thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh kiên giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ LINH ĐAN THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12-2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ LINH ĐAN MSSV: 3072783 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ThS. TRẦN THỊ HẠNH PHÚC Tháng 12-2013 LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian bốn năm học Trường Đại học Cần Thơ, em quý Thầy Cô trường nói chung quý Thầy Cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh nói riêng, truyền đạt kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá. Những kiến thức hữu ích trở thành hành trang giúp em vượt qua khó khăn, thử thách công việc sống sau này. Với kiến thức tiếp thu nhà trường công tác thực tiễn thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông-chi nhánh Kiên Giang, đến em hoàn thành Luận văn tốt nghiệp. Để đạt kết nhờ giúp đỡ to lớn quý Thầy, Cô Anh, Chị Ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn: - Quý Thầy Cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh truyền đạt cho em kiến thức bổ ích thời gian qua, đặc biệt cô Trần Thị Hạnh Phúc tận tình hướng dẫn em hoàn thành đề tài này. - Ban lãnh đạo, Anh, Chị Ngân hàng, đặc biệt Anh, Chị phòng kinh doanh phòng kế toán tận tình giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành tốt nhiệm vụ thời gian thực tập. Cuối cùng, kính chúc quý Thầy Cô Trường Đại học Cần Thơ, Ban giám đốc toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông-chi nhánh Kiên Giang dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công công việc sống. Cần Thơ, ngày 28 tháng 11 năm 2013 Người thực Nguyễn Thị Linh Đan i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày 28 tháng 11 năm 2013 Người thực Nguyễn Thị Linh Đan ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Kiên Giang, Ngày tháng năm 2013 Thủ trưởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian .2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .4 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .4 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.2 Tổng quan rủi ro tín dụng .4 2.1.3 Các riêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .10 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu .10 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH KIÊN GIANG 12 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG-KIÊN GIANG .12 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Phương Đông (OCB) – CN Kiên Giang 12 3.1.2 Chức nhiệm vụ phòng ban .12 3.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng .15 3.2 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2010 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2013 .17 3.2.1 Tổng thu nhập 17 3.2.2 Chi phí 18 3.2.3 Lợi nhuận .20 3.3 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH .20 3.3.1 Thuận lợi .20 3.3.2 Khó khăn 21 3.3.3 Định hướng phát triển ngân hàng năm 2013 .21 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI iv NHÁNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2010 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2013 .23 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA OCB KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2010 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2013 23 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA OCB KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2010 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2013 25 4.2.1 Doanh số cho vay 25 4.2.2 Doanh số thu nợ .32 4.2.3 Dư nợ .37 4.3 TÌNH HÌNH NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2010 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2013 .41 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THÔNG QUA CÁC CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH .48 4.4.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn .48 4.4.2 Tổng dư nợ vốn huy động 48 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng .50 4.4.4 Hệ số thu nợ .50 4.4.5 Hệ số rủi ro tín dụng .50 4.4.6 Tỷ lệ dự phòng RRTD 51 4.4.7 Khả bù đắp RRTD .51 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH KIÊN GIANG .52 5.1 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI OCB KIÊN GIANG .52 5.1.1 Tình hình kinh tế nước 52 5.1.2 Cạnh tranh ngành ngân hàng 53 5.1.3 Yếu tố khách hàng .53 5.2 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG .53 5.2.1 Theo dõi tình hình biến động kinh tế 53 5.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .54 5.2.3 Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng 54 5.2.4 Biện pháp thu nợ xử lí nợ 55 5.2.5 Mua bảo hiểm cho khoản vay .55 5.2.6 Chăm sóc khách hàng .55 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57 6.1 KẾT LUẬN 57 6.2 KIẾN NGHỊ .57 6.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Phương Đông .58 6.2.2 Đối với quyền địa phương .58 v DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1 Kết Quả HĐKD OCB Kiên Giang giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 .19 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn OCB Kiên Giang giai đoạn 2010-2012 23 Bảng 4.2 Tình hình nguồn vốn OCB Kiên Giang tháng đầu năm 2012 tháng 2013 24 Bảng 4.3 Doanh số cho vay OCB Kiên Giang giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 .26 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ OCB Kiên Giang giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 .34 Bảng 4.5 Tổng dư nợ OCB Kiên Giang giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 39 Bảng 4.6 Tổng nợ xấu OCB Kiên Giang giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 44 Bảng 4.7 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dung OCB Kiên Giang giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 .49 vi DANH SÁCH HÌNH Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Phương Đông (OCB)-Chi Nhánh Kiên Giang . vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ĐBSCL Đồng sông Cửu Long CN Chi nhánh KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân DVKH Dịch vụ khách hàng TMCP Thương mại cổ phần NH Ngân hàng KH Khách hàng OCB Ngân hàng Phương Đông NHNN Ngân hàng Nhà nước BĐS Bất động sản viii Nợ xấu hách hàng doanh nghiệp Bên cạnh nợ xấu nhóm khách hàng doanh nghiệp tăng giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013. Tuy nhiên, nợ xấu cho khoản vay chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nợ xấu ngân hàng. Tỉ lệ nợ xấu tăng cao năm 2012, nguyên nhân năm nhu cầu vay vốn để đầu tư khách hàng cao số lượng cán tín dụng ngân hàng hạn chế nên vào thời gian cao điểm số cán tín dụng thẩm định sơ sài, thiếu chặt chẽ khoản vay trung dài hạn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng. 4.3.1.3 Nợ xấu theo ngành kinh tế Nông- lâm- ngư nghiệp Qua bảng 4.6 ta thấy nợ xấu ngành nông lâm ngư nghiệp tăng trưởng không ổn định từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013. Cụ thể năm 2011, nợ xấu ngành nông lâm ngư nghiệp 198 triệu đồng giảm 29,54% so với năm 2010, năm 2012 252 triệu đồng, tăng 27,27% tháng đầu năm 2013 355 triệu đồng, tăng 31,97% so với kì năm 2012, tiếp tục thực mục tiêu ngân hàng hạn chế cho vay ngành này, nợ xấu giảm giai đoạn 2010-2012, nhiên lại tăng vào năm 2012, nguyên nhân tình hình thời tiết không ổn định, tình hình sâu hại, dịch bệnh trồng, vật nuôi lan rộng ảnh hưởng đến suất chất lượng nông sản dẫn đến nguồn thu nhập người dân. Bên cạnh đó, giá lúa lúa giảm mạnh vào cuối năm 2012, xuất gạo Việt Nam rơi vào tình trạng ảm đạm giá xuống thấp, lượng hợp đồng tập trung khan hiếm. Trong đó, nguồn cung gạo lớn giới Ấn Độ, Thái Lan thực giảm giá bán khiến gạo Việt khó cạnh tranh hơn. Điều ảnh hưởng không nhỏ người nông dân tỉnh. Thu nhập người dân trồng lúa bán họ dùng số tiền chi trả cho tiêu dùng hàng ngày chủ động đem tiền trả cho ngân hàng. Bên cạnh đó, khách hàng đến vay vốn trồng lúa họ trích phần đồng vốn để chi tiêu đồng vốn vay thường không đem lại hiệu tối đa cho ngân hàng Công nghiệp Qua bảng 4.6 ta thấy nợ xấu ngành công nghiệp tăng qua năm. Cụ thể năm 2011 nợ xấu ngành 992 triệu đồng, tăng 12,86% so với năm 2010, năm 2012 1.016 triệu đồng, tăng 4,2 % so với năm 2011 45 tháng đầu năm 2013 1.053 triệu đồng, tăng 36,22% so với kì năm 2012. Ngành công nghiệp địa bàn Thành phố Rạch Giá năm qua gặp nhiều khó khăn thiếu nguồn nguyên liệu đầu vào nhà máy chế biến thủy sản, nhà máy lương thực… dẫn đến kinh doanh không hiệu quả. Bên cạnh đó, doanh nghiệp tiếp tục bị áp lực lãi suất giai đoạn cuối năm 2011 nhữn tháng đầu năm 2012. Xây dựng Nhìn chung, nợ xấu ngành xây dựng tăng qua năm. Cụ thể, năm 2011, nợ xấu ngành 295 triệu đồng, tăng 22,92% so với năm 2010, năm 2012 316 triệu đồng, tăng 7,12% so với năm 2011 tháng đầu năm 2013 373 triệu đồng, tăng 5,97% so với kí năm 2012. Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng xây dựng nhà cửa, quan doanh nghiệp xây dựng cầu đường,… đến cuối năm công trình chưa hoàn thành nên nguồn thu nhập để trả nợ. Trong đó, năm 2011, tỉ lệ lạm phát cao 18%, dẫn đến giá nguyên liệu xây dựng tăng cao khiến số khách hàng trả nợ hạn. Những khoản nợ từ cuối năm 2012 chưa trả cộng thêm khoản nợ xấu phát sinh khu dân cư thu nhập thấp An Hòa địa bàn chưa hoàn thành nên dẫn đến nợ xấu tăng cao tháng đầu năm 2013. Thương nghiệp-dịch vụ Thương mại dịch vụ ngành có tỉ lệ doanh số cho vay nhiều hoạt động có hiệu tỉnh. Tuy nhiên năm gần gần, tình hình kinh tế không ổn định nên nợ nợ ngành tăng theo. Nợ xấu ngành năm 2011 1.505 triệu đồng, tăng 17,25% so với năm 2010, năm 2012 1.879 triệu đồng, tăng 24,52% so với năm 2011 tháng đầu năm 2013 2.028 triệu đồng, tăng 24,80% so với kì năm 2012. Nguyên nhân mặt lãi suất cao từ cuối 2011 đầu 2012 tác động sách thắt chặt tiền tệ khiến hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, từ nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất giảm tỷ lệ nợ xấu tăng. Vì ngân hàng thận trọng việc cấp tín dụng cho khoản vay mới. 4.3.1.4 Nợ xấu theo tài sản đảm bảo Nhìn chung nợ xấu khoản cho vay chấp bất động sản chiếm tỉ trọng lớn tổng nợ xấu ngân hàng. Trước tình hình kinh doanh bất động sản ảm đạm nay, vấn đề xử lí tài sản đảm bảo khó khăn. Bởi lẽ, có giải pháp xử lí cách hiệu thấu đáo lượng tiền lớn “chôn” tài sản đảm bảo (chủ yếu bất động 46 sản) khơi thông, tính khoản ngân hàng cải thiện hơn, góp phần tăng thêm thu nhập cho ngân hàng. 4.3.1.5 Nợ xấu theo nhóm nợ Nợ nhóm Nợ nhóm tăng qua năm. Cụ thể, năm 2011 nợ nhóm 1.907 triệu đồng, tăng 21,70% so với năm 2010, năm 2012 2.120 triệu đồng, tăng 11,17% so với năm 2011 tháng đầu năm 2013 2.183 triệu đồng, tăng 23,75% so với kì năm 2012. Có thể thấy nợ xấu ngân hàng tập trung nhiều nhóm 3. Điều khó khăn gặp phải hoạt động sản xuất kinh doanh, từ khách hàng khả toán nợ vay hạn nên dẫn đến nợ hạn chuyển sang nợ hạn nợ xấu. Do ngân hàng cần có biện pháp xử lí kịp thời để tránh khoản nợ chuyển sang nhóm nhóm 5. Nợ nhóm Qua bảng 4.6 ta thấy nợ nhóm chiếm tỷ trọng lớn thứ 2, sau nợ nhóm tổng nợ xấu ngân hàng. Năm 2011, nợ nhóm ngân hàng 1.113 triệu đồng, tăng 11,63% so với năm 2010, năm 2012 1.256 triệu đồng, tăng 12,85% so với năm 2011 tháng đầu năm 2013 1.355 triệu đồng, tăng 18,65% so với kì năm 2012. Đây điều đáng lo ngại khoản nợ thuộc nhóm gần với khoản nợ có khả vốn (nợ nhóm 5). Nếu công tác thu hồi vốn không quan tâm mức dễ dàng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Vì vậy, nhiệm vụ quan trọng ngân hàng thời gian tới tập trung thu hồi khoản nợ nhóm để giảm nợ xấu cho ngân hàng. Nợ nhóm Nhìn chung, nợ nhóm tăng qua năm. Cụ thể năm 2011 320 triệu đồng, tăng 36,17% so với năm 2010, năm 2012 474 triệu đồng, tăng 48,13 % so với năm 2011 tháng đầu năm 2013 669 triệu đồng, tăng 79,36% so với kì năm 2012. Nợ nhóm gia tăng có nguyên nhân từ thực trạng kinh tế sách thắt chặt tiền tệ. Lạm phát cao, điều chỉnh tỉ giá tăng giá nguyên, nhiên liệu đầu vào khiến doanh nghiệp kinh doanh gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, nợ xấu nhóm nợ trước không thu hồi chuyển sang nợ nhóm 5. Đối với khoản nợ có khả vốn thân khách hàng không khả toán, ngân hàng cần theo dõi tình hình nợ xấu nhóm cách chặt chẽ để có biện pháp thu hồi nợ cách nhanh chóng. Hiện nợ xấu không toán khó OCB Kiên Giang mà cho hệ thống ngân hàng. 47 Xử lý nợ xấu góp phần hạ mặt lãi suất, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng lành mạnh góp phần tháo gỡ khó khăn cho sản xuất, đưa kinh tế trở lại quỹ đạo tăng trưởng bền vững. 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THÔNG QUA CÁC CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH 4.4.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Vốn huy động thể mạnh ngân hàng. Chỉ tiêu cao thể ngân hàng tự chăm lo nguồn vốn để đủ sức hoạt động tín dụng. Nếu tiêu thấp cho thấy công tác huy động vốn không đủ sức cho vay, phải nhận vốn từ Hội sở vay tổ chức tín dụng khác, mức vốn vay có lãi suất cao lãi suất huy động dân cư, vậy, tỉ lệ thấp ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng. Hoạt động chi nhánh chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn huy động, phải chiếm từ 70%-80% tổng nguồn vốn chi nhánh tốt. Qua bảng 4.7 ta thấy tiêu có tăng giảm không ổn định qua năm. Năm 2010 vốn huy động chiếm 27,43% tổng nguốn vốn, năm 2011 chiếm 38,88%, năm 2012 chiếm 33,19%, tháng đầu năm 2013 chiếm 37,81%. Trong giai đoạn vừa qua, số tiền huy động có tăng nhu cầu tín dụng khách tăng cao nên nguồn vốn đáp ứng đủ sử dụng lượng lớn vốn điều chuyển từ Hội sở chính. Bên cạnh đó, ngân hàng nổ lực công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm, đặc biệt sản phẩm mới, khiến người giao dịch nhiều với chi nhánh. Góp phần vào thành công việc huy động năm qua nhờ thái độ phục vụ nhiệt tình nhân viên ngân hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng việc gửi tiền rút tiền nhờ sách tuyên truyền quảng cáo báo chí, tờ bướm… 4.4.2 Tổng dư nợ vốn huy động Qua bảng 4.7, ta thấy dư nợ tổng nguồn vốn huy động có nhiều biến động, tỷ lệ dư nợ vốn huy động giảm xuống chứng tỏ nguồn vốn huy động chổ ngày tăng, khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng cải thiện ngược lại. Cụ thể, năm 2010 bình quân 339 đồng dư nợ có 100 đồng vốn huy động tham gia. Sang năm 2011 tỷ lệ lại giảm xuống, bình quân 211 đồng dư nợ có 100 đồng vốn huy động tham gia. Và năm 2012 tỉ lệ lại tăng lên, bình quân 235 đồng dư nợ có 100 đồng vốn huy động tham gia. 48 Bảng 4.7 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dung OCB Kiên Giang giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2013 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Tổng vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ xấu Vốn huy động/tổng nguồn vốn Tổng dư nợ/vốn huy động Dư nợ bình quân Vòng quay vốn tín dụng Hệ số thu nợ Hệ số rủi ro tín dụng (nợ xấu/tổng dư nợ) Dự phòng RRTD trích lập Tỷ lệ dự phòng RRTD Khả bù đắp RRTD Đơn vị tính (triệu đồng) (triệu đồng) (triệu đồng) (triệu đồng) (triệu đồng) (triệu đồng) % % (triệu đồng) vòng % % (triệu đồng) % Lần 2010 132.865 36.451 154.423 149.084 123.727 2.799 27,43 339,43 114.756 1,30 96,54 2,26 1.443 1,16 0,52 2011 162.134 63.045 200.307 190.523 133.511 3.340 38,88 211,77 124.133 1,54 95,12 2,5 2.245 1,68 0,67 2012 184.023 60.945 224.367 214.784 143.094 3.850 33,19 235,79 133.613 1,61 95,73 2,69 2.512 1,76 0,65 6T 2012 144.843 62.465 103.814 99.445 137.880 3.279 43,12 220,73 135.746 0,73 95,79 2,38 2.314 1,61 0,71 Nguồn: Bảng cân đối kế toán OCB Kiên Giang năm 2010-2012 tháng 2013 49 6T 2013 202.234 76.466 117.679 112.581 148.192 4.207 37,81 193,80 140.902 0,79 95,67 2,84 2.581 1,74 0,61 Trong tháng đầu năm 2013, bình quân 193 đồng dư nợ có 100 đồng vốn huy động tham gia. Ngân hàng có quan tâm nhiều đến công tác huy động vốn chỗ nhiều biện pháp tích cực. Tuy nhiên không đẩy mạnh công tác huy động vốn chỗ nhu cầu vay vốn khách hàng ngày lớn dễ dẫn đến việc thiếu hụt vốn đầu tư, ngân hàng bị động việc đầu tư vốn cho khách hàng việc mở rộng tín dụng. Vì vậy, vấn đề đặt ngân hàng phải cố gắng công tác huy động vốn để vừa nâng cao lợi nhuận, vừa chủ động nguồn cung tín dụng, tránh chủ quan vào nguồn vốn điều chuyển ngân hàng cấp trên. 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Tỷ số lớn hiệu sử dụng vốn cao. Từ bảng 4.7 ta thấy vòng vay vốn tín dụng ngân hàng tăng từ năm 2010 đến nay. Năm 2010 1,3 vòng, số năm 2011 1,54 vòng sang năm 2012 1,61 vòng. Điều cho thấy ngân hàng sử dụng vốn hiệu không để đồng vốn nhàn rỗi, phát huy tối đa đồng vốn để thu lợi nhuận cao. 4.4.4 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ánh hiệu thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền Ngân hàng thu thời kỳ định từ đồng doanh số cho vay. Nhìn chung hệ số thu nợ chi nhánh có biến động qua năm mức cao. Cụ thể năm 2010 hệ số thu nợ 96,54%, năm 2011 95,12%, năm 2012 95,79% tháng đầu năm 2013 95,66%. Đạt điều nhờ cán tín dụng làm tốt công tác thẩm định dự án, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng. Bên cạnh đó, nguyên nhân sách thắt chặt tiền tệ nên ngân hàng cho vay khách hàng có uy tín, có tài sản đảm bảo có hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu cao nên cho dù kinh tế có khó khăn công tác thu hồi nợ đạt kết cao. 4.4.5 Hệ số rủi ro tín dụng Vấn đề mà ngân hàng gặp phải việc tồn khoản nợ xấu, vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ xấu mức cao hay thấp. Nếu ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao đồng nghĩa với chất lượng tín dụng không đảm bảo nguy gặp phải rủi ro tín dụng. Như phân tích phần trên, ta thấy nợ xấu ngân hàng tăng liên tục qua năm. Nhưng 50 chưa thể kết luận ngân hàng hoạt động không hiệu với tăng trưởng mạnh mẽ dư nợ qua năm nên nợ xấu tăng lên điều tránh khỏi. Năm 2010 hệ số rủi ro tín dụng 2,26%, năm 2011 2,5% năm 2012 2,69%. Trong tháng đầu năm 2013, tỷ lệ nợ xấu chiếm cao nhất, nguyên nhân năm vay trung dài hạn từ năm trước chuyển sang đến hạn khách hàng không toán. Nhìn chung, điều kiện kinh tế khó khăn tình hình nợ xấu chi nhánh đảm bảo mức an toàn 3%. Điều cho thấy tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng tốt, quy trình cho vay chặt chẽ, cán tín dụng thẩm định khoản cho vay kỹ càng, phương án sản xuất có hiệu quả…. 4.4.6 Tỷ lệ dự phòng RRTD Qua bảng 4.7 ta thấy, tỉ lệ dự phòng RRTD OCB Kiên Giang có tăng trưởng qua năm. Trước tình hình kinh tế bất ổn nay, đặc biệt khoản nợ xấu doanh nghiệp bị phá sản năm 2012 chưa toán dẫn đến nợ xấu gia tăng. Vì chi nhánh tăng trích lập dự phòng RRTD, điều cho thấy chi nhánh chủ động việc đối phó với tình trạng nợ xấu nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng ổn định. 4.4.7 Khả bù đắp RRTD Khả bù đắp RRTD dùng dể đánh giá khả đảm bảo an toàn cho khoản nợ xấu Ngân hàng. Chỉ tiêu phản ánh chủ động bị động chi nhánh trường hợp có rủi ro tín dụng xảy khỏa nợ xấu có xu hướng tăng lên. Qua bảng 4.7 ta thấy tiêu khả bù đắp RRTD OCB Kiên Giang tương đối cao tăng từ 2010 đến tháng đầu năm 2013. Điều cho thấy chủ động chi nhánh công tác quản lí nợ xấu khách hàng khả trả nợ gốc lãi hạn. Qua cho thấy chi nhánh kiểm soát tình hình RRTD dự phòng trước khoản bù đắp rủi ro phát sinh góp phần nâng chất lượng tín dụng chi nhánh. 51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH KIÊN GIANG 5.1 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI OCB KIÊN GIANG 5.1.1 Tình hình kinh tế nước Kinh tế giới trải qua điều chỉnh sách mạnh mẽ trái ngược nhau, theo hoạt động toàn cầu yếu trở nên thất thường hơn. Trong năm 2010, đà phục hồi kinh tế sau khủng hoảng năm 2008, nhiên kinh tế nước ta đối mặt với nhiều khó khăn như: kinh tế vĩ mô chưa ổn định, lạm phát tăng cao thực tế CPI nước mức cáo 11,75% so với 6,8% năm 2009. Năm 2011, NHNN toàn ngành ngân hàng triển khai thực giải pháp, sách tiền tệ chặt chẽ thận trọng với tiêu Chính phủ đề Nghị số 11/NQ-CP nhằm kiềm chế lạm phát bước giảm dần tốc độ tăng giá. Với lần điều chỉnh lãi suất, đỉnh điểm kể từ đầu tháng 5/2011, lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn lên 16,5-20%/năm, cho vay phi sản xuất từ 25-28%/năm. Quy định trần lãi suất 13%/năm khiến NHTM, có OCB Kiên Giang gặp khó khoản phải vay thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao. Bước sang năm 2012, mặt lãi suất từ mức trần 14%, sau lần điều chỉnh giảm liên tiếp 8% dài hạn theo chế thả nổi. Song song việc áp trần lãi suất huy động kỳ hạn ngắn, NHNN cho thả lãi suất kỳ hạn 12 tháng trở lên. Các mức lãi suất điều hành khác giảm mạnh. Lãi suất cho vay giảm mạnh từ 3-8%/năm. Mặt lãi suất VND tháng đầu năm 2013 giảm khoảng 25%/năm so với đầu năm, lãi suất huy động giảm 2-3%/năm, lãi suất cho vay giảm 3-5%/năm trở mức lãi suất thời kỳ 2005-2006, ngân hàng chủ động giảm lãi suất khoản cho vay tồn đọng. Đến cuối tháng 6, trần lãi suất huy động giảm mức 7%/năm áp dụng kỳ hạn từ tháng đến tháng, lãi suất tiền gửi có kì hạn từ tháng trở lên tổ chức tín dụng ấn định sở cung-cầu vốn thị trường (theo thông tư số 15/2013/TT-NHNN). Trong đó, trần lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên cho vay nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hổ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa 9%/năm (theo thông tư số 16/2013/TT-NHNN). Sau nhiều tháng tăng chậm, tín dụng bắt đầu có dấu hiệu 52 khởi sắc, nhu cầu doanh nghiệp vốn cho sản xuất kinh doanh tăng mạnh nhu cầu tiêu thụ hàng hóa cải thiện mạnh. 5.1.2 Cạnh tranh ngành ngân hàng Đầu tiên việc áp dụng quy định pháp lý điều chỉnh theo hướng chặt chẽ ảnh hưởng nhiều hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng. Cái khó với ngân hàng phải vận động cho vừa đáp ứng chuẩn mực Ngân hàng Nhà nước, vừa có tốc độ tăng trưởng theo kỳ vọng. Tuy nhiên, hội kèm thách thức, dẫn đến việc cạnh tranh ngành ngày gay gắt hơn. Tính đến 31/12/2012, địa bàn thành phố Rạch Giá có 24 tổ chức tín dụng dẫn đến thị phần hoạt động tín dụng bị chia nhiều. Trong phải kể đến NHTM có lực tài cao, chiếm thị phần lớn Vietcombank, VietinBank, Eximbank, Á Châu… bên cạnh ngân hàng với số vốn điều lệ nhỏ nhiên với chất lượng phục vụ chu đáo, sản phẩm dịch vụ đa dạng ưu điểm mà ngân hàng lớn chưa thể có thu hút cho riêng nhiều khách hàng lớn nhỏ Đông Á, Maritime Bank, Kiên Long… 5.1.3 Yếu tố khách hàng Khách hàng xem nhân tố định sống cho Ngân hàng môi trường cạnh tranh. Ngày nay, kinh tế phát triển kéo theo thu nhập trình độ người dân nâng cao. Khi họ trở nên khó tính việc lựa chọn ngân hàng cung cấp tín dụng cho mình. Ngoài tiêu chí lãi suất, hạn mức cho vay họ quan tâm đến phong cách phục vụ cán tín dụng, mối quan hệ với ngân hàng…Do đòi hỏi Ngân hàng không ngừng cải tiến sản phẩm dịch vụ; đồng thời phải nâng cao chất lượng phục vụ có sách chăm sóc khách hàng. Hiện khách hàng OCB Kiên Giang chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ nhóm khách hàng cá nhân. 5.2 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 5.2.1 Theo dõi tình hình biến động kinh tế Qua phân tích nợ xấu cho thấy nợ xấu phát sinh nhiều ngành thương mại dịch vụ. Biện pháp nhằm mục đích xây dựng sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư ngân hàng, đặc biệt tình hình tài tiền tệ nước có liên quan trực tiếp việc xây dựng sách tín dụng cho ngân hàng. Nội dung nghiên cứu thể mặt như: Sự tăng trưởng phát triển kinh tế, tình hình lạm phát, diễn biến thị 53 trường vốn, quan hệ cung cầu vốn thị trường, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, xác định thuận lợi khó khăn riêng lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp địa bàn… 5.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đây giải pháp cần phải thực hạn chế tăng trưởng nguồn vốn phần xuất phát từ nguyên nhân hình thức huy động vốn chưa đa dạng. OCB Kiên Giang cần có hình thức huy động vốn mới, phát triển hình thức huy động vốn tiềm giữ hộ vàng, phát hành giấy tờ có giá . Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở rộng hình thức gửi tiền người dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy . Các loại tiền gửi có thời hạn dài năm chưa nhiều nên ngân hàng cần có sách hợp lí khuyến khích người dân gửi tiền với kì hạn dài. Huy động tiền gửi có mục đích việc ngân hàng khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm với mục đích đặt trước, ví dụ tiết kiệm xây nhà, hình thức huy động vốn trung dài hạn hiệu quả. Khi khách hàng gửi tiền theo công cụ này, ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích gửi tiền. Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập trung bình ổn định, ví dụ cán công chức nhà nước, giáo viên . có nhu cầu mua sắm tài sản giá trị lớn sử dụng tiền vào mục đích đặc biệt mà khoảng thời gian ngắn họ không đáp ứng được. Dựa vào nhu cầu khách hàng, ngân hàng đưa tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền hợp lí: tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm mua nhà, ô tô, xe máy…. 5.2.3 Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng Mục tiêu ngân hàng trở thành ngân hàng bán lẽ hàng đầu nước. Trong thời gian tới OCB Kiên Giang cần tiếp tục thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, thực tốt quy trình tín dụng sở thực tốt việc phân loại khách hàng, lựa chọn phương án, dự án có hiệu quả. Việc xác định kỳ hạn nợ gốc, lãi phải phù hợp chu kỳ SXKD, dịch vụ, thu nhập khách hàng nguyên tắc có thỏa thuận khách hàng theo quy định. Thường xuyên kiểm tra, phân tích, xử lý khoản nợ tồn đọng, có biện pháp tác động thu hồi nợ, xử lý kịp thời nợ hạn phát sinh thời gian ngắn nhất, ngăn chận nợ chuyển nhóm cao hơn. Tiến hành phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng địa bàn phân công phụ trách hàng tháng, quý năm rút mặt tích cực hạn chế 54 để có biện pháp khắc phục kịp thời. Xem nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt việc điều hành kinh doanh. 5.2.4 Biện pháp thu nợ xử lí nợ Qua phân tích, ta thấy tỉ lệ nợ xấu chi nhánh cao. Các cán tín dụng cần thường xuyên liên lạc, đến khách hàng có nợ từ nhóm trở lên để nhắc nhở, đôn đốc xử lí nợ. Tùy theo trường hợp cụ thể khách hàng để có hướng xử lí, thu hồi nợ, trường hợp bất khả kháng, chi nhánh mời đến tòa án xử lí tài sản chấp. Đối với khách hàng có nợ nhóm 2, chi nhánh phải quan tâm, giám sát để hạn chế nhảy nhóm nợ. Chi nhánh cần tích cực công tác phân loại khách hàng, phân loại khoản nợ. Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay thu nợ, không để tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Thông qua công tác theo dõi để ngân hàng có sách kịp thời như: thu hồi lại nợ cho vay hỗ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng trình khách hàng gặp khó khăn. 5.2.5 Mua bảo hiểm cho khoản vay Hiện ngân hàng áp dụng bảo hiểm tiền vay khách hàng. Nhưng sản phẩm chưa áp dụng rộng rãi nhiều thủ tục phức tạp dẫn đến nhiều khách hàng không hiểu yêu cầu không đủ điều kiện để tham gia bảo hiểm. Sản phẩm áp dụng cho cá nhân vay vốn ngân hàng như: mua nhà, mua ô tô, tiêu dùng khác … cần mở rộng bảo hiểm nhiều nhiều đối tượng. Chi phí bảo hiểm khách hàng phải chịu tính chung vào lãi suất cho vay. Nên đa số khách hàng e ngại sử dụng sản phẩm phải tốn thêm chi phí. Vì vậy, cán tín dụng phải tư vấn sản phẩm bảo hiểm khách hàng khách hàng cũ để họ hiểu lợi ích sử dụng sản phẩm. Ngoài lĩnh vực cho vay nhiều rủi ro cho vay nuôi trồng thủy sản, nông nghiệp cần phải thực bảo hiểm như: bảo hiểm cá cá chết, bảo hiểm lúa lúa bị dịch bệnh, lũ lụt… để tránh thiệt hại bất ngờ xảy ra. 5.2.6 Chăm sóc khách hàng Ngân hàng thương mại hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi thường xuyên đổi để thích ứng với điều kiện thường xuyên biến đổi thị trường từ tìm kiếm hội để phát triển. Trong hoàn cảnh cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, OCB Kiên Giang nhận thức vấn đề khách hàng vấn đề quan tâm hàng đầu, đối tượng để ngân hàng cạnh tranh gay gắt. Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khác hàng 55 sở đáp ứng cách tôt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng. Để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt nhất, ngân hàng cần phải đưa sách khách hàng hợp lí. Đầu tiên, ngân hàng cần tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị: hoạt động giúp cho ngân hàng biết tình hình thực tế khách hàng cần gì, tình hình kinh tế xã hội địa phương có thay đổi . Từ ngân hàng xây dựng chiến lược khách hàng hợp lí để đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền. 56 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hiện nay, hoạt động kinh doanh OCB Kiên Giang gặp nhiều khó khăn, áp lực cạnh tranh khó khăn gây trở ngại lớn ngân hàng. Có nhiều đối thủ cạnh tranh ngân hàng lớn Ngân hàng Vietcombank, VietinBank, Á Châu . Vì vậy, để đạt hiệu kinh tế mong muốn đòi hỏi OCB Kiên Giang không ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển. Qua phân tích thực trạng rủi ro tín dụng OCB Kiên Giang, ta thấy:  Về tình hình nguồn vốn: Nguồn vốn ngân hàng tăng dần qua thời gian qua đó: Cả vốn huy động vốn điều chuyển tăng qua năm chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn nguồn vốn điều chuyển. Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần có sách nhằm thu hút vốn huy động nhiều để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng. Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn điều chuyển từ trung ương mức cao làm tăng chi phí cho trình hoạt động kinh doanh ngân hàng nên ngân hàng cần hạn chế tỷ trọng nguồn vốn này.  Về tình hình hoạt động tín dụng: Ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển hơn, quy mô tín dụng không ngừng mở rộng, công tác thu nợ đạt hiệu cao. Tuy nhiên nợ xấu ngân hàng có xu hướng tăng lên giữ mức an toàn (dưới 3%).  Về hoạt động kinh doanh: Qua phân tích ta thấy lợi nhuận ngân hàng tăng giai đoạn 2010-2011 giảm nhẹ năm 2012 nhìn chung, tình hình hoạt động ngân hàng năm qua có xu hướng phát triển tốt. Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần nỗ lực để đạt kết mong muốn. Qua trình phân tích giúp ta hiểu rõ tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng tầm quan trọng việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng. Chính vậy, để tồn phát triển, ngân hàng cần có phương pháp quản trị rủi ro thích hợp, phải biết đánh đổi lợi nhuận rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Phương Đông 57 Do tình hình kinh tế địa phương khác nên ngân hàng cần tạo điều kiện để OCB Kiên Giang có quyền hạn định nhằm phát huy tính sáng tạo tự chủ. Đảm bảo nguồn vốn điều chuyển để đáp ứng kịp thời cho chi nhánh bên cạnh khuyến khích khả tự huy động vốn OCB Kiên Giang. Thường xuyên tổ chức đoàn tra, giám sát tình hình họat động chi nhánh để kịp thời điều chỉnh sai sót phát huy mặt tốt OCB Kiên Giang. 6.2.2 Đối với quyền địa phương Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng. Tạo điều kiện rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân tài sản đảm bảo vay vốn đa số khách hàng. Đề nghị Ủy ban nhân dân thành phố Rạch Giá đạo cấp, đặc biệt Tòa án, quan thực thi pháp luật cần tích cực hỗ trợ cho ngân hàng công tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng, giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay hạn. 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Dương Trường Chinh, 2012. Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Bạc Liêu. Luận văn đại học. Trường Đại học Cần thơ 2. Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm. 3. Nghị 13/NQ-CP ngày 10/5/2012 Chính phủ số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường. 4. Nghị số 11/NQ-CP ngày 24/02 /2011 Chính phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội. 5. Nguyễn Thế Hạnh, 2011. Phân tích hoạt động tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông, chi nhánh Kiên Giang. Luận văn đại học. Trường Đại học Cần thơ 6. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng. 7. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN. 8. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước việc quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín đụng. 9. Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2008. Bài giảng Tiền tệ ngân hàng. Trường Đại học Cần Thơ 10. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Bài giảng Quản trị ngân hàng. Trường Đại học Cần Thơ. 11. Thái Văn Đại. 2008. Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Trường Đại học Cần Thơ. 12. Thông tư 13/2010/TT-NHNN Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước việc quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn TCTD. 59 13. Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03 tháng 03 năm 2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam. 14. Thông tư số 16/2013/TT-NHNN ngày 27/06/2013 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng việt nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 15. Thông tư số 19/2012/TT-NHNN ngày 08/6/2012 sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 30/2011/TT-NHNN ngày 28 tháng năm 2011 quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng việt nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 16. Thông tư số 15/2013/TT-NHNN ngày 27/06/2013 qui định lãi suất tối đa với tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 17. Trang web: www.ocb.com.vn. 60 [...]... thức rõ tính cấp bách của vấn đề trên, đề tài Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông -chi nhánh Kiên Giang được thực hiện 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. .. HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG-KIÊN GIANG 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng Phương Đông (OCB) – CN Kiên Giang Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) -chi nhánh Kiên Giang được thành lập tháng 01/2003 Khi đó ngân hàng chỉ mới là Điểm giao dịch Rạch Giá trực thuộc Ngân hàng TMCP Phương Đông -chi. .. xuất các biện pháp hữu ích nhằm phòng ngừa và hạn chế tối đa rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nguyễn Thế Hạnh, (2011) “Phân tích hoạt động tín dụng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông, chi nhánh Kiên Giang Luận văn tập trung phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng thông qua các chỉ tiêu: doanh thu, chi phí, lợi nhuận, tình hình huy động vốn, doanh số cho vay,... các ngân hàng là nguồn vốn huy động Đó là một bộ phận tài sản của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng 2.1.2 Tổng quan về rủi ro tín dụng 2.1.2.1 Khái niệm về rủi ro tín dụng 4 Rủi ro tín dụng là rủi ro do một hoặc một nhóm khách hàng không thực hiện được các nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn cho ngân hàng (Thái Văn Đại 2008, trang 87) 2.1.2.2 Biểu hiện của rủi ro tín dụng. .. ngân hàng giai đoạn từ năm 2010 đến đầu 6 tháng đầu năm 2013 như thế nào? - Tình hình rủi ro tín dụng của ngân hàng giai đoạn từ năm 2010 đến đầu 6 tháng đầu năm 2013 như thế nào? 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Dương Trường Chinh, (2012) “Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Bạc Liêu” Tác giả đã tập trung phân tích tình hình hoạt động tín dụng. .. tín dụng của ngân hàng qua các tỷ số tài chính  Tìm hiểu nguyên nhân và đề xuất một số giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Kiên Giang Địa chỉ: Số 281-283, đường Nguyễn Trung Trực, phường Vĩnh Lạc, Tp Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang 1.3.2 Thời gian - Đề tài được thực. .. động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống ngân hàng Nó mang lại khoản thu nhập khá cao cho mỗi ngân hàng, tuy nhiên rủi ro của nó cũng không nhỏ Rủi ro tín dụng cao quá mức sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất có thể những nguy cơ tiềm ẩn gây nên rủi ro Đối với Ngân. .. (ATM) còn khá ít, hầu như máy chỉ được lắp đặt tại chi nhánh trên địa bàn Điều này làm giảm sức cạnh tranh về dịch vụ thẻ cũng như mất đi một lợi thế trong việc quảng bá hình ảnh ngân hàng qua máy ATM Cấp lãnh đạo hiện đang rất chú trọng về vấn đề này 22 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2010 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU... TMCP Phương Đông -chi nhánh Tây Đô Đến tháng 10/2006 được đổi tên là Phòng giao dịch Kiên Giang trực thuộc Ngân hàng TMCP Phương Đông -chi nhánh Tây Đô Từ ngày 05/2008 được Thống đốc NHNN kí quyết định nâng cấp thành Chi nhánh Kiên Giang và đã chính thức đi vào hoạt đông ngày 22/08/2008 Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) -chi nhánh Kiên Giang hạch toán phụ thuộc, có con dấu riêng hoạt động trong lĩnh vực kinh... thoại: 077 3 941 968 Fax: 077 3 941 970 Ngân hàng Phương Đông -chi nhánh Kiên Giang là đại diện công ty theo ủy quyền của Ngân hàng Phương Đông, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của Ngân hàng Phương Đông và chịu sự điều hành trực tiếp của Tổng giám đốc Ngân hàng Phương Đông 3.1.2 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban Giám đốc Hiện tại, ban giám đốc của chi nhánh, thực hiện các chức năng sau: - Ra quyết . 3. 2 .3 Lợi nhuận 20 3. 3 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 20 3. 3.1 Thuận lợi 20 3. 3.2 Khó khăn 21 3. 3 .3 Định hướng phát triển của ngân hàng năm 20 13. NĂM 2 010 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 20 13 25 4.2.1 Doanh số cho vay 25 4.2.2 Doanh số thu nợ 32 4.2 .3 Dư nợ 37 4 .3 TÌNH HÌNH NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2 010 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 20 13 41. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2 1 .3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2 1 .3. 1 Không gian 2 1 .3. 2 Thời gian 2 1 .3. 3 Đối tượng nghiên cứu 2 1.4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 3 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 3 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP