ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG có tài sản bảo đảm tại NGÂN HÀNG TMCP VPBANK

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất hiện ở Việt Nam từ năm 1993 nhưng chỉ thực sự

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP HỒ CHÍ MINH

KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Sau 4 năm học tập và nghiên cứu tại Khoa Tài chính – Ngân hàng trường Đại học Công nghiệp thành phố Hồ Chí Minh Hôm nay, với những kiến thức đã học được ở trường và những kinh nghiệm thực tế trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thái Bình em đã hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình Nhân bài chuyên đề này , em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến :

Quý thầy cô Trường Đại học Công nghiệp Thành Phố Hồ Chí Minh , đặc biệt là các thầy cô khoa Tài – Ngân hàng , đã dày công truyền đạt kiến thức cho

em trong suốt quá trình 4 năm học tập tại trường Đặc biệt em xin gửi lời cảm

ơn tới cô Vũ Hải Thúy , nhờ sự giúp đỡ và hướng dẫn nhiệt tình của cô em đã có được những kiến thức quý báu về cách nghiên cứu vấn đề trong nội dung đề tài ,

từ đó em có thể hoàn thành tốt bài chuyên đề tốt nghiệp này

Bên cạnh đó , em cũng xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo , các anh chị trong bộ phận tín dụng và các cán bộ , nhân viên thuộc các bộ phận khác của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thái Bình đã tạo điều kiện cho em thực tập tại Ngân hàng giúp em có điều kiện hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình

Tuy nhiên ,việc nghiên cứu còn hạn hẹp cả về không gian lẫn thời gian, thực tế còn nhiều hạn chế nên sẽ không tránh khỏi được những khiếm khuyết

Em mong rằng những ý tưởng đưa ra sẽ được quý Ngân hàng và các thầy cô , bạn bè đóng góp ý kiến cho bài viết này có kết quả thành công hơn

Cuối cùng , em xin kính chúc Thầy cô Khoa Tài chính – Ngân hàng cùng quý Anh chị tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thái Bình dồi dào sức khỏe , công tác tốt , luôn vui vẻ trong cuộc sống và thành đạt trong công việc

Em Xin Chân Thành Cảm Ơn!

-Họ và tên: Nguyễn Lương Dũng

Lớp: ĐHTN7TB – Trường ĐHCN TPHCM

Ngành học: Tài chính- Ngân hàng

Mã số sinh viên: 11014084

Ngày bắt đầu thực tập: 01/04/2015

Ngày kết thúc thực tập: 15/05/2015

XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Thái Bình , ngày … tháng… năm 2015

Giáo viên

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Thái Bình , ngày … tháng… năm 2015

Giáo viên

Từ viết tắt Nguyên nghĩa

Sơ đồ 1.1 Quy trình thu thập và xử lý số liệu……….11

8

1.Tính cấp thiết của đề tài

Đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao, hàng hóa trở nên đa dạng

và phong phú với nhiều mẫu mã, chủng loại đáp ứng triệt để nhu cầu của dân cư Nhưng không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có đủ khả năng chi trả cho tất

cả các nhu cầu mua sắm của mình Nắm bắt được nhu cầu mua sắm của khách hàng, các ngân hàng thương mại đã phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng Sản phẩm này đã và đang phát triển mạnh mẽ trong thời gian qua, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tạo dòng thu nhập ổn định cho các Ngân hàng Thương mại Cổ phần

Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng Thương mại và sự hiểu biết cao của khách hàng, để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm an toàn và hiệu quả là không hề đơn giản Xuất phát từ mục tiêu đó, cùng với mong muốn hiểu biết sâu hơn về thực trạng cũng như định hướng phát triển trong tương lai của sản phẩm cho vay tiêu dùng

có tài sản bảo đảm tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Thái Bình Tôi đã chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại NH TMCP Việt nam Thịnh Vượng, Chi nhánh Thái Bình ” làm báo cáo thực tập tốt nghiệp

2.Mục đích nghiên cứu

Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo của NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thái Bình trong 3 năm từ 2012 đến 2014

Tìm hiểu các công trình nghiên cứu khác liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm của NHTMCP Việt Nam

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiện cứu : Hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm của

NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thái Bình

- Phạm vi nghiên cứu của đề tài :

lượng cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại Ngân Hàng TMCP VPBank chi nhánh Thái Bình

+ Về không gian: Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thái Bình

+ Về thời gian: Đánh giá thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm của ngân hàng trong giai đoạn năm 2012-2014

4 Phương pháp nghiên cứu:

Các phương pháp nghiên cứu cơ bản được vận dụng để thực hiện đề tài nghiên

cứu gồm:

a) Phương pháp thu thập số liệu.

Thu thập số liệu sơ cấp từ các bảng báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng qua 3 năm từ 2012 – 2014, đồng thời tham khảo ý kiến trực tiếp các nhân viên tại Ngân Hàng về các hoạt động của NH và trao đổi, tìm hiểu hành vi của khách hàng vào NH để biết được những mặt còn thiếu sót của NH Bên cạnh đó cũng thu thập thông tin từ các phương tiện truyền thông như sách, báo chí, tạp chí, internet,…

b) Phương pháp phân tích.

- Phân tích tổng hợp để thấy được tổng quan tình hình hoạt động của NH

- Phương pháp so sánh sự biến động của số liệu qua các năm

+ So sánh số tuyệt đối cho thấy sự biến động về số lượng của các chỉ tiêu

+ So sánh số tương đối để tính tốc độ phát triển các chỉ tiêu năm sau so với năm trước

- Phương pháp đánh giá thông qua các tỷ số để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm của NH

5 Chuyên đề gồm 4 chương :

Chương 1 : Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho

vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm

Chương 2 : Cơ sở lý luận chung về cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm của

ngân hàngthương mại

Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thái Bình

Chương 4 : Một số giải pháp nhằm nâng hiệu quả hoạt đông cho vay tiêu dùng

có tài sản bảo đảm tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thái Bình

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ

TÀI SẢN BẢO ĐẢM

Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất hiện ở Việt Nam từ năm 1993 nhưng chỉ thực sự phát triển từ năm 2002 nhưng các văn bản, điều kiện pháp lý vẫn chưa đầy đủ, cụ thể, rõ ràng, do vậy các ngân hàng vẫn chưa yên tâm đầu tư mạnh vào lĩnh vực này Tuy nhiên trong những năm gần đây đã được hoàn thiện hơn về các văn bản , cũng như điều kiện pháp lý chặt chẽ , cụ thể hơn nên đã góp phần phát triển mạnh mẽ hoạt đông cho vay tiêu dùng ở Việt Nam cả về chất và lượng Với những sản phẩm mới các NHTM đã và đang không ngừng phát triển lĩnh vực này để tương ứng với tiềm năng của nó Với dân số đông đúc và mức sống đang ngày càng cao thì dịch vụ này được dự báo ngày càng phát triển mạnh do nhu cầu chi tiêu của người dân ngày càng lớn Đây chính là miếng bánh mà nhiều DN và NH đang tập trung kiếm lợi, Tuy nhiên sự tăng trưởng mạnh mẽ và thiếu kiểm soát của cho vay tiêu dùng, đặc biệt là việc cho vay dưới chuẩn đã là một trong những nguyên nhân đẫn đến khủng hoảng ngành ngân hàng Vấn đề cho vay tiêu dùng đã được quan tâm ở nhiều góc độ khác nhau, từ những bài báo cáo, chuyên đề tốt nghiệp hay những bài báo trên các trang mạng Các công trình nghiên cứu của các tác giả chủ yếu đi theo những hướng sau:

 Nêu ra tình hình chung của hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như tác động của nó đối với nền kinh tế tại một số NHTM Việt nam hiện nay

 Đưa ra những giải pháp tăng cường, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng , từ đó phát triền kinh tế của đất nước

1.1. Các báo cáo, luận văn có liên quan đến đề tài nghiên cứu.

1.1.1 Theo hướng tiếp cận chung về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng

có tài sản đảm bảo tại các NHTM Việt Nam những năm qua

Tiêu biểu cho hướng tiếp cận chung của hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm với đề tài luận văn “ Nâng cao hiệu quả cho vay có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Đại dương Thành phố Hà Nội“ do tác giả Đặng Thị Phương Thanh

thực hiện năm 2010 Bài luận văn đã nêu được tình hình cho vay có tài sản bảo đảm qua các số liệu cụ thể doanh số cho vay theo các hình thức bảo đảm , dự nợ cho vay tài sản cầm cố thế chấp , cho vay có TSBĐ hình thành từ nguồn vốn của

NH Đại Dương năm 2007- 2010 … Từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm hạn chế của cho vay có TSBĐ và nâng cao chất lượng cho vay của NH mình Tác giả còn đưa ra định hướng phát triển trong năm 2011: nguồn vốn huy động duy trì ở mức 18.000 tỷ đồng , dư nợ tăng 15% so với năm 2010 , lợi nhuân hoạch toán nội bộ 400 tỷ đồng , tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ < 1% , tỷ lệ cho vat doanh nghiệp phải chiếm 70% Và tác giả cũng đề xuất một số giải pháp cụ thể cho việc nâng cao hiệu quả cho vay có TSBĐ Trong đề tài này, tác giả lại chưa phân tích sâu các số liệu có được để thể hiện rõ tình hình cho theo thời hạn , chữa có sô liệu cho vay các sản phẩm cụ thể của NH.Các biện pháp tác giả đưa

ra vẫn còn nhiều chỗ chưa phù hợp với bản thân NH và tình hình phát triển của địa phương

Tiếp theo là luận của tác giả Lê Minh Sơn “ Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Cổ phần ngoại thương Việt Nam (VIETCOMBANK) “ Thành Phố Hồ Chí Minh năm 2009 Ở đây tác giả đã nêu cụ thể các sản phẩm cho vay tiêu dùng về thực trạng tác giả nêu ra tình hình cho vay tiêu dùng và so sánh tình hình cho vay với một số NHTM khác trên địa bàn giai đoạn 2005 - 2008, quy trình cho vay tiêu dùng Có một điểm mới là tác giả phân tích sâu vào tiểm năng thị trường cho vay tiêu dùng dự báo dân số Việt Nam , mức tiêu chi tiêu cảu hộ gia đình thành thị tác giả tiếp tục nêu ra những mặt hạn chế và nguyên nhân , giải pháp khác phục Nhìn chung tác giả chưa đi sâu vào phân tích thực trạng của cho vay tiêu dùng với số liệu ít ỏi , phân tích chưa cụ thể mà chỉ quan tâm đến tiềm năng thị trường cho vay tiêu dùng

1.1.2 Theo hướng tiếp cận về các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại có tài sản bảo đảm của các NH.

Quan điểm cần phải đẩy mạnh CVTD để đưa nền kinh tế ra khỏi khủng hoảng đầu tiên phải kể đến Luận văn thạc sĩ, “Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạtđộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần các

doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VP bank)”, Tác giả : Lê Hương Lan (Hà Nội -2012).

Tác phẩm tiếp cận theo hướng tập trung phân tích hoạt động CVTD theo

phương thức hoàn trả của khách hàng, khả năng cạnh tranh CVTD của VP bank

với các NHTM khác trên địa bàn Hà Nội, từ đó đưa ra những hạn chế trong hoạt động CVTD và đề ra giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh của VP bank trong bối cảnh Việt Nam mới gia nhập WTO Trong bài luận tác giả cho thấy CVTD trả góp chiếm tỷ lệ đa số, trong khi đó CVTD hoàn trả 1 lần chiếm tỷ lệ rất nhỏ bởi mục đích vay của người dân chủ yếu là mua, xây sửa nhà, mua ô tô với giá trị khoản vay lớn Lợi nhuận CVTD của VP bank năm sau tăng nhanh hơn năm trước và đem lại khoản thu nhập cao nhất trong các hoạt động cho vay của NH.Tác giả đánh giá khả năng cạnh tranh của VP bank với các NHTM khác trên địa bàn HN theo ba nhóm chỉ tiêu: hiệu quả hoạt động CVTD, chất lượng hoạt động CVTD, sự đổi mới trong hoạt động CVTD và kết luận khả năng cạnh tranh VP bank còn chưa cao bởi CVTD tại VP bank còn nhiều hạn chế: mức CVTD thấp,

