Luận văn thạc sĩ Hoàn thiện các hoạt động của ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Tỉnh Sêkong (full)

i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn VILAKHON BĂNTHĂVƠ ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ SỰ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng: 1.1.1.1 Khái niệm: 1.1.1.2 Đặc điểm: 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng: 1.1.2.1 Hoạt động cho vay: 1.1.2.2 Hoạt động cho thuê tài chính: 1.1.2.3 Hoạt động bảo lãnh: 1.1.2.4 Hoạt động chiết khấu: 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường: 1.1.3.1 Vai trò xã hội: 1.1.3.2 Vai trò ngân hàng: 1.1.3.3 Vai trò khách hàng: 1.2 NHTM VÀ SỰ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHTM: 1.2.1 Đặc điểm chức NHTM: 1.2.1.1 Đặc điểm: 1.2.1.2 Chức năng: 1.2.2 Hồn thiện hoạt động tín dụng NHTM yếu tố ảnh hưởng: 10 1.2.2.1 Hoàn thiện hoạt động tín dụng NHTM: 10 1.2.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng: 16 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO CHI NHÁNH TỈNH SÊKONG 23 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TỈNH SÊKONG: 23 2.1.1 Giới thiệu chung tỉnh Sêkong: 23 iii 2.1.2 Khái quát NHPT Lào chi nhánh tỉnh Sêkong: 24 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển: 24 2.1.2.2 Hệ thống cấu tổ chức mạng lưới hoạt động NHPT Lào chi nhánh tỉnh Sêkong: 27 2.1.2.3 Khái quát hoạt động ngân hàng Phát triển Lào tỉnh Sêkong: 33 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHPT LÀO CHI NHÁNH TỈNH SÊ KONG QUA CÁC NĂM 2006 ĐẾN 2010 : 40 2.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn: 40 2.2.1.1 Phân tích huy động vốn theo thời gian: 41 2.2.1.2 Phân tích huy động vốn theo thành phần kinh tế: 42 2.2.1.3 Phân tích huy động vốn theo đồng tiền: 46 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay: 47 2.2.2.1 Phân tích tình hình cho vay theo kỳ hạn: 47 2.2.2.2 Phân tích tình hình cho vay theo loại tiền: 48 2.2.2.3 Phân tích tình hình cho vay theo ngành nghề kinh tế: 49 2.2.2.4 Phân tích tình hình cho vay theo loại hình khách hàng: 50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG: 53 2.3.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng ngân hàng Phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong: 53 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế tín dụng ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong: 54 2.3.2.1 Những hạn chế hoạt động ngân hàng Phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong: 54 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế trên: 56 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO CHI NHÁNH SÊKONG 59 3.1 CƠ SỞ HOÀN THIỆN CÁC HOẠT ĐỘNG TẠI NHPT LÀO CHI NHÁNH TỈNH SÊKONG: 59 3.1.1 Quy mô thị trường: 59 3.1.2 Đối thủ cạnh tranh: 60 3.1.3 Những cam kết định hướng: 611 iv 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TẠI NHPT LÀO CHI NHÁNH TỈNH SÊKONG: 62 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng sách lãi suất hợp lý nhằm đa dạng hóa đối tượng cho vay Ngân hàng: 62 3.2.1.1 Ngân hàng cần phân loại khách hàng nhóm có sách hợp lý nhóm khách hàng: 63 3.2.1.2 Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, nâng cao uy tín thị trường: 64 3.2.1.3 Thực sách lãi suất linh hoạt khoản tín dụng Ngân hàng hấp dẫn nhằm mở rộng đối tượng cho vay Ngân hàng: 65 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo cấu dư nợ hợp lý: 65 3.2.3 Thực linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt công tác thẩm định quản lý vay: 69 3.2.3.1 Đối với nhóm khách hàng truyền thống: 69 3.2.3.2 Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh: 71 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ hạn: 71 3.