NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH HÀ THÀNH

NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH HÀ THÀNH

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1. Khái niệm Thực tế hiện nay không có một khái niệm chung cho tất cả các quốc gia trên thế giới thế nào là một doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhưng không thể phủ nhận vai trò đóng góp to lớn của các doanh nghiệp này vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Bởi thế, dựa vào đặc điểm, điều kiện kinh tế, môi trường kinh doanh mà mỗi nước đều xây dựng riêng cho mình một số những tiêu chí nhất định để đưa ra khái niệm cụ thể về loại hình DNV&N. Nhìn chung, DNV&N được phân loại dựa trên 2 nhóm tiêu thức phổ biến: Tiêu chí định tính: tiêu chí này dựa trên những đặc trưng cơ bản như trình độ chuyên môn hóa thấp, trình độ quản lý chưa chuyên nghiệp… Các tiêu chí này có thể phản ánh đúng bản chất của vấn đề nhưng khó có thể xác định được chính xác trong thực tế nên thường được ít quốc gia lựa chọn. Nó chỉ được dùng làm cơ sở tham khảo, kiểm chứng. Tiêu chí định lượng: dựa trên các chỉ tiêu như số lao động, vốn đầu tư, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng….Các chỉ tiêu này có thể dùng độc lập hay kết hợp, trong đó số lao động hay vốn sản xuất là các chỉ tiêu phản ánh quy mô sử dụng các yếu tố đầu vào; còn doanh thu, lợi nhuận và giá trị gia tăng phản ánh kết quả đầu ra. Hầu hết các quốc gia trên thế giới phân loại DNV&N chủ yếu dựa trên tiêu chí định lượng: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nước Tiêu chí Canada Số lao động, doanh thu Hồng Kông Số lao động Indonesia Số lao động, tổng giá trị tài sản, doanh thu Nhật Bản Số lao động, vốn đầu tư Malaixia Doanh thu, tỉ lệ góp vốn Đài Loan Số lao động, tổng giá trị tài sản, doanh thu Thái Lan Số lao động, Vốn đầu tư Việc đưa ra tiêu chí phân loại DNV&N nhằm hình thành khái niệm chung về DNV&N cũng là một cách mỗi quốc gia xác định đúng một trong số những đối tượng cần được ưu tiên và tập trung hỗ trợ trong chiến lược phát triển của mình ở từng giai đoạn. Đặc biệt đối với Việt Nam hiện nay khi DNV&N đang không ngừng phát triển cả về số lượng và chất lượng. Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNV&N ban hành ngày 23/11/2001 thì: “DNV&N là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng, hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá 300 người. Căn cứ vào tình hình của từng ngành, từng địa phương trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên.” Quy định này được xây dựng xuất phát từ giới hạn chung, tiêu chuẩn chung trên thế giới đồng thời cũng phù hợp với những đặc điểm riêng biệt, điều kiện kinh tế cũng như đường lối chính sách và quan điểm phát triển nền kinh tế nhiều thành phần của nước ta. 1.1.2. Đặc điểm Thứ nhất, DNV&N chủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt, năng động, nhạy bén, dễ thích ứng với những biến động của kinh tế thị trường. Có một bộ máy sản xuất và quản lý gọn nhẹ, hiệu quả, nên các quyết định đưa ra một cách nhanh chóng thống nhất từ đó góp phần tiết kiệm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 được chi phí hành chính, tăng doanh thu và lợi nhuận cho doanh nghiệp. Đây chính là một đặc điểm nổi bật tạo nên lợi thế của DNV&N. Cũng do đặc trưng về quy mô, các cấp quản trị trung gian không nhiều, chủ doanh nghiệp nhanh chóng nắm bắt được thông tin chủ động trong việc ra quyết định mà các DNV&N linh hoạt điều chỉnh mục tiêu, chiến lược và khẩn trương đi từ quyết định sang hành động. Chính nhờ điều này các DNV&N cũng dễ dàng thích nghi với các biến đổi của môi trường, của điều kiện kinh doanh để tham gia vào các lĩnh vực kinh doanh mà những doanh nghiệp lớn không muốn tham gia hoặc chưa thể xâm nhập. Nó tạo nên một lượng cung hàng hóa và dịch vụ phong phú đa dạng đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu sản xuất tiêu dùng dù là nhỏ nhất của mọi tầng lớp trong xã hội. Do đó việc mở rộng TDNH cho các doanh nghiệp này là khá dễ dàng và có thể giúp cho NH phân tán rủi ro. Thứ hai, DNV&N có vốn đầu tư không lớn, khả năng thu hồi vốn nhanh. Để thành lập được một doanh nghiệp đòi hỏi vốn đầu tư ban đầu không lớn điều này xuất phát từ chính đặc điểm riêng có của loại hình doanh nghiệp này. Theo kết quả điều tra DN do Tổng cục Thống kê và Ngân hàng Thế giới tiến hành cho thấy: tại Việt Nam, DN nhỏ và siêu nhỏ có quy mô vốn dưới 1 tỷ đồng chiếm tỷ lệ khá cao, tới 41,8%, từ 1-5 tỷ đồng chiếm 37,03 % và 8,18 % là DN có vốn từ 5-10 tỷ đồng, bình quân số vốn DNV&N chỉ khoảng 1.800 triệu đồng. Sự chênh lệch về vốn giữa các DNN&V với các DN lớn và DN Nhà nước là rất đáng kể. Nếu chia tỷ lệ bình quân thì một DN chỉ có 4 tỷ đồng vốn, trong khi đó với các DN Nhà nước con số này là 167 tỷ đồng và với DN có vốn đầu tư nước ngoài là 134 tỷ đồng vốn… DNV&N thường có chu kỳ sản xuất ngắn, việc tăng tốc độ luân chuyển vốn, tăng tốc độ vòng quay vốn không chỉ giúp cho bản thân doanh nghiệp trong việc quay vòng vốn đầu tư vào công nghệ mới tiến bộ mà còn là một ưu thế trong việc dễ dàng nhận được nguồn vốn tài trợ từ NH. Khi NH mở rộng TD cho các DNV&N sẽ có khả năng thu hồi vốn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhanh chóng tiếp tục tái cấp TD để đầu tư vào chu kì kinh doanh tiếp theo, qua đó cũng giúp NH phân tán rủi ro. Tuy nhiên các DN này thường có chu kỳ kinh doanh diễn biến theo mùa tạo nên sự không ổn định nên việc lập chiến lược phát triển dài hạn của các DN này thường không được chú trọng và không rõ ràng, do đó cũng ảnh hưởng tới khả năng và kế hoạch trả nợ. Thứ ba, DNV&N có năng lực tài chính thấp. Cũng xuất phát từ đặc điểm vốn đầu tư ban đầu không lớn, điều đó đã tạo nên những ưu thế nhất định cho DNV&N nhưng đồng thời cũng hình thành nên những cản trở trong quá trình hoạt động kinh doanh của DN. Chủ yếu xuất phát từ khu vực kinh tế tư nhân quy mô vốn và lượng lao động nhỏ điều này gây khó khăn cho DNV&N trong việc tiếp cận vốn nói chung và nguồn vốn TDNH nói riêng. Không một DN nào có thể tiến hành hoạt động chỉ với đồng vốn tự có mà luôn cần có sự hỗ trợ, cần phải đi vay tại các NH cũng như các tổ chức tín dụng khác. Theo nguyên tắc đảm bảo an toàn, phòng ngừa rủi ro trong quá trình cấp tín dụng, NH luôn xem xét cân nhắc giữa vốn tự có của DN với vốn DN xin vay, DN để có được khoản tín dụng cần đảm bảo được một lượng nhất định vốn chủ sở hữu tham gia vào phương án, dự án sản xuất kinh doanh trong khi đối với các DNV&N thì nguồn vốn này lại quá ít. Không chỉ gặp khó khăn với nguồn vốn từ phía NH mà khả năng tài chính hạn chế, quy mô kinh doanh không lớn DNV&N lại càng gặp nhiều khó khăn hơn trong việc huy động được vốn trên thị trường. Chính vì thế phần lớn DNV&N luôn ở trong tình trạng thiếu vốn. Vốn thiếu dẫn đến những hạn chế trong việc thực hiện triển khai nắm bắt các cơ hội kinh doanh lớn, hạn chế trong việc đổi mới kỹ thuật, công nghệ, máy móc thiết bị. Thứ tư, DNV&N có trình độ kỹ thuật, công nghệ thấp, máy móc thiết bị lạc hậu, hạ tầng cơ sở phục vụ sản xuất kinh doanh nhiều hạn chế. Bên cạnh những thế mạnh đã nêu ở phần trên, hiện trạng công nghệ máy móc thiết bị cơ sở hạ tầng thấp kém là một điều dễ nhận thấy ở phần Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lớn DNV&N. Việc sử dụng kỹ thuật công nghệ lạc hậu, chậm đổi mới hiện đại hóa dây chuyền sản xuất đã kéo theo hiệu quả sử dụng vốn thấp, đồng thời chi phí sản xuất tăng. Đặc biệt ở Việt Nam hiện nay vấn đề này càng được thể hiện rõ. Theo số liệu thống kê cho thấy hiện nay phần lớn công nghệ mà các DNV&N Việt Nam đang sử dụng đã lạc hậu hàng chục năm, có khi vài chục năm: 76% thiết bị máy móc thuộc về những năm 50-60, trong đó hơn 70% đã khấu hao hết, gần 50% máy móc cũ được tân trang