tỷ trọng cho vay xây sửa nhà chiếm tỷ trọng quá lớn, sản phẩm CVTD còn nghèo nàn, chất lượng khoản CVTD vẫn kém…Từ những tồn tại đó tác giả đã đưa ra những giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh của NH: hoàn thiện chính sách tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm CVTD, mở rộng quan hệ với các đơn vị hỗ trợ NH…Tuy nhiên bài viết còn tồn tại một số thiếu sót như: Chưa làm rõ được nhân tố ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh, mở rộng hoạt động CVTD của NH trong bối cảnh 2012 nền kinh tế VN có nhiều biến động Đặc biệt là ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính năm 2012 Những thay đổi trong chính sách của Nhà Nước như tăng thuế nhập khẩu ô tô… Nhóm giải pháp đưa ra cũng không

hề đề cập tới biện pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động CVTD khi mà cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu 2012 mà nguyên nhân bắt nguồn từ cho vay dưới chuẩn nhà đất ở Mỹ là một bài học lớn đối với hoạt động CVTD tại Việt Nam

Tiếp nối quan điểm trên là luận văn thạc sỹ của Lê Thị Xuân Nguyên năm

2013 với đề tài “hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngoại thương

chi nhánh Quảng Nam” Tác giả đã đưa ra mức độ nguy hiểm của việc tăng trưởng nóng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng “việc cho vay tiêu dùng dưới chuẩn khiến nợ xấu tăng cao, gây áp lực cho ngân hàng” qua đó tác giả đưa ra các biện pháp nhằm giảm thiểu rui ro Tuy nhiên tác giả đã không đề cập đến mức sinh lợi của CVTD, nếu đảm bảo được mức độ rủi ro và khả năng thu hồi vốn thì đây là một lĩnh vực có khả năng sinh lời rất cao.

1.2 Các bài báo, tạp chí có liên quan đến đề tài nghiên cứu.

Những công trình nghiên cứu từ báo và tạp chí chủ yếu đi theo hướng nghiên cứu từ vấn đề thực tiễn Qua đó, ta có thể hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay ở các NH như thế nào Theo hướng tiếp cận này,em đã tham khảo những công trình sau:

Tiêu biểu là bài viết “ Để ngành ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế”, tác giả: Nguyễn Phương Linh (Tạp chí Ngân hàng, 2009).Bài viết chỉ ra rằng ở các nước phát triển, CVTD là dịch vụ mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho các ngân hàng và chiếm thị phần lớn (CVTD chỉ chiếm 30%-35%/ tổng dư nợ nhưng tạo ra trên 60% lợi nhuận của các NHTM hàng đầu châu Âu) Thậm chí theo Peter Drugger tín dụng tiêu dùng là cứu cánh của NHTM CVTD giúp người tiêu dùng có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái Đối với doanh nghiệp, CVTD kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế

Để có một cái nhìn toàn diện về hoạt động CVTD tại các NHTM tại Việt Nam hiện nay và đưa ra hướng phát triển hoạt động CVTD an toàn và hiệu quả kết lại là bài viết “Phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn và hiệu quả tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam”, tác giả :PGS,TS Nguyễn Đắc Hưng (Tạp chí ngân hàng, 2010) Tác giả đã phân tích cả một tiến trình phát triển của hoạt động CVTD tại Việt Nam Từ thập niên 90, giai đoạn đầu đổi mới hoạt động ngân

hàng, khi mà tín dụng tiêu dùng chưa được chính thức phát triển và chưa được coi là một sản phẩm tín dụng có tính cạnh tranh mạnh mẽ Cho đến giai đoạn tiếp tục đổi mới hoạt động ngân hàng, mở cửa thị trường tài chính gia nhập WTO, tín dụng tiêu dùng chính thức được phát triển rộng rãi và các NHTM cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay này Ông đã đưa một số điểm đáng chú ý

về tín dụng tiêu dùng: Một là, đối tượng cho vay được mở rộng Ngoài việc cho vay mua sắm phương tiện đi lại kể cả xe gắn máy và ô tô con cá nhân, mua nhà

ở và sửa chữa nhà ở, mua phương tiện sinh hoạt đắt tiền khác, các NHTM mở rộng sang cho vay đối với gia đình có con em đi du học nước ngoài, người đi xuất khẩu lao động, chữa bệnh ở nước ngoài, Đặc biệt là hoạt động cho vay vượt khỏi “khái niệm tín dụng tiêu dùng” mà bao trùm trong dư nợ phi sản xuất

đó là cho vay đầu tư bất động sản, chứng khoán, mua vàng, đô la Mỹ, Hai là,

về cơ sở bảo đảm tiền vay và nguồn trả nợ gốc, trả lãi thì ngoài tiền lương, phụ cấp theo lương, các thu nhập ổn định khác hàng tháng chứng minh được, của người vay, các NHTM còn mở rộng ra cổ phiếu chưa niêm yết được lựa chọn cùng với sự kỳ vọng giá cổ phiếu tăng lên theo diễn biến của thị trường, giá bất động sản biến động tăng trong tương lai, Ba là, bên cạnh lãi suất tiền vay được nhiều NHTM điều chỉnh theo diễn biến thị trường, thì người vay còn phải trả cho ngân hàng nhiều khoản phí khác, như: phí thẩm định, phí đăng ký giao dịch bảo đảm, phí bảo hiểm, phí trả nợ trước hạn ( nếu có), Bốn là, tín dụng tiêu dùng thoát khỏi mục đích tiêu dùng cá nhân, nên xuất hiện thuật ngữ hay khái niệm rộng hơn, đó là tín dụng phi sản xuất

Bên cạnh đó, ông cho thấy một thực trạng đáng nói là nhiều NHTM không quan tâm đúng mức đến quản trị rủi ro tín dụng, không đưa ra chiến lược hoạt động tín dụng phù hợp, không khống chế tỷ lệ dư nợ cho vay chứng khoán, tỷ lệ cho vay bất động sản trong tổng dư nợ cho vay hay trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay phi sản xuất, mà chạy theo nhu cầu thị trường; mở rộng cho vay đối với lĩnh vực có nguy cơ rủi ro cao để thu lãi suất cao Hoạt động cho vay tiêu dùng thoát khỏi các nguyên tắc tín dụng cơ bản, né tránh các quy trình tín dụng bắt buộc Bên cạnh đó do tác động của

nhiều yếu tố khác nhau, nên rủi ro đạo đức gia tăng, gây nên nhiều khoản nợ xấu cho không ít ngân hàng.

Để đối phó với rủi ro trong CVTD ông đã đưa ra hàng loạt các biện pháp như : TCTD phải chủ động xây dựng và thực hiện chiến lược quản trị rủi ro, hoàn thiện các quy trình nội bộ, gia tăng các hàng rào phòng ngừa rủi ro, đặc biệt là rủi ro đạo đức Cơ quan quản lý nhà nước cũng cần tăng cường năng lực

dự báo để chủ động ban hành các quy định, đưa ra cảnh báo, thực thi các biện pháp giám sát Cần có quy định cụ thể hơn nữa tách bạch giữa dư nợ cho vay tiêu dùng nói chung với dư nợ đầu tư vào các lĩnh vực rủi ro cao: dự án bất động sản, đầu cơ bất động sản, chứng khoán,

Kết lại bài viết là nhận định “Hiện nay và trong những năm tới, tín dụng tiêu dùng vẫn là thị trường tiềm năng cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích, gắn liền với cung cấp cả gói sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại cho khách hàng cá nhân đối với các NHTM Việt Nam.”

1.3 Các văn bản pháp luật về vấn đề cho vay tiêu dung có tài sản bảo đảm.

Hiện nay căn cứ vào quyết đinh số 1627/2001/QĐ-NHNN của thống đốc ngân NHNH Việt Nam ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng

Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 về sửa đổi điều 2 quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN

Nghị định 178/1999/NĐ-CP ra ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay qua các tổ chức tín dụng Nghị định 85/2002/NĐ-CP về sửa đổi bổ sung nghị định178.Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của chính phủ về giao dịch đảm bảo

Theo dự thảo mới nhất năm 2014 NHNN đang dự thảo Thông tư quy định hoạt động tín dụng tiêu dùngcủa Công ty tài chính.Cụ thể, Thông tư quy định hoạt động tín dụng tiêu dùng của công ty tài chính đối với khách hàng cá nhân là người tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu, mục đích tiêu dùng của khách hàng vay và gia đình của khách hàng vay dưới hình thức: Cho vay trả góp; Cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng và Phát hành thẻ mua hàng Việc cho vay tiêu dùng phải đáp

ứng các điều kiện: Bên cho vay thanh toán cho bên cung ứng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng với hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng do khách hàng mua, sử dụng; Khách hàng phải hoàn trả tiền vay bao gồm cả gốc và lãi theo định kỳ được quy định trong hợp đồng cho vay; Cho vay tiêu dùng được thực hiện tại các điểmbánhàng, giới thiệu dịch vụ của bên cung ứng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng; Thời hạn cho vay không quá 5 năm; Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng trên cơ sở

hệ thống thẻ chấm điểm; Cho vay tín chấp hoặc cho vay có tài sản bảo đảm là hàng hóa tiêu dùng được mua từ nguồn vốn tín dụng được cấp

Theo dự thảo, ngân hàng thương mại có nhu cầu cho vay tiêu dùng cho những đối tượng khách hàng phi chuẩn theo các hình thức trên thì phải thành lập công ty tài chính

Để được vay tiêu dùng khách hàng phải đáp ứng các điều kiện sau: Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; Có

hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi công ty tài chính đặt trụ sở, chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giới thiệu dịch vụ; Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đầy đủ trong thời hạn cam kết

Đối với lãi suất cho vay tiêu dùng sẽ do công ty tài chính và khách hàng thỏa thuận trên cơ sở khả năng trả nợ của khách hàng, phù hợp với chính sách, quy định về lãi suất của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính được tính theo lãi suất ngày, tháng, năm hoặc trên cơ

sở dư nợ thực tế trong kỳ tính lãi Ngoài ra, lãi suất cho vay tiêu dùng, cách tính lãi suất, lãi suất quá hạn phải được niên yết rõ ràng, công khai tại trụ sở chính, chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giới thiệu dịch vụ và trên website của công ty tài chính Đồng thời lãi suất quá hạn do công ty tài chính ấn định hoặc thỏa thuận của khách hàng và phải được ghi trong hợp đồng cho vay nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay tiêu dùng thực tế áp dụng trong thời hạn cấp tín dụng tiêu dùng đã được ký kết hoặc đã được điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng tiêu dùng

1.4 Những khoảng trống về các công trình nghiên cứu.

Trên đây là một số công trình nghiên cứu tiêu biểu mà em đã tìm hiều Các công trình đều đã chi ra được rằng cho vay tiêu dùng đặc biệt là cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngày càng đóng vai trò quan trọng, mang lại một khoản thu nhập đáng kể cho NH và mở rộng, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là một điều tất yếu.

Tuy nhiên, các công trình trên đều mới chỉ tập trung chủ yếu vào những lý thuyết mà chưa đi sâu vào thực tiễn, chưa gắn được với tình hình kinh tế của địa phương cũng như kinh tế Việt Nam hiện nay Các số liệu vẫn chưa sát với thực

tế, còn thiếu sự nhất quán giữa các chương phân tích Nhóm giải pháp đưa ra chỉ dừng lại ở việc phát triển, mở rộng cho vay tiêu dùng mà chưa đi sâu vào việc hạn chế rủi ro tín dụng

Do đó, với đề tài “Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thái Bình” em đã đưa ra hướng tiếp cận đó là đi sâu vào phân tích các doanh số cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm, dư nợ và thu theo các tiêu chí khác nhau như cơ cấu ngành, đối tượng cho vay Với hướng tiếp cận này, bài báo cáo sẽ có chiều sâu và tính chính xác hơn về tình hình cho vay ngắn hạn hiện nay tại chi nhánh Thái Bình

1.5 Phương pháp nghiên cứu đề tài.

1.5.1 Phương pháp thu thập số liệu.

Căn cứ vào các mục tiêu cụ thể đã đề ra, trên cơ sở số liệu có được, sau đó tiến hành xử lý số liệu và đưa ra kết quả, em đã tóm tắt qua sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.1 Quy trình thu thập và xử lý số liệu.

Các báo cáo KQHĐKD

qua 3 năm 2012 - 2014

 Thu thập các thông tin và tổng hợp số liệu.

