Từ đó em quyết định chọn đề tài : “HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CHỢ LỚN” • Phạm vi đề tài Với đề tài “HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG T
Trang 1em có thể hoàn thành báo cáo thực tập.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn!
TP.HCM, tháng 3 năm 2013
Trang 2NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
Trang 3
Mục lục
Trang 4LỜI MỞ ĐẦU
• Lý do chọn đề tài
Mọi hoạt động tín dụng của ngân hàng đều tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng.Nhưng đa số chúng là các nguồn thu dài hạn, có tỷ lệ an toàn vốn không cao, dễdiễn ra tình trạng nợ xấu Nhưng bên cạnh đó cũng có những hoạt động tín dụng lànguồn thu ngắn hoặc trung hạn của ngân hang, và một trong số đó là hoạt động chovay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là một hoạt động tín dụng mang lại thu nhập lớncho ngân hàng Khi đất nước đang trên đề phát triển, nhu cầu tiêu dùng của ngườidân càng ngày càng tăng Và họ cần nguồn vốn lớn cho các mục đích tiêu dùng lớnnhư cho con đi du học, mua nhà, xây dụng nhà cửa,… và họ sẽ tìm đến với cácngân hàng Cho vay tiêu dùng thường sẽ là khoản vay ngắn hạn, dễ thu hồi nợ, khả
Trang 5năng nợ xấu không cao Từ đó có thể thấy cho vay tiêu dùng là một nguồn thu ngắnhạn quan trọng của ngân hàng Nó giúp đồng vốn của ngân hàng quay vòng nhanhhơn, nó ít rủi ro.
Là một sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng, đang bước vào môi trườnglàm việc thực tế.Em nhận thấy tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng đối với cácngân hàng.Bên cạnh đó e đang được thực tập tại ngân hàng MHB, em càng khẳngđịnh được tầm quan trọng của sản phẩm cho vay tiêu dùng Từ đó em quyết định
chọn đề tài : “HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CHỢ LỚN”
• Phạm vi đề tài
Với đề tài “HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CHỢ LỚN” Phạm vi
đề tài là phân tích số liệu năm 2009 đến 2012 về cho vay tiêu dùng tại MHB
• Giới thiệu kết cấu đề tài
Chương 1: Cơ sở lý luận về Tín dụng ngân hàng
Chương2: Giới thiệu về ngân hàng MHB- Chi nhánh Chợ Lớn
Chương3:.Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng
Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Chợ Lớn
Chương4: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao nâng cao hiệu quả hoạt
động cho vay tín dụng tiêu dùng của ngân hàng MHB chi nhánh Chợ Lớn
Chương 1.Giới thiệu về ngân hàng MHB- Chi nhánh Chợ Lớn
Đến năm 2001, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số TTg phê duyệt đề án tái cơ cấu MHB nhằm xây dựng MHB thành một ngân hàngthương mại hoạt động đa năng, đóng vai trò chủ đạo trong cho vay phát triển nhà ở,
Trang 6160/2001/QĐ-sản phẩm, dịch vụ tài chính của một ngân hàng hiện đại.Cho đến nay, MHB đã nhậnđược sự tín nhiệm rất lớn từ khách hàng.
Tên đầy đủ: Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long
Tên Tiếng Anh:MEKONG HOUSING BANK, được gọi tắt là MHB
Địa chỉ trụ sở chính: Số 9 Võ Văn Tần,Phường 6, Quận 3, TP.HCM
Điện thoại: 042200422
Website: www.mhb.com.vn
Email: webmaster@mhb.com.vn
LOGO ngân hàng
Ngày 20/7/2011, Ngân hàng MHB đã tiến hành đấu giá cổ phần lần đầu ra
công chúng (IPO) thành công với 17,74 triệu cổ phần được đấu giá với 3.744 nhàđầu tư cá nhân và tổ chức tham gia
Ngân hàng MHB được Ngân hàng Nhà nước xếp vào nhóm những tổ chứctín dụng hoạt động lành mạnh, ổn định, an toàn và được cấp mức tăng trưởng tíndụng cao nhất trong năm 2012 Năm 2011, cũng là năm thứ 5 liên tiếp MHB vinh
dự nhận giải Thương hiệu mạnh tại Việt Nam
So với các ngân hàng thương mại nhà nước khác, MHB là ngân hàng trẻnhất, nhưng lại có tốc độ phát triển nhanh nhất Sau gần 14 năm hoạt động, tính đếnnăm 2012, tổng tài sản của MHB,đạt gần 50.000 tỷ đồng (tương đương 2,3 tỷUSD), tăng gấp 160 lần so với ngày đầu thành lập
mạng lưới chi nhánh của MHB đứng thứ tám trong các ngân hàng thương
mại ở Việt Nam với gần 230 chi nhánh và các phòng giao dịch tại hầu hết các tỉnh,
thành trọng điểm trên cả nước
MHB duy trì và phát triển mối quan hệ đại lý với khoảng 300 ngân hàngnước ngoài tại hơn 50 quốc gia trên thế giới
MHB nỗ lực tập trung mọi khả năng của mình để phát triển ngân hàng dựatrên hai mảng : phát triển nguồn nhân lực và hiện đại hóa ngân hàng
1.2 Giới thiệu chúng về MHB chi nhánh Chợ Lớn
1.2.1 GIới thiệu chung về MHB Chi nhánh Chợ Lớn
Trang 7- Ngày 06/10/2005, Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Chợ Lớn (MHB Chợ Lớn) được thành lập và đi vào hoạt động theo quyết định số 59/QĐ-NHN-HĐQT của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng MHB, với 34 nhân viên, gồm 1 Chi nhánh và 3 Phòng Giao dịch nhận bàn giao từ Sở giao dịch.
- Trải qua 5 năm hoạt động gắn với nhiều biến động của kinh tế đất nước, Chi nhánh đã có những bước tiến đáng trân trọng trên con đường xây dựng một thương hiệu mang tên MHB Chợ Lớn trên địa bàn TP.HCM, với một mạng lưới giao dịch tương đối rộng khắp, một diện mạo giao dịch khá chu đáo và nhanh chóng, chất lượng sản phẩm - dịch vụ tương đối hoàn chỉnh, đáp ứng được các nhu cầu về dịch vụ tài chính của doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư trên địa bàn
- Địa chỉ: 144 Hải Thượng Lãn Ông,P.10, Q.5, TP.HCM
- Các sản phẩm, dịch vụhiện có như:
• Tiền gửi-Tiền gửi thanh toán
o Tiền gửi tiết kiệm định kỳ
o Tiền gửi tiết kiệm bậc thang
o Tiền gửi tiết kiệm dành cho người cao tuổi
o Tiền gửi tiết kiệm tích lũy
• Kỳ phiếu / trái phiếu
• Cho vay cá nhân
o Cho vay đa dạng về sản xuất kinh doanh
o Cho vay tiêu dùng
o Cho vay mua nhà ở…
• Cho vay pháp nhân
o Cho vay đầu tư dự án vừa và nhỏ
o Cho vay mua nhà ở làm văn phòng trụ sở…
1.2.2 Cơ cấu tổ chức của MHB chi nhánh Chợ Lớn
Trang 8BAN GIÁM ĐỐC
Phòng tín dụng Phòng kế toán Phòng nhân sự Phòng ngân quỹ
1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm 2009 - 2012
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2009 - 2012
(Đơn vị: tỷdồng)
Tỷ lệ tănggiam năm2010/2009
Tỷ lệ tănggiam năm2011/2010
Tỷ lệ tănggiam năm2012/2011
Tổng huy động vốn 8961 9012
11431
1147
Tổng dư nợ tín dụng 6960 8373
11182
15000
141
3 20.3 2809 33.5 3818 34.1Lợi nhuận trước thuế
130
5
144
7 170 205.4 14.2 10.9 25.3 17.5 35.4 20.8Năm 2009 là năm mà nền kinh tế cả thế giới bất ổn, việc đầu tư an toàn
nhất là tiền gủi ở ngân hàng, nên dù nền kinh tế không ổn thì lượng huy động của
CN vẫn ở mức 8961 tỷ đồng Một năm sau cuộc khùng hoảng của cả thế giới, mọi
người bắt đầu đầu tư vào các dự án, sắn sửa nhà cửa,… Nên trong năm 2010,tổng
mức huy động đạt 9012 tỷ đồng tức là chỉ tăng trưởng 0,6% so với năm 2009
Nhưng sang năm 2011, Chỉ trong một năm mà NHNN đã thay đổi lãi suất 3 lần và
cũng trong năm 2011 thì cuộc chạy đua lãi suất bắt đầu bùng nổ Và với tình hình
đó, huy động vốn của CN đã được cải thiện tăng lên đáng kể (vốn huy động năm
2011 là 11431 tỷ đồng), tăng 26.8% so với năm 2010 Con số trên là sự nỗ lực của
CN khi đặt công tác huy động vốn lên hàng đầu và bám sát vào diễn biến thị trường
trên từng địa bàn để đưa ra các giải pháp kịp thời và linh hoạt cùng với uy tín sẵn có
của mình Và năm 2012, một năm khó khăn đối với nền kinh tế Việt Nam và ngành
NH khi mà đỉnh điểm lạm phát lên tới 18,58% ( Theo Tổng cục thống kê), giá vàng
tăng cao, Nghị quyết 11 (24/2/2011) của Chính phủ thực hiện chính sách tài khóa
thắt chặt và chính sách tiền tệ chặt chẽ Cũng là năm mà việc lãi “suất chui” của các
NHTM có vốn lớn đã thu hút được vốn nhiều nhưng với việc đặt chất lượng dịch vụ
lên hàng đầu, CN đã giữ được khách hàng cũ của mình và đã tăng thêm lượng
khách hàng mới Và việc tăng chất lượng dịch vụ và các đợt khuyến mãi nhận quà
thì tổng vốn huy động của CN đạt 11471 tỷ đồng, mặc dù chỉ tăng 0.3% so với năm
2011 Nhưng con số trên cũng là một nỗ lực rất lớn của ngân hàng để không phải
thực hiện “lãi suất chui” mà vẫn có được sự tăng trưởng
Mặc dù từ năm 2009 đến năm 2012 là những năm mà nền kinh tế của nước
ta đang gặp khó khăn, nhưng tổng dư nợ của CN vẫn tăng theo các năm.Trong năm
Trang 92009 tổng dư nợ tín dụng của CN đạt ở mức 6960 tỷ đồng và đã đặt ra kế hoạch chonăm 2010 là 9000 tỷ đồng Nhưng năm 2010 CN chỉ đạt được 8373 tỷ đồng, nhỏhơn so với kế hoạch đã đặt ra nhưng cũng đã tăng trưởng so với năm 2009 là20.3% Đó là mức tăng trưởng đáng kể Năm 2010 là năm mới bước ra khỏi cuộckhủng hoảng kinh tế cả thế giới, các doanh nghiệp cần vốn để tiếp tục sản xuất kinhdoanh và thêm vào đó là gói kích cầu của chính phủ, giảm lãi suất vay trung và dàihạn cho các doanh nghiệp nên năm 2010 đã đạt được mức độ tăng trưởng đáng kể
đó Kế đó là năm 2011, Chính phủ tiếp tục các gói kích thích sự phát triển kinh tế,
cụ thể là chính sách hỗ trợ lãi suất các khoản vay vốn trung và dài hạn theo quyếtđịnh 443 và 497 của Thủ tướng Chính phủ sẽ kéo dài thời gian ký kết và giải ngâncác hợp đồng vay vốn đến hết năm 2011 nhưng giảm thời hạn vay được hỗ trợ lãisuất và giảm mức hỗ trợ từ 4% xuống 2% Đó cũng là điều kiện tốt để các nhà kinhdoanh tiếp tục vay vốn từ ngân hàng để kinh doanh Và CN đã tiếp tục khai thác cáckhách hàng tiềm năng cũ để có thể tăng trưởng tín dụng Vì vậy năm 2011 dư nợ tíndụng của CN đạt ở mức 11182 tỷ đồng và có mức tăng trưởng là 33.5% so với năm
2010 Vào năm 2012, tổng dư nợ của CN đã đạt ở mức 15000 tỷ đồng, tăng trưởng34.1% so với năm 2011.Năm 2012, nền kinh tế nước ta không có tiến triển gì mạnh,vẫn nằm trong thời kỳ khó khắn Để đạt được mức tăng trưởng như trêm, ngân hàng
đã khai thác các sản phẩn cho vay tiêu dùng nhỏ như cho vay mua xe, mua nhà,…với khoản vay nhỏ nhưng kỳ hạn dài thường là từ 1 năm đến 1,5 năm thuận tiện choviệc trả nợ của khách hàng
Với những chính sách hợp lý của ngân hàng trong việc tăng trưởng huyđộng vốn, tín dụng và việc hạn chế đến mức thấp nhất về rủi ro tín dụng có thể cóthì lợi nhận trước thuế của CN đã luôn đạt mức trên 100 tỷ/năm và tăng trưởng theocác năm Năm 2009 đạt ở mức 130,5 tỷ đồng và năm tiếp theo, năm 2010 tăng lênđến 144.7 tỷ đồng tức là tăng trưởng 10,9% so với năm 2009 và sau đó là vào cuốinăm 2011 thì lợi nhuận trước thuế của CN đạt ở mức 170 tỷ đồng tăng so với năm
2010 là 25.3 tỷ đồng tức là tăng trưởng 17.5% Và cuối cùng là cuối năm 2012, CNđạt mức tăng trưởng là 20.8% so với năm 2011 và lợi nhuận trước thuế đạt 205.4 tỷđồng Đây là những mức tăng trưởng đáng kể của ngành ngân hàng trong thời buổikinh tế khó khăn
Chương 2.Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Chợ Lớn.
Trang 10Ch p nh n cho vay ấ ậ
T ch i ừ ố
B c 1: Ti p xúc khách hàng ướ ế Xem xét h s và h ng d n th t c vay v n ồ ơ ướ ẫ ủ ụ B c 2: CBTD th m đ nh các K vayv n ướ ố ẩ ị Đ ố
Thông báo cho khách hàng vi c t ch i cho vay ệ ừ ố
B c 6: Tái th m đ nh các kho n vay ướ ẩ ị ả
B c 5: L p t trình th m đ nh cho vay ướ ậ ờ ẩ ị
B c 4: Xem xét ngu n tr n và xác đ nh lãi su t cho vay ướ ồ ả ợ ị ấ
B c 3: Xác đ nh ph ng th c cho vay ướ ị ươ ứ
B c 7: Trình duy t các kho n vay ướ ệ ả
B c 8: L p và kí H TD ướ ậ Đ
B c 9: Gi i ngân ướ ả
B c 10: Ki m tra giám sát kho n vay ướ ể ả
B c 11: Thu n lãi, g c và x lí nh ng phát sinh ướ ợ ố ử ữ
2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng
2.2 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng
- Cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà
- Cho vay mua xe
Trang 11- Cho vay du học
- Cho vay đảm bảo bằng số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá
- Cho vay mua nhà dự án
- Cho vay làm việc nước ngoài
(nguồn :phòng kế toán ngân hang MHB chi nhánh Chợ Lớn)
Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009-2012
(đơn vị:tỷ đồng)
(Nguồn: phòng kế toán MHB chi nhánh Chợ Lớn)
• Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của CN tăng dần qua các năm Năm 2009,tình hình kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động Tuy nhiên, vớinhững nỗ lực và hướng đi riêng, cùng với việc đẩy mạnh phát triển mạnglưới và nâng cao chất lượng dịch vụ.MHB vẫn thu hút lượng lớn nguồn tiềngửi ổn định Tổng vốn huy động khoảng 8,961 tỷ đồng
• Đến năm 2010 vẫn là một năm tiếp tục có nhiều khó khăn và thách thức đốivới nền kinh tế và ngành NH Một năm sau cuộc khủng hoảng kinh tế,NHNN đã đưa ra gói hỗ trợ lãi suất 4% để tạo đà tăng trưởng kinh tế đã tạo
cú hích cho tăng trưởng tín dụng đồng thời cũng dẫn đến tình trạng căngthẳng trong huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay của các NH Tổngnguồn vốn huy động tăng 51 tỷ đồng so với năm 2009
• Qua năm 2011, ngân hàng đã thực hiện các chình sách như tăng tỷ trọng vốnhuy động từ cá nhân, các tổ chức kinh tế, duy trì hợp lý cơ cấu đầu tư và tính
ổn định trong tăng trưởng, chủ động trong việc quản lý thanh khoản làm tổng
số vồn huy động được tăng lên (vốn huy động năm 2011 là khoảng 11,431 tỷđồng) tăng 26,8% so với năm 2010
• Năm 2012, , một năm khó khăn đối với nền kinh tế Việt Nam và ngành NHkhi mà đỉnh điểm lạm phát lên tới 18,58% ( Theo Tổng cục thống kê), giávàng tăng cao, Nghị quyết 11 (24/2/2011) của Chính phủ thực hiện chínhsách tài khóa thắt chặt và CSTT chặt chẽ.Nhưng Chi nhánh đã hoàn thành tốt
kế hoạch được giao Tổng vốn huy động là 11,471 tỷ đồng
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn năm 2012
Đơn vị: tỷ đồng
Trang 12Giá trị Tỷ trọng
Huy động từ các tổ chức kinh tế 7.140 62.24%
(nguồn: phòng kế toán MHB chi nhánh Chợ Lớn)
Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn năm 2012
Trang 13Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động vốn năm 2012
Đơn vị:%
Có thể thấy trong cơ cấu vốn huy động của CN năm 2012-năm gần đâynhất thì số vốn huy động từ các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng cao, chiếm7,140 tỷ đồng trong tổng số vốn huy động là 11.471 tỷ đồng, tương đương 62.24%
Đó là do chi phí huy động vốn từ các tổ chức kinh tế thường thấp hơn so với khihuy động từ dân cư Điều này chứng tỏ rằng CN đã tạo được uy tín cũng như chiếmđược lòng tin rất tốt nơi các tổ chức kinh tế, bên cạnh đó ta cũng có thể thấy rằng
CN đang đẩy mạnh việc mở rộng quan hệ với đối tượng khách hàng là các tổ chứckinh tế và coi đây là một nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong việc tạo ra lợi nhuậnlâu dài cho CN Ngoài ra, chúng ta không thể bỏ qua được số vốn huy động từ các
tổ chức dân cư, chiếm đến 37.76%, một con số cũng khá là cao
2.4 Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng
2.4.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ 1NHTM nào Sự chuyển hóa từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để đáp ứng cho nhucầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế không chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế
mà còn đối với bản thân ngân hàng Nhờ cho vay mà tạo ra nguồn thu nhập chongân hàng để từ đó trã lãi tiền gửi của khách hàng, bù đắp cho các chi phí kinhdoanh và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cho vay là hoạt độngmang tính rủi ro lớn vì vậy cần phải quản lý các khoản cho vay 1 cách chặt chẽ đểngăn ngừa hoặc giảm thiểu rủi ro
Bảng 2.3 Doanh số cho vay của MHB chi nhánh giai đoạn 2009-2012
Đơn vị tính: tỷ đồng (nguồn:phòng kế toán MHB chi nhánh Chợ Lớn)
Trang 14Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng của CN giai đoạn 2009-2012
Đơn vị tính: tỷ đồng
• Nhìn vào bảng và biểu đồ trên ta thấy doanh số cho vay tăng dần qua cácnăm Doanh số CVTD tăng là do xã hội ngày càng phát triển nên nhu cầutiêu dùng của người dân cũng tăng lên Doanh số CVTD cũng tăng qua cácnăm nhưng tỷ lệ tăng có phần giảm
• Năm 2009 doanh số cho vay đạt 173.3 tỷ đồng thì đến năm 2010 co số nàytăng lên 38.4% đạt mức 250.5 tỷ
• Năm 2011 doanh số cho vay đạt 310.62 tỷ đồng tăng 60.12 tỷ đồng tươngđương tăng 24,1% so với năm 2010
• Năm 2012 doanh số cho vay đạt 356.28 tỷ đồng tăng 45.66 tỷ đồng tươngđương tăng 14,7% so với năm 2011
• Đó là do năm qua, nền kinh tế đối mặt với nhiều khó khăn, tăng trưởng kinh
tế giảm dần, lạm phát cao làm cho lãi suất thay đổi theo chiều hướng tăngdần, thị trường BĐS trong tình trạng ngủ đông nên người tiêu dùng hạn chếvay để chi tiêu nhưng doanh số cho vay vẫn tăng cho thấy CN đã tạo đượcvới uy tín của khách hàng, làm tốt công tác tiếp thị, thái độ phụ vụ chu đáo,thu tục vay vốn nhanh gọn ít tốn thời gian chính những điều này đã thu hútkhách hàng đến vay vốn ngày càng đông
2.4.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng
• Ngân hàng là tổ chức đi vay để cho vay Tiền đi vay từ dân cư, các TCTDkhác, NHNN… đều phải trả lãi Đó là chi phí ngân hàng sử dụng vốn của cácchủ thể trong nên kinh tế Hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vay nênnguồn vốn phải được bảo tồn và phát triển Khi các chủ thể trong nền kinh tế
sử dụng vốn của ngân hàng thì họ phải trã lãi cho ngân hàng, phần lãi nàyphải bù đắp được phần lãi mà ngân hàng đi vay, phần chi phí cho hoạt độngngân hàng vả đảm bảo có lợi nhuận cho ngân hàng
• Hoạt động cho vay là hoạt động có nhiều rủi ro, đồng vốn mà ngân hàng chovay có thể thu hồi đúng hạn, trễ hạn, hoặc có thể không thu hồi được Vì vậycông tác thu hồi nợ được ngân hàng đặt lên hàng đầu; bởi một ngân hàngmuốn hoạt động tốt không phải chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn phảichú trọng đến công tác thu nợ làm sao để đảm bảo đồng vốn bỏ ra được thuhồi lại nhanh chóng, tránh thất thoát và có hiểu quả cao
• Mặc dù việc thu nợ chưa là yếu tối nói lên hiệu quả hoạt động của Ngânhàng một cách trực tiếp nhưng nó là yếu tối chủ yếu thể hiện khả năng, phântích, đánh giá, kiểm tra khách hàng của ngân hàng là thành công hay khôngviệc thu hồi một khoản nợ đúng với các điều kiện đã cam kết trong hợp đồngtín dụng là một thành công rất lớn trong hoạt động cấp tín dụng của Ngânhàng vì đã cho vay đúng đối tượng, người vay đã sử dụng vốn đúng mụcđích, có hiểu quả và người vay đã tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng qua việc
họ trả nợ và lãi đầy đủ đúng hạn cho Ngân hàng
Bảng 2.5:Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng của CN giai đoạn 2009-2012