Nâng cao chất lượng thanh toán điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy

Trong công cuộc đổi mới kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá thời gian qua đã cho thấy tầm quan trọng của hệ thống ngân hàng. Ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế ngày càng phát triển

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT CTĐT: Chuyển tiền điện tử NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHCT: Ngân hàng công thương NHĐT & PT: Ngân hàng đầu tư và phát triển NHTW: Ngân hàng trung ương TK: Tài khoản KDTM: Không dùng tiền mặt UNT: Uỷ nhiệm thu UNC: Uỷ nhiệm chi DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Số thứ tự Tên bảng biểu, biểu đồ Trang 1 Bảng 1: Báo cáo các phương tiện thanh toán 40 2 Bảng 2: Kết quả thanh toán điện tử 53 3 Biểu đồ 1: Sự tăng trường của các phương tiện thanh toán qua các năm 42 4 Biểu đồ 2: Sự tăng trưởng của thanh toán điện tử qua các năm 54 Ninh Thu Trang – Ngân hàng K36 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong công cuộc đổi mới kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá thời gian qua đã cho thấy tầm quan trọng của hệ thống ngân hàng. Ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế ngày càng phát triển. Với vai trò là trung tâm tiền tệ, tín dụng, thanh toán, trong những năm qua Ngân hàng đã góp phần thúc đẩy quá trình công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nước, kìm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền tạo điều kiện cho sản xuất tăng trưởng và phát triển. Tuy nhiên để phù hợp với công cuộc đổi mới của đất nước, đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế đòi hỏi Ngân hàng ngày càng phải hoàn thiện và toàn diện hơn các mặt hoạt động của mình,đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán. Thanh toán nhanh chóng, an toàn, thuận tiện là một trong những mục tiêu hàng đầu của Ngân hàng. Bởi vì thực hiện được mục tiêu này là Ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí cho xã hội, tạo ra nguồn vốn hoạt động cho mình đồng thời có điều kiện thực thi các chính sách tiền tệ - tín dụng. Do vậy nhiệm vụ trọng tâm của toàn hệ thống Ngân hàng là không ngừng đổi mới công tác thanh toán, tạo ra các phương thức thanh toán mới phù hợp phục vụ kịp thời cho sự phát triển kinh tế. Tháng 11 năm 2007 Việt Nam chính thức là thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO, điều này có ý nghĩa cực kỳ to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế nước ta nói chung và ngành Ngân hàng - Tài chính nói riêng. Trước những cơ hội và thách thức lớn đòi hỏi các thành phần trong nền kinh tế đều phải có ý thức phát triển về công nghệ và trình độ nên một tầm cao mới, nắm giữ những cơ hội đưa nền kinh tế nước ta phát triển hội nhập ngang tầm với các nền kinh tế trên thế giới. Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó và trên cơ sở những kiến thức lý luận đã được nhà trường đào tạo, cùng với quá trình nghiên cứu tình hình thanh toán thực tế tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy, tôi chọn đề tài nghiên cứu "Nâng cao chất lượng thanh toán điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy". Ninh Thu Trang – Ngân hàng K36 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài - Hệ thống hoá và làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về thanh toán điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy. - Phân tích rõ thực trạng thanh toán điện tử và ý nghĩa của việc thanh toán điện tử đối với việc gia tăng tiện ích, tiết kiệm chi phí, an toàn trong hệ thống thanh toán. - Nghiên cứu đề xuất giải pháp và kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng thanh toán điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung vào nghiên cứu thực trạng thanh toán điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy nói chung và một số vấn đề khác có liên quan. Hoạt động thanh toán điện tử của chi nhánh Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy. - Phạm vi nghiên cứu: + Thanh toán điện tử, thanh toán thẻ và các phương tiện thanh toán khác được tập trung nghiên cứu trong đề tài. + Các chi nhánh trực thuộc Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy. - Thực trạng được tập trung nghiên cứu là giai đoạn 2005 - 2007. 4. Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế, từ duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phương pháp quy nạp, đến các phương pháp điều tra và khảo sát điển hình, tổng hợp và phân tích, phương pháp toán, với sự trợ giúp của kỹ thuật vi tính và tham khảo các công trình nghiên cứu khác có liên quan để làm nổi bật và sâu sắc nội dung nghiên cứu của đề tài. Ninh Thu Trang – Ngân hàng K36 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 5. Kết cấu đề tài Chương I: Những lý luận cơ bản về thanh toán điện tử giữa các ngân hàng Chương II: Thực trạng thanh toán điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy. Chương III: Những ý kiến đề xuất nhằm nâng cao chất lượng thanh toán điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy Tôi xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS. Hoàng Lan Hương, các thầy cô giáo trong khoa và Ban lãnh đạo, Phòng Kế Toán - Ngân Quỹ, Phòng Vi Tính, Phòng Kế hoạch Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy đã giúp đỡ tôi rất nhiều để hoàn thành khóa luận này. Sinh Viên Ninh Thu Trang Ninh Thu Trang – Ngân hàng K36 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương 1: Những lý luận cơ bản về thanh toán điện tử giữa các Ngân hàng 1.1.Những vấn đề chung về tổ chức thanh toán giữa các ngân hàng 1.1.1. Sự cần thiết của thanh toán giữa các ngân hàng Thanh toán vốn giữa các ngân hàng là nghiệp vụ thanh toán qua lại giữa các ngân hàng nhằm tiếp tục quá trình thanh toán tiền giữa các đơn vị tổ chức kinh tế cá nhân với nhau mà họ không cùng mở tài khoản tại một nhân hàng và thanh toán vốn nội bộ giữa các đơn vị trong hệ thống ngân hàng. Hoạt động kinh tế ngày càng phát triển mở rộng, theo đó là sự phát triển của thanh toán tiền tệ trong nước và quốc tế. Mối quan hệ kinh tế ngày càng đa dạng, điều đó không chỉ đòi hỏi sự gia tăng hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung mà còn làm hoạt động thanh toán vốn giữa các ngân hàng trở nên cần thiết. Nền kinh tế ngày càng phát triển thì việc trao đổi hàng hoá, dịch vụ khồng chỉ bó hẹp ở một địa phương mà còn mở rộng ra mọi miền đất nước để phục vụ cho hoạt động đa dạng của nền kinh tế, hiện nay nhiều hệ thống NHTM và các tổ chức tín dụng khác nhau có mạng lưới chi nhánh trong toàn quốc. Bên cạnh đó khách hàng được quyền lựa chọn ngân hàng để mở tài khoản cho mình. Do đó thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ giữa người mua và người bán qua hai ngân hàng khác nhau là rất cần thiết. Việc chuyển cấp vốn, kinh phí, chuyển tiền thực hiện nghĩa vụ ngân sách… diễn ra thường xuyên, liên tục đỏi hỏi phải có nghiệp vụ thanh toán giữa các ngân hàng để đáp ứng yêu cầu của việc chuyển vốn trong nền kinh tế. Ngân hàng, tổ chức tín dụng khôngchỉ là nơi cung ứng các dịch vụ thanh toán mà còn là chủ thể tổ chức và tham gia vào hệ thống thanh toán. Thực hiện việc thanh toán trong phạm vi nội bộ hệ thống các ngân hàng như: điều chuyển vốn, cấp vốn, chuyển nhượng tài sản, nộp khấu hao, chuyển lãi lỗ… Đảm bảo cho việc quản lý sử dụng vốn Ninh Thu Trang – Ngân hàng K36 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 được khép kín trong từng hệ thống NHTM điều này đòi hỏi phải thanh toán vốn giữa các ngân hàng với nhau. Để làm tốt các nghiệp vụ trên, thanh toán giữa các ngân hàng ra đời là một tất yếu. Nó giúp cho việc thanh toán các khoản nợ giữa các tác nhân trong nền kinh tế một cách dễ dàng, nhanh chóng. Đem lại hiệu quả to lớn cho kinh tế - xã hội. 1.1.2. Ý nghĩa của thanh toán giữa các ngân hàng Thanh toán giữa các ngân hàng có ý nghĩa to lớn: Thực hiện tốt nghiệp vụ thanh toán giữa các ngân hàng là góp phần quan trọng vào việc đáp ứng tốt các yêu cầu của thanh toán của nền kinh tế: nhanh chóng, chính xác, thuận tiện và an toàn tài sản. Từ đó tập trung được công tác thanh toán không dùng tiền mặt vào ngân hàng và phát huy tốt tác dụng của thanh toán không dùng tiền mặt đối với nền kinh tế quốc dân. Góp phần tạo thuận lợi cho quá trình tập trung và phân phối vốn. Tạo điều kiện để tổ chức tốt công tác điều hoà vốn trong hệ thống ngân hàng. Giảm chi phí lưu thông do không phải vận chuyển tiền mặt từ nơi này đến nơi khác: Giảm chi phí kiểm đếm, giao nhận tiền. Tạo điều kiện để các ngân hàng sử dụng vốn tiết kiệm, hiệu quả. Tạo điều kiện cho NHNN thực thi chính sách tiền tệ có hiệu quả thông qua việc tăng cường quản lý vốn khả dụng và làm cho các giao dịch trên thị trường liên ngân hàng diễn ra mạnh mẽ, sôi động hơn. Điều này chỉ có thể có được do hiện đại hoá các hệ thống thanh toán sẽ dẫn đến việc quản lý tập trung các tài khoản thanh quyết toán của các tổ chức tín dụng mở tại trung ương và đẩy mạnh tốc độ sử lý thanh quyết toán. 1.1.3. Điều kiện để tổ chức thanh toán giữa các ngân hàng Do tính chất phức tạp của nghiệp vụ thanh toán giữa các ngân hàng nên khi tổ chức thực hiện mặt nghiệp vụ này cần phải có các điều kiện sau đây: 1.1.3.1. Điều kiện về pháp chế Ninh Thu Trang – Ngân hàng K36 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trước hết để nghiệp vụ thanh toán giữa các ngân hàng có thể thực hiện được một cách an toàn và thuận lợi phải có hệ thống luật pháp, chính sách đồng bộ và tin cậy. các chế độ về nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt gồm các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, phương thức thanh toán vốn giữa các ngân hàng phải được xây dựng đồng bộ, hoàn thiện. Trên cơ sở đó các ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện đúng nghĩa vụ trách nhiệm của mình và bảo vệ quyền lợi cho mình. Hệ thống pháp lý chặt chẽ là cơ sở để giải quyết các tranh chấp nảy sinh và ngăn ngừa những sai phạm trong thanh toán. Thực hiện thanh toán qua tài khoản tiền gửi mở tại ngân hàng khác. Phải có sự thoả thuận bằng văn bản của hai ngân hàng chủ quản, đồng thời phải theo đúng nguyên tắc mở và sử dụng tài khoản. Thanh toán kịp thời, cập nhập, chính xác, an toàn tài sản, không được chiếm dụng vốn lẫn nhau. Đối với thanh toán uỷ nhiệm chi hộ, thu hộ: Phải có văn bản thoả thuận và cam kết chặt chẽ giữa hai ngân hàng. Đảm bảo sự tín nhiệm trong thanh toán, định kì hai bên phải đối chiếu thanh toán sòng phẳng với nhau. Đối với thanh toán bù trừ: Các ngân hàng Thương mại, tổ chức tín dụng, Kho bạc Nhà Nước muốn tham gia thanh toán bù trừ phải có đơn tham gia thanh toán bù trừ. Phải chấp hành nội quy trong thanh toán như: giới thiệu người giao dịch, mẫu chữ kí, chấp hành giờ truyền nhận dữ liệu hay phiên giao dịch. 1.1.3.2. Điều kiện về kỹ thuật công nghệ và tổ chức Đảm bảo thanh toán qua ngân hàng được tốt, phục vụ tối đa cho nhu cầu khách hàng, các ngân hàng Thương mại cần quan tâm đến trang thiết bị kỹ thuật tin học, không ngừng cải tiến các dịch vụ của mình. Đảm bảo cho việc thanh toán nhanh, chính xác, an toàn. Tạo uy tín cho hệ thống ngân hàng Việt Nam đối với khách hàng trong nước và quốc tế. Đồng thời đào tạo đội ngũ cán bộ kỹ thuật, nghiệp vụ chuyên sâu về lĩnh vực thanh toán để tiếp cận và chủ động vận hành hệ thống. Cùng với sự phát triển và đổi mới của nền kinh tế Việt Nam, Ngân hàng cũng có những thay đổi căn bản về cơ cấu tổ chức, về hình thức và phương pháp kinh doanh. Hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay được tổ chức thành hệ thống hai cấp ngân hàng Ninh Thu Trang – Ngân hàng K36 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thành lập từ Trung ương đến cơ sở. Bởi vậy quá trình thanh toán qua các ngân hàng cũng ngày càng phát triển đa dạng và phong phú. Lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt đã không ngừng đổi mới, khắc phục cơ bản tình trạng chậm trễ và yếu kém trong thực hiện nhiều hình thức thanh toán mới như: thanh toán liên ngân hàng qua mạng vi tính, thanh toán bù trừ, thanh toán qua tiền gửi tại ngân hàng Nhà Nước hoặc qua tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, phương thức thanh toán uỷ nhiệm thu hộ, chi hộ… Một số hình thức thanh toán được thực hiện thông qua máy vi tính đảm bảo được chuyển tiền nhanh, tiết giảm được khối lượng tiền mặt trong lưu thông, thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn nhanh chóng. 1.1.3.3. Điều kiện về vốn trong thanh toán. Các NHTM thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng phải có đủ khả năng cân đối và nguồn và sử dụng vốn. Phải chuẩn bị được đủ lượng vốn để đảm bảo cho khả năng thanh khoản, đáp ứng nhu cầu về vốn trong thanh toán. Trường hợp bị mất khả năng thanh toán phải chịu phạt theo quy định. Thực hiện thanh toán qua thanh toán bù trừ các NHTM phải luôn luôn duy trì vốn quỹ tiền mặt số dư trên tài khoản tiền gửi cần thiết tại ngân hàng nông nghiệp để đảm bảo khả năng thanh toán, sẵn sàng chi trả cho khách hàng. Đồng thời phải đảm bảo sự thồng nhất trong thanh toán giữa các ngân hàng nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng và cho cả ngân hàng. Tuỳ theo nhu cầu của khách hàng mà họ có thể lựa chọn phương thức thanh toán qua ngân hàng mà hiện nay các ngân hàng đã và đang sử dụng để phục vụ nhu cầu thanh toán của khách hàng. 1.2.Các phương thức thanh toán vốn giữa các ngân hàng Xuất phát từ mô hình ngân hàng hai cấp, hệ thống thanh toán giữa các ngân hàng được thiết kế để tổ chức xây dựng vận hành vừa tiếp tục hoàn thành quy trình nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng vừa tiến hành thanh toán vốn với nhau theo yêu cầu nhanh chóng, an toàn, chi phí thấp nhất. các phương thức thanh toán vốn giữa các ngân hàng ở Việt Nam hiện này tương đối phong phú, gồm: - Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng trong cùng hệ thống ( bằng giấy và điện tử ) Ninh Thu Trang – Ngân hàng K36 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Thanh toán bù trừ khác hệ thống ( bằng giấy và điện tử ) - Thanh toán qua tài khoản tiền gửi NHNN - Thanh toán uỷ nhiệm thu hộ, chi hộ - Thanh toán qua tiền gửi ở NHTM khác 1.2.1. Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng trong cùng hệ thống ( bằng giấy và điện tử ) Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng là phương thức thanh toán vốn giữa các chi nhánh ngân hàng trong cùng một hệ thống ngân hàng. Thực chất của thanh toán liên chi nhánh ngân hàng là việc chuyển tiền từ chi nhánh ngân hàng này đến chi nhánh ngân hàng khác để phục vụ thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ của hai khách hàng ( mua và bán ) khi cả hai khách hàng không cùng mở tài khoản ở một chi nhánh ngân hàng hoặc là chuyển cấp vốn, điều hoán vốn trong nội bộ một hệ thống ngân hàng. Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng cũng được phát triển qua nhiều giai đoạn như: kiểm soát phân tán và đối chiếu phân tán; kiểm soát tập trung, đối chiếu tập trung; và đối chiếu phân tán. Trong đó phương thức kiểm soát tập trung và đối chiếu phân tán (áp dụng trong thanh toán liên chi nhánh ngân hàng truyền thống ) được sử dụng trong thời gian ká dài, không đáp ưng được độ nhanh nhạy, thời gian đối chiếu lâu, khả năng phát hiện sai sót và tham ô chậm. Đến này thanh toán liên chi nhánh ngân hàrng áp dụng phương thức kiểm soát tập trung, đối chiếu tập trung với nội dung chủ yếu là sử dụng công nghệ thông tin hiện đại để chuyển các lệnh chuyển tiền từ ngân hàng phát lệnh qua trung tâm thanh toán cho ngân hàng nhận lệnh. Sự phát triển của công nghệ thông tin và những ứng dụng rộng rãi của nó trong lĩnh vực ngân hàng đã tạo điều kiện cho các ngân hàng Việt Nam chuyển từ thanh toán liên hàng truyền thống sang thanh toán liên hàng điện tử nhằm xử lý các khoản thanh toán chuyển tiền một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn và quản lý vốn chặt chẽ trong thanh toán. Ninh Thu Trang – Ngân hàng K36 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2.2. Thanh toán bù trừ khác hệ thống ( bằng giấy và điện tử ) Thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng là phương thức thanh toán vốn giữa các ngân hàng, trong đó các ngân hàng thực hiện thu hộ, chi hộ ngân hàng bạn và sẽ thanh toán ngay số chênh lệch ( thu hộ - chi hộ ) trong phiên thanh toán bù trừ với ngân hàng chủ trì. Thanh toán bù trừ được áp dụng giữa các ngân hàng khác hệ thống với nhau ( Thanh toán bù trừ khác hệ thống ) hoặc có thể áp dụng giữa các đơn vị ngân hàng thuộc cùng một hệ thống ngân hàng ( thanh toán bù trừ cùng hệ thống ). Tuỳ thuộc vào phương pháp trao đổi chứng từ, chuyển số liệu mà có cơ chế Thanh toán bù trừ giấy ( trên cơ sở chứng từ giấy ) và thanh toán bù trừ điện tử. Đối với ngân hàng thành viên: Phải làm văn bản đề nghị được tham gia thanh toán bù trừ, mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng chủ trì và phải đảm bảo có đủ vốn để thanh toán sòng phẳng, kịp thời. Các thành viên phải thực hiện đúng các qui trình kỹ thuật nghiệp vụ và qui tắc tổ chức của nhóm thanh toán bù trừ. Lập các chứng từ, bảng kê để giao nhận với các ngân hàng hoặc lệnh thanh toán đúng theo qui định đảm bảo số liệu chính xác, an toàn. Cử cán bộ có năng lực, đủ điều kiện để đi giao dịch và cán bộ này phải đăng ký mẫu chữ ký tại ngân hàng thành viên khác và chủ trì hoặc chữ ký điện tử đúng quy định của ngân hàng chủ trì. Đối với ngân hàng chủ trì: phải tính toán chính xác kết quả thanh toán bù trừ và thực hiện thu của các ngân hàng thành viên phải trả và trả cho các ngân hàng thành viên phải thu một cách nhanh chóng, đầy đủ và công bằng. Nếu là bù trừ điện tử phải kiểm soát va truyền các lệnh thanh toán cho ngân hàng thành viên kịp thời. Đồng thời phải xử lý tốt các trường hợp vi phạm mội quy, quy chế trong thanh toán bù trừ và tổng hợp báo cáo về số liệu thanh toán bù trừ trong ngày. 1.2.3. Thanh toán điện tử liên ngân hàng Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng được thực hiện tập trung là trung tâm thanh toán quốc gia đặt tại trung ương ( sở giao dịch) theo quyết định 309 ngày 09 tháng 04 năm 2002 của thống đốc NHNN. Ninh Thu Trang – Ngân hàng K36 10 [...]... cầu rút ngắn về thời gian thanh toán và ổn định thời gian thanh toán là một tiêu chuẩn hiệu quả của khách hàng Thanh toán điện tử đã đáp ứng tốt yêu cầu này, khi thực hiện thanh toán điện tử thì thời gian thanh toán cực ngắn và ổn định Chi phí giao dịch thanh toán thấp Khi sử dụng thanh toán điện tử khách hành chỉ phải trả một lượng chi phí thấp hơn so với các loại hình thanh toán khác, không bị giới... thanh toán bằng tiền mặt hay thanh toán truyền thống, đặc biệt với các khoản thanh toán có giá trị lớn Thanh toán điện tử thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử, nối kết các thị trường tài chính- tiền tệ giữa các quốc gia cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng 1.3.1.2 Lợi ích của thanh toán điện tử so