Các thông tin được sử dụng trong bài là những số liệu được trình bày trong các bản báo cáo tài chính và bảng cân đối kế toán của VPBank chi nhánh Thái Bình qua các năm 2012, 2013, 2014 Các số liệu được thu thập dựa trên đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng là nguồn vốn huy động , tổng thu nhập ,tổng dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm, tổng dư nợ cho vay theo thời kỳ Từ các số liệu thu thập trên ta có thể tính doanh số cho vay , thu nợ của hoạt động cho vay

 Xử lý các thông tin thu thập.

Các thông tin trong bài là trong bảng cân đối kế toán, bản báo cáo tài chính của

NH, các quyết định, văn bản mà NH đưa ra và các thông tin trên báo Để xử lý các thông tin này trước hết ta phải vạch ra các tiêu chí và xác định hướng chính xác cho bài làm, so sánh các thông tin có được từ nhiều nguồn rồi sau đó phân loại thông tin theo các tiêu chí đã xác định ở trên Sau khi phân loại thì xử lý các

số liệu trên excel để tính toán cộng trừ và chia tỷ lệ

 Đưa ra kết quả.

Sau khi đã xử lý xong các thông tin, số liệu đã thu thập được, em có thể đưa ra những nhận xét, kết quả về hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại chi nhánh Các kết quả phân tích số liệu sẽ cho ta thấy được NH kinh doanh có lãi hay không, hoạt động trong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng như thế nào Từ đó,

có thể đưa ra những biện pháp nhằm hạn chế những tồn tại của chi nhánh

1.5.2 Phương pháp nghiên cứu.

Để hoàn thiện hoàn chỉnh bài chuyên đề tốt nghiệp này em đã kết hợp phương pháp thu thập thông tin và xử lý thông tin Trong đó phương pháp thu

Các thông tin thu thập từ

sách, báo, tạp chí, trang

web, …

Đưa ra kết quả

Xử lý

Tổng hợp số liệu Các lý thuyết đã được

học

thập thông tin bao gồm phương pháp quan sát đối tượng Em đã được quan sát trực tiếp 1 quá trình từ khi KH đến vay cho tiêu dùng đến khi NH giải ngân cho

KH Quá trình cán bộ nhân viên tiếp xúc KH, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KH, kiểm tra các thông tin, thỏa thuận ký hợp đồng với KH và giải ngân, giám sát thu hồ nợ Việc quan sát thực tế này giúp em biết rõ hơn về quy trình cho vay của NH và phát hiện ra những thực tế còn tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng của NH Cùng với đó là việc thu thập tài liệu trực tiếp từ ngân hàng Các

số liệu về tổng cho vay tiêu dùng thu nhập của NH qua các năm 2012-2014 đều

là lấy trực tiếp từ các báo báo tài chính và bảng cân đối kế toán của NH qua các năm mà NH đã cung cấp cho em trong quá trình đi thực tập

Sau khi được NH cung cấp cho các số liệu cần thiết thì em đã sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê để phân loại các số liệu về tổng nợ, tổng dư nợ, tổng thu nợ, ra theo các tiêu chí cho vay của ngân hàng như cho vay theo đối tượng, cho vay tiêu dùng theo cơ cấu ngành, cho vay tiêu dùng theo loại hình Sau đó sử dụng phương pháp phân tích, so sánh để phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo của NH qua các năm và các tiêu chí Những thông tin thu thập được xử lý bằng cách sử dụng các bảng số liệu, biểu đồ, đồ thị để giúp so sánh đối chiếu với nhau Từ đó để thấy được trong các tiêu chí cho vay ở

NH thì tiêu chí nào chiếm tỷ trong cao hơn và qua các năm từ 2012 - 2014 thì hoạt động cho vay của NH phát triển như thế nào và đưa ra các nhận xét đánh giá đúng đắn về hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảm đảm của NH

Tiểu kết chương 1

Từ những bài liểu luận, luận văn; các bài báo của các NH trong nước cùng với những văn bản pháp luật, ta có thể thấy rằng hoạt động cho vay tiêu dùng đang diễn ra sôi nổi, chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng của NH và đang dành được nhiều sự quan tâm từ các NH và KH vay vốn Việc nghiên cứu các công trình liên quan đến đề tài cho vay tiêu dùng đã giúp em một phần nào hiểu được nội dung của vấn đề này, cũng như những thuận lợi, khó khăn của hoạt động cho vay tiêu dùng Từ đó, giúp bài báo cáo của em đi sâu hơn và em cũng đưa ra được những giải pháp hợp lý hơn đối với NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thái Bình

CHƯƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀCHO VAY TIÊU DÙNG

CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

2.1 Cơ sở lý luận chung về cho vay tiêu dùng.

2.1.1 khái niệm về cho vay tiêu dùng.

Trước hết , cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người

sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiên, đồ dùng gia đình…Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch…cũng có thể được tài trợ bởi CVTD

2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng.

Phục vụ cho nhu cầu đời sống – nhu cầu phát sinh hàng ngày của đại đa số dân chúng

Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Các nhân tố trình độ học vấn và mức thu nhập đều có ảnh hưởng rõ rệt đến hạn mức vay

Do mục đích vay là tiêu dùng, nên số tiền sử dụng không lớn Bên cạnh đó, khoản vay này sử dụng để mua sắm nên không sinh lời, vì vậy để đảm bảo người vay có thể hoàn trả được, ngân hàng chỉ cho vay với số tiền hạn mức, nhỏ hơn so với khoản vay của doanh nghiệp

Bản chất của cho vay tiêu dùng là ứng trước, trả dần, là động lực để người vay kiếm thêm thu nhập và tiết kiệm, đảm bảo nghĩa vụ nợ, họ lo dành dụm cho những mục tiêu lớn, không chi tiêu vô ích Khác với cho vay kinh doanh, CVTD thiên về giám sát mục đích sử dụng món vay và kiểm soát thu nhập của người vay hơn

Số lượng khách hàng rất lớn: mỗi thành viên trong gia đình sẽ có những mục đích tiêu dung riêng và thường khác nhau, do đó lượng người tiêu dung rất đông Vì vậy, các khoản vay tiêu dung rất đa dạng và phong phú.