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng: 76 3.2.5.1 Tăng cường công tác Marketing, nâng cao uy tín thị trường nhằm thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp với khoản tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tốn: 77 3.2.5.2 Đa dạng hóa hình thức huy động: 77 3.2.5.3 Xác định sách lãi suất huy động hợp lý: 78 3.2.6 Giải pháp chung: : 78 3.3 KIẾN NGHỊ: 80 3.3.1 Kiến nghị phát triển: 80 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước: 81 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong: 82 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CHDCND = Cơng hịa dân chủ nhân dân CN = Cơng nghiệp DN = Doanh nghiệp DNNN = Doanh nghiệp nhà nước DNQD = Doanh nghiệp quốc doanh NH = Ngân hàng NHPT = Ngân hàng phát triển NHTG = Ngân hàng trung gian NHTM = Ngân hàng thương mại NHTM TW = Ngân hàng thương mại trung ương NHTW = Ngân hàng trung ương NN = Nông nghiệp QD = Quốc doanh TCKT = Tổ chức kinh tế TCTC = Tổ chức tài TM-DV = Thương mại – dịch vụ vi DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Kết kinh doanh 39 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo thời gian 41 2.3 Huy động vốn theo thành phần kinh tế 42 2.4 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ 46 2.5 Tình hình cho vay theo kỳ hạn 47 2.6 Phân tích tình hình cho vay theo loại tiền 48 2.7 Phân tích tình hình cho vay theo ngành nghề kinh tế 49 2.8 Phân tích tình hình cho vay theo loại hình khách 50 2.9 Tình hình nợ hạn 51 vii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Số hiệu hình vẽ Tên hình vẽ Trang 2.1 Biểu đồ doanh thu-chi phí-lợi nhuận 39 2.2 Biểu đồ nguồn vốn ngắn hạn-trung dài hạn-vốn khác 41 2.3 Biểu đồ huy động dân cư-tổ chức kinh tế 43 2.4 Biểu đồ huy động tiền kíp ngoại tệ 46 2.5 Biểu đồ cho vay ngắn hạn-trung dài hạn 47 2.6 Biểu đồ cho vay theo ngành nghề kinh tế 49 2.7 Biểu đồ cho vay doanh nghiệp QD ngoại QD 51 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước Lào đà phát triển mạnh mẽ, dần bắt nhịp với tốc độ phát triển khu vực nói riêng giới nói chung, đặc biệt lĩnh vực kinh tế, cố gắng không ngừng Đảng, Nhà nước thành viên xã hội Trong khơng thể khơng kể đến đóng góp to lớn ngân hàng thương mại, ví mạnh máu kính tế, giúp cho kinh tế lưu thơng, vận động nhanh chóng Với chức : huy động vốn dư thừa xã hội vay người cần vốn, trung tâm toán, giúp ngân hàng nhà nược thực sách tiền tệ… nên ngân hàng giữ vai trò quan trọng Nhưng đặc trưng ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ, lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, tiềm ẩn nhiều rủi ro thành công hay thất bại ngân hàng kéo theo thành phần khác xã hội bị ảnh hưởng Trong thời kì kinh tế gặp nhiều biến động lường trước việc quan tâm đến chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng thương mại việc vô cấp thiết, đặc biệt lĩnh vực cho vay ngân hàng Vì hoạt động chiếm tỷ lệ lớn nhất, mang lại thu nhập chứa đựng rủi ro ngân hàng Mặt khác để bắt nhịp với đổi kinh tế Đảng Nhà nước khởi xướng địi hỏi hệ thống Ngân hàng Ngân hàng phát triển Lào phải có đổi phù hợp với tình hình thực tiễn xu hội nhập Ngân hàng Phát triển Lào chi nhánh Tỉnh Sêkong hoạt động kinh doanh tiền tệ địa bàn năm qua Ngân hàng Phát triển Lào Tỉnh Sêkong nhanh chóng đa dạng hố hoạt động thay đổi cấu cho phù hợp với đổi kinh tế đất nước Tuy nhiên hoạt động lĩnh vực đầy rủi ro ngân hàng khó tránh khó khăn thiếu sót Vì q trình thực tập ngân hàng em lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong” Tôi mong với kiến thức hiều biết ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong, đóng góp phần cơng sức cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày tốt 2 Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu sở lý lụân chung hoạt động ngân hàng để có nhìn tổng qt sâu sắc hoạt động ngân hàng, sở thông qua việc liên hệ thực tiễn, nghiên cứu cấu tổ chức, tình hình hoạt động ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong, chủ yếu hoạt động cho vay huy động vốn nhằm đưa giải pháp kiến nghị để giải quýêt vấn đề vướng mắc ngân hàng, với mong muốn góp phần giúp ngân hàng ngày hoàn thiện Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Là hoạt động cho vay hoạt động huy động vốn ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong Phạm vi nghiên cứu: Vì thời gian có hạn luận văn tập trung nghiên cứu vào hoạt động cho vay hoạt động huy động vốn ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong giai đoạn 2006 đến 2010 Trên sở thực tiễn hoạt động liên hệ với ngân hàng Việt Nam để rút sai sót, kinh nghiệm đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp, so sánh Ngồi cịn sử dụng biểu đồ, bảng biểu làm ví dụ minh họa để so sánh, phân tích chứng minh ý kiến nêu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Luận văn nghiên cứu hệ thống hóa kiến thức liên quan hoạt động NHTM hoàn thiện hoạt động NHTM nhằm tạo tảng lý luận cho việc nghiên cứu thực tế; Luận văn khảo sát, nghiên cứu thực tiễn hoạt động ngân hàng phát triển Lào Tỉnh Sêkong, thu thập số liệu, tình hình thực tế hoạt động ngân hàng để phân tích, đánh giá hoạt động mà chủ u hoạt động huy động vốn, cho vay, qua làm rõ điểm hạn chế cần hoàn thiện; Trên sở kết phân tích điều kiện địa bàn thực tế, luận văn nghiên cứu đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động ngân hàng phát triển Lào Tỉnh Sêkong kiến nghị kèm theo Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu phần kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng hồn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong Chương III: Giải pháp hoàn thiện hoạt động ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong 71 3.2.3.2 Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Đây nhóm khách hàng điều quan trọng Ngân hàng phải biết xác nguồn gốc xuất xứ khách hàng Đây điều kiện tiên để xác định mối quan hệ với khách hàng Nếu Ngân hàng không coi trọng mặt dễ bị lừa cơng ty ma dựng nên để lừa bịp vay vốn, chiếm dụng vốn Ngân hàng Vì mà việc xem xét khách hàng tư cách pháp nhân quan trọng Để làm tốt điều Ngân hàng phải thu thập sàng lọc thông tin, điều tra khảo sát khách hàng, xem xét cẩn thận hồ sơ xin vay phương diện pháp lý Không Ngân hàng phải có đội ngũ cán động am hiểu thị trường, kiến thức thực tế liên quan đến hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ hạn Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh tiềm ẩn rủi ro Hoạt động kinh doanhcuar Ngân hàng thương mại với chức cung cấp vốn cho hoạt động doanh nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro Nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lượng tín dụng dấu hiệu báo trước khả thiệt hại Ngân hàng thương mại Tuy nhiên từ phát sinh nợ hạn đến thời điểm lý vay trình xử lý phức tạp Xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết điều kiện Ngân hàng phát triển, đồng thời làm công tác tốt nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại, giúp Ngân hàng thương mại tồn cạnh tranh với Ngân hàng khác Để giải vấn đề nợ hạn Ngân hàng áp dụng biện pháp sau: Thứ nhất: Tăng cường ngăn chặn nợ hạn phát sinh Khi cấp tín dụng Ngân hàng mong muốn khách hàng hoàn trả nợ hạn Những nợ ghi hợp đồng thực tế có nhiều nguyên nhân 72 khách quan chủ quan làm phát sinh nợ hạn Thông thường nợ hạn xảy phát sinh dấu hiệu: Người vay sử dụng vay sai mục đích, trả lãi, gốc, không đầy đủ, không kịp thời theo thỏa thuận, hàng tồn kho cao, nợ toán tăng lên, tài sản chấp thay đổi, công tác tổ chức khách hàng có biến động, có thay đổi ban lãnh đạo, thiên tai, chiến tranh… Để ngăn chặn phát sinh nợ hạn Ngân hàng cần tập trung làm tốt công việc sau: - Thực nghiêm túc quy chế cho vay, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình cơng việc Trong năm gần đây, quy chế tín dụng, thể lệ tín dụng bổ xung thay đổi phù hợp với sách kinh tế, đường lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Vì thực tế giải cơng việc, cán làm cơng tác tín dụng khó nắm vững hết văn pháp quy, khó lường trước nội dung văn pháp quy mâu thuẫn lẫn Thực trạng khó khăn lúng túng cho cán tín dụng Vì vậy, để thực nghiêm túc thể lệ, chế độ thể lệ tín dụng ngồi việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng, Ngân hàng nên nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ tín dụng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh rõ ràng, điều nâng cao nghiệp vụ cán tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý Khi định cho vay để tránh tình trạng nợ hạn xảy ra, để phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn vay doanh nghiệp Ngân hàng cần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý với đặc thù sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 73 Ngân hàng nên với doanh nghiệp bàn bạc, định thời gian trả nợ hợp lý tránh trường hợp Ngân hàng thu nợ chưa hiểu rõ hết khó khăn doanh nghiệp doanh nghiệp có khả trả nợ song chưa thuận lợi cho việc trả nợ Việc địi hỏi phải có nổ lực từ hai phía Ngân hàng doanh nghiệp Đối với cán tín dụng tính tốn thời điểm trả nợ, ngồi việc tính cách chuẩn xác dựa thơng tin đáng tin cậy nên quan tâm đến mặt tác động khách quan ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, làm thay đổi kế hoạch trả nợ yếu tố môi trường xã hội, kinh tế… Khi đánh giá vấn đề cần dựa quan điểm tổng thể, tồn diện việc xác định thời điểm trả nợ hợp lý xác - Nâng cao trình độ cán việc thẩm định dự án Con người nhân tố quan trọng tổ chức, động lực thúc phát triển kinh tế xã hội nói chung Ngân hàng nói riêng Mọi hoạt động dù lĩnh vực phải thông qua tác động người, có dấu ấn người Dù máy móc thiết bị, cơng nghệ có đại đến đâu khơng có đạo người trở nên vơ nghĩa Đối với lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, yếu tố người xem trọng sử dụng đăn góp phần định vào thành cơng Ngân hàng ngược lại Để nâng cao chất lượng tín dụng, khoản tín dụng có chất lượng tốt yếu tố người cán tín dụng Các cán tín dụng phải người có chun mơn, trình độ lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài doanh nghiệp, dự báo biến động kinh tế tương lai, có kiến thức hiểu biết định thị trường lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp 74 Thứ hai: Cần xử lý nợ hạn triệt để linh hoạt Khi biện pháp phịng ngừa khơng thực Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để xử lý khoản nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, biện pháp Ngân hàng, trách nhiệm khả tài người vay, khả chi trả thái độ khách hàng trả nợ Để tránh thiệt hại lớn cho Ngân hàng, Ngân hàng cần làm tốt nhiệm vụ sau: - Khắc phục khó khăn vướng mắc việc áp dụng biện pháp chấp, cầm cố bảo lãnh Cũng nhiều Ngân hàng phát triển khác, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn vấn đề xử lý tài sản chấp (đặc biệt quyền sử dụng đất), cầm cố…bởi lý sau: + Chưa có chế phù hợp việc xử lý tài sản chấp + Thủ tục xử lý tài sản chấp nhiều vướng mắc, qua nhiều khâu công đoạn nhiều thời gian Để khắc phục khó khăn việc xử lý tài sản chấp, Ngân hàng nên phát triển dịch vụ cho th tài sản người vay giữ nguyên quyền sở hữu tài sản, đồng thời giải khó khăn hệ thống pháp lý bị ách tắc Ngân hàng nên lựa chon tài sản đảm bảo phù hợp với hai bên Ngân hàng doanh nghiệp, dễ tìm thị trường tiêu thụ có xảy nợ hạn - Tích cực xử lý khoản nợ hạn tồn đọng tài sản chấp, cầm đồ, bảo lãnh 75 Như phân tích chương II, nợ hạn Ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ, thấp nhiều so với Ngân hàng khác địa bàn Đây thành công Ngân hàng Tuy nhiên vấn đề nợ hạn nợ khó địi Ngân hàng cịn tồn số bất cập, tốc độ xử lý nợ hạn chậm, chủ yếu nợ hạn tổng dư nợ giảm dư nợ tăng trưởng mạnh Ngân hàng xử lý đượ khoản nợ hạn Nợ hạn có xu hướng tăng với tăng trưởng dư nợ, có xu hướng gia tăng năm tới Đây vấn đề Ngân hàng cần phải giải năm tới Để giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát sinh nợ hạn mới, Ngân hàng nên: + Tăng cường phối hợp quan hữu quan để xử lý tài sản chấp cầm cố, mặt tích cực học hỏi Ngân hàng bạn có kinh nghiệm việc xử lý tài sản chấp, đặc biệt xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất + Tăng cường cơng tác thẩm định quản lý vay sau giải ngân để giảm gia tăng nợ hạn + Khi phát sinh nợ hạn, Ngân hàng cần phân tích loại nợ qua hạn, nợ khó địi để tìm ngun nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ q hạn khơng có khả thu hồi Có biện pháp xử lý thích hợp loại nợ Đối với khoản nợ có khả thu hồi: Ngân hàng khơng nên dùng biện pháp mạnh làm cho doanh nghiệp khó khăn lại khó khăn thêm Ngân hàng nên đơn đốc doanh nghiệp bán hàng, tìm nguồn trả nợ cho Ngân hàng, thu hồi vốn nhanh Ngân hàng nên xem xét đánh giá thực chất hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị cịn triển vọng Ngân hàng nên áp dụng biện pháp khơi phục, mục đích Ngân hàng phải doanh nghiệp trải qua thời kỳ khó 76 khăn tiếp tục cho doanh nghiệp vay vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ Ngân hàng Trong trường hợp Ngân hàng nên quan tâm tham gia sâu vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách cố vấn cho dơn vị việc định sản phẩm sản xuất, hạ giá bán, phát triển mạng lưới tiêu thụ tăng cường chiến dịch quảng cáo… Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, Ngân hàng cần thu hồi vốn thấy có biểu chầy ỳ, lừa đảo kiên chuyển hồ sơ sang quan pháp luật để giải Để đẩy nhanh tốc độ thu nợ bên cạnh việc tích cực chủ động cán tín dụng, Ngân hàng nên thành lập tổ thu nợ gồm số cán có kinh nghiệm cơng tác, có mối quan hệ rộng đặt đạo trực tiếp Giám đốc để có điều kiện theo dõi sát doanh nghiệp, tận dụng khả để thu nợ Đối với khoản nợ khơng có khả thu hồi mà phải dùng đến biện pháp xử lý tài sản chấp, Ngân hàng nên phối hợp với Công ty quản lý nợ, quan chức để xử lý tài sản chấp theo pháp luật 3.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Như ta biết, nguồn vốn Ngân hàng nhận điều chuyển từ cấp lớn chiếm 60% tổng nguồn vốn Trong chế thị trường vấn đề giảm chi phí huy động vốn tăng doanh thu từ hoạt động tín dụng Ngân hàng để tăng lợi nhuận vấn đề làm đau đầu nhà Ngân hàng Trong chế thị trường việc cạnh tranh Ngân hàng gay gắt, Ngân hàng muốn tồn phát triển thị trường địi hỏi Ngân hàng phải có tính độc lập tự chủ cao, tìm cho hướng thích hợp Ngân hàng Phát triển Lào chi nhánh 77 tỉnh Sêkong vậy, muốn ngày phát triển mà phải tìm cho nguồn vốn rẻ hơn, thích hợp với nhu cầu Từ năm 2003 Ngân hàng thực chuyển sang hoạt động độc lập việc tự huy động vốn đáp ứng nhu cầu cịn gặp nhiều khó khăn Nhưng khơng mà Ngân hàng sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ cấp với lãi suất cao Để giải pháp thực có hiệu địi hỏi Ngân hàng cần tập trung vào vấn đề sau: 3.2.5.1 Tăng cường công tác Marketing, nâng cao uy tín thị trường nhằm thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp với khoản tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tốn Trong kinh tế đại, doanh nghiệp đối tượng cung cấp cho Ngân hàng nguồn vốn dồi doanh nghiệp người sử dụng dịch vụ Ngân hàng nhiều nhất, họ coi Ngân hàng trung gian toán cho tất mối quan hệ làm ăn họ, đồng thời Ngân hàng lĩnh vực đầu tư hiệu quả, an toàn khoản tiền tạm thời nhàm rỗi doanh nghiệp Vì Ngân hàng cần khai thác tối đa nguồn vốn doanh nghiệp nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho Để làm điều địi hỏi Ngân hàng phải ngày đổi phương thức hoạt động, tốn, tiếp thị, quảng cáo…nhằm tạo hình ảnh an toàn mắt doanh nghiệp 3.2.5.2 Đa dạng hóa hình thức huy động Đa dạng hóa cá hình thức huy động ln cách thức để Ngân hàng thương mại nâng cao hiệu huy động vốn có đa dạng hóa Ngân hàng tận dụng hết mạnh thành phần kinh tế Ngày có nhiều hình thức huy động vốn như: Thu hút tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi…mỗi hình thức có mạnh 78 hạn chế riêng đòi hỏi Ngân hàng phải cân nhắc xác định cho hình thức huy động phù hợp với điều kiện Đối với Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong nội việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu cịn ít, Ngân hàng nên mở rộng hoạt động tương lai 3.2.5.3 Xác định sách lãi suất huy động hợp lý Lãi suất huy động giá nguồn vốn mà Ngân hàng huy động Ngân hàng đưa lãi suất cao đối thủ cạnh tranh huy động nhiều vốn Nhưng ngược lại lãi suất huy động chi phí Ngân hàng, Ngân hàng nâng lãi suất huy động len cao mà không cân nhắc cho phù hợp với lãi suất cho vay Ngân hàng bị lỗ Điều quan trọng Ngân hàng phải xác định lãi suất huy động đủ chiến thắng đối thủ cạnh tranh phải phù hợp với lãi suất cho vay nhằm đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động có lãi 3.2.6 Giải pháp chung: thường xuyên bồi dưỡng đào tạo để nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên Con người nhân tố quan trọng tổ chức, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội nói chung Ngân hàng nói riêng Mọi hoạt động dù lĩnh vực phải thông qua tác động người Dù máy móc thiết bị, cơng nghệ có đại đến đâu khơng có tác động đạo người trở nên vô nghĩa Đối với lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, yếu tố người xem trọng sử dụng đắn góp phần định vào thành công Ngân hàng Đặc biệt ngày cơng nghệ đại địi hỏi trình độ người lao động cao nhiêu Yếu tố người công nghệ nhân tố quan trọng định đến chiến thắng cạnh tranh tổ chức Vì việc thường xuyên bồi dưỡng đào tạo để nâng cao 79 trình độ cán cơng nhân viên vấn đề cần thiết tổ chức kinh tế thị trường Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh có nhiều khác biệt so với hoạt động kinh doanh thoong thường khác, hoạt động có mối liên hệ mật thiết tất thành phần kinh tế Chính mà ngân hàng phải người có trình độ hiểu biết rộng lĩnh vực kinh tế Để nâng cao chất lượng tín dụng, yếu tố cần phải nói đến người cán tín dụng Người cán tín dụng phải người có chun mơn trình độ lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, dự báo biến động kinh tế tương lai, có kiến thức định thị trường lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngâ hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cấn với công việc sau: - Chun mơn hóa cán tín dụng: cán tín dụng giao nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp… - Có chế độ khen thưởng đãi ngộ hợp lý cán tín dụng: Đối với cán tín dụng có lực làm việc hiệu Ngân hàng cần có sách khen thưởng kịp thời, ngược lại cần có biện pháp xử lý thích đáng cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, phải gắn chặt tinh thần trách nhiệm cán tín dụng khoản vay Khơng ngừng bồi dưỡng nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn cho cán Có thể nói giải pháp đưa phải dựa nên tàng tài đơn vị đó, tiềm lực tài có ảnh hưởng lớn đến tính khả thi giải pháp Một giải pháp dù có hay đến đâu thực tiềm lực tài cơng ty khơng cho phép Chính để giải pháp khả thi địi hỏi Ngân hàng cần có 80 sách hợp lý việc đào tạo cán hộ, phải có sách thích hợp việc trích lập quỹ quỹ đầu tư phát triển, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…Mặt