Báo cáo thực tập Ngân Hàng Aribank chi nhánh Cần Giuộc

CHƯƠNG : KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN GIUỘC Trụ sở chính: Số 18 Trần Hữu Dực, Mỹ Đình, Từ Liêm, Hà Nội Website : http://www.agribank.com.vn Tôn hoạt động: “MANG PHỒN THỊNH ĐẾN KHÁCH HÀNG” 1.1 Quá trình hình thành phát triển:  Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn  Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật  Ngày 01/03/1991, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 18/NH-QĐ thành lập Văn phòng đại diện Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh ngày 24/6/1994, Thống đốc có văn số 439/CV-TCCB chấp thuận cho Ngân hàng nông nghiệp thành lập văn phòng miền Trung Thành phố Quy Nhơn - tỉnh Bình Định  Ngày 7/3/1994 theo Quyết định số 90/TTg Thủ tướng Chính phủ , Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động theo mô hình Tổng công ty Nhà nước  Năm1995, Ngân hàng đề xuất kiến nghị lập Ngân hàng phục vụ người nghèo tiền thân NH Chính sách xã hội sau  Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam  Tháng năm 1999 Chủ tịch Hội đồng Quản trị ban hành Quyết định số 234/HĐQT-08 quy định quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Tập trung toán quốc tế Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Tài khoản NOSTRO tập trung Sở giao dịch Tất chi nhánh nối mạng SWIFT trực tiếp với Sở giao dịch Các chi nhánh tỉnh thành phố thực nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại  Năm 2000 với việc mở rộng kinh doanh thị trường nước, NHNo tích cực mở rộng quan hệ quốc tế kinh doanh đối ngoại, nhân tài trợ tố chức tài tín dụng quốc tế WB, ADB, IFAD, ngân hàng tái thiết Đức… đổi công nghệ, đào tạo nhân viên NHNo thiết lập hệ thống toán chuyển tiền điện tử, máy rút tiền tự động ATM toàn hệ thống  Năm 2001 năm Agribank triển khai thực đề án tái cấu  Năm 2002, Agribank tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế Đến cuối năm 2002 Agribank thành viên APRACA, CICA ABA, Tổng Giám đốc Agribank thành viên thức Ban điều hành APRACA CICA  Năm 2003 Chủ tịch nước CHXHCNVN ký định số 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam  Năm 2005 Mở văn phòng đại diện Campuchia  Năm 2006 Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) đạt Giải thưởng Sao Vàng đất Việt  Năm 2007 UNDP xếp hạng Doanh nghiệp số Việt Nam  Năm 2008 đảm nhận chức chủ tịch APRACA;Top 10 Giải thưởng Sao Vàng đất Việt  Năm 2009 Khai trương hệ thống thống IPCAS II kết nối trực tuyến toàn 2300 chi nhánh phòng giao dịch toàn hệ thống; Agribank vinh dự đón Tổng Bí thư Nông Đức Mạnh tới thăm làm việc; vinh dự Đảng, Nhà nước, Chính phủ, ngành ngân hàng, nhiều tổ chức uy tín giới trao tặng khen nhiều phần thưởng cao quý: TOP 10 giải SAO VÀNG ĐẤT VIỆT, TOP 10 Thương hiệu Việt Nam uy tín nhất, danh hiệu “DOANH NGHIỆP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG” Bộ Công thương công nhận, TOP 10 Doanh nghiệp Việt Nam theo xếp hạng VNR500  Năm 2010, Agribank là Top 10 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam Agribank chính thức vươn lên là Ngân hàng số Việt Nam lĩnh vực phát triển chủ thẻ với 6,38 triệu thẻ, bứt phá phát triển các sản phẩm dịch vụ tiên tiến, đặc biệt là các sản phẩm toán nước v.v… Ngày 28/6/2010, Agribank chính thức khai trương Chi nhánh nước ngoài đầu tiên tại Campuchia Agribank chính thức công bố thành lập Trường Đào tạo Cán bộ (tiền thân là Trung tâm Đào tạo)  Năm 2011, thực Quyết định số 214/QĐ-NHNN, ngày 31/01/2011, Thống Đốc Ngâ Hàng Nhà Nước Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mô hình công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ Agribank bình chọn “Doanh nghiệp có sản phẩm dịch vụ tốt nhất”, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam trao tặng Cúp "Ngân hàng xuất sắc hoạt động thẻ". Năm 2012, vượt lên khó khăn tình hình kinh tế giới nước, hoạt động kinh doanh Agribank tiếp tục phát triển ổn định Tổng tài sản có Agribank đạt 617.859 tỷ đồng (tương đương 20% GDP), tăng 10% so với năm 2011, Ngân hàng Thương mại có quy mô tổng tài sản lớn nhất, tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu kiểm soát giảm dần  Trong năm 2012, Agribank trao tặng giải thưởng: Top 10 doanh nghiệp lớn Việt Nam - VNR500; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu tiếng ASEAN; Ngân hàng có chất lượng toán cao; Ngân hàng Thương mại toán hàng đầu Việt Nam 1.2 Nhiệm vụ ngân hàng: Cũng ngân hàng thương mại khác, hoạt động Ngân Hàng Agribank – Chi Nhánh Cần Giuộc tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi cho vay, hai mặt hoạt động tín dụng Trong xu nay, Ngân hàng thương mại hoạt động theo loại hình đa hoạt động tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian Hoạt động huy động vốn Ngân hàng hoạt động “đầu vào” Ngân hàng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng hình thành từ nguồn sau đây: vốn tự có doanh nghiệp, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân cư, vay Ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại, số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động hình thành từ vốn đIều lệ hay vốn uỷ thác Trong trình hoạt động mình, Ngân hàng thương mại phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Hoạt động nguyên thuỷ Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng nguồn đầu vào chủ yếu Ngân hàng Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới quy mô tiền gửi khách hàng Ngân hàng như: lãi suất, phương thức huy động Ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội thời kỳ, phong tục tập quán vùng, uy tín Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp vv Nắm yếu tố đó, Ngân hàng đIều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn Các loại tiền gửi mà Ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi toán không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, Ngân hàng vay vốn từ dân cư , đơn vị kinh tế, tổ chức tín dụng khác thông qua số hình thức như: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu vay tái chiết khấu từ Ngân hàng trung ương Để hoạt động thực huy động vốn, Ngân hàng phải có lượng định gọi vốn tự có Lượng vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn sử dụng song có ý nghĩa quan trọng hoạt động Ngân hàng Vốn tự có đIều kiện bắt buộc để Ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Vốn tự có đóng vai trò đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, thua lỗ tàI hoạt động tạm thời Nó tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài Ngân hàng Và cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển dịch vụ mới, cho chương trình trang thiết bị Đối với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động cho vay đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao coi tiền mặt Do Ngân hàng phải trì lượng tiền mặt mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo tính sinh lời Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại Ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Cũng mà hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh đIều đó, việc quản lý tiền cho vay tiến hành chặt chẽ, đặc biệt vay lớn, với thời hạn dài Ngân hàng thương mại cho vay theo nhiều hình thức khác Ngoài Ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán thị trường để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán Ngân hàng Hoạt động trung gian việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ có liên quan Ngân hàng nhận khoản thu hình thức hoa hồng Công nghệ Ngân hàng phát triển hoạt động phong phú doanh thu lớn Các hoạt động tiêu biểu là: chuyển tiền, toán hộ khách hàng thông qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng Ngân hàng, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, môi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản cho khách hàng, tư vấn cho doanh nghiệp vv Ngày nay, xu hướng Ngân hàng hoạt động đa nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho nhằm đạt mục tiêu cuối lợi nhuận cao 1.3 Cơ cấu tổ chức NHNN & PTNT Việt Nam: Hình 1.1 Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam (Nguồn Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Việt Nam) 1.4 Giới thiệu Agribank – Chi Nhánh Cần Giuộc: 1.4.1 Quá trình hình thành phát triển: Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cần Giuộc thành lập theo số 340 QĐ-NHNN-02 ngày 19/06/1998 Tổng Giám đốc Ngân hàng Agribank Việt Nam Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cần Giuộc ngân hàng chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng Agribank tỉnh Long An, phép thực chức tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng địa bàn huyện Trụ sở giao dịch ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cần Giuộc đặt : Quốc lộ 50, thị trấn Cần Giuộc, huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An Số điện thoại : (072) 874264 Fax: 3875081 Năm 2008, Agribank tỉnh Long An - chi nhánh huyện Cần Giuộc mở thêm Phòng giao dịch Tân Tập, xã Tân tập, huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An Với phương châm “cho vay để phục vụ kinh doanh”, Agribank tỉnh Long An - chi nhánh huyện Cần Giuộc tận dụng vốn với khả lực vốn có để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh , nhằm tạo điều kiện thuận chợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Mục tiêu Agribank tỉnh Long An - chi nhánh huyện Cần Giuộc lấy chữ “tín” làm đầu hoạt động 1.4.2 Sơ đồ tổ chức nhiệm vụ phòng ban: Giám Đốc Các Phó Giám Đốc Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh (Phòng tín dụng) Phòng Kế Toán – Ngân Quỹ Phòng Hành Chính – Nhân Sự Phòng Giao Dịch Tân Tập Hình 1.2 Sơ đồ tổ chức Ngân Hàng Agribank Cần Giuộc (Nguồn Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Việt Nam CN Cần Giuộc từ 2010-2012)  Giám đốc: Là người NHNo & PTNT tỉnh trực tiếp bổ nhiệm, lãnh đạo cao chi nhánh huyện Trực tiếp điều hành toàn hoạt động ngân hàng, hướng dẫn, giám sát việc thực chức năng, nhiệm vụ phạm vi hoạt động mà cấp giao.Thực ký duyệt hợp đồng tín dụng, có quyền định vấn đề có liên quan đến tổ chức như: khen thưởng, kỷ luật, nâng lương cho cán đơn vị Chịu trách nhiệm trước giám đốc cấp pháp luật định Được ủy quyền cho phó giám đốc ký kết hợp đồng tín dụng, cầm cố, chấp tài sản dự án cho vay ủy quyền Tiếp cận thị phổ biến cho cán công nhân viên ngân hàng  Phó giám đốc: có nhiệm vụ lãnh đạo phòng ban trực thuộc chịu trách nhiệm tình hình hoạt động phận đó, hỗ trợ giám đốc mặt nghiệp vụ khác Phó giám đốc phụ trách kinh doanh: phụ trách trực tiếp phận tín dụng Chịu trách nhiệm việc phân công, bố trí cán tín dụng, kí hồ sơ cho vay xử lý