c làm nông thôn

Vi c làm là m t trong nh ng v n đ c p ách đ i v i toàn xã h i nói chung và

đ c bi t là nông thôn hi n nay c ta có trên 70% dân s s ng nông thôn V i m t

đ i ng lao đ ng d i dào, lao đ ng th công và lao đ ng nông nhàn còn nhi u, vi c s

d ng khai thác s lao đ ng này là v n đ c t lõi c n đ c quan tâm gi i quy t

Kh n ng thích ng v i c ch th tr ng nh m thúc đ y s n xu t hàng hóa

Ngày nay, h nông dân đang ho t đ ng theo c ch th tr ng có s t do c nh

tranh trong s n xu t hàng hóa, là đ n v kinh t đ c l p, t ch , các h nông dân ph i

quy t đ nh m c tiêu s n xu t kinh doanh c a mình là s n xu t cái gì? S n xu t nh th

nào? Bên c nh đó, h nông dân c ng tiêu th s n ph m, làm phát tri n th tr ng n i

đ a, đây là th tr ng l n và ch y u c a các s n ph m trong n c Vi c tiêu d ng đ i

v i hàng hóa công nghi p, hàng hóa tiêu d ng c ng góp ph n thúc đ y s n xu t hàng hóa, đóng góp vào phát tri n kinh t

Tóm l i, h nông dân phát tri n v i t cách là đ n v t ch , trong quá trình đ i

m i đ có nh ng đóng góp to l n vào s n xu t c a n c ta, t o ra s t ng tr ng liên

t c v l ng th c và các ngành s n xu t khác trong nông nghi p Kinh t h nông

thôn là lo i hình s n xu t có hi u qu v kinh t xã h i, t n t i và phát tri n lâu dài, có

v trí quan tr ng trong s n xu t nông nghi p và quá trình công nghi p hóa hi n đ i hóa

đ t n c

1.1.4 M t s v n đ v nông dân trong xây d ng nông thôn m i

 Nông dân là ch th trong xây d ng nông thôn m i

Ch th tích c c tham gia vào quá trình xây d ng quy ho ch và th c hi n quy ho ch xây d ng nông thôn m i: V v n đ quy ho ch nông thôn, yêu c u đ t ra

là làm sao đ b m t nông thôn m i ph i v a k th a đ c truy n th ng v n hóa c a

đ a ph ng và xu th phát tri n v n minh c a c n c và th gi i ây là khâu h t s c

quan tr ng Vì v y, quy ho ch nông thôn m i ph i đ c tri n khai tr c m t c làm

c s đ tri n khai các n i dung khác c a ch ng trình Chú tr ng đ n các quy ho ch

s d ng đ t, quy ho ch phát tri n s n xu t nông nghi p và c s h t ng thi t y u, đáp

ng đ c yêu c u quy ho ch phát tri n c a đ a ph ng trên c s ti m n ng l i th ,

đáp ng nguy n v ng c a nhân dân

Ch th ch đ ng và sáng t o trong xây d ng k t c u h t ng kinh t - xã h i

nông thôn: Xây d ng c s h t ng là khâu đ t phá, d a trên c s quy ho ch làm thay đ i rõ nét di n m o nông thôn, c i thi n và nâng cao ch t l ng cu c s ng c a

ng i dân, thúc đ y phát tri n kinh t - v n hóa - xã h i đ a ph ng

Ch th tr c ti p trong phát tri n kinh t và t ch c s n xu t công nghi p hóa, hi n đ i hóa nông nghi p, nông thôn : M t trong nh ng n i dung ch y u c a

đ án xây d ng nông thôn m i là phát tri n s n xu t, t o vi c làm, t ng thu nh p cho

ng i dân nh m rút ng n kho ng cách ch t l ng cu c s ng c a ng i dân khu v c nông thôn và đô th Mu n đ c nh v y, khu v c nông nghi p, nông thôn c n phát

huy ti m n ng, l i th c a mình cùng v i vi c áp d ng ti n b khoa h c và công ngh ,

ti n t i s n xu t hàng hóa, chuy n đ i c c u s n xu t cây tr ng, v t nuôi

Ch th tích c c sáng t o trong xây d ng và gi gìn đ i s ng v n hóa - xã

h i, môi tr ng nông thôn: V v n hóa x h i, ph i chú tr ng đ n phát tri n giáo

d c, y t , v sinh môi tr ng, c i t o nhà (xóa nhà t m), xây d ng 03 công trình v

sinh (g m nhà t m, h tiêu, chu ng tr i gia súc xa nhà) các h gia đình, đ y m nh

xây d ng đ i s ng v n hóa c s (xây d ng thi t ch v n hóa, xây d ng n p s ng,

ho t đ ng v n ngh , th thao, t ch c l h i truy n th ng đ a ph ng…)

Là nhân t góp ph n quan tr ng trong vi c xây d ng h th ng chính tr - xã

h i v ng m nh, b o đ m an ninh tr t t xã h i c s : ác đ nh xây d ng nông

thôn m i là nhi m v c a c h th ng chính tr Trong đi u ki n kinh t hi n nay v i

nhi u khó kh n, thách th c l n nên t ch c ng ph i vào cu c m nh m v i t cách

là h t nhân l nh đ o Nh ng n i dung ph ng pháp xây d ng nông thôn m i đ c các

ng b , Chi b th o lu n, đ có nhi u ý ki n sáng t o, cách làm hay đ c v n d ng

vào th c ti n

Trong xây d ng nông thôn m i, các t ch c chính tr - xã h i đ c phát huy vai

trò c a mình trong nhi m v đ c phân công, t ch c m t phong trào c th v v sinh môi tr ng, v an ninh tr t t , v s d ng v n vay, v xây d ng v n hóa M i t

ch c đoàn th , ban ngành không ch lo v n đ ng chung chung mà còn t ch c giúp đ ,

h tr các h i viên khó kh n c bi t, xây d ng các mô hình m u đ ng i dân trong

nông thôn có th h c t p và làm theo

 Phát huy vai trò c a nông dân trong xây d ng nông thôn m i Vi t Nam

Xây d ng nông thôn m i là nhi m v chi n l c đang đ t ra nhi u v n đ c n

t p trung n l c c a ng, hà n c và Nhân dân, nh m gi i quy t nh ng v n đ c p ách ng th i t o ra ti n đ cho nh ng giai đo n ti p theo Chính vì v y, phát huy

vai trò ch th c a nông dân trong xây d ng nông thôn m i n c ta trong th i k h i

nh p hi n nay, c n t p trung m t s v n đ c n sau :

M t là, đ y m nh công nghi p hóa, hi n đ i hóa nông nghi p, nông thôn, tích c c xóa đói gi m nghèo ây là v n đ có ý ngh a quy t đ nh, do đó c n ph i :

Th c hi n rà soát, b sung, đi u ch nh quy ho ch xây d ng nông thôn m i, quy

ho ch s d ng đ t, quy ho ch phát tri n nông, lâm, ng , diêm nghi p theo h ng xây

d ng n n nông nghi p toàn di n, hi n đ i; đ ng th i phát tri n m nh công nghi p và

d ch v nông thôn, ti p t c đ i m i và t ch c l i s n xu t nông, lâm, ng , diêm

nghi p; t ng c ng áp d ng ti n b khoa h c công ngh và chuy n giao ti n b k

thu t k t h p có hi u qu gi a "B n nhà"

y m nh đ u t và h tr tín d ng cho ho t đ ng s n xu t nông nghi p đ ng

th i ti p t c đ y nhanh quá trình xây d ng, hoàn thi n và phát tri n h t ng kinh t -

xã h i nông thôn nh : giao thông, th y l i, đi n, tr ng h c, c s v t ch t v n hóa,

ch , u đi n và nhà dân c nông thôn Ti p t c th c hi n t t công cu c xóa đói

gi m nghèo, t o vi c làm nh m n đ nh đ i s ng cho nông dân

Hai là, đ i m i t ch c và ph ng th c ho t đ ng c a h th ng chính tr c

s nông thôn Trong quá trình xây d ng nông thôn m i, c n ph i :

Gi v ng và t ng c ng vai trò l nh đ o c a ng đ i v i h th ng chính tr và

toàn xã h i

T ng c ng hi u l c qu n lý đi u hành c a chính quy n trên c s nâng cao trình đ đ i ng cán công ch c đ a ph ng

T o m i đi u ki n thu n l i đ nông dân phát huy vai trò ch th c a mình

trong xây d ng nông thôn m i

Ba là, đ i m i hoàn thi n chính sách đ i v i nông dân, b o đ m l i ích, phát huy dân ch và m i ti m n ng c a nông dân trong xây d ng nông thôn m i:

Th c hi n có hi u qu gi a chính sách kinh t , chính sách xã h i, an sinh xã h i trong quá trình phát tri n n n kinh t c a đ a ph ng, đ ng th i kh i d y, s d ng và

phát huy t t m i ti m n ng c a nông dân

Phát huy dân ch c s theo ph ng châm: Dân i t, dân bàn, dân làm, dân

ki m tra và dân đ c h ng ng th i gi i quy t t t nh ng b c xúc c a nhân dân trong quá trình phát tri n công nghi p và đô th hóa, đ m b o l i ích ng i nông dân

B n là, đ y m nh và nâng cao ch t l ng giáo d c và đào t o ngh , nâng cao dân trí, ti n t i trí th c hóa đ i ng cán b c s :

y m nh công tác tuyên truy n, c đ ng nh m chuy n bi n và nâng cao nh n

th c trong nông dân v ch ng trình xây d ng nông thôn m i, nh m mang l i l i ích

thi t th c cho ng i dân, nâng cao ch t l ng đ i s ng v n hóa - xã h i nông thôn

v n minh

Nâng cao dân trí, trí th c hóa đ i ng cán c s nông thôn trên c s đ i

m i và nâng cao ch t l ng giáo d c Bên c nh đó, c n ph i đào t o, b i d ng, t p

hu n tay ngh cho nông dân đ h t mình s n xu t, kinh doanh trên chính quê h ng mình, đ c bi t là nh ng h nông dân m t đ t do phát tri n công nghi p và đô th hóa

Nh ng v n đ trên có m i quan h ch t ch v i nhau Vì v y trong quá trình

th c hi n gi i quy t ph i đ ng b và toàn di n nh m kh i d y và phát huy t t vai trò

ch th c a ng i nông dân trong công cu c xây d ng nông thôn m i

1.2 M T S V N C B N V CHO VAY I V I H NÔNG DÂN 1.2.1 Khái ni m cho vay h nông dân

Cho vay h nông dân là m i quan h gi a các TCTD v i h nông dân, TCTD s cung c p v n cho khách hàng h nông dân đ trang tr i các chi phí s n xu t trong l nh

v c nông, lâm, ng , diêm nghi p, trang tr i chi phí cho phát tri n ngành ngh , đ u t

xây d ng c s h t ng … nông thôn

1.2.2 c đi m cho vay đ i v i h nông dân

Cho vay đ i v i h nông dân mang tính th i v : Chu k sinh tr ng c a đ ng

th c v t trong ngành nông nghi p có nh h ng đ n tính th i v trong cho vay nông

nghi p; đ c bi u hi n các m t sau :

Th i đi m cho vay, thu n c a ngân hàng là ph thu c vào tính mùa v trong

s n xu t nông nghi p Ngân hàng t ch c cho vay t p trung vào m t th i gian nh t

đ nh trong n m ho c vào đ u v và ti n hành thu n đ n k thu ho ch, tiêu th s n

ph m nông nghi p

Y u t quy t đ nh tính toán th i h n cho vay là c n c vào chu k s ng t nhiên

c a cây, con Cho vay ng n h n hay trung, dài h n là ph thu c vào lo i gi ng cây, con và quy trình s n xu t Ngày nay khoa h c k thu t ngày càng phát tri n, trong ngành nông nghi p, công ngh sinh h c cho phép lai t o nhi u gi ng m i, có n ng su t

ch t l ng cao h n và th i gian sinh tr ng ng n h n

Môi tr ng t nhiên có nh h ng đ n thu nh p và kh n ng tr n c a

khách hàng: Ngành nông nghi p là ngành ch u tác đ ng tr c ti p vào y u t thiên

nhiên và ch u nhi u r i ro Do v y, khi cho vay h nông dân thì tín d ng nông nghi p

có r i ro đ c th cao h n các lo i tín d ng khác B i vì trong cho vay h nông dân, đ i

t ng vay ch y u là đ ph c v SXKD và tiêu d ng trong l nh v c nông nghi p, nông thôn nh : cho vay các chi phí s n xu t trong l nh v c nông, lâm, ng , diêm nghi p;

cho vay phát tri n ngành ngh … ây là đ i t ng đ u t nhi u r i ro, r i ro do khách

quan và r i ro do ch quan Trong khi đó, ngu n tr n vay cho ngân hàng ch y u là

ti n thu bán nông s n và s n ph m ch bi n có liên quan đ n nông s n h v y s n

l ng nông s n thu v s là y u t quy t đ nh trong vi c xác đ nh kh n ng tr n c a

khách hàng h nông dân Tuy nhiên s n l ng nông s n ch u nh h ng c a thiên

nhiên r t l n, đ c bi t là nh ng y u t nh đ t, n c, khí h u, th i ti t,…

Chi phí t ch c cho vay h nông dân c a ngân hàng cao: M t trong nh ng

đ c đi m trong cho vay đ i v i nông nghi p nông thôn là giá tr món vay th ng nh

nh ng s l ng khách hàng vay l i l n Cho dù là món vay nh nh ng v n ph i đ m

b o nh ng yêu c u c a m t b h s vay v n theo quy đ nh, đ ng th i c ng ph i đ m

b o các chi phí cho ho t đ ng c a ngân hàng nh : chi phí huy đ ng v n, chi phí qu n

lý, chi phí cho nhân viên và các chi phí khác goài ra do đ c đi m c a đ a bàn nông thôn nên khách hàng th ng phân tán trên m t đ a bàn r ng, chính vì v y vi c qu n lý món vay th ng t n nhi u chi phí h n so v i các đ i t ng cho vay khác

i t ng vay c a h nông dân ch y u là tr ng tr t, ch n nuôi nên nh ng

ngu n vay này có s ti n nh , s l ng khách hàng vay đông, phân kh p n i Do

đó chi phí nghi p v cho m t đ ng v n vay đ i v i h nông dân th ng cao h n so

v i các đ i t ng vay khác

Ngu n tr n không ch t s n ph m nông nghi p : Vào th i đi m nông nhàn,

h nông dân có th tìm thêm ngu n thu nh p khác, ngu n thu nh p c a các thành viên trong h gia đình thu đ c t ngoài các ho t đ ng nông nghi p đ tr n ngân hàng

cùng v i s ti n thu đ c t vi c bán các hàng hóa c a các nông s n làm ra

Nhu c u vay b thay đ i theo th i v , theo vùng và t p quán SXKD: m i

vùng khác nhau, y u t : th nh ng, th i ti t, khí h u,… khác nhau, nên chi phí đ u t

cho tr ng tr t ch n nuôi, đánh t,… nh ng mùa khác nhau s r t khác nhau ho c khác v ng, khác đ a ph ng c ng s có s chênh l ch nhau v nhu c u v n cho s n

xu t

Cho vay h nông dân đ u t vào ngành đ c s h tr c a Chính ph :

Ngành nông nghi p, ngành s n xu t ra s n ph m t i c n thi t cho con ng i, là ngành

ph thu c r t nhi u vào thiên nhiên Trong khi Vi t Nam là m t n c nông nghi p, đ i

dân s làm ngh nông, vì v y đ đ m b o cho s nghi p công nghi p hóa, hi n đ i

hóa, nông nghi p nông thôn nh i h i ng đ ra; ng và hà n c ta luôn h tr

cho ngành nông nghi p thông qua các ch tr ng, chính sách, ch ng trình, m c tiêu

phát tri n kinh t ng th i đ h tr vi c phát tri n nông nghi p, nông thôn, Nhà

n c đ có nh ng chính sách u đ i v v n, lãi su t, đi u ki n, th i h n vay v n,…

1.2.3 M c đích cho vay đ i v i h nông dân

Trong đi u ki n Vi t Nam hi n nay, m c đích c a cho vay đ i v i h nông dân

là ph c v SXKD và tiêu d ng trong l nh v c nông nghi p nông thôn

- Cho vay đ i v i h nông dân là nh m t o đi u ki n và khuy n khích nông dân

và c dân s ng t i nông thôn tiêu th các s n ph m nông lâm th y s n, phát tri n s n

xu t ra hàng hóa nông, lâm, ng , diêm nghi p, phát tri n công nghi p ch bi n, m ra

các ngành ngh s n xu t m i, kinh doanh, d ch v ,… t o công n vi c làm, nâng cao

hi u qu kinh doanh trong ngành nông nghi p, góp ph n xây d ng m t nông thôn m i

- Cho vay đ i v i h nông dân giúp cho nông nghi p n c ta t o ra nhi u hàng hóa h n đ cung c p cho s n xu t công nghi p, xu t kh u, đáp ng nhu c u l ng

th c, th c ph m cho toàn xã h i T đó thúc đ y n n kinh t n c ta ngày càng phát

tri n

- Cho vay đ i v i h nông dân nh m thúc đ y t ng n ng su t, ch t l ng, hi u

qu c a ho t đ ng s n xu t nông nghi p V i ngu n v n đ c vay, h nông dân có

đi u ki n đ u t cho máy móc thi t b , công ngh theo h ng hi n đ i trong t t c các

khâu c a quá trình s n xu t T đó, n ng su t s n xu t, ch t l ng s n ph m đ c c i

thi n, giá tr s n ph m nông nghi p nâng cao Nh ng k t qu đó s làm t ng hi u qu

c a ho t đ ng s n xu t nông nghi p Hi u qu s n xu t đ c nâng cao s là đi u ki n

đ ng i nông dân t p trung n ng l c vào s n xu t, t o ra quá trình tích lu v n đ đ u

t tr l i vào s n xu t, nâng cao h n n a n ng su t, ch t l ng và hi u qu s n xu t

nông nghi p

- Cho vay đ i v i h nông dân nh m hình thành nh ng mô hình s n xu t hi n

đ i, thay đ i t p quán s n xu t d a trên ti n b c a khoa h c k thu t V i ngu n v n

tham gia vào quá trình xây d ng c s h t ng, hình thành và phát tri n công nghi p

ch bi n, d ch v , hình thành các c s công nghi p ch bi n nông, lâm, thu , h i s n trên đ a bàn nông thôn s thu hút nhi u lao đ ng trong nông nghi p T đó lao đ ng

trong s n xu t nông nghi p s đ c chuyên môn hoá cao h n, ng i s n xu t càng có

đ ng l c đ thay đ i t p quán canh tác đ l c h u, áp d ng nh ng mô hình s n xu t

hi n đ i theo h ng áp d ng ngày càng nhi u ti n b khoa h c k thu t, t ng ch t

l ng s n ph m trong s n xu t

- Cho vay đ i v i h nông dân nh m h n ch tình tr ng cho vay n ng lãi khu

v c nông thôn nông thôn tr c đây s l ng l n các t ch c cho vay n ng lãi, góp

v n, h i hè phát tri n m nh m , ho t đ ng đan xen l n nhau V i ngu n v n cho vay

v n tr c ti p c a ngân hàng nh ngu n n c mát làm d u c n khát v n c a h s n xu t

nông nghi p, cùng v i ch đ lãi su t u đ i không ch đáp ng nhu c u v v n trong

s n xu t mà còn khuy n khích ng i s n xu t có th m r ng đ u t , làm giàu trên

chính th a ru ng, m nh v n c a mình

- Cho vay đ i v i h nông dân nh m th c hi n t t các ch tr ng, chính sách

c a ng và hà n c trong phát tri n nông nghi p nông thôn giai đo n hi n nay V i

vai trò quan tr ng trong quá trình phát tri n nông nghi p nông thôn, tín d ng ngân hàng góp ph n th c hi n các ch tr ng, chính sách c a hà n c trong l nh v c nông

nghi p nông thôn thông qua các chính sách nh : h tr lãi su t, u đ i l i su t và các

đi u ki n vay v n cho nông dân Song song đó, tín d ng ngân hàng c ng góp ph n giúp hà n c đ nh h ng nông dân s n xu t nông nghi p theo h ng hi n đ i hoá và

t ng ch t l ng s n ph m

1.2.4 Vai trò c a cho vay h nông dân đ i v i phát tri n kinh t xã h i

Vai trò trung gian thu hút v n và tài tr c a ngân hàng th ng m i:

B t c NHTM nào, m t khi ho t đ ng trong l nh v c tín d ng luôn gi vai trò

trung gian th hi n qua ch c n ng thu hút v n huy đ ng nh m đ cho vay

Khi vào v thu ho ch và đ tiêu th đ c s n ph m làm ra, ng i nông dân s

th a ti n và ch a i t đ u t vào đâu úc này HTM là t ch c s n sàng ti p nh n

ngu n v n nhàn r i đó d i hình th c ti n g i c a khách hàng i u đó giúp ng i

dân c t tr an toàn, đ ng th i sinh l i t ti n lãi ngân hàng

Vào v mùa ho c th i đi m c n ph i có v n đ đ u t vào SXKD, ng i nông dân không đ v n, lúc này NHTM s cung c p m t kho n vay cho nông dân đ mua

s m t li u s n xu t, tr công lao đ ng k p th i v … không có s tài tr này, ng i

nông dân s g p khó kh n v tài chính, s không có v n đ ti n hành s n xu t ho c n u

có là ph i đi vay n ng lãi bên ngoài

Trong vai trò trung gian này, NHTM th c s là ng i b n đ ng hành c a nông

dân, giúp nông dân m r ng quy mô s n xu t, c i ti n k thu t, huy đ ng các ngu n

nhân l c vào quá trình phát tri n s n xu t nông nghi p v i n ng su t và ch t l ng cao

h n tr c đó

Vai trò trung gian s n xu t nông nghi p v i các ngành s n xu t khác:

B t c s n xu t trong ngành nào c ng đ u đ c ti n hành theo chu k Trong

chu k đó, có lúc nhu c u v n t ng lên r t cao, có lúc l i gi m xu ng r t th p i u này đòi h i ph i có s đi u ti t k p th i giúp nhà s n xu t gi i t a ph n v n th a và

đ c cung c p ph n v n thi u Ngành s n xu t nông nghi p, ngành s n xu t khác c ng

có nhu c u đi u ti t nh v y và chính đi u này đ t o nên s k t n i ch t ch h n gi a

ngành s n xu t nông nghi p v i ngành s n xu t khác

S n ph m nông nghi p là t li u s n xu t đ u vào cho ngành công nghi p và

d ch v Vì v y n u ngành s n xu t nông nghi p có khó kh n, thì s n xu t công nghi p

và d ch v c ng s g p khó kh n Do s n xu t ngành nông nghi p có tính mùa v nên

cho vay h nông dân c ng có tính m a v NHTM s thu n , huy đ ng khi nông dân

tiêu th đ c s n ph m và s cho vay khi nông dân c n v n cho v mùa Tín d ng h

nông dân ch y u là ph c v cho thu mua, tiêu th hàng hóa do ngành nông nghi p s n

xu t ra Vì v y, vào mùa thu ho ch c a ngành s n xu t nông nghi p, NHTM s cho vay các t ch c tiêu th hàng hóa nh ngành th ng nghi p, ngành công nghi p,… đ

nh ng ngành này m r ng kh n ng d tr hàng hóa do ngành nông nghi p s n xu t ra

đ ng th i thu hút v n t ng i nông dân Vào v s n xu t c a ngành nông nghi p,

NHTM s là ng i tr c ti p c p tín d ng cho ng i nông dân vay khi h c n v n

Ngu n v n đ cung c p cho nông dân vay không ph i t trong n i b c a ngành nông

nghi p mà ph i t các ngành s n xu t khác i u này đòi h i ph i có s k t h p ch t

ch gi a ngành s n xu t nông nghi p và các ngành s n xu t khác; trong đó ngành s n

xu t nông nghi p gi vai trò s n xu t c n, nên luôn đòi h i các ngành s n xu t khác

m t s tài tr nh t đ nh Trong đó, HTM làm môi gi i trung gian cho s k t h p này,

t c đ a hàng hóa, nông nghi p vào s n xu t công nghi p, d ch v và ng c l i đ a s n

xu t công nghi p, d ch v ph c v l i cho ngành s n xu t nông nghi p

Gi vai trò thúc đ y s n xu t hàng hóa nông thôn :

S n xu t nông nghi p ch có th phát tri n khi nó đ c chuy n sang s n xu t

hàng hóa S n ph m nông nghi p s n xu t ra đ c trao đ i v i các s n ph m khác

ph c v cho s n xu t công nghi p, tiêu dùng các đô th và xu t kh u ra n c ngoài

Mu n th c hi n đ c mô hình đó, ph i có s chuyên môn hóa s n xu t và t p trung

s n xu t v i trình đ công ngh s n xu t tiên ti n có hi u qu Mu n làm đ c đi u đó

c n ph i có v n và đ c bi t là c n ph i có s tài tr c a h th ng NHTM Hay nói cách

khác, n n kinh t nông nghi p đ c t ch c theo h ng s n xu t hàng hóa chuyên

môn hóa v i quy mô s n xu t đòi h i ph i có tín d ng nông nghi p

S n xu t hàng hóa là m c tiêu, v a là đi u ki n c a tín d ng; đ c bi t là s n

xu t hàng hóa trong nông nghi p Nh s n xu t hàng hóa nông nghi p mà tín d ng h

nông dân đ c thu h i nhanh chóng; kh n ng thu h i tín d ng nói chung và kh n ng

thu h i tín d ng h nông dân nói riêng hoàn toàn l thu c vào kh n ng tiêu th hàng

hóa

1.2.5 Các nhân t nh h ng đ n cho vay đ i v i h nông dân

- Các nhân t t phía ngân hàng:

+ Chính sách cho vay và ngu n v n

Chính sách cho vay ph i đ m b o đ c tính đ ng b , th ng nh t, đ y đ và đúng đ n d a trên vi c ch đ ng nghiên c u quy ho ch, k ho ch phát tri n kinh t t i

đ a ph ng; đánh giá và d báo v nhu c u v n, kh n ng huy đ ng v n, m c đ r i ro

khi cho vay m t ngành ngh hay đ i t ng nào, m c đ t ng tr ng tín d ng và c

c u v n tín d ng cho t ng ngành, đ a bàn nông thôn hay thành th , đ trên c s đó thì

ho t đ ng cho vay m i đ c ht c hi n m t cách an toàn, hi u qu và b n v ng M t chính sách đúng đ n s thu hút đ c nhi u khách hàng, đ m b o kh n ng sinh l i t

ho t đ ng tín d ng trên c s phân tán r i ro, tuân th pháp lu t, đ m b o công b ng

xã h i

Ngu n v n là m t trong nh ng y u t quy t đ nh đ n ho t đ ng c a các NHTM

đ c bi t trong quá trình cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn Vi c huy đ ng v n

t các thành ph n kinh t vào h th ng ngân hàng là m t nhi m v có t m quan tr ng

đ c bi t, trong đó có vi c huy đ ng v n t i đ a ph ng ây đ c xem là nhi m v

tr ng tâm, th ng xuyên, nh t là ngu n v n huy đ ng đ cho vay trung và dài h n đ

ch đ ng đ u t , t ng tr ng tín d ng v ng ch c Tóm l i, n u ngân hàng không đ m

b o đ c ngu n v n thì s không có c s th c hi n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng

+ Quy trình tín d ng: quy trình tín d ng bao g m nh ng quy đ nh c n ph i th c

hi n trong quá trình cho vay, thu n nh m đ m b o an toàn ngu n v n tín d ng Nó

đ c b t đ u t khi nh n đ n vay v n c a khách hàng, th m đ nh các đi u ki n vay

v n c a khách hàng, ti n hành gi i ngân, ki m tra qu n lý vi c s d ng v n vay c a

khách hàng cho đ n thu h i n S ph i h p nh p nhàng gi a các c trong quy trình

tín d ng s t o đi u ki n cho v n tín d ng đ c luân chuy n theo đúng k ho ch đ

đ nh, t đó đ m b o đ c ch t l ng tín d ng

+ Ch t l ng đ i ng cán ngân hàng: C ng nh quá trình s n xu t kinh

doanh c a các ngành ngh khác, con ng i v n là y u t quy t đ nh đ n s thành b i

trong qu n lý v n tín d ng nói riêng và ho t đ ng c a ngân hàng nói chung Do v y

c n quan tâm đ n ch t l ng nhân s ngay t khi tuy n d ng c ng nh trong đào t o

chuyên môn, nghi p v , quan tâm b i d ng t t ng đ o đ c

+ Ki m tra, ki m soát n i b c a ngân hàng: Trong đi u hành ho t đ ng kinh

doanh, c n quan tâm đ n công tác t ki m tra, ki m soát đ t đi u ch nh cho phù h p

V n đ này ph i đ c th c hi n m t cách th ng xuyên và sâu sát trong công tác qu n

lý, coi tr ng ki m tra vi c ch p hành th l , ch đ tín d ng hi n hành và nh ng quy

ch v phòng ng a r i ro trong ho t đ ng tín d ng Qua ki m tra, ki m soát giúp phát

hi n và ng n ch n k p th i nh ng sai sót trong vi c th c hi n các quy trình nghi p v ,

th c hi n s a ch a, ch n ch nh nh ng m t còn t n t i nh m nâng cao hi u qu ho t

đ ng c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay c a ngân hàng nói riêng

+ Trang thi t b và công ngh c a ngân hàng: trang thi t b , công ngh ngân

hàng đ ng b , hi n đ i cho phép các ngân hàng nâng cao n ng l c c nh tranh và phát

tri n b n v ng trong đi u ki n h i nh p nh hi n nay Trang thi t b , công ngh hi n

đ i giúp cho các ho t đ ng giao d ch ngân hàng di n ra nhanh chóng, chính xác, thu n

ti n h n làm ti n đ đ ngân hàng đa d ng hóa các s n ph m d ch v ; nâng cao ch t

l ng d ch v , thu hút nhi u khách hàng h n, ti t ki m th i gian c ng nh chi phí cho

ngân hàng

- Các nhân t t phía khách hàng

+ Trình đ c a khách hàng

Trình đ c a m t b ph n HND nh h ng đ n s am hi u, kh n ng ti p c n

các s n ph m, d ch v c a ngân hàng M c đ nh n th c pháp lu t trong giao d ch dân

s c a các khách hàng trong l nh v c nông nghi p nông thôn còn ch a đ y đ , nh t là

nh n th c v ngh a v c a ng i vay trong giao d ch tín d ng v i ngân hàng Vi c

tuyên truy n, ph bi n v các ho t đ ng c a ngân hàng ch a nhi u d n đ n hi u bi t

c a m t b ph n không nh khách hàng còn h n ch Chính vì v y đ phát sinh m t s

tiêu c c: tình tr ng cho vay thông qua cò tín d ng; tình tr ng vay ké, xâm tiêu c a cán

b tín d ng, các cán b đoàn th …

+ ng l c tài chính c a khách hàng

hách hàng có n ng l c tài chính lành m nh thì ngay c trong vi c s n xu t

kinh doanh th t b i c ng có th đ m b o kh n ng tr n g c và l i vay, nh ng n u

ng i vay có kh n ng tài chính không lành m nh thì m i giao d ch c a h v i ngân hàng đ u có th d n đ n r i ro Tài s n c a h nông dân bao g m c tài s n chung và

tài s n c a các thành viên góp vào s d ng chung Xét t góc đ này n ng l c tài chính

c a h nông dân bao g m c tài s n chung và tài s n riêng c a các thành viên góp vào

xem nh tài s n chung hó kh n th ng g p c a h nông dân là đông con, có ng i

già b nh t t, v n t có tham gia SXKD ít Do v y CBTD ph i xem xét k n ng l c tài

chính đ quy t đ nh m c cho vay phù h p

+ Uy tín, đ o đ c c a khách hàng

Trong quan h tín d ng, c n có s h p tác trung th c c a các bên tham gia Khi

ng i đi vay có đ o đ c và uy tín thì s đ c nhi u thu n l i trong ho t đ ng s n xu t

kinh doanh ngay c khi g p khó kh n c ng có th có ng i giúp đ Trái l i ng i

không có uy tín và đ o đ c khi th c hi n công vi c gì c ng khó và h g p nhi u khó

kh n trong làm n và kh n ng không tr n ngân hàng có th x y ra T t c đ u tác

đ ng l n đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng do đó ph i phân tích đ đánh giá uy tín

khách hàng Uy tín khách hàng th hi n tr c h t ý th c tôn tr ng b n thân, gia đình

dòng h , ý th c tôn tr ng các kho n cam k t trong h p đ ng vay v n th hi n qua ý

chí tr n (n g c, lãi vay) hay c tình không tr n đúng h n Khi tìm hi u ti p xúc

khách hàng ph i đánh giá đ c s thành tâm c a khách hàng đ i v i vi c vay v n s n

xu t đ c bi t là ý th c vay - tr c a m t b ph n H D ch a t t, xem kho n ti n cho

vay c a ngân hàng là m t kho n h tr theo chính sách c a nhà n c th m chí không

c n ph i hoàn tr , ho c không hoàn tr c ng không x lý theo quy đ nh pháp lu t

M t khi đ có uy tín thì dù kh n ng tr n g p khó kh n thì h c ng c t gi m các chi

tiêu khác đ tr n cho ngân hàng tr c Uy tín c a khách hàng không d xác đ nh vì

v y CBTD ph i có k n ng và kinh nghi m thu th p thông tin, đánh giá thông tin t

m t lúc nhi u ngu n vay khác nhau nh vay m n t ngu n tín d ng không chính

th c ho c thông qua mua bán ch u v t t nông nghi p tâm lý HND ph i u tiên tr

ti n t các ngu n này tr c vì l i th ng cao h n l i vay H, nh h ng kh n ng tr

n ngu n tín d ng chính th c

+ Hi u qu ph ng án S D

M t ph ng án s n xu t - kinh doanh kh thi đem l i hi u qu không nh ng

cho b n thân HND, ngân hàng, mà còn tác đ ng tích c c đ n toàn b n n kinh t Do

v y trong cho vay đ i v i h nông dân bên c nh chú tr ng vào t cách, uy tín, n ng

l c pháp lý, n ng l c tài chính, n ng l c qu n lý s n xu t kinh doanh, thì tính kh thi,

hi u qu c a ph ng án ph i đ c xem xét nh đi u ki n quan tr ng hàng đ u đ đánh

giá kh n ng hoàn tr n vay Do đ c thù khách hàng c a gri ank đa ph n là h nông

dân, th ng thì h g i đ n ngân hàng m t ph ng án s n xu t kinh doanh t ng h p, ví

d nh : v a tr ng tr t, ch n nuôi, mua s m trang thi t b Do đó đánh giá hi u qu

ph ng án S D ph i d a trên am hi u ki n th c nhi u l nh v c khác nhau trên c s

xem xét c nh ng r i ro b t kh kháng t phía môi tr ng ch không th ch nhìn

ph ng di n thành công c bi t đòi h i CBTD ph i n m b t nh ng thông tin v th

tr ng, giá c , v k thu t ch n nuôi, tr ng tr t, nh ng thông tin liên quan đ n ph ng

án nh th i ti t đ t đai th nh ng, đi u ki n nuôi tr ng, bám sát quy ho ch đ có th

v a t v n, đ nh h ng cho khách hàng, v a có nh ng phân tích, đánh giá đúng đ n

khi cho vay, tránh cho vay theo ki u phong trào, không cho vay các đ i t ng đang có

chi u h ng thoái trào

ro b t kh kháng v thiên tai, giá c mà đ n nay các s n ph m b o bi m r i ro trong

nông nghi p ch a nhi u và đ i t ng còn bó h p Do đó nhi u h nông dân v n ch a

m nh d n đ u t v n vào s n xu t kinh doanh, vì v y nhu c u vay v n còn th p

Ngu n tr n chính c a khách hàng s n xu t, kinh doanh trong nông nghi p ch y u là

t ti n bán nông s n hàng hóa h v y s n l ng nông s n và giá c nông s n là hai

y u t quan tr ng trong vi c xác đ nh kh n ng tr n c a khách hàng vay M t khi có

r i ro nh th t mùa, không tiêu th đ c nông s n hàng hóa, m t giá … thì g n nh

đ ng lo t khách hàng không tr đ c n , d n đ n r i ro t p trung c ng lúc đ i v i

ngân hàng

+ Môi tr ng kinh t : n n kinh t Vi t Nam chuy n sang c ch th tr ng m i

đ c th i gian ng n, nhi u h nông dân không b t k p nh ng thay đ i c a các chính

sách kinh t v mô c ng nh đòi h i ngày càng cao và luôn thay đ i c a th tr ng

nh t là v ch t l ng, ch ng lo i giá c s n ph m hàng hoá a s h b h n ch v

n ng l c s n xu t kinh doanh, trình đ và n ng l c qu n lý, k thu t s n xu t th công

l c h u, v n tích lu an đ u khá nh nên trong đi u ki n c nh tranh gay g t trên th

tr ng, vi c s n xu t c ng nh tiêu th s n ph m g p nhi u khó kh n M t khác, s h

tr c a nhà n c v v n, công ngh , c s h t ng trong nông nghi p nông thôn còn

th p, m ng l i cung c p nguyên li u đ u vào và th tr ng tiêu th s n ph m ch a

phát tri n đ nh h ng đ n tình hình s n xu t c a các h gia đình và c nh ng doanh

nghi p kinh doanh trong l nh v c nông nghi p nông thôn i u này c ng nh h ng

t i vi c m r ng cho vay c a ngân hàng vì đ r i ro cao

+ Môi tr ng pháp lý:

