nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần việt á – chi nhánh chợ lớn – phòng giao dịch lý chiêu hoàng qua các năm 2011, 2012, 2013

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP NGHIỆP VỤ CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH CHỢ LỚN – PHÒNG GIAO DỊCH LÝ CHIÊU HOÀNG QUA CÁC NĂM 2011, 2012, 2013 Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Lớp: DH27NH04 Khóa học: 27 Giảng viên hướng dẫn: TS LÊ THANH NGỌC Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 – 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP NGHIỆP VỤ CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH CHỢ LỚN – PHÒNG GIAO DỊCH LÝ CHIÊU HOÀNG QUA CÁC NĂM 2011, 2012, 2013 Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Lớp: DH27NH04 Khóa học: 27 Giảng viên hướng dẫn: TS LÊ THANH NGỌC Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 – 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan báo cáo hồn tồn riêng tơi Mọi thơng tin số liệu báo cáo trung thực trích dẫn đầy đủ Tác giả Phạm Hữu Ngọc NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐẠI DIỆN ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đánh giá mức độ hồn thành q trình thực tập nội dung báo cáo thực tập sinh viên: □ Xuất sắc □ Tốt □ Khá □ Đáp ứng yêu cầu □ Không đáp ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐẠI DIỆN ĐƠN VỊ THỰC TẬP PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP Nhận xét: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Điểm: Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt CIC CIF CVQHKH KSĐX PGD TCTD TMCP TSBĐ TTPDTD VIETABANK Nguyên nghĩa Credit information center (trung tâm thơng tin tín dụng) Customer information file (hồ sơ thông tin khách hàng) Chuyên viên quan hệ khách hàng Kiểm sốt đề xuất Phịng giao dịch Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Trung tâm phê duyệt tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH Trang Biểu đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức PGD Lý Chiêu Hoàng …………………………… Bảng 2.1: Doanh số nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” …………………………………………………… 18 Bảng 2.2: Doanh số thu nợ nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” ………………………………………………… 18 Bảng 2.3: Dư nợ cuối năm nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữ nhà” ……………………………………………………… 19 Bảng 2.4: Dư nợ hạn cuối năm nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà”…………………………………………… 19 LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, mức sống người dân Việt Nam không ngừng cải thiện Đi với đó, nhu cầu sở hữu ngơi nhà riêng hay sống nhà khang trang người dân tăng lên Tuy nhiên, lúc họ đủ khả tài để thỏa mãn nhu cầu Họ vay mượn người thân điều khơng dễ dàng người thân họ có khoản chi tiêu riêng Hoặc họ thực tiết kiệm thời gian dài để có đủ điều kiện tài thỏa mãn nhu cầu Tuy nhiên có cách để họ thỏa mãn nhu cầu mà khơng phải đợi chờ q lâu, thơng qua việc vay vốn ngân hàng Nắm bắt nhu cầu đó, Ngân hàng TMCP Việt Á tung thị trường sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” nhằm mặt đáp ứng nhu cầu người dân, đồng thời cách để ngân hàng cho vay để tìm kiếm lợi nhuận cho riêng Tại ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Chợ Lớn – PGD Lý Chiêu Hồng, tơi đồng ý phía PGD để thực tập vị trí “Chuyên viên quan hệ khách hàng” Trong q trình thực tập, tơi tiếp cận thực tế công việc CVQHKH từ lúc tìm kiếm khách hàng, tiếp xúc khách hàng công việc mà CVQHKH thực việc cấp tín dụng cho khách hàng (chẳng hạn thu thập hồ sơ khách hàng, tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng cung cấp, lập tờ trình thẩm định, lập thơng cho vay, thực giám sát sau giải ngân,…) để cung cấp sản phẩm PGD, có sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” Chính vậy, tơi lựa chọn đề tài “nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Chợ Lớn – PGD Lý Chiêu Hoàng qua năm 2011, 2012, 2013” cho báo cáo thực tập Nội dung báo cáo thực tập gồm có chương: chương giới thiệu khái quát thời điểm PGD bắt đầu vào kinh doanh, sản phẩm mà PGD cung cấp cấu tổ chức PGD Lý Chiêu Hoàng; chương hai nói cơng việc cụ thể mà CVQHKH thực trình cung cấp sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà”, thực trạng nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” qua năm 2011, 2012, 2013 kết đạt điều tồn trình cung cấp sản phẩm cho khách hàng Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page Chương 1: GIỚI THIỆU VỀ PGD LÝ CHIÊU HỒNG 1.1 Giới thiệu chung PGD Lý Chiêu Hồng: Ngày 2/4/2009, VIETABANK thức khai trương đưa PGD Lý Chiêu Hoàng vào vào hoạt động tầng – Lơ B – chung cư Lý Chiêu Hồng – phường An Lạc – quận Bình Tân – thành phố Hồ Chí Minh PGD trực thuộc ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Chợ Lớn Tại PGD Lý Chiêu Hồng, khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng gửi tiết kiệm (nội tệ hay ngoại tệ), chuyển tiền nước quốc tế, đổi ngoại tệ, toán tiền điện, toán quốc tế, gói sản phẩm cho vay,… Riêng sản phẩm cho vay, PGD Lý Chiêu Hoàng thực cho vay khách hàng cá nhân với sản phẩm cụ thể: cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà; cho vay phục vụ đời sống; cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay mua ô tô; cho vay mua nhà để CBNV thân nhân VIETABANK; cho vay cầm cố giấy tờ có giá; cho vay mua nhà VIETABANK bạn xây tổ ấm 1.2 Tổ chức máy hoạt động PGD Lý Chiêu Hoàng Biểu đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức PGD Lý Chiêu Hồng: TRƯỞNG PHỊNG (1 thành viên) GIAO DỊCH VIÊN (1 thành viên) KIỂM SOÁT VIÊN (1 thành viên) THỦ QUỸ (1 thành viên) CHUYÊN VIÊN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG (2 thành viên) Chức năng, nhiệm vụ phận: • Trưởng phịng PGD: Quản lý, điều hành tồn cơng việc PGD, quan hệ đối ngoại với quan nhà nước vấn đề pháp lý, đề xuất với Ban • giám đốc chi nhánh biện pháp nâng cao hiệu hoạt động PGD Giao dịch viên: tiếp đón thực giao dịch trực tiếp với khách hàng: mở thẻ, mở sổ tiết kiệm, chuyển tiền, toán tiền điện…; tìm hiểu, giới thiệu Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page 10 biện pháp dự kiến để kiểm soát rủi ro Bên cạnh đó, CVQHKH cần phân tích hiệu PGD đạt cấp tín dụng cho khách hàng: CVQHKH phải tính lợi nhuận đạt từ doanh số cho vay, lợi ích từ việc khách hàng thực tốn qua ngân hàng hay sử dụng dịch vụ khác ngân hàng b) Chấm diểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: CVQHKH thực đăng nhập vào “hệ thống phần mềm chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ” để thực chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng c) Lập tờ trình thẩm định trình phê duyệt: Trên sở thẩm định, phân tích tín dụng kết hợp với kết định giá TSBĐ kết xếp hạng tín dụng nội bộ, CVQHKH thực lập tờ trình thẩm định (theo mẫu tờ trình thẩm định VIETABANK ban hành theo thời kỳ) hoàn thiện hồ sơ nhằm bảo đảm đủ điều kiện cho vay theo quy định VIETABANK Với hồ sơ chưa đủ điều kiện cho vay theo quy định hành VIETABANK, CVQHKH yêu cầu khách hàng giải thích, cung cấp giấy tờ bổ sung đầy đủ thông tin Với hồ sơ không đủ điều kiện cấp cho vay theo quy định hành VIETABANK (chẳng hạn khách hàng khơng có khả trả gốc lãi hạn theo kết thẩm định CVQHKH) khách hàng có nợ hạn không thỏa mãn điều kiện cho vay theo quy định, sách cấp tín dụng VIETABANK CVQHKH thông báo cho khách hàng lý từ chối khoản vay Với hồ sơ đủ điều kiện xem xét cho vay theo quy định hành VIETABANK, CVQHKH tiến hành hoàn thiện hồ sơ phê duyệt cấp tín dụng theo quy định thực trình phê duyệt (hồ sơ gồm loại: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay) Sau lập xong tờ trình thẩm định, CVQHKH tiến hành chuyển tờ trình thẩm định kèm với hồ sơ đề nghị cho vay cho cấp KSĐX thực kiểm soát nội dung thẩm định mà CVQHKH thẩm định Bước 5: Nhận kết quả, lập thơng báo/ nghị tín dụng: CVQHKH nhận kết xét duyệt cho vay từ trung tâm phê duyệt tín dụng Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page 18 Bước 6: Lập thông báo gửi khách hàng Căn vào kết phê duyệt cho vay, CVQHKH tiến hành lập thông báo cho vay gửi thông báo cho khách hàng Nếu kết phê duyệt đồng ý cho khách hàng vay, phần nội dung thơng báo bao gồm phần sau: số tiền PGD chấp thuận cho khách hàng vay, mục đích vay, thời hạn vay, lãi suất cho vay, hình thức trả lãi vay, hình thức trả nợ gốc, TSBĐ tiền vay, giá trị bảo đảm tiền vay, đồng thời phải nêu rõ cho khách hàng điều kiện giải ngân: chẳng hạn giải ngân sau người vay sử dụng hết vốn tự có, hay giải ngân thẳng vào người bán vật liệu sửa chữa nhà, người bán nhà,… Trong trường hợp khách hàng phê duyệt đồng ý cho vay, sau nhận ý kiến phản hồi khách hàng kết phê duyệt, CVQHKH tiến hành báo cáo cho cấp KSĐX phản hồi hệ thống email cho cấp KSĐX TTPDTD việc khách hàng đồng ý hay từ chối kết phê duyệt Nếu ý kiến phản hồi khách hàng không đồng ý với kết xét duyệt, CVQHKH thông báo lại cho cấp KSĐX TDPDTD ý kiến trả lời khách hàng Nếu khách hàng đồng ý với kết xét duyệt, tiếp tục thực bước quy trình hồn thiện hồ sơ giải ngân Bước 7: Thực hoàn thiện hồ sơ giải ngân: Bước quy định “mục 2.4.2 quy trình hồn thiện hồ sơ giải ngân PGD Lý Chiêu Hồng ” 2.4.2 Quy trình hồn thiện hồ sơ giải ngân PGD Lý Chiêu Hoàng: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ sau phê duyệt, soạn thảo hợp đồng, thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, lập ký biên định giá TSBĐ Sau nhận ý kiến xác nhận khách hàng việc đồng ý điều khoản cho vay, kết hợp với hồ sơ đề nghị cho vay, hồ sơ phê duyệt tài liệu, văn liên quan đến TSBĐ, CVQHKH tiến hành soạn thảo: hợp đồng cho vay; hợp đồng chấp, hợp đồng cầm cố TSBĐ; biên định giá TSBĐ Sau soạn thảo xong văn kiện hợp đồng, văn giấy tờ, CVQHKH chuyển đến cho kiểm soát viên kiểm soát trước trình cho trưởng phịng PGD ký kết Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page 19 Bước 2: Kiểm soát việc soạn thảo ký kết văn kiện hợp đồng: Bước 3: Thực thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, mua bảo hiểm, mở tài khoản, cấp mã số CIF, nhận nhập kho TSBĐ • Thực thủ tục cơng chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, mua bảo hiểm, thực nhận TSBĐ khách hàng, mở tài khỏan cấp mã số CIF cho khách hàng CVQHKH rà soát, kiểm tra để bảo đảm tất văn kiện hợp đồng văn thỏa thuận có đầy đủ chữ ký bên tham gia ký kết (bao gồm chữ ký của: người vay, người đồng ký vay, người bảo lãnh, CVQHKH, trưởng phịng giao dịch) Sau đó, CVQHKH thực hồn tất thủ tục cơng chứng tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm phịng Tài ngun mơi trường CVQHKH u cầu khách hàng mua bảo hiểm đầy đủ tài sản