nhánh Sơn Trà – Đà Nẵng từ năm 2012-2014
2.1.4.1. Tình hình huy động vốn.
Đối với hoạt động của ngân hàng nói chung thì hoạt động huy động vốn là hoạt động tạo nguồn chủ yếu. Huy động vốn được huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và TCTD, tiền gửi dân cư hay huy động khác…Cụ thể huy động vốn được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng2.1Tình hình huy động vốn của chi nhánh Sơn Trà–Đà Nẵng từ năm 2012- 2014
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn : Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng)
Trong giai đoạn 2012-2014, quá trình thanh lọc Ngân hàng, lãi suất huy động buộc giảm, các ngân hàng nhỏ gặp nhiều khó khăn, một số ngân hàng phải tái cơ cấu, ảnh
hưởng tới lòng tin của khách hàng. Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế biến động, các kênh đầu tư khác quá rủi ro, nên nguồn vốn huy động vẫn có xu hướng tập trung vào ngân hàng, nhưng sẽ chuyển từ NH nhỏ sang NH lớn uy tín, đảm bảo hơn, trong đó có NHNo&PTNT. Mặt khác, Chi nhánh đã áp dụng nhiều chính sách marketing, khuyến mãi, coi trọng chất lượng dịch vụ nhằm thu hút, giữ chân khách hàng. Do vậy, nhìn chung kết quả huy động vốn qua 3 năm 2012- 2014 đều tăng trưởng và ổn định, nguồn vốn huy động năm 2012 là 625.979 triệu đồng, tăng lên thành 722.682 triệu đồng năm 2013 và nguồn vốn huy động vẫn tiếp tục tăng thêm trong năm 2014 đạt 835.906 triệu đồng. Nhìn chung thì ‘Tiền gửi dân cư’ chiếm tỷ
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2013/2012 Chênh lệch 2014/2013 Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tiền gửi dân cư 517.370 82,65 609.285 84,31 723.561 86,56 91.915 17,77 114.276 18,76 Tiền gửi KBNN 93.858 14,99 100.734 13,94 90.395 10,81 6.876 7,33 -10.339 -10,26 Tiền gửi TCKT 14.459 2,31 12.466 1,72 21.569 2,58 -1.993 -13,78 9.103 73,02 Tiền gửi TCTD 292 0,05 197 0,03 381 0,05 -95 -32,53 184 93,40 Tổng huy động vốn 625.979 100 722.682 100 835.906 100 96.703 15,45 113.224 15,67
trọng cao nhất 82,65% trở lên qua các năm. Cụ thể là chiếm tỷ trọng 82,65% (2012), 84,31% (2013), 90,84% (2014). Chênh lệch 2013/2012 (91.915) triệu đồng với tỷ lệ 17,77% . Còn chênh lệch của năm 2014/2013 (114.276) triệu đồng với tỷ lệ 18,76 %.
Nguồn tiền gửi từ ‘Kho Bạc Nhà Nước’ chiếm tỷ trọng cao thứ 2 trong tổng vốn huy động 14,99% (2012), 13,94% (2013) , 10,81% (2014). Đây được coi là nguồn vốn huy động khá ổn định của Chi nhánh. Các hình thức tiền gửi khác như Tiền gửi TCKT và Tiền gửi TCTD chiếm tỷ trọng khá thấp từ 2,58% trở xuống , cụ thể như tiền gửi TCTD chiếm 0,05% (2012), 0,03% (2013) , 0,05% (2014),có xu hướng biến động qua các năm.
Nguyên nhân khiến cho tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm là do ngoài các sản phẩm huy động truyền thống: tiết kiệm không kì hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi,..., chi nhánh không ngừng đưa ra các sản phẩm huy động vốn đa dạng, tiện ích, cạnh tranh và phù hợp với nhu cầu của cá nhân như các chương trình huy động tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi có thưởng và hầu hết khoản tiền gửi dân cư là để tiết kiệm hưởng lãi suất với thời hạn chủ yếu từ ba tháng tới một năm, khoản tiền không kỳ hạn với lượng không nhiều chủ yêu dùng cho các dịch vụ thanh toán.
2.1.4.2. Tình hình cho vay tại Chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng từ năm 2012-2014
Hoạt động cho vay là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng và thực tế trong quá trình phát triển của ngân hàng cho thấy lợi nhuận từ các khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập của ngân hàng. Chính vì thế, các ngân hàng nói chung và Agribank Chi nhánh Sơn Trà nói riêng luôn chú trọng đến việc cho vay đến các đối tượng là các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế để tạo ra giá trị thặng dư. Sau đây là bảng số liệu phản ánh tình hình hoạt động cho vay tại chi nhánh trong 3 năm qua:
Bảng 2.2 Tình hình cho vay tại Chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng từ năm 2012-2014
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2013/2012 Chênh lệch 2014/2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) DSCV 98.703 116.665 131.256 17.962 18,20 14.591 12,51 DSTN 70.220 95.641 124.143 25.421 36,20 28.502 29,80 Dư nợ 158.294 179.318 186.431 21.024 13,28 7.113 4,00 NX 4.241 4.835 5.800 594 14,01 965 19,96 TLNX (%) 2,68 2,70 3,11 0,02 0,41
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng) Sử dụng vốn là khâu mấu chốt quyết định hiệu quả kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng. Do vậy, Ngân hàng đã đặc biệt quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn, vì nó quyết định sự tồn tại và phát triển của NHNo&PTNT Chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng. Sự ổn định về tiền tệ trong năm qua tạo tiền đề vững chắc trong công tác huy động vốn, tạo điều kiện thuận lợi đối với hoạt động cho vay để duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh trên địa bàn. Tuy nhiên, qua từng thời kỳ vấn đề sử dụng vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng cũng có nhiều thay đổi do đó cơ cấu cho vay và mức độ cho vay cũng biến động qua các năm. Trong giai đoạn 2012-2014, NHNo & PTNT Chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng đã có nhiều cố gắng trong quá trình sử dụng vốn, chi nhánh đã chủ động cho vay với mọi thành phần kinh tế, tỷ lệ cho vay những năm gần đây tăng dần. Năm 2012, DSCV của chi nhánh là 98.703 triệu đồng, DSCV đạt đến116.665 triệu đồng trong năm 2013,tăng 18,20% so với năm 2012 tương ứng 17.962 triệu đồng và năm 2014 tiếp tục tăng lên 131.256 triệu đồng, tăng 12,51% so với năm 2013 tương ứng 14.591triệu đồng.
Năm 2014, nền kinh tế có khởi sắc và NH đã ổn định được hoạt động kinh doanh của mình nhưng các doanh nghiệp trên địa bàn Thành Phố vẫn còn gặp nhiều khó khăn. Vì vậy, ngân hàng phải thiết chặt hoạt động tín dụng để đảm bảo an toàn, phòng ngừa các rủi ro. Do đó, công tác thẩm định tín dụng đã diễn ra hết sức thận
trọng để các nguồn vốn vay được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả và giảm thiểu những tổn thất có thể xảy ra. DSTN của chi nhánh liên tục tăng trong 3 năm vừa qua. Năm 2013 là 95.641 triệu đồng, tăng 25.421triệu đồng tỷ lệ tương ứng 36,20% so với năm 2012. Năm 2014 DSTN đạt 124.143 triệu đồng tăng 28.502 triệu đồng tỷ lệ tương ứng với 29,80 % so với năm 2013. Trong đó,chi nhánh chủ yếu là cho vay ngắn hạn (chủ yếu là cho vay kỳ hạn 6 tháng) nên nguồn thu ngắn hạn cũng tăng. Mặt khác, do thời hạn cho vay ngắn hạn dưới 1 năm, phụ thuộc vào chu kỳ hoạt động kinh doanh nên khi khách hàng tạo ra lợi nhuận thì ngân hàng đã có thể thu hồi nợ, do đó khả năng thu hồi vốn vay nhanh. Ngoài ra, DSTN tăng còn thể hiện năng lực của CBTD trong công tác đôn đốc, nhắc nhở khách hàng .
Nhìn chung qua các năm, dư nợ đều tăng, trong năm 2013 dư nợ đạt 179.318 triệu đồng tăng gần 21.024 triệu đồng tỷ lệ tương ứng 13,28% so với năm 2012. Năm 2014 dư nợ đạt 186.431 triệu đồng, tăng 4,00% so với năm 2013 tương ứng 7.113 triệu đồng. NH tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay tang dần qua các năm, cơ cấu lại các loại nợ, xúc tiến quá trình xử lý nợ xấu theo chỉ đạo của Ban Giám đốc đề ra.Tuy vậy, TLNX cũng tăng dần qua các năm ở mức cao trong năm 2014 là 3,11% và TLNX đạt 2,68% ở năm 2012.
Hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng trong năm qua có nhiều chuyển biến sâu sắc. Nhưng công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi,vẫn chưa tiến triển tốt bởi vậy chi nhánh cần đặc biệt lưu ý đến khả năng thu hồi vốn vay của các doanh nghiệp trong bối cảnh nền kinh tế còn đang phục hồi, hạn chế các khoản vay có vấn đề, nhằm tạo sự tăng trưởng vững chắc cho hoạt động tín dụng của NH.
2.1.4.3. Kết quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng từ năm 2012- 2014
Bảng2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng từ năm 2012-2014
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2013/2012 Chênh lệch 2014/2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng TN 50.242 100 71.962 100 87.665 100 21.720 43,23 15.703 21,82 Thu từ lãi 44.311 88,20 68.167 94,73 78.712 89,79 23.856 53,84 10.545 15,47 Thu khác 5.931 11,80 3.795 5,27 8.953 10,21 -2.136 -36,01 5.158 135,92 Tổng CP 42.437 100 58.920 100 71.236 100 16.483 38,84 12.316 20,90 Chi phí trả lãi 29.571 69,68 47.933 81,35 59.687 83,79 18.362 62,09 11.754 24,52 Chi phí khác 12.866 30,32 10.987 18,65 11.549 16,21 -1.879 -14,60 562 5,12 Lợi nhuận trước thuế 7.805 13.042 16.429 5.237 67,10 3.387 25,97 Lợi nhuận sau thuế 6.088 10.173 12.815 4.085 67,1 2.642 25,97
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh Sơn Trà- Đà Nẵng) Qua bảng số liệu ta thấy lợi nhuận qua các năm của chi nhánh tăng đều chứng tỏ thực hiện tốt hoạt động kinh doanh, đem lại lợi nhuận cho chi nhánh trong 3 năm vừa qua .
Thu nhập của NH tăng cao qua các năm. Năm 2012 tổng thu nhập đạt 50.242 triệu đồng, đến năm 2014 tăng lên đạt 87,665 triệu đồng. Sự chênh lệch về số tiền năm 2013 đạt 71,962 triệu đồng , tăng 43.23% so với năm 2012 và năm 2014 tăng 15,703 triệu đồng so với năm 2013, qua đó cho thấy hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng khi mà thu nhập vẫn tăng trong điều kiện kinh tế hiện nay. Ngoài ra các hoạt động đầu tư, các hoạt động trên thị trường liên ngân hàng cũng đươc ngân hàng quan tâm thể hiện qua thu khác cũng tăng qua các năm. Do chi nhánh tâp trung thu hút vốn huy động ,ngân hàng đã chấp nhận chi phí trã lãi cao để có nguồn vốn huy động vốn lớn ,góp phần đẩy nhanh tốc đó tăng trưởng huy động
vốn từ đó làm tăng chi phí từ lãi tăng lên . Theo đó là sự gia tăng chi phí qua các năm, năm 2013 chi phí tăng cao đạt 58,920triệu đồng, tăng 38.84% so với năm 2012;năm 2014 tăng 20.90% so với 2013 , trong đó chi phí lãi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí. Nguyên nhân là do nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế ngày càng khó khăn, bên cạnh đó giai đoạn 2012-2014 là những năm cạnh tranh gay gắt trong ngành tài chính ngân hàng, để thu hút khách hàng nhiều cuộc chạy đua lãi suất đã diễn ra giữa các ngân hàng, khiến cho lãi suất huy động bị đẩy cao.
Qua những phân tích trên cho thấy, ngân hàng đã hoạt động tốt trong ba năm vừa qua và cần phải hoạt động hiệu quả hơn nữa trong thời gian tới để đem lại lợi nhuận cao nhất cho mình.
2.2. Thực trạng cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình tại NHNNo&PTNT Agribank chi nhánh Sơn Trà – Đà Nẵng
2.2.1. Các qui định về cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình của chi nhánh
2.2.1.1 Điều kiện vay vốn
Ngân hàng No & PTNT Agribank chi nhánh Sơn Trà – Đà Nẵng thực hiện cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình đối với tất cả các cá nhân, hộ gia đình thoả mãn các điều kiện sau:
• Cá nhân hoặc chủ hộ có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng quy định của pháp luật.
• Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
• Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết. Cụ thể, đối với cho vay ngắn hạn, khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng số vốn cam kết, đối với cho vay trung và dài hạn thì mức tối thiểu là 15%. Khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ Ngân hàng.
• Không có nợ khó đòi hoặc quá hạn trên 6 tháng tại Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Agribank chi nhánh Sơn Trà – Đà Nẵng cũng như các Chi nhánh Ngân hàng khác.
2.2.1.2 Đối tượng và mục đích vay vốn
Đối tượng cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình đối với hộ gia đình, cá nhân. Với mục đích là để sử dụng cho mục đích chi tiêu mua sắm các vật dụng và trang nội thất đang thiếu hoặc có nhu cầu đổi mới giúp đời sống khách hàng được tiện nghi hơn.
2.2.1.3.Thời hạn cho vay
Căn cứ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết của khách hàng vay và nguồn vốn cho vay của mình.Thời hạn cho vay chia thành 2 loại như sau:
• Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
• Cho vay trung dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng cho đến 60 tháng.
2.2.1.4.Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay được thỏa thuận và ghi vào Hợp đồng tín dụng gồm: lãi suất trong hạn và lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn. Hiện nay, lãi suất cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình là lãi suất thỏa thuận của Agribank 10% năm. Lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.
2.2.1.5. Hồ sơ vay vốn
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho ngân hàng những các loại giấy tờ sau:
• Giấy đề nghị vay vốn.
• Các tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn như: Bản cam kết trả nợ vay từ tiền lương hàng tháng của người vay, cam kết bảo đảm tiền vay theo bản kê tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.
• Phương án nhu cầu mua sắm phục vụ đời sống. Về phía ngân hàng lập các loại giấy tờ sau:
• Báo cáo thẩm định, tái thẩm định( nếu có). • Hồ sơ do ngân hàng và khách hàng cùng lập.
• Đảm bảo tiền vay: Hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh. • Hợp đồng tính dụng.