H th ng pháp lu t ph i đ m b o, th ng nh t, đ ng b và phù h p v i tình

hình phát tri n kinh t - xã h i c a đ t n c s t o ra môi tr ng kinh doanh thu n l i

ây c ng chính là c s pháp lý đ gi i quy t các tranh ch p pháp lý phát sinh gi a

ngân hàng và khách hàng

- Vai trò ki m tra, giám sát c a gân hàng nhà n c

gân hàng nhà n c th c hi n nhi m v ki m tra, giám sát ho t đ ng c a các

ngân hàng trên ph m vi c n c nh m đ m b o tuân th pháp lu t và đ a ra nh ng

nh n đ nh, đánh giá v chi n l c, chính sách, quy trình tín d ng … c a các ngân hàng

th ng m i Do đó, vai trò ki m tra, giám sát c a gân hàng nhà n c là h t s c c n

thi t

- Chính sách h tr c a c a các c quan, B , Ngành liên quan

Chính sách giá cho nông nghi p, b o hi m nông nghi p đ n nay v n ch a phát huy đ c tác d ng tích c c c a chính sách giá cho các s n ph m nông nghi p Mô

hình b o hi m trong nông nghi p v n ch là tri n khai thí đi m, hi u qu ch a đ c xác đ nh, ng i nông dân v n ph i đ i m t v i nguy c m t mùa do thiên tai, d ch

b nh

Công tác đ nh h ng, quy ho ch c a đ a ph ng trong s n xu t nông nghi p

còn nhi u b t c p, thông tin th tr ng đ i v i các s n ph m nông nghi p v a thi u,

v a ch a minh ch d n đ n s n xu t t phát, đ u ra c a s n ph m nông nghi p ch a

n đ nh, h u h t không có h p đ ng tiêu th , bao tiêu s n ph m nên s n ph m s n xu t

ra b th ng lái ép giá hay giá c hàng hoá bi n đ ng gây b t l i Ph n l n HND s n

xu t theo t p quán, thói quen h n là theo nhu c u c a th tr ng, thi u k thu t, thêm

vào bi n đ ng giá c a th tr ng gây nhi u b t l i, đ c mùa r t giá, ph i bán s n

ph m giá th p ho c án không đ c

1.3 HI U QU TÍN D NG I V I H NÔNG DÂN

1.3.1 Quan ni m v hi u qu tín d ng đ i v i h nông dân

Hi u qu tín d ng đ i v i h nông dân là hi u qu ho t đ ng mang l i nh ng

l i ích t ho t đ ng cho vay h nông dân, l i ích đó không ch đ c đánh giá đ n

thu n là l i ích cho kinh doanh c a ngân hàng mà nó còn mang l i l i ích thi t th c cho khách hàng h nông dân, t c mang l i l i ích cho ng i cho vay và ng i đi vay

Hi u qu tín d ng ngân hàng nói chung, hi u qu tín d ng h nông dân nói

v y, đ đ m b o ho t đ ng tín d ng h nông dân có hi u qu , ngân hàng c n đ a ra

các hình th c cho vay phù h p v i ph m vi, m c đ , gi i h n c a ngân hàng đ luôn

đ m b o tính c nh tranh, an toàn, sinh l i theo nguyên t c hoàn tr g c và l i đ y đ

- i v i khách hàng: Khách hàng có nhu c u vay v n đ tham gia giá tr

SXKD nào mà tín d ng ngân hàng đ u t vào làm cho s n xu t c a khách hàng tiêu

th đ c nhi u h n i u này làm nh h ng tr c ti p đ n thu nh p c a khách hàng

Thu nh p c a khách hàng t ng góp ph n t o đi u ki n cho khách hàng tái s n xu t

gi n đ n, tái s n xu t m r ng h v y, đ tín d ng h nông dân có hi u qu đ i v i

khách hàng, tín d ng h nông dân đ a ra s phù h p v i yêu c u c a khách hàng v lãi

su t, s n ph m, k h n, ph ng th c cho vay th t c đ n gi n, thu n ti n… nh ng v n

ph i đ m b o nguyên t c, đi u ki n vay c a tín d ng

M t d án, ph ng án s n xu t - kinh doanh kh thi đem l i hi u qu s không

nh ng có nh h ng đ n ngân hàng, khách hàng mà còn nh h ng đ n toàn b n n

kinh t Khách hàng và ngân hàng ho t đ ng t t là góp ph n t ng thu nh p cho Nhà

n c thông qua các kho n n p thu , t đó làm t ng thu nh p cho toàn b n n kinh t

và nâng cao đ i s ng cho ng i dân

Th hai, hi u qu kinh t - xã h i : V i m t kho n tín d ng có hi u qu s

góp ph n th c hi n các m c tiêu mà hà n c đ t ra nh phát tri n các vùng kinh t ,

các ngành kinh t m i nh n h v y, xét trên góc đ v mô, hi u qu tín d ng ngân hàng còn đ c hi u đó là nh ng l i ích do ho t đ ng tín d ng ngân hàng mang l i cho

n n kinh t N n kinh t phát tri n gi i quy t các v n đ xã h i: t ng vi c làm, gi m t

l th t nghi p,…

h v y, hi u qu tín d ng ngân hàng th ng đi đôi v i ch t l ng cho vay

B i vì ch t l ng tín d ng x u s kéo theo r i ro và th t thoát cho ngân hàng l n khách

hàng và n n kinh t

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hi u qu tín d ng h nông dân

C ng nh các hình th c tín d ng khác, tín d ng nông nghi p không ch góp

ph n t p trung đ c ngu n v n mà còn có tác d ng nâng cao hi u qu s d ng v n

Khi th c hi n chính sách tín d ng nông nghi p, NHTM d a trên m t s ch tiêu đ đánh giá tính hi u qu tín d ng nông nghi p nh sau :

1.3.2.1 Các ch tiêu đ nh tính

Hi u qu ho t đ ng tín d ng h nông dân đ c đánh giá qua các m t sau:

Th nh t, m c đ t p trung, b trí cho vay các ch ng trình phát tri n kinh t

có hi u qu theo đ ng l i chi n l c kinh t c a ng, hà n c trong t ng giai

đo n nh m góp ph n quan tr ng trong vi c xóa đói, gi m nghèo, nâng cao đ i s ng

nông dân và t ng c chuy n d ch c c u kinh t nông nghi p, nông thôn theo h ng

công nghi p hóa, hi n đ i hóa ng th i góp ph n tích c c khai thác m i ngu n l c,

t ng c ng gi i quy t công n vi c làm, gi m th i gian nông nhàn, ng n ch n đ y lùi

t n n xã h i nông thôn, góp ph n th c hi n t t công tác an sinh xã h i do ng và

hà n c đ ra

Th hai, tín d ng h nông dân ph i b o đ m s t n t i và phát tri n c a ngân

hàng, t c ho t đ ng tín d ng h nông dân ph i mang l i cho khách hàng h nông dân

thu nh p đ y đ đ trang tr i các chi phí có liên quan và tr g c l i cho ngân hàng đ y

