Luận văn thạc sĩ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Đà Nẵng (full)

Tính cấp thiết của đề tài Trong điều kiện cạnh tranh giữa các NH với hệ thống các định chế tài chính trung gian và tài chính trực tiếp diễn ra với cường độ ngày càng lớn xu hướng tăng t

NGUYỄN THỊ ĐĂNG THỦY

MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Đà Nẵng - Năm 2014

NGUYỄN THỊ ĐĂNG THỦY

MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng

Mã số: 60.34.20

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG

Đà Nẵng - Năm 2014

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các s ố liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Tác giả

Nguyễn Thị Đăng Thủy

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu luận văn 3

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 3

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 6

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 6

1.1.1 Tín dụng ngân hàng 6

1.1.2 Hoạt động cho vay KHCN của NHTM 17

1.2 MỞ RỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM 25

1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 25

1.2.2 Tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 26

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28

1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngoài Ngân hàng 28

1.3.2 Nhân tố bên trong 31

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 34

NHÂN TẠI 35

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN ĐÀ NẴNG (VP BANK – ĐÀ NẴNG) 35

2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển 35

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng VPBank Đà Nẵng trong thời gian qua 37

2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI VP BANK - ĐÀ NẴNG 41

2.2.1 Khái quát về cho vay KHCN tại VP Bank – Đà Nẵng 41

2.2.2 Các biện pháp mà NH đã triển khai nhằm mở rộng cho vay KHCN 47

2.2.3 Kết quả mở rộng cho vay KHCN tại VP Bank – ĐN trong thời gian qua 49

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI VP BANK – ĐÀ NẴNG 56

2.3.1 Những mặt thành công 56

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế 58

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 63

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 64

3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VP BANK – ĐÀ NẴNG 64

3.1.1 Bối cảnh của mục tiêu mở rộng cho vay KHCN 64

– Đà Nẵng 65

3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI VP BANK – ĐÀ NẴNG 67

3.2.1 Thực hiện đồng bộ các chính sách nhằm khai thác tiềm năng của các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 67

3.2.2 Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất cho vay KHCN 68

3.2.3 Tăng cường hiệu quả tác động của các biện pháp xúc tiến Marketing và công tác chăm sóc khách hàng cá nhân 69

3.2.4 Phát triển kênh phân phối trực tiếp 71

3.2.5 Đổi mới chính sách khuyến khích với các đơn vị liên kết nhằm khai thác hiệu quả các mối liên kết này 72

3.2.6 Đa dạng hóa các hình thức bảo đảm và tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn 72

3.2.7 Tăng cường các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm giảm rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN theo định hướng 73

3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 76

3.2.9 Củng cố thương hiệu của Ngân hàng trên thị trường mục tiêu 78

3.3 KIẾN NGHỊ 78

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, các Bộ ngành 78

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 81

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 84

KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao)

Số hiệu bảng Tên bảng Trang

2.1 Kết quả huy động vốn của VPBank Đà Nẵng giai

2.2 Kết quả chủ yếu về hoạt động tín dụng của

VPBank Đà Nẵng từ 2009 - 2013 392.3 Tình hình chung về cho vay KHCN 462.4 Thực trạng quy mô cho vay KHCN 49

2.5 Tỷ trong dư nợ cho vay KHCN của VP Bank Đà

Nẵng trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng 51

Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang

2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN 42

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong điều kiện cạnh tranh giữa các NH với hệ thống các định chế tài chính trung gian và tài chính trực tiếp diễn ra với cường độ ngày càng lớn xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ của các hoạt động tín dụng bán lẻ đang là một xu hướng chung của các Ngân hàng thương mại trên khắp thế giới Trong bối cảnh đó, các NHTM Việt Nam cũng không phải là một ngoại lệ

Nền kinh tế Việt nam từ lúc bắt đầu mở cửa, hội nhập quốc tế đã ngày càng phát triển Thu nhập bình quân đầu người đã gia tăng đáng kể, tạo điều kiện nâng cao mức sống của dân cư Mức sống được nâng cao, kéo theo nhu cầu tiêu dùng của cá nhân cũng tăng cao Mặt khác, kinh tế phát triển cũng gia tăng cơ hội kinh doanh cho các chủ thể kinh tế bao gồm các cá nhân kinh doanh Tất cả những điều nói trên đã dẫn tới chiến lược phát triển tín dụng cá nhân của các NHTM Việt nam

NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) cũng đã tích cực triển khai chiến lược phát triển tín dụng cá nhân Tại Chi nhánh Đà Nẵng hoạt động này đã đạt được những thành tựu nhất định Hoạt động trên một địa bàn đang trong tiến trình đô thị hoá mạnh mẽ, có tốc độ tăng trưởng cao, số lượng các tổ chức kinh tế, cơ quan, đơn vị các ngành đông đảo, mức độ tập trung dân cư cao, nên hoạt động cho vay cá nhân có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Tuy nhiên, so với yêu cầu và tiềm năng thì kết quả phát triển hoạt động cho vay KH cá nhân vẫn chưa tương xứng Hoạt động này vẫn còn tồn tại những điểm bất cập, cần tìm kiếm các giải pháp khắc phục nhằm đạt được mục tiêu phát triển mà NH kỳ vọng

Mặt khác, cho đến nay vẫn chưa có được những nghiên cứu theo hướng

này tại NH Do đó, học viên đã lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh

Đà Nẵng ” đã được lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hoá, tổng hợp và phân tích cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

- Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại

VP Bank – Chi nhánh Đà Nẵng

- Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại

VP Bank – Chi nhánh Đà Nẵng

* Câu hỏi nghiên cứu

- Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm gì ? Nội dung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là gì? Tiêu chí đánh giá kết quả

mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là gì?

- Quá trình mở rộng cho vay KHCN của VP Bank – CN Đà Nẵng có những vấn đề gì bất cập, hạn chế cần phải được khắc phục?

- Cần tiến hành những giải pháp chủ yếu nào để đạt mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM nói chung và thực tiễn mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu luận văn dựa trên cơ sở vận dụng phương

pháp luận duy vật biện chứng kết hợp với các phương pháp cụ thể như: hệ thống hoá; phân tích và tổng hợp; diễn dịch và quy nạp; các phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh

* Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

- Hệ thống hoá, phân tích cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng

cá nhân tại NHTM

- Thu thập, xử lý dữ liệu về thực trạng mở rộng CVKHCN tại VP Bank

Đà Nẵng Phân tích, đánh giá những thành tựu, hạn chế trong quá trình mở rộng CVKHCN tại VP Bank – CN Đà Nẵng Các dữ liệu và kết quả phân tích, đánh giá sử dụng cho đề tài và những nghiên cứu tiếp theo

- Đề xuất những giải pháp khả thi nhằm mở rộng CVKHCN tại VP Bank – ĐN Những giải pháp này có khả năng vận dụng tại Chi nhánh và một số Chi nhánh NH có điều kiện tương tự

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu gồm 3 chương Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

1 Luận văn Thạc sĩ “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Đà Nẵng”, Tác giả Đặng Ngọc Việt, Đại học Đà Nẵng, 2012

Luận văn đã hệ thống hoá lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Dựa trên các tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, luận văn đã đánh giá kết quả mở rộng cho vay KHCN tại Chi nhánh

VCB Đà Nẵng qua các năm từ 2009 – 2011 Tác giả cũng đã phân tích các biện pháp mà VCB Đà Nẵng đã triển khai nhằm mở rộng cho vay KHCN tại Chi nhánh Đề tài nghiên cứu cũng đã tiến hành khảo sát khách hàng nhằm thu thập ý kiến của khách hàng về quá trình tiếp cận vay vốn tại ngân hàng, trong đó chú trọng vào các lĩnh vực chính có tác động trực tiếp đến việc vay vốn cũng như tìm ra các đặc điểm cơ bản của ngân hàng trong quá trình cho vay Đề tài đã tổng kết những hạn chế cơ bản của NH trong mở rộng cho vay KHCN và qua đó đề xuất các giải pháp

Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu của đề tài là tại một Chi nhánh Ngân hàng có những đặc thù nhất định

2 Luận văn Thạc sĩ “Mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân

t ại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh

Qu ảng Nam”, tác giả Nguyễn Trần Khôi An (2010), Đại học Đà Nẵng Trong luận văn này, tác giả đã thể hiện được vai trò của kinh tế tư nhân trong nền kinh tế quốc gia Phát triển kinh tế tư nhân là định hướng tất yếu Tác giả nhận định về khả năng phát triển kinh tế tư nhân trong tương lai là khá lớn và đây là một thị trường đầy tiềm năng để các ngân hàng mở rộng đầu tư vào đối tượng khách hàng này Trên cơ sở lý luận và thực trạng kinh tế tư nhân tác giả

đã mạnh dạn đưa ra các giải pháp về mở rộng kinh tế tư nhân trên địa bàn phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu của đề tài là kinh tế tư nhân Khái niệm này có nội hàm khác với khái niệm khách hàng cá nhân mà đề tài đang nghiên cứu

3 Luận văn thạc sĩ “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNNo Quận Cẩm Lệ, TP Đà Nẵng” tác giả Lê Nguyên Thảo (2012), Đại học Đà Nẵng

Luận văn đã giải quyết được về cơ bản các mục tiêu nghiên cứu đề ra

bao gồm: Hệ thống hoá cơ sở lý luận về đẩy mạnh cho vay tiêu dùng; Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại NH, tổng kết những thành công

và hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH này; Đề xuất được các giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại NH Một số giải pháp cơ cơ

sở thực tiễn

Tuy nhiên, vì dạng đề tài này đã được nhiều luận văn thạc sĩ đề cập nên những khám phá mới vẫn có chưa được thể hiện đầy đủ Việc phân tích thực trạng chủ yếu tập trung phân tích về cơ cấu và biến động cơ cấu cho vay tiêu dùng Đề tài có điểm mới là phân tích các đặc điểm cơ bản của NH có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng

4 Luận văn thạc sĩ “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Kontum” của tác giả Võ thị Lệ Trinh (2012), Đại học Đà Nẵng

Trong đề tài này tác giả đã đề cập đến tất cả các dịch vụ bán lẻ của ngân hàng nhưng chủ yếu tập trung ở một số dịch vụ truyền thống Luận văn xuất phát từ cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bán lẻ, các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển dịch vụ bán lẻ của NH để phân tích, đánh giá quá trình phát triển dịch vụ bán lẻ của NH từ đó tổng kết những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế Trên cơ sở đó, đề tài đã đề xuất các giải pháp phát triển dịch

vụ bán lẻ tại Chi nhánh BIDV Kontum

Phạm vi nghiên cứu của đề tài được xác định là quá rộng do đó, những kết luận rút ra và các giải pháp đề xuất vẫn chưa được chi tiết và cụ thể

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM

1.1.1 Tín dụng ngân hàng

a Khái quát về tín dụng

Khái niệm tín dụng

Tín dụng ra đời khi xã hội có sự phân công lao động và xuất hiện chế độ

tư hữu về tư liệu sản xuất Mặt khác, do điều kiện thiên nhiên, điều kiện sản xuất luôn luôn có rủi ro đòi hỏi phải có sư vay mượn nhau để điều hoà cuộc sống Do vậy, hình thức tín dụng sơ khai bằng hiện vật xuất hiện

Tín dụng tồn tại trong nhiều phương thức sản xuất khác nhau, nhưng bất

kỳ phương thức nào, tín dụng biểu hiện ra ngoài như là sự vay mượn lẫn nhau tạm thời một số tiền tệ

Như vậy Tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, là s ự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị hay hiện vật theo

nh ững điều kiện mà hai bên thoả thuận

Quan hệ kinh tế trên được thông qua vận động giá trị vốn tín dụng qua các giai đoạn:

- Giai đoạn phân phối vốn Tín dụng: Ở giai đoạn này vốn tiền tệ hoặc giá trị vật tư hàng hoá được chuyển từ người này đến người khác, bằng hành vi cho vay và đi vay

- Giai đoạn sử dụng vốn Tín dụng: Ở giai đoạn này vốn vay được sử dụng trực tiếp (nếu vay bằng hiện vật) hoặc vốn vay được sử dụng để mua hàng hoá (vay bằng tiền) để thoả mãn nhu cầu sản xuất hoặc tiêu dùng của người đi vay Tuy nhiên, người đi vay không có quyền sở hữu về giá trị đó,

mà chỉ có quyền sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định

- Giai đoạn hoàn trả vốn tín dụng: Là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng nghĩa là sau khi hoàn thành một chu kỳ sản xuất T-H-T để trở

về hình thái tiền tệ, vốn tín dụng được người vay hoàn trả cho người cho vay

Từ khái niệm Tín dụng cho thấy bản chất tín dụng thể hiện qua các đặc trưng chủ yếu sau:

- Quan hệ tín dụng là giao dịch chỉ chuyển dịch quyền sử dụng tài sản Thông thường tín dụng chủ yếu là cho vay bằng tiền Nhưng do nhu cầu của người vay ngày càng đa dạng nên cần có sự đa dạng hoá trong hoạt động tín dụng của ngân hàng và đó cũng chính là cơ sở cho sự ra đời của các hình thức tín dụng như cho thuê vận hành, cho thuê tài chính bằng tài sản hữu hình như máy móc, thiết bị, nhà xưởng, văn phòng làm việc

- Quan hệ tín dụng là quan hệ kinh tế dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi Nghĩa là, các chủ thể trong nền kinh tế được cấp tín dụng có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn và lãi cho bên cấp tín dụng khi đến hạn thanh toán

- Quan hệ tín dụng là quan hệ dựa trên niềm tin vào khả năng hoàn trả của người đi vay Khả năng trả nợ món vay một cách tốt nhất, được coi là thước đo mức độ tín nhiệm của người đi vay đối với người cho vay

