Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt NAM (agribank) chi nhánh bát xát, tỉnh lào cai

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VŨ KIM CHI ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH BÁT XÁT, TỈNH LÀO CAI BẢO VỆ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP L/O/G/O Chuyên ngành Lớp Giảng viên hướng dẫn : Kế hoạch đầu tư : K59-KHĐT : TS Lê Thị Long Vỹ Hà Nội, 2018 www.trungtamtinhoc.edu.vn MỞ ĐẦU CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN & PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU & THẢO LUẬN KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN I MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN I MỞ ĐẦU Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MỤC TIÊU CHUNG Đánh giá thực trạng phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Trên sở nghiên cứu vấn đề lí luận phân tích thực trạng, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN I MỞ ĐẦU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU Phạm vi nội dung: Đối tượng chính: Các vấn đề lí luận thực tiễn có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Đối tượng điều tra: cán ngân hàng (cán lãnh đạo, cán làm cơng tác cho vay tiêu dùng), hộ dân có vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Tập trung nghiên cứu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai giai đoạn 20152017 từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng năm tới Phạm vi không gian: Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Phạm vi thời gian: Các số liệu thứ cấp thu thập từ năm 2015 đến năm 2017; số liệu điều tra năm 2018   www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN II CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CƠ SỞ LÝ LUẬN Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Nội dung đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng Kinh nghiệm số Ngân hàng giới CƠ SỞ Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam THỰC TIỄN www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN III ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN  Tên Ngân hàng đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai  Tên viết tắt: Agribank Logo:  Địa chỉ: Số 116, đường Hùng Vương, tổ 4, thị trấn Bát Xát, huyện Bát Xát, tỉnh Lào Cai www.trungtamtinhoc.edu.vn  Tình hình hoạt động Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Bảng 3.1: Doanh thu Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai ĐVT: triệu động Năm 2015 Chỉ tiêu Thu từ hoạt Số lượng Năm 2016 Cơ cấu (%) Số lượng Năm 2017 Cơ cấu (%) Số lượng Cơ cấu (%) So sánh (%) 1197,35 49,26 1445,17 50,39 1629,23 50,73 116,65 316,30 13,01 349,85 12,20 400,48 12,47 112,52 564,11 23,21 707,24 24,66 821,33 25,58 145,60 352,78 11,44 355,91 12,75 360,34 11,22 101,07 2430,54 100 2868,17 100 3211,38 100 114,15 động tín dụng Thu từ hoạt động DVTT ngân quỹ Thu từ hoạt động kinh doanh khác Các khoản thu khác Tổng Nguồn: Phịng tín dụng Agribank chi nhánh Bát Xát, (2017) www.trungtamtinhoc.edu.vn  Tình hình lao động Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Bảng 3.2: Tình hình lao động Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Chỉ tiêu I Tổng số lao động Số lượng cán Tỷ lệ (%) (người) 24 100,00 II LĐ phân theo trình độ     Trên đại học 8,33 21 87,50 Cao đẳng 4,17 III LĐ phân theo khối phòng ban     Ban Giám đốc 12,50 Phịng hành 12,50 Phịng kế tốn – Ngân quỹ 8,33 Phịng tín dụng 10 41,67 Phịng giao dịch 25,00 IV LĐ thực CVTD 20,83 Đại học Nguồn: Phịng hành Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai, (2017) www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN III ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU •Thu thập số liệu thứ cấp từ Phịng tín dụng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai •Thu thập thơng tin thứ cấp từ nguồn thơng tin đại chúng như: báo chí, sách tham khảo, tạp chí Ngân hàng, Internet, v.v Thu thập số liệu thứ cấp •Phỏng vấn sâu 01 cán lãnh đạo •Lập phiếu điều tra vấn 10 nhân viên tín dụng, 10 nhân viên • Thống kê mơ tả • So sánh • Chuyên gia quầy giao dịch cho vay tiêu dùng 40 khách hàng vay tiêu dùng Phân tích số liệu Thu thập số liệu sơ cấp Các tiêu phản ánh phản ánh thực trạng cho vay ngân hàng: Tổng dư nợ, nợ xấu… Nhóm tiêu thể kết cho vay tiêu dùng: doanh thu CVTD, chất lượng hoạt động CVTD, tốc độ phát triển bình qn,… Nhóm tiêu phản ánh hoạt động cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu phản ánh kế hoạch thực tế dư nợ CVTD Chỉ tiêu phản ánh số lượng sản phẩm, loại hình CVTD… www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1.2.1 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Đánh giá cán bộ, nhân viên ngân hàng quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng: Biểu đồ 4.2 : Đánh giá cán bộ, nhân viên quy trình cho vay tiêu dùng cuả Ngân hàng Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra, 2018 www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Bảng 4.2: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Chỉ tiêu Mua sắm hàng tiêu Thời hạn cho vay Tối đa 60 tháng Định mức khoản vay Tối đa 80% chi phí Lãi suất Cố định thả nổi; lãi suất dùng vật dụng gia hạn tối đa 150% lãi đình suất hạn Xây dựng mới, sửa Không vượt 15 Tối đa 85% tổng Cố định thả nổi; lãi chữa, cải tạo, nâng năm nhu cầu vốn theo dự hạn tối đa 150% lãi cấp, mua nhà đối toán tổng giá trị hạn với dân cư hợp đồng mua bán nhà Mua phương tiện Ngắn hạn, trung hạn, lại dài hạn Thoả thuận không Cố định thả q 85% tổng chi phí Nguồn: Phịng tín dụng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai, (2017) www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Đánh giá khách hàng sản phẩm CVTD Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Biểu đồ 4.3: Đánh giá khách hàng sản phẩm CVTD Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra, 2018 www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai  Đánh giá cán nhân viên sản phẩm CVTD Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Biểu đồ 4.4: Đánh giá cán nhân viên sản phẩm CVTD Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra, 2018 www.trungtamtinhoc.edu.vn Đánh giá cán bộ, nhân viên Ngân hàng kế hoạch tổ chức thực cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bảng 4.3: Đánh giá cán bộ, nhân viên Ngân hàng kế hoạch tổ chức thực cho vay tiêu dùng Ngân hàng Chỉ tiêu Kế hoạch cho vay Ngân hàng Số lượng (người) Tỷ lệ (%)     17 85,0 - Chưa phù hợp 15,0 Tập huấn cho cán nhân viên CVTD     15 75,5 - Chưa hiệu 24,5 Tuyên truyền quảng bá gói tín dụng CVTD     11 55,0 - Chưa hiệu 45,0 Xử lý nghiệp vụ cho vay     13 65,0 - Nhiều thủ tục rườm rà 35,0 Kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay     16 80,0 - Không thường xuyên 20,0 Hình thức xử lý sai phạm     - Phù hợp 30,0 - Có nhiều đổi mới, phù hợp với thị hiếu cho vay khách hàng - Hiệu - Hiệu - Nhanh gọn - Thường xuyên - Không phù hợp 14 70,0www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1.3 Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Bảng 4.4: Kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng năm 2017 Hình thức kiểm tra, Kiểm tra, Sai phạm giám sát giám sát (lần) (người) Kiểm tra việc thực quy Hình thức xử lý sai phạm - Cắt thi đua khen thưởng trình cho vay cán bộ, nhân - Đưa vào danh sách tập huấn kỳ viên Ngân hàng sau Kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng 1 - Chấm dứt việc cho vay - Thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp mục đích sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng Nguồn: Phịng hành Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai, (2017) www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1.4 Kết cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Bảng 4.5: Tình hình hoạt động CVTD Ngân hàng ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị tính Doanh số CVTD Doanh số thu nợ CVTD Dư nợ CVTD Tổng dư nợ cho vay Vòng quay vốn CVTD Tỷ trọng dư nợ CVTD/ Tổng dư nợ cho vay Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Vòng quay % 2015 602,47 257,56 344,91 758,53 2,69 43,91 Năm 2016 678,83 275,98 402,85 893,85 2,79 45,07 2017 844,97 319,21 453,76 992,96 2,88 45,73 2016/ 2015 112,67 107,04 116,80 117,84 103,72   So sánh (%) 2017/ 2016 124,47 115,80 112,67 111,09 103,23   Bình quân 118,42 111,33 114,70 114,42 103,47   Nguồn: Phịng tín dụng Agribank chi nhánh Bát Xát, (2017) www.trungtamtinhoc.edu.vn 4.1.5 Đánh giá khách hàng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bảng 4.6: Đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ CVTD Ngân hàng Chỉ tiêu Đánh giá mức vốn vay Số lượng Cơ cấu (người) (%)     Đủ 21 52,5 Không đủ 19 47,5 Đánh giá thời hạn cho vay     Phù hợp 21 52,5 Không phù hợp 19 47,5 Đánh giá thủ tục cho vay     Đơn giản 26 65 Phức tạp 14 35 Đánh giá thời gian xét duyệt hồ sơ     Nhanh 15 37,5 Chậm 22,5 16 40 Vừa phải Đánh giá mức lãi suất     Cao 10 25 Thấp 22,5 21 52,5 Vừa phải Lý lựa chọn vay NH Lãi suất ưu đãi     22,5 10 15,0 Giải ngân sớm 22,5 Thái độ phục vụ 17,5 Người quen làm NH 412,5 Thủ tục nhanh gọn www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1.6 Đánh giá chung www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.2 Yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai 4.2.1 Yếu tố từ phía ngân hàng 4.2.2 Yếu tố khách quan Môi trường hoạt động Ngân hàng: + Môi trường kinh tế + Môi trường pháp lý + Mơi trường văn hóa xã hội Yếu tố thuộc khách hàng: Độ tuổi, nghề nghiệp, mức thu nhập, mục đích vay tiêu dùng, mức lãi suất mong muốn, mước vốn vay, thời hạn vay… www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.3 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai 1 Đa dạng hoá sản phẩm hình thức cho vay tiêu dùng: + Đa dạng hoá sản phẩm CVTD đẩy mạnh CVTD tín chấp + Đa dạng hóa hình thức cho vay đối tượng đầu tư nhằm phân tán rủi ro Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: + Giám sát khoản vay + Các biện pháp xử lý nợ vay có vấn đề + Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Đầu tư phát triển nguồn nhân lực: + Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên + Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch NH tiếp xúc trực tiếp với KH Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng: + Hồn thiện chặt chẽ quy trình CVTD + Đánh giá tài sản đảm bảo cách khoa học, xác www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Hệ thống hoá sở lý luận thực tiễn NHTM, nghiệp vụ tín dụng quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng Đưa nội dung đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoài ra, sở lý luận nêu lên yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động CVTD Khi nghiên cứu thực tiễn hoạt động CVTD NHTM lớn giới số quốc gia khác, nghiên cứu rút số học kinh nghiệm cho hoạt động CVTD NHTM Việt Nam Điều tra thực kế hoạch CVTD ngân hàng đạt kết tốt với tiêu đề thực vượt kế hoạch, doanh số CVTD cao 5,62% so với kế hoạch, nợ hạn thấp so với kế hoạch 2,2 triệu đồng tỷ lệ nợ hạn thực đạt 0,88% Tuy nhiên, điều tra kiểm tra, giám sát hoạt động CVTD cịn lỗi mắc xử lý khắt ke kịp thời Qua khảo sát sản phẩm, quy trình CVTD ngân hàng đánh giá chất lượng phục vụ cán bộ, nhân viên khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD có phản hồi tương đối tốt mức độ hài lòng cao Tuy nhiên, số vấn đề cịn tồn cơng tác xét duyệt giải ngân khoản vay cho khách hàng như: khó khăn vấn đề thẩm định TSĐB; thủ tục cho vay giới hạn với số đối tượng khách hàng; mức lãi suất chênh lệch nhiều loại hình mục đích vay www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai NHTM dẫn đầu địa bàn huyện Bát Xát hoạt động huy động vốn dịch vụ CVTD Trong ba năm qua từ 2015 đến năm 2017, ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng đạt thành tựu đáng kể Chỉ tính riêng hoạt động CVTD, doanh số CVTD có tốc độ tăng trưởng bình qn đạt 18,43%/năm; dư nợ CVTD tăng trưởng bình quân đạt 14,7%/năm Lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ CVTD tăng từ 1619 khách hàng năm 2015 đến 2209 khách hàng năm 2017 Hoạt động CVTD bị ảnh hưởng nhiều yếu tố như: (1) Định hướng phát triển NH; (2) Các sách, quy định NH; (3) Năng lực tài NH; (4) Nguồn nhân lực NH; (5) Trình độ khoa học cơng nghệ NH; (6) Yếu tố khách quan từ phía khách hàng (7) Môi trường hoạt động NH Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai, đề tài đề xuất số giải pháp để phát triển tăng cường hoạt động CVTD chi nhánh sau: (1) Đa dạng hố sản phẩm hình thức CVTD; (2) Đầu tư phát triển nguồn nhân lực; (3) Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; (4) Hồn thiện quy trình CVTD www.trungtamtinhoc.edu.vn PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KIẾN NGHỊ www.trungtamtinhoc.edu.vn www.trungtamtinhoc.edu.vn ... trình hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai  Đánh giá khách hàng quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng: Biểu đồ 4.1 : Đánh giá khách hàng quy trình cho vay. .. hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh Lào Cai Trên sở nghiên cứu vấn đề lí luận phân tích thực trạng, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bát Xát, tỉnh. .. VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CƠ SỞ LÝ LUẬN Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Nội dung đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng