Việc thực hiện hoạt động cho vay theo một quy trình cho vay chung do NHNT Việt Nam xây dựng ở NHNT Hà Nội đã tạo ra không ít khó khăn bất cập cho Ngân hàng, làm hoạt động cho vay của Chi nhánh trở nên cứng nhắc hơn, bỏ qua nhiều cơ hội cho vay. Đặc biệt Quy trình cho vay chung này mới được xây dựng và áp dụng thí điểm tại Ngân hàng. Quy trình mới này đã buộc lộ những nhược điểm mà bản chất khi áp dụng một quy trình mới tất yếu phải có. Vấ đề đặt ra cho NHNT Hà Nội trong những năm tới là phải khắc phục, sữa chữa những hạn chế đó, Tổ chức lại hệ thống, xây dựng chính sách cho vay phù hợp hơn với Quy trình mới. Cụ thể:
Phân tích, đánh giá chính xác khách hàng vay vốn
Tìm hiểu thông tin nhiều phía khác nhau về khách hàng để nhận biết khách hàng có phải là đối tượng đủ điều kiện vay vốn hay không. Phân tích đánh giá khách hàng trên những tiêu chí: Năng lực pháp lý của khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm pháp lý của khách hàng trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng, bảo vệ quyền lợi của Ngân hàng. Đánh giá về năng lực tài chính của khách hàng, khả năng quản lý điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tình hình hoạt động kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp và dự báo xu hướng phát triển của doanh nghiệp cũng như của ngành mà doanh nghiệp đang hoạt động trong thời gian tới. Những yếu tố này sẽ quyết định đến hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của khách hàng, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Vì vậy Ngân hàng phải biết rõ những đặc điểm đó của Ngân hàng để đảm bảo món vay được cho vay đúng đối tượng và có hiệu quả.
Nâng cao công tác thẩm định
Trong hoạt động cho vay, thẩm định là khâu quan trọng nhất, được thực hiện xuyên suốt trong quá trình cho vay, quyết định đến hiệu quả của món vay. Nâng cao hiệu quả thẩm định sẽ giúp cho Ngân hàng thuận lợi trong việc tham gia tư vấn, nhận biết rõ tình hình thực tế khách hàng, từ chối ngay dự án không khả thi, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng, tăng cường khả năng kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần làm tốt những công việc sau:
* Nâng cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng: Để thẩm định
và phân tích khoản vay, CBTD phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, từ nguồn thông tin chính thức, từ việc kiểm tra đặc điểm mọi mặt hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn đến các báo cáo tài chính của họ.
Thu thập thông tin từ hồ sơ sổ sách của Ngân hàng về quan hệ cho vay trước đây của khách hàng với Ngân hàng như việc xin vay và thu tình hình thu nợ của khoản vay trước đây, doanh số hoạt động, số dư tài khoản tiền gửi thanh toán.
Thu thập thông tin từ bên ngoài: Hầu hết các Ngân hàng đều không chú ý đúng mức đến nguồn thông tin này, song nó giúp ích vô cùng nhiều cho CBTD khi đưa ra quyết định cho vay khách hàng mới. Trung tâm thông tin của Ngân hàng Nhà nước có thể cung cấp những thông tin rất cần thiết như doanh nghiệp đã vay vốn ở Ngân hàng nào rồi, hiệu quả của món vay đó như thế nào, tình hình trả nợ ra sao…
Điều tra thông tin qua các cơ quan tài chính, thuế, quản lý thị trường, cơ quan cảnh sát kinh tế, thông tin từ người cung cấp và khách hàng tiêu thụ sản phẩm của khách hàng. Bên cạnh đó, có thể phối hợp điều tra trực tiếp với những Ngân hàng đã có quan hệ cho vay với khách hàng. Thông tin về ngành kinh doanh, ngành nghề doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có thế mạnh gì, xu hướng phát triển trong thời gian tới. Tuy nhiên những thông tin này thường không cập nhật do quá trình thu thập mất thời gian va không theo kịp sự thay đổi của doanh nghiệp. Vì vậy Ngân hàng phải chú ý trong xử lý nguồn thông tin này để đánh giá đúng mức thực trạng của khách hàng vay.
Thu thập từ nguồn thông tin trực tiếp nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. CBTD có thể trực tiếp thị sát nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó hiểu được mức hộ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng như trình độ quản lý của họ. Đặc biệt CBTD cần lưu ý về hệ thống tổ chức, tính hữu hiệu trong hoạt động và lao động của đội ngũ cán bộ làm công. Vẻ gọn gàng, trang thiết bị máy móc đầy đủ, tác phong nhanh nhẹn, phong cách làm việc công nghiệp, lịch sự là dấu hiệu lành mạnh của doanh nghiệp. Sự bận rộn hay rảnh rỗi của đội ngũ công nhân, sản xuất đình trệ hay phát triển, tình hình hàng tồn kho và chất lượng hàng hóa cũng là những thông tin rất cần thiết để đánh giá doanh nghiệp.
Thông tin từ báo cáo tài chính: Khách hàng muốn vay vốn phải cung cấp thông tin báo cáo tài chính thường xuyên cho Ngân hàng. Báo cáo tài chính phản ánh khả năng sinh lời, nhu cầu vốn xin vay và khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Tuy nhiên chất lượng của các báo cáo tài chính thường không đảm bảo vì vậy CBTD cần cân nhắc và xem xét kỹ lưỡng các nguồn thông tin từ Báo cáo tài chính.
Ngoài ra, bằng kinh nghiệm bản thân của CBTD và điều kiện thực tế, NHNT Hà Nội cần xây dựng cho mình một hệ thống thông tin cần thiết về giá cả, sản phẩm thị trường trong nước và quốc tế, cập nhật các tiêu chuẩn về chỉ tiêu hiệu quả tài chính, an toàn tài chính để CBTD có cơ sở so sánh khi tiến hành thẩm định.
* Nâng cao chất lượng xử lý thông tin. Sau khi thu thập được thông
tin đầy đủ về khách hàng, CBTD phải tiến hàng xử lý những thông tin hỗn hợp đó. Nếu chủ quan, không có phương pháp xử lý, CBTD có thể đưa ra những kết luận sai lầm. Hoặc bỏ lỡ những món cho vay có hiệu quả hoặc tiến hành cho vay những khoản vay không hiệu quả, tiềm ẩn rủi ro lớn cho Ngân hàng. Vì vậy đối với những đơn vị lớn như NHNT Hà Nội, cần xây dựng những phương pháp xử lý thông tin, nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng qua thông tin có được.
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay
Sau khi giải ngân cho khách hàng, CBTD phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện dự án, tình hình sử dụng vốn vay có đúng mục đích đã cam kết không. Đây là giai đoạn vô cùng quan trọng vì nó giúp cho cán bộ sớm phát hiện những vấn đề phát sinh, để kịp thời thực hiện biện pháp xử lý thích hợp với tình hình thực tế của doanh nghiệp, tránh rủi ro sau này. Tuy nhiên, một vấn đề hiện nay là các Ngân hàng không được cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin chính xác từ phía khách hàng nhất là thông tin tài chính kế toán,
thông tin về thị trường tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp. Do vậy, CBTD cần phải tận dụng triệt để những lần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng khi đến thăm trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hay khi khách hàng đến Ngân hàng giao dịch và qua thông tin của những người biết đến doanh nghiệp để xác định mức độ khác biệt giữa phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng như thế nào, giá trị thực tế tài sản đảm bảo ra sao, trách nhiệm của người chủ doanh nghiệp như thế nào. Để đạt kết quả tốt trong công tác kiểm tra, kiểm soát khách hàng, CBTD cần tiến hành những hoạt động sau:
Kiểm tra định kỳ khách hàng dựa trên báo cáo tài chính của khách hàng
Kiểm tra thường xuyên đột xuất tại cơ sở hoạt động của khách hàng Theo dõi tình hình, xu hướng vận động và phát triển của ngành nghề có liên quan đến doanh nghiệp. Kiểm tra thu thập thông tin thu được từ những nguồn khác để có biện pháp điều chỉnh kịp thời khi có những biến động xảy ra đối với doanh nghiệp. Kiểm tra thu thập thông tin thu được từ những nguồn khác.
