Giải pháp nhằm mở rộng và phát triển thanh toán bằng séc tại NHNN& PTNT huyện Kim Bảng

Giải pháp nhằm mở rộng và phát triển thanh toán bằng séc tại NHNN& PTNT huyện Kim Bảng

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Lêi më đầu 1.Tính cấp thiết đề tài: Trong năm gần đây, nớc ta mở cửa giao lu kinh tế với nhiều quốc gia giới, phát triển kinh tế theo chế thị trờng có quản lý nhà nớc theo định hớng xà hội chủ mghĩa, đẩy mạnh công nghiệp hoá , đại hoá đất nớc điều quan trọng phát triển hoạt động hệ thống Ngân hàng, lành mạnh hoá thị trờng tài tiền tệ, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động toán nói riêng đợc coi điểm nút tạo mũi nhọn đột ph¸ cho nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn ChØ cã thùc tốt toán qua Ngân hàng khai thông đợc dòng chảy luồng tiền, khai thác triệt để cac nguần vốn phục vụ cho đầu t phát triển ,từ góp phần ổn định sách tiền tệ đẩy mạnh trình hội nhập kinh tế nớc nhà với kinh tế nớc khu vực giới Ngân hàng với vai trò trung gian toán đà trở thành cầu nối phần kinh tế Mức sống ,thu nhập ngời dân không ngừng dợc nâng cao ,các quan hệ toán dợc mở rộngvà đa rạng với yêu càu ngày cảôtng việc sử dụng công cụ toán Nhng diều đáng ý công cụ toán mà doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân sử dụngcha thực hiệu chứa đựng nhiều rủi ro Việc chọn lựa công cụ toán phù hợp góp phần không nhỏ việc mang lại lợi ích cho Ngân hàng Thực tế buộc Ngân hàng phải đa đợc công cụ toán hiệu Séc công cụ toán không dùng tiền mặt đợc sử dụng phổ biến toán Việt Nam, công cụ toán phổ biến với nhiều tiện ích, loại dịch vụ mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng chứa đựng rủi ro nh số loại hình đầu t hay cho vay khác Tuy nhiên với đặc trng kinh tế Việt Nam công tác toán cha thực mang lại hiệu Xuất phát từ thực tế đó, tìm hiểu nghiên cứu phát triển hoạt động toán séc yêu cầu cấp thiết Điều thực quan trọng đánh dấu nỗ lực đổi ngành Ngân hàng, mang lại gơng mặt mới, vị cho hệ thống Ngân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hàng thơng mại Việt Nam, đặc biệt hệ thống NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT huyện Kim Bảng nói riêng Từ đòi hỏi em định lựa chọn đề tài: Giải pháp nhằm mở rộng phát triển toán séc NHNo&PTNT huyện Kim Bảng Mục đích luận văn : Luận văn nhằm làm sáng tỏ yếu tố, nguyên nhân tồn cản trở đến trình mở rộng phát triển hoạt đông toán séc Qua đề xuất giải pháp nhằm đa séc trở thành công cụ toán hiệu phổ biến sâu rộng tác dụng với ngời dân Đối tợng phạm vi nghiên cứu luận văn: - Đối tợng nghiên cứu: Luận văn lấy trình tổ chức toán séc NHNo&PTNT huyện Kim Bảng làm đối tợng nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: luận văn giới hạn phạm vi dịch vụ toán NHNo&PTNT huyện Kim Bảng Phơng pháp nghiên cứu luận văn: Luận văn dùng phơng pháp nghiên cứu sau: - Phơng pháp phân tích, tổng hợp lý luậ thực tiễn - Phơng pháp hệ thống, so sánh hoạt động kinh doanh thực tế NHNo&PTNT huyện Kim Bảng Kết cấu Luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn đợc bố cụ thành chơng cụ thể là: Chơng 1: Những vấn đề lý luận phơng thức toán séc Chơng 2: Thực trạng công tác toán séc NHNo&PTNT huyện Kim Bảng Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị mở rộng hình toán séc NHNo&PTNT huyện Kim Bảng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 chơng 1: Những vấn đề lý luận phơng thức toán séc 1.1 Những vấn đề chung toán không dùng tiền mặt kinh tế 1.1.1 khái niệm vai trò toán không dùng tiền mặt * Khái niệm: toán không dùng tiền mặt vận động tiền tệ qua chức phơng tiện toán, phục vụ quan hệ toán tổ chức kinh tế cá nhân xà hội cách trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản ngời chi trả vào tài khoản ngời thụ hởng cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian toán Ngân hàng Thanh toán không dùng tiền mặt có đặc điểm sau: - Thanh toán không dùng tiền mặt thờng có khoảng cách thời gian vận động cuả vật t hàng hoá vận động tiền tệ, đồng thời trình thờng dẫn đến việc phát sinh quan hệ tín dụng Sự tách rời vật t hàng hoá tiền tệ đòi hỏi phải có thời gian cần thiết để làm thủ tục toán, tạo cho Ngân hàng khả tác động vào trình toán, làm thúc đẩy trình luân chuyển vốn đảm bảo tái sản xuất mở rộng đặn cho kinh tế - Tthanh toán không dùng tiền mặt vật trung gian trao đổi ( Tiền mặt) không xuất toán nh toán tiền mặt theo kiểu hàngtiền hàng, mà xuất dới hình thức tiền tệ kế toán ghi sổ đợc ghi chép chứng từ sổ sách Do đặc điểm này, bên tham gia toán chủ yếu ngời mua phải mở tài khoản Ngân hàng - Khác với toán tiền mặt quan hệ trực tiếp ngời mua ngời bán, toán không dùng tiền mặt, chủ thể chịu trách nhiệm toán chủ thĨ hëng, cßn cã sù tham gig Ýt nhÊt cđa Ngân hàng Quá trình toán không dùng tiền mặt đựơc diễn Ngân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hàng, nên Ngân hàng có vai trò vắng mặt toán qua Ngân hàng , vừa ngời tổ chức ,vừa ngời thực toán Thanh toán không dùng tiền mặt đòi hỏi chủ thể