khác Ngân hàng cần tăng cường hình thức huy động vốn từ tổ chức kinh tế để có nguồn tài trợ cho việc thực giải pháp Ngày ngân hàng coi trọng việc đào tạo cán công nhân viên, nguồn vốn dành cho việc đào tạo doanh nghiệp lớn Bất kỳ tổ chức làm điều có lợi lớn cạnh tranh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị phát triển - Ban hành, hoàn thiện đồng luật, văn có liên quan để tạo mơi trường kinh tế, pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng Quan hệ tín dụng Ngân hàng tổ chức kinh tế khác chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, trị, xã hội, pháp luật, mơi trường pháp lý đồng hồn thiện giúp cho ngân hàng thực hoạt động tín dụng có hiệu Để đạt điều này, Quốc hội quan chức cần sửa đổi hoàn thiện số luật khác có liên quan bên cạnh Luật Ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư, Luật bảo hiểm, Luật phá sản, quy định chấp, bảo lãnh… Việc có tác dụng đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng - Sắp xếp lại doanh nghiệp tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước cần phải kiên xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, để tồn doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu quả, doanh nghiệp 81 thực cần thiết cho phát triển kinh tế, tạo điều kiện nâng cao hiệu tín dụng Trong việc nhanh chóng tổ chức xếp lại doanh nghiệp, cần tập trung vào việc đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước Đây biện pháp nhằm huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế - Thực chế độ kiểm toán chặt chẽ Nhà nước cần thực chế độ kiểm toán chặt chẽ, mặt giúp Ngân hàng khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác hơn, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin khách hàng phải tiến hành thuận lợi xác Mặt khác thông qua việc thực chế độ kiểm toán chặt chẽ tiến hành tư vấn cho khách hàng làm để vay vốn Ngân hàng sử dụng cách có hiệu Muốn vậy, nhà nước nên sớm ban hành quy chế tài chính, hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hoạch tốn kế tốn,tạo điều kiện thận lợi cho cán ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh công tác kiểm tốn củng phải đơi với việc nâng cao chất lượng kiểm tốn, qua nâng cao hiệu cơng tác thẩm định dự án đầu tư 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước -Tăng cường hiệu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng - Phát triển trung tâm thông tin khách hàng 82 - Sớm củng cố hệ thống đào tạo nghành để bồi dưỡng, đào tạo cán có trình độ chuyên môn cao phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng chế thị trường - Tổ chức hoạt động tra có tính độc lập cần thiết để kịp thời phát xử lý kiên vi phạm - Đẩy mạnh việc hình thành phát triển cơng ty mua bán xử lý nợ, để giải số lượng tồn động ngân hàng thương mại - Ngân hàng nhà nước nên ban hành thông tư liên tịch để hướng dẫn xử lý tài sản chấp, cầm cố vay vốn tổ chức tính dụng Đề nghị ngân hàng nhà nước xóa nợ cấp bù cho ngân hàng có khoản nợ hạn lý khách quan - Ngân hàng nhà nước cần đưa quy định cụ thể rõ ràng việc thành lập quỹ dự phòng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tính dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề - Ngân hàng Nhà nước Chính phủ cần có chương trình hiệu để quy hoạch cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, loại bỏ Ngân hàng hoạt động khơng có hiệu Việt Nam cần có hệ thống Ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu đủ sức mạnh cạnh tranh thị trường nước khu vực 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong Ngân hàng Phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong ngân hàng lớn tỉnh Sêkong, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng Phát triển Lào 83 Việc giải khoản nợ hạn