Tín dụng là một phạm trù kinh tế khách quan, có quá trình ra đời, tồn tại

và phát triển cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Nó phản ánh mối quan hệ vay mượn giữa các chủ thể dựa trên nguyên tắc hoàn trả Theo đó, người cho vay sẽ chuyển giao quyền sử dụng của hàng hoá hoặc tiền tệ thuộc

sở hữu của mình sang người vay và người vay có nghĩa vụ hoàn trả lại người cho vay một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu đã nhận

Các loại hình tín dụng

Dựa vào chủ thể của quan hệ tín dụng, trong nền kinh tế - xã hội tồn tại

các hình thức tín dụng sau:

- Tín dụng thương mại

Là quan hệ tín dụng giữa các công ty, xí nghiệp, các tổ chức kinh tế với nhau, được thực hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hoá cho nhau Đây là hình thức tín dụng ra đời sớm nhất và là cơ sở cho các hình thức tín dụng khác Tín dụng thương mại ra đời thúc đẩy sự phát triển mạnh của nền kinh tế hàng hoá, đẩy nhanh quá trình sản xuất và tiêu thụ hàng hoá, đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh được thực hiện liên tục

Tín dụng thương mại là tín dụng giữa những người có nhu cầu sản xuất kinh doanh, có uy tín và mối quan hệ quen biết với nhau Hơn nữa, tín dụng thương mại còn chịu ảnh hưởng vào sự tồn tại và phát triển của nền sản xuất hàng hoá

- Tín dụng Ngân hàng

Là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng với các tổ chức, cá nhân được thực hiện dưới hình thức: Ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) với các đối tượng trên

- Tín dụng nhà nước

Là quan hệ tín dụng giữa nhà nước với các đơn vị và cá nhân được thực hiện dưới hình thức: Nhà nước sẽ đứng ra huy động vốn của các tổ chức, cá nhân bằng cách phát hành các trái phiếu, công trái để sử dụng vì mục đích và lợi ích chung của toàn xã hội Tín dụng nhà nước có thể được thực hiện bằng hiện vật (như: thóc, gạo, trâu, bò,…) hoặc bằng hiện kim (tiền, vàng, bạc,…), nhưng bằng tiền là chủ yếu Tín dụng nhà nước phát triển ở những nước có thị trường tài chính mạnh (đặc biệt là thị trường chứng khoán)

- Tín dụng quốc tế

Đây là quan hệ tín dụng giữa các chính phủ, giữa các tổ chức tài chính tiền tệ được thực hiện bằng nhiều phương thức khác nhau nhằm trợ giúp lẫn

nhau để phát triển kinh tế xã hội của một nước, như: việc vay mượn giữa các quốc gia, giữa các Ngân hàng hay các tổ chức tài chính ở các nước khác nhau, Thời kỳ kinh tế mở, Việt Nam đã mở ra một kỷ nguyên mới: mối quan

hệ quốc tế giữa các nước được mở rộng về kinh tế lẫn chính trị Hiện nay, các

tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế, như: Tổ chức Liên Hiệp Quốc, Quỹ tiền tệ Quốc tế, Ngân hàng Thế giới, đã cấp nhiều hạn mức tín dụng cho Việt Nam với thời gian và lãi suất ưu đãi, nhằm mục đích đầu tư vào các dự án có giá trị lớn, phục vụ cho sự nghiệp phát triển đất nước, như xây dựng cầu - đường, công trình thuỷ điện, dự án khai thác dầu, Ngoài ra, hình thức tín dụng quốc tế còn bao gồm hình thức tín dụng giữa Ngân hàng nước ngoài cấp cho các tổ chức hay cá nhân trong nước, Quan hệ tín dụng quốc tế phát triển ở những nước có nền kinh tế mở, hội nhập cùng kinh tế thế giới, nhất là trong

xu thế kinh tế thế giới ngày nay, tín dụng quốc tế ngày càng trở nên phổ biến

Các nguyên tắc cơ bản của TD

Xuất phát từ bản chất của TD là phải hoàn trả đúng hạn cả vốn và lãi Vì vậy, hoạt động TD phải dựa trên các nguyên tắc sau:

V ốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng đúng mục đích và có hiệu

qu ả

Để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả và đảm bảo cho nền kinh tế phát triển cân đối, thì khi cho vay, cần phải biết người vay sử dụng vào mục đích gì, có khả năng thu hồi nợ hay không, lợi nhuận tạo ra có đủ trang trại nợ gốc và lãi vay không, mức độ mạo hiểm như thế nào

Tính mục đích của TD thể hiện ở chỗ lựa chọn đối tượng cho vay, bao gồm cả hai mặt: cho ai vay và cho vay cái gì? Cho vay có mục đích không chỉ giới hạn trong việc cho vay phải nhằm đúng các đối tượng cụ thể như cho vay để trả tiền mua đối tượng cụ thể; mà phải hướng việc cho vay vào những khâu mấu chốt nhằm tạo ra hiệu quả

Khi việc cho vay được thực hiện một cách có mục đích thì khả năng mang lại hiệu quả là điều gần như chắc chắn

V ốn vay phải hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả vốn và lãi

Nguyên tắc này thể hiện đầy đủ bản chất của TD là sự hoàn trả trọn vẹn, đầy đủ về mặt giá trị và có thêm lợi tức theo công thức vận động của quỹ cho vay ( T-T’) Nó cũng bảo đảm tôn trọng qui luật lưu thông tiền TD: Tiền TD thường xuyên quay trở về nơi phát hành ra nó

Để thực hiện nguyên tắc này đòi hỏi phải sử dụng công cụ kỳ hạn nợ Xác định một kỳ hạn nợ hợp lý, tổ chức thu nợ nhanh chóng kịp thời, điều

đó vừa đảm bảo cho hoạt động của NH được tiến hành thường xuyên liên tục, vừa thúc đẩy các tổ chức đi vay quan tâm hoàn thành đúng thời hạn kế hoạch

và hợp đồng kinh tế

Cho vay có bảo đảm

Thực chất của nguyên tắc này là sự đảm bảo khả năng thu hồi nợ cho tổ chức TD Có nhiều hình thức bảo đảm khác nhau: thế chấp, tín chấp, bảo lãnh, cầm cố, Hiện nay vấn đề cho vay có bảo đảm ở nước ta được xem xét dưới nhiều góc độ Trong một chừng mực nào đó sự bảo đảm tốt nhất cho một khoản vay chính là tính khả thi của dự án xin vay đó Và vì thế việc thẩm định

dự án cho vay chiếm tầm quan trọng hàng đầu

b Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là hoạt động mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dưới hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá, cho thuê tài chính và các hình thức khác

Bản chất của tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định

Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:

- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng

- Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời

- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

Tai Việt Nam, khái niệm cấp tín dụng được định nghĩa là “việc thoả thu ận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử

d ụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chi ết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghi ệp vụ cấp tín dụng khác”

Theo các quy định pháp lý được quy định trong Luật Tổ chức tín dụng hiện hành thì các hình thức cấp tín dụng được định nghĩa như sau:

- Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

- Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ

- Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho

tổ chức tín dụng theo thoả thuận

- Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi

các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán

- Tái chiết khấu là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ

có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán

- Hoạt động cho thuê tài chính là việc cấp tín dụng trung hạn, dài hạn trên

cơ sở hợp đồng cho thuê tài chính và phải có một trong các điều kiện sau đây: + Khi kết thúc thời hạn cho thuê theo hợp đồng, bên thuê được nhận chuyển quyền sở hữu tài sản cho thuê hoặc tiếp tục thuê theo thoả thuận của hai bên;

+ Khi kết thúc thời hạn cho thuê theo hợp đồng, bên thuê được quyền ưu tiên mua tài sản cho thuê theo giá danh nghĩa thấp hơn giá trị thực tế của tài sản cho thuê tại thời điểm mua lại;

+ Thời hạn cho thuê một tài sản phải ít nhất bằng 60% thời gian cần thiết

để khấu hao tài sản cho thuê đó;

+ Tổng số tiền thuê một tài sản quy định tại hợp đồng cho thuê tài chính

ít nhất phải bằng giá trị của tài sản đó tại thời điểm ký hợp đồng

c Phân loại tín dụng ngân hàng

Phân loại theo hình thức cấp tín dụng

Như đã đề cập trong mục 1.1.1.2, tín dụng NH được phân loại thành các hình thức sau:

- Cho vay

- Chiết khấu giấy tờ có giá

- Bao thanh toán

- Bảo lãnh

- Cho thuê tài chính

Phân loại theo thời hạn, tín dụng ngân hàng có các loại sau

- Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, được sử

dụng để cho vay bổ sung vốn lưu động tạm thời của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt của cá nhân

- Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng ở giữa hai kỳ hạn trên, loại tín dụng này được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, được sử dụng để cấp vốn cho các doanh nghiệp, đáp ứng các nhu cầu như: xây dựng

cơ bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất

Phân loại theo tính chất luân chuyển vốn, tín dụng ngân hàng có các

lo ại sau

- Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng được dùng để hình thành vốn lưu động, được sử dụng để bù đắp mức vốn thiếu hụt tạm thời cho các tổ chức kinh tế, được chia ra làm các loại sau: bổ sung vốn lưu động, dự trữ hàng hoá, thanh toán các khoản nợ… Thời hạn cho vay đối với loại tín dụng này là ngắn hạn

- Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng được dùng để hình thành tài sản

cố định, thường được đầu tư để mua tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới Thời hạn cho vay đối với loại tín dụng này là trung hạn và dài hạn

Phân loại căn cứ vào tính chất đảm bảo, tín dụng ngân hàng có các

lo ại sau

- Tín dụng bảo đảm không bằng tài sản: là loại hình cấp tín dụng không

có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả

thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín, khả năng trả nợ thực chất của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung

- Tín dụng có đảm bảo bằng tài sản : là loại cấp tín dụng được ngân hàng cung ứng phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba Đối với khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có sự bảo đảm Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn

Phân loại căn cứ vào mối quan hệ giữa các chủ thể, tín dụng ngân hàng có các lo ại sau

- Tín dụng trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu và khách hàng trực tiếp trả nợ vay cho ngân hàng

- Tín dụng gián tiếp: Là khoản vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước, chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán, như chiết khấu thương phiếu, mua các phiếu bán hàng tiêu dùng…

Phân loại căn cứ vào phương pháp cấp tiền vay, tín dụng ngân hàng

- Tín dụng tiêu dùng: là hình thức tín dụng dành cho các cá nhân để đáp

ứng nhu cầu như: mua nhà cửa, xe cộ, du học… thường do các ngân hàng, quỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng và các tổ chức tín dụng cung cấp Ngoài ra, bán

trả góp cũng được coi là hình thức tín dụng do các công ty, cửa hàng thực hiện

d Vai trò của tín dụng ngân hàng

Đối với bản thân NHTM

Tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất cho Ngân hàng thương mại trong quá trình hoạt động của mình Đây cũng là hoạt động thể hiện đầy đủ nhất chức năng trung gian tài chính của NHTM Thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với các NHTM Việt Nam trong thời gian trước đây thường chiếm tỷ trong trên 70% Mặc dù trong những năm gần đây, do xu hướng đa năng hoá, tỷ trọng thu nhập từ các hoạt động phi tín dụng đã tăng lên đáng kể nhưng nguồn thu từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu

Đối với nền kinh tế

- Tín dụng ngân hàng góp phần điều chỉnh cơ cấu kinh tế, thực hiện

chi ến lược kinh tế của Nhà nước

Tín dụng ngân hàng là một trong những công cụ hữu hiệu để thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế Để khuyến khích ngành nghề, khu vực hay thành phần kinh tế nào phát triển, ngân hàng sẽ thực hiện ưu đãi tín dụng với ngành nghề, khu vực hay thành phần kinh tế đó Từ đó, ngân hàng sẽ tạo điều kiện

để các doanh nghiệp đó dễ dàng tiếp cận được vốn vay ngân hàng, trở thành đòn bẩy để giúp ngành nghề, khu vực hay thành phần kinh tế đó phát triển Nhằm thực hiện được việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo mục đích đã định, ngân hàng cần phải nghiên cứu và thực thi chính sách tín dụng phù hợp Chính sách tín dụng đóng một vai trò hết sức quan trọng nó sẽ là một trong những biện pháp để thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước

- Kích thích tính n ăng động linh hoạt của các doanh nghiệp, nâng cao

n ăng lực cạnh tranh đáp ứng yêu cầu hội nhập

Ngày nay, khi thông tin và công nghệ thông tin không ngừng thay đổi và phát triển một cách rất nhanh chóng, các doanh nghiệp luôn đứng trước yêu cầu cần phải thay đổi cho phù hợp Điều đó, đòi hỏi các doanh nghiệp phải thường xuyên thay đổi máy móc, kỹ thuật, nâng cấp nhà xưởng, đổi mới sản phẩm…và ngân hàng chính là kênh cung cấp vốn tốt nhất cho các doanh nghiệp Theo đó, đã mang đến cho doanh nghiệp cơ hội nhằm đổi mới kích thích tính năng động của doanh nghiệp, đáp ứng cho sản xuất kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh tạo tiền đề cho sự phát triển

- Tín d ụng ngân hàng giúp tăng nhanh vòng quay của vốn, giảm lượng

ti ền mặt trong lưu thông

Tín dụng ngân hàng giúp Nhà nước tăng cường quản lý vĩ mô nền kinh

tế Thông qua tín dụng, ngân hàng huy động được một lượng lớn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, thực hiện cho vay, đầu tư vào sản xuất kinh doanh mà không cần phát hành thêm tiền mặt Qua đó, ngân hàng còn thực hiện được nhiệm vụ điều hoà vốn giữa các ngành, các khu vực, các thành phần kinh tế, qua đó việc quản lý, lưu thông tiền tệ sẽ được thực hiện tốt hơn Hoạt động tín dụng càng mở rộng thì càng hạn chế phương thức thanh toán dùng tiền mặt do ngân hàng sử dụng phương thức chuyển khoản, L/C, từ đó, giảm chi phí lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế phù hợp với định hướng của Nhà nước

- Tín d ụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy quá trình

m ở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế

Tham gia hội nhập kinh tế quốc tế đồng nghĩa với việc phải thực hiện các cam kết mở cửa thị trường, mối quan hệ giữa các nước trên thế giới và trong khu vực được mở rộng và phát triển đa dạng cả về chiều rộng và chiều sâu Theo đó các doanh nghiệp phải đối mặt với quá trình cạnh tranh ngày

càng gay gắt và buộc phải tự tìm hướng cho chính bản thân doanh nghiệp để tồn tại và phát triển Thực hiện chủ trương mở rộng hợp tác kinh tế, tăng cường các quan hệ đối ngoại Do đó, đầu tư vốn tín dụng thúc đẩy xuất khẩu hàng hoá là mối quan tâm của các ngân hàng trong tình hình hiện nay Ngân hàng với tư cách là tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động cho vay

sẽ trở thành nền tảng, là người cung cấp vốn cho các nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá Qua đó, ngân hàng sẽ trở thành đòn bẩy thúc đẩy quá trình mở rộng và giao lưu kinh tế quốc tế, là phương tiện nối liền nền kinh tế các nước

- Điều hoà vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, đẩy nhanh quá trình tái

s ản xuất mở rộng trong nền kinh tế

Ngân hàng là chiếc cầu nối giữa những người có vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế với những người cần vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh, tiêu dùng… Trên cơ sở huy động nguồn vốn trong dân cư hay đi vay các tổ chức kinh tế khác, ngân hàng cho vay với các cá nhân, tổ chức kinh tế đang cần vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh

Các doanh nghiệp không thể tiến hành sản xuất kinh doanh nếu thiếu vốn Nhờ nguồn vốn mà ngân hàng cho vay doanh nghiệp không những đảm bảo quá trình sản xuất mà còn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng công nghệ hiện đại để hạ giá thành sản phẩm, tăng tính cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường Từ đó, các doanh nghiệp sẽ thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng Do vậy, tín dụng ngân hàng đã biến các phương tiện hoạt động có hiệu quả, thu hút nhanh chóng các vật tư, lao động, những tiềm năng sẵn có khác vào quá trình sản xuất

1.1.2 Hoạt động cho vay KHCN của NHTM

a Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay KHCN là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho các

khách hàng là cá nhân và hộ, trong đó ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân và hộ một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

b Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Về đối tượng tài trợ (hay mục đích vay vốn)

Về đối tượng tài trợ (hay mục đích vay vốn) khác với cho vay DN chỉ tài trợ cho hoạt động sản xuất – kinh doanh, hoạt động cho vay KHCN tài trợ cho

cả hai mục tiêu:

+ Cho vay tiêu dùng : Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,…

+ Cho vay sản xuất - kinh doanh: là các khoản cho vay thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ ở từng hộ gia đình, hoặc nhằm bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất – kinh doanh

Qui mô món vay nhỏ

Dư nợ các khoản vay của khách hàng cá nhân thường nhỏ hơn rất nhiều

so với các khoản vay của doanh nghiệp do đó hoạt động cho vay KHCN trong các NHTM thường được xếp vào tín dụng bán lẻ

Điều này xuất phát từ hai phía: về phía khách hàng do mục đích vay vốn

là tiêu dùng, phục vụ đời sống hoặc kinh doanh nhỏ nên nhu cầu về quy mô vốn vay cũng không cao Về phía NH, do đối tượng KH cá nhân có những hạn chế hạn chế về khả năng thu nhập, khả năng vốn, khả năng về tài sản bảo đảm nên Ngân hàng cũng phải cân nhắc mức đầu tư phù hợp

Khách hàng vay thường đa dạng về đặc điểm ngành nghề; thu nhập; địa lý; mục đích vay; nguồn trả nợ…

Về ngành nghề, KH cá nhân hoạt động trong mọi ngành nghề kinh doanh

và cả trong những lĩnh vực phi sản xuất – kinh doanh (đối với những KH vay tiêu dùng) Về thu nhập, KH vay chủ yếu đối với loại hình cho vay tiêu dùng thường là những người có thu nhập tương đối ổn định, nhưng cũng có rất nhiều đối tượng KH có mức thu nhập đa dạng bao gồm cả đối tượng có thu nhập thấp (việc đi vay chủ yếu nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng thiết yếu), hoặc thu nhập trung bình (vay nhằm mục đích chi tiêu để cải thiện đời sống) hoặc cả những đối tượng có thu nhập cao (mục đích chi tiêu trước khi

có các khoản lợi nhuận từ đầu tư mang lại) Về khu vực địa lý do những khoản vay có tinh chất bán lẻ nên đối tượng KH có tính chất phân tán, trải rộng trên nhiều khu vực địa lý

Tương tự, mục đích vay cũng đa dạng, bao gồm vay tiêu dùng với nhiều mục đích khác nhau và vay kinh doanh Nguồn trả nợ có thể là tư thu nhập từ tiền lương, tiền công, lợi tức từ tiền gửi tiết kiệm, từ cổ phiếu hoặc từ sản xuất

kinh doanh

Không có điều kiện để khai thác lợi thế tiết kiệm chi phí do quy mô

Do quy mô trung bình của từng khoản vay nhỏ nên việc khai thác lợi thế quy mô nhằm tiết kiệm chi phí trung bình tính trên một đơn vị vay là khó thực hiện hơn đối với cho vay DN Trong khi quy mô của một khoản cho vay DN thường lớn hơn nhiều lần nên các chi phí chung có tính cố định như chi phí quản lý; chi phí giao dịch; chi phí về khấu hao tài sản cố định, chi phí lương nhân viên được phân bổ cho từng đơn vị vốn vay là nhỏ thì tình hình là ngược lại đối với các khoản cho vay cá nhân

Cho vay KHCN đối diện với nhiều yếu tố rủi ro hơn trong danh mục cho vay c ủa NH

Một số yếu tố làm cho các khoản cho vay cá nhân có thể đối diện với một mức rủi ro cao hơn như:

- Tình trạng thông tin bất đối xứng có thể cao hơn trong cho vay DN do

mức độ cung cấp thông tin và khả năng kiểm tra thông tin của các KH cá nhân thường kém hơn Điều này xuất phát từ chỗ các KLH cá nhân và hộ trong vay sản xuất – kinh doanh thường không có các báo cáo tài chính được kiểm toán, thậm chí không có hệ thống báo cáo tài chính và thường hệ thống

kế toán cũng chưa đáp ứng các chuẩn mực

- Khả năng chịu đựng rủi ro của các cá nhân cũng nhỏ hơn so với các

DN

- Đối với những khoản vay tiêu dùng, các dòng tiền trả nợ không phải là

các dòng tiền tạo ra từ lợi nhuận kinh doanh mà chủ yếu từ các thu nhập tiền lương, tiền công nên đối với những khoản cho vay lớn khả năng trả nợ dễ bị bất ổn

Lãi suất cho vay thường cao tương đối

Do đặc điểm quy mô món vay nhỏ, không có điều kiện để khai thác sự tiết kiệm chi phí từ quy mô và mức rủi ro thường cao hơn nên lãi suất cho vay đối với KHCN thường cao hơn các khoản cho vay KH DN với cùng kỳ hạn

Nhờ khả năng định giá cao hơn để bù đắp chi phí và phần bù rủi ro nên khả năng mang lại lợi nhuận của các khoản cho vay KH cá nhân là khá ổn định

c Phân loại cho vay khách hàng cá nhân

Căn cứ vào phương thức cho vay

Căn cứ vào phương thức cho vay, cho vay KH cá nhân có thể phân thành các loại sau:

- Cho vay từng lần

Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân hay hộ kinh doanh nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Các khoản vay này thường có quy mô nhỏ, phần lớn dùng để chi trả cho các mục đích thực hiện phương án, dự án kinh doanh, hoặc vay tiêu dùng

- Cho vay theo hạn mức

Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức cho vay Khách hàng có thể vay tới hạn mức tối đa và hoàn trả tất cả hoặc một phần số tiền đã vay sau đó lại vay tiếp, có thể lên đến mức tối đa cho tới khi hết thời hạn rút vốn quy định trong hợp đồng hạn mức Hình thức này được áp dụng với các hộ kinh doanh vay vốn lưu động phục vụ cho mục đích kinh doanh

- Cho vay thấu chi

Trong hình thức cho vay này, ngân hàng cho phép khách hàng vay được chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi Đặc điểm của hình thức cho vay này là cho vay ngắn hạn, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có bảo đảm và thường được áp dụng đối với khách hàng có độ tín nhiệm cao, kì thu nhập ngắn, đều đặn

- Cho vay qua thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh chóng được chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ

có nhu cầu Những người sử dụng thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình Trong tương lai thẻ tín dụng sẽ rất phát triển bởi công nghệ tiên tiến sẽ giúp cho những người sở hữu thẻ tín dụng có thể tiếp cận đến một số lượng lớn các dịch vụ tài chính, bao gồm cả tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán cũng như hạn mức tín dụng

- Cho vay trả góp

Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc theo nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thoả thuận thường theo tháng hoặc

theo quý Những khoản vay này thường dùng để mua sắm các tài sản như: nhà cửa, máy móc thiết bị, các đồ dùng có giá trị trong sinh hoạt gia đình Hình thức này hiện nay ngày càng trở nên phổ biến do nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao

Có 2 loại hình trả góp sau:

- Trả góp theo lãi gộp: Lãi của khoản vay này được tính theo số tiền vay ngay tại thời điểm cho vay và trong suốt thời gian vay, cộng với nợ gốc

và chia đều cho các kỳ trả nợ

- Trả góp theo dư nợ thực tế: Lãi của khoản vay này áp dụng lãi suất thả nổi và tính lãi theo dư nợ thực tế hàng tháng

Căn cứ vào mục đích đi vay

Căn cứ vào mục đích đi vay của KH cá nhân, cho vay KH cá nhân thường được chia thành 2 loại:

- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh

- Cho vay tiêu dùng, phục vụ đời sống

Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay

Trong cho vay KHCN, căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay có thể chia thành các loại sau:

- Cho vay có tài s ản bảo đảm

Cho vay có tài sản đảm bảo lại được chia thành các loại sau:

- Cho vay cầm cố là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian đã cam kết Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng Các tài sản cầm cố thường là các tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng

thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của khách hàng chẳng hạn như: các giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh, kim loại quý,…

- Cho vay thế chấp là hình thức mà người vay phải chuyển toàn bộ các giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất,…hoặc là những động sản mà người vay vẫn cần sử dụng như ô tô, xe máy,…Việc thế chấp bằng tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục được

sử dụng tài sản trong thời gian vay Tuy nhiên, quá trình sử dụng có thể làm biến dạng tài sản, hơn nữa khả năng kiểm soát của tài sản đảm bảo của ngân hàng bị hạn chế

- Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đó không đáp ứng được các điều kiện của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ phát mại tài sản đó để thu nợ Để đảm bảo khách hàng không bán tài sản hoặc sử dụng không cẩn thận làm giảm giá trị của tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng, đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu cho ngân hàng

- Cho vay b ảo đảm không bằng tài sản

Là cho vay dựa trên uy tín của chính KH cá nhân vay vốn hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản bảo đảm Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thanh toán lương qua NH, có thu

nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…), ngoài ra thu nhập hình thành từ sản xuất kinh doanh cũng có thể được xem xét dùng làm nguồn trả

nợ Hình thức cho vay này phù hợp với những khoản vay giá trị không lớn,

thời hạn vay ngắn

d Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Vai trò đối với người vay

Thông qua hoạt động cho vay KH cá nhân, người vay vốn là các cá nhân

và hộ có thể được đáp ứng được các nhu cầu về tiêu dùng, đời sống ngay trong hiện tại khi chưa tích luỹ đủ tiền nhưng lại có khả năng trả nợ trong tương lai Bằng cách này, họ được thụ hưởng các tiện ích của đời sống trước khi có dòng tiền Mặt khác, đối với những KH có nhu cầu đầu tư kinh doanh, hoạt động cho vay KHCN cũng sẽ giúp họ đáp ứng

Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho vay

Hoạt động cho vay KH cá nhân đem lại cho NH những lợi ích thiết thực

Cụ thể:

- Mở rộng quy mô tín dụng

- Đa dạng hoá đối tượng KH

- Tăng số lượng khách hàng

- Tạo cơ sở cho việc bán chéo sản phẩm

- Thông qua hoạt động cho vay KHCN tạo điều kiện củng cố thương hiệu của NH nhờ nền tảng khách hàng đông đảo

- Cho vay khách hàng cá nhân là lựa chọn tất yếu của các NH trong điều kiện hiện nay khi cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra ngày càng quyết liệt

Tuy nhiên, như đã phân tích ở trên cho vay KH cá nhân cũng đòi hỏi những sự đánh đổi nhất định của NH

Đối với nền kinh tế

Cho vay cá nhân, đặc biệt là cho vay tiêu dùng sẽ góp phần khơi thông luồng chuyển dịch hàng hoá Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá nếu không có tiêu dùng thì tất yếu sẽ bị tắc nghẽn, hàng hoá không tiêu thụ được dẫn đến doanh nghiệp bị ứ đọng vốn và đương nhiên quá trình sản xuất không thể tiếp tục Vai trò của Ngân hàng lúc này trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Ngân hàng cho KHCN vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho họ trước khi họ tích luỹ đủ số tiền cần thiết

Về phía hoạt động kinh doanh, cho vay KH cá nhân là nhằm tài trợ cho các hoạt động kinh doanh nhỏ là những hoạt động thu hút hàng triệu người với khả năng tạo việc làm lớn cho xã hội và góp phần ổn định nền kinh tế - xã hội Mặt khác, thông qua hoạt động cho vay KH cá nhân cũng sẽ tạo điều kiện

để tăng tổng cầu, tăng sức mua đối với nền kinh tế, qua đó tăng sức tiêu thụ các sản phẩm, dịch vụ của các DN qua đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

1.2 MỞ RỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM

1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Mở rộng cho vay KHCN của NHTM là quá trình mà NH đặt mục tiêu ưu tiên là tăng qui mô cho vay KHCN, bảo đảm sự phù hợp về cơ cấu cho vay KHCN với nhu cầu của thị trường và năng lực đáp ứng của NH, qua đó tăng thu nhập của NH từ hoạt động cho vay KHCN trên cơ sở kiểm soát rủi ro và đảm bảo mức độ sinh lời tương ứng với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn

Tăng trưởng quy mô cho vay thể hiện qua tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN là mục tiêu ưu tiên trong quan hệ đánh đổi giữa tăng trưởng, khả năng

sinh lời và rủi ro Khả năng sinh lời và mức độ kiểm soát rủi ro cần phải được đặt trong tương quan với mục tiêu mà NH hoạch định cho từng thời kỳ

Tuy nhiên, xét trong dài hạn tất cả hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn là nhằm đến mục tiêu gia tăng khả năng sinh lời hay hiệu quả kinh doanh

Vì vậy, tăng dư nợ cho vay KHCN cũng nhằm đạt đến mục tiêu là tăng thu nhập từ hoạt động cho vay, kiểm soát chi phí cho hoạt động cho vay, qua đó tăng tăng tỷ suất sinh lời trên dư nợ cho vay

Để đạt được các mục tiêu của mở rộng cho vay KHCN, các phương thức

- Kiểm soát tốt rủi ro tín dụng trong quá trình cho vay KHCN Tuy nhiên, việc kiểm soát rủi ro phải được đặt trong quan hệ với mục tiêu cốt lõi

là gia tăng dư nợ cho vay

1.2.2 Tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

Căn cứ vào nội dung mở rộng cho vay đã trình bày ở trên, đánh giá kết

quả mở rộng cho vay KH cá nhân có thể sử dụng các tiêu chí sau:

a Mức tăng trưởng quy mô cho vay KHCN:

Mức tăng trưởng quy mô cho vay KHCN có thể được đánh giá qua qua các chỉ tiêu sau

(i) Mức tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Để đánh giá mức độ tăng trưởng dư nợ có thể sử dụng hai chỉ tiêu:

- Mức tăng tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa mức dư nợ cho vay kỳ báo cáo với dư nợ kỳ gốc

Mức tăng dư nợ (tuyệt đối) = Dư nợ kỳ báo cáo – Dư nợ kỳ gốc

- Tốc độ tăng được tính bằng thương số giữa mức tăng tuyệt đối dư nợ với dư nợ kỳ gốc

Tốc độ tăng dư nợ = Mức tăng dư nợDư nợ kỳ gốc

(ii) Mức tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân của ngân hàng

Chỉ tiêu này cũng được đánh giá theo hai cách như trên tức là mức tăng tuyệt đối về số lượng KH cá nhân và tốc độ tăng số lượng KH cá nhân vay vốn tại NH

Tăng trưởng số lượng khách hàng vừa là cách thức để đạt đến mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay vừa là mục tiêu tăng trưởng quy mô cho vay KH

cá nhân

(iii) Mức tăng trưởng dư nợ bình quân trên một khách hàng cá nhân

Dư nợ bình quân của một khách hàng hộ và cá nhân = Tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng hộ và cá nhân/ Số khách hàng hộ và cá nhân

Mức tăng trưởng dư nợ bình quân cũng có tính bằng số tuyệt đối và số tương đối dưới dạng tốc độ tăng dư nợ bình quân

b Mức độ tăng trưởng của thị phần cho vay KHCN của ngân hàng trên

th ị trường mục tiêu

Thị phần cho vay của NH = Tổng dư nợ của các NH trên TT mục tiêu Dư nợ cho vay của NH

c Cơ cấu cho vay KHCN

Có thể xem xét Cơ cấu cho vay KHCN theo các loại cơ cấu: cơ cấu sản phẩm, loại hình cho vay, phương thức cho vay, cơ cấu khách hàng Cần phải xem xét sự phù hợp giữa cơ cấu cho vay với chiến lược kinh doanh cho vay của NH, sự phù hợp với những nguồn lực của NH và bối cảnh thị trường

d T ăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng

Chỉ tiêu này thể hiện qua mức độ tăng tuyệt đối và tốc độ tăng của thu nhập từ hoạt động cho vay qua thời gian

g K ết quả kiểm soát rủi ro tín dụng

Về lý thuyết, các chỉ tiêu đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng bao gồm: Tỷ lệ nợ từ nhóm 2 – nhóm 5; Cơ cấu dư nợ theo mức rủi ro; Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ; Tỷ lệ trích lập dự phòng/tổng dư nợ; Tỷ lệ xoá nợ ròng

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngoài Ngân hàng

a Tình hình kinh tế vĩ mô

Tình trạng của nền kinh tế có ảnh hưởng lớn đến quá trình mở rộng tín dụng của các NHTM Các nhân tố cơ bản thuộc về môi trường kinh tế vĩ mô

có ảnh hưởng đến mục tiêu mở rộng tín dụng của ngân hàng bao gồm:

+ Tổng sản lượng của nền kinh tế và tốc độ tăng trưởng tổng sản lượng + Các giai đoạn của chu kỳ kinh doanh (giai đoạn tăng trưởng hay suy thoái của nền kinh tế theo chu kỳ)

+ Tỷ lệ lạm phát trong nền kinh tế

+ Cán cân thanh toán quốc tế

+ Tỷ giá

+ Lãi suất

+ Ảnh hưởng của các chính sách can thiệp của Nhà nước đối với nền kinh tế, bao gồm chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ, chính sách kinh tế đối ngoại, chính sách về cơ cấu kinh tế; chính sách kinh tế vùng, trong đó hai chính sách điều tiết có tác động lớn nhất đến chiến lược và kết quả của mở rộng cho vay KHCN của các ngân hàng thương mại là chính sách tài khoá và chính sách tiền tệ

Tác động của những nhân tố trên đến hoạt động mở rộng cho vay KHCN

là khá đa dạng Chẳng hạn, tăng trưởng cho vay KHCN sẽ tương quan thuận với tăng trưởng GDP Trong thời kỳ tăng trưởng của chu kỳ kinh doanh, khả năng tăng trưởng cho vay KHCN sẽ dễ dàng hơn trong thời kỳ suy thoái Lạm phát cũng có tác động lớn đến quy mô tín dụng Đặc biệt, trong điều kiện lạm phát cao, các chính sách điều tiết vĩ mô thường hướng đến định hướng thắt chật Điều này dễ dẫn đến thu hẹp mức tăng trưởng cho vay KHCN

b Môi trường chính trị - xã hội

Sự ổn định về chính trị - xã hội tạo tiền đề cho các hoạt động đầu tư và tiêu dùng và qua đó thúc đẩy hoặc hạn chế mở rộng quy mô cho vay KHCN của NH Mặt khác, tình hình ổn định về chính trị - xã hội là một nhân tố vĩ mô quan trọng ảnh hưởng đến mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng

c Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý bao gồm các quy định về pháp lý thiết lập nên một khuôn khổ cho toàn bộ hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại trước, trong và sau quá trình giải ngân cho khách hàng Một khuôn khổ pháp

lý rõ ràng, nhất quán và đầy đủ thì sẽ tạo điều kiện thúc đẩy các hoạt động

cho vay KHCN phát triển Ngược lại, sự thiếu các quy định pháp lý, hoặc các quy định pháp lý chồng chéo, thiếu rõ ràng, thiếu nhất quán sẽ là một cản trở lớn cho việc phát triển các hoạt động cho vay KHCN của NHTM

d Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội của địa bàn hoạt động của NHTM

Điều kiện tự nhiên của địa bàn hoạt động, tức là thị trường mục tiêu của

NH bao gồm các yếu tố cơ bản như: khí hậu, thời tiết, địa hình, thổ nhưỡng,

vị trí địa lý…có khả năng chi phối lớn đến quy mô, cơ cấu tín dụng, mức sinh lời cũng như rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng

Đối với các đặc điểm về kinh tế - xã hội của địa bàn hoạt động của NH, những yếu tố chủ yếu có ảnh hưởng lớn đến mục tiêu mở rộng tín dụng của ngân hàng bao gồm:

- Thực trạng phát triển kinh tế của địa bàn thể hiện qua chỉ tiêu tổng thu nhập trên địa bàn, thu nhập bình quân đầu người

- Cơ cấu kinh tế trên địa bàn (tỷ trọng của các ngành, các lĩnh vực)

- Mức độ phát triển thị trường hàng hoá, dịch vụ; thị trường lao động; thị trường bất động sản;

Về phương diện xã hội, các yếu tố chủ yếu có ảnh hưởng đến hoạt động

mở rộng cho vay KHCN cần được xem xét bao gồm: Trình độ dân trí của dân

cư trong vùng; hiểu biết về kinh doanh của cộng đồng cư dân; hiểu biết về hoạt động tín dụng của cư dân; các đặc điểm về tâm lý trong kinh doanh và hoạt động đầu tư của dân cư trong vùng

e Tình hình cạnh tranh trên thị trường cho vay cá nhân

Trong lĩnh vực cho vay KHCN, hiện các NHTM ngày càng đối diện với một mức độ cạnh tranh ngày càng gia tăng cường độ

Mức độ cạnh tranh sẽ ảnh hưởng lớn đến quá trình mở rộng cho vay KHCN của các NHTM Một mặt, cạnh tranh có thể làm giảm thị phần của từng NHTM và do đó làm giảm mức độ tăng trưởng quy mô Mặt khác, cạnh

tranh làm gia tăng chi phí, thu hẹp lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN Ngoài ra, cạnh tranh còn đẩy các NHTM đến chỗ phải chấp nhận một mức độ rủi ro cao hơn nếu muốn duy trì năng lực tranh và mức sinh lời

1.3.2 Nhân tố bên trong

a Chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng

Chính sách tín dụng là một hướng dẫn có tính chế tài của NH về các vấn

đề sau: Quy mô cấp tín dụng tối đa, các giới hạn tín dụng; các loại hình mà

NH có thể lựa chọn để cấp tín dụng; lĩnh vực cấp tín dụng; kỳ hạn cấp tín dụng; chính sách đảm bảo tín dụng; cách thức xác định giá cả tín dụng (lãi suất)

Về bản chất, chính sách tín dụng là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương hay hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định

và hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính sách tín dụng của NH nhằm xác định phương hướng sử dụng vốn của mình để tạo ra các tài sản có chất lượng cao, ít rủi ro, đồng thời hướng dẫn cho cán bộ tín dụng thực thi các hoạt động của mình

Chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp sẽ thúc đẩy mở rộng cho vay KHCN của một NH cụ thể Ngược lại, nếu chính sách tín dụng của NH được xác định không phù hợp với những đòi hỏi khách quan của bối cảnh thị trường cũng như yếu cầu quản lý nội tại của NH sẽ kìm hãm khả năng mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng

b Các nguồn lực của NHTM

Các nguồn lực của NHTM có tác động quan trọng đến quá trình mở rộng cho vay KHCN Trong đó, các nguồn lực quyết định nhất bao gồm:

- Nguồn lực tài chính của NHTM, trong đó yếu tố quan trọng nhất là quy

mô vốn điều lệ và năng lực huy động vốn của ngân hàng với quy mô và chi phí phù hợp

- Cơ sở vật chất, mạng lưới của ngân hàng, bao gồm hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch, các điểm giao dịch, và kể cả các kênh phân phối tự động

- Các yếu tố về nguồn nhân lực như: Sô lượng nhân viên nói chung, nhân viên phụ trách tín dụng nói riêng; trình độ nghề nghiệp của nhân viên; kỹ năng các mặt của nhân viên trong thực tế; thái độ phục vụ và đạo đức của nhân viên

c Khả năng tiếp cận thị trường cho vay KHCN của ngân hàng

Năng lực tiếp cận thị trường cho vay KHCN là những kỹ năng tổng hợp của ngân hàng trong việc phát triển khách hàng cá nhân, giành và giữ khách hàng, để chiếm ưu thế cạnh tranh trên thị trường, dành một thị phần ngày càng cao trong lĩnh vực cho vay KHCN

Năng lực này bao gồm năng lực hoạch định chiến lược cho vay KHCN phù hợp với các thay đổi trong môi trường kinh doanh của NH, trên cơ sở phân tích đúng đắn các điểm mạnh và điểm yếu của NH trong lĩnh cực cho vay KHCN Nó cũng bao gồm năng lực tiến hành các hoạt động Marketing phù hợp với các đặc điểm của KHCN trên thị trường mục tiêu đã lựa chọn từ các hoạt động nghiên cứu Marketing đến việc triển khai các chính sách Marketing nhằm bảo đảm sự thích ứng các hoạt động của NH với thị trường Ngoài ra, các năng lực về hoạch định và thực thi chính sách khách hàng cũng

là yếu tố quan trọng

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các NH như hiện nay, các năng lực nói trên của NH sẽ có tác động lớn đối với quá trình mở rộng cho vay KHCN

d Quy trình cấp tín dụng trong cho vay KHCN

Hoạch định và thực thi một quy trình tín dụng phù hợp sẽ thúc đẩy mở rộng hoạt động cho vay KHCN và ngược lại sẽ hạn chế quá trình này.Quy