Đề cương ôn thi môn Bảo Hiểm Thương Mại

Điều này giúp nhà nước giảm bớt chi tiêu những khoản lớn để bù đắp những tổn thất như phải xây dựng đường xá, cầu cống, nhà xưởng, cong trình… ngoài ra, một thị trường bảo hiểm phát triể

Đề cương ôn thi môn Bảo Hiểm Thương Mại

1 .Tác dụng của bảo hiểm

a bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất.

Bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất là tác dụng chủ yếu của bảo hiểm và cũng xuất phát chính từ nhu cầu này mà bảo hiểm đã ra đời Nói đến bảo hiểm là nói đến khả năng bồi thường khi có tổn thất xảy ra, và vai trò của các công ty bảo hiểm là cung cấp các loại dịch vụ đặc biệt nhằm khôi phục khả năng vật chất, tài chính như trước khi xảy ra rủi ro,

hoặc bồi thường cho người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm con người.b tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Bên cạnh khả năng giải quyết các hậu quả của rủi ro, bảo hiểm còn góp phần thực hiện một nội dung trong các biện pháp rủi ro Đó là đề phòng và hạn chế mức thấp nhất những tổn thất có thể xảy Nhờ đó, những thiệt hại đáng tiếc về người và tài sản được giảm thiểu

và những hậu quả về kinh tế - xã hội cũng được chủ động phòng tránh

c sử dụng hiệu quả những khoản tiền nhàn rỗi, tạo được nguồn vốn lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác

Trong cuộc sống cũng như trong kinh doanh, người ta luôn phai tính đến những rủi ro có thể gặp phải, và luôn muốn chủ động trong tình uống xấu nhất Việc tuej khắc phục rủi ro đòi hỏi các cá nhân, tổ chức phải bỏ ra một khoản tiền lớn lập quỹ dự phòng Xét trên toàn xã hội, tổng các quỹ dự phòng sẽ là một khoản tiền không nhỏ, có nhả năng sinh lợi lớn nếu đem đầu tư.

d tăng thu ngân sách nhà nước

Hàng năm, thông qua việc nộp thuế, bảo hiểm đã đóng góp một phần không nhỏ vào ngân sách nhà nước Bên cạnh đó, bảo hiểm đã góp phần tiết kiệm cho ngân sách thông qua việc tốt khâu phòng ngừa và hạn chế tổn thất, giúp bảo vệ tối đa tài sản công cộng, giảm đến mức thấp nhất những thiệt hại đáng tiếc Điều này giúp nhà nước giảm bớt chi tiêu những khoản lớn để bù đắp những tổn thất như phải xây dựng đường xá, cầu cống, nhà xưởng, cong trình… ngoài ra, một thị trường bảo hiểm phát triển mạnh mẽ và ổn định sẽ thu hút các cá nhân và tổ chức mua bảo hiểm của công ty bảo hiểm trong nước, góp phần tiết kiệm một khoản ngoại tệ lớn cho ngân sách nhà nước.

e tạo tâm lý an tâm trong kinh doanh, trong cuộc sống.

Khi kinh doanh ngày càng phát triển, đời sống xã hội ngày càng được nâng cao thì người

ta càng có nhu cầu được đảm bảo an toàn cho tương lai Môi trường kinh doanh cũng như môi trường xã hội đang dần xuất hiện những rủi ro mới Những rủi ro thiên nhiên như bão lũ, hạn hán, cháy rừng tự nhiên… đang trở lên hết sức phức tạp Thế giới đang biến

triển hết sức phức tạp, khó đoán như chiến tranh, khủng bố, xung đột trong tình hình như vậy, bảo hiểm chính là một giải pháp hữu hiệu, góp phần tích cực tạo ra tâm lý an tâm trong kinh doanh trong cuộc sống cho con người.

Câu 2 trong chương 1: sự ra đời của BH là cần thiết khách quan đặc biệt là trong điều kiện kinh tế thì trường;

Rủi ro là sự không chắc chắn về tổn thất và thường xảy ra bất ngờ trongcuộc sống cũng như trong sx con người luôn có nguy cơ gặp phải rủi ro vì nhữngnguyên nhân khác như: bão lũ, ốm đau bệnh tật… Mỗi khi gặp phải rủi ro thườnggây nên những hậu quả khó lường làm ảnh hưởng đến đời sống, sx và sức khỏe củacon người, bởi vậy mà ngày nay từ khi xã hội loài người xuất hiện thì lúc nào conngười cũng tìm cách bảo vệ chính bẩn thân và tài sản của mình trước khi rủi ro xảy

ra trong cuộc sống cũng như trong sx

Từ trước đến nay cùng với sự phát triển của xã hội các biện pháp đối phó với rủi

ro cũng ngày càng phát triển nhưng tựu chung lại co thế chia ra làm hai nhóm biệnpháp chính là kiểm soát và tài trợ rủi ro

Nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp tránh né rủi ro,ngăn ngừa tổn thất giảm thiểu rủi ro

Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro rất có hiệu quả, nhiều người cùng có khả nănggặp rủi ro cùng đóng góp để hình thành nên quỹ BH và quỹ này được dùng chủ yếuvào mục đích bồi thường hoặc cho trả khi 1 hay 1 số người tham gia đóng góp gặprủi ro tổn thất

Trên đà phát triển của lịch sử trong tất cả các biện pháp thuộc hai nhóm biệnpháp nêu trên thì biện pháp tài trợ rủi ro hay còn gọi là biện pháp bảo hiểm là hìnhthức phổ biến và có hiệu quả nhất Đặc biệt là trong điều kiện kinh tế thị trườngcác mối quan hệ sx, kinh doanh, hoạt động kinh tế xã hội ngày càng phát triển vìvậy mà các rủi ro từ thiện tai, dịch bệnh….rồi đến các rủi ro liên quan đến hoạtđộng sx, kinh doanh và trong nền kinh tế cũng ngày càng phức tạp và khó lường

và khi gặp phải những rủi ro này thì tổn thất thường rất lớn không chỉ về tài chính

mà còn cả về tinh thần

Từ một thực tế như vậy mà sự ra đời của bảo hiểm là một đòi hỏi khách quancủa cuộc sống và sx, bảo hiểm ra đời giúp cho xã hội giảm bớt những gánh nặngkhi rủi ro xảy ra phần nào giúp cho hoạt động sx, kinh doanh của từng cá nhân tổchức và nền kinh tế chính trị của một quốc gia được ổn đinh Có yên tâm về tàichính cũng như tinh thần, có một nền kinh tế chính trị ổn định thì mới có thể pháttriển một cách bên vững Vì vậy xã hội ngày càng phát triển văn minh thì hoạtđộng bảo hiểm cũng ngày càng phát triển và không thế thiếu đối với mỗi cánhân,tổ chức và mỗi quốc gia

câu 3: mối quan hệ giữa bh với phát triển kinh tế xã hội?

a) vai trò kinh tế:

+ góp phần ổn định tài chính và đảm bảo cho các khoản đầu tư:

Bh góp phần ổn định tài chính cho các cá nhân và các tổ chức tham gia bh Có thể

là ổn định về thu nhập nếu tham gia bhxh hay bhtn Cũng có thể là ổn định tàichính nếu tham gia bhyt hay bhtm Bởi lẽ, khi rr xảy ra đối với đối tượng bh, nếutổn thất các cơ quan hay dnbh sẽ trợ cấp hoặc bồi thường kịp thời để ng tham gianhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định cuộc sống và sản xuất, làm cho sản xuấtkinh doanh phát triển bình thường Trong nền kinh tế hiện đại thì bh trực tiếp bảođảm cho các khoản đầu tư Nếu như không có sự đảm bảo của bh thì các nhà đầu

tư sẽ ít tham gia vào các lĩnh vực đầu tư mạo hiểm

+ bảo hiểm là một kênh huy động vốn rất hữu hiệu để đầu tư phát triển kinh tế xh:Quỹ bh nhàn rỗi sẽ được đem đi đầu tư vào nền kinh tế Chém thêm vào

+ bảo hiểm góp phần ổn định và tăng thu cho ngân sách đồng thời thúc đẩy pháttriển quan hệ kinh tế đối ngoại giữa các nước

Dn bh sẽ trợ cấp hoặc bồi thường kịp thời cho họ để họ ổn định cuộc sống và sảnxuất khi gặp phải rr or sự kiện bh Vì vậy ngân sách nhà nước ko phải chi tiền trợcấp cho các thành viên, các doanh nghiệp khi gặp rr Mặt khác, hoạt động kd tronglĩnh vực bhtm còn có trách nhiệm đóng thuế cho nhà nước

+ bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người dân, mọi tổ chức kinh tế xh

Thật vậy chỉ với một mức phí rất khiêm tốn mà các cơ quan, các dnbh thu được, họvẫn có thể giúp đỡ cho các cá nhân, gia đình, các cơ quan doanh nghiệp khắc phụcđược những rr những hậu quả khôn lường trong đời sống và sx Đó là chỗ dựa để

họ yên tâm hơn, tin tưởng hơn vào cs tương lai

Câu 4 cho ví dụ khi nào bên tham gia bh chỉ là 1 người ? là 3 người khác nhau?

Ví dụ 3 người khác nhau:

Khi A mua bh tử kỳ cho bố anh ta thì:

A là người tham gia bh vì A là người đóng phi;

Bố của A là người được bh;

Khi bố anh A mất trong thời hạn bh thì: người được thụ hưởng là mẹ anh A

Ví dụ là một người:

Bạn tham gia bhyt:

Người tham gia bh, người được bh, người thụ hưởng quyền lợi bh chính là 1

Câu 5: Gb,Sb, P? Cách xác định?

