Thực trạng huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông PGD triệu nữ vương – TP đà nẵng

Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin cảm ơn ThS.Võ Hồng Diễm Trinh, tận tình hướng dẫn suốt q trình viết khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Kinh tế, Trường Đại Học Kiến Trúc Đà Nẵng tận tình truyền đạt kiến thức trình học tập Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang quí báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em chân thành cảm ơn Ngân hàng Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương Tp Đà Nẵng cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập Ngân hàng Em xin gởi lời cảm ơn Anh, chị Ngân hàng giúp đỡ em trình thu thập số liệu Cuối em kính chúc q Thầy, Cơ dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang i Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang ii Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh TRƯỜNG ĐẠI HỌC KIẾN TRÚC ĐÀ NẴNG KHOA ĐÀO TẠO LIÊN THÔNG NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN Tên đề tài: ……………………………………………………………… ……… …………………………………………………………… …………………… Sinh viên thực hiện: ……………………………………………………………… Ngành: ………………………………………………… Lớp: … ……………… Họ tên người hướng dẫn: ………………………………………………………… Học hàm, học vị: …….…………………………………………………………… NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính cấp thiết đề tài: ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… Những đóng góp đề tài (kết nghiên cứu): ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang iii Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh Những điểm hạn chế ………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… Đánh giá chung - Về tinh thần, thái độ làm việc: ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… - Về hình thức khóa luận ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… - Về nội dung khóa luận ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… …………… SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang iv Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh Kết luận - Điểm số (cho điểm nguyên lẻ 0,5):………… Ghi chữ:………………… - Đề nghị: Được bảo vệ:  Không bảo vệ:  Đà Nẵng, ngày……… tháng …… năm 2011 Người hướng dẫn (Ký, ghi rõ họ tên) SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang v Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTW : Ngân hàng Trung ương NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTMCP : Ngân hàng Thương mại cổ phần NH : Ngân hàng TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng DN : Doanh nghiệp PGD : Phòng giao dịch TP : Thành phố SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang vi Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 2.Mục tiêu nghiên cứu .1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1:NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại .3 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế .3 1.1.2.2 Ngân hàng thương mại cầu nối Doanh nghiệp thị trường 1.1.2.3 Ngân hàng thương mại công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế 1.1.2.4 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia tài quốc tế 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại .6 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn .6 1.1.3.2 Nghiệp vụ cho vay 1.1.3.3 Các nghiệp vụ khác 1.2 Vốn kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh 1.2.2.2 Vốn định quy mơ hoạt dộng tín dụng hoạt động khác Ngân hàng thương mại 1.2.2.3 Vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường 1.2.2.4 Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh ngân hàng 1.2.3 Kết cấu vốn Ngân hàng thương mại SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang vii Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh 1.2.3.1 Vốn tự có 1.2.3.3 Vốn vay 10 1.2.3.4 Vốn khác 10 1.3 Huy động vốn ngân hàng thương mại .11 1.3.1 Khái niệm vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 11 1.3.1.1 Khái niệm 11 1.3.1.2 Vai trò 11 1.3.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 12 1.3.2.1 Huy động vốn tiền gửi 12 1.3.2.2 Tiền gửi tiết kiệm .13 1.3.2.3 Huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá 14 1.3.2.4 Huy động vốn qua vay 14 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn huy động vốn tiền gửi 15 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan .16 1.3.4 Sự cần thiết phải đẩy mạnh huy động vốn 18 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP PHƯƠNG ĐÔNG PGD TRIỆU NỮ VƯƠNG – TP ĐÀ NẴNG 20 2.1 Khái quát NHTMCP Phương Đông 20 2.1.1 Khái quát đời phát triển Ngân hàng Phương Đông .20 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng 20 2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng 22 2.1.1.3 Các nguồn lực ngân hàng 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 24 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 24 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương – TP Đà Nẵng năm (2008 – 2010) 27 2.1.3.1 Môi trường sản xuất kinh doanh PGD 27 2.1.3.2 Tình hình chung huy động vốn tiền gửi 28 2.1.3.3 Tình hình chung sử dụng nguồn vốn .30 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương – TP Đà Nẵng .35 SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang viii Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hồng Diễm Trinh 2.2.1 Tình hình huy động vốn tiền gửi theo đối tượng khách hàng 35 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn .36 2.2.1.2 Tình hình huy động vốn tiền gửi theo loại tiền 41 2.2.2 Đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi 44 2.2.2.1 Một số kết 44 2.2.2.2 Một số hạn chế 46 2.2.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động tiền gửi PGD Triệu Nữ Vương 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ ĐỊNH HƯỚNG ĐỂ ĐẢY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHTMCP PHƯƠNG ĐÔNG PGD TRIỆU NỮ VƯƠNG 49 3.1 Thuận lợi khó khăn việc huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương 49 3.1.1 Thuận lợi 49 3.1.2 Khó khăn 50 3.2 Định hướng hoạt động Ngân hàng giải pháp thực .51 3.2.1 Định hướng hoạt động 51 3.2.2 Các giải pháp thực tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng 53 3.2.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn tiền gửi, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh .53 3.2.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 55 3.2.2.3 Giải pháp hổ trợ 56 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng 57 3.2.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 58 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng cán đội ngũ nhân viên khách hàng .58 3.3 Một số kiến nghị với ngành tổ chức liên quan 59 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng cấp 59 3.3.2 Kiến nghị với quan ban ngành có liên quan địa bàn thành phố Đà Nẵng 59 SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang ix Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta sau năm đổi mới, bước tiến hành cơng nghiệp hố đại hố nhằm theo kịp nước khu vực giới Để thực thành cơng chiến lược nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Vốn nguồn lực vơ quan trọng, vốn chìa khố, yếu tố hàng đầu q trình phát triển Do chủ trương “vốn nước định” quán triệt quản lý kinh tế, quản lý đầu tư đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm gần hệ thống Ngân hàng nói chung Hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao hiệu công tác Để hiểu rõ hoạt động huy động vốn tiền gửi thời gian thực tập ngân hàng Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương mạnh dạn chọn đề tài: “Thực trạng huy động tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương – TP Đà Nẵng” làm đề tài tốt nghiệp 2.Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hoá làm sáng tỏ lý luận, góp phần rút ngắn khoảng cách lý luận thực tiễn thực trạng huy động tiền gửi ngân hàng Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương TP Đà Nẵng Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi PGD Triệu Nữ Vương vài năm qua SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh Các hình thức huy động sản phẩm huy động chưa thực đa dạng phong phú Ngân hàng chưa có sản phẩm có tính độc quyền ngân hàng chưa có nhiều sản phẩm đáp ứng nhiều tầng lớp thể loại khách hàng khác Công nghệ ngân hàng chưa đầu tư mạnh gây ảnh hưởng đến trình nhân viên hoạt động, phục vụ cho khách hàng nên ảnh hưởng đến trình giao dịch nhân viên 2.2.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động tiền gửi PGD Triệu Nữ Vương Tình hình kinh tế - xã hội Đây yếu tố khách quan ngân hàng, yếu tố ảnh hưởng chung đến việc huy động tiền gửi Một kinh tế phát triển cơng nghệ ngân hàng đại hóa, người dân có thói quen sử dụng lợi ích NHTM cung ứng, nghiệp vụ toán chủ yếu qua ngân hàng, ngân hàng thu nhiều khoản vốn, chiếm dụng vốn toán Lạm phát yếu tố ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn tiền gửi, lạm phát cao làm trượt giá đồng tiền người dân chuyển đồng tiền họ sang hình thức khác có ổn định giá trị Lãi suất Lãi suất có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng có PDG Lãi suất có kỳ hạn ngân hàng chia theo thời điểm tuần tương ứng với mức lãi suất 6%/năm Từ tháng đến 14 tháng 14%/năm Đây mức lãi suất hợp lý thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Thông thường, ngân hàng nhỏ thường đưa mức lãi suất cao để thu hút khách hàng, có ngân hàng Phương Đơng Lãi suất khơng kỳ hạn ngân hàng 4%/năm SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 47 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh Trong thời điểm cạnh tranh gay gắt ngân hàng tăng lãi suất huy động, tác động hiệu ứng tới toàn hệ thống để giữ khách hàng gửi tiền kinh tế thị trường, tượng kinh tế thường có diến biến thay đổi nhanh, lãi suất yếu tố nhạy cảm thường xuyên thay đổi vậy, ngân hàng phương đơng cần có theo dõi sát biến dộng để có giải pháp ứng phó kịp thời nhằm ổn định tình hình kinh doanh SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 48 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ ĐỊNH HƯỚNG ĐỂ ĐẢY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHTMCP PHƯƠNG ĐÔNG PGD TRIỆU NỮ VƯƠNG 3.1 Thuận lợi khó khăn việc huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương 3.1.1 Thuận lợi Trong thời gian qua, địa bàn thành phố Đà Nẵng có chuyển biến lớn mặt kinh tế - xã hội Kinh tế thành phố trì mức cao tạo lập môi trường đầu tư thuận lợi cho năm sau Cơ sở hạ tầng chỉnh sửa phát triển ngày lớn đại hơn, tạo môi trường làm việc thơng thống, thúc đẩy hoạt động kinh tế phát triển Ngày 1610-2003, Bộ trị ban hành nghị xây dựng phát triển thành phố thời kỳ cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Đây chủ trương lớn pháp lý quan trọng tạo động lực định công xây dựng Đà Nẵng thành đô thị lớn nước khu vực năm đến, đồng thời đặt thách thức đầu tư kinh doanh kể khu vực tín dụng, tiền tệ Ngân hàng Từ ngày thành lập đến nay, ngân hàng đề phương châm bạn khách hàng thuộc thành phần kinh tế, ngân hàng lòng khách hàng đến với Ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín, gây dựng lòng tin khách hàng Hệ thống ngân hàng tiếp tục phát triển phù hợp với công nghệ đại Đây tiền đề vững cho hoạt động ngân hàng lên Yếu tố người quan trọng để đạt kết quả, Ngân hàng có đội ngũ cán nhân viên làm việc nhiệt tình, trình độ chun mơn cao, giao tiếp lịch sự, thường xun học hỏi tìm tòi điều chưa rõ, có đạo đức nghề SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 49 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hồng Diễm Trinh nghiệp, uy tín phần tạo niềm tin với khách hàng Ngoài ra, nguồn vốn ngân hàng tăng nhanh qua năm với quy mơ lớn, uy tín ngân hàng lĩnh vực cạnh tranh thu hút vốn Nguồn vốn ngân hàng dồi đáp ứng nhu cầu vay vốn thị trường Về dư nợ tăng trưởng qua năm, chất lượng tín dụng ngày mở rộng nâng cao Nét bật hoạt động điều hành công tác huy động vốn tiền gửi thời gian qua nâng cao lên bước lực tiếp thị nguồn vốn toàn hệ thống không làm chủ động chi nhánh Điều hành kinh doanh cân đối nguồn vốn gắn bó chặt chẽ với sử dụng vốn lực tài Biết kịp thời chớp lấy thời quảng bá đôi với kịp thời điều chỉnh linh hoạt hình thức lãi xuất huy động… Vì tạo lực vững cho Ngân hàng Phương Đơng địa bàn có cạnh tranh, tiền tệ tín dụng mạnh mẽ 3.1.2 Khó khăn Bên cạnh thuận lợi có khó khăn thách thức, điều mà ngân hàng cần phải vượt qua thời gian tới Mặc dù đời sống dân cư có nhiều thay đổi lớn thu nhập đời sống số hộ gia đình, cá nhân tham gia tổ chức sản xuất kinh doanh bn bán nhỏ người có cơng ăn việc làm ổn định có đủ tiền để tiêu dùng gia đình tiết kiệm phần, phần lớn hộ gia đình gặp nhiều khó khăn khơng có đủ tiền tiêu dùng lấy đâu mà tiết kiệm Bên cạnh trình độ người dân mức hạn chế, người dân chưa ý thức việc gửi tiền vào ngân hàng mà họ để tiền nhà thuận lợi cho việc chi tiêu Họ lo ngại giao dịch với ngân hàng họ không hiểu hết thủ tục cách trả lãi ngân hàng Những người có trình độ có vốn lớn tìm kiếm hình thức đầu tư kinh doanh khác họ nghĩ hình thức mang lại nhiều thuận lợi Hoạt động kinh doanh ngân hàng chưa thực đa dạng hình thức chuyển tiền, mở tài khoản hay rút tiền từ tài khoản Hoạt SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 50 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh động ngân hàng ngày có cạnh tranh lớn cạnh tranh lãi suất tiết kiệm, dịch vụ ngân hàng,… Việc áp dụng tiến khoa học kĩ thuật vào ngân hàng gặp nhiều khó khăn sở vật chất ngân hàng thiếu thốn Về cấu nguồn vốn huy động ngắn hạn trung dài hạn thường cân đối ngân hàng huy động nguồn vốn ngắn hạn chủ yếu, nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ điều gây khó hkhawn việc bảo đảm ngồn vốn vay trung dài hạn Chi phí bỏ để huy động vốn thường cao nguồn tiền gửi cá nhân, hộ gia đình thường nhỏ lẻ khác với nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế hay đơn vị hành nghiệp 3.2 Định hướng hoạt động Ngân hàng giải pháp thực 3.2.1 Định hướng hoạt động Mục tiêu Đảng Nhà nước ta đến năm 2020 đưa nước ta trở thành nước cơng nghiệp Muốn có kết đòi hỏi phải có đủ nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta xác định trình phát triển kinh tế phải dựa vào sức đồng thời cần tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nước ngồi Chính nhiệm vụ NHTM huy động đủ vốn để phát triển kinh tế Đây nhiệm vụ khó khăn lẽ nước ta chuyển sang kinh tế thị trường giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá đất nước nên lượng vốn tích luỹ chưa nhiều nhu cầu vốn phục vụ để phát triển kinh tế lớn, người dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng toán qua ngân hàng Điều đòi hỏi NHTM phải cố gắng coi trọng công tác huy động vốn để phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế Trước yêu cầu, đòi hỏi vốn đầu tư phát triển kinh tế ngân hàng Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương xác định: Coi trọng công tác huy động SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 51 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh vốn tiền gửi, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, mở rộng dịch vụ, làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ hoạt động nghiệp vụ đảm bảo an toàn, hiệu Từ định hướng ngân hàng Phương Đông xác định mục tiêu cụ thể năm Trong năm 2010 Ngân hàng Phương Đông xây dựng mục tiêu sau: Nguồn vốn tiền gửi huy động tăng từ 30 - 35% Để thực mục tiêu ngân hàng đưa nhiệm vụ sau: Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị hoạt động huy động vốn tiền gửi đặc biệt quan, trường Đại học, khu tập trung đơng dân cư có đời sống cao Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khuyến khích mở sử dụng tài khoản cá nhân Bám sát định hướng phát triển kinh tế, tranh thủ lãnh đạo, ủng hộ cấp uỷ Đảng, quyền ngành, đoàn thể hoạt động kinh doanh Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Nâng cao chất lượng sở vật chất, kỹ thuật đại, đảm bảo an tồn kho quỹ Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội lĩnh vực đặc biệt kiểm soát hoạt động huy động vốn tiền gửi, phát xử lý kịp thời sai phạm, chấn chỉnh sai sót Phát phong trào tác thi đua, khen thưởng hàng quý, đổi công tác thi đua, khen thưởng Ngân hàng SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 52 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh 3.2.2 Các giải pháp thực tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân Hàng Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương – TP Đà nẵng thấy năm qua hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng đạt số kết đáng khích lệ Mặc dù gặp khơng khó khăn q trình kinh doanh chi nhánh vượt qua đạt mục tiêu đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trước Tuy nhiên hoạt động chi nhánh hạn chế ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Để thực tốt nhiệm vụ đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trước Ngân hàng thực hiên giải pháp sau: 3.2.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn tiền gửi, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh Đối với hoạt động ngân hàng, đa dạng hoá biện pháp tăng cường hiệu hoạt động phân tán rủi ro Đối với hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng đa dạng hố hình thức huy động vốn tiền gửi giúp ngân hàng tăng cường hiệu huy động vốn tiền gửi cơng cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế, TCTD dân cư việc tiết kiệm tốn Khi có cơng cụ khách hàng chấp nhận khơng chấp nhận chưa đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng Những sản phẩm ngân hàng lại có đặc điểm riêng phù hợp với nhóm khách hàng định, làm tăng khả lựa chọn khách sản phẩm hàng qua ngân hàng tăng nguồn vốn huy động tiền gửi Để huy động nguồn vốn tiền gửi có chất lượng cao đạt tốc độ tăng trưởng cao ngân hàng nên xem xét đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 53 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh Trong thời gian qua ngân hàng sử dụng biện pháp để tăng cường huy động vốn tiền gửi Tuy nhiên để tăng nhanh nguồn vốn tiền gửi huy động chi nhánh xem xét áp dụng thêm số hình thức huy dộng vốn tiền gửi vừa tăng nguồn vốn tiền gửi huy động vừa cải thiện cấu nguồn vốn bất hợp lý như: Hình thức nhận tiền gửi vàng Biện pháp hiệu thói quen người dân Việt Nam thường giữ thu nhập dư thừa vàng họ cho vàng khơng bị giá hình thức tiết kiệm an tồn Hiện lượng vàng dân chúng nắm giữ rát lớn Đây nguồn vốn lớn chưa ngân hàng khai thác Người dân mua vàng để tích trữ có nhu cầu tiêu dùng họ bán Do ngân hàng đưa sản phẩm vừa đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua thu hút lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất Ngân hàng nhận tiền gửi vàng trả gốc vàng hết hạn Hình thức tiết kiệm giúp nhân dân an tâm hơn, khơng sợ tiền bị giá Hình thức tiết kiệm tài khoản: Mà khách hàng gửi đặn đến rút Lãi suất hình thức tính theo lãi suất kép, mức lãi suất hợp lý kích thích người dân gửi tiền Hình thức phù hợp với cơng nhân viên, người có thu nhập đặn Hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà rút toàn số tiền gửi: Phần rút trước hạn tính theo lãi suất khơng kỳ hạn, phần lại tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi muốn rút trước hạn khách hàng phải rút tồn số tiền gửi tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn phần, điều gây khó khăn cho SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 54 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh khách hàng ngân hàng: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động khối lượng vốn lớn Vì hình thức giúp ngân hàng tăng lượng tiền gửi có kỳ hạn dài 3.2.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nhà lý phải đối mặt với khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịch vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thực tế thị trường cạnh tranh không ngân hàng kiểm sốt lãi suất giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để dưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng khác Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mơ tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 55 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hồng Diễm Trinh Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý Đảm bảo tính cạnh tranh Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng Phù hợp với sach lãi suất NHNN xu hướng thay đổi lãi suất thị trường 3.2.2.3 Giải pháp hổ trợ Để giải khó khăn tồn tại, việc áp dụng giải pháp trực tiếp, Ngân hàng nên áp dụng số giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu qủa hoạt động chi nhánh Những giải pháp trực tiếp giúp ngân hàng đạt kết mong muốn cách nhanh chóng phải có giải pháp hỗ trợ kết đạt lâu dài ổn định bền vững Sau số giải pháp hỗ trợ: Nâng cao chất lượng sử dụng vốn: Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn tiền gửi huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn tiền gửi Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn tiền gửi, có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn tiền gửi sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà phải tìm cách ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 56 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh Mở rộng cải tiến dịch vụ: Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành cơng hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lòng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xun liên tục Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả toán khách hàng có yêu cầu Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Để có điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dậy Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 57 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hồng Diễm Trinh Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng 3.2.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ ln chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng cán đội ngũ nhân viên khách hàng Chất lượng đội ngũ cán nhân viên định chất lượng dịch vụ ngân hàng Ngân hang nên thường xuyên tổ chức buổi thỏa thuận, học tập kinh nghiệm, nâng cao trình độ hiểu biết nghiệp vụ, trọng công tác cập nhật thường xuyên thông tin, kiến thức, quy định vấn đề huy động SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 58 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh vốn Cần phải đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán để có định sáng suốt dự án Ngân hàng cần tổ chức thi kiểm tra tay nghề để nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên, đổi tư duy, phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, ân cần chu đáo lợi ích khách hàng nhân viên điều giúp cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thấy hài lòng an tâm 3.3 Một số kiến nghị với ngành tổ chức liên quan 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng cấp NHNN phải đưa hệ thống văn pháp luật đồng rõ ràng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực tài tiền tệ Trên thực tế có nhiều thơng tư, văn có quy định làm hạn chế cơng tác huy động vốn cấp tín dụng ngân hàng cổ phần từ làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng quốc doanh Nâng cao hiệu lực tra hiệu quản lý NHTW trọng tâm vào biện pháp khắc phục khuyết điểm xử lý, chĩnh sủa kiên với sai lầm phát hiện, chủ động giải pháp đồng với ngành có liên quan để chấn hoạt động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với quan ban ngành có liên quan địa bàn thành phố Đà Nẵng Tạo môi trường pháp lý Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ rang không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyện phần tiền chưa dùng đến để sản xuất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu công tác SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 59 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống không chồng chéo để ngân hàng dễ áp dụng để hoạt động cách lành mạnh hiệu Kết luận: Trên số ý kiến đống góp em nhằm tạo điều kiện cho công tác huy động vốn tiền gửi nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh góp phần đem lại lợi nhuận cho ngân hàng để phục vụ phát triển thành phố SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 60 Đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Võ Hoàng Diễm Trinh LỜI KẾT Việt Nam chịu ảnh hưởng không nhỏ kinh tế giới Trải qua khủng hoảng kinh tế, kinh tế Việt Nam đà có bước chuyển biến Cùng với chuyển biến đòi hỏi phải có khoản vốn đầu tư lớn phục vụ cho công cải tổ, đổi phát triển đất nước Chính mà nhiệm vụ ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Phương Đơng nói riêng có nguồn vốn lớn để hoạt động đáp ứng nhu cầu cấp bách kinh tế Thơng qua q trình phân tích ta thấy, ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương đạt kết đáng kể huy nđộng tiền gửi Bên cạnh đó, PGD tồn số hạn chế Trên sở phân tích em đưa giải pháp nhằm tăng cường hiệu hoạt động huy động vốn PGD tương lai Mặc dù cố gắng hạn chế thông tin, thời gian tiếp xúc thực tế, khả trình bày nên khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót Em kính mong nhận thơng cảm, dẫn, đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị ngân hàng bạn bè để hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn ThS Võ Hồng Diễm Trinh chú, anh chị phòng tín dụng với Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận Đà Nẵng ngày 28 tháng 12 năm 2011 Sinh viên Đào Thị Quỳnh Hoa SVTH: Đào Thị Quỳnh Hoa Trang 61 ... thời gian thực tập ngân hàng Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương mạnh dạn chọn đề tài: Thực trạng huy động tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương – TP Đà Nẵng làm đề... luận, góp phần rút ngắn khoảng cách lý luận thực tiễn thực trạng huy động tiền gửi ngân hàng Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương TP Đà Nẵng Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi PGD Triệu Nữ Vương vài... cứu: Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng Phương Đông PGD Triệu Nữ Vương Phạm vi nghiên cứu : Nghiên cứu thực trạng hoạt huy động tiền gửi PGD Triệu Nữ Vương khoảng thời gian từ 2008-2010 Phương