Tất cả những hoạt động đó sẽ giúp CBTD có được hiểu biết chính xác, kịp thời về tình hình tài chính của khách hàng, những khó khăn của khách hàng từ đó có kế hoạch giúp đỡ khách hàng trong quá trình vay vốn, chủ động thu nợ và lãi kịp thời. Đưa ra biện pháp kiểm soát kịp thời nhằm tăng chất lượng cho vay doanh nghiệp.
Tăng cường công tác thu hồi và chủ động giải quyết nợ có vấn đề
Khi cấp vốn vay, các Ngân hàng đều muốn khách hàng hoàn trả đúng hạn món nợ theo hợp đồng, Nhưng trên thực tế có nhiều nguyên nhân chủ quan như ta đã biết làm cho khoản vay phát sinh vấn đề. Do vậy trong công tác thu hội nợ, cần chú ý tới những món vay có vấn đề và cần có những giải pháp ngăn chặn kịp thời. Món vay có vấn đề ở đây được hiểu là món vay đã
quá hạn hoặc món vay chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ không trả được nợ do mất khả năng thanh toán, do thua lỗ hoặc doanh nghiệp có biểu hiện vi phạm pháp luật. Xử lý món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ. Trước hết CBTD phải nắm bắt được các dấu hiệu của món vay có vấn đề:
Doanh nghiệp trì hoàn nộp báo cáo tài chính, hoặc nhìn vào các báo cáo tài chính thấy có những dấu hiệu bất thường của các chỉ tiêu.
Số dư tiền gửi giảm đột ngột, xuất hiện việc rút tiền quá số dư.
Gia tăng hàng tồn kho. Gia tăng tài sản cố định, gây giảm khả năng thanh toán nhanh của doanh nghiệp.
Sự chậm trễ trong việc trả lãi và gốc theo định kỳ. Nợ trong thanh toán cao. Công tác tổ chức của doanh nghiệp có sự biến đổi như thay đổi ban lãnh đạo, thay đổi hình thức sở hữu doanh nghiệp.
Khi thấy dấu hiệu của nợ có vấn đề, Ngân hàng cần tiến hành ngay các biện pháp thiết thực như:
Tư vấn cho khách hàng về việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ hoặc có thể gia tăng thêm vốn vay cho doanh nghiệp khi thấy triển vọng trong phương án sản xuất kinh doanh để duy trì hoạt động và có lãi trả cho Ngân hàng.
Đề nghị doanh nghiệp cắt giảm bớt kế hoạch đầu tư trung và dài hạn, mua sắm tài sản chỉ thật cần thiết và cắt giảm một số hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả. Thậm chí kiểm soát thu nhập và chi phí của khách hàng để tập trung vốn thu hồi nợ.
Khuyến khích doanh nghiệp hợp nhất với doanh nghiệp khác nếu cần thiết. Hoặc yêu cầu doanh nghiệp đưa thêm tài sảm đảm bảo.
Cùng với những biện pháp trên, Ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng có ý thức trách nhiệm và cố gắng trong việc thanh toán số nợ đã quá hạn cho Ngân hàng. Có thể chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng như gia hạn nợ, giãn nợ hoặc có thể cho vay thêm đối với
những khách hàng đang có nợ quá hạn dưới sáu tháng do nguyên nhân bất khả kháng nhưng dự án kinh doanh tiếp theo có hiệu quả nhằm tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng. Lúc này Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay cho đến khi số nợ vay mới và nợ quá hạn cũ được trả hết.
