Công tác huy động vốn đã khó khăn, sử dụng làm sao cho hiệu quả đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng lại càng khó hơn. Với phương châm hoạt động của ngân hàng là “đi vay để cho vay” nên sau khi huy động được vốn thì đòi hỏi những nhà quản trị Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn đó làm sao để có thể tạo ra lợi nhuận, hoàn trả tiền gốc và lãi cho khách hàng đồng thời bù đắp chi phí kinh doanh. Trong công tác sử dụng vốn của các NHTM, thì hoạt động thường được các nhà quản trị quan tâm hàng đầu chính là hoạt động tín dụng, vì đây là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng (chiếm hơn 80% tổng thu nhập của Ngân hàng).
Trong những năm qua, T.p Rạch Giá không ngừng phát triển với nhiều lĩnh vực khác nhau, số lượng các doanh nghiệp tăng lên đáng kể nên nhu cầu vốn để sản xuất, kinh doanh là rất cao. Bên cạnh đó, hoạt động Ngân hàng trên địa bàn hiện nay cũng rất sôi nổi. Vì thế, để có thể cạnh tranh với các Ngân hàng khác thì OCB Kiên Giang đã không ngừng đa dạng hóa hoạt động tín dụng của mình thông qua việc cấp tín dụng cho khách hàng thuộc nhiều đối tượng khác nhau mà đặc biệt là các khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ.
4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn
Cho vay là hoạt động sử dụng vốn chủ yếu của ngân hàng, vừa trực tiếp phục vụ nhu cầu vốn cho nền kinh tế vừa mang lại thu nhập thường xuyên cho ngân hàng. Thời gian gần đây, hoạt động tín dụng của ngân hàng đang phát triển theo chiều hướng tốt. Thực hiện định hướng phát triển của ngành, OCB Kiên Giang thường xuyên bám sát các mục tiêu kinh tế - xã hội của địa phương để hoạt động tín dụng có hiệu quả.
26
Bảng 4.3 Doanh số cho vay của OCB Kiên Giang giai đoạn 2010 -2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng, %
Nguồn: Bảng cân đối kế toán của OCB Kiên Giang giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng 2013
Chênh lệch Năm
2011/2010 2012/2011 6T2013/6T2012
Chỉ tiêu
2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng doanh số cho vay 154.423 200.307 224.367 103.814 117.679 45.884 29,71 24.062 12,01 13.865 13,36 Theo thời hạn
Ngắn hạn 143.589 185.701 207.146 96.428 109.206 42.112 29,32 21.445 11,55 12.778 13,25 Trung vài dài hạn 10.837 14.606 17.221 7.386 8.473 3.769 34,77 2.615 17,90 1.087 14,72
Theo loại hình kinh tế
Khách hàng cá nhân 117.389 152.037 156.882 75.502 80.607 34.648 29,51 4.845 3,19 5.105 6,76 Khách hàng doanh nghiệp 37.034 48.270 67.485 28.312 37.072 11.236 30,33 19.215 39,81 8.760 30,94 Theo ngành kinh tế Nông-lâm-ngư nghiệp 1.840 3.281 2.827 1.807 2.066 1.441 73,32 (454) (13,83) 259 14,33 Công nghiệp 41.692 56.250 60.947 28.227 30.773 14.558 34,92 4.697 8,35 2.546 9,02 Xây dựng 9.775 19.612 11.872 5.512 3.600 9.837 100 (7.740) (39,47) (1.912) (34,68) Thương nghiệp-dịch vụ 78.311 113.798 136.851 62.804 67.843 35.487 45,32 23.053 20,25 5.039 8,02 Khác 18.805 7.366 11.870 5.464 5.700 (11.439) (60,82) 4.504 61,15 54 0,98
Theo tài sản đảm bảo
Tín chấp 3.442 2.029 1.289 508 403 (1.413) (41,05) (740) (36,47) (105) (20,70)
Bất động sản 114.096 145.322 156.097 68.746 72.098 31.226 27,36 10.775 7,4 3.352 4,86
Động sản 32.765 40.897 50.657 26.345 30.678 8.132 24,82 9.760 23,86 4.333 16,48
27
Doanh số cho vay của ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm và 6 tháng đầu năm 2013 tăng so với cùng kì năm ngoái. Do nền kinh tế dần dần được phục hồi sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, nhu cầu đầu tư, tái đầu tư của người dân tăng cao nên nhu cầu vay vốn cũng gia tăng liên tục. Doanh số cho vay của OCB Kiên Giang năm 2011 đạt 200.307 triệu đồng, tăng 27,91% so với năm 2010. Năm 2012 đạt 224.367 triệu đồng tăng 12,01% so với năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2013 đạt 117.679 triệu đồng tăng 13,36% so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân là do ngân hàng thường xuyên mở rộng hoạt động cho vay đến nhiều đối tượng khách hàng nên số lượng khách hàng đến vay vốn ngày càng tăng. Nếu so sánh với việc tăng đầu tư ngân sách khi kích cầu năm 2009 (gói kích cầu 160.000 tỷ đồng) và tín dụng dễ dãi năm 2010, năm 2012 nhà nước đã có gói hỗ trợ doanh nghiệp 29.000 tỷ đồng (không phải là gói kích cầu). Mặc dù trong năm 2012 có không ít những khó khăn trong việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhưng OCB Kiên Giang không ngừng tìm kiếm khách hàng mới và giải quyết kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân nên đã làm cho doanh số cho vay năm sau cao hơn năm trước. Nhìn chung doanh số cho vay của ngân hàng đã không ngừng tăng lên qua các năm. Doanh số cho vay tăng thể hiện quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng mở rộng. Trong đó doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng trong giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013.
Doanh số cho vay ngắn hạn
Doanh số cho vay ngắn hạn của OCB Kiên Giang luôn chiếm tỷ trọng lớn, trên 70% tổng doanh số cho vay và có xu hướng tăng qua các năm do ngân hàng chú trọng việc cho vay ngắn hạn để hạn chế RRTD, nhất là khi tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn và đầy biến động như hiện nay.
Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn liên tục tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 185.701 triệu đồng, tăng 29,32% so với năm 2010 và năm 2012 đạt 207.146 triệu đồng, tăng 11,55% so với năm 2011, 6 tháng đầu năm 2013 đạt 109.206 triệu đồng, tăng 13,25% so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do trong thời gian qua các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp cần bổ sung thêm vốn lưu động để phục vụ cho việc sản xuất kinh doanh. Thêm vào đó, ngân hàng thực hiện mục tiêu chính sách và hỗ trợ cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông
28
nghiệp và nông thôn. Từ đó tạo điều kiện cho người dân vay vốn tại ngân hàng và góp phần làm tăng doanh số cho vay ngắn hạn.
Doanh số cho vay trung và dài hạn
Mục đích của cho vay trung và dài hạn là nhằm giúp đỡ khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị. Việc cấp tín dụng trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh số cho vay, năm 2011 doanh số cho vay trung và dài hạn đạt 14.606 triệu đồng, tăng 34,77% so với năm 2010 và năm 2012 đạt 17.221 triệu đồng, tăng 17,90% so với năm 2011, 6 tháng năm 2013 đạt 8.473 triệu đồng, tăng 14,72 so với 6 tháng 2012.
Nguyên nhân do ngân hàng luôn bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh, trên cơ sở xây dựng các chương trình tín dụng như: tập trung đầu tư cho vay các ngành kinh tế trọng điểm, ưu tiên đối với các doanh nghiệp có qui mô vừa và nhỏ, phương án sản xuất kinh doanh có khả thi, đạt hiệu quả kinh tế cao. Các khoản vay trung và dài hạn liên tục tăng qua các năm, khu đô thị lấn biển Thành phố Rạch Giá đã đi vào hoạt động, ngày càng được quan tâm đầu tư phát triển, nhiều công trình xây dựng qui mô lớn như siêu thị Coop Mark An Bình, siêu thị Metro… đặc biệt với thế mạnh là du lịch dịch vụ, công nghiệp sản xuất và chế biến nông lâm sản đã thu hút một lượng lớn doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư.
Tóm lại doanh số cho vay của OCB Kiên Giang tăng lên liên tục qua các năm đã thể hiện được bước đột phá quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng tín dụng đem lại lợi nhuận ngày càng cao cho OCB Kiên Giang, vị thế của Ngân hàng ngày càng vững mạnh tạo được lòng tin đối với khách hàng, thu hút ngày càng đông khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.
4.2.1.2 Doanh số cho vay theo loại hình kinh tế
Nhằm đa dạng hóa tối đa khách hàng vay vốn của mình, OCB Kiên Giang luôn mở rộng cho vay đến nhiều thành phần kinh tế để vừa đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của mọi thành phần kinh tế, vừa có thể phân tán rủi ro. Trong những năm qua, bên cạnh việc duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng cũ thì ngân hàng cũng không ngừng tìm kiếm khách hàng mới và giải quyết kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân.
Doanh số cho vay theo các thành phần kinh tế đều tăng trưởng tốt trong giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng 2013. Cụ thể, doanh số cho vay đối với cá nhân năm 2011 là 152.037 triệu đồng, tăng 29,51% so với năm 2010, năm 2012 đạt 156.882 triệu đồng, tăng 3,19% so với năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2013 đạt 80.607 triệu đồng, tăng 6,76% so với cùng kì năm 2012. Doanh số
29
cho vay đối khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ cũng tăng trưởng với tỷ lệ cao hơn: năm 2010 doanh số cho vay đối khách hàng doanh nghiệp chỉ có 37.034 triệu đồng, nhưng sang 2011 thì con số này là 48.270 triệu đồng, tăng 11.236 triệu đồng tương ứng với mức tăng trưởng rất cao là 30,33%. Sang năm 2012, với mức tăng trưởng 39,81% thì doanh số cho vay đối với thành phần này đã tăng thêm 19.215 triệu đồng so với 2011. Đạt được kết quả như trên một phần do ngân hàng đã tạo được uy tín trong KH, một phần do chính sách tín dụng của ngân hàng là nhắm tới các khoản vay tiêu dùng, sản xuất ở quy mô nhỏ và cũng không thể không kể đến sự phấn đấu nhiệt tình của các cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó, trong năm 2012 giá vàng trên thị trường biến động thất thường, giá dầu thô và nguyên liệu trên thị trường quốc tế cũng tăng cao, sản xuất kinh tế gặp nhiều khó khăn nên nhu cầu vốn cũng tăng cao.
4.2.1.3 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Nền kinh tế của thành phố Rạch Giá được xếp vào loại lớn nhất so với các huyện thị trong tỉnh Kiên Giang và có vị thế ở ĐBSCL. Từ khi thị xã Rạch Giá trở thành thành phố, kinh tế-xã hội địa phương đã có bước đổi thay nhanh chóng Trong những năm qua, kinh tế thành phố không ngừng phát triển với nhiều ngành nghề khác nhau. Cùng với sự đa dạng các ngành nghề trong nền kinh tế thì nhu cầu về vốn để phát triển, mở rộng sản xuất cũng tăng theo. Do vậy, OCB Kiên Giang đã từng bước mở rộng hoạt động tín dụng đến nhiều ngành kinh tế khác nhau làm cho doanh số cho vay theo ngành kinh tế của ngân hàng cũng không ngừng gia tăng.
Nông-lâm-ngư nghiệp
Nông lâm ngư nghiệp là ngành kinh tế chủ yếu của địa phương nhưng OCB Kiên Giang xác định đây không phải là ngành tập trung cho vay chủ lực của ngân hàng và chiếm tỉ lệ rất nhỏ trong cơ cấu cho vay của chi nhánh. Qua bảng 4 ta thấy tình hình doanh số cho vay Nông lâm ngư nghiệp có nhiều biến động qua các năm. Cụ thể, năm 2011, doanh số cho vay đạt 3.281 triệu đồng, tăng 73,32% so với năm 2010, năm 2012 đạt 2.827 triệu đồng giảm 13,83% so với năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2013 đạt 2.066 triệu đồng, tăng 14,33 so với cùng kì năm 2012. Nguyên nhân của sự biến động này là do năm 2012 sản xuất nông nghiệp gặp nhiều khó khăn do thời tiết không ổn định, nguồn nước bị ô nhiễm, dịch bệnh trên cây trồng và vật nuôi xuất hiện tràn lan. Bên cạnh đó trong năm 2012, do việc gia nhập ngành khá dễ dàng đã tạo làn sóng thành lập nhiều doanh nghiệp chế biến thủy sản mới, dẫn đến tình trạng thiếu cân bằng giữa đầu vào và đầu ra, làm cho giá cả nguyên liệu trên thị trường biến động gây khó khăn cho doanh nghiệp. Thêm vào đó, việc đầu tư không hợp lý
30
dẫn đến việc thua lỗ của một số doanh nghiệp cũng tạo tâm lý tiêu cực chung trong ngành. Bên cạnh đó, ngân hàng thực hiện chính sách siết chặt tín dụng để giảm nợ xấu do nền kinh tế chưa thực sự phục hồi, chi nhánh đã hạn chế cho vay các món mới, giảm giá trị của một số khoản vay cho ngành thủy sản.
Công nghiệp
Doanh số cho vay công nghiệp của OCB Kiên Giang liên tục tăng qua các năm. Cụ thể năm 2011 doanh số cho vay công nghiệp đạt 56.250 triệu đồng, tăng 34,92% so với năm 2010, năm 2012 đạt 60.947 triệu đồng, tăng 8,35% so với năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2013 đạt 30.773 triệu đồng tăng 9,02% so với cùng kì 2012. Nguyên nhân chủ yếu là do cơ sở hạ tầng ngày càng trở nên thuận lợi nên thu hút thêm các nhà đầu tư, quy mô sản xuất công nghiệp được đầu tư mở rộng nên nhu cầu vốn cũng ngày một cao hơn làm gia tăng nhu cầu vay vốn.
Xây dựng
Qua bảng 4.3 cho thấy, doanh số cho vay ngành xây dựng năm 2011 đạt 19.612 triệu đồng, tăng 100% so với năm 2010, tuy nhiên sang năm 2012 đạt 11.872 triệu đồng, giảm 39,47% so với năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2013 tiếp tục giảm 34,68%, tương ứng 1.912 triệu đồng so với cùng kì năm 2013. Nguyên nhân là nhu cầu vốn đầu tư xây dựng của khách hàng rất lớn, thời gian thu hồi vốn chậm và lại có nhiều rủi ro cao nên Ngân hàng đã xác định đây không phải là ngành tập trung cho vay nên doanh số cho vay trong lĩnh vực xây dựng giảm.
Thương nghiệp-dịch vụ
Thương nghiệp, dịch vụ là lĩnh vực cho vay chủ yếu của chi nhánh. Qua bảng 4 ta thấy năm 2011 doanh số cho vay lĩnh vực này luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trong cơ cấu cho vay, khoảng 50%. Năm 2011 doanh số cho vay đạt 113.798, tăng 45,32% so với năm 2010, năm 2012 đạt 136.851 triệu đồng, tăng 20,25 % so với năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2013 đạt 67.843 triệu đồng, tăng 8,02% so với cùng kì năm 2012. Thành phố Rạch Giá có tiềm năng, lợi thế về phát triển thương mại-dịch vụ, đánh bắt hải sản, là đầu mối của tam giác phát triển Phú Quốc- Rạch Giá-Hà Tiên và là một trong những đô thị có tác động đến sự phát triển vùng đồng bằng sông Cửu Long. Kinh tế của thành phố đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển chung cho toàn tỉnh. Xác định thương mại-dịch vụ là ngành kinh tế mũi nhọn, trong điều kiện vốn đầu tư từ ngân sách còn nhiều khó khăn, lãnh đạo thành phố đã mạnh dạn kêu gọi đầu tư, nhất là đầu tư vào các chợ, siêu thị… do đó, nhu cầu về vốn của khách
31
hàng tăng lên và kéo theo doanh số cho vay lĩnh vực thượng nghiệp, dịch vị của ngân hàng cũng tăng lên đáng kể.
4.2.1.4 Doanh số cho vay theo tài sản đảm bảo
Một trong những điều kiện cho vay là khách hàng phải có tài sản đảm bảo, nó là phao cứu sinh cuối cùng khi nguồn trả nợ của khách hàng gặp rủi ro. Tuy nhiên, tài sản đảm bảo chỉ là điều kiện đủ trong việc xét duyệt cho vay, là nguồn dự phòng khi nguồn thu gặp rủi ro dẫn đến ngân hàng không thu hồi được cả vốn lẫn lãi. Khi thẩm định xem xét cho vay, về nguyên tắc, các cán bộ ngân hàng đều phải thẩm định, đánh giá đầy đủ đối tượng khách hàng như: năng lực pháp luật, phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, hiệu quả sinh lời, đánh giá tính ổn định cũng như dự lường các rủi ro từ thị trường đầu vào-ra của phương án vay, thẩm định và kiểm soát được dòng tiền, thẩm định nguồn trả nợ… Khi xác định và yên tâm rằng khách hàng vay đáp ứng đủ các điều kiện cần trên thì đã có thể xem xét cấp tín dụng. Còn biện pháp kiểm