chậm chạp phần thiếu sót ngân hàng cấp Ngân hàng không tự ý khoanh nợ xóa nợ khoản nợ q hạn khó địi, việc phải Ngân hàng cấp cao định sở định chủ tịch hội đồng quản trị hội đồng xóa nợ Do năm tới, Ngân hàng phát triển Lào nên đưa định việc giải khoản nợ hạn khả thu hồi để giúp tình hình tài Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong phát triển lành mạnh Ngân hàng Phát triển Lào nên trích lập quỹ dự phịng rủi ro sở tính tốn rủi ro Ngân hàng chi nhánh toàn hệ thống để bù đắp rủi ro có hiệu quả, bù đắp khoản mát Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong thời gian ngắn để Ngân hàng nhanh chóng cân đối tình hình tài 84 KẾT LUẬN Chúng ta bước vào kỷ nguyên mới, kỷ nguyên thông tin khoa học công nghệ Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong cần phải nỗ lực thật nhiều có thề tồn phát triển vững mạnh, đất nước bước vào kỷ Đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ, trước tiên phát triển tín dụng ngắn hạn, biện pháp để Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong mở rộng hoạt động mình, trước sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động, tăng thêm lợi nhuận, sau để thu hút mở rộng khách hàng, tạo lập vị vững vàng cạnh tranh Trong xu đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng giới, Ngân hàng cần phải cố gắng việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng, tiến tới nâng cao uy tín lịng tin khách hàng nước Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong có nhiều nổ lực, cố gắng vượt qua trở ngại, tâm thực mục tiêu ổn định, an toàn hiệu phát triển, để trở thành đơn vị kinh doanh đạt lợi nhuận cao hệ thống Ngân hàng Phát triển Lào Song bên cạnh chuyển biến tích cực hoạt động kinh doanh, Ngân hàng tồn số vấn đề cần giải tín dụng, đối tượng nghiên cứu luận văn Sau q trình nghiên cứu, luận văn hồn thành với mục đích: Lý giải vấn đề Ngân hàng Phát triển chất lượng tín dụng, sở sở số liệu tình hình thực tế, luận văn khảo sát tìm tồn chủ yếu, từ đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục tồn góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng năm tới 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng (2012), Giáo trình Tài tiền tệ, Nhà xuất Tài chính; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong; Quy trình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong; Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội; TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê; Tạp chí Ngân hàng Số 3,4,6,7,10,11 năm 2001, Số 1,2,3 năm 2006, Số 1,2 năm 2003; Bài giảng: Lý thuyết tài tiền tệ thấy giáo Đăng Ngọc Đức Bài giảng: Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại cô giáo Phan Thị Thu Hà Bài giảng: Tài cơng ty thầy giáo Nguyễn Hòa Nhân Một số website tham khảo như: (http://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_trung_%C6%B0% C6%A1ng) (http://www.scribd.com/doc/51539997/22/Phan-lo%E1%BA%A1i-tind%E1%BB%A5ng) (http://www.tinkinhte.com/viet-nam/ho-so-tu-lieu/dac-diem-cua-ngan-hangtrung-uong-o-mot-so-nuoc-va-viet-nam.nd5-dt.56214.113207.html _ ... NHPT lào chi nhánh tỉnh Sêkong nằm vị trí thứ 15 nước * Ngân hàng Phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sê kong Ngân hàng phát triển Lào (LDB) chi nhánh Tỉnh SêKong thành lập vào ngày 09/04/2003 ngân hàng... hoạt động ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong? ?? Tôi mong với kiến thức hiều biết ngân hàng phát triển Lào chi nhánh tỉnh Sêkong, đóng góp phần cơng sức cho hoạt động kinh doanh ngân hàng... thực tế, luận văn nghiên cứu đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động ngân hàng phát triển Lào Tỉnh Sêkong kiến nghị kèm theo Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu phần kết luận, kết cấu luận văn gồm