Giải pháp cải tiến quy trình cho vay để nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp ở Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Hà Nội

Chất lượng cho vay là khái niệm rất rộng, nó được đánh giá và phản ánh từ rất nhiều chỉ tiêu khách quan và chủ quan khác nhau như tình hình kinh tế, chính trị pháp luật hiện thời của một đất nước; đặc điểm về văn hoá của nền kinh tế; hay từ chính bản thân Ngân hàng

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp cải tiến quy trình cho vay để nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp ở Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Giáo viên hướng dẫn : TS Đặng Ngọc Đức Sinh viên : Phan Thế Quyền Lớp : Tài chính 44A Phan Thế Quyền Hà nội, tháng 5 năm 2006 1 Lớp Tài chính Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 NỘI DUNG 3 Chương I: Tổng quan về hoạt động cho vay và quy trình cho vay của Ngân hàng Thương mại 3 1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại .3 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM 4 1.1.2 Đặc điểm và nguyên tắc cho vay của NHTM 5 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay của NHTM 7 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay 12 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại 15 1.2.1 Quan niệm, phân loại và đặc điểm của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường .15 1.2.2 Hoạt động cho vay đối doanh nghiệp của NHTM 17 1.3 Quy trình cho vay đối với các doanh nghiệp 18 1.3.1 Quan niệm về Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp 18 1.3.2 Nội dung Quy trình cho vay của NHTM đối với các doanh nghiệp .19 1.3.3 Vai trò của Quy trình cho vay đối với chất lượng cho vay 27 Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay của Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội 29 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 29 2.1.1 Lịch sử hình thành, quá trình phát triển của NHNT Hà Nội 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng 31 Phan Thế Quyền 2 Lớp Tài chính Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.3 Tình hình hoạt động của NHNT Hà Nội năm 2005 36 2.2 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp của NHNT Hà Nội 42 2.2.1 Quy định của NHNT đối với Quy trình cho vay 42 2.2.2 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp của NHNT Hà Nội 44 2.3 Ưu điểm và hạn chế sau khi áp dụng quy trình cho vay mới của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 51 2.3.1 Những ưu điểm 51 2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại 52 2.4 Nguyên nhân tồn tại những hạn chế ở NHNT Hà Nội 55 2.4.1 Về nguyên nhân khách quan 56 2.4.2 Những nguyên nhân chủ quan 57 Chương III: Giải pháp cải tiến quy trình cho vay để nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp ở Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 59 3.1 Định hướng phát triển của doanh nghiệp và hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ở Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 59 3.1.1 Định hướng phát triển của các doanh nghiệp 59 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp của NHNT Hà Nội .62 3.2 Một số giải pháp và kiến nghị cải tiến quy trình cho vay để nâng cao chất lượng cho vay ở Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội .64 3.2.1 Giải pháp cụ thể cải tiến Quy trình cho vay .64 3.2.2 Một số kiến nghị đối với cơ quan quản lý Nhà nước và NHNT Việt Nam 76 KẾT LUẬN 81 Phan Thế Quyền 3 Lớp Tài chính Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT  NHNN: Ngân hàng Nhà nước  NHTM: Ngân hàng thương mại  NHNT: Ngân hàng Ngoại thương  QHKH: Quan hệ khách hàng  QLRRTD: Quản lý rủi ro tín dụng  QLN: Quản lý nợ  CBTD: Cán bộ tín dụng  CBKH: Cán bộ phòng Quan hệ khách hàng  CBRR: Cán bộ Phòng Quản lý rủi ro tín dụng  CBQLN: Cán bộ Phòng quản lý nợ Phan Thế Quyền 4 Lớp Tài chính Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm gần đây, cùng với xu thế của nền kinh tế thị trường Kinh tế nước ta đang có những bước chuyển biến lớn, các doanh nghiệp phát triển rất nhanh cả về số lượng và quy mô, đóng vai trò ngày càng quan trọng đối với nền kinh tế Những khoản vốn vay từ Ngân hàng là không thể thiếu trong việc thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và mở rộng đầu tư của các doanh nghiệp Góp phần đẩy nhanh quá trình Công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước Do vậy, hơn lúc nào hết, các Ngân hàng đang đứng trước cơ hội và thách thức lớn đó là làm thế nào để nâng cao vai trò của mình đối với sự phát triển kinh tế, cung cấp nhiều hơn cho các doanh nghiệp những khoản vốn vay có hiệu quả nhất Vừa đảm bảo mục tiêu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là an toàn và gia tăng thu nhập Vì thế, vấn để vô cùng quan trọng đặt ra cho các Ngân hàng thương mại là làm thế nào để nâng cao chất lượng cho vay của mình Chất lượng cho vay là khái niệm rất rộng, nó được đánh giá và phản ánh từ rất nhiều chỉ tiêu khách quan và chủ quan khác nhau như tình hình kinh tế, chính trị pháp luật hiện thời của một đất nước; đặc điểm về văn hoá của nền kinh tế; hay từ chính bản thân Ngân hàng và đặc điểm của khách hàng của Ngân hàng Ngoài những đặc điểm đó, quy trình cho vay là một yếu tố gắn liền với toàn bộ quá trình cho vay của doanh nghiệp Do vậy quy trình cho vay là yếu tố có ý nghĩa quyết định đến chất lượng cho vay của Ngân hàng Phan Thế Quyền 5 Lớp Tài chính Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vì vậy, qua quá trình thực tập thực tế tại Ngân hàng ngoại thương Hà Nội, em chọn đề tài: “Giải pháp cải tiến quy trình cho vay để nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp ở Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Hà Nội” làm nội dung tìm hiểu và nghiên cứu của mình Với mong muốn học tập và có thể góp một phần nào đó hạn chế những tồn tại hiện có tại Ngân hàng và hoàn thiện hơn nữa quy trình cho vay của Ngân hàng ngoại thương Hà Nội đối với các doanh nghiệp Ngoài Lời nói đầu, Kết luận, đề tài được chia làm ba phần chính: Chương I: Tổng quan về hoạt động cho vay và quy trình cho vay của Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay của NHNT Hà Nội Chương III: Giải pháp cải tiến Quy trình cho vay nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp ở Chi nhánh NHNT Hà Nội Do trình độ kinh nghiệm thực tế còn có hạn nên bài viết của em không tránh khỏi những sai sót và hạn chế Vì vậy em kính mong sự chỉ bảo của thầy giáo TS Đặng Ngọc Đức và các thầy cô trong khoa Ngân hàng - Tài chính giúp đỡ em hoàn thiện hơn bài viết của mình Em xin chân thành cảm ơn! Phan Thế Quyền 6 Lớp Tài chính Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NỘI DUNG CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Lịch sử hình thành và phát triển của NHTM gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của nền sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi cho sự phát triển của NHTM Đến lượt mình sự phát triển của hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế trong đó chức năng quan trọng nhất của NHTM là tích tụ và tập trung vốn cho nền kinh tế thông qua hình thức huy động vốn nhàn rỗi tạm thời và tiến hành hoạt động cho vay 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTM là tổ chức tài chính kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất mà không một tổ chức cho vay nào có được như nhận tiền gửi; cho vay; cung cấp các dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán; dịch vụ thanh toán Đồng thời NHTM là tổ chức thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế như chức năng cho vay; chức năng thanh toán, chức năng bảo hiểm; chức năng môi giới; chức năng ủy thác; chức năng tiết kiệm… 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM Phan Thế Quyền 7 Lớp Tài chính Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nghề Ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng Qua hoạt động thực tiễn và quá trình phát triển, họ trở thành những người làm nghề kinh doanh tiền tệ, hay còn gọi là nhà buôn tiền Đầu tiên những nhà buôn tiền đã dùng vốn tự có để cho vay, nhưng điều đó không kéo dài Từ thực tế, họ nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào và thường xuyên có người lấy tiền ra, song tất cả người gửi tiền không rút tiền cùng một lúc Điều này đã tạo số dư thường xuyên trong két của các nhà buôn tiền Do tính chất vô danh của tiền, nhà buôn tiền có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách hàng để cho vay Hoạt động này làm thay đổi căn bản hoạt động của nhà buôn tiền - Kẻ cho vay nặng lãi trở thành nhà buôn tiền - Ngân hàng Hoạt động cho vay dựa trên tiền gửi của khách hàng này tạo nên lợi nhuận lớn cho các Ngân hàng Cùng với sự phát triển của kinh tế, hoạt động Ngân hàng không ngừng phát triển, cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ đa dạng hơn trên lĩnh vực tiền tệ Song hoạt động cho vay vẫn là hoạt động chính và là nghiệp vụ quan trọng nhất, quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Nếu hoạt động cho vay phát triển, có hiệu quả sẽ thúc đẩy các hoạt động khác của Ngân hàng như: Thanh toán, ngân quỹ…phát triển Nếu hoạt động cho vay không hiệu quả sẽ kéo theo sự suy giảm của các hoạt động này dẫn đến tình trạng xấu cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và những đơn vị kinh tế còn lại trong nền kinh tế Trong đó Ngân hàng là người cho vay còn các đơn vị kinh tế còn lại là những người có nhu cầu vay vốn phục vụ các mục đích khác nhau của mình 1.1.2 Đặc điểm và nguyên tắc cho vay của NHTM Đặc điểm hoạt động cho vay của