khoản nợ Tham mưu xin ý kiến giám đốc công tác tín dụng, đạo, điều hành ngân hàng giám đốc vắng có ủy quyền lại Phó giám đốc phụ trách kế toán – ngân quỹ: trực tiếp phụ trách phận kế toán – ngân quỹ, theo dõi tình hình cân đối lượng tiền nhằm đảm bảo thu, chi tài ngân hàng, tham mưu cho giám đốc tình hình tài kịp thời, xác để đưa định  Phòng kế hoạch kinh doanh (phòng tín dụng): gồm trưởng phòng, phó phòng, cán tín dụng phụ trách khu vực khác huyện - Có nhiệm vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, lập hồ sơ vay vốn, kiểm soát hồ sơ trình giám đốc hoặt phó giám đốc hợp đồng tín dụng - Trực tiếp kiểm tra giám sát trình vay vốn đơn vị vay vốn, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ, đôn đốc khách hàng trả lãi gốc hạn - Theo dõi tình hình nguồn vốn sử dụng vốn, nhu cầu vốn cần thiết để phục vụ tín dụng Từ trình lên giám đốc để có kế hoạch cụ thể  Phòng kế toán - ngân quỹ: phòng gồm trưởng phòng, phó phòng 12 cán nghiệp vụ - Phòng thực thủ tục toán, phát vay cho khách hàng theo lệnh giám đốc người ủy quyền - Quản lý hồ sơ khách hàng, hạch toán nghiệp vụ cho vay, thu nợ, thu lãi, trả tiền vay, tiền gửi, chuyển nợ hạn, thu thập thông tin phát sinh ngày, giao tiêu tài toán khoản tiền lương chi nhánh trực thuộc, thực khoản giao nộp ngân sách nhà nước - Phân tích kế hoạch tài hàng tháng, quý, năm; theo dõi, ghi chép, bảo quản tài sản ngân hàng khách hàng - Thực công tác thu – chi, vận chuyển chấp hành chế độ vào kho theo qui định  Phòng hành – nhân sự: thực nhiệm vụ sau: -Thực qui định Nhà nước Ngân Hàng Agribank Việt Nam có liên quan đến sách cán bộ, tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế… -Mua sắm tài sản, công cụ lao động -Tổ chức công tác thư văn, lưu trữ, quản lý hồ sơ cán -Thực công tác xây dựng  Đơn vị trực thuộc phòng giao dịch Tân Tập: phòng giao dịch đời nhằm giải nhu cầu cho khách hàng xã vùng hạ huyện, xa Ngân Hàng Agribank tỉnh Long An - chi nhánh huyện Cần Giuộc không tiện lại Nhìn chung, hoạt động phòng độc lập với nhau, mang tính hỗ trợ phát triển chịu quản lý giám đốc Phó giám đốc tình hình hoạt động mình, thực thi nhiệm vụ theo định ủy quyền Giám đốc 1.5 Một số kết hoạt động chủ yếu ngân hàng Agribank – chi nhánh Cần Giuộc: (ĐVT: tỷ đồng) Bảng 1.1: Bảng báo cáo hoạt động kinh doanh từ 2010 - 2012 (Nguồn Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Việt Nam Chi Nhánh Cần Giuộc từ 2010-2012) Agribank Cần Giuộc đơn vị kinh doanh có hiệu thể mức tăng lợi nhuận Lợi nhuận tăng qua năm : Năm 2011 lợi nhuận tăng 33,18%, năm 2012 tăng 64,31% Chi phí tăng chênh lệch lãi suất đầu vào lãi suất đầu ngân hàng làm chi phí trả lãi tiền gửi tiền vay chiếm 85% tổng chi, năm có điều chỉnh lương phần trích lập dự phòng rủi ro… Trong năm gần đây, ngân hàng phải đối mặt với lạm phát cao, thâm hụt thương mại lớn biến động giá vàng, sách thắt chặt tín dụng, điều tiết ổn định khinh tế vĩ mô Ngân hàng Nhà Nước … Đã đẩy ngân hàng thương mại vào tình khó khăn Các sách hạn chế cung tiền nguyên nhân trực tiếp dẫn tới tình trạng khan tiền mặt đẩy ngân hàng vào đua tăng lãi suất huy đông nhằm tăng tính khoản, điều góp phần làm tăng chi phí ngân hàng Bảng 1.2 Lợi nhuận tỉ suất lợi nhuận ngắn hạn (ĐVT: tỷ đồng) (Nguồn Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Việt Nam Chi Nhánh Cần Giuộc từ 2010-2012) Trong giai đoạn 2010 -2012, lãi suất biến động thường xuyên theo chiều hướng không thuận lợi, ngân hàng thường xuyên điều chỉnh lãi suất liên tục theo quy định NHTW Ngân Hàng Agribank Việt Nam, dẫn tới chênh lệch lãi suất đầu - đầu vào đạt mức thấp ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Toàn thể cán công nhân viên Ngân Hàng Agribank – Chi Nhánh Cần Giuộc nổ lực phấn đấu nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn huy động, đồng thời tìm kiếm đối tác để mớ rộng đầu tư thành phần kinh tế Chủ yếu hộ sản xuất, hộ kinh doanh, hộ chăn nuôi Quản lý tài : thực phương châm tăng thu nhập, khai thác nguồn lực, tiết kiệm chi phí, kết tài nâng cao, hoàn thành kế hoạch ngân hàng Tỉnh giao Kết Luận: Trong năm qua, Agirbank Cần Giuộc góp phần thu nhập vào hệ thống Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ 0,5% - 1% thấp, thời buổi 10 (Nguồn Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Việt Nam CN Cần Giuộc từ 2010-2012) Nợ xấu ngân hàng năm 2011 0,93 tỳ đồng tăng 9,6% so với năm 2012 nợ xấu 1,48 tỷ đồng tăng mạnh Tỷ lệ nợ xấu diễn biến không tốt, có xu hướng tăng qua năm, năm 2010 chiếm 0,35%, năm 2011 0,53% giảm 0,37% năm 2012 2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam – CN Cần Giuộc: Hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng,mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng.Mặt khác hoạt động cho vay ngân hàng mang lại nhiêu lợi ích cho kinh tế, ngân hàng đóng vai trò trung gian người tiết kiệm đầu tư Qua nguồn vốn kinh tế sử dụng hiệu Do nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng mục tiêu ngân hàng mà mong muốn cá nhân, doanh nghiệp khách hàng ngân hàng Chất lượng cho vay ngắn hạn tương tự chất lượng tín dụng nói chung ngân hàng đánh giá theo hai góc độ: • Về phía ngân hàng, chất lượng cho vay ngắn hạn gắn liền với an toàn vốn cho vay Tức phải đảm bảo an toàn sinh lời.Thủ tục đơn giản thuận tiện tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp việc tiến hành sản xuất kinh doanh nắm bắt thời Ngoài chất lượng cho vay ngắn hạn liên quan đến lợi nhuận mà mang lại Ở cần tính đến cạnh tranh ngân hàng với Do ngân hàng cần phải có sách lãi suất hợp lý phải tìm kiếm dự án mang lại thu nhập cao • Về phía khách hàng, hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp nguồn vốn ngắn hạn doanh nghiệp, đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục Để có nguồn vốn ngắn hạn khách hàng phải bỏ khoản chi phí 29 tương đối lớn doanh nghiệp cần phải sử dụng vốn đạt hiệu cao Như chất lượng khoản cho vay đánh giá giai đoạn góc độ ngân hàng lẫn doanh nghiệp Để đánh giá chất lượng cho vay, người ta dựa vào tiêu định tính định lượng 2.3.1 Các tiêu định tính bao gồm: • Bảo đảm nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc quy định nhằm đảm bảo tính an toàn khả sinh lời hoạt động tín dụng ngân hàng Các nguyên tắc cụ thể hóa quy định NHNN NHTM - Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) lãi với thời gian xác định; Các khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khách hàng khoản vay ngân hàng vay mượn Do ngân hàng - yêu cầu doanh nghiệp vay phải thực cam kết Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận với ngân hàng, không trái với quy định pháp luật ngân hàng cấp Mục đích tài trợ ghi hợp đồng tín dụng bảo đảm cho ngân hàng không tài trợ cho hoạt động trái pháp luật việc tài trợ phải phù hợp với cương lĩnh ngân hàng Khi vay vốn kinh doanh ngắn hạn, doanh nghiệp dùng vốn để đầu tư dái hạn vào mục đích khác mang nhiều rủi ro Do ngân hàng cân phải có quy định rang buộc doanh nghiệp phải dùng vốn vay - mục đích Ngân hàng tài trợ dựa phương án sử dụng vốn vay có hiệu Thực nguyên tắc điều kiện để thực nguyên tắc thứ Phương án hoạt động có hiệu người vay minh chứng cho khả thu hồi vốn đầu tư có lãi để trả nợ ngân hàng Các khoản tài trợ ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản người vay • Bảo đảm quy trình phân tích tín dụng: Quy trình phân tích tín dụng ngân hàng quy định cụ thể nhằm chuẩn hóa trình tiếp xúc, phân tích, cho vay thu nợ khách hàng, qua giảm thiểu rủi ro cho vay Nội dung quy trình phân tích tín dụng bao gồm: 30 - Phân tích trước cấp tín dụng - Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng o Độ an toàn, xác giao dịch tiêu chuẩn hàng đầu khách hàng o Thủ tục giao dịch; Một khoản cho vay tốt phải đảm bảo có thủ tục giao dịch đơn giản, thuận tiện cho khách hàng đảm bảo nguyên tắc an toàn cần thiết Ngoài trình giải ngân phải thực nhanh chóng để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn doanh nghiệp Trong môi trường cạnh tranh ngày cao ngân hàng với nhau, việc làm đơn giản thủ tục giao dịch yếu tố ngân hàng cần quan tâm để thu hút khách hàng 2.3.2 Các tiêu định lượng Để đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn, người ta dựa vào tiêu định lượng Các tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng đứng góc độ ngân hàng • Chỉ tiêu phản ánh quy mô khả sinh lời hoạt động cho vaykinh doanh ngắn hạn - Tổng dư nợ ngắn hạn: Phản ánh quy mô hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn ngân hàng, dư nợ cao quy mô cho vay lớn, cho thấy ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn uy tín ngân hàng doanh nghiệp nâng cao Thông thường dư nợ - cho vay cao kèm theo doanh số thu nợ cao Tỷ lệ lợi nhuận thu từ cho vay ngắn hạn Bảng 2.9 : Lợi nhuận tỷ suất lợi nhuận ngắn hạn ĐVT: Tỷ đồng Nguồn Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Việt Nam CN Cần Giuộc từ 2010-2012) 31 Trong giai đoạn 2010 -2012, lãi suất biến động thường xuyên theo chiều hướng không thuận lợi, ngân hàng thường xuyên điều chỉnh lãi suất liên tục theo quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam, dẫn tới chênh lệch lãi suất đầu - đầu vào đạt mức thấp ảnh hưởng đấ kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Toàn thể CBCNV NHNo&PTNT – CN Cần Giuộc nổ lực phấn đấu nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn huy động, đồng thời tìm kiếm đối tác để mớ rộng đầu tư thành phần kinh tế Chủ yếu hộ sản xuất, hộ kinh doanh, hộ chăn nuôi Quản lý tài : thực phương châm tăng thu nhập, khai thác nguồn lực, tiết kiệm chi phí, kết tài nâng cao, hoàn thành kế hoạch ngân hàng Tỉnh giao Tỷ lệ tăng ngày cao vòng năm từ 2,97% đến 4,26% chứng tỏ chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn nâng lên quy mô cho vay mở rộng • Chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng ngân hàng Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng bổ sung cho tiêu phản ánh sinh lời nhằm phản ánh đầy đủ chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thời kỳ Nếu ngân hàng theo đuổi khoản đầu tư mạo hiểm, tỷ lệ sinh lời cao tổn thất xảy khiến tỷ lệ sinh lời tương lai ngân hàng giảm sút - Nợ hạn Nợ khó đòi Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích = lượng vốn vay kinh doanh ngắn hạn sử - dụng sai mục đích / tổng dư nợ ngắn hạn Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ khó đòi Dự phòng rủi ro tín dụng 32 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn, cá nhân, hộ gia đình NHNo&PTNT Việt Nam – CN Cần Giuộc: 2.4.1 Những kết đạt được: Bằng nổ lực ban lãnh đạo đóng góp to lớn nhiệt huyết công việc nhân viên toàn thể ngân hàng Với