Nắm bắt được những xu hướng biến đổi của hoạt động cho vay trong thời gian tới, với mong muốn hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay, củng cố và nâng cao chất lượng cho vay. NHNT Hà Nội đã tiến hành áp dụng quy trình cho vay mới đối với doanh nghiệp do NHNT Việt Nam vừa xây dựng. Quy trình cho vay mới này rất khác với quy trình trước đây Ngân hàng đã áp dụng. Nó góp phần hạn chế những rủi ro do quy trình cho vay trước đây không hợp lý tạo nên, tạo nền tảng nâng cao chất lượng cho vay.
Thực hiện Quy trình cho vay mới, Phòng Tín dụng của Ngân hàng thay đổi thành ba phòng:
Phòng Quan hệ khách hàng
Với nhiệm vụ: Xác định nhóm khách hàng mục tiêu; Lập, thực hiện và đánh giá việc thực hiện kế hoạch khách hàng; Đầu mối trong quan hệ khách hàng; Xác định giới hạn cho vay đối với từng khách hàng và trực tiếp thực hiện cung ứng các sản phẩm cho vay tới khách hàng, chịu trách nhiệm từ đầu đến cuối về chất lượng khách hàng; Và các nhiệm vụ khác do TGĐ/GĐ giao.
Phòng quản lý rủi ro tín dụng
Với nhiệm vụ: Xây dựng chiến lược, chính sách quản lý rủi ro cho vay; Quản lý danh mục đầu tư; Trực tiếp tham gia thẩm định, phê duyệt cho vay; Giám sát quá trình phê duyệt cho vay, bao gồm hoạt động của phòng Quản lý nợ vay; Hỗ trợ, phát triển và kiểm soát các dấu hiệu rủi ro; Và thực hiện các nhiệm vụ khác do TGĐ/GĐ giao.
Phòng quản lý nợ vay
Với nhiệm vụ: Nhập dữ liệu hệ thống, đảm bảo thông tin trên hệ thống khớp đúng với thông tin trên hồ sơ; Nhận, lưu giữ đầy đủ, an toàn hồ sơ cho vay; Thực hiện các tác nghiệp liên quan đến rút vốn; Lập báo cáo định kỳ về hạn mức, dư nợ, ngày đáo hạn, thời điểm kiểm tra sử dụng vốn vay…; Thực hiện các tác nghiệp thu nợ; Và thực hiện các nhiệm vụ khác do TGĐ/GĐ giao.
Quy trình cho vay mới được áp dụng từ ngày 08/08/2005 với các bước cụ thể như sau:
Bước một: Đề xuất cho vay
Căn cứ nhu cầu thực tế và nhu cầu cho vay của khách hàng CBKH có trách nhiệm thu thập đầy đủ các thông tin và hồ sơ cần thiết để lập Báo cáo
đề xuất cho vay.
Trong quá trình lập Báo cáo đề xuất cho vay, CBKH có thể thảo luận xin ý kiến Trưởng/Phó phòng QHKH và cán bộ phân tích rủi ro tại Phòng
Quản lý rủi ro tín dụng về sự phù hợp của khoản vay đối với các chính sách cho vay, chính sách quản lý rủi ro hiện hành của NHNT.
Sau khi hoàn thiện Báo cáo đề xuất cho vay, CBKH trình Trưởng/Phó phòng QHKH ký kiểm soát và chuyển tiếp sang phòng QLRRTD để thực hiện rà soát rủi ro độc lập.
Bước hai: Rà soát rủi ro độc lập
Trên cơ sở nội dung Báo cáo đề xuất cho vay, CBRRTD thực hiện phân tích rà soát và đánh giá lại toàn bộ các rủi ro liên quan đến khoản cho vay được đề cập tại Báo cáo.
Kể cả trong trường hợp Báo cáo dề xuất cho vay được đánh giá là không hoàn chỉnh hoặc không đầy đủ, CBRRTD không được viết lại hay thay đổi nội dung Báo cáo đề xuất cho vay mà phải viết riêng Báo cáo rà soát rủi ro, ký và trình Trưởng/Phó phòng QLRRTD kiểm soát.
Trưởng/Phó phòng QLRRTD xem xét, ký Báo cáo rà soát rủi ro và trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt cùng với Báo cáo đề xuất cho vay.
Trong quá trình soạn thảo Báo cáo rà soát rủi ro, CBRRTD có thể cùng bàn bạc lại với phòng QHKH để thực hiện bổ sung, hoàn thiện nội dung Báo cáo đề xuất cho vay.
Trong bước rà soát kết quả thẩm định phải được thực hiện độc lập bởi phòng QLRRTD và mang ý nghĩa phản biện đối với nội dung Báo cáo đề xuất cho vay, hộ trợ bổ sung thông tin cho cấp có thẩm quyền trong việc đi đến quyết định cấp vốn vay cho khách hàng. Các ý kiến đánh giá độc lập của phòng QLRRTD không mang ý nghĩa quyết định cuối cùng đối với khoàn cho vay đang được đề cập.
Bước ba: Phê duyệt cho vay
Tùy từng trường hợp cụ thể, phòng QLRRTD thực hiện trình hồ sơ lên cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Hồ sơ trình lên cấp có thẩm quyển phê quyệt bao gồm Báo cáo đề xuất cho vay do phòng QHKH lập, Báo cáo rà soát rủi ro cho vay do phòng QLRRTD lập cùng toàn bộ hồ sơ liên quan mà Phòng QHKH thu được.
Nếu khoản cho vay được phê duyệt, CBKH soạn thảo và trình Trưởng/Phó phòng QLRRTD ký duyệt Thông báo phê duyệt cho vay và gửi tới Phòng QHKH để thực hiện.
Trường hợp khoản cho vay không được phê duyệt, CBKH thảo công văn từ chối trình Trưởng/Phó phòng QHKH ký và gửi cho khách hàng biết.
Bước bốn: Ký kết hợp đồng, khai báo thông tin trên máy và lưu giữ hồ sơ an toàn
Sau khi nhận được Thông báo phê duyệt cấp vốn vay, CBKH thương lượng lại với khách hàng về các điều kiện vay vốn mà cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Trường hợp khách hàng chấp nhận các điều kiện vay vốn mà Ngân hàng đưa ra, CBKH tiến hành lựa chọn các mẫu hợp đồng phù hợp và soạn thảo Hợp đồng cho vay, Hợp đồng thế chấp và các hợp đồng khác nếu cần đồng thời chuyển tiếp CBRRTD kiểm tra rủi ro nhằm đảm bảo tuân thủ các điều kiện nêu tại thông báo phê duyệt vốn vay và các quy định khác có liên quan của NHNT.
Sau khi có ý kiến của CBRRTD, CBKH chịu trách nhiệm lấy chữ ký của đại diện khách hàng và đại diện Ngân hàng. Khi tất cả các hồ sơ đã được ký, đóng dấu đầy đủ, CBKH sẽ lập Thông báo tác nghiệp với đầy đủ các nội dung cơ bản liên quan đến khoản vay như: Thông tin ghi nhập hạn mức; Danh sách kiểm tra các chứng từ cần thiết; Các điều kiện cần tuân thủ trước khi rút vốn. Thông báo tác nghiệp được gửi đến CBRRTD kiểm tra và ký kiểm soát trước khi gửi tiếp toàn bộ đến CBQLN.
Căn cứ nội dung Thông báo tác nghiệp, CBQLN thực hiện nhập dữ liệu hạn mức cho vay và cất giữ an toàn các hợp đồng gốc và các giấy tờ có liên quan. Việc cất giữ an toàn tài liệu được xác định lại với CBKH để CBKH cập nhật vào hồ sơ khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bước năm: Rút vốn
Yêu cầu rút vốn của khách hàng phải được gửi trước đến CBKH để kiểm tra.Trường hợp yêu cầu rút vốn vay hoàn toàn phù hợp với các điều kiện quy định tại Hợp đồng cho vay, CBKH lập Thông báo đủ điều kiện
rút vốn và trình Trưởng/Phó phòng QHKH ký duyệt cùng với các hồ sơ liên
quan đến việc rút vốn. Lưu ý thông báo đủ điều kiện rút vốn có thể chỉ cần lập một lần tại thời điểm rút vốn lần đầu đối với mỗi hợp đồng cho vay, các lần rút vốn sau đó có thể chỉ cần chữ ký xác nhận của CBKH và Trưởng/Phó phòng QHKH trên Giấy nhận nợ của khách hàng. Thông báo đủ điều kiện rút vốn/Giấy nhận nợ của khách hàng có đầy đủ chữ ký của các bên cùng các chứng từ liên quan khác sẽ được chuyển tiếp đến CBQLN.
CBQLN tiến hành kiểm tra hạn mức còn lại, tính đầy đủ hợp lệ của toàn bộ hồ sơ rút vốn mà Phòng QLKH chuyển sang, kiểm tra sự phù hợp với nội dung Thông báo đủ điều kiện rút vốn (Kể cả trường hợp khách hàng rút vốn ở các lần tiếp theo).
Trường hợp mọi điều kiện rút vốn đã được đáp ứng, CBQLN thực hiện mở tài khoản vay cho khách hàng đồng thời soạn thảo Chỉ thị rút vốn gửi Phòng Tác nghiệp có liên quan để thực hiện. Trường hợp các điều kiện rút vốn chưa được đáp ứng đầy đủ, CBQLN phải thông báo lại cho CBKH để tìm giải pháp xử lý. Trường hơp cần thiết, CBKH có thể xem xét lập Báo cáo đề xuất sửa đổi tín dụng trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt. Về
nguyên tắc, Báo cáo đề xuất sửa đổi cho vay phải được phê quyệt theo đúng trình tự như đối với Báo cáo đề xuất cho vay.
Trong một số trường hợp cần thiết, thủ tục rút vốn phải được thông qua CBRRTD và Trưởng/Phó phòng rủi ro để phê duyệt trước khi được chuyển tiếp cho CBQLN xử lý. Tuy nhiên những trường hợp này cần được lường trước và ghi rõ như là một điều kiện tiền rút vốn tại Thông báo tác nghiệp đã được gửi đến Phòng QLN trước khi rút vốn.
Bước sáu: Giám sát kiểm tra, phát hiện và xử lý các dấu hiệu rủi ro
CBKH là người chịu trách nhiệm từ đầu đến cuối về chất lượng khách hàng vay do mình quản lý. Vì vậy, việc giám sát, kiểm tra, phát hiện và xử lý các dấu hiệu rủi ro là công việc hết sức quan trọng của CBKH, ngang bằng với việc đề xuất và phê duyệt mới một khoản cho vay.
Để hỗ trợ thực hiện nhiệm vụ này, CBKH sẽ được CBQLN cung cấp các thông tin về hạn mức, về thời gian kiểm tra định kỳ khoản vay, tài sản đảm bảo, ngày đáo hạn…Các thông tin trên phải được lấy từ hệ thống mạng của NHNT hoặc do Phòng tác nghiệp lập dựa trên các hệ thống hoạt động chính của Ngân hàng (Silverlake) nhằm đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của dự liệu. Các thông tin phải được đồng thời chuyển đến cho CBRRTD để cùng giám sát việc thực hiện của CBKH. Ngay khi phát hiện có dấu hiệu rủi ro, CBKH lập kế hoạch xử lý, trình Trưởng/Phó phòng QHKH thông qua nếu cần thiết và chuyển tiếp phòng QLRRTD có ý kiến và trình tiếp lên cấp trên có thẩm quyền quyết định.
Bước bảy: Đề xuất điều chỉnh/ Sửa đổi cho vay
Căn cứ tình hình thực tế và yêu cầu của khách hàng phát sinh trong quá trình lập Hợp đồng/ hồ sơ cho vay, quá trình rút vốn, quá trình kiểm tra sau khi cho vay, CBKH có thể xem xét việc lập Báo cáo đề xuất sửa đổi cho vay (Là một Báo cáo đề xuất cho vay dạng ngắn). Nội dung của đề xuất sữa đổi cho vay có thể là gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, thay đổi lãi suất, thay đổi tài sản thế chấp, thay đổi các điều kiện vay vốn khác…Về cơ bản, quy
trình lập và phê duyệt Báo cáo đề xuất sửa đổi cho vay áp dụng theo quy trình phê duyệt của Báo cáo đề xuất cho vay.
Bước tám: Trước 10 ngày đến hạn thu hồi nợ vay, CBQLN có trách
nhiệm soạn Thông báo thu hồi nợ vay trình phụ trách phòng duyệt ký và gửi tới CBKH để thực hiện. CBKH kiểm tra nội dung Thông báo thu hồi nợ vay với các thông tin trên hệ thống và các hồ so vay liên quan. Trường hợp toàn bộ nội dung thông báo thu hồi nợ vay khớp đúng, CBKH thực hiện gửi tiếp thông báo cho khách hàng.
Trong năm ngày đầu hàng tháng, CBQLN chịu trách nhiệm in các món vay đến hạn trong tháng và gửi đồng thời đến CBKH và CBRRTD để cùng theo dõi đôn đốc thu nợ đúng hạn. Trường hợp khách hàng cho rằng họ thực sự gặp khó khăn trong việc trả nợ vào đúng ngày đến hạn theo thỏa thuận, CBKH có thể cân nhắc khả năng lập Báo cáo đề xuất cơ cấu lại thời
hạn trả nợ (Báo cáo đề xuất sửa đổi cho vay) và trình phê duyệt theo quy
định.
Trường hợp khoản vay đã được hoàn trả đầy đủ, CBQLN soạn Thông
báo đóng hồ sơ vay/ giải chấp Tài sản thể chấp, tài sản cầm cố trình
Trưởng/Phó phòng QLN duyệt, ký và gửi cho CBKH kiểm tra lại về nội dung. Trường hợp nội dung thông báo đóng hồ sơ vay/ giải chấp Tài sản thế chấp, cầm cố hoàn toàn khớp đúng, CBKH thực hiện chuyển tiếp Thông báo đóng hồ sơ vay/ giải chấp Tài sản thế chấp, cầm cố cho khách hàng.
CBKH hướng dẫn khách hàng nhận lại các giấy tờ gốc liên quan đến tài sản thế chấp, tài sản cầm cố tại phòng Quản lý nợ vay (nếu có) đồng thời ký xác nhận trên thông báo đóng hồ sơ để CBQLN lưu giữ tại hồ sơ cho vay. Kết thúc một quy trình cho vay đối với một doanh nghiệp.
2.3. ƯU ĐIỂM VÀ NHỮNG HẠN CHẾ SAU KHI ÁP DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY MỚI CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
2.3.1. Những ưu điểm
V i quy trình cho vay m i, mô hình t ch c cho vay ã tách bi t rõớ ớ ổ ứ đ ệ
r ng các ch c n ng kinh doanh, ch c n ng qu n lý r i ro v ch c n ng tácà ứ ă ứ ă ả ủ à ứ ă
nghi p. S tách bi t n y l m gi m thi u r i ro cho Ngân h ng ệ ự ệ à à ả ể ủ à đồng th iờ
phát huy t i a k n ng chuyên môn c a t ng v trí cán b .ố đ ỹ ă ủ ừ ị ộ
Phòng cho vay hiện nay Chức năng bán hàng Chức năng quản lý rủi ro Chức năng tác nghiệp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Sau khi áp dụng mô hình tổ chức mới, mỗi CBTD sẽ thực hiện những công việc cụ thể được giao. Mỗi phòng sẽ đảm nhận một công đoạn riêng của Quy trình cho vay. Việc này làm cho hoạt động của Ngân hàng trở nên chuyên môn hóa hơn nhiều, Việc kiểm soát chặt chẽ quy trình cho vay giảm thiểu những rủi ro tiềm tàng cho Ngân hàng. Trước đây Phòng Tín dụng thực hiện đồng thời cả ba nhiệm vụ trên (Chịu trách nhiệm từ A đến Z đối với mỗi món vay; Mỗi thành viên Ban lãnh đạo, mỗi CBTD đồng thời thực hiện ba chức năng trên).
Quy trình cho vay mới mang lại mô thức quản lý rủi ro hiệu quả hơn cho Ngân hàng. Chất lượng quản lý rủi ro được đảm bảo. Có riêng một phòng trực tiếp quan hệ với khách hàng. Hoạt động quản lý tập trung không
Phòng Quan hệ khách hàng Phòng Quản lý rủi
ro cho vay Phòng Quản lý nợ
còn phân tán (Trước đây mỗi Chi nhánh có một chính sách phân loại khách hàng riêng, đánh giá rủi ro riêng).
Cùng với quy trình cho vay mới, Ngân hàng đã hoàn thiện hệ thống chính sách cho vay, trong đó đã xây dựng được những nội dung: Tiêu chí xác định khách hàng lớn; CBTD được bố trí làm những công việc theo đúng khả năng chuyên môn; Có chính sách và quy trình phê duyệt thẩm định rõ ràng. Hệ thống đo lường của Ngân hàng được tiến tới phù hợp hơn với thông lệ quốc tế (Ngân hàng đã xây dựng được hệ thống thống nhất phương pháp luận cho việc xác định giới hạn cho vay trên cơ sở lượng hóa rủi ro cho vay. Phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn rủi ro mà Ngân hàng đang kiểm soát).
Bản thân mỗi quy trình cho vay tạo ra sự thống nhất hoạt động cho các Chi nhánh của Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng quản lý tốt hơn hoạt động cho vay cuả các Chi nhánh, cơ sở cho toàn bộ hệ thống hoạt động trôi chảy.
2.3.2. Những hạn chế còn tồn tại
Chi nhánh NHNT Hà Nội hiện đang thực hiện thí điểm cho vay theo Quy trình cho vay mới do NHNT Việt Nam xây dựng. Mà Quy trình cho vay này xây dựng để áp dụng thống nhất chung cho mọi đối tượng khách hàng cũng như việc thực hiện ở các Chi nhánh có địa bàn hoàn toàn khác nhau, không phân biệt thế mạnh đặc điểm, điều kiện kinh doanh của từng Chi nhánh. Vì vậy, nếu NHNT Hà Nội cứ thực hiện cứng nhắc theo các nguyên tắc trong Quy trình cho vay mới mà không xem xét đến hoàn cảnh, tình hình hoạt động kinh doanh của mình, sẽ gây ra tình trạng phức tạp, phiền hà, bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh thu hút khách hàng. Ngược lại nếu không tuân thủ đúng theo những nguyên tắc của Quy trình mới thì Ngân hàng có thể gặp những rủi ro gây tổn thất mà hậu quả khó lường được. Vấn đề trên đã gây không ít khó khăn cho Ngân hàng và doanh nghiệp khi tiếp cận nguồn vốn vay.
Bên cạnh đó, Về mặt khách quan, Ngân hàng khi áp dụng thí điểm quy trình cho vay mới. Sự đổi mới này đem lại không ít khó khăn cho Ngân