cho dn, phí bh dc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả, là công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi, góp phần giải quyết 1 số vđề về mặt xh
- Thường loại trừ các rr do hành vi cố ý của NTGBH
Khác nhau:
Tiêu thức BHNT BHCN phi nhân thọ
Đối tượng bh Tuổi thọ của con người, chỉ liên quan đến 2 sự kiện sống or chết
Tính mạng, tình trạng sức khỏe của con người(bệnh tật, tai nạn, mất khả năng lđ). Ko liên quan đến tuổi thọ con người
Người dc bh Khoảng tuổi rộng hơn, từ những em bé dưới 12 tháng tuổi đến những người trên 65 tuổi
Thường quy định 1 khoảng tuổi nào đó(ko dc quá thấp or quá cao). Vd ở vn khoảng tuổi la 12 tháng đến 65 tuổi. Phạm vi bh Các rr gắn liền vs tuổi thọ
con người Các rr có tính chất thiệt hạiliên quan đến thân thể và sức khỏe con người, độc lập vs tuổi thọ con người
Thời hạn bh Trung or dài hạn, thường là trên 1 năm cho đến hết đời
Thời hạn ngắn hơn và thường là 1 năm
Kỹ thuật bh -quản lí theo kỹ thuật tồn tích nhằm mục đích cân bằng hđồng trong nhiều năm
-phải lập quỹ dự phòng toán học
-việc định phí phức tạp, phụ thuộc vào nhiều yếu tố, quy luật. phí nộp 1 lần or nhiều lần.
-số phí thu dc trong năm, 1 phần chi trả cho tổn thất xảy ra trong năm, 1 phần dc gửi tiết kiệm hoặc đầu tư và tồn tích theo phương thức lãi kép để thực hiện thanh toán trong tương lai.
-người thu hưởng bh dc chi trả vào thời điểm có sự kiện quy định trong hđồng xảy ra.
-triển khai theo hình thức tự nguyện
-quản lí theo kỹ thuật phân chia nhằm cân bằng hđồng trong 1 năm
-lập quỹ dự phòng phí chưa dc hưởng
-việc định phí đơn giản hơn, phí thường dc nộp 1 lần khi kí kết hđbh
-số phí thu dc trong năm dc sử dụng hết để chi trả cho các tổn thất xảy ra trong năm đó
-những tổn thất xảy ra dc thanh toán trong 1 thời gian thỏa thuận quy định trước -hầu hết triển khai theo hình thức tự nguyện , 1 số theo hình thức bắt buộc
Tnhs chất sp bh -vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro
-đ/ứng dc nhiều mđíchkhác nhau của NTGBH: ổn định csống khi già yếu, giúp người bh để lại cho gđình 1 STBH; đôi khi có vai trò như vật thế chấp để vay vốn…
-chu kì của sp thường kéo dài và quan hệ giữa các bên trong hđ thì phức tạp
-ít dc triển khai cùng nghiệp vụ bh khác -tchat rr bộc lộ khá rõ còn tchất tiết kiệm ko dc thể hiện -chỉ đ/ứng dc 1 mđích là góp phần khắc phục hậu quả, ổn định tchinh cho NTG khi gặp sự cố
-chu kì của sp thường ngắn hơn và quan hệ giữa các bên trong hđ đơn giản hơn -thường triển khai kết hợp với các nghiệp vụ khác trong cùng 1 hđ bh
Lịch sử ra đời Ra đời muộn hơn bh con người phi nhân thọ vì cần đk xh
Ra đời sớm hơn
4 Các loại hình BHNT cơ bản?
a. BH trong trường hợp tử vong: Sb đc chi trả 1 lần khi sự kiện BH xảy ra. DNBH chi trả bh khi người đc bh tử vong. Gồm 2 loại:
• Bảo hiểm tử kì: bh tạm thời hay bh sinh mạng có thời hạn, DNBh cam kết chi trả cho người thụ hưởng quyền lợi bh Sb đã thỏa thuận trong hợp đồng nếu người đc bh tử vong trong thời hạn bh.
-đặc điểm: thời hạn bh xác định
Tính chất rủi ro thể hiện rõ nét
Phí bh thấp nhất trong all loại BHNT
Tính từ thời điểm tja bh đến hết thời hạn hợp đồng nếu người đc bh tử vong thi dnbh sẽ chi trả bh.
-Có thể được đa dạng hóa thành nhiều loại:
BH tử kỳ cố định
BH tử kỳ có thể chuyển đổi
BH tử kỳ có thể tái tục
BH tử kỳ có Sb giảm dần (tăng dần)
BH tử kỳ có điều kiện .v.v.
