Luận văn thực trạng cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank chi nhánh sơn trà đà nẵng

LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em Số liệu kết nêu chuyên đề trung thực xuất phát từ tình hình thực tế NH Các kết nghiên cứu em thực đạo cán hướng dẫn Sinh viên thực Lê Kim Chung CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA SẮM TRANG THIẾT BỊ GIA ĐÌNH ĐỐI VỚI CÁC NHTM 1.1.3Vai trò .6 1.1.4 Phân loại 1.2 Hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình NHTM 12 1.2.6.Những yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA SẮM TRANG THIẾT BỊ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT AGRIBANK CHI NHÁNH SƠN TRÀ-ĐÀ NẴNG .22 2.1 Giới thiệu chung NH NNo&PTNT Agribank chi nhánh Sơn Trà – Đà Nẵng 22 2.1.1 Lịch sử hình phát triển Ngân hàng 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức “NHNo & PTNT” chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng .24 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban máy tổ chức chi nhánh Ngân hàng 25 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Agribank chi nhánh Sơn Trà – Đà Nẵng từ năm 2012-2014 .27 2.2.2 Qui trình cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình 35 2.2.3 Tình hình cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình NH NNo&PTNT Agribank chi nhánh Sơn Trà – Đà Nẵng .40 2.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình chi nhánh 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY MUA SẮM TRANG THIẾT BỊ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT AGRIBANK CHI NHÁNH SƠN TRÀ-ĐÀ NẴNG 56 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng việc cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình 56 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình .56 3.1.1 Định hướng chung .57 3.2 Một số biện pháp phát triển hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình NHNNo&PTNT Agribank chi nhánh Sơn Trà – Đà Nẵng .58 3.2.1 Hoàn thiện thủ tục, quy trình sản phẩm cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình 58 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .58 3.2.3 Mở rộng quan hệ với chi nhánh đại lý bán hàng 59 SV: LÊ KIM CHUNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: 3.2.4 Nâng cao biện pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu khoản vay khách hàng vay mua sắm trang thiết bị gia đình 59 3.3 Một số kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước .60 3.3.2 Kiến nghị NHNNo&PTNT chi nhánh Sơn Trà Đà Nẵng 61 3.3.3 Kiến nghị NH Nhà Nước Việt Nam .62 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC CÁC BẢNG & HÌNH .64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng, phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu người dân Tuy nhiên, lúc người dân chi trả cho tất nhu cầu mua sắm SV: LÊ KIM CHUNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tun Ngơn GVHD: Nắm bắt thực tế đó, Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả toán Với hoạt động chủ yếu sản phẩm ‘‘cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình’’được phát triển đáp ứng nhu cầu kinh tế mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Agribank chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng năm qua không ngừng mở rộng hoạt động cho vay mua sắm phục vụ cho nhu cầu người dân với nhiều hình thức cho vay đa dạng thu thành tựu đáng kể Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, Chi nhánh thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình cách an tồn hiệu khơng phải điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng hoạt động ‘‘cho vay mua sắm Trang thiết bị gia đình’’ ngân hàng Agribank Chi nhánh Quận Sơn Trà, Đà Nẵng nên lựa chọn tìm hiểu “Thực trạng cho vay mua sắm Trang thiết bị gia đình Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Agribank chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho báo cáo thực tập Mục tiêu nghiên cứu Phân tích tình hình cho vay mua sắm Trang thiết bị gia đình ngân hàng Agribank Chi nhánh Quận Sơn Trà, Đà Nẵng ,đánh giá thành tựu hạn chế cho vay mua sắm Trang thiết bị gia đình Từ đưa số giải pháp đề xuất nhằm hoàn thiện mở rộng hoạt động cho vay 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu đề tài tình hình cho vay mua sắm Trang thiết bị gia đình ngân hàng Agribank Chi nhánh Quận Sơn Trà, Đà Nẵng địa bàn toàn thành phố  Phạm vi nghiên cứu: Tình hình cho vay mua sắm Trang thiết bị gia đình ngân hàng Agribank Chi nhánh Quận Sơn Trà, Đà Nẵng giai đoạn 20122014 4.Phương pháp nghiên cứu SV: LÊ KIM CHUNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: Để nắm thông tin, liệu cách xác đầy đủ đáp ứng nhu cầu phân tích mục tiêu trên, em vận dụng kiến thức học trường với việc thu thập thông tin sách, internet, đặc biệt số liệu thu thập trực tiếp ngân hàng Trên sở đó, dùng phương pháp hệ thống, phân tích tổng hợp, so sánh tương quan… để thấy hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 5.Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt, đề tài chia thành ba chương:  Chương 1: Cơ sở lý luận chung cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình NHTM  Chương 2: Thực trạng cho vay mua sắm Trang thiết bị gia đình Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thôn Agribank chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng giai đoạn 2012-2014  Chương 3:Giải pháp mở rộng cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Agribank chi nhánh Sơn Trà –Đà Nẵng Do điều kiện thực tập thời gian hạn chế kiến thức nghiên cứu chưa chuyên sâu, thầy cô hướng dẫn đơn vị thực tập tạo điều kiện chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý thầy cô hướng dẫn cô, chú, anh, chị đơn vị thực tập Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, cô, chú, anh chị phịng Tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Sơn Trà-Đà Nẵng hướng dẫn nhiệt tình đặc biệt GVHD NGUYỄN THỊ TUN NGƠN giúp đỡ em hồn thành chuyên đề tiến độ SV: LÊ KIM CHUNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA SẮM TRANG THIẾT BỊ GIA ĐÌNH ĐỐI VỚI CÁC NHTM 1.1.Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.1.1Khái niệm Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 (có hiệu lực thi hành ngày 01/01/2011) cho vay có khái niệm sau : Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích khoảng thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi SV: LÊ KIM CHUNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: 1.1.2Đặc điểm  Đối với hầu hết Ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 1/3 thu nhập Ngân hàng Có thể nói hoạt động cho vay mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Thu nhập từ khoản cho vay khoản lãi mà người vay trả cho ngân hàng Chỉ có tiền lãi thu từ hoạt động cho vay bù đắp cho chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí rủi ro đầu tư…  Qui mơ hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ hay dự án lớn có mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất mà ngân hàng qui định cụ thể Ngoài thời gian sử dụng vốn khác lãi suất cho vay khác  Rủi ro hoạt động Ngân hàng chủ yếu tập trung vào danh mục khoản cho vay dễ dẫn đến nguy phá sản cho ngân hàng Rủi ro từ hoạt động cho vay giảm có nghĩa lợi nhuận ngân hàng tăng lên  Ngân hàng cho vay quyền trực tiếp kiểm soát việc sử dụng vốn vay người vay Hoạt động cho vay có vận động đặc biệt giá mang tính hồn trả Kinh tế ngày phát triển khoản mục cho vay ngân hàng tăng nhanh ngày đa dạng, danh mục sản phẩm cho vay NHTM thường đa dạng 1.1.3Vai trị Khi nói đến vai trị hoạt động cho vay tức nói đến tác động ảnh hưởng lên hầu hết mặt mà điển hình : 1.1.3.1 Đối với NHTM Đây nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng có lợi nhuận từ hoạt động cho vay bù đắp lại chi phí phát sinh tồn hệ thống ngân hàng chi phí trung gian, chi phí dự trữ, chi phí quản lý…Trong trình phát triển ngân hàng lợi nhuận từ khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập Khi lượng SV: LÊ KIM CHUNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: tiền gửi tăng lên đáng kể hình thức cho vay trở nên phong phú giúp ngân hàng có danh mục sản phẩm đa dạng Hoạt động cho vay giúp đơn vị kinh tế vay ngân hàng để đầu tư, trì, mở rộng hoạt động hoạt động kinh doanh Lợi nhuận thu việc thực bổn phận trả nợ ngân hàng cịn có tiền gửi vào ngân hàng giúp ngân hàng làm tăng hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển hoạt dộng dịch vụ ngân hàng phát triển 1.1.3.2 Đối với khách hàng Hoạt động cho vay ngân hàng giúp khách hàng giải thiếu hụt vốn khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng… Với danh mục sản phẩm cho vay đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng với mức lãi suất hợp lý giúp khách hàng dễ dàng sử dụng để thoả mãn mục đích Từ hoạt động cho vay ngân hàng giúp cho người dân có khoản tiền để trang trải chi tiêu thu thu nhập họ giai đoạn chờ lương hay lý Cịn doanh nghiệp có số vốn vay từ ngân hàng sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh , cho lượng nhiều hàng hóa thị trường người tiêu dùng sẽ thỏa mãn nhu cầu mua sắm hàng hóa để phục vụ đời sống ngày.Từ ta thấy khơng hoạt động cho vay giúp cho người tiêu dùng đảm bảo sống chi tiêu ngày đầy đủ mà giúp cho doanh nghiệp đảm bảo hoạt động liên tục sản xuất kinh doanh góp phần điều hịa cung - cầu dịch vụ hàng hóa 1.1.3.3 Đối với kinh tế Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa: Nhiều thành phần kinh tế, phần lớn nguồn vốn vay từ Ngân hàng để bắt tay vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn Do sách cho vay, định hướng chung nhà nước góp phần tạo cho kinh tế cấu kinh tế hợp lý, cân đối Bằng cơng cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân SV: LÊ KIM CHUNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tun Ngơn GVHD: hàng cho vay ưu đãi ngành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Đảng nhà nước giai đoạn cụ thể Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng cơng nghệ mới: Với doanh nghiệp trình độ trang bị kỹ thuật cịn thấp kém, cơng nghệ thấp kém, chắp vá, thiếu đồng làm giảm ưu doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp phát triển Thơng qua vốn vay Ngân hàng, doanh nghiệp dùng đồng vốn để đầu tư, tìm kiếm cơng nghệ đại, đổi dây chuyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo nhiều sản phẩm thỏa mãn nhu cầu nước Giúp kinh tế tăng trưởng bước lên Trong trình luân chuyển vốn doanh nghiệp thực trình sản xuất kinh doanh, hoạt động cho vay ngân hàng đóng vai trị trung gian lúc tạm thời thiếu vốn trung gian để giải vốn ứ đọng nơi bù đắp tạm thời thiếu hụt nơi khác Trong phạm vi đó, hoạt động cho vay đóng vai trị điều hoà vốn từ nơi tạm thời thừa vốn đến nơi thiếu vốn mà không làm tăng thêm hay giảm bớt tổng thu nhập kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng góp phần điều chỉnh cấu kinh tế Trong kinh tế, doanh nghiệp chủ động chọn lĩnh vực đầu tư để mang lại hiệu cao phạm vi toàn kinh tế phải có cân đối cấu kinh tế vùng lãnh thổ, ngành nội ngành kinh tế ngành kinh tế mũi nhọn, ngành phát triển cần thiết cho kinh tế Thơng qua sách tín dụng, lãi suất địn bẩy kích thích đầu tư phát triển, góp phần điều chỉnh cấu kinh tế nói chung 1.1.4 Phân loại Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay nhiên thực tế người ta thường phân loại cho vay theo tiêu thức sau: SV: LÊ KIM CHUNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay  Cho vay ngắn hạn: loại hình cho vay có thời hạn năm sử dụng để bổ sung,bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp tiêu dùng ngắn hạn cá nhân…  Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ đến năm Cho vay trung hạn thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định,cải tiến đổi thiết bị,công nghệ,mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có qui mơ nhỏ …có thời gian thu hồi vốn nhanh nhu cầu thiếu hụt vốn có thời hạn hồn vốn năm  Cho vay dài hạn: loại hình cho vay có thời hạn vay năm Cho vay dài hạn thường sử dụng để đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn xây dựng nhà ở,các thiết bị,phương tiện vận tải có qui mơ lớn xây dựng xí nghiệp mới… có thời gian thu hồi vốn lâu (thời gian hoàn vốn năm) 1.1.4.2 Theo mục đích sử dụng vốn  Cho vay nhằm mục đích sản suất kinh doanh: loại cho vay mà Ngân hàng cho tổ chức, doanh nghiệp hay công ty vay để kinh doanh dịch vụ hay thực dự án đầu tư, phương án sản suất  Cho vay tiêu dùng: loại hình sử dụng vay nhu cầu tiêu dùng giúp cá nhân hay hộ gia đình đáp ứng cho nhu cầu phục vụ đời sống thường thu hồi dần từ nguồn thu nhập cá nhân vay vốn 1.1.4.3 Theo xuất sứ khoản vay  Cho vay trực tiếp: loại hình cho vay mà Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho Ngân hàng  Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay qua tổ chức trung gian Tổ chức trung gian tổ, hội, đội nhóm nhóm sản suất, hội nông dân, hội phụ nữ…hoặc công ty bán lẻ Đối với công ty bán lẻ, Ngân hàng mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán SV: LÊ KIM CHUNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tun Ngơn GVHD: năm có tỷ trọng bé nên không ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Mặt khác TLNX qua năm tăng nhẹ, cho vay gián tiếp năm 2012 2,3 tăng lên tới 2,75% vào năm 2014 , với TLNX cho vay trực tiếp tăng đến mức 2,75% năm 2014 Ngân hàng cần thu thập thơng tin xác đầy đủ khách hàng vay để thẩm định xác nhu cầu vay vốn khách hàng, tình hình tài chính, kiểm tra chặt chẽ hai loại hình để tránh tổn thất ảnh hưởng tới NH 2.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình chi nhánh 2.2.4.1 Ưu điểm đạt Qua năm qua Chi nhánh triển khai công tác tiếp cận khách hàng chủ yếu người dân hộ gia đình, hướng dẫn họ lập hồ sơ vay vốn hợp lý, cung cấp giấy tờ cần thiết, xác thực, tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi NH tăng cường tiếp cận với khách hàng qua vai trò tư vấn  Đội ngũ lãnh đạo ngân hàng nhiều kinh nghiệm, khả quản lý hoạch định sách tốt Đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình, đặc biệt, đội ngũ cán tín dụng ngân hàng có đạo đức nghề nghiệp sáng, trình độ chuyên môn cao, thông thạo kỹ phân tích khách hàng cá nhân hộ gia đình, chun sâu nghiệp vụ thơng tin tín dụng dẫn đến kết phân tích tín dụng xác, đạt hiệu quả, giúp đỡ người dân việc cung cấp vốn để phục vụ cho việc chi tiêu để mua sắm vật dụng trang nội thất gia đình mà họ cịn thiếu hay muốn đổi mới, giúp khách hàng có đời sống tiện nghi  DSCV dư nợ tín dụng tăng trưởng tốt NHNo&PTNT chi nhánh Sơn trà Đà Nẵng tập trung vào khoản vay ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu mua sắm khách hàng Chi nhánh xây dựng sách cho vay tương đối hợp lý, đảm bảo tính linh hoạt hoạt động thực tế, với quy định chặt chẽ tăng cường khả kiểm soát nguy rủi ro SV: LÊ KIM CHUNG 54 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: tiềm ẩn, bảo đảm mục tiêu quản lý rủi ro hoạt động cho vay Công tác thu nợ hạn trọng mức, phân loại nợ xấu, kiểm tra đối chiếu nợ tiến hành thường xuyên Hoạt động kiểm soát nội chấn chỉnh trình tái cấu hệ thống điều hành  Lợi nhuận Chi nhánh tăng qua năm, năm 2012 đến năm 2014 lợi nhuận tăng từ 6.088 triệu đồng/năm lên đến 12.815 triệu đồng/năm Điều chứng tỏ hiệu lợi ích đem lại từ hoạt động Ngân hàng cao Như vậy, công tác cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình năm qua góp phần thúc đẩy ổn định đời sống người dân địa phương ,mặt khác giúp cho cửa hàng công ty bán sản phẩm gia dụng ổn định 2.2.4.2 Nhược điểm  Hạn chế đáng nói NH hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình quy mơ cịn hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ bé hoạt động cho vay chi nhánh, chưa tương xứng với khả mà chi nhánh đạt  Chất lượng cho vay tiềm ẩn yếu tố rủi ro, hoạt động cho vay MSTTBGĐ có mức độ rủi ro cao khoản vay không đảm bảo tài sản cho vay gián tiếp tình hình kinh tế cịn khó khăn nên người dân khơng có khả trả nợ cho ngân hàng SV: LÊ KIM CHUNG 55 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY MUA SẮM TRANG THIẾT BỊ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT AGRIBANK CHI NHÁNH SƠN TRÀĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng việc cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình Cùng với đà phục hồi kinh tế khu vực, năm 2014 đánh giá năm thành công hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Agribank chi nhánh Sơn TràĐà Nẵng, song khơng phải mà năm khơng có khó khăn Nhận định hội khó khăn giai đoạn tới chi nhánh xây dựng kế hoạch hoạt động năm 2015 nhằm mục tiêu ổn định mở rộng hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng,cạnh tranh với NH địa bàn, tiếp tục trì mức tăng trưởng hợp lý theo quy định, bảo đảm cân đối, an toàn khả sinh lời, nâng cao lực tài phát triển giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp với quan hệ khách hàng cá nhân hộ gia đình Để đạt mục tiêu này, với phấn đấu nỗ lực không mệt mỏi cán nhân viên ban lãnh đạo đưa định hướng phát triển hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình năm 2015 sau:  Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình đến tận cá nhân hộ gia đình: gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền đài phát người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng thực thủ tục vay, trả nợ hạn  Trong thời gian tới, Ngân hàng nỗ lực thực hoạt động cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khách hàng thêm hiểu rõ phương thức cho vay mua sắm phục vụ đời SV: LÊ KIM CHUNG 56 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị  Thực mở rộng cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình khơng tập trung địa bàn mà cho vay cá nhân hộ gia đình địa bàn khác Tóm lại, với hướng hoạt động kinh doanh nói chung cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình nói riêng thể tâm Ngân hàng việc đẩy mạnh phát triển mở rộng hoạt động Sự nỗ lực tâm hứa hẹn tương lai tốt đẹp Ngân hàng 3.1.1 Định hướng chung Về phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2015, NHNo&PTNT Agribank chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng đặt mục tiêu giải pháp thiết thực, cụ thể hoạt động nghiệp vụ :  Ngân hàng tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời Không ngừng củng cố nâng cao vị Agribank địa phương tích cực đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm tăng thu dịch vụ cho vay  Thực phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định, hạn chế nợ xấu phát sinh Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn có tính ổn định từ dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng địa bàn  Đảm bảo thu nhập cho cán bộ, viên chức, người lao động Bên cạnh ngân hàng trọng thực nhiệm vụ kinh doanh ngày hiệu hơn, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng đảm bảo quyền lợi người lao động  Mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sở tảng công nghệ tiên tiến, tiếp tục nâng cao lực tài chính, triển khai chương trình ứng dụng đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác  Xây dựng phát triển đội ngũ cán có đủ lực phẩm chất nhằm để thực tốt mục tiêu chung ngân hàng SV: LÊ KIM CHUNG 57 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD:  Đặc biệt phấn đấu hoàn thành mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu: 2% , Nợ hạn 5% tổng dư nợ Ngân hàng cam kết thực quy định pháp luật tiền tệ, tín dụng, ngoại hối hoạt động ngân hàng 3.2 Một số biện pháp phát triển hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình NHNNo&PTNT Agribank chi nhánh Sơn Trà – Đà Nẵng 3.2.1 Hoàn thiện thủ tục, quy trình sản phẩm cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình Hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình NH nên xây dựng quy trình riêng cho sản phẩm cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng trình tác nghiệp, tránh rủi ro khơng đáng có Ngồi ra, hồn thiện quy trình cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình có ý nghĩa đưa quy trình hợp lý, không rườm rà, phức tạp, giảm nội dung không cần có, chồng chéo gây khó khăn cho khách hàng Quy trình đơn giản, nhanh gọn bảo đảm tính an tồn khoản vay yếu tố thu hút giữ khách hàng lại với ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân viên Ngân hàng, họ người trực tiếp thực chiến lược hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong trình giao dịch với khách hàng nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng giúp cho trình cung ứng dịch vụ hiệu làm tăng giá trị dịch vụ hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình Cần tăng cường hình thức tập huấn nhằm đào tạo CBTD cập nhật thay đổi văn mà Trung ương đưa thời gian ngắn Ngoài ra, cần tập huấn vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình để CBTD thực thông tư hướng dẫn thành thạo SV: LÊ KIM CHUNG 58 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: 3.2.3 Mở rộng quan hệ với chi nhánh đại lý bán hàng Ngân hàng có mối quan hệ tốt với công ty bán lẻ giúp tìm kiếm nhiều khách hàng qua việc cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình theo hình thức gián tiếp Khơng việc có mối quan hệ tốt với công ty bán lẻ giúp an toàn việc hợp tác làm ăn, giúp Ngân hàng giảm bớt rủi ro cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay MSTTBGĐ giảm chi phí cho vay 3.2.4 Nâng cao biện pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu khoản vay khách hàng vay mua sắm trang thiết bị gia đình Tỷ lệ nợ xấu tiêu phổ biến đánh giá chất lượng cho vay Qua thơng số cho thấy chất lượng khoản vay tốt hay xấu, tỷ lệ hạn hay tỷ lệ nợ xấu cao, đặc biệt khoản nợ có khả vốn NH phải chịu rủi ro cho vay, khơng có khả thu hồi nợ Khi NH xác định nguyên nhân khoản vay có vấn đề, NH phải tìm biện pháp giải Việc tìm biện pháp giải khơng phải dễ dàng, kế hoạch khắc phục phía khách hàng người lợi lớn đồng thời qua NH thu lợi Kế hoạch phải đảm bảo có chi tiết cụ thể, NH khách hàng phải tôn trọng kế hoạch thực cách triệt để, đồng thời hai bên phải có thoả thuận như:  Về phía NH: Có thể kéo dài thời hạn trả nợ cho vay gián tiếp, trường hợp NH khơng địi hỏi khách hàng trả cách phi thực tế, vậy, giải cách cho giãn thời hạn trả nợ phải xem xét kỹ lưỡng cho giảm nợ hay cho vay tiếp dự đoán nguồn ngân quỹ có chứng xác thực việc hồn trả nợ thực • Xử lý nợ cũ: Tập trung thu hồi dứt điểm khoản nợ hạn khách hàng vay mua sắm trang thiết bị gia đình chi nhánh Dừng quan hệ tín dụng, biện pháp thu hồi xử lý tài sản đảm bảo chi nhánh nắm giữ Thực hoàn chỉnh, bổ sung quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt q trình xử thu hồi nợ Trong trường hợp Ngân hàng thấy rõ khả thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản vay khó địi Biện pháp SV: LÊ KIM CHUNG 59 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: thực người vay không chi trả, có hành động trốn tránh, lừa đảo • Quản lý khoản vay mới: Thực rà soát, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ phân loại nợ để nắm rõ thực trạng nợ cho vay Định kỳ CBTD rà sốt, quản lý doanh mục tín dụng để đảm bảo thực mục tiêu giới hạn, cấu Giám đốc phê duyệt Thực kiểm soát thường xuyên tất khoản nợ vay mua sắm trang thiết bị gia đình khách hàng Định kỳ đánh giá lại tài sản chấp để điều chỉnh tín dụng cho phù hợp, kiểm sốt hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng khoản vay, khách hàng vay Kiểm tra việc tuân thủ quy trình sách cho vay CBTD  Về phía khách hàng: Tăng thêm tài sản chấp bán tài sản chấp Ngay khoản vay mua sắm trang thiết bị gia đình bị coi có vấn đề, NH cố gắng giành thêm tài sản chấp nguy không thu hồi nợ NH sớm báo cho khách hàng để bán tài sản chấp chưa muộn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Phát triển hoạt động ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội  Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Điều làm cho thu nhập mức sống dân cư tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu chi SV: LÊ KIM CHUNG 60 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tun Ngơn GVHD: tiêu mua sắm Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá – dịch vụ cho xã hội  Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị, giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hoá – dịch vụ  Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, công ty… việc xác nhận cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị vay vốn NH, tránh tình trạng gây khó dễ cho cán công nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, gây rủi ro cho ngân hàng  Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngân hàng đòi hỏi cán cơng nhân viên có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi cơng nghệ Công nghệ ngân hàng thường ứng dụng nước ngồi vào hoạt động Vì Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cán ngân hàng học tập nước Đồng thời đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị NHNNo&PTNT chi nhánh Sơn Trà Đà Nẵng NHNNo&PTNT chi nhánh Sơn Trà Đà Nẵng nên thường xuyên kết hợp với Ngân hàng Nhà nước định kỳ kiểm tra chất lượng tín dụng chi nhánh Qua phát sai sót giúp Chi nhánh sửa chữa để tránh gây tổn thất, đồng thời từ rút kinh nghiệm thực để góp phần nâng cao hiêu hoạt động Chi nhánh  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tư cách khách hàng, thẩm định hồ sơ vay tiền, kịp thời phát rủi ro để có biện pháp xử lý thích hợp Có sách tài trợ xử lý nợ đọng, nợ khó địi khách hàng vay mua sắm trang thiết bị gia đình SV: LÊ KIM CHUNG 61 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD:  Tăng cường vai trò tư vấn khách hàng Thường xuyên giám sát, theo dõi tình hình khách hàng ngân hàng để hỗ trợ khách hàng cần thiết có biện pháp xử lý kịp thời gặp rủi ro 3.3.3 Kiến nghị NH Nhà Nước Việt Nam NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng vai trị vơ quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình nói riêng  NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình nói riêng Hồn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp quy tạo tẳng sở cần thiết cho hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình với hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường văn xác có tuổi đời kéo dài  NHNN cần nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình đời thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay phát triển  NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc… để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường… SV: LÊ KIM CHUNG 62 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: KẾT LUẬN Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, nhu cầu chi tiêu kinh tế gia tăng khơng ngừng, làm địn bẩy phát triển cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình Phát triển cho vay MSTTBGĐ xu hướng tất yếu khách quan điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng Trong năm gần đây, hệ thống ngân hàng nói chung NHNNo&PTNT Chi nhánh Sơn Trà-Đà Nẵng nói riêng, hoạt động cho vay MSTTBGĐ ngày phát triển thu nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên bên cạnh cịn tồn nhiều khó khăn Vì việc đưa thực giải pháp để phát triển hoạt động cho vay MSTTBGĐ yêu cầu cần thiết ngân hàng Sau thời gian thực tập NHNNo&PTNT Chi nhánh Sơn Trà-Đà Nẵng, với chuyên đề em tổng hợp số vấn đề hoạt động cho vay MSTTBGĐ NHNNo&PTNT Chi nhánh Sơn Trà-Đà Nẵng, để phân tích đánh giá thực trạng cho vay MSTTBGĐ chi nhánh sở đề xuất số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay MSTTBGĐ chi nhánh SV: LÊ KIM CHUNG 63 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tun Ngơn GVHD: DANH MỤC CÁC BẢNG & HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 25 Hình2.2 Quy trình cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình Chi nhánh 40 Hình 2.3 : Tình hình dư nợ MSTTBGĐ theo thời hạn NHNo&PTNT chi nhánh Sơn Trà Đà Nẵng 45 Hình 2.4 Tình hình nợ xấu cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình theo thời hạn NHNo&PTNT chi nhánh Sơn Trà Đà Nẵng 46 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Sơn Trà – Đà Nẵng từ năm 20122014 28 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng từ năm 2012-2014 .30 Bảng2.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng từ năm 2012-2014 .32 Bảng2.4 Tình hình cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình tổng cho vay giai đoạn 2012-2014 41 Bảng 2.5 Tình hình cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình theo thời hạn vay 20122014 43 Bảng2.6 Tình hình cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình theo hình thức đảm bảo 2012-2014 48 Bảng 2.7 Tình hình cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình theo hình thức tài trợ ngân hang 2012-2014 51 SV: LÊ KIM CHUNG 64 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ NH : Ngân hàng ĐB TS : Đảm bảo tài sản ĐB không TS : Đảm bảo không tài sản TLNX : Tỷ lệ nợ xấu TSĐB : Tài sản đảm bảo NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn MSTTBGĐ : Mua sắm trang thiết bị gia đình SV: LÊ KIM CHUNG 65 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn GVHD: TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nguyễn Minh Kiều (2008), NXB thống kê Giáo trình Tài doanh nghiệp, PGS.TS Lưu Thị Hương, NXB thống kê Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012-2014 NHNo&PTNT chi nhánh Sơn Trà – Đà Nẵng Tạp chí ngân hàng năm 2014 Tạp chí thị trường tài tiền tệ năm 2014 www.agribank.com.vn SV: LÊ KIM CHUNG 66 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ThS.Nguyễn Thị Tuyên Ngôn SV: LÊ KIM CHUNG GVHD: 67 ... cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình NHTM  Chương 2: Thực trạng cho vay mua sắm Trang thiết bị gia đình Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Agribank chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng giai đoạn... thực trạng hoạt động ‘? ?cho vay mua sắm Trang thiết bị gia đình? ??’ ngân hàng Agribank Chi nhánh Quận Sơn Trà, Đà Nẵng nên lựa chọn tìm hiểu ? ?Thực trạng cho vay mua sắm Trang thiết bị gia đình Ngân. .. vụ ngân hàng nói chung cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình nói riêng phát triển mạnh mẽ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA SẮM TRANG THIẾT BỊ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT AGRIBANK CHI NHÁNH SƠN TRÀ-ĐÀ