Lãi suất cho vay tiêu dung cao vì nó có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng do cho vay tiêu dung có tính nhạy cảm theo chu kì và phụ thuộc vào nhu cầu kinh tế: trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng tốt và ổn định, người dân cảm thấy lạc quan về tương lai,họ sẽ thoải mái mua sắm, vì vậy nhu cầu tiêu dung sẽ tăng lên Ngược lại khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, tâm lý chung của cá nhân là lo lắng về cuộc sống tương lai, lo sợ tình trạng thất nghiệp xảy ra, nên họ có khuynh hường tiết kiệm hơn để tích lũy cho tương lai, do đó việc tiêu dung sẽ phải hạn chế tối

đa, đồng thời hoạt động vay mượn ngân hàng giảm đi rất nhiều

Người tiêu dung kém nhạy cảm với lãi suất: Chủ yếu là cho vay trả góp vốn và và lãi hàng tháng Lãi suất cho vay tiêu dùng thường ít co dãn so với nhu cầu vay Họ thường quan tâm món vay đó có thỏa mãn được như cầu của

họ không, và số tiền phải trả trong mỗi kỳ là bao nhiêu, hơn là lãi suất mà họ phải chịu, mặc dù lãi suất là yếu tố biểu hiện chi phí họ phải bỏ ra để có được

số tiền vay Ngoài ra, do đây là những món vay tiêu dùng, khoản vay thấp, và không vì mục đích kinh doanh, nên người vay thường ít quan tâm đến chi phí phải trả Hơn nữa, đối tượng vay tiêu dung thường là những người lao động bình thường, công nhân viên chức,… nên họ ít am hiểu về các lĩnh vực ngân hàng như lãi suất,…

Hiệu quả của vay tiêu dung phụ thuộc rất nhiều vào từng cá nhân

+ Yếu tố chủ quan: Tư cách cảu khách hàng như cam kết trả nợ, độ tín nhiệm của cá nhân đi vay,… là một yếu tố định tính rất khó xác định, tuy nhiên nó lại rất quan trọng, có tính quyết định cho sự hoàn trả của khoản vay.+ Yếu tố khách quan: Tuy nhiên, rủi ro không trả nợ cho ngân hàng không chỉ xuất phát do chủ quan từ phía người đi vay, nó còn chịu ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp từ các yếu tố khách quan như rủi ro về mất việc làm, bệnh tật, tai nạn, chết, các sự cố xảy ra trong gia đình… Nhưng vì số lượng khác

hàng rất nhiều nên những rủi ro này được phân tán, không tập trung vào một đầu mối, vì vậy giảm được những tổn thất lớn cho ngân hàng.

2.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng.

Cho vay tiêu dùng có thể được phân chia thành nhiều hình thức, căn cứ vào vào hình thức bảo đảm tiền vay và cách thức cho vay

 Căn cứ vào mục đích vay

- Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): Là loại cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng hoặc cải tạo nhà cửa của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan): Là loại cho vay tài trợ cho việc trang trải các khoản chi phí mua sắm xe cộ,đồ dùng gia đình, chi phí học hành…

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

- Cho vay trả góp (Installment Consumer Loan):

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay không đủ khả năng thanh toán hết 1 lần số nợ vay

Khi cho vay trả góp cần quan tâm tới các vấn đề:

+ Loại tài sản được tài trợ: Thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu với họ một cách lâu dài trong tương lai Do đó, ngân hàng nên tài trợ cho những tài sản có thời hạn

sử dụng lâu bền

+ Số tiền phải trả trước: Khi mua tài sản ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Số tiền trả trước ít hay nhiều phụ thuộc vào loại tài sản thị trường tiêu thụ về tài sản đó ngay sau khi sử dụng

+ Chi phí tài trợ: Chi phí này phải được trang trải được chi phí vốn, rủi ro

+ Điều khoản thanh toán: Số tiền thanh toán mối kì giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ còn lại,kỳ hạn phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, thời hạn tài trợ không quá dài.

+ Số tiền khách hàng phải trả thanh toán cho ngân hàng phải phù hợp với khả năng về thu nhâp,hài hòa với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng

- Cho vay tiêu dùng phi trả góp (trả 1 lần khi đến hạn):

Là khoản cho vay mà người đi vay chỉ thanh toán một lần với ngân hàng (cả tiền gốc và lãi) vào lúc đáo hạn hợp đồng theo thỏa thuận của cả hai bên Thông thường đây là những khoản vay có quy mô vốn nhỏ, đi kèm với thời gian ngắn và sử dụng cho những mục đích chi trả cho những chuyến đi nghỉ, tiền viện phí,

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn:

Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại sec được thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng:

Vay hạn mức tín dụng: người vay chỉ lập hồ sơ 1 lần cho nhiều khoảng vay, ngân hàng cấp cho khách một hạn mức, chỉ giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số Đây là hình thức vay tiên tiến, có nhiều ưu điểm, lợi ích cho doanh nghiệp như chủ động vốn, thủ tục đơn giản nhưng không phổ biến ở Việt nam

do các doanh nghiệp không có nhu cầu vốn thường xuyên, hành lang pháp lí

chưa chặt chẽ dẫn đến việc ngân hàng khó xử lí trong việc phạt nợ quá hạn vì vậy ngân hàng ít cung cấp dịch vụ này.

- Các phương thức cho vay khác:

Tùy theo tình hình thực tế, ngân hàng còn áp dụng các phương thức cho vay sau:+Cho vay theo dự án đầu tư

+Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

+Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

+Cho vay hợp vốn

+Cho vay theo hạn mức thấu chi

+Các phương thức cho vay khác

 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ:

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan):

Khái niệm: Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng

- Ưu điểm:

+ Cho phép ngân hàng tăng nhanh về dư nợ cho vay tiêu dùng

+ Giúp ngân hàng giảm được chi phí trong cho vay tiêu dùng

+ Là nguồn gốc của việc mở rộng mối quan hệ với khách hàng và các hoạt động khác của ngân hàng

+ Trong trường hợp có quan hệ với các công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp

- Nhược điểm:

+ Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu do

đó có khả năng lừa đảo, giả mạo, xuyên tạc nhiều hơn so với vay trực tiếp

+ Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa

+ Kỹ thuật và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao

 Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan):

Khái niệm: Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này.

- Ưu điểm:

+ Ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của nhân viên tín dụng vì quyết định của nhân viên tín dụng ngân hàng thường có chất lượng cao hơn nhân viên tín dụng của cửa hàng bán lẻ

+ Hoạt động của nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượng cao trong khi nhân viên của công ty bán

lẻ thường chỉ chú trọng đến việc bán được nhiều hàng Bên cạnh đó tại các điểm bán hàng các quyết định tín dụng thường đưa ra rất vội vàng

+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp

+ Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng có rất nhiều lợi thế phát sinh có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng lấn ngân hàng

2.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng.

Xuất phát từ đặc điểm của cho vay tiêu dùng, có thể thấy cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng:

 Đối với NHTM:

- Cho vay tiêu dùng giúp các NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng, từ

đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng

- Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, từ đó giúp ngân hàng nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro

 Đối với người tiêu dùng:

Thông thường, thu nhập của người tiêu dùng có tính chất ổn định, nhưng nếu chỉ dựa vào thu nhập hiện tại thì sẽ không đáp ứng được nhu cầu chi tiêu của mình Cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng giải quyết kịp thời nhu cầu về vốn Nhờ đó người tiêu dùng được hưởng những lợi ích trước khi tích luỹ đủ tiền

 Đối với sự phát triển của nền kinh tế:

- Cho vay tiêu dùng góp phần cải thiện đời sống dân cư, giảm chi phí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và người sử dụng.

- Cho vay tiêu dùng là hình thức được dùng để tài trợ cho những chi tiêu

về hàng hoá và dịch vụ trong nước Do đó, việc mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần quan trọng trong việc kích cầu, từ đó kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

2.3 Các loại tài sản bảo đảm.

2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ.

- cho vay sửa nhà , đất

- cho vay mua ô tô

- cho vay du học

- cho vay tiêu dùng khác

2.3.2 Nguyên nhân hình thành yêu cầu bảo đảm trong hoạt động cho vay của NHTM.

Ngân hàng là một tổ chức trung gian thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán, họ kiếm lợi nhuận dựa trên chênh lệch lãi suất huy động

và lãi suất cấp tín dụng Một phần tiền gửi huy động ngân hàng dùng để dự trữ bắt buộc, phần còn lại dùng để cấp tín dụng Chính vì hoạt động đặc thù này, ngân hàng buộc phải cấp tín dụng hiệu quả, để không xảy ra tình trạng mất vốn hay nợ xấu, khách hàng cần phải cung cấp cho ngân hàng một bằng chứng chắc chắn về khả năng trả nợ, không bị ảnh hưởng bởi thị trường hay kết quả kinh doanh của khách hàng Một trong những cách an toàn nhất để bảo toàn số tiền cho vay là sử dụng TSBĐ, mặc dù không ngân hàng nào muốn sử dụng TSBĐ này vào việc thu hồi nợ Nhưng TSBĐ đã trở thành một yêu cầu cần thiết cho các ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng

2.3.3 Các loại TSBĐ được ưu tiên.

- Nhà đất chính chủ, có vị trí thuận lợi, khả năng chuyển nhượng cao

- Chứng từ có giá phát hành do NHNN hoặc các NHTMCP thuộc danh mục được chấp nhận phát hành

- Ô tô mới 100%, giá mua dưới 2 tỷ đồng, sử dụng riêng cho nhu cầu cá nhân hoặc CBNV của DN, không sử dụng xe để kinh doanh tạo thu nhập

2.3.4 TSBĐ bị hạn chế.

- TS bảo lãnh của bên thứ ba mà bên bảo lãnh không có mối quan hệ ruột thịt với khách hàng vay

- TSBĐ là hàng hóa do bên vay tự quản lý

- TSBĐ là hàng tồn kho luân chuyển, thế chấp cho riêng VPBank

- Quyền đòi nợ hình thành trong tương lai

- Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải chuyên dụng, khó chuyển nhượng

- Bất động sản có vị trí bất lợi, thanh khoản kém

2.4 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có TSBĐ.

Sơ đồ 2.1 : Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có TSĐB.

Quy trình làm việc rất đầy đủ và kĩ lưỡng Điều này có thể giúp ngân hàng giảm được tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và giúp nhân viên tín dụng dựa vào đó để làm việc tránh xảy ra sai lầm đáng tiếc Tuy nhiên quy trình trên khá dài dòng và phức tạp, đôi khi cũng gây ra khó khăn cho khách hàng Đã có nhiều trường hợp khách hàng lên làm việc với ngân hàng phải chờ đợi rất lâu gây tâm lý mệt mỏi

và khó chịu Tình trạng trên xảy ra là do sự phối hợp của các bộ phận chưa thực

sự tốt, đặc biệt là sự phối hợp của các nhân viên tín dụng trực tiếp làm hồ sơ cho khách hàng và phòng quản lý hỗ trợ tín dụng cho khách hàng Sự phối hợp của phòng tín dụng cá nhân với phòng kế toán và kho quỹ

2.5 Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại NHTM.

2.5.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm :

Doanh số cho vay tiêu dùng có TSBĐ: Là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay tiêu dùng có TSBĐ trong kì, nó phản ánh một cách khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ của ngân hàng trong một thời kì nhất định, thường tính theo năm tài chính.

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD có TSBĐ tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng = Tổng doanh số CVTD + Tổng doanh số CVTD

doanh số tuyệt đối có TSBĐ năm (t) có TSBĐ năm (t-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD có TSBĐ năm (t) so với năm 1) về số tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng cũng tăng lên, thoả mãn tốt hơn nhu cầu củakhách hàng,từđó nó cũng thể hiện rằng, hoạt động CVTD có TSBĐ của ngân hàng đãđược mở rộng

(t- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD có TSBĐ tương đối :

Giá trị tăng trưởng = Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối x 100%

Doanh số tương đối Tổng doanh số CVTD có TSBĐ năm (t-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD có TSBĐ năm (t) so với năm (t-1) Khi chỉ tiêu này tăng lên, nó thể hiện rằng doanh số

chovay tiêu dùng qua các năm của ngân hàng đã tăng lên về số tươngđối.

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng CVTD có TSBĐ :

Tỷ trọng = Tổng doanh số CVTD có TSBĐ x 100%

Tổng doanh số về hoạt động cho vay

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số của hoạt động CVTD có TSBĐ chiếmtỷ

lệ bao nhiêu trong tổng doanh số của hoạt động cho vay của ngân hàng Khi tỷ trọng của CVTD có TSBĐ tăng lên qua các năm, chứng tỏ rằng tỷ lệ của cho vaytiêu dùng trong hoạt động cho vay đã tăng lên và nó cũng cho thấy rằng hoạt động CVTD có TSBĐ đã được mở rộng

2.5.2 Các Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm.

Dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ là số tiền số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm Chỉ tiêu này thường được kết hợp với chi tiêu doanh số CVTD có TSBĐ nhằm phản ánh tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng

có TSBĐ của ngân hàng

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ CVTD có TSBĐ tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng = Tổng dự nợ CVTD - Tổng dự nợ CVTD

Dư nợ tuyệt đốicó TSBĐ năm (t) có TSBĐnăm (t-1)

Ý nghĩa : chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm (t) so với năm (t-1) về số tuyệt đối

là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên tức số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng qua các năm đã tăng lên , chứng tỏ rằng hoạt động CVTD có TSBĐ cũng được mở rộng

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ CVTD có TSBĐ tương đối :

Giá trị tăng trưởng = Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối x 100%

Dư nợ tương đối Tổng dư nợ CVTD có TSBĐ năm (t-1)

Ý nghĩa : chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD có TSBĐ năm (t) so với năm (t-1)

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng CVTD có TSBĐ :

Tỷ trọng = Tổng dư nợ CVTD có TSBĐ x 100%

Tổng dư nự về hoạt động cho vay

Ý nghĩa : chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động CVTD có TSBĐ chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ của toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng

Chỉ tiêu phản ánh dư nợ về loại hình CVTD có TSBĐ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng , đó là các loại hình như :

+ cho vay mua ô tô

+ sửa chữa , xây dựng nhà cửa

2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dung tại NHTM.

2.6.1 Các nhân tố khách quan.

 Môi trường vĩ mô:

- Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng.

+Tốc độ tăng trưởng kinh tế: Khi nền kinh tế tăng trưởng, mức sống củangười dân được nâng cao, thu nhập cao hơn và ổn định, do đó nhu cầu về tiêudùng của dân cư cũng trở nên phong phú và đa dạng hơn, do vậy , tạo điều kiệncho hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại phát triển

Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập của dân cư giảm xuống làm chonhu cầu chi tiêu cũng giảm và như vậy hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùngcũng gặp nhiều khó khăn hơn

+Lãi suất: Khi lãi suất trên thị trường tăng lên thì lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại cũng tăng cao, làm chi phí về mua sắm tăng lên, nhu cầu chi tiêu của dân cư giảm , ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

+Lạm phát: Khi nền kinh tế xảy ra lạm phát làm cho đồng tiền bị mất giá Lúc này người dân không còn thích gửi tiền vào ngân hàng Hoạt động huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động cho vay nói chung

và cho vay tiêu dùng nói riêng

- Môi trường Chính trị-Pháp luật :

+ Chính trị: Môi trường chính trị ổn định, không xảy ra xung đột, đảochính hay nội chiến sẽ tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, an toàn, tạo lòngtin cho nhân dân, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại mởrộng kinh doanh trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng

+ Pháp luật: Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu tác động của rấtnhiều các văn bản quy định của nhà nước như Luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự… Nếu các văn bản, quy định không rõ ràng chặt chẽ, không đồng bộ sẽ gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, pháp luật thiếu tính chặt ché đồng bộ cũng gây ra khó khăn cho các doanh nghiệp Trong môi trường pháp luật như vậy, cácdoanh nghiệp sẽ không yên tâm làm ăn, cắt giảm đầu tư làm nền kinh tế kémphát triển, thu nhập của dân cư giảm làm giảm nhu cầu chi tiêu, dẫn đến hoạtđộng cho vay

tiêu dùng của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Ngược lại, môitrường pháp luật dồng bộ, chặt chẽ, rõ ràng sẽ khuyến khích các nhà đầu tư, thúcđẩy sự phát triển của nền kinh tế và tăng nhu cầu tiêu dùng của dân cư.

- Môi trường văn hoá xã hội:

+Thói quen tiêu dùng: Có ảnh hưởng rất lớn đến cho vay tiêu dùng, đặcbiệt là quyết định của người tiêu dùng Những thói quen của người dân như tiêutiền mặt, không quen thanh toán qua thẻ hay vào siêu thị sẽ ảnh hưởng rất lớn tớisự phát triển của các loại hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng

+Trình độ dân trí: Trình độ dân trí của người dân Việt Nam còn tương đốithấp Đây cũng là một trở ngại lớn cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng của cácngân hàng thương mại Việt Nam Hiện tại, cho vay tiêu dùng ở nước ta mới chỉtập trung chủ yếu ở các thành phố lớn, nơi mà người dân có trình độ dân trí tương đối cao, còn ở nông thôn thì hầu như không có cho vay tiêu dùng

- Môi trường công nghệ

Môi trường công nghệ bao gồm các nhân tố ảnh hưởng đến công nghệ mới,thiết

kế sản phẩm mới và cơ hội thị trường mới Đây được coi là yếu tố nâng caokhả năng cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại Vì vậy các ngân hàng phải nhanh chóng nắm bắt và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanhcủa mình, đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng như công nghệ thẻ, hệthống máy tính, các phần mềm xử lý nghiệp vụ để giúp ngân hàng giả quyếtcông việc nhanh chóng, an toàn, hiệu quả

 Môi trường vi mô:

- Đối thủ cạnh tranh:

+Đối thủ cạnh tranh trực tiếp: Là những tổ chức tài chính hoạt động trong cùng lĩnh vực, cùng chia sẻ lợi nhuận với ngân hàng như: các ngân hàng khác, các công ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân … Các tổ chức tài chính luôn ghanh đua và dùng mọi biện pháp để tạo lợi thế cạnh tranh, xâm nhập thị phần của nhau Các đối thủ luôn đa dạng hoá kinh doanh, tung sản phẩm mới, các hình thức cho vay tiêu dùng mới để thu hút khách hàng, tạo ra môi trường cạnh tranh

vô cùng khốc liệt