dùng lại. Trình độ kỹ thuật, công nghệ được xem xét qua việc trang bị tài sản cố định của doanh nghiệp cũng ở mức khá thấp, bình quân 1 lao động chỉ đạt 152,7 triệu đồng giá trị tài sản cố định và đầu tư dài hạn. Số doanh nghiệp có giá trị tài sản cố định dưới 5 tỷ đồng chiếm tới 86% tổng số doanh nghiệp. Tỷ lệ đổi mới trang thiết bị trung bình hàng năm của Việt Nam chỉ ở mức 5-7% so với 20% của thế giới. Tình trạng này khiến các doanh nghiệp chưa đủ năng lực tạo ra những sản phẩm có chất lượng cao và có khả năng cạnh tranh thắng lợi (ngay cả trong thị trường nội địa) và là một bất lợi lớn của các DN khi muốn tiếp cận với nguồn vốn vay từ NH. Thứ năm, DNV&N có năng lực quản lý và trình độ lao động còn hạn chế. Năng lực của ban lãnh đạo là vô cùng quan trọng trong việc lập chiến lược phát triển, định hướng kinh doanh và quản lý DN. Nhưng thực tế cho thấy phần lớn chủ các DNV&N thường là những kỹ sư hoặc kỹ thuật viên tự đứng ra thành lập và vận hành DN. Họ vừa là người quản lý lại vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn hóa trong quản lý không cao. Theo số liệu thống kê, DNV&N nước ta có tới 55,63% số chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, trong đó 43,3% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp và phổ thông các cấp. Cụ thể, số người là tiến sỹ chỉ chiếm 0,66%; thạc sỹ 2,33%; đã tốt nghiệp đại học 37,82%; tốt nghiệp cao đẳng chiếm 3,56%; tốt nghiệp trung học chuyên nghiệp chiếm 12,33% và 43,3% có trình độ thấp hơn. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Xét về trình độ của người lao động, nếu đứng trên phương diện lợi ích xã hội thì DNV&N đã mang lại công ăn việc làm cho một số lượng lớn người lao động nhưng đứng trên lợi ích DN thì đây là một trong vấn đề các DN cần phải quan tâm đến hiện nay. Có tới 63% DN đang vướng phải chuyện không tuyển dụng được người tài, 55% khó khăn trong việc giữ chân người giỏi… Nguyên nhân của tình trạng này là do DN không đủ khả năng trong việc cạnh tranh với các DN lớn trong việc thuê những lao động có tay nghề cao do hạn chế về tài chính, do định kiến của bản thân người lao động, họ cho rằng cơ hội để phát triển ở các DN này là thấp làm cho nhiều lao động có kỹ năng không muốn làm việc cho DN ở khu vực này. Đội ngũ lao động hiện nay trong các DNV&N phần đông có trình độ văn hóa cấp II (40-45%), trình độ trung học trở lên là 20- 30%, trình độ tiểu học và chưa biết chữ khá lớn 25-30%. Kỹ năng tay nghề của đội ngũ lao động này cũng không cao, số lao động có tay nghề đơn giản, chưa qua đào tạo bình quân chiếm 60-70%, đây là một con số khá lớn. Những nguyên nhân này đã khiến DN gặp khó khăn trong việc tạo lập chỗ đứng nâng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn hiện nay. 1.1.3. Vai trò của DNV&N trong nền kinh tế thị trường Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các DNV&N có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số vai trò tương đồng như sau: Thứ nhất, DNV&N giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Các DNV&N thường chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp. Vì thế, đóng góp của họ vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể. Với những đặc thù riêng của mình các DNV&N tồn tại ở mọi ngành nghề, mọi thành phần kinh tế và hoạt động trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội. Ngay tại nền kinh tế phát triển nhất thế giới như Mỹ DNV&N chiếm 97% công ty xuất khẩu, và đóng góp 29% tổng giá trị xuất khẩu. Đây là những điểm quan trọng nếu chúng ta biết rằng trong suốt 10 năm qua, tại Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mỹ, xuất khẩu đóng góp khoảng 25% vào tăng trưởng kinh tế và tạo ra khoảng 12 triệu công ăn việc làm. Đối với Việt Nam số lượng DNV&N không ngừng phát triển theo thời gian. Kết quả điều tra của Tổng cục Thống kê cho thấy, các DNV&N hiện đang chiếm tới 99% số lượng cơ sở