Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn 2011-2013

 Cho vay theo d ự án đầu tư: tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.. Khi x

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

PHÂN TÍCH

Chuyên ngành: QU ẢN TRỊ DOANH NGHIỆP

Gi ảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN NGỌC DƯƠNG

Sinh viên th ực hiện : VĂN THỊ HOÀI THƯƠNG

MSSV: 1054010738 L ớp: 10DQD04

TP H ồ Chí Minh, 2014

L ỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp này được hoàn thành dựa trên các kết

quả nghiên cứu của em và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ

đề tài nào khác

TP Hồ Chí Minh, ngày 11 tháng 7 năm 2014

Sinh viên thực hiện

Văn Thị Hoài Thương

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, Khoa Quản trị kinh doanh, quý Thầy Cô trường Đại học Công nghệ TP Hồ Chí Minh đã

tạo cho em cơ hội tiếp cận với môi trường thực tế thông qua đợt thực tập ý nghĩa và

để em có cơ sở để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này

Xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, cán bộ - nhân viên phòng Tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng đã tạo điều kiện thuận lợi trong suốt thời gian em thực tập Em đã tiếp thu được những kiến thức bổ ích từ thực tế, góp phần hoàn thiện kỹ năng, kiến thức chuyên môn

Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Thầy - TS Nguyễn Ngọc Dương đã hết lòng giúp đỡ, hướng dẫn để em hoàn thành báo cáo khóa luận tốt nghiệp đúng thời gian quy định

Với thời gian thực tập ngắn, cơ hội tiếp cận thực tế và hoàn thiện bài viết tuy

có cố gắng nhưng sẽ còn nhiều thiếu sót Rất mong nhận được ý kiến phản hồi từ quý Thầy Cô Trên cơ sở các vấn đề đã giải quyết, em sẽ tiếp tục tìm hiểu, nghiên cứu để ngày càng hoàn thiện kỹ năng, kiến thức chuyên môn của mình

Trân trọng cảm ơn

NH ẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Khóa luận tốt nghiệp : “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân

hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013”

NƠI THỰC TẬP: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển

Vi ệt Nam chi nhánh Sóc Trăng

GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS Nguyễn Ngọc Dương

SINH VIÊN THỰC TẬP: Văn Thị Hoài Thương

TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2014

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1

Mục tiêu chung 1

Mục tiêu cụ thể 1

3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2

Không gian nghiên cứu 2

Thời gian nghiên cứu 2

Đối tượng nghiên cứu 2

Phương pháp nghiên cứu 2

Phương pháp phân tích số liệu 2

4 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI 3

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 4

1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG 4

1.1.1 Khái niệm tín dụng 4

1.1.2 Nguyên tắc tín dụng 4

1.1.3 Bảo đảm tín dụng 4

1.1.4 Các hình thức cho vay 5

1.1.5 Rủi ro tín dụng 6

1.2 KHÁI QUÁT TÍN DỤNG CÁ NHÂN 8

1.2.1 Đặc điểm tâm lý giao dịch khách hàng cá nhân 8

1.2.2 Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân 9

1.3 CÁC CHỈ SỐ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 9

1.3.1 Doanh số cho vay 9

1.3.2 Doanh số thu nợ 10

1.3.3 Dư nợ 10

1.3.4 Nợ xấu 10

1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 10

1.4.1 Dư nợ trên nguồn vốn huy động 10

1.4.2 Dư nợ theo thời hạn trên tổng dư nợ 10

1.4.3 Vòng quay vốn tín dụng 11

1.4.4 Tỷ lệ nợ xấu 11

1.4.5 Hệ số thu nợ 11

CHƯƠNG 2

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ

PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 13

2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV SÓC TRĂNG 13

2.1.1 Tổng quan về BIDV Việt Nam 13

2.1.2 Tổng quan về BIDV Sóc Trăng 15

2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 15

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Sóc Trăng 15

2.1.2.2.1 Chi nhánh g ồm có 1 Giám Đốc và 2 Phó Giám Đốc 16

2.1.2.2.2 Phòng quan hệ khách hàng cá nhân và Doanh nghiệp: 17

2.1.2.2.3 Phòng qản lý rủi ro : 17

2.1.2.2.4 Phòng qu ản trị tín dụng : 17

2.1.2.2.5 Phòng Giao d ịch khách hàng : 17

2.1.2.2.6 Phòng quản lý và dịch vụ ngân quỹ : 18

2.1.2.2.7 Phòng tổ chức hành chính : 18

2.1.2.2.8 Phòng tài chính k ế toán : 18

2.1.2.2.9 Phòng kế hoạch tổng hợp và Tổ điện toán : 19

2.1.2.2.10 Phòng giao dịch Sóc Trăng : 19

2.1.2.3 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 đến năm 2013 19

2.1.2.3.1 Thu nh ập 21

2.1.2.3.2 Chi phí 22

2.1.2.3.3 Lợi nhuận 23

2.1.2.4 Những thuận lợi, khó khăn và định hướng hoạt động của BIDV Sóc Trăng trong năm 2014 24

2.1.2.4.1 Thu ận lợi 24

2.1.2.4.2 Khó khăn 25

2.1.2.4.3 Định hướng phát triển 25

2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI BIDV SÓC TRĂNG 26

2.2.1 Tình hình nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 26

2.2.1.1 Tình hình nguồn vốn 26

2.2.1.1.1 Vốn tự huy động 29

2.2.1.1.2 Vốn điều chuyển 31

2.2.1.2 Tình hình sử dụng vốn 32

2.2.1.2.1 Dư nợ trong hạn 34

2.2.1.2.2 Dư nợ quá hạn 35

2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn năm 2011 đến năm 2013 35

2.2.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 35

2.2.2.1.1 Doanh s ố cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 37

2.2.2.1.2 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 37 2.2.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 40

2.2.2.2.1 Doanh s ố thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn 42

2.2.2.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 42 2.2.2.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 44

2.2.2.3.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 46

2.2.2.3.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 46

2.2.2.4 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 47

2.2.2.4.1 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 49

2.2.2.4.2 N ợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 49

2.2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV Sóc Trăng thông qua một số chỉ tiêu tài chính 50

2.2.3.1 Dư nợ/vốn huy động 51

2.2.3.2 Dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ 52

2.2.3.3 Dư nợ trung-dài hạn/tổng dư nợ 52

2.2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu 52

2.2.3.5 Hệ số thu nợ 53

2.2.3.6 Vòng quay vốn tín dụng 53

CHƯƠNG 3 55

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 55

3.1 GIẢI PHÁP 55

3.1.1 Cơ sở của giải pháp 55

3.1.1.1 Tồn tại 55

3.1.1.2 Nguyên nhân 55

3.1.1.2.1 Nguyên nhân khách quan 55

3.1.1.2.2 Các y ếu tố chủ quan 56

3.1.2 Giải pháp nâng cao kết quả hoạt động tín dụng nhân tại BIDV Sóc

Trăng 56

3.1.2.1 Đối với công tác huy động vốn cá nhân 56

3.1.2.2 Đối với hoạt động tín dụng 57

3.1.2.2.1 Một số giải pháp chung 57

3.1.2.2.2 Giải pháp riêng cho từng nhóm đối tượng khách hàng 61

3.1.3 Kết quả dự kiến của giải pháp 62

3.2 KIẾN NGHỊ 63

3.2.1 Đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước 63

3.2.1.1 Đơn giản hơn nữa thủ tục vay vốn 63

3.2.1.2 Hỗ trợ và dành một phần tín dụng cho lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn 63

3.2.1.3 Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác quản lý 64

3.2.1.4 Xem xét, chỉ đạo, rà soát, kiểm tra toàn diện về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng 65

3.2.1.5 Ngân hàng Nhà nước chỉ đạo các ngân hàng thương mại chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ rút tiền qua thẻ 65

3.2.2 Đối với ngân hàng Hội sở 66

KẾT LUẬN 67

TÀI LIỆU THAM KHẢO 68

DANH SÁCH CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh

Sóc Trăng

DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG

Bảng 1.1 Công thức dư nợ cuối kỳ

Bảng 1.2 Công thức dư nợ trên vốn huy động

Bảng 1.3 Công thức Dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ

Bảng 1.4 Công thức Dư nợ trung hạn trên tổng dư nợ

Bảng 1.5 Công thức Dư nợ dài hạn trên tổng dư nợ

Bảng 2.4 Doanh số cho vay tín dụng cá nhân của BIDV Sóc

Trăng giai đoạn 2011 - 2013

Bảng 2.5 Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân của BIDV Sóc Trăng

giai đoạn 2011 - 2013

Bảng 2.6 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng

giai đoạn 2011 - 2013

Bảng 2.7 Nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân tại BIDV Sóc

Trăng giai đoạn 2011 - 2013

Bảng 2.8 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá

nhân của BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 - 2013

DANH SÁCH SƠ ĐỒ

hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng

BIDV Sóc Trăng (2011 – 2013)

hạn (2011- 2013)

của BIDV Sóc Trăng (2011 - 2013)

sử dụng của BIDV Sóc Trăng (2011 - 2013)

nhân theo thời hạn của BIDV Sóc Trăng (2011 – 2013)

LỜI MỞ ĐẦU

1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI:

Sự phát triển kinh tế không những đã khẳng định vị trí quan trọng của nó trong sự phát triển của một đất nước ở quá khứ mà ở hiện tại và về tương lai, nền kinh tế sẽ vẫn đóng vai trò chiến lược, nòng cốt cho sự phát triển của một đất nước

Có nhiều thành phần đóng góp nên nền kinh tế năng động như hiện nay, và để cho các thành phần đó hoạt động nhịp nhàng, tiện lợi thì không thể không nhắc tới trung gian tài chính là các NHTM

Các NHTM càng ngày càng khẳng định tầm quan trọng của mình khi thực

hiện 3 chức năng quan trọng là: trung gian tín dụng, trung gian tài chính, chức năng tạo tiền Ở đề tài này, em xin được phân tích sâu về chức năng trung gian tín dụng

của ngân hàng, cụ thể là tín dụng cá nhân

Thêm nữa, Sóc Trăng, quê hương em là một vùng đất trù phú được tạo hóa ban cho sự màu mỡ của đất, sự ưu ái về khí hậu, và phong cảnh thanh bình cùng người dân lương thiện với ba dân tộc Kinh – Hoa – Khmer nơi đây, đã tạo nên một Sóc Trăng rất đa dạng về các ngành nghề giao thoa của ba nền văn hóa Đa dạng về văn hóa dẫn đến nền kinh tế cũng hết sức đa dạng khi người dân đến với các NHTM

có những nhu cầu về tín dụng, cụ thể là tín dụng cá nhân cũng hết sức riêng biệt

Vì những lý do trên, em xin chọn đề tài tốt nghiệp:

“Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013”

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

 Mục tiêu chung

Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng giai đoạn từ năm 2011 năm 2013 và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng

 Mục tiêu cụ thể

Mục tiêu 1: Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng giai

đoạn từ năm 2011 đến năm 2013

Mục tiêu 2: Phân tích các chỉ số về hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc

Trăng giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013

M ục tiêu 3: Đề ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại

BIDV Sóc Trăng

3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

 Không gian nghiên cứu

Đề tài được thực hiện tại BIDV Sóc Trăng

 Thời gian nghiên cứu

Đề tài lấy số liệu trong thời gian thực tập từ ngày 24/02/2014 đến 24/04/2014

và tiếp tục nghiên cứu đến tháng 7/2014

Số liệu được sử dụng trong đề tài là số liệu thứ cấp trong giai đoạn từ năm

2011 đến năm 2013

 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu các vấn đề trong lĩnh vực tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng và xem xét các chỉ tiêu dùng để đánh giá hoạt động tín dụng này

Từ đó đưa ra những giải pháp và kiến nghị phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng

 Phương pháp nghiên cứu

 Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu được sử dụng trong đề tài là số liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2011, 2012 và 2013 do BIDV Sóc Trăng cung cấp

Sử dụng các thông tin từ giáo trình, tạp chí kinh tế, các báo cáo khoa học và các trang tin điện tử liên quan

 Phương pháp phân tích số liệu

Các phương pháp đề tài sử dụng: phương pháp thống kê mô tả, phương pháp

so sánh, phương pháp tỷ trọng

- Phương pháp thống kê mô tả: dựa trên số liệu thống kê thu nhập được để

mô tả thực trạng tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng

- Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh quy

mô, khối lượng của sự kiện; là kết quả của phép trừ giữa trị số và của kỳ phân tích

so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế

∆Y = Y1 – Y0 Trong đó:

Y1: chỉ tiêu kinh tế ở kỳ phân tích

Y0: chỉ tiêu kinh tế kỳ gốc

∆Y: là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước

của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đưa ra biện pháp khắc phục

- Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là chỉ tiêu tổng hợp biểu hiện bằng

số lần (%), phản ánh tình hình sự kiện khi số tuyệt đối không thể phản ánh lên được

∆Y: biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế

Kỹ thuật so sánh này dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục

- Phương pháp tỷ trọng

%X = X x 100%

Y

Trong đó:

%X: là tỷ trọng của chỉ tiêu X so với chỉ tiêu Y

X, Y: là các chỉ tiêu kinh tế có liên quan

Phương pháp này dùng để tính toán cơ cấu của các khoản mục so với tổng thể qua các kỳ hoạt động kinh doanh khác

4 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI

CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận

CHƯƠNG 2 :Tổng quan về BIDV Sóc Trăng

CHƯƠNG 3 : Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG

1.1.1 Khái niệm tín dụng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian xác định với một khoản chi phí nhất định Tín dụng ngân hàng chứa đựng 3 nội dung:

- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng

- Sự chuyển nhượng này có thời hạn

- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

1.1.2 Nguyên tắc tín dụng

Theo Châu Văn Thưởng – Phùng Hữu Hạnh (2013) Tín dụng ngân hàng

Các nghiệp vụ cơ bản ngân hàng thương mại Việt Nam Nhà xuất bản tài chính

Tp.HCM, 60-61 tín dụng ngân hàng có 2 nguyên tắc:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

1.1.3 Bảo đảm tín dụng

Theo Châu Văn Thưởng – Phùng Hữu Hạnh (2013) Tín dụng ngân hàng

Tp.HCM, 79-86

Bảo đảm tín dụng là việc mà khách hàng sử dụng tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của mình (hoặc của một người thứ 3) để làm cơ sở bảo đảm cho dư nợ tín dụng tại ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Nếu đến hạn, khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ hoàn trả nợ gốc và lãi, thì ngân hàng có quyền phát mãi tài sản bảo đảm của khách hàng để thu hồi nợ Các hình thức bảo đảm tín dụng:

a) Bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế chấp: thế chấp tài sản là việc một bên

(bên thế chấp) dùng tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực

hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia

b) C ầm cố tài sản: cầm cố tài sản là việc một bên (bên cầm cố) dùng tài sản là

động sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia (bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự

thứ ba – người bảo lãnh, cam kết với ngân hàng rằng sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho người đi vay trong trường hợp người đi vay không có khả năng trả nợ cho ngân hàng Gồm 2 loại: bảo lãnh bằng tài sản và bảo lãnh bằng tín chấp

d) Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình

thành từ vốn vay là việc khách hàng vay sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực hiện nhiệm vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với ngân hàng

1.1.4 Các hình thức cho vay

Theo Châu Văn Thưởng – Phùng Hữu Hạnh (2013) Nghiệp vụ cho vay Các

nghiệp vụ cơ bản ngân hàng thương mại Việt Nam Nhà xuất bản tài chính

Tp.HCM, 92-95

a) Căn cứ vào thời hạn cho vay:

 Cho vay ngắn hạn: Khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Nhằm bù đắp sự thiếu hụt vốn của doanh nghiệp hay nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân

 Cho vay trung và dài hạn: Khoản cho vay có thời hạn trên 12 tháng Nhằm đáp ứng nhu cầu trang bị , đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất, thực hiện

dự án đầu tư

b) Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

 Cho vay sản xuất kinh doanh: bổ sung nhu cầu đầu tư tài sản cố định,

mở rộng sản xuất, bổ sung vốn thiếu hụt

 Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: dùng để chi tiêu cá nhân như mua nhà, phương tiện đi lại

c) Căn cứ vào khách hàng vay

 Khách hàng là doanh nghiệp

 Khách hàng là cá nhân

d) Căn cứ vào phương thức cho vay

 Cho vay t ừng lần: mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực

hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

 Cho vay theo h ạn mức tín dụng: tổ chức tín dụng và khách hàng xác định

và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

 Cho vay theo d ự án đầu tư: tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để

thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu

tư phục vụ đời sống

 Cho vay tr ả góp: khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và

thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đưa chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

 Cho vay thông qua nghi ệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: tổ chức

tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn

mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hàng và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

 Cho vay theo h ạn mức thấu chi: là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa

thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

định tại quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ

chức tín dụng, đặc điểm của khách hàng vay

1.1.5 Rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng là sự xuất hiện những biến cố không bình thường trong quan

hệ tín dụng, từ đó tác động xấu đến hoạt động của ngân hàng và có thể làm cho ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán cho ngân hàng

Rủi ro tín dụng được phân chia thành các loại:

Sơ đồ 1: Rủi ro tín dụng a) Rủi ro giao dịch:

 Rủi ro lựa chọn: là rủi ro liên quan đến thẩm định và phân tích tín dụng

 Rủi ro đảm bảo: xuất phát từ các tiêu chuẩn đảm bảo như các điều khoản trong hợp đồng cho vay, các loại tài sảm đảm bảo và mức an toàn của nó

 Rủi ro nghiệp vụ: lả rủi ro liên quan đến quản trị hoạt động cho vay như xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng để định hướng cho việc thực hiện cho vay và kiểm soát danh mục cho vay, tái xét và giám xét danh mục cho vay bao gồm

cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khaorn cho vay có

vấn đề

b) Rủi ro danh mục:

 Rủi ro nội tại: xuất phát từ các yếu tố riêng biệt của mỗi chủ thể đi vay

hoặc ngành kinh tế

 Rủi ro tập trung: là mức dư nợ cho vay được dồn một số khách hàng, một

số ngành kinh tế hoặc một số loại cho vay hoặc một khu vực địa lý

 Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành vào ngày 22 tháng 4 năm

2005 và Quyết định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN ban hành vào ngày 25 tháng 4 năm 2007, việc phân loại nợ và nợ xấu được xác định như sau:

Biểu hiện của rủi ro tín dụng chính là nợ xấu ngày càng cao Nợ xấu là các nhóm nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5

- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)

RỦI RO DANH MỤC

RỦI RO GIAO DỊCH

RỦI RO TÍN DỤNG

RỦI RO

LỰA CHỌN ĐẢM BẢO RỦI RO NGHIRỦI RO ỆP VỤ NRỦI RO ỘI TẠI TẬP TRUNG RỦI RO

+ Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn

+ Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ

gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng hạn

+ Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày

+ Nợ điều chỉnh kì hạn trả nợ lần đầu

- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)

+ Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả

nợ được cơ cấu lại lần đầu

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)

+ Nợ quá hạn trên 360 ngày

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời

hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được

cơ cấu lại lần thứ hai

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc

đã quá hạn

1.2 KHÁI QUÁT TÍN DỤNG CÁ NHÂN

1.2.1 Đặc điểm tâm lý giao dịch khách hàng cá nhân

- Mang nặng tâm lý ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc với ngân hàng

- Ngại phiền phức thủ tục khi giao dịch với ngân hàng

- Ngại giao dịch với ngân hàng sẽ lộ thông tin về thu nhập đối với người có thu nhập cao

- Mặc cảm không dám giao dịch với ngân hàng đối với người có thu nhập không cao

- Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp nhằm hỗ trợ nhu cầu xây dựng, sửa chữa, trang trí nội thất nhà ở của khách hàng

- Cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu cầu về nhà, đất, và cần sự hỗ trợ tài chính Tài sản thế chấp trong trường hợp này chính là căn nhà hoặc nền nhà khách hàng mua

- Cho vay sản xuất kinh doanh: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, Cho vay sản xuất kinh doanh mục đích có thể là để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, để thanh toán tiền mua máy móc thiết

bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp hoặc mở rộng cơ sở sản xuất kinh doanh

- Cho vay mua xe cơ giới: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu cầu sở hữu một xe hơi hay xe tải nhưng tích lũy chưa đủ

- Cho vay hỗ trợ du học: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu cầu hỗ trợ tài chính cho con em mình đi du học Số tiền cho vay theo nhu cầu và trên giá trị tài sản thế chấp do Ngân hàng định giá

1.3 Các chỉ số phân tích hoạt động tín dụng cá nhân

1.3.1 Doanh số cho vay

Doanh số cho vay là chỉ tiêu đánh giá một cách khái quát có hệ thống đối với những khoản vay của ngân hàng Khi xác định doanh số cho vay, chưa có sự đánh giá cụ thể về chất lượng các khoản vay trong một thời kỳ nhất định (trong ngày, tháng, quý, năm) nhưng là chỉ tiêu cho biết khả năng luân chuyển sử dụng vốn của ngân hàng, quy mô đầu tư và cấp vốn tín dụng của ngân hàng đó đối với nền kinh tế trong một thời kỳ

ngân hàng mà ngân hàng đã cho vay chưa thu về Đồng thời phản ánh mối quan hệ

giữa doanh số cho vay với khả năng đáp ứng của nguồn vốn của các ngân hàng thương mại đối với những nhu cầu sử dụng vốn trong nền kinh tế như sau:

Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay – Doanh số thu nợ

(1.1)

1.3.4 Nợ xấu

Nợ xấu ngày càng cao chính là biểu hiện của rủi ro tín dụng Nợ xấu thuộc các nhóm 3, 4 và 5

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân

1.4.1 Dư nợ trên nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu này cho biết có bao nhiêu đồng vốn huy động được sử dụng để cho vay đối với nền kinh tế Dư nợ trên vốn huy động còn gián tiếp phản ánh khả năng huy động vốn của ngân hàng.Chỉ tiêu này lớn chứng tỏ vốn huy động tham gia vào

dư nợ ít, khả năng huy động vốn của ngân hàng chưa được tốt

Dư nợ trên vốn huy động =

Dư nợ

x 100% (1.2)

Vốn huy động

1.4.2 Dư nợ theo thời hạn trên tổng dư nợ

Chỉ số này dùng để xác định cơ cấu tín dụng theo thời hạn Chỉ số này giúp nhà phân tích đánh giá được cơ cấu đầu tư như vậy có hợp lý hay chưa và có giải pháp điều chỉnh kịp thời

Dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ = Dư nợ ngắn hạn x 100% (

(1.3)

Tổng dư nợ

Dư nợ trung hạn trên tổng dư nợ = Dư nợ trung hạn x 100% (

(1.4) Tổng dư nợ

Dư nợ dài hạn trên tổng dư nợ = Dư nợ dài hạn x 100% (

(1.5) Tổng dư nợ

1.4.3 Vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn của tín

dụng ngân hàng, nó cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu vòng quay vốn tín dụng nhanh, tức việc đưa vốn vào sản xuất, kinh doanh của ngân hàng đạt

hiệu quả cao

Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ (

(1.8)

Tổng dư nợ

1.4.5 Hệ số thu nợ

Hệ số thu nợ cao cho thấy công tác thu nợ đang tiến triển tốt, rủi ro tín dụng

thấp Chỉ tiêu này còn biểu hiện khả năng thu hồi nợ của ngân hàng từ việc cho khách hàng vay

Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ x 100% (

(1.9) Doanh số cho vay

Tóm t ắt chương 1 : Chương 1 đã nêu ra một số khái niệm về tín dụng nói chung và

tín dụng cá nhân nói riêng, làm cơ sở để đánh giá, phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 – 2013

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG

2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV SÓC TRĂNG

2.1.1 Tổng quan về BIDV Việt Nam

Tên đầy đủ : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam

Tên gọi tắt : BIDV

Địa chỉ : Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

- Ngày 24/ 6/ 1981 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam

- Ngày 14/ 11/ 1990 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Ngày 27/ 4/ 2012 chính thức trở thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Nhiệm vụ : Kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng,

dịch vụ Ngân hàng và phi Ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận cũng như thương hiệu của Ngân hàng; góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước

Phương châm hoạt động : Lợi ích khách hàng là mục tiêu hoạt động của

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam; Chia sẻ cơ hội – Hợp tác thành công

Mục tiêu hoạt động : Trở thành Ngân hàng chất lượng – uy tín hàng đầu Việt

Nam

Chính sách kinh doanh : Chất lượng – tăng trưởng bền vững – hiệu quả an toàn

chính…

Đối tác : Có quan hệ hợp tác kinh doanh với hơn 800 Ngân hàng trên thế

giới; Là thành viên của Hệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Ngân hàng ASEAN, Hiệp hội các định chế tài chính phát triển Châu Á – Thái Bình Dương (ADFIAP), Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam

Lĩnh vực hoạt động kinh doanh :

- Ngân hàng : là một Ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện đại và tiện ích

- Bảo hiểm : cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam tới khách hàng

- Chứng khoán : cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu

tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc

- Đầu tư tài chính : góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như : Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC), Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành…

Nhân lực :

- Hơn 16.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản, có kinh nghiệm được tích luỹ và chuyển giao trong hơn nửa thế kỷ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam luôn đem đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy

Mạng lưới :

- Mạng lưới Ngân hàng : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam có 118 chi nhánh và trên 500 điểm mạng lưới, hàng nghìn ATM/ POS tại 63 tỉnh/ thành phố trên toàn quốc

- Mạng lưới phi Ngân hàng : Gồm các Công ty Chứng khoán Đầu tư (BSC), Công ty Cho thuê tài chính, Công ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC) với 20 chi nhánh trong

2.1.2 Tổng quan về BIDV Sóc Trăng

2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển

Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển chi nhánh Sóc Trăng tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Hậu Giang được thành lập năm 1977, theo Quyết định số 32/CP của Chính phủ Lúc bấy giờ Ngân hàng Kiến thiết Hậu Giang có nhiệm vụ chủ yếu là cấp phát vốn đầu tư cơ bản được bố trí theo kế hoạch

của Nhà nước

Ngày 14/11/1990 Hội đồng Bộ trưởng ra quyết định số 401/HĐBT thành lập Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hậu Giang Hoạt động của ngân hàng đã chuyển từ cơ chế bao cấp sang cơ chế hạch toán kinh doanh Xã hội Chủ nghĩa

Đầu năm 1992, tỉnh Hậu Giang được tách thành 2 tỉnh Cần Thơ và Sóc Trăng Cùng với việc hình thành tỉnh Sóc Trăng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển chi nhánh Sóc Trăng cũng được thành lập vào ngày 01/4/1992

và chính thức đi vào hoạt động theo tinh thần của Nghị quyết 29/QT-NH ngày 29/01/1992 của Thống đốc NHNN

- Tên gọi: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sóc Trăng

- Địa chỉ: 05 Trần Hưng Đạo, thành phố Sóc Trăng, tỉnh Sóc Trăng

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV Sóc Trăng

Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

2.1.2.2.1 Chi nhánh gồm có 1 Giám Đốc và 2 Phó Giám Đốc

- Giám Đốc :

+ Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ và

phạm vi hoạt động của đơn vị

+ Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ

các Phòng, Ban

+ Có quyền quyết định tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật

hay nâng lương cán bộ công nhân viên trong đơn vị theo quy định của Ngân hàng

Thương mại Cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, ngoại trừ trưởng phòng kế

toán do Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam trực tiếp

bổ nhiệm

Chia làm 2 bộ phận : Phó Giám Đốc chuyên về kế toán và Phó Giám Đốc

chuyên về tín dụng làm nhiệm vụ hỗ trợ Giám Đốc trong việc tổ chức điều hành

mọi hoạt động chung của toàn chi nhánh, các nhiệm vụ cụ thể trong việc tổ chức

hành chính, thẩm định, công tác nguồn vốn, công tác tín dụng

GIÁM ĐỐC

Phó Giám đốc phụ trách tác nghiệp Phó Giám đốc phụ trách QHKH

Phòng QHKH

Phòng KHTH và

Tổ điện

Phòng GD

TP Sóc Trăng

Phòng Quản lý

2.1.2.2.2 Phòng quan hệ khách hàng cá nhân và Doanh nghiệp:

- Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng : tham mưu đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tư vấn khách hàng lựa chọn sử

dụng những sản phẩm tín dụng, dịch vụ của Ngân hàng; Phổ biến, hướng dẫn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về quy định, quy trình tín dụng, dịch vụ Ngân hàng; Thu nhập, cập nhật hồ sơ, thông tin khách hàng

- Công tác tín dụng : Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi được phân công theo đúng quy định và quy trình tín dụng Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi, xử lý khi khách hàng không đáp ứng được các điều kiện tín dụng Quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định; Tổng

hợp, phân tích quản lý thông tin tín dụng

lý, lưu trữ hồ sơ các khoản nợ xấu đã được xử lý

- Thực hiện công tác quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, công tác kiểm tra nội bộ, phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO

2.1.2.2.4 Phòng quản trị tín dụng :

- Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản lý cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng Kiểm tra, rà soát bảo đảm tín đầy đủ, chính xác của hồ sơ tín dụng

- Quản lý kế hoạch giải ngân, theo dõi thu nợ và thông báo các khoản nợ đến

hạng chuyển giao cho phòng quan hệ khách hàng xử lý Giám sát khách hàng thực

hiện đúng các bản hợp đồng tín dụng, bảo lãnh và đảm bảo nợ vay, theo dõi diễn biến các khoản tín dụng

2.1.2.2.5 Phòng Giao dịch khách hàng :

Trực tiếp bán sản phẩm, dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng, quản lý tài khoản, mở tài khoản tiền gửi, xử lý giao dịch tài khoản theo yêu cầu của khách hàng, nhận tiền gửi, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền trong nước và quốc tế, thu đổi

mua bán ngoại tệ; giải ngân vốn, trực tiếp thực hiện các giao dịch về thẻ; chi trả

kiều hối đoái của khách hàng theo hạn mục giao dịch; tiếp nhận ý kiến phản hồi của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ, thủ tục, phong cách giao dịch…để phản ánh với lãnh đạo

2.1.2.2.6 Phòng quản lý và dịch vụ ngân quỹ :

- Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất nhập quỹ : Quản 11 kho tiển và quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ, tài sản thế chấp, cầm đồ, chứng từ có giá…) của Ngân hàng và khách hàng

- Trực tiếp thực hiện các giao dịch thu chi tiền mặt phục vụ khách hàng theo quy định

- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ,

bảo đảm an toàn tài sản của chi nhánh và của khách hàng

2.1.2.2.7 P hòng tổ chức hành chính :

Hướng dẫn cán bộ thực hiện các chế độ chính sách pháp luật về trách nhiệm

và quyền lợi của người sử dụng lao động và người lao động Phối hợp xây dựng kế

hoạch phát triển mạng lưới Thành lập, giải thể các đơn vị trực thuộc chi nhánh, lập

kế hoạch và tuyển dụng nhân sự Quản lý, thực hiện các chế độ lương, bảo đảm ngày công lao động, nội quy cơ quan Thực hiện công tác hậu cần, bảo vệ an toàn cho người lao động

- Quản lý, lưu trữ toàn bộ chứng từ kế toán phát sinh tại chi nhánh

- Theo dõi, quản lý tài sản, vốn và các quỹ của chi nhánh, thực hiện nghĩa vụ với ngân sách

- Định kỳ phân tích, đánh giá kết quả thực hiện kế hoạch tài chính và hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh để phục vụ quản trị điều hành

2.1.2.2.9 Phòng kế hoạch tổng hợp và Tổ điện toán :

Phòng kế hoạch tổng hợp và Tổ điện toán sinh hoạt hành chính chung trong một phòng nhưng về chuyên môn cả hai bộ phận điều trực thuộc Ban Giám Đốc

- Tổ điện toán :

+ Tổ chức vận hành hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh, bảo đảm liên tục, thông suốt Thực hiện bảo trì, xử lý sự cố máy móc, thiết

bị

+ Thực hiện quản trị mạng, quản trị hệ thống chương trình ứng dụng, quản trị

an toàn thông tin, quản lý kho dữ liệu thuộc phạm vi của chi nhánh

+ Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ, kiểm tra các phòng, các đơn vị trực thuộc chi nhánh, các cán bộ trực tiếp sử dụng để vận hành thành thạo, đúng thẩm quyền, chấp hành quy định và quy trình của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển trong lĩnh vực công nghệ thông tin

2.1.2.2.10 Phòng giao dịch Sóc Trăng :

Trực thuộc chi nhánh, thực hiện huy động vốn và cho vay theo ủy quyền mức phán quyết của Giám Đốc chi nhánh Trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp

thị và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng

2.1.2.3 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Sóc Trăng giai đoạn

2011 đến năm 2013

Bảng 2.1.Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 – 2013

2.1.2.3.1 Thu nhập

Nhìn chung, thu nhập của BIDV Sóc Trăng đều tăng qua các năm Cụ thể, thu nhập năm 2012 tăng 55,40% so với năm 2011, năm 2013 tăng 10,48% so với năm

2012 Tổng thu nhập tăng là do thu nhập từ lãi và các khoản thu ngoài lãi cùng tăng

Đối với thu nhập từ lãi, nhờ vào việc Ngân hàng Nhà nước điều hành chính sách tiền tệ, tỷ giá theo hướng nới lỏng, thận trọng, hỗ trợ thanh khoản tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng hiệu quả, góp phần chống suy giảm kinh tế

vì vậy thu nhập từ hoạt động tín dụng của ngân hàng trong giai đoạn này có sự gia tăng đáng kể Năm 2012, nguồn thu từ lãi tăng thêm 24,70% so với năm 2011, đạt mức 160.668 triệu đồng Đến năm 2013, tốc độ tăng là 14,99% nhỏ hơn so với mức 24,70% năm 2012, nguyên nhân là do quy mô tín dụng tiếp tục được mở rộng tuy nhiên tác động từ chính sách ổn định lãi suất, giảm lãi suất huy động nhằm góp phần giảm mặt

bằng lãi suất cho vay giúp cho trần lãi suất giảm xuống làm chậm lại tốc độ tăng trưởng của thu nhập từ lãi

Thu nhập ngoài lãi cũng có sự tăng trưởng liên tục qua các năm qua Từ mức 101.369 triệu đồng năm 2011 tăng thêm tới 95.706 triệu đồng năm 2012, tăng 94,41% Đến năm 2013 thu nhập ngoài lãi tiếp tục tăng thêm 6,81% lên mức 210.492 triệu đồng Thu nhập ngoài lãi tăng nhờ sự đóng góp chủ yếu từ các khoản mục thu nhập từ

hoạt động kinh doanh, từ điều chuyển vốn nội bộ trong hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam ngoài ra còn nhờ vào các khoản thu nhập

bất thường trong năm 2011

- Thu nhập từ hoạt động kinh doanh: chủ yếu thu từ kinh doanh ngoại tệ Khoản mục này tăng trưởng mạnh các năm từ mức 1.633 triệu đồng năm 2011 lên mức 11.352 triệu đồng vào năm Có mức tăng trên chủ yếu là nhờ vào sự ổn định tỷ giá của Ngân hàng Nhà nước, ở mức 20.828 VNĐ/USD trong giai đoạn 2011 và năm 2013 từ

đó giúp cho các tổ chức và cá nhân dễ dàng hơn trong việc mua bán ngoại tệ với ngân hàng giúp cho thu nhập từ buôn bán ngoại tệ của ngân hàng tăng trưởng trong giai đoạn vừa qua

- Thu nhập từ điều chuyển vốn nội bộ: Đây là một khoản mục mang về cho ngân hàng thu nhập lớn và không ngừng tăng mạnh qua mỗi năm Nếu như trong năm

2011, hoạt động này chỉ mang về 94.476 triệu đồng thì đến năm 2013, đã đạt mức 193.462 triệu đồng Tuy mang về cho ngân hàng nguồn thu nhập lớn nhưng sự tăng

trưởng trên cũng cho thấy sự biến động lớn về nguồn vốn của hệ thống ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam giữa các khu vực khi phải điều chuyển vốn liên tục giữa các khu vực thừa và thiếu vốn để đảm bảo tính thanh khoản trong hệ thống

- Thu nhập khác và thu nhập bất thường: Trong giai đoạn 2011 đến năm 2013, các khoản thu nhập khác, thu nhập bất thường (chủ yếu là từ hoạt động thanh lý, nhường bán tài sản cố định, công cụ lao động ) chỉ ở mức thấp Tuy nhiên, giai đoạn năm 2012 thu nhập khác bất thường tăng lên đột biến Khoản mục thu nhập khác, thu nhập bất thường đột biến tăng gần 4.000% so với năm 2011, đạt gần 6.500 triệu đồng Nguyên nhân là do trong năm này ngân hàng khởi kiện, phát mãi tài sản đảm bảo nên thu được nợ gốc và lãi của một số khoản nợ ngoại bảng Số nợ thu được thì tính vào nguồn thu nhập bất thường Do đó làm thu nhập năm 2012 của nguồn này tăng mạnh, đóng góp vào sự tăng trưởng của tổng thu nhập ngoài lãi trong năm

2.1.2.3.2 Chi phí

Nhìn chung, trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013, chi phí của ngân hàng

biến động tỷ lệ thuận với thu nhập của ngân hàng Cũng như thu nhập, tổng chi phí qua các năm là do chi phí lãi và chi phí ngoài lãi cũng tăng

Đối với chi phí lãi tăng chủ yếu do ngân hàng tăng cường huy động vốn từ các nguồn trong xã hội Trong năm 2013 chi phí từ lãi đã tăng hơn so với năm 2012 nhưng tốc độ đã giảm còn 15,32% so với tốc độ tăng 50,98% của năm trước đó chủ yếu do năm 2011 là một năm rất khó khăn của nền kinh tế Việt Nam với nhiều cung bậc khác nhau Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã có những chính sách, quyết định kịp thời

và quyết liệt nhằm ổn định kinh tế, giảm bớt gánh nặng cho doanh nghiệp và giải cứu

nợ xấu ở các ngân hàng Một trong những biện pháp được Ngân hàng Nhà nước áp

dụng trong năm 2013 là hạ trần lãi suất huy động ngắn hạn bằng VNĐ nhằm tạo tiền

đề giảm lãi suất cho vay, tháo dỡ khó khăn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Trong năm, trần lãi suất huy động ngắn hạn VNĐ do Ngân hàng Nhà nước quy định

đã giảm từ 14%/năm ở thời điểm đầu năm xuống còn 8%/năm ở thời điểm cuối năm

2012 Vì vậy đã hạn chế một phần đáng kể chi phí trả lãi từ đó giúp hạn chế tốc độ tăng của chi phí lãi

Đồng thời chi phí tăng còn do các chi phí ngoài lãi, trong đó tập trung nhiều ở các khoản chi phí hoạt động kinh doanh, chi phí quản lý và chi phí điều chuyển vốn nội bộ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Chi phí hoạt động kinh doanh chủ yếu là chi phí từ hoạt động mua bán ngoại

tệ Có thể thấy đây là hoạt động có chi phí tăng liên tục qua các năm trong đó giai đoạn 2012 – 2013 với tỷ lệ hơn 200%, chủ yếu là nhờ vào sự ổn định tỷ giá của Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện mua bán ngoại tệ từ đó làm cho chi phí của ngân hàng ở khoản mục này cũng tăng lên

- Đối với chi phí quản lý, đây là khoản chi không hề thiếu trong hoạt động của

một ngân hàng nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt đông một cách bình thường và an toàn Chi phí quản lý tăng qua các năm do ngân hàng có chiều hướng mở rộng quy mô trong đó việc đầu tư cho hệ thống quản lý hiện đại cũng đã làm tăng chi phí quản lý

của ngân hàng

- Chi phí vốn điều chuyển trong nội bộ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư

và Phát triển Việt Nam, trong các khoản chi phí ngoài lãi, chi phí này rất đáng lưu tâm

Nó luôn giữ tỷ trọng lớn nhất trong các khoản chi phí ngoài lãi với tỷ trọng trên 50%.Điều này xuất phát từ việc ngân hàng đã sử dụng quá nhiều vốn điều chuyển.Ngân hàng cần xem xét và có kế hoạch sử dụng vốn phù hợp để giảm bớt việc

phụ thuộc vào lượng vốn điều chuyển mà mình sử dụng nhằm giảm chi phí cho ngân hàng

2.1.2.3.3 Lợi nhuận

Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng nhìn chung có nhiều biến động Giai đoạn

2011 – 2012, lợi nhuận của ngân hàng cũng có tăng 18,7% tương ứng với mức tăng 5.082 triệu đồng Còn trong giai đoạn 2012 – 2013, lợi nhuận của ngân hàng lại giảm

với tỷ lệ giảm là 9,05%

Giai đoạn năm 2011 – 2012, lợi nhuận của chi nhánh tăng là do kết quả của nhiều nguyên nhân khác nhau, trong đó chủ yếu do hoạt động tín dụng trong giai đoạn này phát triển mạnh và lãi suất VNĐ trên thị trường ở mức cao giúp cho ngân hàng có

thể tăng được nguồn thu nhập Những năm gần đây, nhu cầu về nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế tại tỉnh nhà là rất lớn, BIDV Sóc Trăng đã nắm bắt được cơ hội này, vận dụng các sản phẩm cho vay linh hoạt đưa đến cho các khách hàng như cho vay kinh doanh, vay tiểu thương chợ, vay phát triển kinh tế gia đình giúp cho ngân hàng đa

dạng hóa khách hàng từ đó tăng thu nhập từ lãi Từ những điều này, chúng ta thấy được rằng lợi nhuận của chi nhánh tăng mạnh như vậy trong giai đoạn này là do chi nhánh luôn nhận được chỉ đạo sát sao, kịp thời và đúng đắn từ Hội sở, luôn đổi mới liên tục, cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đặc

biệt, chi nhánh luôn có đội ngũ nhân viên năng động, đầy nhiệt huyết với công việc cũng đã góp phần đưa lợi nhuận của chi nhánh trong giai đoạn này tăng cao

Đến giai đoạn 2012 – 2013, tuy kinh tế tại tỉnh nhà vướng phải nhiều khó khăn, ngoài ra, còn có nhiều doanh nghiệp bị giải thể, phá sản, điển hình là vụ đổ vỡ của Công ty cổ phần chế biến thực phẩm Phương Nam Tất cả những yếu tố trên đã phần nào ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, bởi ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế thực hiện sản xuất và lưu thông hàng hóa, nên khi sản

xuất kinh doanh bị đình trệ, người vay không trả được tiền gốc và lãi vay đúng hạn thì

tất yếu lợi nhuận của ngân hàng sẽ bị sụt giảm

2.1.2.4 Những thuận lợi, khó khăn và định hướng hoạt động của BIDV Sóc Trăng trong năm 2014

- Sự đoàn kết thống nhất trong ban lãnh đạo, sự nhiệt huyết cống hiến hết mình

của toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh

- Đã tạo được lượng khách hàng khá ổn định, cũng như mối quan hệ gắn bó thân thiết với các khách hàng quan trọng và chính quyền địa phương

- Địa điểm, trụ sở thuận lợi khang trang, cơ sở vật chất đáp ứng tốt nhu cầu

- Phong trào thi đua được phát động liên tục, tất cả cán bộ công nhân viên đều hăng hái và nhiệt tình hưởng ứng

- Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đa dạng, phong phú, luôn được nghiên

Những thuận lợi trên đã góp phần rất lớn giúp chi nhánh BIDV Sóc Trăng luôn

hoạt động kinh doanh có hiệu quả và đứng vững trên thị trường

2.1.2.4.2 Khó khăn

Tuy có nhiều thuận lợi, song hoạt động của ngân hàng không thể tránh khỏi

những khó khăn xảy ra làm hạn chế hiệu quả hoạt động của ngân hàng hiện nay đó là các vấn đề:

Sức cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, chênh lệch lãi suất huy động và cho vay ngày càng thấp, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

Trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay, chi nhánh phải huy động vốn với lãi

suất, các chi phí về khuyến mãi, tuyên truyền quảng bá khá cao, trong khi chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu ra ngày càng thu hẹp nên việc đảm bảo thu nhập cho chi nhánh

sẽ gặp khó khăn

Tình hình kinh tế phức tạp do nhiều yếu tố tác động như: lạm phát tăng cao, giá xăng dầu leo thang, thiên tai, dịch bệnh đe dọa làm ảnh hưởng đến tình hình trả nợ của khách hàng vay vốn

2.1.2.4.3 Định hướng phát triển

Tiếp tục duy trì hoạt động truyền thống, bên cạnh đó mở rộng các quan hệ hợp tác để tìm kiếm nguồn tài chính hỗ trợ, nhằm phát triển các dịch vụ, sản phẩm trong

hoạt động

Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao năng lực cho cán bộ, nhân viên Xây

dựng và quy hoạch đội ngũ cán bộ kế thừa vững mạnh Việc đào tạo sẽ thông qua nhiều hình thức thích hợp, từ đào tạo tập trung, đào tạo tại chỗ, kết hợp với giao lưu học hỏi kinh nghiệm với các ngân hàng khác trong hệ thống

Tiếp tục huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư để tạo tiền đề phát triển các hoạt động kinh doanh khác của chi nhánh

Đẩy mạnh cho vay phân tán (cho vay khách hàng cá nhân) với lãi suất hợp lý, chuyên nghiệp như cho vay nông nghiệp, cho vay hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, cho vay cán bộ nhân viên nhằm góp phần tăng hiệu quả sử dụng vốn

Tái cơ cấu danh mục cho vay, sàng lọc những khách hàng hiện hữu, loại bỏ dần

những khách hàng không hiệu quả, chỉ thuần sử dụng sản phẩm tiền vay, những khách hàng trả nợ không đúng hạn, tình hình tài chính suy giảm, Thay thế bằng những khách hàng lớn – tiềm năng – sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Triển khai các chương trình khuyến mãi do Hội sở đưa ra đến tất cả khách hàng trong tỉnh thông qua việc tiếp thị trực tiếp tại từng địa bàn và quảng cáo trên đài phát thanh

NHÂN TẠI BIDV SÓC TRĂNG

2.2.1 Tình hình nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013

2.2.1.1 Tình hình nguồn vốn

Nguồn vốn là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập và huy động được

để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Và hoạt động của ngân hàng gắn liền với hai hoạt động chủ yếu là huy động vốn

và cấp tín dụng, trong đó huy động vốn mang lại nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh

của ngân hàng, còn cấp tín dụng tạo ra nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Đây là hai hoạt động có quan hệ mật thiết với nhau và nếu thiếu một trong hai thì ngân hàng sẽ không thể hoạt động bình thường Tại BIDV Sóc Trăng, nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh bao gồm vốn tự huy động, vốn điều chuyển và các nguồn vốn khác

Trong đó, vốn huy động là nguồn vốn mà chi nhánh được toàn quyền sử dụng sau khi đã trích lập tỷ lệ dự trữ do NHNN quy định Khi sử dụng nguồn vốn này, chi nhánh có trách nhiệm trả lãi và gốc đúng hạn cho khách hàng gửi tiền Tại BIDV Sóc Trăng, hoạt động huy động vốn luôn được chú trọng thông qua việc huy động nguồn

tiền nhàn rỗi từ các kênh như tiền gửi tiết kiệm của tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm của dân cư và chứng chỉ tiền gửi

Còn nguồn vốn điều chuyển là nguồn vốn từ cấp trên, chi nhánh sử dụng nguồn

vốn này khi nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay tại chi nhánh và lãi suất vốn điều chuyển luôn cao hơn lãi suất huy động, do đó nếu sử dụng nguồn vốn này quá nhiều sẽ làm tăng chi phí của ngân hàng

Vốn khác là nguồn vốn trong trường hợp cần vốn gấp với số lượng lớn hoặc cần thiết để bù đắp những thiếu hụt tạm thời thì buộc ngân hàng phải đi vay các ngân hàng khác hoặc của NHNN Nguồn vốn khác còn là nguồn vốn do ủy thác đầu tư, tài trợ

của Chính phủ hoặc nước ngoài để đầu tư cho các chương trình, dự án phát triển kinh

tế, văn hóa, xã hội Để hiểu rõ hơn cơ cấu nguồn vốn của BIDV Sóc Trăng chúng ta sẽ xem xét bảng sau:

Bảng 2.2 Kết cấu nguồn vốn của BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 – 2013

Đơn vị tính: triệu đồng