THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY đối với hộ KINH DOANH cá THỂ tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN VIỆT á CHI NHÁNH hội AN QUA 3 năm

LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình giáo Phan Ngun Thùy Trâm, giúp đỡ thầy cô giáo khoa, tổ môn ngành Ngân hàng cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An giúp em hồn thành khóa luận Hội An, ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực Trang BẢN THEO DÕI HƯỚNG DẪN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đà Nẵng, ngày… tháng……năm 2013 Ký tên Trang NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đà Nẵng, ngày… tháng……năm 2013 Ký tên Trang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày… tháng……năm 2013 Ký tên Trang MỤC LỤC BẢN THEO DÕI HƯỚNG DẪN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN .4 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ 10 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .11 LỜI MỞ ĐẦU 12 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ CỦA NGÂN HÀNG 14 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 14 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: 14 1.1.2 Đặc điểm kinh doanh Ngân hàng thương mại 14 1.1.2.1 Vốn tiền vừa phương tiện kinh doanh, vừa mục đích kinh doanh, đối tượng kinh doanh ngân hàng .14 1.1.2.2 Đối tượng kinh doanh ngân hàng thuộc nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề khác 15 1.1.2.3 Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu vốn người khác thông qua hoạt động huy động vốn ngân hàng 15 1.1.2.4 Hoạt động kinh doanh ngân hàng mang tính liên kết chặt chẽ hệ thống ngân hàng phạm vi hoạt động rộng khắp 16 1.1.2.5 Các sản phẩm ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với .16 1.1.2.6 Yếu tố lòng tin đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng 16 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 17 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng 17 1.1.3.2 Chức trung gian toán (thủ quỹ khách hàng) .17 1.1.3.3 Chức tạo tiền 18 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại .18 Trang 1.1.4.1 Hoạt động nhận tiền gửi 18 1.1.4.2 Hoạt động cấp tín dụng 18 1.1.4.3 Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản .18 1.2 Hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể NHTM .19 1.2.1 Khái quát hộ kinh doanh cá thể 19 1.2.1.1 Khái niệm hộ kinh doanh cá thể .19 1.2.1.2 Đặc điểm hộ kinh doanh cá thể 19 1.2.1.3 Vai trò hộ kinh doanh cá thể kinh tế 20 1.2.2 Hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể 20 1.2.2.1 Khái niệm cho vay hộ kinh doanh cá thể 20 1.2.2.2 Vai trò cho vay hộ kinh doanh cá thể kinh tế .20 1.2.2.3 Phân loại cho vay hộ kinh doanh cá thể 22 1.2.2.4 Nguyên tắc cho vay: 23 1.2.2.5 Các tiêu phản ánh tình hình cho vay 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á- CHI NHÁNH HỘI AN QUA NĂM (2010-2012) 26 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VAB- Chi nhánh Hội An 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An 27 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 27 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 27 2.2 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An qua năm (2010-2012) 29 2.2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An qua năm (2010-2012) 29 2.2.2 Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An qua năm (2010- 2012) 33 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An qua năm (2010-2012) .37 Trang 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An qua năm (2010-2012) 40 2.3.1 Một số quy định Ngân hàng TMCP Việt Á Việt Nam hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể 40 2.3.1.1 Quy chế cho vay hộ kinh doanh cá thể 40 2.3.1.2 Quy trình cho vay hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Hội An .41 2.3.2 Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh cá thể qua năm (20102012) 45 2.3.2.1 Phân tích theo ngành nghề kinh tế chi nhánh qua năm (2010-2012) 48 2.3.2.2 Phân tích theo thời hạn cho vay chi nhánh qua năm (2010-2012) .52 2.3.2.3 Phân tích theo hình thức đảm bảo Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An qua năm (2010-2012) 56 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An thời gian qua 59 2.4.1 Những kết đạt hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An thời gian qua .59 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An thời gian qua .60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH HỘI AN TRONG THỜI GIAN TỚI .63 3.1 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An 63 3.1.1 Những thuận lợi, thành đạt 63 3.1.2 Những khó khăn 65 3.2 Phương hướng nhiệm vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP VIệt ÁChi nhánh Hội An thời gian đến .66 3.2.