phát triển chung toàn ngành kinh tế Việt Nam NHNo & PTNT Long An – chi nhánh Cần Giuộc ngày đa dạng sản phẩm, dịch vụ công tác huy động vốn hoạt động cấp tín dụng NHNo & PTNT Long An – chi nhánh Cần Giuộc định hướng chung Agribank như: phấn đấu trở thành ngân hàng đô thị hàng đầu độ tin cậy, chất lượng, hiệu bước mở rộng phạm vi hoạt động, đặc thù NHNo & PTNT Long An – chi nhánh Cần Giuộc đặt địa bàn nông thôn nhánh trọng hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Nhờ tích cực hoàn thiện kỹ thuật nghiệp vụ với việc nâng cao tinh thần trách nhiệm đội ngũ cán tín dụng NHNo & PTNT Long An – chi nhánh Cần Giuộc, nên năm gần chi nhánh đạt nhiều kết tốt hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Trong suốt trình hoạt động, khoản vay ngắn hạn NHNo & PTNT Long An – chi nhánh Cần Giuộc sử dụng đắn Doanh số cho vay ngắn hạn liên tục tăng lên qua năm, đồng thời tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn, nợ xấu khu vực mức thấp, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, giúp ngân hàng có đứng vững mạnh thị trường ngân hàng Điều không đem lại lợi nhuận mà giúp ngân hàng hoạt động có hiệu Trong hai năm hoạt động chi nhánh có lợi nhuận với xu hướng chung năm sau cao năm trước Năm 2012 lợi nhuận đạt 40,892 Triệu VNĐ tăng 5,292 Triệu VNĐ tức tăng 14.87% so năm 2011 (35,600 Triệu VNĐ) Chi nhánh xây dựng đội ngũ khách hàng vững mạnh, có quan hệ lâu dài tin tưởng 33 2.4.2 Hạn chế : 2.4.2.1 Hạn chế từ phía Ngân Hàng: Năm 2012, vừa chuyển đổi mô hình hoạt động nhánh chưa thực hội nhập mạnh mẽ vào thị trường, chế hoạt động nhiều khuyết điểm điều ảnh hưởng đến tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng  Về cán tín dụng : • Hạn chế từ việc đánh giá chủ quan: thực tế để thực vay cán tín dụng người thực công đoạn từ việc thu thập thông tin khách hàng, đánh giá kiểm tra tính hợp lệ… Ban giám đốc người cuối xét duyệt cho vay mà phần lớn thông tin khách hàng cán tín dụng cung cấp nên việc đánh giá chủ quan cán tín dụng có thể ảnh hưởng đến việc định ban giám đốc • Chất lượng công tác thẩm định chưa cao: việc đánh giá công tác thẩm định cán ngân hàng không tránh khỏi khiếm khuyết Trong trình phân tích thông tin tài chính, công tác thẩm định dừng lại đơn việc đánh giá, so sánh tiêu, hệ số kỳ với kỳ trước Chưa có hệ thống tiêu trung bình ngành, hay khó có tình hình hoạt động đơn vị khác loại để tiến hành so sánh Trong nhiều trường hợp hạn chế thời gian nên nhiều tiêu cần thiết không tính toán Mặc dù NHNo & PTNT– CN Cần Giuộc đưa số định mức để cán tín dụng tiến hành đánh giá trình phân tích, song định mức thực với ngành nghề kinh doanh gây nên bất cập trình đánh giá • Trong trình thẩm định cán tín dụng phải kiêm việc đánh giá tài sản chấp Điều làm tăng rủi ro cho ngân hàng trường hợp phát mại tài sản cán tín dụng chưa có hiểu biết chuyên môn để đánh giá xác giá trị tài sản dẫn đến ngân hàng cho vay tỷ lệ an toàn Hơn bối cảnh môi trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng tiến hành thẩm định thời gian ngắn Sau cán tín dụng thẩm định phải qua thẩm định trưởng phòng kinh doanh ban giám đốc, cán thẩm định phải đưa kết luận thời gian ngắn đòi hỏi trình độ chuyên môn cao Đây hạn chế bất cập ngân hàng 34 Việc chấp hành quy trình tín dụng chưa nghiêm, kiểm soát không thường xuyên: tình trạng cán tín dụng xét duyệt vốn cho vay bỏ qua nguyên tắc tín dụng, thực không quy trình nghiệp vụ cho vay Có cán tín dụng muốn cho vay nhiều nên không kiểm tra kỹ lưỡng trước, giám sát tốt cho vay nên để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khi phát khách hàng có khó khăn việc hoàn trả nợ cán tín dụng biện pháp phù hợp để kịp thời xử lý nhiều trường hợp gia hạn sai chế độ Bên cạnh việc kiểm tra kiểm soát lại không thường xuyên, nhiều mang tính hình thức nên không phát kịp thời sai phạm Chiến lược khách hàng hạn chế, chưa sử dụng tốt chiến lược Marketing ngân hàng: cán tín dụng chưa có tính chủ động, sáng tạo khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu mà thụ động trình phục vụ khách hàng Khi điều kiện vay chưa đáp ứng đủ, cán tín dụng chưa chủ động khách hàng tìm kiếm cách tháo gỡ mà trông chờ kế hoạch khách hàng tự đề xuất Phong cách thái độ ứng xử tiếp cận thiếu ân cần, tận tụy đồng thời không chủ động tìm kiếm khách hàng  Về thủ tục: Thủ tục, thời gian xét duyệt vốn vay vài nơi, số phận rườm rà, chậm trễ, mang nặng tính thủ tục hành chính, chưa tạo thuận lợi hấp dẫn khách hàng vay vốn ngân hàng  Về công nghệ ngân hàng: chi nhánh nhiều bất cập so với yêu cầu phát triển bền vững, vấn đề công nghệ Công nghệ ngân hàng hạn chế kỹ thuật so với NHTM khác Điều làm giảm tiến độ thực công việc từ không thu hút khách hàng 2.4.2.2 Hạn chế từ phía khách hàng: • Hạn chế trình độ khách hàng : hoạt động địa bàn nông thôn – nơi mà trình độ học vấn người dân thấp nên khó khăn cho chi nhánh trình cấp tín dụng • Năng lực quản lý hạn chế: kinh tế thị trường có nhiều hội kinh doanh có nhiều rủi ro luôn rình rập, môi trường kinh doanh đầy tính cạnh tranh Điều đỏi hỏi lực quản lý doanh nghiệp phải cao, 35 hạn chế doanh nghiệp Việt Nam nói chung tham gia vào kinh tế thị trường, dẫn đến doanh nghiệp hoạt động không hiệu chí thua lỗ Điều làm ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng Khả sử dụng vốn hiệu ảnh tới chất lượng khoản vay • Số liệu tài doanh nghiệp không trung thực: thực tế tồn lâu tình trạng doanh nghiệp vay vốn đối phó với ngân hàng thông qua việc cung cấp số liệu không trung thực, số liệu quan có chức kiểm duyệt Chế độ kế toán ban hành phần lớn doanh nghiệp thực không nghiêm túc Điều gây khó khăn cho ngân hàng việc nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh việc quản lý vốn vay đơn vị để qua đưa định đầu tư đắn có tác dụng hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng 2.4.2.3 Hạn chế khác: Việt Nam chịu ảnh hưởng suy thoái kinh tế toàn cầu, đặc biệt kinh tế Mỹ nên hoạt động tài chi nhánh liên tiếp gặp nhiều khó khăn, phức tạp Ngoài vướng mắc chế, sách, chế tín dụng chậm đổi mới, thiếu đồng Từ ảnh hưởng đến việc cho vay xử lý nợ chi nhánh • Sự cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn: địa bàn mà chi nhánh hoạt động có cạnh tranh ngân hàng khác Sacombank, Trustbank…đây bất lợi chi nhánh Vì vậy, chi nhánh cần đưa giải pháp nhằm giữ thu hút khách hàng • Môi trường pháp lý không thuận lợi: hệ thống văn ban hành liên quan đến hoạt động ngân hàng quy định cụ thể luật tổ chức tín dụng luật ngân hàng Hệ thống pháp luật nước ta có nhiều chuyển biến tích cực nhiều mâu thuẫn với văn luật luật, việc ban hành cấp độ chưa phù hợp, gây khó khăn việc tổ chức thực • Việc thực pháp luật chủ thể kinh doanh chưa nghiêm, chế đảm bảo thực thi pháp luật Thực trạng phổ biến doanh nghiệp 36 vi phạm pháp luật mức độ khác Việc ký thực hợp đồng không nghiêm túc, có trường hợp ký hợp đồng giả để lấy tiền vay ngân hàng Thực tế đòi hỏi chế vận hành pháp luật phải đồng bộ, thống từ lập pháp, hành pháp tư pháp • Cho đến nay, không người cho việc cho vay thu hồi nợ đơn việc ngân hàng, thực tế có nhiều khoản vay ngân hàng thực theo quy định Nhà nước mà không thu hồi nợ, lúc vượt khỏi chức khả ngân hàng Mặc dù có nhiều thông tư liên tịch NHNW ngành liên quan hướng dẫn việc thực vấn đề có liên quan đến hoạt động ngân hàng, thực tế đòi hỏi phối hợp quan Trước hạn chế chi nhánh cần đưa giải pháp thiết thực để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng 37 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH, VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN GIUỘC 3.1 Triển vọng phát triển chất lượng tín dụng: Việc tái cấu lại Ngân Hàng Agribank thúc đẩy tất hoạt động Ngân Hàng trở lại quỹ đạo, trở lại tên gọi “Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn” Cung cấp đầy đủ dịch vụ để hỗ trợ chủ yếu cho hoạt động sản xuất, chăn nuôi vùng nông thôn Địa bàn hoạt động ngân hàng tương đối lớn, Huyện Cần Giuộc có 16 xã thị trấn, có xã thuộc vùng sâu, vùng xa chưa tiếp cận với ngân hàng nguồn vốn ngân hàng Bên cạnh có chi nhánh phòng giao dịch Vì thế, ngân hàng cần triển khai mở rộng mạng lưới kinh doanh, xây dựng thêm phòng giao dịch xã vùng sâu vùng xa để phát triển thêm khách hàng mới, khách hàng tiềm để nâng cao hiệu hoạt động tính cạnh tranh ngân hàng giai đoạn 3.2 Giải pháp đề xuất: 3.2.1 Đẩy mạnh công tác marketing Chủ động công tác tiếp cận khách hàng, thiết lập mối quan hệ, không thụ động để khách hàng tự tìm đến ngân hàng Việc tìm kiếm khách hàng thẩm định trước khách hàng để tránh phân tán vào thông tin khách hàng chủ động cung cấp Mặt khách tiếp cận khách hàng biện pháp tiếp thị hiệu Công việc cần phải trở thành phương châm hành động thực từ Hội sở, Chi nhánh cán tín dụng 38 3.2.2 Giải pháp huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ tạo thu hút nguồn vốn dân để định quy mô cho hoạt động cho vay Vì vậy, việc huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế khác mục tiêu mà Chi nhánh cần phải theo đuổi Nếu thực tốt công tác này, Chi nhánh tăng cao lực cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác khu vực, đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh Hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn huy động nhiệm vụ quan trọng, Chi nhánh cần thực tốt công việc sau : • Đặt công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, xác định cho cán công nhân viên phải ý công tác huy động vốn • Làm tốt công tác tiếp thị, truyền thông, quảng bá hình ảnh … để thông tin huy động vốn, việc chuyển tiền, kiều hối qua NHNo đến với người dân thông qua việc phát hành tờ rơi ngân hàng, ủy ban nhân dân xã, thông qua phương tiện phát địa phương Để người dân tiếp cận với sản phẩm huy động vốn dịch vụ ngân hàng 3.2.3 Giải pháp phối hợp chặt chẽ tổ chức đoàn thể với cấp lãnh đạo quan thông qua trình cho vay NHNo&PTNT CN Cần Giuộc chủ yếu tập trung vào đối tượng sản xuất nông nghiệp địa bàn vay Tuy nhiên, việc gặp phải số khó khăn vốn vay hộ tương đối nhỏ, phân tán, trình độ người vay hạn chế, khả rủi ro lớn Vì vậy, cần phải có phối hợp chặt chẽ cán ngân hàng quyền địa phương, để đảm bảo hạn chế rủi ro việc cấp tín dụng, đảm bảo nguồn vốn vay sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng Ngân hàng thành lập tổ trưởng, tổ nhóm hoạt động Ngân hàng cần có sách trả công hợp lí, chế độ thưởng phạt rõ ràng nhằm kích thích nhiệt tình, tăng trách nhiệm người làm công tác hỗ trợ sở Đối với cho vay cán công nhân viên, điều kiện vay vốn người vay cần có đơn vị người vay đứng bảo lãnh cam kết trích lương người vay để trả nợ, Ngân hàng cần yêu cầu đơn vị không chuyển công tác với 39 người hợp đồng hiệu lực Điều giúp cho Ngân hàng dễ dàng thu nợ tránh tình trạng khách hàng không muốn trả nợ mà thay đổi đơn vị công tác, đơn vị cam kết bảo lãnh với ngân hàng 3.2.4 Đơn giản hóa sản phẩm cho vay đơn giản hóa thủ tục hành Nhìn chung thủ tục cho vay NHNo&PTNT CN Cần Giuộc đơn giản, phù hợp với trình độ người dân để họ thấy tiện lợi thực thủ tục vay vốn ngân hàng Cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cho vay theo điều kiện sản xuất nhỏ phụ thuộc vào thiên nhiên Vì vậy, cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn theo tính chất thời vụ nông dân Quan tâm đối tượng tổ chức hội nông dân, hội phụ nữ, quyền cấp, cán công nhân viên địa bàn hoạt động vay nhu cầu, đối tượng Hiện tỷ lệ cho vay thông qua tổ vay vốn tỏ có hiệu quả, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động cho khoản vay Cho vay theo hình thức giảm áp lực mang tính thời vụ, giúp Ngân hàng kiểm soát có trọng tâm, giảm chi phí nghiệp vụ, công tác thu lãi, thu nợ nhanh chóng Quá trình cho vay phải chấp hành nghiêm túc quy trình cho vay NHNo&PTNT Việt Nam Tổ chức khảo sát, nắm bắt nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, hộ sản xuất xã, thôn, chủ động tiếp cận dự án kinh tế khả thi, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống khách hàng Bám sát nhiệm vụ phát triển kinh tế, xã hội địa phương; Tăng trưởng tín dụng hướng, an toàn, hiệu quả, bền vững; Gắn hoạt động kinh doanh với phục vụ, thúc đẩy chuyển dịch cấu, tăng trưởng kinh tế địa phương 3.2.5 Giải khoản nợ xấu Nhanh chóng giải khoản nợ xấu, xử lý nợ xấu quỹ dự phòng rủi ro, chuyển hạch toán ngoại bảng, giảm số nợ xấu tồn đọng lâu ngày cách khai thác tài sản đảm bảo cho thuê, bán, đưa vào sử dụng Ví dụ việc xử lý tài sản đảm bảo không mong muốn đưa vào sử dụng làm nơi giao dịch, đặt trụ ATM… 40 3.2.6 Đào tạo đội ngũ cán tín dụng Nâng cao chất lượng cán tín dụng, đảm bảo cán tín dụng việc thực tốt nghiệp vụ chuyên môn có khả thực vai trò tư vấn giúp đỡ khách hàng việc thực dự án sản xuất kinh doanh Ngoài chế độ chăm sóc sức khỏe việc tổ chức tham quan, du lịch hoạt động thể thao, phong trào văn nghệ … yếu tố góp phần động viên, tạo gắn bó lâu dài nhân viên với ngân hàng Thường xuyên tổ chức họp trao đổi cán tín dụng , Trưởng phòng tín dụng lãnh đạo Ngân hàng để trao đổi kinh nghiệm, giải vấn đề khúc mắc trình tác nghiệp cán tín dụng Ngày làm việc cuối tháng tổ chức hội thảo cho phòng tín dụng, với chủ đề kinh nghiệm làm việc, thuận lợi khó khăn trình thực hiện… Việc giúp cán tín dụng chia sẻ với tăng tính đoàn kết nội bô Quan tâm nhiều tới việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cho cán Ngân hàng Hằng năm, nên có chế độ đào tạo, cử học cán có tinh thần cầu tiến, cho thấy rõ khả thăng tiến Ngân hàng, điều làm tăng mức độ “trung thành” khả thi đua nhân viên đồng thời phát triền bồi dưỡng nguồn nhân lực cho Ngân hàng Đối với cán có thành tích xuất sắc cần biểu dương, khen thưởng tổng kết theo quý Đối với cán sai phạm tùy theo tính chất mức độ mà có hình thức thuyết phục xử lý theo quy định 3.2.7 Giải pháp sở vật chất phương tiện làm việc cho ngân hàng Tiếp tục tăng cường sở vật chất, đại hóa công nghệ, phương tiện làm việc từ Ngân hàng chi nhánh cấp huyện Phòng giao dịch; Đảm bảo đủ máy móc, thiết bị trang bị phần mềm nghiệp vụ phục vụ tốt cho yêu cầu kinh doanh; nâng cao vị tính cạnh tranh Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng Thực chế độ tu bảo dưỡng máy móc, tài sản thường xuyên tránh hao mòn vô hình Ngân hàng cần đại hóa, hoàn chỉnh nâng cấp hệ thống thông tin quản trị điều hành, toán, đảm bảo thông tin kịp thời xác, tăng hiệu kinh doanh giảm thiểu rủi ro 41 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm soát nội Ứng dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu (25 nguyên tắc giám sát Ngân hàng ủy ban Basel) thực thi chức quan quản lý Nhà nước giám sát thị trường, hoàn thiện phương pháp kiểm soát kiểm tra nội tổ chức tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế Hệ thống giám sát Ngân hàng hoàn thiện theo hướng nâng cao chất lượng, phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động kinh doanh nói chung cấp tín dụng nói riêng, thực cảnh báo sớm cho Ngân hàng Thương mại, đảm bảo thị trường phát triển bền vững Cung cấp thông tin sử dụng có hiệu cổng thông tin tín dụng CIC (Credit Information Center) Ngân hàng Nhà nước để góp phần hoàn thiện cho thông tin trung tâm 42 KẾT LUẬN Chúng ta tranh thủ ngoại lực, phát huy nội lực để phát triển kinh tế Nước ta nước phát triển cho vay nhân tố quan trọng để thực trình Cho vay giúp xây dựng sở vật chất, tạo lực Do nâng cao chất lượng hoạt động cho vay có ý nghĩa định tồn ngân hàng, xu phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trình lâu dài khó khăn, đòi hỏi phải có đổi toàn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, luật pháp Cho vay ngân hàng đạt số thành tựu định, chứng tỏ phận chủ yếu hệ thống tín dụng nước ta, đóng vai trò tích cực việc thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển góp phần vào trình xây dựng đất nước đưa đất nước lên theo đường chủ nghĩa xã hội Tuy nhiên hoạt động cho vay NHTM bộc lộ nhiều hạn chế, tồn nhiều vấn đề cần giải Do vấn đề chất lượng hoạt động cho vay phải nghiên cứu kĩ để tìm giải pháp nâng cao chất lượng Có hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM ngày phát triển Trong cho vay nói chung, cho vay ngắn hạn lại quan trọng bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, NHNo & PTNT Long An- CN Cần Giuộc Cho vay ngắn hạn có vai trò quan trọng cho ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Do việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn cần thiết chi nhánh Trong khuôn khổ hạn hẹp đề tài em trình bày khái quát NHNo& PTNT –CN Cần Giuộc với số vấn đề trội thực tế hoạt động cho vay (điển hình cho vay cá nhân, hộ gia đình) Ngân hàng NN&PT NTCN Cần Giuộc có đưa số đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế để nâng cao hiệu hoạt động hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh giai đoạn Tuy nhiên với trình độ thời gian hạn hẹp chắn không tránh khỏi sai sót nên em mong nhận bảo quý thầy cô để báo cáo thực tập em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn 43 [...]... là ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn 11 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH CẦN GIUỘC 2.1 Giới thiệu về phòng tín dụng ngân hàng Agribank – chi nhánh Cần Giuộc: 2.1.1 Cơ cấu, tổ chức của phòng tín dụng: Trưởng phòng Phó phòng Nhân viên xử lý dữ liệu Các nhân viên tín dụng Trưởng phòng tín dụng: Xây dựng và quản lý danh mục tín dụng trong toàn chi nhánh. .. Quy trình tín dụng tại ngân hàng Agribank – chi nhánh Cần Giuộc: Hình 2.1: quy trình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng Agribank – chi nhánh Cần Giuộc Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn Thẩm định khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh Xét duyệt khoản vay Ký kết hợp đồng tín dụng và các hợp đồng khác có liên quan Thu lãi và nợ gốc Thực hiện giải ngân và giám sát khoản... lợi và hấp dẫn khách hàng vay vốn tại ngân hàng  Về công nghệ ngân hàng: chi nhánh còn nhiều bất cập so với yêu cầu phát triển bền vững, nhất là vấn đề công nghệ Công nghệ ngân hàng còn hạn chế về kỹ thuật so với các NHTM khác Điều này sẽ làm giảm tiến độ thực hiện công việc từ đó sẽ không thu hút được khách hàng 2.4.2.2 Hạn chế từ phía khách hàng: • Hạn chế về trình độ khách hàng : hoạt động tại... động NHNo & PTNT Long An – chi nhánh Cần Giuộc đã và đang tiếp tục đóng góp vào sự phát truyển chung của địa phương mà ngân hàng đang hoạt động và các khu vực lân cận Chi nhánh đã cung cấp một lượng lớn vốn đang thiếu hụt trên địa bàn thông qua các hình thức cho vay, đặc biệt là cho vay ngắn hạn Đây là hoạt động chi m tỷ trọng rất lớn của chi nhánh Hoạt động tín dụng ngắn hạn chi m tới 80% so với tổng... bảo Bảng 2.4 : Doanh số thu nợ theo tài sản đảm bảo tại NHNo&PTNT – CN Cần Giuộc từ 2010 -2012 Đơn vị tính : tỷ đồng (Nguồn Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Việt Nam CN Cần Giuộc từ 2010-2012) Biểu đồ 2.3 Doanh số thu nợ theo tài sản đảm bảo tại NHNo&PTNT – CN Cần Giuộc từ 2010 -2012 24 (Nguồn Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Việt Nam CN Cần Giuộc từ 2010-2012) Doanh số thu nợ có tài sản đảm bảo năm 2011 là 214,54... Việt Nam – CN Cần Giuộc: Hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản nhất của ngân hàng, mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng. Mặt khác hoạt động cho vay của ngân hàng cũng mang lại nhiêu lợi ích cho nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò trung gian giữa những người tiết kiệm và đầu tư Qua đó nguồn vốn của nền kinh tế được sử dụng hiệu quả hơn Do đó nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng không những... hoạt động tín dụng của ngân hàng Các nguyên tắc này được cụ thể hóa trong các quy định của NHNN và các NHTM - Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) và lãi với thời gian xác định; Các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ của khách hàng và các khoản vay ngân hàng vay mượn Do vậy ngân hàng - luôn yêu cầu doanh nghiệp đi vay phải thực hiện đúng cam kết này Khách hàng phải cam kết sử... động vốn cũng như hoạt động cấp tín dụng NHNo & PTNT Long An – chi nhánh Cần Giuộc ngoài những định hướng chung của Agribank như: phấn đấu trở thành ngân hàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chất lượng, hiệu quả và từng bước mở rộng phạm vi hoạt động, thì do đặc thù NHNo & PTNT Long An – chi nhánh Cần Giuộc đặt tại địa bàn nông thôn nên chi nhánh sẽ chú trọng hoạt động tín dụng phục vụ và phát triển nông... được an toàn cho ngân hàng, giúp ngân hàng có một thế đứng vững mạnh trên thị trường ngân hàng Điều này không chỉ đem lại lợi nhuận mà còn giúp ngân hàng hoạt động có hiệu quả Trong hai năm hoạt động chi nhánh luôn có lợi nhuận với xu hướng chung là năm sau cao hơn năm trước Năm 2012 lợi nhuận đạt 40,892 Triệu VNĐ tăng 5,292 Triệu VNĐ tức tăng 14.87% so năm 2011 (35,600 Triệu VNĐ) Chi nhánh đã xây dựng... giữ tại kho theo quy định của ngân hàng  Bước 6 : Thực hiện giải ngân và giám sát khoản vay Giải ngân Trên cơ sở hợp đồng tín dụng và lịch giải ngân đã thỏa thuận, cán bộ tín dụng tiến hành các thủ thục giấy tờ để thực hiện việc giải ngân cho ông Phạm Ngọc X Ông Phạm Ngọc X sẽ được ngân hàng giải ngân hai lần, lần đầu 100 triệu, lần thứ hai cách lần đầu 3 tháng, giải ngân hết số tiền còn lại Kiểm