theo quy định pháp luật, VIETABANK theo yêu cầu cấp phê duyệt nêu thông báo/ nghị cho vay Chẳng hạn, khách hàng sử dụng động sản xe tải để bảo đảm tiền vay Theo quy định pháp luật khách hàng bắt buộc phải có “bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới” xe tải Mặt khác, thơng báo cho vay, cấp phê duyệt yêu cầu khách hàng phải có “bảo hiểm vật chất tồn xe” đầy đủ hồ sơ để giải ngân Lúc này, CVQHKH cần yêu cầu khách hàng mua đầy đủ “bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới” “bảo hiểm vật chất toàn xe” để bảo đảm hồn thiện đầy đủ hồ sơ Sau đó, CVQHKH thực thủ tục nhận TSBĐ từ phía khách hàng CVQHKH phối hợp với giao dịch viên mở tài khoản (tài khoản theo dõi việc vay nợ, toán lãi nợ gốc khách hàng) cấp mã số CIF cho khách hàng • Nhập kho TSBĐ: Sau nhận TSBĐ từ khách hàng, CVQHKH tiến hành chuyển toàn hồ sơ TSBĐ cho thủ quỹ Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ giải ngân: Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page 20 Sau thủ tục cơng chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm hịan tất, CVQHKH tiếp nhận công văn đề nghị giải ngân khách hàng (theo mẫu VIETABANK khách hàng lập) đồng thời yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, chứng từ mục đích sử dụng tiền vay để PGD giải ngân (nếu khách hàng chưa cung cấp đủ hồ sơ, chứng từ mục đích sử dụng tiền vay) Tiếp theo, CVQHKH kiểm tra đề nghị khách hàng bổ sung chứng từ, tài liệu (nếu có) bảo đảm thực đầy đủ yêu cầu điều kiện giải ngân theo quy định VIETABANK cấp có thẩm quyền phê duyệt nêu thơng báo/ Nghị cấp tín dụng CVQHKH lập tờ trình giải ngân theo biểu mẫu quy định VIETABANK Sau đó, CVQHKH tiếp tục lập cho khách hàng ký giấy nhận nợ CVQHKH nhập mã số CIF vừa cấp cho khách hàng vào hệ thống “Xếp hạng tín dụng nội bộ”, bổ sung, hồn thiện hồ sơ giải ngân có yêu cầu KSTD CVQHKH chuyển tờ trình giải ngân kèm tồn hồ sơ, chứng từ cho trưởng phịng PGD kiểm sốt Bước 5: Duyệt giải ngân, xác nhận báo cáo kiểm tra giải ngân, khai báo liệu, hạch toán giải ngân chuyển tiền giải ngân Bước 6: Thực quy trình kiểm sốt sau cho vay: • Kiểm sốt việc sử dụng vốn khách hàng: Thời gian kiểm tra: vòng 07 ngày (đối với khoản vay ngắn hạn) 15 ngày (đối với khoản vay trung dài hạn) kể từ ngày giải ngân hàng tháng, CVQHKH tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng Chẳng hạn việc xây dựng nhà cần khoảng thời gian tương đối dài để hoàn thành, lúc CVQHKH cần tiến hành kiểm tra vòng 07 ngày sau giải ngân cho khách hàng định kỳ hàng tháng CVQHKH cần thực tế để kiểm tra tiến độ hồn thành ngơi nhà CVQHKH tiến hành kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn khách hàng Đối với khoản vay cho mục đích xây dựng, sửa chữa nhà, CVQHKH cần kiểm tra thực tế trạng việc xây dựng nhà, sửa chữa nhà, xem xét tiến độ thi cơng khách hàng có khớp với nghiệm thu tốn cơng trình hay khơng; kiểm tra việc khách hàng nhập vật liệu có bảng dự tốn mà khách hàng nộp khơng; kiểm tra việc Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page 21 tốn cơng nợ khách hàng bên thi cơng (chẳng hạn u cầu việc tốn khách hàng bên thi cơng phải lập thành hóa đơn) Đối với khoản vay cho mục đích mua nhà, CVQHKH cần kiểm tra việc tốn chi phí mua khách hàng bên bán (yêu cầu khách hàng phải lập hóa đơn tốn hay khách hàng phải nộp biên lai việc chuyển tiền qua ngân hàng từ tài khoản khách hàng sang tài khoản người bán nhà), kiểm tra việc chuyển giao giấy tờ sở hữu nhà khách hàng Khi kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, CVQHKH