NHTM - Cho vay là hoạt động kinh doanh chính của các NHTM Do quy mô và nhu cầu vay vốn của khách hàng, các Ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn tiền mà mình huy động được để thực hiện hoạt động cho Phan Thế Quyền 8 Lớp Tài chính Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vay Các khoản cho vay này thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của Ngân hàng Đồng thời đây cũng là hoạt động mang lại nhiều thu nhập nhất cho Ngân hàng Hiệu quả của hoạt động cho vay sẽ quyết định sự tồn tại và phát triển của chính bản thân Ngân hàng - Rủi ro trong hoạt động cho vay rất cao Tín dụng là lĩnh vực kinh doanh có chứa nhiều rủi ro nhất đối với bất kỳ một NHTM nào Trong đó, rủi ro cho vay là khả năng xảy ra tổn thất ngoài dự kiến mà Ngân hàng phải gánh chịu khi khách hàng vay không trả nợ đúng hạn, không trả hoặc không trả đầy đủ cả khoản vốn và lãi vay Vì hoạt động cho vay chứa đựng rất nhiều loại rủi ro khác nhau, đặc biệt loại rủi chủ quan, rủi ro do thông tin không cân xứng xảy ra trước và sau khi khoản vay được thực hiện: (I) Rủi ro do lựa chọn đối nghịch xảy ra trước khi hợp đồng tính dụng được ký kết Do thông tin không cân xứng, các món vay có thể được thực hiện đối với những trường hợp không trả được nợ Trong khi có thể quyết định không cho vay đối với những trường hợp có thể trả được nợ (II) Rủi ro đạo đức là rủi ro xảy ra sau cuộc giao dịch khi người vay có ý định dùng khoản tiền vay để thực hiện những hoạt động không tốt (Thiếu đạo đức) xét theo quan điểm của Ngân hàng Làm cho khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng khó khăn Chính vì những lý do trên, hoạt động cho vay chỉ xảy ra trên cơ sở Ngân hàng đã có hiểu biết và lòng tin nhất định về khách hàng Mỗi khoản tiền mà Ngân hàng cho khách hàng vay luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn Những rủi ro này có thể là khách quan hoặc chủ quan và CBTD không thể lường trước hết được Khi rủi ro xảy thì tổn thất trước hết là khoản vay đó có thể không thu hồi được đầy đủ và đúng hạn Thêm vào đó, cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất của Ngân hàng nên khi một rủi ro nhỏ xảy ra cũng có thể dẫn đến những tổn thất liên quan rất lớn Phan Thế Quyền 9 Lớp Tài chính Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đối với Ngân hàng, ảnh hưởng đến thu nhập, uy tín và rất có thể là nguyên nhân phá sản của Ngân hàng Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng Nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời cho Ngân hàng Hoạt động cho vay của NHTM được thực hiện dựa trên một số nguyên tắc nhất định Các nguyên tắc này được cụ thể hoá trong các quy định của các NHTM như sau: - Khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc và lãi với thời gian xác định như trong hợp đồng Đây là điều kiện để Ngân hàng tồn tại và phát triển, cơ sở để Ngân hàng lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh của mình trong tương lai đồng thời có hướng điều chỉnh kịp thời các hoạt động không còn phù hợp và hiệu quả - Khách hàng cam kết sử dụng vốn vay phải theo mục đích như đã được thoả thuận với Ngân hàng trong hợp đồng Mục đích sử dụng vốn không trái với quy định của pháp luật và các quy định khác của Ngân hàng Ngân hàng chỉ cho khách hàng vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ trong phạm vi ngành nghề được phép theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, Giấy phép hành nghề (Nếu có) của khách hàng và phục vụ hợp pháp nhu cầu đời sống của khách hàng - Ngân hàng cho vay phải dựa trên phương án (hoặc dự án) vay có hiệu quả để đảm bảo khả năng thu hồi vốn đầu tư và lãi Trong trường hợp xét thấy khoản vay kém an toàn, Ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo khi vay Nguyên tắc của hoạt động Ngân hàng là đảm bảo an toàn và khả năng sinh lợi trong mọi trường hợp Vì vậy một dự án có hiệu quả mới có thể đảm bảo được khả năng thu hồi vốn và lãi cho Ngân hàng Ngược lại một dự án kém hiệu quả, khả năng thua lỗ cao thì việc thu lãi và thậm chí thu hồi vốn gốc của Ngân hàng là rất khó khăn Để đảm bảo an toàn, người vay phải có tài sản đảm bảo cho Ngân hàng Phan Thế Quyền 10 Lớp Tài chính Doanh nghiệp 44A ... tế Ngân hàng ngoại thương Hà Nội, em chọn đề tài: ? ?Giải pháp cải tiến quy trình cho vay để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Hà Nội? ?? làm nội dung tìm hiểu... động cho vay quy trình cho vay Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay NHNT Hà Nội Chương III: Giải pháp cải tiến Quy trình cho vay nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh. .. động cho vay thực sở luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho Doanh nghiệp vay để mua hàng thu nợ bán hàng Trong hình thức này, Ngân hàng khách hàng thoả thuận với phương