Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại ngân hàng

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINHBÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ T

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI

NHÁNH CHUẨN THẠNH MỸ LỢI, QUẬN 2,

TPHCM GIAI ĐOẠN 2014 - 2017

SVTT : NGUYỄN THỊ DUYÊN LỚP : ĐH27TC05

MSSV : 030127110232 GVHD: ThS LƯU THU QUANG

Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 – 2014

NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

-

-Đánh giá mức độ hoàn thành quá trình thực tập và nội dung báo cáo thực tập của sinh viên :

Xuất sắc

Tốt

Khá

Đáp ứng yêu cầu

Không đáp ứng yêu cầu

XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Từ viết tắt Nguyên nghĩa

NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phầnTML Thạnh Mỹ Lợi

VPBank Ngân hàng Việt Nam Thịnh VượngVNĐ Đơn vị tiền tệ Việt Nam

Bảng 2.1.1: Tình hình huy động vốn và cho vay của Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi

giai đoạn 2011-2013 6

Bảng 2.1.2: Tình hình kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi trong 3 năm

2011, 2012,2013 7

Bảng 2.5.1: Doanh số huy động và cho vay tiêu dùng có TSBĐ theo thời

hạn 12

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.2: Mô hình quản trị và bộ máy quản lý 3

Sơ đồ 2.5: Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo

đảm 11

Sơ đồ 2.6: Tỷ trọng cho vay theo thời kỳ (ngắn, trung, dài hạn) của Chi nhánh

TML VPBank giai đoạn

2011-2013 12

Trong thời kỳ đổi mới định hướng phát triển Xã hội Chủ nghĩa, các chính sáchcủa nhà nước và sự giao lưu học hỏi từ các cường quốc năm châu đã góp phần làmnước ta ngày một tiến bộ, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao, hàng hóa trởnên đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã, chủng loại đáp ứng triệt để nhu cầu củadân cư Nhưng không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có đủ khả năng chi trả cho tất

cả các nhu cầu mua sắm của mình Nắm bắt được nhu cầu mua sắm của khách hàng,các ngân hàng thương mại đã phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảmnhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng Sản phẩm này đã và đang phát triểnmạnh mẽ trong thời gian qua, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tạo dòng thunhập ổn định cho các Ngân hàng Thương mại Cổ phần

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, Chi nhánh Thạnh MỹLợi tham gia vào lĩnh vực này khá trễ so với nhiều Ngân hàng khác (từ năm 2010)nhưng cũng đã phát triển rộng rãi các loại hình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảmnhư cho vay mua nhà, mua ô tô, mua sắm vật dụng gia đình, cho vay du học Qua hơn

3 năm hình thành và phát triển, dưới sự chỉ đạo và dẫn dắt của đội ngũ nhân viên nhiệttình, có kinh nghiệm, Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi đã gắt hái được nhiều kết quả khả quan.Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng Thươngmại và sự hiểu biết cao của khách hàng, để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng cótài sản bảo đảm an toàn và hiệu quả là không hề đơn giản Xuất phát từ mục tiêu đó,cùng với mong muốn hiểu biết sâu hơn về thực trạng cũng như định hướng phát triểntrong tương lai của sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Việt

Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi Tôi đã chọn đề tài “Định hướng phát

triển hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Việt nam Thịnh Vượng, Chi nhánh chuẩn Thạnh Mỹ Lợi, quận 2, TPHCM giai đoạn 2014- 2017” làm báo cáo thực tập cho đợt thực tập tốt nghiệp tháng 12 năm 2014.

Danh mục từ viết tắt

Danh mục bảng biểu, hình

Mở đầu

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 1

1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 9

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển .9

1.1.2 Mô hình tổ chức: 10

1.2 Giới thiệu về Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi, Quận 2 .10

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển .10

1.2.2 Mô hình quản trị và bộ máy quản lý .11

1.2.3 Mục tiêu và hoạt động kinh doanh chính .12

1.2.4 Đặc điểm về cơ sở vật chất và trang thiết bị .12

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 5

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI CHI NHÁNH THẠNH MỸ LỢI .6

2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi .6

2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ .16

2.2.1 Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà .8

2.2.2 Cho vay mua ô tô .8

2.2.3 Cho vay du học 9

2.2.4 Cho vay tiêu dùng khác 9

2.3.1 Các loại TSBĐ được ưu tiên .17

2.3.2 TSBĐ bị hạn chế .10

2.4 Nguyên nhân hình thành yêu cầu bảo đảm trong hoạt động cho vay của NHTM 18

2.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm .19

2.6 Tình hình kinh doanh hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 20 2.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo tại Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi .22

2.7.1 Các yếu tố vi mô 22

2.7.2 Các yếu tố nội bộ 26

2.8 Xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức cho hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tai Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi .29

2.8.1 Điểm mạnh (Strengths) 29

2.8.2 Điểm yếu (Weaknesses) .29

2.8.3 Cơ hội (Opputinities) 30

2.8.4 Thách thức (Threats) .30

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 23

CHƯƠNG 3 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI PGD TML 31

3.1 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ 31

3.1.1 Đối với ngân hàng VPBank 31

3.1.2 Đối với nhân viên hoạt động tín dụng .32 TÓM TẮT CHƯƠNG 3 25

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG.

1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.

Slogan: “ Hành động v ì ướ c mơ”

Thành lập ngày 12/8/1993, có tiền đề là Ngân hàng TMCP Các Doanh NghiệpNgoài Quốc Doanh Sau 21 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên 6.347 tỷđồng, phát triển mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ trên 7.000 cán bộnhân viên Với định hướng “Tất cả vì khách hàng” các sản phẩm, dịch vụ của VPBankluôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho kháchhàng Bên cạnh đó, để chuẩn bị cho việc tăng trưởng ổn định và bền vững, VPBank đãtiến hành đồng bộ các giải pháp xây dựng hệ thống nền tảng: ứng dụng công nghệthông tin trong sản phẩm, dịch vụ và hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môitrường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hệ thống quản trị nhân sự cốt l i được xâydựng và triển khai thành công, đáp ứng chuẩn mực quốc tế và gắn kết với chiến lượckinh doanh của Ngân hàng: rõ ràng và minh bạch

Thành tựu: Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank, Bank of New

York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất,

Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam cùng nhiều giải thưởng khác.

Biểu tượng:

Biểu tượng mới của VPBank là Hoa Thịnh Vượng, với màu đỏ tươi thể hiệnnhiệt huyết và tinh thần làm việc hăng say, sự thịnh vượng và may mắn Cánh hoađược cách điệu bằng sự kết hợp tinh tế giữa nét chắc chắn và đường cong mềm mại,như đôi bàn tay ấp ủ, thể hiện sự linh hoạt, thân thiện và sự tin cậy mà VPBankmong muốn đem lại cho khách hàng Biểu tượng còn gợi liên tưởng tới những đôi taycùng chung sức xây dựng một cộng đồng, một đất nước Việt Nam Thịnh Vượng

Tại ngày 31/12/2013, NH có 1 hội sở chính, 1 sở giao dịch, 39 Chi nhánh,

156 phòng giao dịch, 10 quỹ tiết kiệm trên cả nước; Ngân hàng có 2 công ty con:Công ty TNHH chứng khoán NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( VPBS );Công ty TNHH quản lý tài sản NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( VPAMC )

1.1.2 Mô hình tổ chức:

Cơ quan trung ương của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng là Hội sở.Thông qua các Khối nghiệp vụ, Hội sở quản lý toàn bộ mạng lưới bao gồm các SởGiao dịch, Chi nhánh, Phòng Giao dịch trong cả nước

1.2 Giới thiệu về Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi, Quận 2.

Vào tháng 1/2014 Phòng giao dịch Thạnh Mỹ Lợi đã chính thức trở thànhChi nhánh Thạnh Mỹ lợi hoạt động độc lập, chịu sự giám sát của hội sở.

Qua hơn 3 năm hoạt động phát triển, Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi đã dần chiếmđược lòng tin yêu của khách hàng, ngày càng cung cấp các dịch vụ chất lượng, cùngvới đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và tận tâm Tất cả điều đó làm nên thắng lợi củaChi nhánh Thạnh Mỹ Lợi, làm nền tảng vững chắc cho quá trình phát triển trong tươnglai

1.2.2 Mô hình quản trị và bộ máy quản lý.

Sơ đồ 1.2.2: Mô hình quản trị và bộ máy quản lý

Hầu hết các nhân viên đề có trình độ và kinh nghiệm, luôn hoàn thành xuất sắcnhiệm vụ được giao 100% nhân viên có trình độ từ cao đẳng, đại học trở lên với cácchuyên ngành: tài chính, kinh tế, ngân hàng, kế toán,kiểm toán, quản trị kinh doanh

 Nhiệm vụ của các phòng ban.

Phòng Giám đốc: kiểm tra, đôn đốc, xử lý các hoạt động của các phòng ban cấp dưới,

đảm bảo cả Chi nhánh hoạt động hiệu quả; Đề ra các chiến lược cho sự phát triển của phòng; Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng lớn

P Gíam đốc

P Phó Giám đốc

P Quan hệ KHCN Kiểm soát

P Giao dịch viên

Phó giám đốc kiêm kiểm soát viên: Hỗ trợ giám đốc trong một số nghiệp vụ

ngân hàng, kiểm soát các hoạt động của bộ phận giao dịch viên

Phòng Quan hệ KHCN: nghiên cứu và phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân

phục vụ khách hàng, soạn thảo chính sách tín dụng, thực hiện thẩm định và đề xuấtcấp tín dụng cá nhân; Chỉ đạo, kiểm tra và hướng dẫn khách hàng thực hiện đúngnghĩa vụ hợp đồng

Phòng Giao dịch viên: Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng trong quan hệ với

khách hàng như: mở tài khoản, thu chi, chuyển khoản, giải ngân, thanh toán và chi trảcho khách hàng

1.2.3 Mục tiêu và hoạt động kinh doanh chính.

Mục tiêu: hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và tối đa lợi nhuận cho ngân hàng

VPBank, Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi tập trung vào các chiến lược: nâng cao chất lượngdịch vụ và tăng cường năng lực đội ngũ nhân sự Với phong cách làm việc chuyênnghiệp cùng môi trường thoải mái, nhân viên thân thiện, giỏi nghiệp vụ Tất cả đã tạonên sự khác biệt của Chi nhánh, góp phần nâng cao thương hiệu của VPBank

Hoạt động kinh doanh chính: Nhận tiền gửi bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng; Cho

vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng; Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền;Chuyển tiền nhanh Western Union; Thu đổi ngoại tệ; các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nộiđịa; Và các dịch vụ ngân hàng khác

1.2.4 Đặc điểm về cơ sở vật chất và trang thiết bị.

Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi tọa lạc tại số 638-640 Nguyễn Thị Định, PhườngThạnh Mỹ Lợi, Quận 2, TPHCM Với kết cấu 2 tầng, sử dụng lầu dưới là nơi làm việccủa nhân viên, nơi giao dịch và tiếp khách hàng Lầu 2 làm kho lưu trữ tài liệu và cácdụng cụ văn phòng khác

Nhằm tạo cảm giác thoải mái và thân thiện nhất cho khách hàng, không gian Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi được bố trí hợp lý và đẹp mắt, có trang bị đầy đủ ghế đợi, thông tin lãi suất, chính sách vay ưu đãi cho khách hàng tiện theo d i Ngoài ra Chi nhánh

còn phục vụ nước uống nóng, lạnh, bánh kẹo và báo chí cho khách hàng trong quá trình đợi giao dịch tại ngân hàng.

Để đảm bảo các hoạt động của Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi diễn ra thuận lợi vànhanh chóng, mỗi nhân viên đều được trang bị bàn làm việc với đầy đủ dụng cụ vănphòng, máy tính cá nhân có kết nối internet, máy photocopy, máy in, máy scan Ngoài

ra còn được trang bị 1 tủ lạnh phục vụ nhu cầu của nhân viên

Tóm tắt chương I

Chương I trình bày tổng quan về ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng và Ngânhàng Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh chuẩn Thạnh Mỹ Lợi, qua đó đánh giá đượcmức độ hoàn thiện bộ máy quản lý, các hoạt động kinh doanh chính và đặc điểm cơ sởvật chất và trang thiết bị của Ngân hàng Từ đó nhận ra mức độ quan trọng trong việcliên kết giữa các bộ phận giữa Hội sở và Chi nhánh, nhằm đem lại hiệu quả hoạt độngcao, và gia tăng thị phần cũng như chất lượng các dịch vụ cung ứng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI CHI NHÁNH THẠNH MỸ LỢI.

2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi.

Bảng 2.1.1: Tình hình huy động vốn và cho vay của Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi giai đoạn 2011-2013.

TỶ TRỌNGCHOVAY/HUYĐỘNG

NGẮNHẠN TRUNGHẠN HẠNDÀI

áp lực cạnh tranh và khan hiếm nguồn vốn trên thị trường

Trong năm 2013, Chi nhánh huy động được 81,554 tỷ, tăng 6,25% so với năm

2012 Toàn Chi nhánh giải ngân được 79,886 tỷ đồng, tăng 20,87% so với năm 2012.Tình hình huy động vốn đã được cải thiện, nhưng mức tăng huy động vốn không mạnhbằng mức tăng cấp tín dụng Điều này cho thấy ngân hàng cần đẩy mạnh các biện phápnâng cao uy tín và niềm tin với khách hàng.hỗ trợ huy động vốn Dự nợ cho vay trunghạn vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các loại kỳ hạn ( ngắn, trung, dài hạn ), chiếm68,68% tổng dư nợ Ta nhận thấy qua các năm tổng dư nợ của Chi nhánh liên tục tăng,cho thấy uy tín hiệu quả cấp tín dụng của Chi nhánh khá tốt và thấy triển vọng trongtương lai khá khả quan

Bảng 2.1.2: Tình hình kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi trong 3 năm 2011, 2012, 2013.

Tình hình lợi nhuận cũng khá khả quan, năm 2012 đạt 2,002 tỷ đồng, tăng 15%

so với năm 2011 Tuy nhiên đến năm 2013,chỉ đạt 2,062 tỷ đồng, tăng 3% so với năm

2012 Mặc dù tốc độ tăng doanh thu năm 2013 tăng nhanh hơn tốc độ tăng doanh thu

năm 2012, nhưng tốc độ tăng lợi nhuận lại giảm mạnh Chứng tỏ chi phí tăng cao, điềunày có thể do giá cả của thị trường và các chi phí giao dịch, chi phí quảng cáo, tiếp thịkhách hàng tăng nhanh Để khắc phục điều này và tạo nên sự tăng trưởng ổn định hơn,Chi nhánh cần đưa ra các biện pháp nhằm tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả hoạtđộng tiếp thị cũng như chăm sóc khách hàng.

2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ.

2.2.1 Cho vay mua nhà, sửa chữa

 Phương thức cho vay: từng lần hoặc cho vay trả góp

 Lãi suất cho vay: lãi suất cố định hoặc thả nổi trên thị trường

 Mức cho vay: theo nhu cầu thực tế, tuy nhiên tối đa là 90% giá nhà hoặc dự toán chiphí sữa chữa; Hoặc tối đa 90% giá trị TSBĐ

2.2.2 Cho vay mua ô tô.

 Đối tượng khách hàng: là cá nhân mua ô tô làm phương tiện cá nhân

 Đối tượng khoản vay: là các chi phí hình thành giá trị chiếc xe, thể hiện trên hợpđồng mua bán và phù hợp với giá thị trường; Không bao gồm các chi phí thuế vàchi phí liên quan đến đăng ký và lưu hành xe

Điều kiện vay: điều kiện thân nhân theo quy định, có nguồn trả nợ chắc chắn, có tài sảnbảo đảm (trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì phải là xe mới 100%)

 Thời hạn vay: căn cứ vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng nhưng không quá 4 năm.

 Phương thức cho vay: cho vay trả góp

 Lãi suất: cố định hoặc thả nổi theo thị trường

 Mức cho vay: TSBĐ hình thành từ vốn vay thì tối đa 90% giá trị xe mới, nếu bảo đảm bằng các tài sản hợp pháp khác thì tối đa 100% giá trị mua xe

 Điều kiện khoản vay: ngoài các điều kiện nhân thân theo quy định, ngườivay phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn với ngân hàng, có nguồn trả nợchắc chắn, có TSBĐ là bất động sản, giấy tờ có giá và các tài sản được chấpthuận khác

 Mức cho vay: theo nhu cầu và khả năng trả nợ của người vay, nhưng tối đa 90% giá trị tài sản thế chấp, hoặc 100% giá trị TSBĐ là giấy tờ có giá

 Thời hạn cho vay theo thời gian du học nhưng không quá 10 năm

 Lãi suất cố định ( < 12 tháng ) hoặc thả nổi với thời hạn dài hơn

2.2.4 Cho vay tiêu dùng khác

Ngoài ba loại vay trên , VPBank còn có các sản phẩm cho vay tiêu dùng kháchđáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của cá nhân và hộ gia đình Là các nhu cầu chínhđáng phục vụ sinh hoạt hàng ngày, hay kinh doanh nhỏ lẻ Các điều kiện về khoản vay,mức cho vay, thời hạn, lãi suất, phương thức trả nợ tuân theo quy định của VPBank

2.3 Các loại tài sản bảo đảm.

2.3.1 Các loại TSBĐ được ưu tiên.

- Nhà đất chính chủ, có vị trí thuận lợi, khả năng chuyển nhượng cao