Nếu doanh nghiệp đang trong tình trạng lỗ lớn không thể tiếp tục duy trì hoạt động và Ngân hàng đã áp dụng hết các biện pháp khai thác, thương lượng nhưng khách hàng vẫn chây ỳ không có thiện chí trả nợ. Ngân hàng cần có biện pháp xử lý tài sản đảm bảo hoặc đưa ra cơ quan pháp luật giải quyết. Đây là biện pháp Ngân hàng không muốn áp dụng vì mất khách hàng và giảm uy tín của Ngân hàng. Ngân hàng có thể gặp phải những thủ tục pháp lý rắc rối do hệ thống pháp luật Việt Nam chưa hoàn chỉnh và thống nhất. Việc xử lý bằng tòa án phải qua nhiều khâu nhiều công đoạn mất thời gian và chi phí. Vì vậy tốt nhất, khi nhận thấy dấu hiệu nợ có vấn đề, Ngân hàng cần phải áp dụng tốt, linh hoạt, kịp thời và triệt để các biện pháp khai thác thương lượng để vừa tránh khó khăn cho khách hàng vừa đảm bảo uy tín cho Ngân hàng và Ngân hàng vẫn thu được nợ. Tuy nhiên trước khi áp dụng các biện pháp thanh lý, Ngân hàng cần ra soát, phân tích đánh giá đúng thực trạng của khoản nợ quá hạn, xác định món nợ nào còn tài sản đảm bảo, khả năng thanh lý tài sản đó để thu hồi nợ hợp lý.
Ngoài ra để tăng tính hiệu quả trong giải quyết nợ quá hạn. Ngân hàng nên tăng cường mối quan hệ với chính quyền sở tại nơi doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh của mình và các cơ quan chức năng thông qua hình thức như hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh… Đồng thời phải thành lập một bộ phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm những người có chuyên môn nghiệp vụ cao, vừa am hiểu pháp luật vừa nhạy bén trong kinh doanh và quan hệ khách hàng để giúp cho công tác thu hồi nợ tốt hơn.
Đơn giản hóa thủ tục cho vay
Thực hiện cho vay theo quy trình mới, mỗi món vay phải trải qua tám bước. Đặc biệt là giai đoạn trước khi cho vay, có quá nhiều thủ tục, ý kiến của các cán bộ lãnh đạo khác nhau trước khi món vay được thực hiện. Vấn đề đặt ra cho Ngân hàng là bên cạnh việc tuân thủ quy trình cho vay của NHNT Việt Nam, NHNT Hà Nội cần sử dụng các biện pháp linh hoạt để đơn giản hóa đến mức thấp nhất có thể chấp nhận được các thủ tục cho vay. Nhằm giảm bớt khối lượng công việc thẩm định trước cho vay và tạo điều kiện cho món vay của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, đảm bảo cơ hội kinh doanh cho khách hàng.
Để giảm thiểu rủi ro do sự phức tạp của thủ tục vay vốn mang lại. Các giấy tờ không cần thiết nên loại bỏ. Một hồ sơ vay vốn không nhất thiết phải trải qua đúng trình tự ba phòng (Phòng QHKH; Phòng Quản lý rủi ro tín dụng; Phòng QLN), đặc biệt khi khách hàng đã có quan hệ lâu dài với Ngân hàng. Các hồ sơ cho vay phải được xây dựng theo khuôn mẫu để một mặt Ngân hàng dễ dàng trong quản lý khách hàng, mặt khách tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong khai báo thông tin. Đối với các hợp đồng cầm cố thể chấp, bảo lãnh. Nội dung cần phải súc tích ngắn gọn, phương thức xử lý tài sản đảm bảo phải được ghi cụ thể trong hợp đồng tránh những phát sinh không đáng có sau này. Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và quyền sử dụng hợp pháp của tài sản cũng nên ghi rõ trong hợp đồng và lưu kèm với hợp đồng cho vay để tiện quản lý và xử lý khi cần thiết.
Cách thức tiếp nhận hồ sơ khách hàng cũng nên thay đổi, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng khi muốn liên lạc với CBTD. Ngân hàng nên phân công mỗi CBTD phụ trách từng lĩnh vực hoặc từng địa bàn hay từng loại doanh nghiệp cụ thể. Sự phân công này phải công khai để khi cần khách hàng có thể liên hệ trực tiếp với CBTD liên quan. Đây là cách thức làm việc khoa học mà Ngân hàng nên thực hiện.
Hiện nay theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, có bảy phương thức cho vay và NHNN khuyến khích các NHTM đa dạng hóa các hình thức cho