sản xuất kinh doanh của cả nước, 25% tổng đầu tư xã hội và thu hút khoảng 77% lực lượng lao động phi nông nghiệp. Không chỉ tăng lên về số lượng mà các DNV&N đã có bước phát triển về chất. Nếu như năm 2006 các DNV&N đóng góp khoảng 25% tổng sản phẩm xã hội (GDP) thì đến năm 2007 con số này đã lên tới 40% GDP. Không những vậy tỷ trọng DNV&N tham gia vào các ngành sản xuất cũng rất lớn như trong công nghiệp chế biến chiếm 86%, trong công nghiệp khai thác mỏ khoảng 84%, trong sửa chữa lắp ráp cơ khí nhỏ, mô tô-xe máy đồ dùng chiếm 93%, trong phân phối điện, khí đốt và nước khoáng chiếm 93%. Ở phần lớn các nền kinh tế, các DNV&N là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn. Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ổn định. Vì thế, DNV&N được ví là thanh giảm sóc cho nền kinh tế. Những điều này cho thấy các DNV&N hiện nay đang ngày càng giữ một vị trí quan trọng đối với nền kinh tế của các quốc gia nói chung và Việt Nam nói riêng. Việc tạo điều kiện thuận lợi cho các DN này phát triển là điều vô cùng cần thiết đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay. Thứ hai, DNV&N góp phần làm năng động nền kinh tế. DNV&N có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh hoạt động (xét về mặt lý thuyết). Với một số lượng lớn và không ngừng gia tăng hoạt động trong nhiều lĩnh vực các DNV&N đã tạo nên một sự linh hoạt trong kinh doanh đồng thời tạo nên môi trường cạnh tranh sôi động. Trước sức ép bởi một khối lượng lớn các DN trên thị trường các DN sẽ phải tích cực nâng cao năng lực quản lý, đổi mới công nghệ, chú trọng sử dụng nguồn nhân lực có Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chất lượng và cải thiện văn hóa doanh nghiệp, nhờ đó doanh nghiệp bền vững hơn trong môi trường cạnh tranh quốc tế. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi Việt Nam đã gia nhập WTO thì các DN càng phải đối mặt với áp lực cạnh tranh rất lớn, nó đòi hỏi các DN cần có sự linh hoạt năng động trong hoạt động kinh doanh mới có thể có được chỗ đứng vững chắc. Thứ ba, DNV&N là cánh tay đắc lực hỗ trợ cho các DN lớn. Các DNV&N tạo nên ngành công nghiệp phụ trợ quan trọng bằng việc chuyên môn hóa sản xuất một vài chi tiết dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh. Vừa tham gia thực hiện hợp đồng gia công, hình thành nên mối quan hệ phân công chuyên môn hóa, làm tăng năng suất lao động, tính đồng bộ và hiện đại hóa trong sản xuất vừa tham gia giữ vai trò là kênh phân phối hàng hóa hiệu quả cho các DN lớn. Nhờ đó tổng chi phí sản xuất kinh doanh, chi phí lưu thông hàng hóa của các DN lớn nói riêng và của cả nền kinh tế nói chung sẽ được giảm đi đáng kể nếu các DN lớn biết sử dụng, liên kết một cách hiệu quả với các DNV&N. Với những đóng góp này các DNV&N đã góp phần hỗ trợ đáng kể cho hoạt động của các DN lớn. Thứ tư, DNV&N là trụ cột của nền kinh tế địa phương. Nếu như doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế của đất nước, thì DNV&N lại có mặt ở khắp các địa phương và là người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng và tạo công ăn việc làm ở địa phương. Phần lớn các DNV&N xuất phát từ thành phần kinh tế tư nhân và cần một số vốn đầu tư không lớn, đây chính là lý do có rất nhiều DN đặt trụ sở nhà xưởng ở khắp mọi nơi trên lãnh thổ, từ thành thị đến nông thôn, vùng sâu, vùng xa. Với việc am hiểu đặc điểm kinh tế - xã hội của địa phương mình các DN có thể khai thác tiềm năng thế mạnh từng vùng bên cạnh đó DN cũng góp phần đa dạng hóa ngành nghề, duy trì và phát triển các làng nghề thủ công truyền thống. Qua đó giúp nâng cao đời sống, trình độ phát triển của địa phương. Cùng với đó có thể hạn chế được Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tình trạng mất cân đối về trình độ phát triển kinh tế, văn hóa xã hội, giữa các vùng, giữa thành thị và nông thôn. Thứ năm, DNV&N tạo ra một số lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động, từ đó góp phần tăng thu nhập dân cư, ổn định xã hội. Vấn đề việc làm luôn là vấn đề bức thiết của các quốc gia và các DNV&N luôn là cửa ngõ đón nhận lực lượng nhân công mới hoặc trước đây đã bị gạt bỏ trong nền kinh tế. Nếu như ở Mỹ, các DNV&N chiếm tới 99,7% lực lượng sử dụng lao động, tạo công ăn việc làm cho một nửa số người Mỹ không làm việc trong nhà nước trong khi hàng năm tạo thêm 60% đến 80% số công ăn việc làm mới (ngoài chính phủ) thì tại Việt Nam các DNV&N đã thu hút 77% lượng lao động. Theo đề án của Chính phủ, đến năm 2010 cả nước sẽ có 500.000 DNV&N và phấn đấu tạo việc làm cho khoảng 20 triệu lao động. Đây là một điều có ý nghĩa hết sức to lớn về mặt phúc lợi xã hội. Việc tạo ra việc làm cho một lượng lớn lao động không chỉ hạn chế được tình trạng thất nghiệp mà còn góp phần tăng thu nhập dân cư từ đó tiến tới xóa đói giảm nghèo, phòng tránh được tệ nạn xã hội. Như vậy, DNV&N là một trong những loại hình mang tính xã hội hóa cao cần được có sự hỗ trợ và khuyến khích tạo điều kiện phát triển. 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm và phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.1.1. Khái niệm Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một thời gian nhất định được quay trở lại người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn ban đầu. Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với các cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp chủ yếu là cho vay, trong đó ngân hàng chuyển quyền sử dụng vốn cho doanh nghiệp trong một khoảng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thời gian nhất định theo thỏa thuận, doanh nghiệp phải có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán. 1.2.1.2. Đặc điểm Thứ nhất, TDNH là sự cung cấp một lượng giá trị giá trị dựa trên cơ sở lòng tin. Ở đây ngân hàng tin tưởng vốn vay được sử dụng hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ. Cơ sở của sự tin tưởng này sẽ bắt nguồn từ uy tín của người đi vay, từ giá trị của tài sản đảm bảo hoặc từ sự bảo lãnh của bên thứ ba. Thứ hai, TDNH có tính hoàn trả. Lượng vốn được chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn về thời gian và về giá trị. Trong đó, giá trị hoàn trả của khoản vay phải lớn hơn giá trị ban đầu, lượng chênh lệch này chính là giá phải trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời. Trong quan hệ TDNH tiền vay được cấp trên cơ sở hoàn trả vô điều kiện. Thứ ba, TDNH có tính thời hạn. Đó là sự thỏa thuận giữa NH và bên đi vay về thời gian sử dụng lượng vốn vay, đảm bảo cho sự phù hợp giữa thời gian nhàn rỗi và thời gian cần sử dụng. Thứ tư, TDNH có tính rủi ro. Bởi TDNH luôn phải đối mặt với tình trạng thông tin không cân xứng giữa NH và bên đi vay dẫn đến rủi ro đạo đức và rủi ro do sự lựa chọn đối nghịch. 1.2.1.3. Phân loại TDNH Phân loại TDNH là việc sắp xếp các khoản tín dụng theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các qui trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Phân loại tín dụng dựa vào các căn cứ: a. Theo mục đích - Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản như nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. - Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn bổ sung Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 [...]... vậy, nguồn vốn để các DNV&N phát triển sẽ ngày càng được mở rộng 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 1.3.1 Sự cần thiết mở rộng TDNH đối với DNV&N Mở rộng TDNH đối với DNV&N là những hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm thỏa mãn và mở rộng hơn hữa đối tượng khách hàng là các DNV&N Mở rộng TDNH đối với DNV&N là thực sự cần thiết đối với ngân hàng cũng như bản thân các DNV&N và cả nền kinh tế... số cho vay đối với các DNV&N chi m tỷ trọng bao nhiêu phần trăm trong tổng doanh số cho vay 1.3.2.3 Mở rộng dư nợ tín dụng đối với các DNV&N Dư nợ tín dụng đối với DNV&N phản ánh quy mô tín dụng NH đối với DNV&N tại một thời điểm nhất định a Mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNV&N MDN = DNt - DNt-1 Trong đó: - MDN: là mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNV&N - DNt: là dư nợ tín dụng đối với DNV&N năm thứ... c Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNV&N TTDN = DN* ×100% DN Trong đó: - TTDN: là tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNV&N - DN*: là dư nợ tín dụng đối với DNV&N - DN: là tổng dư nợ cho vay của NH Chỉ tiêu này phản ánh chi dư nợ tín dụng đối với DNV&N chi m bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ tín dụng của NH 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với DNV&N 1.3.3.1 Nhân... Cùng với đó, Hội đồng quản trị, ban Tổng Giám đốc đã quyết định thành lập và đầu vào hoạt động đơn vị thành viên thứ 76 của mình là Chi nhánh NH Đầu tư và Phát triển Hà Thành, sau đây gọi tắt là Chi nhánh Hà Thành Chi nhánh Hà Thành được thành lập ngày 16/9/2003, là chi nhánh cấp 1 của BIDV trên cơ sở tách một phòng và một quỹ tiết kiệm của Sở Giao dịch 1 – BIDV Chi nhánh Hà Thành hiện có có trụ sở tại. .. huởng lớn nhất đến khả năng mở rộng TDNH đối với các DNV&N Chính sách tín dụng bao gồm những nội dung cụ thể có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng TDNH như: quy mô tín dụng, giới hạn tín dụng, cơ cấu tín dụng, kỳ hạn tín dụng, giá cả tín dụng Thông qua việc mở rộng, đa dạng linh hoạt các yếu tố trên của chính sách tín dụng sẽ góp phần tăng sức hấp dẫn đối với khách hàng là DNV&N, tăng khả năng tiếp... hội 1.3.2 Các tiêu thức đánh giá mức độ mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với DNV&N Việc mở rộng TDNH đối với DNV&N dược thể hiện thông qua khả năng thoả mãn ngày càng nhiều hơn nhu cầu của khác hàng là DNV&N về khối lượng tín dụng, lĩnh vực cấp tín dụng, thông qua việc đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng cho các DNV&N Trên cơ sở chung đó, mức độ mở rộng TDNH đối với DNV&N được đánh giá cụ thể qua các chỉ... cho đến nay, Chi nhánh Hà Thành đã đi vào hoạt động được gần 5 năm với không ít khó khăn nhưng cũng có được những bước khởi đầu đầy thành công Với phương châm hành động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Thành sẽ là người bạn tin cậy của khách hàng vươn tới thành công trong quá trình hội nhập”, Chi nhánh đang ngày càng khẳng định được vị trí của mình trong lòng người dân Hà Nội với một cái... gũi – Hà Thành Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Hà Thành Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Hà Thành cụ thể như sau: Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Hà Thành Chi nhánh NH ĐT&PT Hà Thành Ban giám đốc Phòng Thẩm định Phòng Tín dụng Phòng Quản lý tín dụng Phòng... mạnh dạn mở rộng tín dụng cho các DNV&N 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan a Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng của NH là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh tín dụng của NH Chính sách tín dụng chính là những nguyên tắc cơ bản chi phối sự mở rộng tín dụng Vì... trợ Quỹ này bảo đảm tín dụng cho DNV&N vay vốn ở NHTM Ngoài biện pháp bảo đảm tín dụng, để tăng khối lượng tín dụng cung cấp cho DNV&N, Chính phủ một số nước còn áp dụng biện pháp quy định buộc các tổ chức tín dụng phải dành một tỷ lệ nhất định tín dụng để cung cấp cho các DNV&N Ở Hàn Quốc, Chính phủ quy định tỷ lệ bắt buộc đối với NHTM quốc gia là 45% tín dụng cho các DNV&N, còn đối với NHTM địa phương . được mở rộng. 1.3. MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 1.3.1. Sự cần thiết mở rộng TDNH đối với DNV&N Mở rộng TDNH đối với DNV&N là những. DNV&N là những hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm thỏa mãn và mở rộng hơn hữa đối tượng khách hàng là các DNV&N. Mở rộng TDNH đối với DNV&N