với các phương thức thanh toán khác Thời gian thanh toán ngắn nhất - Thời gian thanh toán. .. hạch toán hêt các lêh chuyển tiền toàn hệ thống, các tài khoản chuyển tiền năm trước ở cả trung tâm thanh toán và các đơn vị ngân hàng sẽ hết số dư 1.4 Chất lượng trong thanh toán chuyển tiền điện tử và những nhân tố ảnh hưởng 1.4.1 Chất lượng và các tiêu chí đo lường chất lượng của nghiệp vụ chuyển tiền điện tử 1.4.1.1 .Chất lượng của chuyển tiền điện tử Thứ nhất, Thanh toán chuyển tiền điện tử kiểm... thống thanh toán tổng thể bao gồm hệ thống bù trừ điện tử liên ngân hàng, hệ thống xử lý tài khoản tiền gửi tại NHNN và cổng giao diện với hệ thống CTĐT của NHNN Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng được chia thành hai tiểu hệ thống là : tiểu hệ thống thanh toán giá trị cao và tiểu hệ thống thanh toán giá trị thấp Trong các phương thức thanh toán nói trên thì CTĐT ( thanh toán liên chi nhánh. .. phương thức thanh toán chuyển tiền điện tử góp phần giảm khối lượng tiền gửi ở NHNN, tiết kiệm vốn trong thanh toán Mặt khác việc sử dụng chứng từ điện tử và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại đã rút ngắn thời gian thanh toán được tính bằng phút chứ không phải bằng ngày như trước kia nữa Như vậy, quan điểm về chất lượng trong thanh toán chuyển tiền điện tử không chỉ là đáp ứng nhu cầu thanh toán mà... hệ thống thanh toán điện tử đòi hỏi cần phải có các qui định pháp lý mới Các dịch vụ thanh toán điện tử chỉ hiệu quả và an toàn thực sự khi nó đúng luật Tại Việt Nam, hệ thống pháp luật phần lớn bỏ quên không công nhận các hợp đồng trực tuyến, các chữ ký điện tử, các thông điệp và thư tín điện tử, hoá đơn điện tử hoặc các công cụ tài chính phi vật thể, tiền mặt điện tử hoặc hệ thống thanh toán trên... thương mại điện tử 35 Ninh Thu Trang – Ngân hàng K36 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương 2: Thực trạng thanh toán chuyển tiền điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy 2.1 Khái quát chung về Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy 2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội, địa phương 2.1.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế trong nước Năm 2007, nền kinh tế Việt Nam... sàng thanh toán Do vậy phương thức chỉ được áp dụn giữa các ngân hàng không cùng hệ thống, không cùng địa bàn 12 Ninh Thu Trang – Ngân hàng K36 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.3 Phương thức thanh toán điện tử của ngân hàng thương mại 1.3.1 Một số vấn đề chung về thanh toán điện tử 1.3.1.1 Khái niệm về thanh toán chuyển tiền điện tử Thanh toán chuyển tiền điện tử. .. xác và nhanh chóng 1.3.1.4 Các chủ thể tham gia thanh toán điện tử - Người phát lệnh: Là tổ chức hoặc cá nhân gửi lệnh đến ngân hàng yêu cầu thanh toán điện tử - Người nhận lệnh: Là tổ chức hoặc cá nhân nhận được lệnh thanh toán điện tử do người phát lệnh gửi đến (qua ngân hàng) - Ngân hàng A: Là ngân hàng trực tiếp nhận lệnh yêu cầu thanh toán điện tử của người phát lệnh - Ngân hàng B: Là ngân hàng... truyền thông vào việc ra quyết định chi n lược về mở rộng kinh doanh, tăng cường năng lực bộ máy tổ chức, quản lý rủi ro và thiết lập mối quan hệ khách hàng tốt hơn 1.4.2.4 Tính bảo mật và an toàn Các yêu cầu bảo mật cơ bản của hệ thống thanh toán điện tử có thể tóm tắt là: Xác thực thanh toán, toàn vẹn thanh toán, uỷ quyền thanh toán, bí mật thanh toán Xác thực thanh toán có nghĩa là cả bên mua và bên . hình thanh toán thực tế tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy, tôi chọn đề tài nghiên cứu " ;Nâng cao chất lượng thanh toán điện tử tại Chi nhánh NHNo. bản về thanh toán điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy. - Phân tích rõ thực trạng thanh toán điện tử và ý nghĩa của việc thanh toán điện tử đối