• BH trọn đời ( bh trường sinh): DNBH cam kết chi trả cho ng thụ hưởng bh Sb đã thỏa thuận trong hợp đồng nếu người đc BH tử vong vào bất kì thời điểm nào kể từ khi ký kết HĐBH
-đặc điểm:thời hạn BH k xđ
Phí cao hơn phí của BH tử kỳ Tính chất tiết kiệm thể hiện rõ nét
Tính từ thời điểm tja bh trở đi đến hết đời nếu NTG bh tử vong thì sẽ đc chi trả
-Có thể được đa dạng hóa thành:
BHNT trọn đời không tham gia chia lợi nhuận
BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận
BHNT trọn đời nộp P hàng năm
BHNT trọn đời quy định số lần đóng P
• Doanh nghiệp BH cam kết chi trả BH 1 lần hoặc chi trả những khoản trợ cấp định kỳ trong một khoảng thời gian xác định hay trong suốt cuộc đời người được BH
Gồm 2 loại cơ bản: - BH niên kim nhân thọ tạm thời :
- BH niên kim nhân thọ trọn đời :tính từ thời điểm tja bh đến thời điểm đến hạn thanh toán NĐBH con sống được chi trả bh định kỳ hàng năm. Còn trong khoảng tjan trên NĐBH tử vong thì k đc chi trả
-Đặc điểm:Chi trả định kỳ khi sự kiện BH xảy ra Thời hạn BH có thể xác định hoặc không Phí đóng 1 lần
c. BH NT hỗn hợp
- Doanh nghiệp BH chi trả khi người được BH tử vong trong thời hạn BH hoặc còn sống đến thời điểm đáo hạn hợp đồng
- Sb được chi trả một lần khi sự kiện BH xảy ra =>chắc chắn DNBH phải chi trả. Tức là trong thời tjan kể từ khi tja bh đến khi hết hạn hợp đồng NĐBH sẽ đc chi trả nếu xảy ra sự kiện bh là còn sống hay đã tử vong
- Đặc điểm:
Sb chi trả một lần khi sự kiện BH xảy ra Thời hạn BH xác định
Tính chất RR và tiết kiệm thể hiện đan xen
5 . Bảng tỷ lệ tử vong, lãi suất, giá trị hiện tại và giá trị đáo hạn áp dụng trong BHNT? Cho ví dụ minh họa?
Bảng tỷ lệ tử vong:
- Bảng tổng hợp các chỉ tiêu thống kê phản ánh tình hình sinh, tử ở các độ tuổi nhấ định
- Là cơ sở quan trọng nhất để định P - Cơ sở xây dựng: quy luật số lớn - có 2 loại bảng tỷ lệ tử vong:
Bảng tỷ lệ tử vong dân số: được xây dựng dựa trên cơ sở số liệu các cuộc tổng điều tra dân số quốc gia
Bảng tỷ lệ tử vong kinh nghiệm: do các DNBH tự xay dựng dựa trên cơ sở số liệu thực tế về tình hình triển khai nghiệp vụ tại doanh nghiệp
- Kết cấu bảng tỷ lệ tử vong: bao gồm 5 cột dọc và các hàng ngang thể hiện số liệu thống kê về độ tuổi từ 0 đến độ tuổi k ai còn sống nữa. 5 cột dọc bao gồm:
X: độ tuổi
Qx = dx/ lx tỷ lệ tử vong ở độ tuổi x Px = lx+1 / lx tỷ lệ sống ở độ tuổi x Lx số người sống tại độ tuổi x
Dx số người tử vong giữa độ tuổi x và ( x + 1) - Đặc điểm
Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh là khá cao
Đố tuổi càng cao tỷ lệ tử vong càng tăng nhanh Tỷ lệ tỷ vong của nam giới thường cao hơn nữ giới
Tỷ lệ tử vong khác nhau giữa các địa phương, vùng miền, ngành nghề.vv. Tỷ lệ tử vong ở bảng xây dựng sau thường thấp hơn ở bảng xây dựng trước -
6 Giá trị giải ước (giá trị hoàn lại) trong BHNT?
- Là khoản tiền DNBH thanh toán cho khách hàng khi họ hủy bỏ HĐBH trong thời hạn BH sau khi đã tham gia BH trong một khoảng thời gian xác định
- Được xác định cụ thể trong HĐBH
- Sự tồn tại của giá trị giải ước phụ thuộc vào loại BHNT Gtri giải ước = dự phòng phí – phí giải ước
Câu 7 So sánh BHNT với gửi tiền tiết kiệm? Giống nhau:
- Mang tính an toàn cao hơn đầu tư tiền vào những loại đầu khác như đầu tư chứng khoán, đầu tư kinh doanh…..
- Đều phải bỏ ra một khoản tiền hiện tại để thu về một khoản lớn hơn trong tương lai - Đều là hình thức tiết kiệm cho lâu dài để chi trả cho những khoản mặc định trong tương lai như: dành tiền cho con đi học, cho con một số vốn để vào đời, hoặc có thể tiết kiệm để mua xe….
- Lãi suất thấp
- Có rất nhiều hình thức, nhiều loại sản phẩm cho chúng ta lựa chọn để dáp ứng được nhiều mục đích khác nhau của người đầu tư
- Đều có tác động với xã hội như: huy động vốn để đầu tư cho những dự án trung và dài hạn nhằm góp phần phát triển đất nước
Khác nhau:
Bảo hiểm nhân thọ Gửi tiền tiết kiệm
BHNT là một hợp đồng giữa một cá nhân một công ty bảo hiểm nhân thọ để bảo hiểm cho bản thân mình hoặc người thân, hoặc giữa một tổ chức với công ty bảo hiểm nhân thọ để bảo hiểm cho nhân viên của mình với mục đích là đảm bảo an toàn tài chính cho người tham gia BH
Là việc cá nhân gửi tiền vào tài chính khoản tiền gửi tiết kiệm và được xác nhận trên thẻ tiết kiệm để được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi sẽ được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi
rủi ro. Tính rủi ro được thể hiện ở chỗ Cty BH cam kết chi trả cho người tham gia BHXH hay người được BH một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiện được một khoản tiền rất nhỏ khi rủi ro bất thường được xảy ra. Tính tiết kiệm thể hiện một cách rõ ràng và thường xuyên , có kế hoạch rõ ràng và kỷ luật
tính chất bảo vệ người đi gửi tiền khi họ gặp phải những biến bất thường: chết, tai nạn. Tính tiết kiệm không thường xuyên như BHNT, mang tính chất tùy thích hơn và tùy vào khả năng tài chính của người gửi
Chỉ được lĩnh tiền khi có sự kiện BH xảy ra BH xảy ra hoặc HĐ đã hết hạn
Rút tiền linh hoạt hơn
Nộp phí định kỳ đúng 1 khoản đều đặn Gửi tiền linh hoạt hơn, theo nhu cầu tiết kiệm và khả năng tài chính của bản thân Mối quan hệ trong BHNT thường khá
phức tạp: Cty BH, người tham gia BH, người được BH và người thụ hưởng quyền lời BH
Chỉ có mối quan hệ: người gửi tiền với tổ chức nhận tiền gửi ( mối quan hệ trực tiếp )
Số tiền bồi thường ( Sb ) nhận được trong BHNT có giá trị lớn so với gửi tiền tiết kiệm
Tiền lãi nhận được không thấp dẫn như Sb trong hợp đồng BHNT
Câu 8: nội dung nghiệp vụ bh Tai nạn hành khách
Công ty bảo hiểm chi trả STBH theo hình thức bắt buộc cho người được bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc pham vi bảo hiểm trong thòi gian hợp lý hoặc tạm ngừng hợp lý để thục hiện cuộc hành trình vói phí bảo hiểm do cơ quan làm nhiệm vụ vận chuyển hành khách bán vé thu
+ Đối tượng bảo hiểm: là tính mạng tình trạng sức khỏe của tất cả các hành khách đi trên các phương tiện giao thông kinh doing chuyên chở hành khách
+ phạm vi bảo hiểm : là các rủi ro thiên tai tai nạn bất ngờ sảy ra trong suốt cuộc hành trình của khách hây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức khỏe của hành khách
_ thiên tai bao gồm: thời tiết sấu, bảo lốc lũ lụt , sạt lỡ đất đá….
_tai nạn bất ngờ như : đâm va cháy nổ, lật nghiêng, do sự cố kỹ thuật của chính phương tiện , lỗi lầm cảu người điều khiển phương tiện hay phương tiện khác đâm vào
+không bao gồm các rủi ro sau:
_ bị tai nạn do vị phạm trật tự an toàn giao thông vi phạm pháp luật
_ bị tai nạn do những nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến quá trình vận chuyển hoặc bản thân các hành khách gây ra
+ thời hạn hiệu lực bảo hiểm : là thời gain hơp lý thực hiện cuộc hành trình hoặc thời gian tạm ngừng hợp lý. Nếu hành khách cố ý hay vô tình bỏ lỡ cuôc hành trình thì coi như thời hạn bảo hiểm chấm dứt
+ số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
_STBH được ấn định theo quy định chung đối vói mỗi loại phương tiện hay một số loại phương tiện
_phí bảo hiểm:dc tính vòa giá vé. Cơ quan làm nhiệm vụ vận chuyển hành khách bán vé cũng là nguwoif thu phí bảo hiểm
Tại sao bh tai nạn hành khách lại bắt buộc? (chém nhé)