cần phải thu thập thêm chứng từ (chẳng hạn hóa đơn tốn hay biên lai ngân hàng) chụp ảnh trường việc xây dựng, sửa chữa nhà Sau chuyên viên quan hệ lập báo cáo kết sử dụng vốn khách hàng chuyển báo cáo cho trưởng phòng PGD Trong báo cáo này, CVQHKH cần đính kèm chứng từ ảnh trường mà CVQHKH thu thập • Kiểm tra trạng TSBĐ: Theo định kỳ, tùy theo loại TSBĐ định kỳ tháng, tháng hay khoảng thời gian khác, CVQHKH đánh giá lại giá trị TSBĐ thực tế thị trường thời điểm định giá, để xem xét giá trị TSBĐ có bảo đảm đủ khoản vay khách hàng PGD hay không Trong trường hợp giá trị TSBĐ giảm sút mạnh xuống thấp giá trị bảo đảm đủ cho khoản vay, CVQHKH yêu cầu khách hàng bổ sung TSBĐ khác giảm dư nợ khoản vay Mặt khác, thời gian tài sản dùng để bảo đảm khoản vay PGD, CVQHKH kiểm tra xem TSBĐ có xảy tranh chấp khơng; theo dõi tiến độ hoàn thành thủ tục chứng minh sở hữu nhà đất Trong trường hợp khách hàng sử dụng tài sản hình thành tương lai làm TSBĐ cho khoản vay (chẳng hạn khách hàng sử dụng ngơi nhà dự tính mua TSBĐ cho khoản vay vốn để tốn chi phí mua ngơi nhà này), sau khách hàng có giấy tờ sở hữu nhà, giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất, CVQHKH thu thập giấy tờ để nhập kho TSBĐ Ngoài ra, CVQHKH cần kiểm tra trạng TSBĐ, kiểm tra xem TSBĐ có thay đổi lớn kết cấu hay không, kiểm tra việc sử dụng TSBĐ khách hàng (khách hàng sử dụng TSBĐ thuê, sử dụng thường xuyên hay không sử dụng), kiểm tra Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page 22 phát hư hỏng, trường hợp xuống cấp TSBĐ Chẳng hạn, TSBĐ khách hàng xe tải, CVQHKH cần kiểm tra xem tình trạng sử dụng xe tải (các xe tải khách hàng sử dụng hay đem cho thuê hay không cho thuê) cường độ sử dụng, môi trường sử dụng chúng; kiểm tra giấy tờ bảo hiểm cho xe này, thời hạn giấy tờ bảo hiểm xe hết, CVQHKH yêu cầu khách hàng mua lại bảo hiểm khác cho xe Sau kiểm tra xong, CVQHKH cần báo cáo lại cho trưởng phịng PGD tình trạng sở hữu, sử dụng TSBĐ, giá trị TSBĐ, thay đổi TSBĐ 2.4.3 Thu nợ gốc, lãi phí khoản vay: Căn vào điều khoản kỳ hạn trả gốc trả lãi hợp đồng tín dụng, CVQHKH tiến hành nhắc nợ trực tiếp đến khách hàng trước thời điểm khách hàng phải toán gốc lãi cho PGD thời gian định (có thể ngày, tuần hay khoảng thời gian khác) CVQHKH nhắc nợ khách hàng thông qua gọi điện thoại hay đến gặp trực tiếp khách hàng tránh thẳng vào vấn đề bắt đầu nói chuyện với khách hàng Khi khách hàng đến PGD để toán nợ gốc lãi theo kỳ hạn, chuyên viên khách hàng phối hợp với giao dịch viên để giúp khách hàng toán dễ dàng Tuy nhiên, tới hạn mà khách hàng chưa toán nợ gốc lãi vay cho PGD, CVQHKH cần phải đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ CVQHKH gọi điện thoại hay xuống gặp trực tiếp khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân việc khách hàng chậm trễ toán nợ gốc lãi vay cho PGD Sau tìm nguyên nhân, CVQHKH cần phối hợp với khách hàng để tìm hướng giải cho phù hợp với lợi ích khách hàng lẫn PGD Chẳng hạn, kỳ hạn toán nợ gốc lãi khách hàng hàng tháng sau khách hàng nhận lương cơng ty làm việc, vào tháng hoạt động sản xuất cơng ty mà khách hàng làm việc gặp khó khăn dẫn đến việc chậm toán lương cho nhân viên, lúc khách hàng khơng thể tốn đầy đủ hạn nợ gốc lãi vay cho PGD, CVQHKH linh động thay đổi cấu thời hạn trả nợ khách hàng Hoặc trường hợp tháng khách hàng phát sinh khoản chi phí lớn dự kiến Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page 23 làm cho thu nhập cịn lại khơng đủ để toán nợ gốc lãi vay định kỳ, CVQHKH cần tìm hiểu phối