Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng NN&PTNT Huyện Quế sơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ KIM NGÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN QUẾ SƠN Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2015 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Trần Ngọc Sơn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng 01 năm 2015 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong tình hình kinh tế Việt Nam nay, hàng ngày có nhiều doanh nghiệp bị phá sản kinh tế hộ gia đình đặc biệt hộ kinh doanh đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế nước Ngồi việc đóng góp vào mức tăng trưởng chung nước, hộ kinh doanh giải việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, tăng nguồn thu cho ngân sách Đặc biệt, hộ kinh doanh thương mại mạng lưới rộng nhất, phát triển đến tận vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn mà lĩnh vực kinh doanh khác khơng thay Vì vậy, kênh phân phối lưu thơng hàng hóa quan trọng, giúp cân đối thương mại phát triển kinh tế địa phương Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn đời với mục đích cho vay phát triển nơng nghiệp nước ta xuất phát nước nông nghiệp bên cạnh đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp dịch vụ, xuất nhập việc đẩy mạnh nơng nghiệp vững vấn đề quan trọng, sở cho phát triển kinh tế phát triển ổn định Khi kinh tế phát triển ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến bộ, đất nước bước theo kịp với phát triển toàn cầu Với phát triển không ngừng kinh tế nói chung huyện Quế Sơn nói riêng Để góp phần cho phát triển có khơng sở kinh doanh, xí nghiệp, nhà máy…Với tính chất sử dụng nguồn vốn vay để thực sản xuất kinh doanh việc cho vay hộ kinh doanh hoạt động chứa đựng rủi ro đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng, đặc biệt ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn Hơn nữa, huyện Quế Sơn với địa nằm tuyến đường quốc lộ 1A, giao thơng thuận lợi, việc hộ kinh doanh thành lập phát triển ngày tạo nên sức hút cho ngân hàng Với lý định chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quế Sơn” làm nội dung nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận chung cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá tình hình cho vay hộ kinh doanh NHNN&PTNT huyên Quế Sơn giai đoạn 2011-2013 Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan cho vay hộ kinh doanh NHNN&PTNT huyện Quế Sơn - Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quế Sơn đề xuất giải pháp phát triển thời gian tới Phạm vi thời gian: Thực trạng nghiên cứu sở số liệu từ năm 2011 đến năm 2013 đề xuất giải pháp phát triển thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp nghiên cứu tài liệu, phương pháp định tính, định lượng, thống kê so sánh tổng hợp nhằm làm rõ vấn đề cần nghiên cứu Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu kết luận kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn giai đoạn 2011-2013 Chương 3: Các giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng hoạt động mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, cho thuê tài hình thức khác theo qui định Ngân hàng Nhà nước, hay nói cách khác Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng khoảng thời gian định với khoản chi phí định 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại, cụ thể: ►Dựa vào mục đích tín dụng ►Dựa vào thời hạn tín dụng ►Dựa vào tính chất đảm bảo khoản vay ►Dựa vào phương thức cho vay ►Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay ►Dựa vào quan hệ ngân hàng với người vay ►Dựa vào hình thức vay 1.1.3 Phương pháp cho vay a Phương pháp cho vay lần b Phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng 1.1.4 Vai trị hoạt động cho vay NHTM * Vai trò kinh tế * Vai trò người vay * Lợi ích ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm hộ kinh doanh Điều 49 NĐ43 định nghĩa: “Hộ kinh doanh cá nhân công dân Việt Nam nhóm người hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng khơng q mười lao động, khơng có dấu chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh.” Hộ kinh doanh có đặc điểm pháp lý sau: - Chủ hộ kinh doanh cá nhân hộ gia đình - Phải thực kinh doanh địa điểm - Sử dụng không 10 lao động, có sử dụng thường xuyên mười lao động phải chuyển đổi sang hoạt động theo hình thức doanh nghiệp - Khơng có tư cách pháp nhân, khơng có dấu riêng, - Chịu trách nhiệm vơ hạn hoạt động kinh doanh, - Hộ kinh doanh phải đăng ký kinh doanh cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh - Hộ kinh doanh doanh nghiệp nên không áp dụng quy định pháp luật phá sản doanh nghiệp 1.2.2 Phân loại cho vay hộ kinh doanh - Theo thời hạn: bao gồm cho vay ngắn hạn (dưới 12 tháng với mục đích đầu tư tài sản đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn); trung hạn (1-5 năm, tài trợ việc đầu tư tài sản cố định); dài hạn ( tài trợ đầu tư dự án dài hạn) - Theo phương thức cho vay: hình thức cung ứng tiền vay ngân hàng cho khách hàng vay vốn Phương thức cho vay ngân hàng khách hàng thỏa thuận sở phù hợp với sử dụng vốn vay ngân hàng khả kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng với ngân hàng - Theo mục đích: + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, mục đích tài trợ cho hoạt động kinh doanh lĩnh vực công thương, nông nghiệp + Cho vay tiêu dùng cá nhân, mục đích giúp người tiêu dùng có tài để trang trải nhu cầu nhà ở, phương tiện lại, phương tiện thông tin - Theo hình thức đảm bảo: chấp tài sản, cầm cố tài sản, nghiệp vụ cho vay theo bảo lãnh, bảo đảm tiền vay hình thành tài sản, cho vay khơng có đảm bảo tài sản 1.2.3 Quy trình cho vay hộ kinh doanh 1.2.4 Vai trị cho vay hộ kinh doanh NHTM - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì hoạt động kinh doanh liên tục góp phần đầu tư phát triển kinh tế - Tạo điều kiện cho hộ kinh doanh tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cần với chế thị trường bước điều tiết hoạt động kinh doanh phù hợp với tín hiệu thị trường -Góp phần thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung sản xuất kinh doanh - Tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm cho người lao động 1.2.5 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay hộ kinh doanh a Chỉ tiêu định lượng * Chỉ tiêu dư nợ cho vay * Chỉ tiêu nợ xấu tỷ lệ nợ xấu b Chỉ tiêu định tính * Sự tuân thủ nguyên tắc tín dụng: * Quy trình cho vay hợp lý * Chính sách cho vay ngân hàng * Mức độ đáp ứng kịp thời nhu cầu tài trợ khách hàng * Chi phí tín dụng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan a Chính sách quy trình tín dụng ngân hàng b Chính sách khách hàng Ngân hàng c Thông tin trang thiết bị công nghệ: d Trình độ đội ngũ cán nhân viên ngân hàng 1.3.2 Các nhân tố khách quan a Nhu cầu vốn khách hàng b Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng c Sự tác động thiên nhiên d Các nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng Môi trường kinh tế Mơi trường luật pháp Mơi trường văn hố – xã hội Đối thủ cạnh tranh CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- HUYỆN QUẾ SƠN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN 2.1.1 Quá trình đời phát triển NHNN&PTNN chi nhánh huyện Quế Sơn 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng NN&PTNN huyện Quế Sơn a Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNN&PTNT huyện Quế Sơn giai đoạn 2011-2013 ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ Tiêu Số tiền Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch tăng /giảm 2012/2011 2013/2012 Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) (%) (%) (%) Tổng vốn huy động 157.520 100 193.648 100 200.194 100 36.128 23 6.546 1.Nguồn tiền gửi 137.503 87 179.559 93 182.203 91 42.056 31 2.644 Tiền gửi toán 15.865 10 28.539 10 16.177 2.674 17 -2.362 Tiền gửi tiết kiệm 121.638 77 161.020 83 166.026 83 39.382 32 5.006 2.Tiền vay TCTD 12.059 7.589 12.991 -4.470 37 5.402 3.Phát hành GTCG 7.958 6.500 5.000 -1.458 18 -1.500 13 71 23 (Nguồn: Theo báo cáo tài NHNN&PTNT huyện Quế Sơn) Qua bảng số liệu ta thấy kết huy động vốn thời kỳ 2011-2013 ngân hàng ln có mức tăng trưởng ổn định vững 10 2.1.4 Tình hình đặc điểm khách hàng vay hộ kinh doanh NHNN&PTNT huyện Quế Sơn 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN 2.2.1 Những biện pháp ngân hàng áp dụng để hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh thời gian qua - Đánh giá lại khách hàng - Xây dựng danh sách khách hàng tiềm để tiếp cận - Chăm sóc khách hàng tốt - Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay 2.2.2 Phân tích kết cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn giai đoạn 2011-2013 * Chỉ tiêu định lượng a Tình hình chung cho vay hộ kinh doanh Bảng 2.4: Tình hình cho vay hộ kinh doanh cho vay chung ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ Tiêu Số tiền 1.Dư nợ cho vay Dư nợ HKD 2.Nợ xấu Nợ xấu HKD 3.Tỷ lệ Nợ xấu Tỷ lệ Nợ xấu HKD Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch tăng /giảm 2012/2011 2013/2012 Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) (%) (%) (%) 81.768 100 67.814 83 802 100 683 85 0,98 1,01 88.482 75.472 1.350 1.037 1,53 1,37 100 85 100 77 97.938 87.994 1.662 1.274 1,7 1,45 100 90 100 87 6.714 7.658 548 354 0,55 0,36 11 68 52 9.456 12,522 312 237 0,17 0,08 11 17 23 23 (Nguồn:Theo Báo cáo tài NHNN&PTNT huyện Quế Sơn) b Tình hình dư nợ cho vay hộ kinh doanh * Theo thời hạn 11 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ Tiêu Năm 2012 Tỷ lệ (%) 67.814 83 49.893 74 17.921 26 Số tiền 1.Dư nợ HKD Ngắn hạn Trung-dài hạn Năm 2013 Tỷ lệ (%) 75.472 85 56.736 75 18.736 25 Số tiền Tỷ lệ (%) 87.994 90 68.528 78 19.466 22 Số tiền Chênh lệch tăng /giảm 2012/2011 2013/2012 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền (%) (%) 7.658 11 12,522 17 6.843 14 11.792 21 815 730 (Nguồn: Theo báo cáo tài NHNN&PTNT huyện Quế Sơn) * Theo phương thức cho vay Bảng 2.6: Tình hình cho vay hộ kinh doanh theo phương thức cho vay ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ Tiêu Số tiền Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch tăng /giảm 2012/2011 2013/2012 Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) (%) (%) (%) 1.Dư nợ HKD 67.814 83 75.472 85 87.994 90 7.658 11 12,522 17 Cho vay trực tiếp 46.792 69 52.830 70 63.356 72 6.039 13 10.525 20 Cho vay thông qua tổ 21.022 31 22.642 30 24.638 28 1.619 1.997 (Nguồn:Theo Báo cáo tài NHNN&PTNT huyện Quế Sơn) * Theo ngành nghề Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo ngành nghề ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ Tiêu 1.Dư nợ HKD a Nông nghiệp b Thủ công nghiệp c Thương mại dịch vụ Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch tăng /giảm 2012/2011 2013/2012 Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) (%) (%) (%) 67.814 34.585 21.701 11.528 83 51 32 17 75.472 40.755 27.170 7.547 85 54 36 10 87.994 90 51.916 59 33.438 38 2.640 7.658 6.170 5,469 -3.981 11 18 25 -35 12,522 11.162 6.268 -4.907 17 27 23 -65 (Nguồn: Theo Báo cáo tài NHNN&PTNT huyện Quế Sơn) 12 * Theo hình thức đảm bảo Bảng 2.8: Tình hình cho vay hộ kinh doanh theo hình thức đảm bảo ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Chỉ Tiêu Tỷ lệ Số tiền (%) 1.Dư nợ HKD 67.814 83 75.472 Đảm bảo TS 51,539 76 58.113 Đảm bảo không TS 16.275 24 17.359 Số tiền Năm 2013 