1 giá trị BH là giá trị thực tế của đối tượng BH tại thời điểm tham gia BH được xđ

cụ thể trong hợp đồng BH.VD: của 1 chiếc xe ô tô: xe mua mới = nguyên giá, xe

đã qua sử dụng = giá trị còn lại

2 số tiền BH là khoản tiền thể hiện mức giới hạn trách nhiệm tối đa của DNBH.càng cao thì càng lớn ≤ với là số tiền bồi thường được xác định tịa thời điểm

ký kết HĐBH

+ cách xác định :

* Căn cứ vào : BH dưới giá trị < , BH ngang giá trị = , BH trên giá trị >

* Căn cứ vào quy định của pháp luật

* Dựa vào thỏa thuận của các bên

3 Phí BH P là khoản tiền mà bên mua BH phải đóng cho DNBH theo thời hạn vàphương thức do các bên thỏa thuận trong HĐBH

- Công thức xđ phí P : P = × R với R là tỷ lệ phí BH

P = f + d

Trong đó f là phí thuần( phí cơ bản) bộ phận phí sử dụng để chi trả, bồi thường khi

sự kiện BH xẩy ra

d là phụ phí bộ phận phí sử dụng để trang trải cho khoản chi phí quản lý,thuế d được xác định là x% của P

CAU 6 : Các nguyên tắc họat động cơ bản của BHTM? Vai trò của quy luật số lớn trong quá trình triển khai các nghiệp vụ BH?

2.RR có thể được bảo hiểm:

DNBN từ chối bảo hiểm:-Lỗi cố ý của bên tham gia bảo hiểm

-RR chắc chắn hoặc gần như chắc chắn như xảy ra

RR được chấp nhận bảo hiểm:-.Ngẫu nhiên bất ngờ

- Có tính đồng nhất

Đảm bảo nguyên tắc này

- Tránh cho DNBH phải chi trả cho những tổn thất thấy trước

- Giups doanh nghiệp bảo hiểm xác định chính xác mưc sphí

- Đảm bảo công bằng giữa những người tham gia bảo hiểm

3.Phân tán rủi ro:

Giups doanh nghiệp đối phó với những rủi ro xảy ra với mình

Có 2 phương pháp phân tán rủi ro được áp dụng

- Đồng bảo hiểm

- Tái bảo hiểm

4.Quyền lợi được bảo hiểm :

Là quyền sở hữu ,quyền chiếm hữu ,quyền sử dụng tài sản , quyền và nghĩa vụnuôi dưỡng , cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm\

NTHBH phải có moọt số quan hệ rằng buộc với đối tượng bảo hiểm pháp luậtquy định

Tại thời điểm tham gia bảo hiểm ,đối tượng bảo hiểm phải tồn atị hoặc có khảnăng bj rủi ro đe dọa

Nhằm hạn chế gian lận trục lợi bảo hiểm

5.Trung thực tuyệt đối:

Bên bảo hiểm :Cân nhắc các điều kiện ,điều khoản hợp đồng bảo hiểm

Trung thực trong xác định phí

Trung htực trong công tác quản lí

Bên tham gia bảo hiểm:Khai báo rủi ro ,khai báo gai tăng hay thuyên giảm rủi ro Trung thực trong khai báo tổn thất

Trung thực trong khai báo và thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm

(2) nguyên tắc khoán: Người được bảo hiểm sẽ nhận được số tiền khoán theođúng mức mà họ đã thỏa thuận trước trên hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểmtùy thuộc và phù hợp với nhu cầu cũng như khả năng đóng phí.,số tiên khoán đượcghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm Đây chính là các loại bảo hiểm nhân thọ và một

số trường hợp của bảo hiểm tai nạn, bệnh tật Với loại bảo hiểm nầy, về nguyêntắc, người mua bảo hiểm có thể cùng một lúc ký nhiều hợp đồng bảo hiểm cho mộtđối tương và không bị hạn chế số tiền bảo hiểm

8.Tại sao khi nền kinh tế phát triển thì BH cũng phát triển đa dạng và hoàn thiện hơn

- Thị trường bảo hiểm chịu sự tác động trực tiếp của những điều kiện kinh tế - xãhội, trình độ dân trí và mức sống của các tầng lớp dân cư

Điều kiện kinh tế - xã hội phải kể đến đó là: Tốc độ tăng trưởng và ổn định của nềnkinh tế, cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội, cơ cấu các ngành kinh tế, cơ cấu dân số Một khi kinh tế - xã hội phát triển thì trình độ dân trí sẽ ngày càng được nâng cao

và mức thu nhập của người dân sẽ ngày càng được cải thiện và chỉ có như vậy mớiphát sinh nhu cầu bảo hiểm nhân thọ nhu cầu đầu tiên và quan trọng nhất, cơ bảnnhất của con người là nhu cầu sinh lý hay còn gọi là nhu cầu vật chất tối thiểu (ăn,mặc, ở, đi lại ) Một khi nhu cầu này chưa được đáp ứng thì các nhu cầu khác củacon người chưa được coi trọng Chỉ khi con người được đáp ứng và thoả mãn cácnhu cầu tối thiểu thì họ mới quan tâm đến các nhu cầu khác cao hơn Do vậy, khiđiều kiện kinh tế - xã hội thấp kém, thu nhập của người dân còn thấp và chưa đủtrang trải các nhu cầu sinh lý thì dẫu họ có nhận thức được vai trò của bảo hiểm,họcũng không thể quan tâm đến việc tham gia bảo hiểm Vì thế, điều kiện kinh tế - xãhội và mức sống của người dân là nhân tố tác động trực tiếp đến nhu cầu bảo hiểm

và thị trường bảo hiểm

Cung trên thị trường bảo hiểm chính là các sản phẩm bảo hiểm do các doanhnghiệp kinh doanh trên thị trường cung cấp để phục vụ và đáp ứng các nhu cầu đadạng của khách hàng bảo hiểm Các doanh nghiệp tham gia kinh doanh dịch vụbảo hiểm trên thị trường bảo hiểm có thể tăng hoặc giảm tuỳ theo nhu cầu của thị trường và sức cạnh tranh Sản phẩm trên thị trường bảo hiểm luôn được cải tiếnthích ứng với thị trường Sản phẩm bảo hiểm ngày một nhiều và ngày càng đượchoàn thiện cùng với sự phát triển của nền kinh tế- xã hội và mức sống của ngườidân ngày càng cao Sản phẩm bảo hiểm luôn được cải tiến, hoàn thiện và đổi mớinhằm đáp ứng nhu cầu phong phú và đa dạng của thị trường

Cầu của trường bảo hiểm chính là nhu cầu bảo hiểm của dân cư, của các tổ chức

xã hội, của các đơn vị sản xuất kinh doanh ngày càng được tăng lên Khi nền kinh

tế - xã hội phát triển thì các tổ chức kinh tế - xã hội cũng phát triển theo, đời sốngvật chất, tinh thần của dân cư cũng được cải thiện do đó nhu cầu đa dạng về dịch vụ bảo hiểm cũng tăng lên

Khi nền kinh tế phát triển thì từng bộ phận trong nề kinh tế cũng phát triển,tức làthị trường Bh cũng phát triển.và sức cạnh tranh trên thị trường này cũng nagyfcàng gay gắt đồi hỏi mỗi doanh nghiệp phải nhanh nhạy,đa dạng hóa sapr phẩm,hạphí Bh,thu hút khách hàng để tạo dựng chỗ đứng trên thị trường

9.So sánh BHTS, BHTNDS và BHCN trong BHTM?

1.Đối tượng tham

gia

Các loại TScủacác cá nhân ,tổ

nghiệp trong nềnkinh tế

Nghĩa vụ và tráchnhiệm bồi thườngtheo pháp luật

Tính mạng tìnhtrạng sức khỏe,tuổi thọ của conngười

2.Hình thức triển

khai

Chủ yếu lá tựnguyện

Chủ yếu là bắtbuộc

Chủ yếu là tựnguyện

3.Giá trị BH Là giá trị thực tế Ko xác định,chỉ Không xác định

Gb của TS được BH xác định được khi

sự kiện BH xảy ra4.Số tiền BH

Sb

Căn cứ vào Gb vàthỏa thuận của 2bên: Sb>Gb

Sb<GbSb=Gb

Căn cứ theo phápluật và theo thỏathuận

Căn cứ theo phápluật và theo luậtđịnh

5.Nguyên tắc thế

quyền hợp pháp

Có áp dụng,DN BH chi trả bồi thườngtoàn bộ giá trị thiệt hại ,sau đó thếquyền người được BH đòi nguwoif t3phần thiệt hại do lỗi của người t3 gâynên

Ko áp dụng,ngườithụ hưởng quyềnlợi BH được đầy

đủ sơ tiền chi trảcủa DN BH vàngười t3

6.Nguyên tắc bồi

thường

Áp dụng nguyên tắc bồi thường thiệt hạikhi rủi ro xảy ra thuộc phạm vi BH,DNBH chi trả bồi thường theo HĐ đã

-Một số trườnghợp đặc biệt vẫn

áp dụng nguyêntắc bồi thườngtheo thiệt hại

-Có áp dụngKhi sự kiện BHxảy ra thì tráchnhiệm chi trả bồithường của cácHĐBH là độc lậpvới nhau

Câu 11: phân biệt đồng bảo hiểm và bh trùng? Bảo hiểm trùng áp dụng trong bhts và cách giải quyết?

Đồng bảo hiểm Bảo hiểm trùng

- Được áp dụng trong bh conngười;

b) bảo hiểm trùng trong bhts và cách giải quyết:

+ 1 loại tài sản được đồng thời bh bằng nhiều hợp đồng bh khác nhau với cácdoanh nghiệp bh khác nhau, những hợp đồng bh này có đk bh giống nhau, thờigian bh như nhau và Sb từ tất cả các hợp đồng này > giá trị của đối tượng bh;

Sb của hđbhA= giá trị thiệt hại thực tế * Sb của hợp đông bh A / tổng Sb

Câu 10: so sánh bhxh và bhtm? Quỹ bhxh và quỹ bhtm?

a) so sánh bhxh và bhtm:

• giống nhau:

+ bảo vệ cho các đối tượng trước rr, biến cố

+ phải đóng mới đc hưởng

+ đều có thể triển khai theo 2 hình thức bắt buộc or tự nguyện

+ đều mang tính chất san sẻ rr san sẻ tài chính trên cơ sở nguyên tắc số đông bù sốít;

+ dựa trên sự hình thành quỹ tiền tệ tập trung

nhuậnĐối tượng bh Phần thu nhập bị giảm

hoặc bị mất của ngườilao động

Đa dạng hơn: tài sản,tính mạng tình trạngsức khỏe…

Cơ quan quản lý - quản lý nhà

nước: bộ lao độngthương binh xh

- tác nghiệp thựctế: vụ bhxh

- quản lý nhànước: bộ tài chính

- tác nghiệp:

doanh nghiệp bh

b)???????????????

BHTM 12.Nội dung cơ bản của hợp đồng BH? Thời hạn BH? Điều kiện để HĐBH

có hiệu lực? Tính chất của HĐBH? Quy trình thiết lập HĐBH thương mại?

Hợp đồng bh là một văn bản pháp lý qua đó doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả hoặc bồi thường cho bên được bh khi có sự kiện bh xảy ra gây tổn thất, ngược lại bên mua bh cam kết trả khoản phí phù hợp với mức trách nhiệm và rủi ro mà doanh nghiệp bh đã nhận

Các hợp đồng bh có thể ký kết một cách trực tiếp giữa người tham gia bh với doanh nghiệp bh hoặc ký kết gián tiếp thông qua môi giới, đại lý

*Nội dung cơ bản của hợp đồng bh:

- Tên, địa chỉ của DNBH, người tham gia BH, người được BH hoặc người thụ hưởng;

- Đối tượng bảo hiểm;

- S b , G b (đối với BHTS);

- Phạm vi BH, điều kiện BH;

- Điều khoản loại trừ trách nhiệm BH;

- Thời hạn bảo hiểm;

- Mức P, phương thức đóng P;

- Thời hạn, phương thức chi trả, bồi thường;

- Các quy định giải quyết tranh chấp;

- Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng

Ngoài những nội dung trên, HĐBH có thể có các nội dung khác do các bên thoả thuận

*Thời hạn HĐBH

- Là thời gian HĐBH có hiệu lực,

- Kể từ khi ký kết HĐBH và có bằng chứng DNBH đã chấp nhận BH và người tham gia

BH đã đóng P (trừ trường hợp có thoả thuận khác trong HĐBH) cho tới khi kết thúc trách nhiệm BH

*quy trình thiết lập HĐBH thương mại:??????????????????????

13.Trách nhiệm và quyền lợi của các bên liên quan trong HĐ BHTM

• Chi trả, bồi thường nhanh chóng, chính xác;

• Giải thích bằng văn bản lý do từ chối chi trả, bồi thường;

• Phối hợp với bên mua BH để giải quyết yêu cầu của người thứ ba đòi bồi thường về những thiệt hại thuộc trách nhiệm BH khi xảy ra sự kiện BH;

• Giữ bí mật thông tin bên mua BH cung cấp

• Đề phòng và hạn chế tổn thất.v.v.

• Khai báo RR trung thực, chính xác:

• Thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất

• Thông báo tổn thất nhanh chóng, chính xác

Câu 14:???????????????????????????

Câu 15: Tìm hiểu về Liên kết ngân hàng - bảo hiểm (bancasuarance)

Khái niệm Bảo hiểm liên kết ngân hàng

Bảo hiểm Liên kết Ngân hàng (Bancassurance) là loại hình phân phối Bảo hiểmkết hợp giữa công ty bảo hiểm và ngân hàng, ra đời nhằm mang đến cho kháchhàng đang tham gia các dịch vụ tài chính tại ngân hàng sự bảo vệ tài chính trước

những rủi ro ngoài ý muốn Loại hình phân phối này đã và đang phát triển mạnh tạimột số nước nhưng nhìn chung vẫn đang rất mới mẻ với thị trường Việt Nam.Chính vì vậy sản phẩm Bảo hiểm liên kết Ngân hàng vẫn chưa đáp ứng được đầy

đủ nhu cầu của khách hàng nhưng trong tương lai tình trạng này được kỳ vọng là

sẽ cải tiến đáng kể

Cùng với sự hậu thuẫn của Ngân hàng, Công ty Bảo hiểm có thể thiết kế sản phẩm

và phân phối cho nhiều phân khúc khách hàng của Ngân hàng, với một loạt sảnphẩm Bảo hiểm phù hợp với nhu cầu cần thiết của khách hàng và phù hợp vớinhững sản phẩm của Ngân hàng

Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm Liên kết Ngân hàng

Từ những năm 70 của thế kỷ 20, Bảo hiểm Liên kết Ngân hàng đã ra đời tại châu

Âu và nhanh chóng phát triển mạnh mẽ Đến nay, doanh thu phí bảo hiểm quakênh liên kết với ngân hàng tại nhiều quốc gia châu Âu chiếm tỷ lệ khá cao trongtổng doanh thu phí bảo hiểm như Ý (70%), Pháp 60%, Tây Ban Nha (72%), Đức(23)…