đ , đúng h n Ngân hàng có s l ng khách hàng h nông dân đông và uy tín, đó là

d u hi u cho th y tín d ng nông nghi p c a ngân hàng đó kh quan Bên c nh đó,

Ngân hàng ph i th c s tr thành ng i b n đ ng hành c a khách hàng h nông dân,

s n sàng giúp đ , chia s khó kh n v i khách hàng Ch ng h n, trong SXKD, n u

khách hàng h nông dân g p khó kh n t kh kháng do thiên tai, l l t,… thì ngân

hàng xem xét và cùng nhau tháo g nh gia h n n , giãn n , khoanh n ,… th m chí

cho vay m i

h n ch th p nh t các nguy c r i ro có th x y ra trong tín d ng h nông

dân, ngoài vai trò c a ngân hàng trong cho vay nông nghi p là th t c đ n gi n, thu n

ti n, cung c p v n đ y đ , nhanh chóng, k p th i còn ph thu c r t l n vào s n l c

c a khách hàng vay v n trong vi c s d ng v n, đó là ph i s d ng v n đúng m c đích nh th a thu n đ đ c ký k t gi a ngân hàng và khách hàng đ c th hi n trên

h p đ ng tín d ng

Th ba, tín d ng h nông dân ph i đóng góp cho s t ng tr ng và phát tri n

kinh t c a vùng, c a đ a ph ng và c a c n c ây là h qu t t y u đ t đ c khi

c khách hàng h nông dân vay và ngân hàng cho vay đ u ho t đ ng có hi u qu i u này đ c bi u hi n s n đ nh c a n n tài chính, ti n t qu c gia, giúp khách hàng vay nâng cao n ng l c s n xu t, t ng thu nh p, nâng cao m c s ng … c bi t là đóng

góp vào vi c t ng c ng xây d ng c s v t ch t k thu t cho nông nghi p, nông thôn, thúc đ y s n xu t phát tri n, thúc đ y t ng kim ng ch xu t kh u, thúc đ y chuy n d ch

c c u cây tr ng v t nuôi, c c u kinh t v ng theo h ng công nghi p hóa, hi n đ i

hóa nông nghi p, nông thôn theo ch tr ng đ nh h ng và ch đ o c a ng, Nhà

n c đ c th hi n qua ngh đ nh s 41/2010/ -CP ( Ngh đ nh s 41) c a Chính

ph v chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn

Nhìn chung, hi u qu tín d ng h nông dân là m t ch tiêu t ng h p đ c đánh giá trên quan đi m c a 03 đ i t ng : ngân hàng cho vay, khách hàng h nông dân và

n n kinh t - xã h i, nông thôn c a đ t n c

o D n cho vay th hi n quy mô cho vay tuy t đ i c a ho t đ ng tín d ng

o T c đ t ng d n cho vay th hi n m c đ và kh n ng m r ng quy mô

và hình th c cho vay qua các th i k

o D n cho vay ngày càng l n, t c đ t ng nhanh cho th y kh n ng m

o bi t t ng n quá h n đ n th i đi m nghiên c u là bao nhiêu và chi m t

l bao nhiêu trong t ng d n

o ây là ch tiêu quan tr ng đ đánh giá ch t l ng tín d ng đ i v i h nông

o bi t t ng n x u đ n th i đi m nghiên c u là bao nhiêu và chi m t l

là bao nhiêu trong t ng d n

o H s này ph n ánh trong m t th i k nào đó, v i doanh s cho vay nh t

đ nh thì ngân hàng có doanh s thu n t ng ng H s này càng cao thì kh

n ng thu h i n c a ngân hàng càng t t

Ngoài ra, hi u qu tín d ng h nông dân còn ph i đ c th hi n trên m t s ch tiêu khác nh :

+ Ch tiêu 1 : Doanh s cho vay

+ Ch tiêu 2 : Doanh s thu n

+ Ch tiêu 3 : T ng s h nông dân vay v n

Tóm l i, hi u qu tín d ng ngân hàng là m t khái ni m t ng h p v a mang tính

c th , v a mang tính tr u t ng ó đ c bi u hi n thông qua nhi u ch tiêu liên quan đ n nhi u ch th : ngân hàng, khách hàng, n n kinh t Các ch tiêu này có th là

các ch tiêu đ nh tính, các ch tiêu đ nh l ng và có m i liên h ph thu c nhau, có th

b sung cho nhau và c ng có th mâu thu n v i nhau Do đó, khi đánh giá hi u qu tín

d ng, đ c bi t là hi u qu tín d ng h nông dân c n ph i đánh giá toàn các ch tiêu

đó trong m t h th ng ngân hàng cho vay, khách hàng h nông dân và n n kinh t

nông nghi p nông thôn

1.4 MÔ HÌNH NGHIÊN C U

1.4.1 Ph ng pháp nghiên c u

+ Ph ng pháp nghiên c u đ nh tính: d a trên nh ng thông tin tham kh o ý

ki n c a các cán có liên quan đ ghi nh n đánh giá v h at đ ng cho vay đ i v i h nông dân T k t qu nghiên c u s , tác gi ti n hành xây d ng thang đo nghiên

c u c ng nh đi u ch nh và sung các i n cho ph h p

+ Ph ng pháp nghiên c u đ nh l ng: thang đo Likert 5 m c đ đ c s d ng

đ đánh giá đ tin c y c a thang đo, phân tích nhân t khám phá, ki m đ nh mô hình

h i quy thông qua kh o sát V i n i dung đ c ti n hành nh sau:

• i t ng kh o sát: các cán có liên quan đ n ho t đ ng cho vay t i

Agribank Chi hánh T nh ong n ao g m nhi u đ tu i, trên nhi u đ a àn trong t nh, có nhi u kinh nghi m trong s n xu t nông nghi p

• a àn kh o sát: Tr s gri ank Chi hánh T nh ong n và m t s chi

nhánh tr c thu c gri ank Chi hánh T nh ong n