hợp với khách hàng để tìm cách giải 2.4.4 Thanh lý hợp đồng cho vay: • Trường hợp lý mặc nhiên: Khi khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ toán nợ gốc lãi, CVQHKH tiến hành kiểm tra hệ thống CoreBanking soạn thảo văn lý hợp đồng cho vay Sau chuyển văn lên cho trưởng phòng PGD ký kết chuyển lại cho khách hàng ký kết Về TSBĐ: chuyên viên quan hệ thực giải chấp TSBĐ cho khách hàng đồng thời lập yêu cầu xóa đăng ký giao dịch bảo đảm để gửi cho quan đăng ký giao dịch bảo đảm • Trường hợp lý bắt buộc: Khi khách hàng khơng thể hồn thành nghĩa vụ toán nợ gốc lãi vay cho PGD, CVQHKH vào điều khoản hợp đồng cho vay khách hàng PGD làm sở pháp lý để tìm kiếm nguồn thu khác nhằm xử lý khoản nợ Một số biện pháp CVQHKH sử dụng: gia hạn nợ cho khách hàng, phát mại TSBĐ hay khai thác TSBĐ 2.5 Thực trạng nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” PGD Lý Chiêu Hoàng qua năm 2011, 2012, 2013 2.5.1 Doanh số cho vay: Bảng 2.1: Doanh số nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” Đơn vị tính: triệu đồng Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page 24 Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2011 2012 2013 Tỷ lệ tăng trưởng Năm 2012 so với Năm 2013 so với năm 2011 Doanh số 8772 9146 9726 4.26% cho vay (nguồn: số liệu cung cấp PGD Lý Chiêu Hoàng) năm 2012 6.34% Bảng cho thấy doanh số nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” PGD Lý Chiêu Hoàng tăng qua năm Năm 2011, doanh số cho vay đạt 8772 triệu đồng tới năm 2012, doanh số cho vay tăng 4.26% lên mức 9146 triệu đồng Qua năm 2013, doanh số cho vay mua nhà, xây dựng, sữa chữa nhà đạt mức 9726 triệu đồng với tỷ lệ tăng 6.34% so với năm 2012 2.5.2 Doanh số thu nợ: Bảng 2.2: Doanh số thu nợ nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2011 2012 2013 Doanh số Tỷ lệ tăng trưởng Năm 2012 so với Năm 2013 so với năm 2011 6275 6602 7801 5.21% thu nợ (nguồn: số liệu cung cấp PGD Lý Chiêu Hoàng) năm 2012 18.16% Dựa vào Bảng 2, ta thấy doanh số thu nợ nghệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà” PGD Lý Chiêu Hoàng tăng qua năm Năm 2011, doanh số thu nợ đạt mức 6275 triệu đồng Qua tới năm 2012, với tỷ lệ tăng trưởng mức 5.21% so với năm 2011, doanh số thu nợ đạt mức 6602 triệu đồng Năm 2013, doanh số thu nợ 7801 triệu đồng, tăng 18.16% so với năm 2012 Nguyên nhân chủ yếu khiến cho doanh số thu nợ tăng qua năm rằng: năm 2009, PGD thức vào hoạt động, có cung cấp cho khách hàng sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” mà khoản cho khách hàng vay khoản vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn doanh số thu nợ năm sau cao hơn năm trước chủ yếu khoản vay đến hạn năm sau nhiều năm trước 2.5.3 Dư nợ cuối năm: Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page 25 Bảng 2.3: Dư nợ cuối năm nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữ nhà”: Chỉ tiêu Dư nợ cuối năm Năm Năm Năm 2011 2012 2013 10161 12705 14630 Tỷ lệ tăng trưởng Năm 2012 so với Năm 2013 so với năm 2011 năm 2012 25.04% 15.15% Đơn vị tính: triệu đồng (nguồn: số liệu cung cấp PGD Lý Chiêu Hoàng) Bảng cho thấy dư nợ cuối năm tăng Vào cuối năm 2011, dư nợ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” 10161 triệu đồng Vào cuối năm 2012, dư nợ đạt 12705 triệu đồng, tăng 25.04% so với năm 2011 Đến cuối năm 2013, dư nợ mức 14630 triệu đồng Nguyên nhân dư nợ cuối năm sau cao dư nợ cuối năm trước doanh số cho vay năm lớn doanh số thu nợ năm 2.5.4 Dư nợ hạn: Bảng 2.4: Dư nợ hạn cuối năm nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà”: Đơn vị tính dư nợ: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Dư nợ hạn 162 152 Tỷ lệ dư nợ hạn dư nợ cuối năm 1.594% 1.196 % (nguồn: số liệu cung cấp PGD Lý Chiêu Hoàng) Năm 2013 140 0.957% Vào cuối năm 2011, dư nợ hạn PGD 162 triệu đồng dư nợ hạn tổng dư nợ chiếm 1.594%, tỷ lệ cao năm Nguyên nhân năm 2011, tình hình kinh tế Việt Nam khó khăn dẫn tới kế hoạch trả nợ cá nhân bị ảnh hưởng nghiêm trọng Qua năm 2012 2013, với chủ động PGD khách hàng trình thu hồi nợ, tỷ lệ dư nợ hạn dự nợ cuối năm giảm xuống Cuối năm 2012, dư nợ hạn mức 152 triệu đồng, chiếm 1.196% dư nợ cuối năm Cuối năm 2013, dư nợ qua hạn 140 triệu đồng, với tỷ lệ dư nợ hạn dư nợ 0.957% 2.6 Những kết đạt hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà PGD Lý Chiêu Hoàng: Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page 26 Trong trình cung cấp sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà”, nổ lực tận tâm đội ngũ nhân viên, PGD Lý Chiêu Hồng đạt nhiều kết đáng khích lệ Đầu tiên phải kể đến tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Trong tỷ lệ nợ xấu tổng dư toàn hệ thống ngân hàng TMCP Việt Á năm 2012 4,56%, PGD Lý Chiêu Hồng tính riêng tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ (nợ hạn gồm nợ nhóm nợ xấu) 1.196% Một khía cạnh khác thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ hạn PGD Lý Chiêu Hồng trì thấp qua năm Kết xuất phát từ tuân thủ chặt chẽ sách tín dụng ngân hàng, quy định chung, đồng thời có phối hợp chặt chẽ với việc thực cho vay khách hàng CVQHKH nói riêng tồn thể đội ngũ nhân viên PGD Lý Chiêu Hồng nói chung Thứ hai việc trì dư nợ cho vay tăng qua năm Trong thời buổi ngân hàng cạnh tranh khốc liệt, khách hàng khơng tự tìm đến ngân hàng trước đây, việc trì doanh số cho vay tăng qua năm sản phẩm “cho vay mua nhà, xấy dựng, sửa chữa nhà” cho thấy nỗ lực hiệu CVQHKH nói riêng đội ngũ nhân viên PGD Lý Chiêu Hồng nói chung việc tìm kiếm khách hàng, tiếp thị sản phẩm ngân hàng Một kết đạt việc cung cấp sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” việc bán chéo sản phẩm khác PGD Các sản phẩm ngân hàng cung cấp thêm cho ngân hàng mở thẻ toán cho khách hàng hay cung cấp dịch vụ chuyển tiền khách hàng cần Bên cạnh việc bán chéo sản phẩm ngân hàng, lợi ích mà khách hàng mang lại cho PGD việc khách hàng giới thiệu khách hàng cho PGD Khách hàng đến PGD để thực gửi tiền tiết kiệm, sử dụng dịch vụ toán hay vay cho thấy khách hàng cũ đánh giá cao sản phẩm PGD thái độ, phong cách làm việc CVQHKH nhân viên khác 2.7 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà PGD Lý Chiêu Hoàng Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page 27 Bên cạnh kết đạt đáng khích lệ nói trên, q trình cung cấp sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà”, PGD Lý Chiêu Hoàng tồn số hạn chế Đầu tiên phải kể đến thời gian xử lý hồ sơ cho khách hàng vay vốn tương đối lâu Nguyên nhân chủ yếu việc xử lý hồ sơ vay vốn ngân hàng phải trải qua nhiều bước khác đảm nhiệm nhiều phận khác nguồn thông tin khách hàng cung cấp cần phải CVQHKH thẩm định thật kỹ tính xác thực chúng Một tồn khác nằm công tác thẩm định khách hàng gặp khó khăn việc xác minh tính xác nguồn thu nhập khách hàng tạo Một vài khách hàng có nguồn thu nhập lớn đủ để tốn khoản vay lại khơng thể chứng minh cho PGD họ có nguồn thu nhập Do tn thủ quy trình tín dụng đảm bảo an toàn hoạt động cho vay nên PGD thực cho khách hàng vay điều dẫn đến việc PGD đánh khách hàng tốt vào tay đối thủ cạnh tranh Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page 28 KẾT LUẬN Trên sở trải nhiệm thực tế có thời gian thực tập cộng với vài nguồn tài liệu tham khảo, báo cáo trình bày cách khái quát PGD Lý Chiêu Hoàng, thực trạng với mặt đạt tồn nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” đặc biệt quy trình cho vay áp dụng nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” Tuy nhiên, hạn chế mặt thời gian, thông tin kiến thức nên báo cáo tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đống góp thầy để báo cáo hoàn thiện Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC Page 29 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các công văn, văn PGD Lý Chiêu Hồng: Quy trình cấp tín dụng ngân hàng TMCP Việt Á (gồm: quy trình xét duyệt cấp tín dụng; quy trình hồn thiện hồ sơ giải ngân); Quy định tỷ lệ cấp tín dụng so với giá trị định giá TSBĐ ngân hàng TMCP Việt Á; Quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Việt Á; Quy định vị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Á Báo cáo thường niên năm 2012 ngân hàng TMCP Việt Á truy cập < http://www.vietabank.com.vn/Portals/0/docs/H%C4%90QT/2013/2013_BCTN%20Final.pdf> Các trang web: • www.vietabank.com.vn • www.moj.gov.vn Bước PHỤ LỤC CV QHKH Đơn vị định giá TSĐB K.KHDN/ K.KHCN Cấp kiểm soát đề xuất cấp tín dụng Cấp phê duyệt đề xuất cấp tín dụng TTPDTD CGPD/ HĐTD/ UBTD&ĐT Tìm kiếm, thu thập, nhận diện, phân loại KH Bước Không 2.1.2 Đánh giá sơ KH, hướng dẫn KH điều kiện vay vốn lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Bước Bước Hồ sơ thơng thường 2.1 Hồ sơ định hướng Kiểm tra, cho ý kiến chấp thuận 2.1.1 Xin ý kiến đ/v hồ sơ ngồi định hướng có - Tra cứu CIC - Ktra hồ sơ mục đích vay - lập gửi Ov định giá TSĐB 3.1 Định giá TSĐB 3.2 3.3 khơng Kiểm sốt, ký duyệt đề xuất Phân tích tín dụng, xếp hạng tín dụng nội hồn thiện hsơ Lập tờ trình thẩm định trình phê duyệt Bước 4.1 Chuyển trả hồ sơ kèm thông báo kết , NQ (nếu có) cc thơng báo (nếu lq) Bước Bước 5.2 Lập thông báo gửi KH Thực hoàn thiện hồ sơ giải ngân khơng có Kiểm tra, ký duyệt 4.2 cc thơng báo cc thơng báo khơng có Tái thẩm định 4.3 Nhận kết xét duyệt Xét duyệt có 4.4 5.1 Lưu đồ Quy trình hồn thiện hồ sơ giải ngân Giao dịch viên Soạn thảo văn kiện hợp đồng, thủ tục, giấy tờ công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, lập BBĐG TSBĐ Kho quỹ Hoàn tất việc ký kết HĐ 2.2 Bước 3.5 3.6 3.1 Chuyển hồ sơ TSBĐ CN theo quy định Mở TK, cấp CIF cho KH Nhập kho hồ sơ TSBĐ - Đề nghị giải ngân - Chứng từ giải ngân Bước Giám đốc chi nhánh Cấp phê duyệt giải ngân vượt HMĐVKD (nếu có) No Yes - Cơng chứng, đăng ký GDBĐ - Nhận TSBĐ KH Hỗ trợ tín dụng Kiểm sốt tín dụng Bước Bước CV QHKH Phụ trách PGD 3.4 2.1 Yes Ktra, ký nháy vào văn kiện HĐ No No Khai báo TSBĐ hệ thống Core Phối hợp với kho quỹ thực thủ tục nhập kho hỗ trợ TSBĐ Ksoát Khai báo TSBĐ 3.2 Yes Hồ sơ TSBĐ 3.3 Dut No - lập tờ trình, hồn thiện hồ sơ giải ngân - lập giấy nhận nợ - Cập nhật số CIF vào hệ thống XHTDNB No No Kiểm soát Ksoát điều kiện giải ngân Yes 4.2 Yes 4.3 - TT giải ngân - BC ktra HS cấp tín dụng HM vượt thẩm quyền ĐVKD 4.1 - Tờ trình giải ngân - hồ sơ, ctừ 4.4.2 4.4.1 No Bước Chuyển tiền cho KH 5.5 5.4 - Ktra mã CIF HT XHTD - Khai báo HĐTD hệ thống Core - Hạch toán giải ngân - Lưu HS tín dụng HĐTD, GNN UNC/ BK rút TM ĐN ĐC vốn 5.1.1 Yes 5.2 Duyệt GN Bước Yes Thực quy trình kiểm sốt sau vay Ksốt, hạch toán sau giải ngân Yes 5.1.2 Ksoát ký duyệt tờ trình GN ký xác nhận BC Ký duyệt tờ trình giải ngân No No