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng Việt Á Việt Nam thời gian đến 66 Trang 3.2.2 Phương hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An thời gian đến 67 3.3 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An thời gian đến 68 3.3.1 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay hộ kinh doanh cá thể .68 3.3.2 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay .70 3.3.3 Thực tốt công tác quản lý, ngăn ngừa xử lý nợ 70 3.3.4 Nâng cao lực thẩm định tài sản đảm bảo xây dựng chế đảm bảo tiền vay linh hoạt cho vay hộ kinh doanh cá thể .72 3.3.5 Nâng cao trình độ chun mơn lẫn phẩm chất đạo đức nghề nghiệp đội ngũ chuyên viên tín dụng .73 3.3.6 Tăng cường huy động vốn để tài trợ cho nhu cầu vay vốn hộ kinh doanh cá thể 76 3.3.7 Các giải pháp hỗ trợ khác .77 3.4 Những kiến nghị hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể 78 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước quan hữu quan 78 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .80 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang DANH MỤC BẢNG BIỂU -ššššš SỐ HIỆU TÊN BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VAB- Chi nhánh Hội An qua năm (2010-2012) Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ TRANG Tình hình cho vay VAB- Chi nhánh Hội An qua năm (2010- 2012) Tình hình kết hoạt động kinh doanh VAB- Chi nhánh Hội An qua năm (2010- 2012) Tình hình cho vay chung hộ kinh doanh cá thể VAB- Chi nhánh Hội An qua năm (2010-2012) Tình hình cho vay hộ kinh doanh cá thể theo ngành nghề kinh tế VAB- Chi nhánh Hội An qua năm (2010-2012) Tình hình cho vay hộ kinh doanh cá thể theo thời hạn cho vay VAB- Chi nhánh Hội An qua năm (2010-2012) Tình hình cho vay hộ kinh doanh cá thể theo hình thức đảm bảo VAB- Chi nhánh Hội An qua năm (2010-2012) Tình hình huy động vốn VAB- Chi nhánh Hội An qua năm (2010-2012) Tình hình cho vay VAB- Chi nhánh Hội An qua năm (2010- 2012) Tình hình DNCV hộ kinh doanh cá thể theo thời hạn cho vay VAB- Chi nhánh Hội An qua năm (20102012) Trang DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Biểu đồ 1: Tình hình huy động VAB- CN Hội An qua năm (2010-2012) 31 Biểu đồ 2: Tình hình cho vay VAB- CN Hội An qua năm (2010-2012) 35 Biểu đồ 3: Tình hình DNCV hộ kinh doanh cá thể theo thời hạn cho vay VABChi nhánh Hội An qua năm (2010- 2012) .55 Trang 10 khu nghỉ dưỡng cao cấp bị tác động từ biến đổi khí hậu Chi nhánh đưa cán tín dụng xuống tiếp cận vùng, xã ven biển, ven sông Cẩm Thanh, Cẩm Kim để xem xét, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ địa bàn Ban lãnh đạo Ngân hàng cử cán tín dụng chuyên cho vay thu hồi nợ khu vực địa bàn định Việc phân chia giúp cán tín dụng nắm chắt tình hình tài quan hệ làm ăn khách hàng - Bên cạnh đó, năm, Hội An tiếp đón hàng triệu lượt du khách đến tham quan, mua sắm Nhiều mặt hàng thủ công mỹ nghệ điêu khắc, mây tre đan, đặc biệt lồng đèn Hội An chiếm nhiều cảm tình khách du lịch ngồi nước Nhiều du khách nước đặt hàng Hội An để mang nước làm quà biếu, kinh doanh nguồn vốn số hộ lại hạn chế để đáp ứng nhu cầu Do đó, VAB- Chi nhánh Hội An nên đáp ứng nhu cầu mở rộng sở kinh doanh số hộ kinh doanh làm ăn hiệu quả, có nhu cầu xuất Cụ thể, tư vấn, hỗ trợ hộ kinh doanh trình sử dụng vốn vay kết hợp với số dịch vụ khác chi nhánh trực tiếp mở tài khoản toán, thu chi hộ, chuyển tiền cho hộ kinh doanh Nếu chi nhánh chưa đủ trình độ thực tốn quốc tế chuyển Hội Sở nhờ giải Thực tốt công tác cho vay vừa giúp ngân hàng mở rộng thêm đối tượng hộ kinh doanh đồng thời góp phần vào phát triển thành phố Hội An định hướng trọng xuất năm tới Chính phủ - Trong cho vay hộ kinh doanh cá thể theo hình thức đảm bảo, Chi nhánh phải mạnh dạn, linh hoạt đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm hộ kinh doanh vay tín chấp Khơng phải tất hộ kinh doanh có tài sản chấp, nên vào hiệu phương án vay vốn, tính khả thi dự án, nguồn để trả nợ khoản vay lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất để đưa định cho vay hay khơng Chấp nhận cho vay tín chấp hộ làm ăn uy tín, có lịch sử vay hoàn trả gốc/ lãi hạn chi nhánh phải bám sát, theo dõi chặt chẽ khoản vay - Đa dạng hóa phương thức cho vay hộ kinh doanh cá thể Cụ thể, phương thức cho vay luân chuyển, cho vay theo mà VAB- Chi nhánh Hội An sử dụng, áp dụng phương thức khác cho vay thấu chi, cho vay đồng tài trợ, đảm bảo thực tốt quy chế cho vay đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh Trong thời gian đến, việc đưa chợ Hội An qua trình nâng cấp, xây dựng vào hoạt động với kinh phí hàng chục tỷ đồng Số hộ kinh doanh thương mại muốn sở hữu lô kinh doanh chợ phải