tham gia toán phải mở tài khoản Ngân hàng, nên kiểm soát Ngân hàng toán cần thiết để đảm bảo công ,chính sác, đắn nội dung toán, tính hợp lệ chứng từ Với đặc điểm trên, Ngân hàng cần có phơng thức toán khác đáp ứng hoạt động sản xuất lu thông hàng hoá Từ tạo điều kiện cho kinh tế phát triển vững mạnh, tạo môi trờng tài lành mạnh quốc gia *Vai trò ý nghĩa toán không dùng tiền mặt: Thứ :Thanh toán không dùng tiền mặt toán xuất tiền mặt, thúc đẩy trinh toán đợc tiến hành cách nhanh chóng , an toàn kịp thời, ngời mua không cần phải gặp ngời bán để toán tiền , thúc đẩy trình lu thông hàng hoá dễ dàng , thông suốt, thúc đẩy trình tái sản xuất phát triển Thứ hai: toán không dùng tiền mặt tiết kiệm đợc chi phí lu thông tiền mặt cho xà hội cá nhân kinh tế nh chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm, tổ chức điều hoà lu thông tiền mặt, chi phí tiêu huỷ tiền v.vNgày nay, vơi xu phát triển toàn cầu hoá việc trao đổi th ơng m¹i diƠn tõng giê, tõng va diƠn phạm vi rộng lớn làm cho tình hình xuất nhập hàng hoá nớc ngày tăng, trình toán phai đáp ứng nhu cầu to¸n nhanh cđa c¸c doanh nghiƯp xt nhËp khÈu Thanh toán không dùng tiền mặt ngày thu hút đợc nhiều nàh đàu t, nhà xuất tời Ngân hàng sử dụng tiện ích loại hình dịch vụ toán Khi khách hàng thiết lập mối quan hệ với Ngân hàng qua việc ký gửi tiền với mục đich toán nhanh, tiền gửi họ đợc đảm bảo an toàn , hạn chế tới mức tối thiểu yếu tố bất trắc giao dÞch kinh doanh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Thứ ba: việc đáp ứng nhu cầu toán không dùng tiền mặt tao điều kiện cho Ngân hàng nhà nớc thc tốt chức kiểm soát va quản lý hoạt động kinh tế, điều tiết đợc lợng tiền lu thông từ góp phần kiềm chế lạm phát, thúc đẩy trình sản xuất kinh doanh phát triển Thứ t : trình toán không dùng tiền mặt quan Ngân hàng tổ chức kinh tế cá nhân, dân c xà hội để việc toán diển rathid chủ thể phải mở tài khảo tiền gửi toán Ngân hàng phục vụ tren tài khảon phai có số d định Tuy nhiên, việc toán không phai lóc nµo cịng diƠn ra, nã cã thĨ sau mét thời gian dài phát sinh nghiệp vụ, số d đà tạo nguồn vốn tín dụng ngắn hạn cho Ngân hàng, Ngân hàng sử dụng số tiề vay đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng trả lÃi khong trả lÃi số d tài khoản tiền gửi loại nên đà tạo đợc nguồn vốn tạm thời nhà rỗi giá rẻ, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, đồng thời góp phần tăng uy tín Ngân hàng thị trờng tài nớc Thứ năm: toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện thu thập thông tin khách hàng cách tôt từ giúp Ngân hàng biết đợc tình hình tài Ngân hàng tôt hay xấu, tiến hành công tác thẩm định tín dụng đợc tôt va kiểm soát đợc khách hàng sử dụng vốn vay Ngân hàng có mục điích hay không có biện pháp hạn chế kịp thời Thứ sáu: toán không dùng tiền mặt giúp cho Ngân hàng thơng mại thực hiệ chức tạo tiền từ khoản tiền gửi ban đầu thông qua việc cho vay băng bút tệ mà hệ thông Ngân hàng đà có khả mở rộng tiền gửi lên gấp nhiều lần so với số tiền gửi ban đầu Qua nghiên cứu vai trò toán không dùng tiền mặt ta thấy việc tác động toán không dùng tiền mặt khong tác động trực tiếp tới nghiệp vụ toán, mà tác động tới tất hoạt động kinh doanh kháccủa Ngân hàng nh: nghiệp vụ tín dụng, đầu t, nghiệp vụ huy dộng vốnlàm tốt công tác toán nói chung công tác toán không Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 dïng tiỊn mỈt nói riêng góp phần thuc đẩy nghiệp vụ khác phát triển ngợc lại 1.1.2 Các phơng thức toán không dùng tiền mặt chủ yếu Hiện hình thc toán không dùng tiền mặt đợc áp dụng Việt Nam gồm: 1.1.2.1 Thanh toán séc Séc loại trả tiền chủ tài khoản đợc lập mẫu Ngân hàng nhà nớc quy định yêu cầu đơn vị toán trích số tiền từ tài khoản tiền gửi toán để trả cho ngừi thụ hởng có tên ghi séc ngời cầm séc Theo nghị định 159/NĐ-CP ban hành quy chế sử dụng séc thời hạn hiệu lực séc 30 ngỳa kể từ ngày séc đợc ký phat séc đợc nộp vào đơn vị toán đợn vị thu hộ Thời hạn bao gồm ngày chđ nhËt, ngµy nghØ, lƠ tÕt…nÕu ngµy kÕt thuc thêi hạn la ngày chủ nhật, ngày nghỉ, lễ tếtthì thời hạn đợc lùi lại vào ngày làm việc sau ngày nghỉ Khi phát hành séc, ngời mua phai xác lập séc theo quy định, đảm bảo có đủ tiền ghi tài khoản tiền gửi toán để toán tờ séc đợc xuất trình đơn vị toán tài khảo tền gửi toán không đủ tiền séc bị bị từ chối toán,ngời phát hành séc phải hoàn toàn chịu trách nhiệm theo luật định Séc bao gồm loại sau: * Séc chuyển khoản: loại séc có hai đờng gạch cheo song song góc phía bên trái có ghi (chuyển khoản) mặt tríc cđa tê sÐc SÐc chun kho¶n bao gåm SÐc chuyển khoản đợc toán hai đơn vị có tài khoản chi nhánh Ngân hàng kh¸c chi nh¸nh nhng cã tham gia to¸n bï trừ địa bàn tỉnh, thành phố * Séc bảo chi: séc đợc lập theo mẫu tờ sec chuyên rkhoản nhng đợc Ngân hàng đảm bảo chi trả cách lu ký trớc số tiền tờ séc vào tài khoản riêng Ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nh vËy, kh¶ toán Séc bảo chi đợc đảm bảo không ảy tình trạng phát hành số d Séc bảo chi đợc áp dụng trờng hợp khách hàng có tài khoản chi nhánh, khách chi nhanh nhng hệ thống khác hệ thống nhng Ngân hàng liênn quan có can kết vơi việc toán 1.1.2.2 Thanh toán ủ nhiƯm chi- chun tiỊn * nhiƯm chi: lµ lệnh chuyển tiền chủ tài khoả đợc lập mẫu in sẵn Ngân hàng, kho bạc nhà nớc yêu cầu Ngân hàng, kho bạc phục vụ (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản tiền gửi để trả cho ngời thụ hởng uỷ nhiệm chi đợc dùng để toán khoản trả tiền hàng, dịch vụ chuyển tiền hệ thống khác hệ thống Ngân hàng, kho bạc nhà nớc * Séc chuyển tiền: hình thc chuyển tiền đợc sử dụng theo yeu cầu khách hàng ngời đại diện đứng tên séc trực tiếp cầm chuyển séc Séc chuyển tiền đợc áp dụng toán hai Ngân hàng hệ thống, khác hệ thống phải làm thủ tục chuyển sang Ngân hàng nhà nớc để Ngân hàng nhà nớc phát hµnh SÐc chun tiỊn SÐc chun tiỊn cã hiƯu lùc tối đa 30 ngày kể từ ngày ký phát 1.1.2 Thanh to¸n b»ng ủ nhiƯm thu nhiƯm thu hình thức toán đợc áp dụng toán tiền hàng hoá dịch vụ ngời mua va ngời bán sở hợp đồng kinh tế đơn đặ hàng ngời bán sau hoàn thành việc giao hàng hoá cun ứng dịch vụ cho ngời mua chủ động lập uỷ nhiệm thugửi tới Ngân hàng phục vụ đê uỷ nhiệm cho Ngân hàng thu họ số tiền hàng hoá, dịch vụ theo chứng từ toán hợp lệ, hợp pháp uỷ nhiệm thu đợc áp dụng phạm vi rộng, dùng để toán giửa hai bên mua-bán mở tài khoản Ngân hàng khác Ngân hàng nhng khác hệ thống ủ nhiƯm thu ngê thơ hëng lËp gưi vµo Ngân hàng, kho bạc phục vụ để thu tiền hang đà giao Khách hàng mua Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 vvà bán phải thống với dùng hình thức toán uỷ nhiệm thu với điều kiện toán cụ thể đà ghi hợp đồng kinh tế, đồng thời phải thông báobằng văn cho Ngân hàng phục vụ biết để làm thực uỷ nhiệm thu Sau giao hàng bên thụ hởng lập giấy uỷ nhiệm thu theo mẫu Ngân hàng kèm theo hoá đơn giao hàng gởi tới Ngân hàng để yêu cầu Ngân hàng thu hộ Khi nhận đợc giấy uỷ nhiệm thu vòng ngày làm việc Ngân hàng bên trả tiền trích tài khoản bên trả tiền trả cho bên thụ hởng để hoàn tất việc toán, tài khoản bên trả tiền ko đủ tiền thif bên trả tiền bị phạt chậm trả Tiền phạt chậm trả = Số tiền UNT x Số ngày chậm trả x 150% lÃi suất cho vay ngắn hạn 1.1.2.4 Thanh toán th tín dụng Th tín dụng đợc dùng để toán tiền hang điều kiện bên bán đòi phải có đủ tiền để chi trả phù hợp với tổng số tiền hàng đà giao theo hợp đồng đơn đặt hàng đà ký Khi có nhu cầu, bên mua lập giấy mở thu tín dụng yêu cầu Ngân hàng phục vụ trích tài khoản tiền gửi số tiền băng tổng giá trị hàng đà mua để lu ký vào tài khoản riêng Ngân hàng bên trả tiền phải gi th tín dụng cho Ngân hàng phục vụ ngời thụ hởng để báo cho khách hàng biết Mức tiền tối thiểu Th tín dụng 10 triệu đồng Mỗi th tín dụng dùng để trả cho ngời thụ hởng Thời hạn toán Th tín dụng tháng kể từ ngày Ngân hàng bên mua nhận mở Th tín dụng Khi nhận đợc Th tín dụng Ngân hàng bên mua Ngân hàng bên bánphải thông báo cho ngời bán biết để ngời bán có trách nhiệm giao hàng cho bên mua Ngân hàng phục vụ ngời htụ hởng trả tiền cho bên thụ hởng vào hoá đơn, vận đơn chứng từ giao nhận hàng có chữ ký đại diện ngời trả tiền ngời thụ hởng xuất trình phù hợp với điều khoản quy định thống hai bên mua va bán đợc ghi Th tÝn dơng, sau tr¶ tiỊn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngân hàng phục vụ ngời thụ hởng phải báo nợ cho Ngân hàng phục vụ ngời trả tiền để tất toán th tín dụng Th tín dụng đợc áp dụng toán hai bên mua-bán có tài khoản hai Ngân hàng khác nhau, khác địa bàn nhng hệ thống Nếu khác hệ thống địa ban ngời bán phai có chi nhánh Ngân hàng hệ thống với Ngân hàng bên bán 1.1.2.5 Thanh toán thẻ toán - Thẻ toán Ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ, khoản toán khác rút tiền mặt Ngân hàng, đại lý toán hay quyầy trả tiền mặt tự động thẻ toán bao gồm loại sau: -Thẻ ghi nợ ( thẻ ký quỹ): khách hàng sử dụng loại thẻ phải lu ký trớc số tiền vào tài khảon nhắm đảm bảo toán cho thẻ, mà để toán dựa số d tài khoản tiền gi khách hàng hạn mức toán theo quy định đà đựơc Ngân hàng ghi nhớ thẻ thẻ điện tử ghi vào dải băng từ thẻ từ Loại thẻ đựơc áp dụng khách hàng có quan hệ tín dụng, toán thờng xuyên, có tín nhiệm với Ngân hàng Giám đốc Ngân hàng phát hành thẻ xem xét định - Thẻ ký quỹ toán: áp dụng rộng rÃi cho khách hàng Muốnsử dụng laọi thẻ khách hàng phải lu ký tiền vào tài khoản riêng Ngân hàng đựơc sử dụng thẻ có giá trị toán số tiền ký quỹ ghi thẻ đà lu ký - Thẻ tín dụng áp dụng khách hàng có đủ điều kiện Ngân hàng đồng ý cho vay tiền Khách hàng đợc toán số tiền phạm vi hạn mức tín dụng đà đựơc Ngân hàng chấp thuận văn Ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng bán thẻ cho khách hàng phải chịu tránh nhiệm toán số tiền khách hàng trả cho ngời thụ hởng Ngời tiếp nhận thẻ doanh nghiệp cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho ngời sử dụng thẻ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngân hàng đại lý toán chi nhánh Ngân hàng phát hành thẻ quy định làm nghiệp vụ toán thẻ cho Ngân hàng phát hành ngời thụ hởng mang biên lai đến Mỗi lần rút tiến ngời sử dụng rút số tiền không triệu đồng ngày thẻ lần Thẻ toán công cụ toán đợc tiến hành dựa sở kỹ thuật công nghệ tiên tiến, hình thức toán nớc ta Vì vậy, để áp dụng thẻ toán cách rộng rÃi đòi hỏi hệ thống Ngân hàng phải đợc tin học hoá nối mạng từ trung tâm Ngân hàng đến tất NHTM tới khách hàng 1.1.3 Các điều kiện mở rộng toán không dùng tiền mặt * Điều kiện pháp lý: Các chế độ kế toán nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt gồm hình thức toán không dùng tiền mặt, phơng thức toán vốn Ngân hàng phải đợc xây dựng đồng hoàn thiện * Điều kiện kinh tế : Các Ngân hàng phải biết tự quản lý vốn tốt, đảm bảo có khả toán cần thiết * Điều kiện kỹ thuật: Phải ứng dụng công nghệ thông tin đảm bảo toán nhanh nhạy thông suốt nhằm đáp ứng đợc nhu cầu toán đa dạng, an toàn * Điều kiện ngời: Phải có đội ngũ cán có đạo đức, có trình độ chuyên môn cao để vậ hành thiết bị phần mền toán đại 1.1.4 Ngân hàng Thơng mại với hoạt động toán không dùng tiền mặt Thanh toán khâu vô quan trọng trình sản xuấ lu thông hàng hoá, khâu mở đầu khâu kết thúc trình tái sản xt cđa x· héi Trø¬c ki thêng sư dơng tiỊn mặt cho quan hệ toán tiền mặt phơng tiện toán truyền thống, phù hợp với điều kiện kinh tế cha phát triển Ngày với tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ thông itn đựơc ứng vào quan hệ toán qua Ngân 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 chøng tá sÐc cha đợc đông đảo khách hàng sử dụng nh tiện ích séc cha đợc nhiều ngời biết đến 2.2.1.2: Tình hình sử dụng phơng thức toán không dïng tiỊn mỈt thĨ * nhiƯm chi- chun tiền: Đây phơng thức toán đợc sử dụng réng r·i nhÊt víi doanh sè lín nhÊt, sè mãn đạt đợc 3840 đạt doanh số 11325920 triệu chiếm tỷ trọng 87,66% Có đợc kết khách hàng đà tìm hiểu đợc tiện ích uỷ nhiệm chi sử dụng đáp ứng tốt nhu cầu mình, hình thức toán đơn giản, thủ tục toán gọn nhẹ điều kiện Ngân hàng thơng mại ứng dụng tin học toán, việc tạo lập trung tâm toán làm cho việc luân chuyển chứng từ đợc rút ngắn lại Với điều kiện thực tế công nghệ Ngân hàng cha đủ mạnh, môi trờng pháp lý cha đợc hoàn thiện cho việc sử dụng séc toán uỷ nhiệm chi công cụ mà ngời dân sử dụng nhiều nhất, nhiên hình thức có số nhợc điểm nh cần phải có tin tởng, tín nhiệm lẫn ngời mua ngời bán để hạn chế tình trạng ngời bán bị chiếm dụng vốn việc trả tiền hay không, thời gian trả nhanh hay chậm phụ thuộc vào định ngời mua * Thanh toán uỷ nhiệm thu: Hình thức toán chiÕm tû träng rÊt h¹n chÕ víi 0,71% tỉng giá trị toán không dùng tiền mặt Doanh số 9248 triệu tăng 3296 triệu đồng, số tăng đạt kế hoạch đề Nhợc điểm hình thức quyền lợi ngời bán không đợc đảm bảo, quy trình luân chuyển chứng từ phức tạp với nhiều công đoạn, trình toán chậm, dễ xảy tình trạng ngời bán bị chiếm dụng vốn Khi sử dụng uỷ nhiệm thu nộp vào Ngân hàng phải kèm theo hoá đơn giao hàng, nh khối lợng toán uỷ nhiệm thu lớn kéo theo không chứng từ Tuy hình thức toán có u điểm lớn phạm vi toán rộng tơng đơng với uỷ nhiệm chi Hình thức toán chủ yếu đợc sử dụng với khoản thu có giá trị nhỏ, có tính chất định kỳ thờng xuyên nh thu tiền điện, tiền nớc giúp cho đơn vị thu tiền nhanh giảm ®i chi phÝ ®i thu 40 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 trùc tiÕp qua tõng Khi hình thức toán đại ngày phát triển uỷ nhiệm thu khó khẳng định đợc vị phơng tiện toán Thanh toán séc năm vừa qua tăng số món, doanh số tỷ trọng so với năm 2003 Trong phơng tiện toán séc đứng vị trí thứ 2, chứng tỏ qua năm hoạt động séc cha có đợc tiến triển đáng kể, lợi séc đà ®ỵc thõa nhËn, nã cã thĨ ®ỵc coi nh “ tiền mặt với mệnh giá lớn, tiết kiệm đợc nhiều chi phí kiểm đến, vận chuyển, bảo quản nhng không riêng NHNo&PTNT huyện Kim Bảng séc cha chứng tỏ đợc tiện ích với ngời dân mà Ngân hàng khác toàn hệ thống Các hình thức toán đại nh thẻ toán, thẻ rút tiền đợc sử dụng chủ yếu thành phố lớn, khu kinh tế, trung tâm Hà nội Thành phố Hồ Chí Minh NHNo&PTNT huyện Kim Bảng điều xa lạ Bên cạnh hình thức toán chuyển tiền điện tử đợc sử dụng phổ biến rộng rÃi tốc độ toán nhanh chóng an toàn xác Trong năm 2004 công tác toán không dùng tiền mặt NHNo&PTNT huyện Kim Bảng đà có bớc phát triển đáng kích lệ linh hoạt, cố gắng mặt toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng tạo điều kiện mở rộng với số lợng khách hàng ngày đông Đó chứng cho tâm, ý chí phấn đấu đảm bảo cho phát triển vững NHNo&PTNT huyện Kim Bảng 2.2.2 Thực trạng toán séc NHNo&PTNT huyện Kim Bảng *Qua thực tế sử dụng hình thức toán séc đà cho thấy tiện lợi séc giữ séc an toàn giữ tiền mặt, séc nghĩa tiền Khi toán ngời phát hành có thĨ ghi sè tiỊn trªn tê sÐc t ý theo định điều kiện cho phét số d đáp ứng đợc nhiều mục tiêu toán Nếu đòi hỏi phục vụ cho hoạt động toán đợc 41 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 đáp ứng toán séc mang lại hiệu cao không cho riêng NHNo&PTNT huyện Kim Bảng mà cho toàn xà hội Sự đời vào thực tế nghị định 159/2003/NĐ-CP phủ vào thông t 105 Ngân hàng nhà nớc hớng dẫn quy chế phát hành sử dụng séc đà loại bỏ dần yếu tố bất hợp lý việc áp dụng thông t, nghị định trớc nh nghị định 22/QĐ-NH1 ngày 21/2/1994 hay nghị định 30/CP làm cho hoạt động toán séc có bớc tiến bộ, Bảng 2.6 : tình hình toán séc NHNo&PTNT huyện Kim Bảng Đơn vị : Triệu đồng Loại Năm 2003 Số Doanh số chuyển 413 52132 Séc khoản Séc bảo chi Năm 2004 Tỷ Sè Doanh träng(%) mãn sè Tû träng(%) 57,27 450 80362 65,74 296 38896 42,73 392 41866 Tỉng to¸n 709 sÐc 91028 100 842 122228 34,26 100 (Nguån b¸o c¸o toán khôngdùng tiền mặt NHNo&PTNT huyện Kim Bảng ) Loại Sécchuyển khoản Séc bảo chi 2002 9053 1168 2003 52132 38896 2004 80362 41866 BiĨu ®å : Doanh sè toán séc qua năm 42 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Dựa vào biểu đồ ta thấy kể từ cuối năm 2001 đầu nm 2002 hoạt động toán séc bắt đầu đợc ý NHNo&PTNT huyện Kim Bảng theo doanh số toán séc chuyển khoản séc bảo chi năm 2002 thấy so với năm Năm 2002 tỷ toán séc tổng toán không dùng tiền mặt thấp, Doanh số toán séc chuyển khảon cao séc bảo chi Thanh toán séc chiếm tỷ trọng nhỏ tổng phơng tiện toán không dùng tiền mặt phải kể đến thân nội dung, thể thức toán séc cha thông dụng Các nhà xây dựng sách qua có thẩm quyền nghiên cứu đặt nặng tính an toàn séc lên cao làm cho séc đặc tính thuận tiện toán NHNo&PTNT huyện Kim Bảng sử dụng chủ yếu loại séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc lĩnh tiền mặt toán Séc lĩnh tiền mặt có doanh số toán tơng đối cao nhng lại thuộc hình thức toán sử dụng tiền mặt, séc chuyển khảon, séc bảo chi sử dụng toán không dùng tiền mặt Trong hai laọi séc séc chuyển khoản chiếm tỷ trọng cao có xu hớng tăng lên * Kết hoạt động toán séc - Séc chuyển khoản: Năm 2004 séc chuyển khoản đạt 450 món, doanh số toán đạt 80362 triệu chiếm tỷ trọng 65,74% Đay có gắng lớn NHNo&PTNT huyện Kim Bảng làm cho không doanh số chung séc tăng mà tỷ trọng séc chuyển tăng lên so với năm 2003 Năm 2003 séc chuyển khoản đạt 413 với doanh số 52132 triªu chiÕm tûe träng 43 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 57,27% tỉng doanh sè to¸n séc Qua năm toán séc chuyển khảon có u so với séc bảo chi, biểu tích cực toán không dùng tiền mặt Với u thủ rục phát hành đơn giản ngời mau ký phát séc giao cho ngời bán nơi gao dịch mà đến Ngân hàng làm thủ tục nh đà giảm nhiều phiền hà, tiết kiệm đợc thời hian chi phsi cho ngời mua ( ngời phát hành séc) Khách hàng tự ký phát séc thoả mÃn giao dịch đà làm thủ tục đăng ký mua séc Ngân hàng đợc Ngân hàng chấp nhận Khác với việc sử dụng séc bảo chi khách hàng phải mở tài khoản vói số d định để đảm bảo toán séc séc chuyển khoản có lợi ngời ký phát mở tài khoản trung gian khoản lợi nhuận việc mở tài khoản đảm bảo toán Đồng thời tạo điều kiện cho công tác kế toán Ngân hàng đơn giản Tuy séc chuyển khảon tồn số nhợc điểm định là: *Séc chuyển khoản toán theo nguyên tắc ghi Nợ tài khoản ngời ký ph¸t tríc ghi cã TK ngêi thơ hëng sau khiÕn cho thủ tục luân chuyển chứng từ vòng vèo, phức tạp đặc biệt toán khác Ngân hàng Bình thờng cho dù ngời thụ hởng đà cầm séc nhng vÉn cha sư dơng sè tiỊn ®ã phải tuân thủ bớc cảu quy trình toán * NÕu nh ngêi ký ph¸t sÐc qu¸ sè d ngời thụ hởng bị toán chậm đồng nghĩa với việc chiếm dụng vốn ảnh hởng đến sản xt kinh doanh * Sư dơng sÐc chun kho¶n bên mua bên bán tín nhiệm tin tởng lẫn u điẻm giống với UNC nhng thực thực tế doanh số toán UNC lại lớn nhiều, phạm vi toán lại hẹp sử dụng khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, khác Ngân hàng Ngân hàng phải có quan hệ toán bù trừ địa bàn tỉnh thành phố Năm 2004 séc chuyển khoản có số tăng không nhiều so với năm 2003 nhng doanh số lại tăng đáng kể Năm 2003 tỷ toán 383 44 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 mãn víi doanh sè 5213 triệu đạt 57,27% sang năm 2004 tỷ trọng tăng lên 65,74% với doanh số 80362 triệu đạt 450 Chứng tỏ đà có nhiều khách hàng chi trả tiền lớn điều đồng nghĩa với việc khả phát hành séc số d cao NHNo&PTNT huyện Kim Bảng có khách hàng lớn công ty xi măng Tân Phú Xuân, công ty 1-5, công ty Bạch Đằng, Xi măng Bút Sơn nhng không a chuộng séc chuyển khoản để toán mạng lới công ty nằm rải rác nhuều nơi, yếu tố khẳng định hạn chế mạng lới toán đà làm giảm tính hấp dẫn séc chuyển khoản Mặt khác việc tính phí sử dụng séc không làm khách hàng hài lòng, muốn sử dụng séc họ phải làm thủ tục đănng ký mua séc phải trả khoản phí 5000đ /quyển séc, họ nhận séc với vai trò ngời thụ hởng hỏ phải trả mức phí theo tỷ lệ quy định cuả Ngân hàng - Séc bảo chi năm 2003 toán séc bảo chi đạt 296 với doanh số 38896 truệu chiếm 42,73% Sang năm 2004 số toán tăng lên 392 với doanh sè 41866 triƯu nhng tûträng tỉng to¸n b»ng séc lại giảm xuống 34,26% Ưu điểm séc bảo chi đà thừa nhận ngời thụ hởng yên tâm chấp nhận sécbảo chi đà đợc tổ chức tín dụnh đảm bảo toán Séc bảo chi hầu nh khả tình trạng phát hành số d đảm bảo cho ngời thụ hởng gặp rắc rối xẩy Theo nguyên tắc toán séc bảo chi ghi Có TK khách hàng trớc, ghi nợ TK tiền gửi đảm bảo toán sau, khách hàng nhận tiền sau nộp séc vào Ngân hàng Tuy Séc bảo chi có điểm tơng đồng với UNC nhng thực tế ph¶i thĨ hiƯn r»ng UNC vÉn a chugéng toán hơn, Doanh số toán séc bảo chi nhỏ UNC nhiều lần do; ã Thủ tục phát hành séc bảo chi qua rờm so với UNC: trớc giao séc cho ngời báo ngời mau phải lập tờ séc với đầy đỷ yếu tố kèm theo yêu cầu bảo chi séc đến Ngân hàng mà mở tài khoản để làm thủ tục 45 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ng©n hàng lu ký khảon tiền số tiền cần bảo chi từ tiền gửi toán khách hàng không hởng lÃi từ số tiền mình, thiệt thòi cho khách hàng ã Phạm vi toán hẹp: Hiện cho phép toán bảo bên có tài khảon tiền gửi Ngân hàng hay khác Ngân hàng hệ thống, khác hệ thống nhng phải có qua hƯ to¸n bï trõ NÕu nh mét kh¸ch hàng có bạn hàng nhiều tỉnh khác phạm vi toán séc rào cản lớn khiến khách hàng không lựa chọn séc bảo chi mà họ lựa chọn công cụ khác nh UNC- Chuyển tiền để toán Việc sử dụng hình thøc chun tiỊn trun thèng víi sù trỵ gióp cđa công nghệ nhanh sử dụng séc, từ tâm lý khiến mở rộng phát triển toán sÐc ë níc ta cịng nh t¹i NHNo&PTNT hun Kim Bảng gặp nhiều trở ngại Mỗi công cụ toán có công dụng riêng thích hợp cho đối tợng loại hình giao dịch, phong phú công cụ toán đáp ứng nhu cầu khách hàng mục đích Ngân hàng đồng thời cách thức cạnh tranh với NHTM khác để thu hút vốn, tạo mạnh cho riêng 2.2.3 Đánh giá họt động toán séc NHNo&PTNT huyện Kim Bảng 2.2.3.1 Kết đạt đợc Chỉ thời gian đợc NHNo&PTNT huyện Kim Bảng đà có bớc tiến mạnh mẽ công tác toán không dùng tiền mặt nói cung toán séc nói riêng kết là: - Hoạt động toán séc thúc đẩy trình chu chuyển vốn kinh tế giúp Ngân hàng có điều kiện mở rộng phát triển Cùng với hoạt động nghiệp vụ khác, cung cấp dịch vụ toán nói chung toán séc nói riêng hoạt dộng quan trọng đáp ứng phần lớn nhu cầu toán doanh nghiệp, tổ chức, cá nh©n nỊn kinh tÕ 46 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Ngân hàng đà đào tạo chuyên môn hoá toán séc nhân viên đẩy mạnh tốc độ hiệu toán, đội ngũ cán kế toán ghiao dịch trực tiếp với khách hàng nhiệt tình hỡng dẫn giải đáp thông tin, đáp ứng nhu cầu khách hàng tạo thoải mái, giảm bớt tâm lý thòng thấy khách hàng đến giao dịch Ngân hàng thời gian - Ngân hàng đà xử lý toàn séc ngời thụ hởng nộp vào, thực đún quy trình luân chuyển chứng từ quy định toán séc theo nghị định 159/2003/NĐ- CP phủ ngày 10/12/2003 Ngân hàng đảm bảo toán séc đùng thời gian, xác, không xẩy toán nhầm lẫn gây thiệt hại cho khách hàng, Ngân hàng thực quy định bán séc cho khách hàng lần không khách hàng đà làm đủ thủ tục mua séc - Ngân hàng đà ứng dụng tiến khoa hoạc kỹ thuật hoạt dộng toán điện tử, chuyển tiền để hỗ trợ công tác toán séc, tiết kiệm đợc thời gian có khách hàng đến toán Đôi Ngân hàng linh hoạt giải trờng hợp tờ séc hợp lệ nhng lý khách quan nên bị thời hạn toán mà không phai cng nhắc nh quy định sử phạt hay lập séc khác Với cố gắng thân Ngân hàng khắc phục khó khăn, học hỏi tiến mới, hoạt động toán séc đà ngày chiếm trọng cao phơng tiện toán Qua hoạt động năm 2004 toán không dùng tiền mặt đạt1291990 triƯu chiÕm tû 85,6% phï hỵp vãi xu thÕ chung phát triển kinh tế Qua dần xoá tâm lý a chuộng tiền mặt để toán ngời dân 2.2.3.2.Những hạn chế tồn * Hạn chế từ phía Ngân hàng: - Quá trình triển khai toán séc cha sâu rộng, doanh số toán séc năm 2004 đạt 122228 triệu chiếm tỷ trọng 9,46% tổng doanh số toán không dùng tiền mặt Kết thấp UNC lại chiÕm tû träng tíi 87,66% ViƯc tiÕp cËn víi c¸c đối tợng dân c hạn 47 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 chÕ ,cßn bá qua nhiều đối tợng khách hàng , rừng mức quan tâm thu hút khách hàng doanh nghiệp, tổ chức khách hàng cá nhân hầu nh bá ngá Do vËy to¸n sÐc cha phỉ biến ,hiện đói tợng khách hàng cá nhân mở tài khoản Ngân hàng khiêm tốn so với tiềm huyện - Hoạt động quảng c¸o giíi thiƯu c¸c tiƯn Ých cđa sÐc cho kh¸ch hàng cha cao,cách thức tiếp cận khách hàng để mở rộng toán séc hạn chế, khách hàng có quan hệ với Ngân hàng biết nhiều séc, họ có sử dụng hay không sau biết đợc thông tin Ngân hàng lại cha có bịe pháp đẻ khuyến khích Vì séc công cụ toán từ lâu nhng đồi với ngời dân - Công nghệ toán séc Ngân hàng cha thuận tiện, trình ứng dụng công nghệu không đồng ăn khớp, thời gian triển khai áp dụng triển khai mẻ nhng kết đạt đợc giai đoạn đầu Cơ sở vật chất phục vụ toán séc cha trang bị hoàn thiện Ngân hàng cần phải có vựơt trội công nghệ nhân lực nh chất lợng toán thoả mÃn yêu cầu thực đề - Thể lệ toán bất cập gò bó phạm vi toán, phạm vi luân chuyển thủ tục phát hành séc tạo khách hàng suy nghĩ Ngân hàng cha quan tâm tới lợi ích khách hàng mà thiên đảm bảo an toàn cho Ngân hàng trớc tình xẩy * Tồn từ phía khách hàng : - Thu nhập ngời dân hạn chế, năm vừa qua GDP bình qua đầu ngời đà tăng lên đáng kể, đời sống ngời dân không ngừng cải thện nhng lại không đồng ngày chứng tỏ chênh lệch mặt thu nhập nên phận ngời dân có nhu cầu sử dụng séc - Do trình độ hiểu biết hoạt động toán séc hạn chế nên đa số ngời dân cha tin tởng mở tài khoản, bên cạnh tâm lý sử dụng tiền mựt đà ăn sâu vào tiềm thức ngời dân việt nam cho dù Ngân hàng nhà nớc phủ đà bớc hoàn thiện văn thĨ lƯ quy 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 định toán séc nhng sử dụng séc để toán khái niệm xa lạ với phận dân c 2.2.3.3 Những nguyên nhân tồn - Toàn đội ngũ cán Ngân hàng đà cố gắng cao nhng hạn chế không riêng việc giới thiệu séc cho ngời dân mà nghiệp vụ khác dẫn tới ảnh hởng đến mục tiêu chung - Mặc dù có nhiều NHTM khác cạnh tranh nhng cấp tỉnh, thành phố lớn địa bàn huyện Ngân hàng kinh doanh nhiều mang tính chất độc quyền dẫn tới không thúc đẩy cạnh tranh làm cho Ngân hàng chủ quan, công tác tiếp thị quảng cáo cha đợc ý nhiều - Về thời gian phục vụ nặng hành không mang chất đơn vị kinh doanh cạnh tranh, hết làm vịêc ngày nghỉ Ngân hàng không giao dịch không bố trí làm để phục vụ tối đa nhu cầu ngời dân Đây yếu tố ảnh hởng tới việc mở rộng phát triển nghiệp toán - Quy trình nghiệp vụ toán nhiều vớng mắc làm cho khách hàng nhiều phải đợi gây tâm lý không tốt Ngân hàng, có nhiều khách hàng đà tìm đến Ngân hàng địa bàn tỉnh để giao dịch - Cơ sở vật chất kỹ thuật Ngân hàng cha tạo đợc lòng tin hoạt động kinh doanh doanh nghiệp lớn nh việc đảm bảo tài sản cho khách hàng Tóm lại tình hình việc mở rộng dịch vụ toán qua Ngân hàng đặc biệt séc vịêc làm cần thiết nhng trình lâu dài, phức tạp tiến hành cách nóng vội Nền kinh tế nớc ta đà đổi phát triển mặt, để phù hợp với tiến trình phải tìm biện pháp hữu hiệu khắc phục tồn nêu trên, giúp cho không riêng hoạt động toán Ngân hàng tốt mà góp phần xây dựng minh tiền tệ, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất lu thông hàng hoá phát triển 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chơng : Một số giải pháp kiến nghị mở rộng hình thức toán séc NHNo&PTNT huyện Kim Bảng 3.1 Định hớng NHNo&PTNT huyện Kim Bảng việc mở rộng phát triển 3.1.1.Định hớng hoạt động NHNo&PTNT Huyện Kim Bảng thời gian tới - Đẩy mạnh công tác huy động vốn ,đảm bảo nguần vốn tăng trởng ổn định ,vững ,đổi cấu nguần vốn , mức tăng trởng nguần vốn huy động bình quân 15% - Tổng nguần vốn huy động năm 2005 280000 triệu đồng Cố gắng tận dụng tối đa nguần vốn nhàn rỗi dân c vay - Nguần vốn tự lực địa phơng đạt 250000 triệu đồng.Tăng 70000 triệu đồng so với năm 2004 - Vốn huy động từ dân c đạt 130000 triệu đồng tăng 46% so với năm 2004 - Tổng d nợ dến cuối năm 2005 đạt 230000 triệu đồng tăng 30000 triệu đồng so với năm 2004 - Tỷ lệ nợ hạn phấn đấu giữ mc 0,58%/tổng d nợ - Tỷ lệ cho vay trung dài hạn 39%/tổng d nợ, (giải ngân số dự án đà đợc phê duyệt ,dù kiÕn 42000 triƯu ®ång) 50 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Quỹ thu nhập tăng quỹ thu nhập tăng 16% đạt 3112 triệu đồng - Thu dịch vụ chiếm chiếm 14%/Tổng thu nội bảng - Chênh lệch lÃi suất: 0,4% - Lợi nhuận thu nhập ngời lao động tăng 10% so với năm ngoái Tăng cờng biện pháp tiếp thị, khuyến mại, tặng quà,quay xổ số nhằm tăng thêm số lợng khách hàng tổ chức kinh tế dân c Giữ ổn định số d tiền gửi khách hànglớn nh :bảo hiểm,chi nhánh xăng dầu, công ty dợc,công ty khai thác công trình thuỷ lợi,các doanh nghiệp vừa nhỏ Tiếp tục thực phơng án kinh doanh nguần vốn thông qua việc tiếp xúc với ban ,ngành ,chính quyền địa phơng để xin làm Ngân hàng phục vụ dự án có vốn đầu t lớn, tiếp tục triển khai giải ngân dự án thuộc diện sách đầu t u đÃi phủ Thu nhập từ hoạt động toán thấp ,nên dịch vụ chuyển tiền qua Ngân hàng toán không dùng tiền mặt không đợc Ngân hàng y nhiều Do không khuyến khích Ngân hàng đa giải pháp cho hoạt động toán ,đặc biệt trình độ ngời dân hạn chế nên việc thí điểm phơng tiên toán đại nh máy ATM không khả thi,chi phí ban đầu bỏ lớn Tuy nhiên tơng lai Ngân hàng áp dụng đầy đủ hình thức toán không dùng tiền mặt để tăng thêm uy tín Ngân hàng lòng khách hàng 3.1.2.Định hớng hoàn thiện công tác toán không dùng tiền mặt nói chung séc nói riêng 3.1.2.1 Hoàn thiện công tác toán không dùng tiền mặt: Mặc dù công tác TTKDTM NHNo&PTNT Huyện Kim Bảng không ngừng đợc cải thiện mở rộng phạm vi quy mô toán nhng để vơn tới mục đích NHTM có uy tín , thu hút đợc nhiều khách hàng Ngân hàng có số định hớng sau: - Nâng cao chất lợng hoạt động TTKDTM: không để sảy sai sót chậm trễ trình toán Đảm bảo sử ly yêu cầu to¸n 51 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nhanh chóng ,đúng quy trình theo quy định đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Mở rộng khuyến khích khách hàng cá nhân ,tổ chức kinh doanh nhỏ,vì thị trờng đà bị bá ngá mét thêi gian dµi vµ cha cã đợc quan tâm mức việc sử dụng loại hình toán khách hàng - Gảm bớt chênh lệch rõ nét hình thức toánnh chuyển tiền, UNT,UNC,th tín dụng - Giảm tơng đối thời gian thực toánvà thời gian làm thủ tục toán - Đảm bảo an toàn tài sản khách hàng nh khoản toán họ - Đào tạo chuyên môn hoá nghiệp vụ toán cho nhân viên,cập nhật kiến thức hoạt động Ngân hàng Định kỳ Ngân hàng kết hợp đào tạo với kiểm tra nhằm nâng cao trình độ tin học,sử dụng tốt phần mềm ứng dụng toán để đạt hiệu qủa cao công việc (đảm bảo toán sác kịp thời,giảm thiểu sai sót trình toán).Bên cạnh Ngân hàng hớng dẫn cụ thể trình áp dụng văn ,thể lệ quy định TTKDTM 3.1.2.2.Định hớng hoàn thiện công tác toán séc Kể từ đầu năm 2005 trở NHNo&PTNT Huyện Kim Bảng có kế hoạch quan tâm sâu sắc hoạt động toán không dùng tiền mặt nói chung toán séc nói riêng.Hiện NHNo&PTNT Huyện Kim Bảng áp dụng chủ yếu loại séc toán séc chuyển khoản séc bảo chi,với loại séc doanh số chủ yếu tập trung vào tổ chức kinh tế doanh nghiệp.Để phát triển mạnh mẽ công tác toán séc,NHNo&PTNT Huyện Kim Bảng đề số đinh híng sau: - Xóc tiÕn më réng to¸n sÐc tới nhiều đối tợng khách hàng khác bên cạnh việc giữ mối quan hệ với khách hàng truyền thèng.HiÖn 52 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 số lợng khách hàng sử dụng séc đa số doanh nghiệp,tổ chức kinh tế tập trung số địa bàn định huyện - Tiến hành đa dạng hoá hoạt động quảng cáo,giới thiệu sản phẩm Ngân hàng tới khách hàng lớn ,khách hàng ,gửi tới khách hàng thông điệp quảng cáo thu hút khách hàng sử dụng séc - Với tiềm khách hàng cá nhân ,nhng từ trớc tới séc cá nhân nh số loại séc khác cha đợc Ngân hàng quan tâm trọng ,vì Ngân hàng đẩy mạnh dịch vụ tài khoản cá nhân ,duy trì thờng xuyên hoạt động tài khoản cá nhân nh chi trả tiền lơng cán công nhân viên doanh nghiệp thông qua Ngân hàng nh điện lực, công ty dợc, chi nhánh xăng dầu - Tăng cờng phối hợp chặt chẽ cấp Ngân hàng địa bàn việc đại hoá hệ thống toán để đảm bảo thống triển khai thực chế toán phơng thức toán - Triển khai đồng phần mềm tiện ích ,két hợp với đào tạo trình độ nghiệp vụ toán séc cho nhân viên Ngân hàng , đầu t để nắp đặt hệ thống máy tính nối mạng 3.2 giải pháp nhằm mở rộng hoàn thiện khả toán séc NHNo&PTNT Huyện Kim Bảng Séc phơng tiện toán hiệu phù hợp với xu thÕ ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ viƯc sư dụng séc giúp giảm thiẻu chi phí phát sinh liên quan tới việc bảo quản kiểm đếm khối lợng tiền mặt lớn giao dịch mua,bán y kiến khác ,những quan điểm bất đồng hiệu nh mức ứng dụng séc toán nhng séc đợc sử dụng rộng rÃi không Việt Nam mà hầu hết nớc giới Tuy nhiên không mà doanh số toán séc bị ảnh hởng hay giảm sút mà ngợc lại hàng năm toán séc tiếp tục tăng trởng không ngừng ngày hoàn thiện Dựa sở nhận định tiến nh hạn chế hoạt động thánh toán séc thực tế toán NHNo&PTNT Huyện Kim Bảng em xin đề xuất số giải pháp sau: 53 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 3.2.1.VỊ kü tht to¸n séc: 3.2.1.1.Tính lÃi tiền ky quỹ đảm bảo toán séc bảo chi: Séc bảo chi có phạm vi toán rộng séc chuyển khoản ,nhng phạm vi toán lại cha cho phép toán trờng hợp khác Ngân hàng ,khác hệ thống, khác địa bàn séc bảo chi thờng đợc tổ chức tín dụng có uy tín đảm bảo toán có độ tin cậy cao,tạo tâm ly yên tâm cho khách hàng nhận séc.dù điều cha thực thu hút đợc nhiều khách hàng hạn chế séc bảo chi phải ky quỹ lợng vốn định, số tiền ký quỹ dù hay nhiều ,thời gian dài hay ngắn không đợc hởng lÃi suất khách hàng có nhu cầu sử dụng séc bảo chi với số tiền lớn mức độ thờng xuyên thiệt thòi lớn cho khách hàng theo quan điểm kinh doanh số tiền không sinh lời số tiền chết,điều gây tâm lý e ngại sử dụng séc bảo chi Ngân hàng nên tính lÃi phù hợp cho số tiền ký quỹ séc bảo chi 3.2.1.2 Cho phép thấu chi séc chuyển khoản: Trong tơng lai việc sử dụng séc chuyển khoản ngày đợc mở rộng việc hoàn chỉnh điều khoản, quy định sử dụng séc hỗ trợ công nghệ đại tạo điều kiện cho việc toán séc đợc nhanh chóng sác hơn.Tuy nhiên nhợc điểm séc chuyển khoản phát hành số d,nếu tờ séc bị phát hành số d ngời ky phát phải chịu phạt theo quy định Nếu Ngân hàng cho phép thực nghiệp vụ thấu chi khách hàng khách hàng truyền thống có uy tín đối tợng khách hàng thiếu vốn tạm thời thời gian ngắn với ly khách quan ,thì hiệu hoạt động cao hơn, tạo thêm hội cho khách hàng sử dụng séc chuyển khoản để toán tiền lớn khách hàng cảm thấy thoải mái với sách u đÃi chăm sóc khách hàng Ngân hàng, tạo mối quan hệ thân thiết Ngân hàng khách hàng có tài ổn định, có uy tín quan hệ chi trả Về phía khách hàng ngời thụ hởng thoải mái yên tâm đợc Ngân hàng tạo điều kiên toán nhiều trờng hợp không ảnh hởng tới 54 ... Một số giải pháp kiến nghị mở rộng hình thức toán séc NHNo &PTNT huyện Kim Bảng 3.1 Định hớng NHNo &PTNT huyện Kim Bảng việc mở rộng phát triển 3.1.1.Định hớng hoạt động NHNo &PTNT Huyện Kim Bảng. .. NHNo &PTNT huyện Kim Bảng 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển mô hình tổ chức NHNo &PTNT huyện Kim Bảng 2.1.2.1 Sơ lợc trình đời phát triển NHNo &PTNT huyện Kim Bảng NHNo &PTNT huyện Kim Bảng chi... NHNo &PTNT nói chung NHNo &PTNT huyện Kim Bảng nói riêng Từ đòi hỏi em định lựa chọn đề tài: Giải pháp nhằm mở rộng phát triển toán séc NHNo &PTNT huyện Kim Bảng Mục đích luận văn : Luận văn nhằm