Tại thị trường châu Á, bảo hiểm liên kết ngân hàng xuất hiện sau nhưng cũng bắtđầu phát triển mạnh trong những năm gần đây Theo báo cáo của LIMRA (pháthành tháng 12/2009), thị phần bacassurance đang tăng trưởng nhanh tại các nướcChâu Á và chiếm một vai trò quan trọng trong thị trường bảo hiểm Ở một số nước,bancassurance chiếm một tỉ trọng đáng kể trong tổng phí bảo hiểm nhân thọ nhưMalaysia 49% ( 2007), Hong kong 40%(2008), S Korea 31%

Bảo hiểm Liên kết ngân hàng tại Việt Nam:

Thị trường bảo hiểm Việt Nam rất đa dạng, có nhiều doanh nghiệp từ các nước

Mỹ, Châu Âu (như Pháp, Đức), Châu Á và các tập đoàn mạnh có tên tuổi trên thếgiới đang hoạt động tại Việt Nam trên tất cả các lĩnh vực về nhân thọ và phi nhânthọ.Trong 10 năm qua từ khi có luật kinh doanh bảo hiểm, thì thị trường bảo hiểmViệt Nam đã tăng trưởng cao, năm 2009 tổng doanh thu phí bảo hiểm trên 25.510

tỷ tăng 20% so với năm 2008

Với nền kinh tế phát triển mạnh trong những năm gần đây, Viêt Nam đang chứngkiến sự ra đời và phát triển của nhiều ngân hàng thương mại cùng các dịch vụ tàichính ngân hàng nhằm mang lại sự phục vụ tốt hơn cho người tiêu dùng Đây làtiền đề quan trọng cho sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của bảo hiểm Liên kếtNgân hàng tại Việt Nam Nguồn vốn từ kênh bảo hiểm là nguồn vốn dài hạn nên

rất phù hợp dùng đầu tư vào các dự án lớn quốc gia Trong khi đó, nguồn vốn hiệnnay của các ngân hàng phần lớn là vốn vay trung và ngắn hạn, nên ngân hàng vayvốn từ bảo hiểm sẽ rất thuận tiện Do đó khi bảo hiểm liên kết với các ngân hàng,

tổ chức tài chính, sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của mình Ngoài ra, khi liên kếtchặt chẽ với ngân hàng, ngành bảo hiểm sẽ có thêm được một kênh bán sản phẩmbởi hệ thống ngân hàng đang có chi nhánh rộng khắp cả nước Trước xu thế mởcửa và hội nhập quốc tế, hoạt động bảo hiểm đứng trước sự cạnh tranh ngày càngkhắc nghiệt đòi hỏi các doanh nghiệp phải có những thay đổi trong chiến luợc vềphân phối sản phẩm, nên khi bảo hiểm liên kết với các ngân hàng, tổ chức tàichính, sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của mình

Khi nhu cầu tham gia các sản phẩm ngân hàng của người dân ngày càng cao vàviệc tham gia các gói sản phẩm bảo hiểm tại ngân hàng mang lại cho khách hàngrất nhiều quyền lợi thiết thực, thị trường bảo hiểm Liên kết Ngân hàng hứa hẹnnhững tiềm năng rất to lớn cho hiện tại và tương lai Tại Việt Nam trong mấy nămvừa qua thì hoạt động hợp tác giữa bảo hiểm và ngân hàng đã bước đầu hình thành

và đang dần dần phát triển, hoạt động này đã và đang mang lại lợi ích cho nhiềudoanh nghiệp bảo hiểm, ngân hàng và người tham gia bảo hiểm Trên thị trường đãchứng kiến sự bắt tay của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) và BảoViệt Nhân thọ Sản phẩm mới này là sự kết hợp giữa sản phẩm bảo hiểm Annghiệp Thành công của Bảo Việt Nhân thọ và sản phẩm Tiết kiệm Nhân văn củaSCB Tất cả các khách hàng khi tham gia gửi Tiết kiệm Nhân văn sẽ được SCBmua tặng bảo hiểm An nghiệp Thành công của Bảo Việt Nhân thọ Hiện nay theoquy định hiện tại thì để kiểm soát chất lượng của việc cung cấp các sản phẩm bảohiểm thông qua ngân hàng thì các nhân viên ngân hàng tham gia vào kênh phânphối này cũng phải đáp ứng đầy đủ các quy định, tiêu chuẩn thông thuờng như mộtđại lý truyền thống do Bộ Tài Chính qui định.Thực tế thị trường bảo hiểm liên kếtngân hàng Việt Nam còn giậm chân tại chỗ trong thời gian qua là do sự hạn chếtrong hạ tầng cơ sở dịch vụ và sự nhận biết của khách hàng về lợi ích của dịch vụbảo hiểm qua ngân hàng vẫn còn ở mức thấp Ngoài ra, sự phối hợp giữa ngânhàng và các công ty bảo hiểm còn dừng lại ở cấp sơ khai, sản phẩm chưa hấp dẫn

và kỹ năng tư vấn của nhân viên ngân hàng còn hạn chế cũng chính là nhữngnguyên nhân dẫn đến tình trạng trên

Ngành bảo hiểm và ngân hàng Việt Nam có thể phát triển tốt hơn nếu cả hai ngànhliên kết trên cơ sở liên kết hoạt động với nhau Tuy nhiên, để có thể liên kết sâu sắctheo cách mà thế giới đã và đang thực hiện, Việt Nam cần phải vượt qua một số trởngại về mặt pháp lý Hiện Bộ Tài chính chưa có quy định nào về loại hình bảohiểm liên kết ngân hàng Do Luật kinh doanh bảo hiểm vẫn chưa cập nhật, chưađầy đủ nên vẫn thường xảy ra nhiều vụ kiện tranh chấp về quyền lợi bảo hiểm,

giữa công ty bán bảo hiểm và người mua bảo hiểm Thực tế vướng mắc về pháp lýnêu trên đã hạn chế phát triển của dịch vụ bảo hiểm, hạn chế nguồn vốn huy động

từ kênh bảo hiểm Hiện đang có nhiều nhà đầu tư nước ngoài muốn tham gia lĩnhvực bảo hiểm liên kết ngân hàng, nhưng do pháp lý tại Việt Nam chưa rõ ràng nêncác nhà đầu tư cũng có phần e ngại

CHUONG BH XE CƠ GIỚI

Câu 1: Sự cần thiết và tác dụng của bh xe cơ giới

Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các phương tiện sửdụng trong ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến và ngày càng phát triểnhơn Với những phương tiện giao thông vận tải thô sơ từ thời xa xưa đến naychúng ta đã có những phương tiện giao thông vận tải rất hiện đại trong đó phải kểđến các loại xe cơ giới sự phát triển của ngành giao thông vận tải đã góp 1 phầnkhông nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loài người đặc biệt trong xu hướng

“toàn cầu hóa”như hiện nay Tuy nhiên với sự cố gắng của bản thân con ng cũngnhư sự giúp đỡ của khoa học kỹ thuật chúng ta vẫn chưa loại bỏ được các tai nạngiao thông, thậm chí tai nạn giao thông xảy ra ngày một tăng và mức độ tổn thấtngày một lớn, đôi khi có tính thảm họa, ngoài ra các rủi ro khác như trộm cắp, sự

cố kỹ thuật, thiên tai…cũng là điều không thể tránh khỏi của xe cơ giới để bù đắpnhững tổn thất về người và của do những rủi ro bất ngờ gây ra cho chủ xe cơ giới,

bh xe cơ giới được xem như là 1 biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay

Khi những rủi ro bất ngờ xảy ra với xe cơ giới, chủ xe không những phải chịunhững thiệt hại vật chất do phương tiện của chính mình bị hư hỏng hay mất mát màcòn có thể phải chịu trách nhiệm cả những thiệt hại về ng và của do phương tiệncủa mình gây ra cho ng thứ 3 khác Khi đó, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện tráchnhiệm chi trả bồi thường 1 phần tổn thất cho người được bh cả về trách nhiệmcũng như vật chất thân xe, giúp cho đối tượng được bh không phải chi ra nhữngkhoản tiền quá lớn vượt qua thu nhập của mình, đảm bảo ổn định cuộc sống cho họ

cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổquốc gia

2 Phạm vi bh

Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bh thông thường bao gồm:

- Tai nạn do đâm va, lật đổ

- Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá

 Trên cơ sở giá trị bh, chủ xe có thể tham gia bh với số tiền nhỏ hơn, hoặc bang,hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe Tuy nhiên việc quyết định tham gia bh với sốtiền là bao nhiêu sẽ là cơ sơ để xác định STBH khi có tổn thất xảy ra

 Khi xác định phí bh cho từng đối tượng tham gia bh cụ thể, các công ty bh thườngphải căn cứ vào những nhân tố sau: loại xe, khu vực giữ xe và để xe, mục đích sửdùng xe, tuổi tác kinh nghiệm lái xe của ng yêu cầu bh và những ng thường xuyên

sử dụng chiếc xe được bh… công ty bh có thể áp dụng giảm phí or biểu phí đặcbiệt cho những khách hàng lớn or ít để xảy ra tổn thất

4 Giám định và bồi thường

Khi có tai nạn xảy ra, chủ xe phải thông báo ngay cho công ty bh biết và yêu cầu

cơ quan giám định theo thỏa thuận tiến hành giám định tổn thất

Để yêu cầu bồi thường, chủ xe phải gửi hồ sơ khiếu nại bao gồm các giấy tờ cầnthiết việc tính toán bồi thường cho chủ xe được dựa trên 3 nguyên tắc:

- Trường hợp xe tham gia bh bằng or nhỏ hơn giá trị thực tế

- Trường hợp xe tham gia bh trên giá trị thực tế

- Trường hợp tổn thất bộ phận

- Trường hợp tổn thất toàn bộ

 Nội dung của TNDS của chủ xe cơ giới đối với ng thứ 3

1 Đối tượng bh: là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường ngoài hợp đồng của chủ xehay lái xe cho ng thứ 3 do việc xe lưu hành gây nên

2 Phạm vi bh

Công ty bh nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lường trước được gây ra tainạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe:

- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của bên thứ 3

- Thiệt hại về tài sản, hàng hóa của bên thứ 3

- Thiệt hại về tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh or giảm thu nhập

- Các chi phí cần thiết và hợp lý

- Những thiệt hại về tính mạng sức khỏe của những ng tham gia cứu chữa, ngănngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân

là trách nhiệm haynghĩa vụ bồi thườngngoài hợp đồng củachủ xe hay lái xe cho

ng thứ 3 do việc xelưu hành gây nênHình thức triển

khai

Chủ yếu là hình thức triểnkhai tự nguyện

Là hình thức triểnkhai bắt buộc

Giá trị bh Giá trị bh của xe cơ giới là

giá trị thực tế trên thịtrường của xe tại thờiđiểm ng tham gia bh muabh

Chỉ được xác định khi

có rủi ro xảy ra=>không xác định được

Số tiền bh Xác định căn cứ vào Gb

và thỏa thuận giữa các bênSb< Gb

Sb = GbSb> Gb

Xác định căn cứ vào:

-quy định của phápluật

- thỏa thuận

Câu 3: Tại sao BHTNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 triển khai theo hình thức bắt buộc?

trong cuộc sống, mỗi cá nhân cũng như mỗi tổ chức đều phải chịu trách nhiệmtrước pháp luật cho từng hành vi ứng xử của mình Khi một ng gây ra thiệt hại cho

ng khác do sự bất cẩn của mình thì phải chịu trách nhiệm trước những thiệt hại đó.Trách nhiệm bồi thường chon g khác có thể phát sinh theo hợp đồng khi giữa cácbên có liên quan có mối quan hệ hợp đồng or phát sinh ngoài hợp đồng cho dùphát sinh theo hình thức nào thì trách nhiệm bồi thường theo luật đều khiến chocác cá nhân or các tổ chức có phát sinh trách nhiệm phải chịu thiệt hại tài chính 1cách gián tiếp tùy theo mức độ lỗi và thiệt hại thực tế của bên thứ 3 mà thiệt hạitrách nhiệm phát sinh có thể là rất lớn or không đáng kể Thiệt hại này đôi khi làrất lớn, ảnh hưởng đến tài chình của doanh nghiệp hay cá nhân Bảo hiểm tráchnhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ng thứ 3 ngoài việc nhằm đảm bảo ổn định tàichính cho ng được bh, còn có mục đích khác là bảo vệ quyền lợi cho phía nạnnhân, bảo vệ lợi ích cho cộng đồng và an toàn xh Do vậy, loại hình thức này đượctriển khai theo hình thức bắt buộc

Câu 4 cách xác định khấu hao trong bh vật chất xe cơ giới

Khấu hao làm tròn theo tháng

Thời điểm mua mới thời điểm mua BH TĐ xảy

Cókhông

Thời điểm tham gia

BH

+ 1-15+ 16- cuốitháng

Khôngcó

Có không

Thời điểm xảy ra tai

nạn

+ 1-15+ 16- cuốitháng

Khôngcó

Công thức tính khấu hao:

• Khấu hao theo phương thức thẳng đều

• Đơn vị tính khấu hao: ĐVTT/tháng hay ĐVTT/năm

• Công thức tính

Mức KH = Gbđ x tỷ lệ KH

Mức KH = Gcl/ time còn phải tính KH (lý thuyết)

Chỉ tính khấu hao 2 khi xảy ra tổn thất toàn bộ

Chương bh hỏa hoạn:

Cách xác định P, G b, S b,

Gb xác định tùy theo từng loại tài sản được BH:

 Giá trị trung bình

xác định căn cứ trên Gb theo nguyên tắc của bảo hiểm tài sản

• Căn cứ vào quy định của pháp luật

• Dựa vào thỏa thuận của các bên

Cách xác đinh p

o P = Sb * R

o Tỷ lệ phí được qui định riêng cho:

o Từng danh mục tài sản được BH

o Điều chỉnh tỷ lệ P: theo yếu tố tăng hoặc giảm

a BH hàng hóa XNK bằng đường biển là rất cần thiết vì:

 Nhược điểm của vận chuyển hàng hóa bằng đường biển:

 Tốc độ của tàu chậm, quãng đường dài, thời gian hoànthành hành trình lâu à xác suất xảy ra RR càng gia tăng

 Giá trị mỗi chuyến tàu thường lớn à khi RR xảy ra giátrị thiệt hại cũng lớn

 Trách nhiệm của chủ phương tiện đối với hàng hóa vậnchuyển rất hạn chế về thời gian, phạm vi và mức độ tuỳ theo điều kiện