cần khoản vốn lớn Như vậy, ngân hàng hợp tác với ban quản lí chợ để thông qua trung gian Trang 71 cấp vốn vay cho hộ kinh doanh đồng thời giám sát khoản vay hiệu với tài sản đảm bảo quyền sở hữu sạp chợ Áp dụng phương thức cho vay phương thức hồn trả hợp lí với nhu cầu hộ, cụ thể chi nhánh triển khai cho vay trả góp chợ để linh động cho chủ hộ kinh doanh việc hoàn trả nợ gốc/ lãi Chi nhánh nên bám sát chương trình, dự án trọng điểm địa phương lĩnh vực kinh tế- xã hội, nhằm phát thị trường tiềm để tranh thủ thời gian thu hút khách hàng trước ngân hàng khác địa bàn - Với việc mở rộng cho vay từ việc đa dạng hóa loại hình cho vay, kết hợp đa dạng hóa phương thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho người vay lẫn ngân hàng, người vay lựa chọn cho phương thức phù hợp nhất, ngân hàng tận dụng điều để thu hút nhiều khách hàng hơn, từ tăng doanh số cho vay mở rộng quy mơ 3.3.2 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay - Ngân hàng cần tinh giảm đầu mục hồ sơ, mẫu hoá hồ sơ để hộ vay vốn dễ thực đảm bảo đủ lượng thông tin tối đa cho công tác thẩm định Công tác tiếp nhận hồ sơ, xử lý hồ sơ tuân thủ quy trình, phù hợp với trình độ người dân để họ khơng cảm thấy phiền hà vay ngân hàng Nói khơng có nghĩa bỏ qua thủ tục mà Chi nhánh cần linh hoạt thủ tục giúp người dân không hội kinh doanh Phải khơng ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hoá giấy tờ, giao tiếp cần giảm bớt trung gian, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đối tượng, dự án đạt hiệu kinh tế cao - Nhiều trường hợp chi phí giao dịch cho vay nhỏ chiếm tỷ trọng đáng kể đẩy lãi suất cho vay thực tế lên cao Các chi phí liên quan đến việc lại, chứng thực loại giấy tờ địa phương Ở VAB- Chi nhánh Hội An áp dụng mơ hình giải thủ tục hành “một cửa” Phòng cơng chứng Thành phố Hội An Với mơ hình giúp việc đăng kí, chứng thực nhanh chóng, tiện lợi thu phí dịch vụ cao Do hồ sơ vay vốn, hồ sơ khoản vay, hồ sơ đảm bảo tiền vay; chi nhánh nên đơn giản loại giấy tờ, linh động cho phía khách hàng Tuy nhiên, để giải vấn đề cần có quy định cụ thể nhà nước tất loại phí cho hộ kinh doanh làm thủ tục vay vốn, kê, chứng thực hồ sơ đất đai 3.3.3 Thực tốt công tác quản lý, ngăn ngừa xử lý nợ Trong hoạt động ngân hàng nợ q hạn, nợ xấu điều khơng thể tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Vì cùng với hoạt động cho vay, Ngân Trang 72 hàng cần có biện pháp khai thác giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng: - Tăng cường công tác kiểm tra giai đoạn trước, sau cho vay + Giai đoạn trước, cho vay: Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động chung Ngân hàng, điều mà trước cho vay, cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách hàng, tính khả thi dự án họ mang lại Thường xuyên cập nhật tình hình giá thị trường, tình hình kinh tế- xã hội, thơng tin đối thủ cạnh tranh, nắm rõ định mức phát triển kinh tế địa phương đồng thời trọng đến cơng tác dự báo tình hình kinh tế, đặc biệt dự báo rủi ro lãi suất để đầu tư xác, hạn chế ngăn ngừa rủi ro cho chi nhánh Trong tất khâu qui trình cho vay thẩm định khâu quan trọng, định đến hiệu an tồn vốn Nếu cơng tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro Ngân hàng tránh khỏi Chuyên viên thẩm định cần thẩm định hồ sơ vay vốn, hồ sơ đảm bảo tiền vay kỹ lưỡng Sau trình cấp phát vốn vay, cán chuyên giải ngân cần hợp tác, phối hợp chặt chẽ với phòng kế tốn để theo dõi thường xuyên tình hình trả nợ khách hàng + Giai đoạn sau cho vay: Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, giám sát chặt chẽ với khoản vay cấp Trong trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời ngừng giải ngân, hủy bỏ hợp đồng tín dụng, có biện pháp nhắc nhở Cơng tác giám sát đảm bảo cho việc thu hồi nợ gốc lãi cho khoản vay, đặc biệt môi trường kinh doanh phức tạp nay, nhiều khách hàng làm hồ sơ giả, san chuyển nhượng giấy tờ trái phép để vay vốn mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Cần đánh giá, cấu lại khoản nợ ngân hàng để xác định lại khoản nợ có khả thu hồi được, đồng thời dự kiến chi phí liên quan đến việc khơi phục khoản nợ Xử lý khoản nợ xấu, tài sản chờ xử lý, giảm thấp tỷ lệ nợ q hạn Bên cạnh đó, cần trích lập quỹ dự phòng rủi ro nhằm hạn chế bớt rủi ro có khả xảy - Trong số điều kiện hộ kinh doanh gặp cố bất khả kháng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, Ngân hàng tăng thêm vốn vay hộ kinh doanh để hộ kinh doanh tiếp tục thực hoạt động sản xuất kinh doanh Đây biện pháp làm tăng thêm rủi ro cho Ngân hàng Trang 73 giúp cho hộ kinh doanh vượt qua khó khăn trì hoạt động kinh doanh hồn trả khoản vay ngân hàng - Đối với hộ kinh doanh có dấu hiệu bất ổn, có khả thua lỗ thực phương án sản xuất kinh doanh ngân hàng áp dụng biện pháp rút phần toàn dư nợ với khách hàng này, đồng thời ngân hàng cần kiên xử lý nhiều hộ chây lỳ để có tác động tích cực đến hộ khác có ý thức vay vốn 3.3.4 Nâng cao lực thẩm định tài sản đảm bảo xây dựng chế đảm bảo tiền vay linh hoạt cho vay hộ kinh doanh cá thể  Nâng cao lực thẩm định tài sản đảm bảo Qua phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh cá thể VAB- Chi nhánh Hội An năm gần cho thấy công tác thẩm định tái thẩm định tài sản đảm bảo chưa đạt yêu cầu cần thiết Tài sản đảm bảo định giá không sát với thực tế, trước cho vay để đạt mục đích cho vay khách hàng cán tín dụng định giá cao, đến tổn thất tín dụng xảy bán lại mức giá thấp, đơi khơng bán Bên cạnh đó, việc định giá tài sản đảm bảo phụ thuộc vào giá tài sản thị trường giá bất thường, nhiều biến động kinh tế tượng bong bóng bất động sản ảnh hưởng đến trình thẩm định tài sản đảm bảo.Cần thiết phải có nhóm biện pháp để cải thiện tình hình trên, cụ thể: - Thành lập phận chuyên thẩm định tài sản đảm bảo: bao gồm cán đào tạo chuyên mơn, có kiến thức liên quan đến cơng việc định giá tài sản - Xây dựng hệ thống thông tin tài sản đảm bảo: thành lập phòng thơng tin riêng, thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, sử dụng phần mềm tin học xử lý phân tích thơng tin - Thường xun đánh giá lại giá trị trạng tài sản đảm bảo Nếu giá trị tài sản đảm bảo xuống, ngân hàng đề nghị khách hàng phải tăng thêm tài sản để chắn nguồn trả nợ dự phòng khách hàng đảm bảo theo cam kết khách hàng ngân hàng  Xây dựng chế đảm bảo tiền vay linh hoạt cho vay hộ kinh doanh cá thể Thực tế chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay khơng phải việc đảm bảo tiền vay mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh Chi nhánh nên linh động với việc đảm bảo tiền vay Cụ thể: Trang 74 - Các khách hàng vay vốn khơng có tài sản đảm bảo, để hạn chế rủi ro, Chi nhánh buộc khách hàng phải mở tài khoản toán Chi nhánh mình, khơng mở tài khoản khác ngân hàng khác, khoản thu khách hàng phải chuyển tài khoản mở Chi nhánh Tài khoản xem tài sản đảm bảo tài cho vay - Chi nhánh phân loại nhóm hộ kinh doanh sau để có sách cho vay hợp lí: + Đối với hộ kinh doanh cá thể cho vay tài sản chấp đủ đảm bảo cho tồn khoản vay HKDCT đảm bảo cho vay đủ theo yêu cầu + Đối với hộ kinh doanh cá thể cho vay tài sản chấp đủ đảm bảo cho phần khoản vay yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại + Đối với hộ kinh doanh cá thể không đủ điều kiện để thực hai dạng chi nhánh phải ý thẩm định dự án, phương pháp vay vốn, thơng qua hội đồng tín dụng, có chun gia tư vấn có chun mơn, để định đầu tư hay không mức khách hàng vay vốn với quy mơ lớn 3.3.5 Nâng cao trình độ chun mơn lẫn phẩm chất đạo đức nghề nghiệp đội ngũ chun viên tín dụng Yếu tố người ln yếu tố hàng đầu để hoạch định sách kinh doanh Ngân hàng Cơng nghệ Ngân hàng dù có đại đến đâu người lực lượng điều hành Cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức rằng: "Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay " Khơng thể hồn thiện mở rộng cho vay khơng có hợp tác cam kết toàn tập thể cán bộ, nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhận thức xã hội hiểu biết pháp luật tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng tình hình Hiện nay, đội ngũ cán tín dụng VAB- Chi nhánh Hội An mỏng, trẻ tuổi nên kinh nghiệm chưa nhiều, dẫn đến xét duyệt khoản vay an tồn khơng đủ kiến thức, trình độ để phân tích thẩm định khoản vay có hiệu kinh tế cao Do đó, cần phải có định hướng cán tín dụng ngày nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đặc biệt đạo đức nghề nghiệp thời buổi kinh tế khó khăn nhiều cạm bẫy Để khắc phục, cải thiện tình hình trên, chi nhánh nên thực hiện:  Yêu cầu cán tín dụng q trình làm việc phải hoàn thành hai mục tiêu là: Trang 75 - Tiếp nhận, hướng dẫn, phục vụ nhu cầu khách hàng cách nhiệt tình, hỗ trợ khách hàng hoàn thành hồ sơ vay vốn, đồng thời đảm bảo khoản cho vay có hiệu Bởi thành công khoản vay phụ thuộc vào khả năng, tính chủ động cống hiến cán tín dụng - Ngồi cán tín dụng có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, giám sát vay có, liên tục đánh giá triển vọng khoản cho vay để xác định vấn đề khó khăn phát sinh sớm tốt  Về sách đào tạo, bồi dưỡng: Ngân hàng nên tổ chức thực cơng tác bồi dưỡng cán tín dụng ngày giỏi nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt - Tiến hành rà soát lại đội ngũ cán có, có kế hoạch đào tạo đào tạo lại, bổ sung mặt thiếu, yếu cho cán tín dụng - Định kì tổ chức thi nghiệp vụ nhằm tăng cường học hỏi, nắm bắt thông tin học tập lẫn từ tạo gắn kết cá nhân với ngân hàng tạo môi trường làm việc thân thiện - Tạo điều kiện cho CBTD luân phiên học để nâng cao trình độ chuyên môn kiến thức nghề nghiệp, kiến thức tài chính, thị trường pháp luật hình thức: huấn luyện chỗ, tham dự hội thảo, khóa đào tạo ngắn ngày nước nước ngồi có điều kiện Ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ, đòi hỏi cán tín dụng cần có thêm kiến thức tâm lý học, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ thương lượng, đàm phán với khách hàng để xử lý cơng việc tốt Tuy nhiên, trình đào tạo bồi dưỡng phải lựa chọn đối tượng theo chuyên môn, đào tạo phải có trọng tâm, tránh việc tổ chức đào tạo tràn lan gây lãng phí tiền bạc thời gian khơng đem lại hiệu  Về sách lương bổng, khen thưởng, kỉ luật - Việc lương bổng cán phải tương xứng với vị trí, vai trò trách nhiệm cán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng Cụ thể: + Chính sách khen thưởng: Ngân hàng cần có chế độ khen thưởng (tăng lương, thưởng, tuyên dương ) kịp thời cán tín dụng có thành tích xuất sắc, tinh thần trách nhiệm cao công tác cho vay, công tác thu hồi nợ tăng doanh số cho vay, thu nợ hạn số lượng, chất lượng khoản vay Trang 76 Bên cạnh hỗ trợ mặt vật chất, chi nhánh phải quan tâm đến hồn cảnh khó khăn nhân viên, đời sống tinh thần nhân viên để có giúp đỡ cần thiết, giúp họ n tâm cơng tác Chi nhánh tổ chức hội thi khiếu, giao lưu chi nhánh phòng giao dịch, tạo sân chơi giải trí, góp phần gắn kết tập thể nhân viên ngân hàng Biện pháp kích thích tinh thần làm việc, nhiệt tình cơng việc đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân + Chính sách kỉ luật: Bên cạnh hình thức khen thưởng, động viên khuyến kích, Ngân hàng cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: cảnh cáo, khiển trách; trừ cơng tác phí, trừ lương, chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Biện pháp áp dụng nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm đồng thời hoàn thiện phẩm chất, đạo đứt tốt cán cho vay  Về sách tuyển dụng: Bên cạnh nâng cao chất lượng cán nhân viên tại, ngân hàng cần trọng công tác tuyển dụng nhân viên: Việc tuyển dụng phải thực cách nghiêm túc cẩn trọng Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẩn rõ ràng Những tiêu chuẩn để tuyển chọn cán ngân hàng bao gồm: - Có tư cách đạo đức tốt, lập trường tư tưởng vững vàng - Có kiến thức chun mơn giỏi - Nhiệt tình, sáng tạo, chủ động, hợp tác công việc Bên cạnh đó, Ngân hàng cần hỗ trợ, giúp đỡ cán trẻ có trình độ vào làm việc ngân hàng như: đơn giản hoá thủ tục thời gian xin việc, rút ngắn thời gian hợp đồng làm tốt cơng việc có sáng kiến giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu Công việc cần tiến hành nhanh để tạo hài hồ q trình chuyển giao cán tránh xáo trộn lớn làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro hoạt động cho vay  Có hòm thư đóng góp ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ thái độ phục vụ cán công nhân viên ngân hàng Qua đó, kịp thời chấn chỉnh sai sót tiếp tục phát huy điểm mạnh theo nhận định khách hàng  Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân am hiểu tiện ích mà nghiệp vụ mang lại cho họ Sắp Trang 77 xếp mảng công việc cụ thể cho cán tín dụng, tránh chồng chéo cơng việc việc thành lập tổ cụ thể: tổ chuyên viên quan hệ khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn; tổ phân tích, thẩm định hồ sơ; tổ giải ngân theo dõi việc trả nợ; tổ thu hồi, xử lý nợ Tuy nhiên cần có hợp tác, cùng giải khúc mắc vấn đề tổ cách ngồi họp lại vào đầu tuần Như tránh việc tải công việc giúp công tác cho vay hiệu 3.3.6 Tăng cường huy động vốn để tài trợ cho nhu cầu vay vốn hộ kinh doanh cá thể Ngoài nguồn vốn huy động chỗ Ngân hàng Việt Á- Chi nhánh Hội An phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển, nguồn vốn có lãi suất cao so với lãi suất huy động nên làm chi phí hoạt động kinh doanh tăng lên gây ảnh hưởng làm giảm lợi nhuận Do Ngân hàng nên bước tăng trưởng nguồn vốn huy động, giảm tỷ trọng nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng Việt Á Việt Nam VAB- Chi nhánh Hội An cần thực tốt yêu cầu sau: Một là: phải tạo chữ tín khách hàng, coi điều kiện tiên để tăng cường nghiệp vụ huy động vốn Chi nhánh phải đảm bảo an toàn vốn khách hàng, phải kết hợp hài hòa lợi ích chi nhánh với khách hàng lãi suất huy động hợp lí, nhạy cảm với biến động lãi suất thị trường, đảm bảo lợi nhuận thực tế người gửi tiền quan trọng ln đảm bảo khả tốn chi trả Hai là: Phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đa dạng hóa loại kỳ hạn, loại tiền Ngồi hình thức huy động truyền thống tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, huy động ngoại tệ vàng , ngân hàng nên có hình thức khác phát hành giấy tờ có chứng tiền gửi ngắn hạn, kỳ phiếu Ba là: Nâng cao chất lượng dịch vụ, phong cách phục vụ, giảm bớt thời gian chờ đợi phía khách hàng việc đơn giản hóa thủ tục, áp dụng máy móc đại q trình in kê Bên cạnh đó, Chi nhánh nên thường xuyên theo dõi diễn biến sản phẩm, cập nhật tình hình lãi suất huy động Ngân hàng thương mại khác địa bàn, để đưa sản phẩm huy động có tính cạnh tranh, lãi suất hấp dẫn, linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường khung lãi suất theo qui định Hội sở phù hợp với tình hình cung cầu vốn thị trường, tâm lý khách hàng Bốn là: Chú trọng tăng nguồn tiền gửi tốn thơng qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, khuyến khích quan, tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi toán mở thẻ rút tiền tự động cho quan đơn vị để trả lương hàng tháng qua thẻ, lắp đặt thêm máy rút tiền tự động Chi nhánh Hội An, tuyến phố trung tâm địa bàn Hội An Vì loại tiền gửi mà ngân Trang 78 hàng phải trả chi phí thấp nhất, việc thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi loại giúp ngân hàng hạ thấp lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng Năm là: Giao dịch viên cần có thái độ lịch sự, văn minh, xử lý nhanh chóng, kịp thời xác u cầu khách hàng tạo hình ảnh uy tín ngân hàng khách hàng Ngoài mục tiêu lợi nhuận thời gian tới ngân hàng có kế hoạch nên áp dụng sách ưu đãi khách hàng để thiết lập mối quan hệ lâu dài, bền vững Bên cạnh đó, tập trung khai thác, tiếp nhận nguồn vốn tài trợ ủy thác, nguồn vốn theo chương trình dự án Ngân hàng nhà nước Việt Nam, từ thu hút nhiều vốn đáp ứng cho nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế 3.3.7 Các giải pháp hỗ trợ khác  Tăng cường hoạt động marketing: Việc làm cho người dân hiểu biết Ngân hàng lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Muốn Ngân hàng cần tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng cần thực vấn đề sau: - Ngân hàng cần phải tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị tạp chí, báo chuyên ngành Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Thị trường - Tài - Tiền tệ, Báo Nhân dân, Tiền phong phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, phát xây dựng chiến lược khách hàng nhằm nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng để có nhu cầu vay vốn khách hàng tìm đến ngân hàng Ngồi nên tổ chức giao lưu tham gia vào phong trào văn hóa văn nghệ quần chúng, thể dục thể thao địa bàn hội an vùng lân cận địa bàn tỉnh gắn với hình ảnh Việt Á - Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ Hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng hiểu thuận lợi khó khăn khách hàng, từ nắm bắt nhu cầu họ Như Ngân hàng người tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng để giới thiệu gửi gắm lời hứa hoạt động dịch vụ mà cung cấp Nhưng cần lưu ý nên hứa ngân hàng làm được, đừng nên hứa vượt khả để từ khách hàng đặt nhiều niềm tin, hy vọng vào ngân hàng thất vọng, có đánh giá khơng tốt ngân hàng mà cần phải thỏa mãn vượt mong đợi cho khách hàng Trang 79  Lưu trữ thông tin, hồ sơ khách hàng: Đây vấn đề đáng quan tâm, ngồi việc lưu trữ, cất giữ vào kho tài liệu riêng, Chi nhánh nên chuyển toàn thơng tin lưu trữ cần thiết hình thức văn giấy tờ vào máy tính để quản lý hiệu hơn, tránh thất thoát hồ sơ khách hàng Với trợ giúp công nghệ tin học, Chi nhánh xây dựng phương pháp thu thập, phân tích, xử lý lưu trữ thơng tin có hiệu góp phần nâng cao số lượng, chất lượng thông tin thu thập Nhưng để thực điều này, chi nhánh phải nâng cấp hệ thống máy tính, hồn thiện trình độ cán cơng nhân viên việc xử lý thông tin mạng máy tính ngân hàng  Ln tìm hiểu sách, định hướng phát triển kinh tế địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chiến lược thị phần phù hợp kịp thời Củng cố giữ vững mối quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống, chủ động tìm kiếm số hộ kinh doanh có tiềm phát triển, cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu chủ hộ sâu vào giải nhu cầu họ 3.4 Những kiến nghị hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể Việc mở rộng cho vay hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Việt ÁChi nhánh Hội An không tạo điều kiện để khuyến khích hộ kinh doanh phát triển hồ vào phát triển chung đất nước mà góp phần giúp cho VABChi nhánh Hội An ngày mở rộng phát triển điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh hội nhập Những năm trở lại đây, ngân hàng cố gắng tăng mức dư nợ hộ kinh doanh tổng dư nợ khách hàng cá nhân đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên ngân hàng hoạt động quản lí vĩ mơ Nhà nước cùng với việc phải tuân theo quy định mà NHNN đề NHTMCP Việt Á- Chi nhánh Hội an cố gắng chưa đủ mà cần phải có giúp đỡ hướng dẫn cấp, ngành có liên quan Mặt khác, để mở rộng cho vay hộ kinh doanh đòi hỏi hộ kinh doanh phải phát triển quy mơ trình độ Từ nhận xét Tôi xin đưa số kiến nghị sau: 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước quan hữu quan Nhà nước quan quản lí vĩ mơ trực tiếp điều hành hoạt động thành phần kinh tế có kinh tế cá thể Vì vậy, để tạo điều kiện cho hộ kinh doanh phát triển, Nhà nước quan hữu quan cần:  Tạo môi trường thuận lợi cho hộ kinh doanh phát triển Vai trò hộ kinh doanh ngày trở nên quan trọng kinh tế nước ta khu vực hoàn toàn tự chủ động trước biến động Trang 80 thị trường Đặc biệt phát triển kinh tế hộ kinh doanh đóng góp khơng nhỏ cho phát triển thành phố Hội An, tạo số lượng lớn công ăn việc làm cho số đông nhân địa bàn, ước tính có xấp xỉ 90.265 nhân (số liệu thống kê năm 2010), mật độ dân số 1.463 người/km, phần lớn dân số Hội An độ tuổi lao động Lượng dân nhập cư vào Hội An hàng năm cao, chủ yếu phát triển ngành du lịch Chính vậy, để tạo điều kiện phát triển hộ kinh doanh Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ khu vực kinh tế Nhà nước cần tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng, tạo hội cho hộ kinh doanh tham gia vào hình thức đầu tư thích hợp, mở rộng thị trường tiêu thụ cho khu vực Chính phủ đạo ngành địa phương sớm có chương trình, kế hoạch triển khai cụ thể, sách đất đai, tín dụng, hỗ trợ kinh tế hộ tìm kiếm thị trường, xúc tiến thương mại, đầu tư Có sách hỗ trợ vốn cho địa phương, giúp đỡ hộ kinh doanh phát triển, mở rộng quy mô để thành lập doanh nghiệp theo Nghị định 88/2006/NÐ-CP ngày 28/8/2006 Chính phủ việc đăng kí hộ kinh doanh Khuyến khích mở rộng hoạt động hộ kinh doanh dựa sở mục tiêu tổng thể kinh tế quốc gia Đối với hộ hoạt động ngành, lĩnh vực đóng vai trò ngành mũi nhọn Cụ thể địa bàn thành phố Hội An, với ngành mũi nhọn du lịch, công nghệ chế biến, gia công, may mặc Nhà nước nên có sách khuyến khích, có ưu tiên, ưu đãi chủ đầu tư có biện pháp hỗ trợ cụ thể Các Bộ, ngành có liên quan phối hợp rà sốt Luật Thuế, Luật TCTD văn hướng dẫn thi hành luật để đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, phù hợp với điều kiện thực tế kinh tế Việt Nam thông lệ quốc tế Tạo mơi trường kinh tế, trị ổn định, thuận lợi cho hộ kinh doanh mở rộng hoạt động khuyến khích đầu tư  Tăng cường cơng tác quản lí hộ kinh doanh Hoạt động hộ kinh doanh có đạt hiệu hay không ảnh hưởng lớn đến việc ngân hàng định mở rộng cho vay Vì vậy, tăng cường giám sát góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh biện pháp hữu hiệu để ngân hàng mở rộng cho vay khu vực kinh tế cá thể Tôi xin đề xuất số kiến nghị sau: + Tiến hành kiểm tra thường xuyên điều kiện đăng kí kinh doanh hộ kinh doanh, xử lí nghiêm trường hợp trốn đăng kí kinh doanh, san chuyển nhượng trái phép + Tăng cường quản lí cách ban hành hướng dẫn thực điều luật có biện pháp xử lí thích đáng trường hợp vi phạm điều luật Trang 81 đưa Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hộ kinh doanh việc thực điều luật ban hành + Thống văn bản, quy định; giảm bớt thời gian giấy tờ việc cấp giấy phép kinh doanh phải đảm bảo đủ giấy tờ cần thiết hộ kinh doanh thành lập phải đủ điều kiện vốn, sở vật chất phục vụ sản xuất, cán điều hành phải đủ lực, phẩm chất đạo đức  Hồn thiện mơi trường pháp lí cho hoạt động cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng chủ yếu dựa tài sản đảm bảo khách hàng, tài sản bảo đảm bao gồm đất đai, nhà cửa, tài sản Chính vậy, quan hữu quan nên nhanh chóng việc cấp giấy tờ sở hữu tài sản để tạo điều kiện cho ngân hàng nhanh chóng thuận lợi việc thẩm định Triển khai việc đăng kí giao dịch đảm bảo hộ kinh doanh Sở Tài nguyên- Môi trường Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi đủ điều kiện theo quy định pháp luật; công bố công khai nơi chưa thực việc đăng kí hộ kinh doanh để TCTD biết Khi có rủi ro phát sinh khơng đòi nợ mà sau ngân hàng thực biện pháp thu hồi nợ mà không thu hồi nợ buộc ngân hàng phải nhờ đến giúp đỡ quan pháp luật để giải Khi thủ tục xét xử phải đơn giản thuận tiện, việc điều tra phải xác nhanh chóng để kịp thời khắc phục hậu phát sinh, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng Các thủ tục việc công chứng phải diễn nhanh chóng, tránh gây lãng phí thời gian sức lực không cần thiết Hiện số nơi áp dụng mơ hình thủ tục hành “ cửa” nhanh chóng, thuận tiện linh hoạt cho người dân chi phí cao Do đó, cần đưa mức phí phù hợp với nhu cầu người dân Tuy nhiên, phòng cơng chứng hoạt động tình trạng q tải, khơng đáp ứng hết nhu cầu, gây nhiều phiền phức Nhà nước nên cải tiến thủ tục cơng chứng cho đơn giản, gọn nhẹ, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán công chứng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoạt động NHTM chịu điều chỉnh trực tiếp quy định, quy chế, nghị định NHNN Để tạo điều kiện cho NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội an nói riêng việc mở rộng hoạt động cho vay, em có số kiến nghị NHNN sau: Hiện nay, văn pháp luật mà NHNN ban hành để điều chỉnh hoạt động NHTM mang tính chung chung, chưa có quy định cụ thể, rõ ràng hoạt động cụ thể Trong đó, hoạt động NHTM ngày đa Trang 82 dạng, phong phú có nhiều phức tạp, nhiều khó khăn cho NHTM hoạt động lĩnh vực NHNN nên rà soát lại văn hành để điều chỉnh lại cho phù hợp với tình hình thực tế Ngồi ra, văn khơng phù hợp với thực trạng kinh tế xu hướng thị trường nên thay văn Ngồi ra, có văn để điều chỉnh lĩnh vực hoạt động ngân hàng huy động cho vay vàng, hoạt động thị trường bất động sản Thị trường liên ngân hàng thị trường giải mối quan hệ vốn NHTM Các NHTM vay mượn lẫn thị trường trước cần giúp đỡ NHNN Như vậy, hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả điều hòa vốn NHTM, sử dụng tiềm vốn cách triệt để trước yêu cầu đến nguồn dự trữ NHNN Chính vậy, NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu công tác thông tin trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN nên có sách hỗ trợ cho ngân hàng có nhu cầu vốn đột xuất, đảm bảo cho ngân hàng có đủ lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu khách hàng Khi cần thiết, NHNN giúp đỡ để ngân hàng tiếp tục hoạt động tránh tình trạng dẫn đến khả tốn ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống ngân hàng Có biện pháp hỗ trợ NHTM việc xử lí khoản nợ có vấn đề Hiện NHTM gặp nhiều khó khăn việc xử lí tài sản đảm bảo có rủi ro xảy Chính vậy, NHNN cần phối hợp với quan chức để giúp đỡ NHTM giải vấn đề Trang 83 KẾT LUẬN -ššššš Đứng trước yêu cầu xu hội nhập kinh tế khu vực giới, Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An mong muốn sẵn sàng quan hệ hợp tác nhiều mặt với khách hàng Chi nhánh không ngừng phấn đấu nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn tín dụng cho thành phần kinh tế Mạng lưới cho vay Ngân hàng mở rộng, thu hút nhiều khách hàng, phục vụ sản xuất kinh doanh cho tổ chức, cá nhân địa bàn Tỉnh, Thành phố đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu trước nhu cầu chế thị trường Trong năm 2012 năm tiếp theo, hoạt động ngân hàng không tránh khỏi khó khăn thử thách, đặc biệt việc phân nhóm ngân hàng tái cấu trúc kinh tế Do vậy, chi nhánh cần cải thiện qui trình cho vay, đơn giản hố thủ tục, tăng trưởng tín dụng hạn mức cho phép theo định hướng Chính phủ nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu vay vốn khách hàng, góp phần vào trình phát triển kinh tế- xã hội Tỉnh nhà Được thực tập Ngân hàng Việt Á – Chi nhánh Hội An giúp cho em có có hội vân dụng kiến thức lý thuyết tiếp thu nhà trường vào nghiên cứu thực tế Mặc dù thân có nhiều cố gắng, trình độ kiến thức tiếp thu hạn chế nên đề tài em khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong giúp đỡ, đóng góp ý kiến q thầy cơ, anh chị ngân hàng bạn để đề tài hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô giáo Phan Nguyên Thuỳ Trâm, Ban lãnh đạo cùng anh chị Ngân hàng Việt Á – Chi nhánh Hội An tạo điều kiện hướng dẫn cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Hội An, ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực Trang 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO -ššššš Các văn pháp luật  Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12  Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12  Nghị định 88/2006/NÐ-CP ngày 28/8/2006 Chính phủ đăng ký kinh doanh  Các văn bản, qui định, quy chế cho vay Ngân hàng Việt Á Việt Nam, Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Hội An Sách, giáo trình  TS Lê Thị Mận- Năm 2010- “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”- NXB Lao động xã hội  TS Nguyễn Minh Kiều- Năm 2006- “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”- NXB Tài Chính  TS Nguyễn Minh Kiều- Năm 2008- “Nghiệp vụ ngân hàng”- NXB Thống Kê Một số trang thông tin điện tử: http://www.sbv.gov.vn http://www.vietabank.com.vn http://vneconomy.vn http://hoian.gov.vn http://www.nguoihoian.info/ http://www.youtemplates.com http://docbao.com.vn/docbao/bao-tcnh/Tap_Chi_Ngan_Hang.dec ... luận Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An qua năm. .. DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á- CHI NHÁNH HỘI AN QUA NĂM (2010-2012) 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An Tên tiếng việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á. .. kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An thời gian qua 59 2.4.1 Những kết đạt hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An thời gian qua