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền (%) (%) 85 87.994 90 77 69.515 79 23 18.479 21 Chênh lệch tăng /giảm 2012/2011 2013/2012 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền (%) (%) 7.658 11 12,522 17 6.575 13 11.402 20 1.083 1.120 (Nguồn: Theo Báo cáo tài NHNN&PTNT huyện Quế Sơn) c Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu * Theo thời hạn Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch tăng /giảm 2012/2011 2013/2012 Chỉ Tiêu Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) (%) (%) (%) 1.Nợ xấu HKD 683 85 1.037 77 1.274 87 354 52 237 23 Ngắn hạn 594 87 865 83 1.089 85 271 46 224 26 Trung-dài hạn 89 13 172 17 185 15 83 93 13 2.Tỷ lệ Nợ xấu 1,01 1,37 1,45 0,36 0,08 Ngắn hạn 1,19 1,53 1,59 0,34 0,06 Trung-dài hạn 0,50 0,92 0,95 0,42 0,03 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 (Nguồn: Theo Báo cáo tài NHNN&PTNT huyện Quế Sơn) 13 * Theo phương thức cho vay Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo phương thức cho vay ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ Tiêu Số tiền Năm 2012 Chênh lệch tăng /giảm Năm 2013 2012/2011 2013/2012 Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) (%) (%) (%) 1.Nợ xấu HKD 683 85 1.037 77 1.274 87 354 52 237 23 Cho vay trực tiếp 458 67 716 70 919 82 258 56 203 28 Cho vay thông qua tổ 225 33 321 30 355 18 96 43 34 11 2.Tỷ lệ Nợ xấu 1,01 1,37 1,45 0,36 0,08 Cho vay trực tiếp 0,98 1,36 1,45 0,38 0,09 Cho vay thông qua tổ 1,07 1,42 1,44 0,35 0,02 (Nguồn: Theo Báo cáo tài NHNN&PTNT huyện Quế Sơn) * Theo ngành nghề Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo ngành nghề ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ Tiêu 1.Nợ xấu HKD a Nông nghiệp b Thủ công nghiệp c Thương mại dịch vụ 2.Tỷ lệ Nợ xấu a Nông nghiệp b Thủ công nghiệp c Thương mại dịch vụ Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch tăng /giảm 2012/2011 2013/2012 Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) (%) (%) (%) 683 376 219 89 1,01 1,09 1,01 0,77 85 55 32 13 1.037 591 353 93 1,37 1,45 1,3 1,23 77 57 34 1.274 845 370 59 1,45 1,63 1,11 2,23 87 66 29 354 215 134 0,36 0,36 0,29 0,46 52 57 61 237 23 254 43 134 61 5 0,08 0,18 -0.19 (Nguồn: Theo Báo cáo tài NHNN&PTNT huyện Quế Sơn) 14 * Theo hình thức đảm bảo Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo hình thức đảm bảo ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ Tiêu Năm 2013 Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền (%) (%) (%) 683 85 1.037 77 1.274 87 546 80 833 80 840 78 137 20 204 20 434 22 1,01 1,37 1,45 1,06 1,43 1,21 0,84 1,18 2,24 Số tiền 1.Nợ xấu HKD Đảm bảo TS Đảm bảo không TS 2.Tỷ lệ Nợ xấu Đảm bảo TS Đảm bảo không TS Năm 2012 Chênh lệch tăng /giảm 2012/2011 2013/2012 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền (%) (%) 354 52 237 23 286 52 68 50 230 113 0,36 0,08 0,37 -0,22 0,34 1,06 (Nguồn:Theo Báo cáo tài NHNN&PTNT huyện Quế Sơn) * Chỉ tiêu định tính Ngồi tiêu định lượng, để đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng phản ánh thơng qua tiêu định tính, tiêu có tính chất định đới với chất lượng độ an toàn hoạt động cho vay ngân hàng 2.2.3 Khảo sát ý kiến khách hàng hoạt động cho vay hộ kinh doanh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN 2.3.1 Những kết đạt - Dư nợ cho vay tăng qua năm - Chất lượng hoạt động cho vay khả quan, tỷ lệ nợ xấu tăng không đáng kể so với doanh số cho vay tăng đột biến - Ban lãnh đạo thường xuyên theo dõi, đạo sâu sát hoạt động kinh doanh chi nhánh đưa giải pháp hỗ trợ giải khó khăn, vướng mắc cơng tác khách hàng hoạt động tín dụng chi nhánh 15 - Chủ động nghiên cứu đổi sách, quy trình, quy định, sản phẩm tín dụng đảm bảo tính cạnh tranh đồng thời đảm bảo an tồn triển khai, thực 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân a Những hạn chế cần khắc phục - Quy mơ tín dụng cịn nhỏ, tốc độ tăng trưởng chưa - Nợ xấu chưa phải mức cao chưa đảm bảo vững - Đối tượng cho vay hạn hẹp - Trong quy trình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng nhiều mặt tồn tại, chưa đáp ứng yêu - Về cấu phương thức cho vay - Tình trạng sử dụng vốn sai mục đích hộ kinh doanh mà ngân hàng chậm không phát - Công tác marketing chưa trọng - Công nghệ thông tin cải thiện nhiều cố, lỗi hệ thống b Những nguyên nhân chủ yếu *Ngun nhân bên ngồi Ngun nhân từ phía khách hàng - Trình độ văn hóa, nhận thức pháp luật, khả sản xuất, quản lý, nắm bắt thông tin thị trường hộ kinh doanh nhiều hạn chế - Tập qn tích lũy vàng thói quen sử dụng tiền mặt làm hoạt động ngân hàng địa bàn nông thôn chênh lệch lớn nguồn vốn sử dụng vốn - Hộ kinh doanh đa số nơng dân thường khơng có tài sản lớn, có khơng đủ sở pháp lý để nhận tài sản bảo đảm 16 Nguyên nhân khác - Do đặc điểm huyện , đa số hộ kinh doanh có đời sống khó khăn nên việc huy động vốn hạn chế - Đặc điểm hình thức cho vay hộ kinh doanh chứa đựng niều rủi ro - Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất canh tác, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà khu vực nông thôn đạt thấp - Việc đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn thường xuyên gặp rủi ro bất khả kháng thiên tai, hỏa hoạn - Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay cải thiện chưa thực khoa học đồng *Nguyên nhân bên - Đội ngũ cán tín dụng, quan hệ khách hàng vừa thiếu số lượng, vừa yếu kinh nghiệm chun mơn - Chưa có sách sàng lọc lựa chọn khách hàng hộ kinh doanh - Do quy trình cho vay rườm rà, xử lý thủ tục cho vay lâu, quy trình xét duyệt thẩm tra vay kéo dài - Cho vay hộ kinh doanh lĩnh vực cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro - Việc thu thập thơng tin để thẩm định vay vốn khó khăn nhiều thời gian KẾT LUẬN CHƯƠNG 17 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG HUYỆN QUẾ SƠN 3.1 CĂN CỨ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế Quế Sơn - Bám sát định hướng đạo ngành chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương - Tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng khu vực thị trường mục tiêu ngân hàng thông qua việc tiếp thị sản phẩm có - Mở rộng nâng cao hoạt động dịch vụ mua bán ngoại tệ, toán chuyển tiền điện tử, dịch vụ khác - Điều chỉnh cấu tín dụng hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng - Đào tạo nhân viên tín dụng - Tăng cường cơng tác quảng cáo tuyên truyền, nhằm thu hút thêm khách hàng đến với chi nhánh Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng 3.1.2 Định hướng, mục tiêu hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn - Đối với hộ kinh doanh mà điều kiện hoạt động kinh doanh cịn gặp nhiều khó khăn cần có ưu tiên lãi suất nhằm tạo điều kiện cho hộ có khả hoạt động , tập trung mức vốn tiền tệ định, thuận lợi hoạt động kinh doanh hộ - Giữ vững phát triển quan hệ với khách hàng 18 có quan hệ với chi nhánh, đặc biệt khách hàng truyền thống - Bên cạnh phối hợp với đơn vị, triển khai tổ vay vốn đến địa phương, tạo điều kiện để hộ kinh doanh tiếp cận nguồn vốn - Phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ hạn chế phát sinh nợ xấu 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN 3.2.1 Nâng cao an toàn hoạt động cho vay hộ kinh doanh a Thực quy trình cho vay cách hợp lý: Thực tế, quy trình cho vay NHNN&PTNT Việt Nam chặt chẽ Tuy nhiên, khẳng định làm quy trình cho vay số hộ đủ điều kiện vay ít, khơng đủ mức cho vay dư nợ NHNN&PTNT yêu cầu Vì tình hình chung phần lớn cán tín dụng khơng NHNN&PTNT huyện Quế Sơn mà chi nhánh ngân hàng khác không làm quy trình cho vay Điều chấp nhận được, nhiên cách thức cho vay mà phần khơng nhỏ cán tín dụng NHNN&PTNT huyên Quế Sơn áp dụng chưa hợp lí Song song với việc thẩm định dự án, việc trọng đến tư cách người vay, khả tài tài sản chấp mà ngân hàng làm điều cần thiết Tuy khơng tiêu quan trọng để xác định cho vay tiêu chuẩn đạo đức, ràng buộc pháp lý buộc người vay phải có trách nhiệm dự án kinh doanh việc trả nợ ngân hàng 19 b Xử lý thu hồi nợ - Cho vay hộ kinh doanh vấn đề không đơn giản, việc kinh doanh phụ thuộc vào nhiều yếu tố thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá thị trường không ổn định nên nhiều rủi ro, khả thu hồi vốn thấp nên ngân hàng cần có biện pháp thu thập, xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi nợ, vừa khơng gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh hộ vay vốn đồng thời giữ mối quan hệ tốt ngân hàng hộ kinh doanh - Đối với hộ kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả trả nợ ngân hàng Trong trường hợp hộ kinh doanh thực cần thêm vốn có mang lại hiệu Lúc ngân hàng phải nghiên cứu kỹ lưỡng xem ngân hàng có nên tiếp tục cho hộ kinh doanh vay thêm khơng có cho vay sau giải ngân cán tín dụng phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình kinh doanh hộ - Đối với hộ có khả trả nợ mà cố tình khơng trả nợ ngân hàng phải phối hợp, kết hợp đề nghị quan pháp luật, quyền địa phương xử lý nghiêm khắc để làm gương cho hộ khác - Đồng thời nợ xấu, ngân hàng thực phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ xấu tiềm ẩn nợ xấu phát sinh c Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương 3.2.2 Nâng cao hiệu cho vay hộ kinh doanh a Đa dạng hóa tài sản đảm bảo hình thức đảm bảo tiền vay Một khó khăn lớn cán ngân hàng xem xét cho vay hộ kinh doanh thẩm định tín dụng tài sản 20 đảm bảo nợ vay Việc cấp tín dụng thẩm định cho vay dựa nhiều vào giá trị tài sản đảm bảo Trong hộ kinh doanh thơng thường khơng đủ tài sản chấp để vay vốn Để hạn chế trở ngại tăng khả tiếp cận vốn cho hộ kinh doanh, cần phải có thay đổi, linh hoạt phương pháp sử dụng hình thức đảm bảo tiền vay b Đa dạng hóa loại hình cho vay, phương thức cho vay - Với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xun, q trình vay trả sịng phẳng, có tín nhiệm quan hệ giao dịch với ngân hàng, ngân hàng cho vay theo hạn mức tín dụng - Đối với khách hàng vay vốn ngành nghề nông nghiệp, ngân hàng cho vay lưu vụ xét thấy dự án kinh doanh hộ có hiệu hộ trả đủ vay trước c Cải tiến thủ tục vay vốn - Đối với ngân hàng: Đơn giản hoá hồ sơ xin vay, thống mẫu biểu thực nhanh chóng thủ tục - Ngân hàng nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với cơng chứng để giúp ngân haàng chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp , có độ xác cao - Đối với khách hàng: Khách hàng nên cung cấp cách trung thực thông tin hay tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng yêu cầu d Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất Lãi suất nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh nay, việc xác định mức lãi suất hợp lý cho đối tượng khách hàng giúp ngân hàng tăng khả 21 cạnh tranh lôi lượng khách hàng đông đảo đến giao dịch ngân hàng Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh hộ 3.2.3 Cũng cố, hồn thiện cho vay thơng qua tổ vay vốn Một là, Ngân hàng cần tiếp tục triển khai việc tập huấn, đào tạo cho tổ vay vốn, cán xã, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ vay vốn Hai là, cần kí kết văn liên tịch ngân hàng với tổ chức trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mơ hình tổ vay vốn Ba là, xử lý nghiêm minh trước Pháp luật tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Ngân hàng 3.2.4 Tăng cường hoạt động truyền thơng cổ động chăm sóc khách hàng - Tăng cường hoạt động quảng - Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm - Tăng cường tham gia tài trợ cho hoạt động thể dục, thể thao, tổ chức kiện quan trọng, tài trợ thi, tham gia hoạt động từ thiện… Có sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng việc phải trì thường xun nhằm phát sớm vi phạm quy trình nghiệp vụ, quy định pháp luật sai sót q trình cấp tín dụng nhằm phát sớm, cảnh báo đưa giải pháp phối hợp,chấn chỉnh sai sót nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay 22 3.2.6 Các giải pháp khác a Nâng cao trình độ, đội ngũ nhân viên Ngân hàng phải quan tâm đến cơng tác đào tạo cán tín dụng Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả phân tích, thẩm định phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay b Tăng cường nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Ø Giải pháp nhằm tăng cường vốn huy động chỗ - Thành lập phận chuyên trách mở rộng mạng lưới nơi có điều - Tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Ø Đẩy mạnh huy động vốn từ bên Chủ động làm đầu mối xây dựng dự án, chương trình phát triển kinh tế xã hội để tìm kiếm nguồn vốn ủy thác từ tổ chức quốc tế c Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin đại hóa cơng nghệ ngân hàng - Nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông - Xây dựng hệ thống dự - Thường xuyên có kế hoạch kiểm tra bảo trì hệ thống đảm bảo hoạt động ổn định 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 3.3.2 Đối với UBND huyện Quế Sơn 3.3.3 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quế Sơn 23 KẾT LUẬN Huyện Quế Sơn với tiềm ngày phát triển việc mở rộng thị trường vốn nông thôn đặc biệt cho vay hộ kinh doanh có ý nghĩa thiết thực điều kiện nước ta tiến hành công cơng nghiệp hóa đại hóa Thơng qua phân tích ta thấy dư nợ cho vay hộ kinh doanh có bước tiến tốt Trong phần lớn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp, góp phần cải thiện đời sống kinh tế, nâng cao mức sống người dân, thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển Qua đề tài này, tác giả mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm hồn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp ngân hàng hoạt động có hiệu Qua q trình nghiên cứu, luận văn giải nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Hệ thống hóa, phân tích tổng hợp vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Trong đó, nội dung trọng tâm phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh, hạn chế tồn công tác cho vay hộ kinh doanh NHTM đề xuất hệ thống tiêu chí đánh giá cơng tác cho vay hộ kinh doanh NHTM Luận văn phân tích nhân tố ảnh hưởng đến công tác cho vay hộ kinh doanh NHTM bao gồm nhân tố bên nhân tố bên - Đánh giá, phân tích thực trạng cơng tác cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn Luận văn tiến hành đánh giá phân tích thực trạng triển khai biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh phân tích hạn chế cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh qua đó, tổng kết 24 thành tựu hạn chế công tác cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh thời gian qua phân tích nguyên nhân hạn chế nói - Đề xuất hệ thống gồm giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn Đồng thời, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai giải pháp, luận văn đề xuất kiến nghị với UBND huyện Quế Sơn, với NHNN Việt Nam với NN&PTNT huyện Quế Sơn ... hàng vay hộ kinh doanh NHNN&PTNT huyện Quế Sơn 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN 2.2.1 Những biện pháp ngân hàng áp dụng để hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh. .. an toàn hoạt động cho vay ngân hàng 2.2.3 Khảo sát ý kiến khách hàng hoạt động cho vay hộ kinh doanh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN 2.3.1... HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG HUYỆN QUẾ SƠN 3.1 CĂN CỨ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN