báo cáo thực tập Ngân hàng TMCP phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm. 2

HDBank Hoàn Kiếm là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh. Trong những năm vừa qua, nền kinh tế thế giới có nhiều biến động, tuy nhiên, kể từ khi thành lập cho đến nay ngân hàng đã và đang dần thể hiện được mình: Lợi nhuận ngày càng tăng lên; góp phần làm tăng uy tín và thương hiệu. Tuy nhiên, tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, trong thời kỳ hội nhập kinh tế và đặc biệt kể từ khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, hoạt động ngân hàng đang dần có sự cạnh tranh gay gắt, điều này đang tạo ra một sự thuận lợi cho HDBank Hoàn Kiếm, nhưng thách thức đối với ngân hàng cũng không phải là nhỏ. Để tồn tại trong điều kiện cạnh tranh gay gắt đó đòi hỏi ngân hàng phải có những chính sách hợp lý, phải đa dạng hóa các sản phẩm và không ngừng đào tạo đội ngũ cán bộ, công nhân viên nhằm nâng cao trình độ quản lý và chuyên môn nghiệp vụ. Trong giai đoạn thực tập tổng hợp này, với sự giúp đỡ nhiệt tình của các thầy cô, cùng với sự chỉ bảo tận tình của các cô, chú cán bộ HDBank Hoàn Kiếm, em đã hoàn thành bản báo cáo tổng hợp của mình. Do vốn kiến thức có hạn, và kinh nghiệm vẫn còn non kém, nên báo cáo thực tập của em chắc chắn không thể tránh khỏi những sai sót nhất định. Rất mong được thầy tận tình chỉ bảo để em có thể hoàn thành một cách tốt nhất.

MỞ ĐẦU

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc triển nguồn vốn đến những ngườivay tiền khi họ có các cơ hội đầu tư sinh lợi,ngân hàng giữ vai trò quan trọng trongviệc đảm bảo cho nền kinh tế vận động nhịp nhàng, hiệu quả Trong những năm gầnđây, lĩnh vực ngân hàng trở nên là một trong những lĩnh vực kích thích nhất củatoàn bộ nền kinh tế.Hoạt động cơ bản nhất của ngân hàng là cho vay để thu lợinhuận Trước đây, khi ngân hàng mới bước đầu phát triển, số lượng các ngân hàng

có ít và chủ yếu là các ngân hàng quốc doanh thì hoạt động ngân hàng còn trầmlắng.Hiện nay, cùng với việc nước ta gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO thìlĩnh vực ngân hàng càng trở nên sôi động, các sản phẩm của ngân hàng ngày càng

đa dạng hơn, nhằm để đáp ứng tốt nhất những nhu cầu của khách hàng.Nằm trong

xu thế đó, Techcombank Bắc Ninh cũng không ngừng đẩy mạnh gia tăng các sảnphẩm, dịch vụ của mình Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là đưa ra các sản phẩmtín dụng phong phú, trong đó phương thức mà ngân hàng áp dụng chủ yếu hiện nay

là cho vay theo hạn mức Cho vay theo hạn mức được áp dụng vừa đáp ứng nhu cầucủa khách hàng một cách tốt nhất vừa mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng,vì vậyphương thức này luôn được quan tâm và phát triển nhiều hơn Tuy nhiên trong thờigian hoạt động vừa qua thì nghiệp vụ này vẫn chưa phát huy hết tính ưu việt và tầmquan trọng của nó.Để thực hiện tốt được nghiệp vụ này ngân hàng cần phải triểnkhai những biện pháp cụ thể để khắc phục những gì còn thiếu sót

Nhận thức được vấn đề trên trong thời gian thực tập tốt nghiệp tại ngân hàng

Techcombank Bắc Ninh em đã quyết định chọn để tài: “Giải pháp tăng cường cho vay theo hạn mức tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp.

Kết cấu chuyên đề gồm 3 chương :

Chương I: Tổng quan về cho vay theo hạn mức của ngân hàng thương mại

Chương II: Thực trạng cho vay theo hạn mức tại ngân hàng Thương mại cổ phần

Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh

Chương III: Giải pháp phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng tại Ngân hàngThương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh

Trong quá trình nghiên cứu đề tài em đã được sự hướng dẫn nhiệt tình của Th.sĐặng Ngọc Biên, sự ủng hộ giúp đỡ của ban lãnh đạo ngân hàng và sự chỉ bảo tậntình của các anh chị chuyên viên tại phòng kinh doanh Techcombank Bắc Ninh Emxin cảm ơn thầy giáo và các anh chị chuyên viên ngân hàng đã giúp đỡ em hoànthành chuyên đề tôt nghiệp này

CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại

Hệ thống ngân hàng thương mại trên thế giới đã ra đời từ rất lâu Lúc đầu, nghềngân hàng được mọi người biết đến thông qua nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền củacác thợ vàng.Ngoài việc giao lưu, buôn bán hàng hoá trong nước bằng đồng tiềnriêng, mỗi quốc khi gia tham gia vào hoạt đồng giao lưu quốc tế thì phát sinh ra nhucầu đổi tiền Tại các cửa khẩu hoặc trung tâm thương mại những người làm nghềngân hàng thu được lợi từ chênh lệch giá mua, giá bán bằng cách quy đổi ngoại tệlấy bản tệ và ngược lại

Những nhà buôn tiền dùng vốn tự có để cho vay.Nhưng thực tế có những ngườigửi tiền vào và rút tiền ra nhưng không cùng một thời điểm tạo ra số dư tiền trongkét.Tạo cơ hội cho nhứng nhà buôn tiền có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửicủa khách hàng để cho vay.Chính hoạt động này đã bước đầu hình thành nên ngânhàng

Từ những năm đầu của thế kỷ XV, các ngân hàng thương mại ra đời và hoạtđộng kinh doanh đa năng nên gọi là ngân hàng thương mại đa năng Trong thời kỳnày, các ngân hàng đều có chức năng hoạt động như nhau.Bao gồm phát hành giấybạc ngân hàng, kinh doanh, nhận tiền gửi, chứng khoán và cho vay, thực hiện cácdịch vụ thanh toán khác…và mục tiêu là lợi nhuận Để tìm kiếm lợi nhuận các ngânhàng luôn cạnh tranh với nhau

Lịch sử phát triển của ngân hàng được bắt đầu là ngân hàng của các thợ vàngcho vay chủ yếu là những người giàu.Nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng.Nhữngngân hàng này cho vay chủ yếu là thấu chi – cho phép khách hàng chi nhiều hơn sốtiền gửi tại ngân hàng

Ngày nay, quá trình phát triển của ngân hàng đang tạo ra mối liên hệ ràng buộcngày càng chặt chẽ, phụ thuộc lẫn nhau giữa các ngân hàng Các họat động ngânhàng xuyên quốc gia và đa quốc gia đã và đang thúc đẩy hình thành các hiệp hội các

tổ chức liên kết các ngân hàng nhằm tạo chính sách chung, hoặc tương thích đểkiểm soát chung, để kết nối và tạo ra sự thống nhất trong điều hành và vận hành hệthống ngân hàng trong mỗi quốc gia, khu vực và quốc tế

1.1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng xuất hiện đầu tiên và phổ biếnnhất hiện nay.Đây là tổ chức nhận tiền gửi đóng vài trò là trung gian tài chính huyđộng tiền nhàn rỗi thông qua các dịch vụ nhận tiền gửi rồi cung cấp cho những chủthể cần vốn chủ yếu dưới hình thức các khoản vay trực tiếp Các ngân hàng thươngmại huy động vốn chủ yếu dưới dạng: tiền gửi thanh toán , tiền gửi tiết kiệm, tiềngửi có kỳ hạn Vốn huy động được dùng để cho vay: cho vay thương mại, cho vaytiêu dùng, cho vay bất động sản và để mua chứng khoán chính phủ, trái phiếu củachính quyền địa phương Vai trò của ngân hàng được thể hiện :

Thứ nhất :Ngân hàng thể hiện vai trò là một trung gian tài chính, trung gian tàichính đã làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ đó khuyến khích tiết kiệm, đồngthời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư từ đó khuyến khích đầu tư Trung giantài chính đã tập hợp các người tiết kiệm và đầu tư, vì vậy mà giải quyết được mâuthuẫn của tín dụng trực tiếp Do chuyên môn hoá, trung gian tài chính có thể làmgiảm chi phí giao dịch

Thứ hai: Ngân hàng thương mại là một công cụ của nhà nước trong quản lý

chính sách tiền tệ của nhà nước Thông qua hệ thống các NHTM,NHNN đã thực thicác chính sách tiền tệ để điều tiết nền kinh tế như điều chỉnh lạm phát,thúc đẩy hoặchạn chế tăng trưởng,điều hành chính sách tỷ giá…

Thứ ba :ngân hàng chính là ngành đi tiên phong trên con đường hội nhập Ngày

nay, không có một ngân hàng nào là không có nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, thựchiện các nghiệp vụ : thanh toán quốc tế, bảo lãnh, phát hành L/C, ngân hàng đại lý

1.1.2 Các hoạt động của ngân hàng thương mại

Thứ nhất là nghiệp vụ huy động vốn, đây là một nghiệp vụ đặc trưng của ngân

hàng thương mại theo đó ngân hàng mua quyền sử dụng các khoản vốn của cáckhách hàng trong một thời gian nhất định, và sau khoảng thời gian đó ngân hàng cótrách nhiệm hoàn trả số vốn đó theo đúng kế hoạch Qui mô của vốn huy động thểhiện tiềm năng của ngân hàng trong việc đáp ứng khả năng xin vay và các yêu cầurút vốn của khách hàng.Đặc điểm của vốn huy động là chúng phải được thanh toánkhi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kì hạn chưa đến hạn

Trong cơ cấu tài sản của ngân hàng, vốn huy động của ngân hàng chiếm một tỷtrọng lớn (khoảng 70%-80% giá trị tài sản) Nếu chỉ xét theo đặc điểm và kỳ hạnthực của nguồn vốn, thì nghiệp vụ huy động vốn có thể được phân làm hai loại

 Nghiệp vụ huy động tiền gửi thanh toán Đây là nguồn vốn có chi phí thấpnhất mà ngân hàng huy động được, đồng thời ngân hàng có được khoản thu thôngqua việc phục vụ thanh toán Nhưng để có được nguồn này thì ngân hàng phải đápứng được nhu cầu thanh khoản cao do đặc trưng của nguông này là tài khoản thanhtoán

 Nghiệp vụ huy động tiền gửi có kỳ hạn Nguồn vốn này là nguồn vốn có chiphí lớn nhất do nó có kỳ hạn xác định trước với một lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửithanh toán

Thứ hai là nghiệp vụ vay vốn, tỷ trọng nguồn này trong tổng nguồn vốn thường

thấp hơn nguồn tiền gửi.Các khoản đi vay thường là với qui mô và thời hạn xácđịnh trước, do vậy nguồn này là nguồn ổn định của ngân hàng.Với nguồn này, ngânhàng không phải đi vay thường xuyên, mà chỉ vay lúc cần thiết để giải quyết nhucầu cấp bách khi khách hàng có nhu cầu thanh toán tăng cao.Nguồn vay có thểkhông phải dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi Do rủi ro lớn hơn nên lãi suất trảcho tiền vay thường lớn lãi suất trả cho tiền gửi cùng kỳ hạn

1.1.2.2 Hoạt động cho vay

Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản, quan trọng nhất của ngân hàng, nóchiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và hoạt động

có rủi ro cao nhất Các nguồn vốn sau khi huy động sẽ được ngân hàng sử dụng vàonhững mục đích khác nhau.Một phần là dự trữ một phần dưới dạng tiền, phần cònlại được sử dụng vào các nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng để

bù đắp chi phí hoạt động có lãi Nghiệp vụ tín dụng bao gồm:

Thứ nhất là, nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu.Ngân hàng mua lại các loại giấy

tờ có giá, ngân hàng hưởng một mức lợi tức chiết khấu tương ứng với chi phí vốn

và rủi ro mà ngân hàng phải chịu khi sở hữu các giấy tờ có giá này.Sau chiết khấu,ngân hàng có thể giữ lại đến lúc đáo hạn hoặc thực hiện tái chiết khấu hoặc bán lạitrên thị trường tiền tệ

Thứ hai là,nghiệp vụ đầu tư Ngân hàng tiến hành mua các loại chứng khoán với

mục đích thu lợi tức bao gồm lãi chứng khoán do nhà phát hành đưa ra và lợi nhuận

mà ngân hàng thu được từ việc bán lại chứng khoán với giá bán cao hơn giá muavào Nghiệp vụ đầu tư được chia thành 2 nhóm:

 Đầu tư với mục đích thanh khoản Ngân hàng tối đa hoá khả năng sinh lờicủa chứng khoán nhưng vẫn đảm bảo khả năng thanh khoản cao

 Đầu tư với mục đích lợi nhuận Ngân hàng tham gia đầu tư vàocác dự án vớivai trò là các đồng tài trợ

Thứ ba là, nghiệp vụ cho vay Đây là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho

ngân hàng, đi kèm với nó là một khả năng tiềm ẩn rủi ro cao nhất Các NHTM cho

vay dưới nhiều hình thức như: Thấu chi, vay món, vay theo hạn mức, cho vay trảgóp và cho vay gián tiếp

- Cho vay thấu chi :là một hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt, là nghiệp

vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép khách hàng của mình được chi vượt trên số

dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thờigian xác định Với nghiệp vụ thấu chi, ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng dư

nợ trong một giới hạn và thời gian nhất định trên tài khoản của họ Thấu chi là hìnhthức thường được sử dụng của cho vay theo hạn mức tín dụng

- Cho vay theo món :là hình thức cho vay đối với những khách hàng không cónhu cầu vay thường xuyên, hoặc vay vốn chỉ thực hiện trong một dự Vốn của ngânhàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh

- Cho vay theo hạn mức: Là nghiệp vụ tín dụng mà theo đó ngân hàng thoảthuận cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể cấp cho

cả kỳ hoặc cuối kỳ hoặc một quá trình kinh doanh.Hạn mức được cấp trên cơ sở kếhoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng.Trong kỳ,khách hàng

có thể thực hiện vay trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tíndụng

Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho nhứng khách hàng vay thườngxuyên.Trong nghiệp vụ này ngân hàng không ấn định trước ngày trả nợ Khi kháchhàng có thu nhập, ngân hàng sẽ thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý ngân quỹ chokhách hàng

Hình thức này có thể thể hiện qua các hình vẽ sau:

Hình vẽ 1.1.2.2.1: Cho vay theo hạn mức được cấp duyệt trong kỳ

Hình vẽ1.1.2.2.2: CV THM được cấp duyệt cuối kỳ

- Cho vay trả góp: Là hình thức áp dụng với những khoản vay trung và dài hạn,

Hạn mức được cấp duyệt trong kì

Theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tíndụng đã thoả thuận.Số tiền mỗi lần trả được linh động phù hợp khả năng của từngkhách hàng.Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông quamột hạn mức nhất định Đây là hình thức có độ rủi ro tương đối cao do khách hàngthường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp, khả năng trả nợ phụ thuộc vào thunhập của người vay Chính vì vậy lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất caonhất trong biểu khung lãi suất cho vay của ngân hàng.

- Cho vay gián tiếp: đây là hình thức cho vay thông qua các tổ, đội, hội, nhóm…hoặc những người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất Hình thứcnày thường áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, ởcách xa ngân hàng, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro

1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian

Ngân hàng thực hiện các dịch vụ kèm theo yêu cầu của khách hàng, nhờ đóNgân hàng nhận được thu nhập từ các dịch vụ như: Dịch vụ thanh toán hộ, dịch vụchuyển tiền, dịch vụ bảo quản TS có giá, thanh toán không dùng tiền mặt…Các hoạtđộng này chiếm tỷ trọng không cao trong tổng số doanh thu của ngân hàng

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm về cho vay theo hạn mức

Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà một khoản tín dụngđược xác định trước có thể được cấp vào bất kỳ thời điểm nào trong thời hạn đãthoả thuận

“Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối được duy trì trong một thời hạn nhấtđịnh mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Khác với loại cho vay từng lần,ngân hàng không xác định kì hạn nợ cho từngmón vay mà chỉ khống chế theo hạn mức tín dụng có nghĩa là vào một thời điểmnào đó nếu dư nợ vay của khách hàng lên đến mức tối đa cho phép,thì khi đó ngân

hàng sẽ không phát tiền vay cho khách hàng ” ( Trích : Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng và thẩm định tín dụng – tr520,Nguyễn Minh Kiều )

Như vậy,đối với phương thức cho vay này,một hợp đồng tín dụng được sử dụngcho cả quý Đến cuối quý,hợp đồng tín dụng sữ được thanh lý và sang đầu quýsau,khách hàng muốn vay vốn phải nộp một hồ sơ vay mới.

1.2.2 Sự cần thiết của phương thức cho vay theo hạn mức

Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng đối với khách hàng có tìnhhình sản xuất kinh doanh ổn định,vay vốn trả nợ thường xuyên và có tín nhiệm vớingân hàng Như vậy, khách hàng được vay vốn theo hạn mức, ngoài việc đảm bảonguyên tắc và điều kiện vay vốn, còn phải thêm các điều kiện:

- Sản xuất kinh doanh ổn định

- Vay vốn trả nợ thường xuyên

- Có tín nhiệm với ngân hàng

Cho vay theo hạn mức tín dụng có nhiều tiện lợi cho khách hàng, nhất là kháchhàng ngoài quốc doanh có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có quan hệ gắn bó

và tín nhiệm với ngân hàng

Trong bối cảnh nền kinh tế công nghiệp hoá hiện đại hóa, các doanh nghiệp hoạtđộng ngày càng có quy mô lớn mạnh, sản xuất liên tục theo dây chuyền hiện đại.Chu kỳ sản xuất kinh doanh ngày càng được rút ngắn, đi kèm theo đó là nhu cầu vềvốn cho việc phát triển ngày càng cần thiết Vậy nên, chỉ có cho vay theo hạn mứctín dụng mới đáp ứng tốt nhất được nhu cầu phát triển này Vì phương thức này đơngiản hoá thủ tục giấy tờ, tiết kiệm thời gian và chi phí Nhờ đó, doanh nghiệp cóđược sự chủ động, linh hoạt trong việc hoạch định kế hoạch sản xuất kinh doanhtrong kỳ, góp phần ổn định nguồn tài chính của mình

Áp dụng phương thức hạn mức cũng giúp ngân hàng giảm bớt những thủ tụckhông cần thiết, giảm bớt gánh nặng công việc cho cán bộ ngân hàng Cho vay theohạn mức là một trong những giải pháp giúp ngân hàng đa dạng hoá cơ cấu trongdanh mục tín dụng, giảm rủi ro tín dụng trong hoạt động của mình Đồng thời ngânhàng cũng có thể thường xuyên cập nhật những thông tin doanh nghiệp để quản lýkhách hàng tốt hơn và giảm thiểu thông tin không cân xứng và rủi ro đạo đức tronghoạt động ngân hàng

1.2.3 Đặc điểm cho vay theo hạn mức

1.2.3.1 Thủ tục và hợp đồng cho vay

Đặc trưng nổi bật nhất của phương thức cho vay theo hạn mức là thủ tục rất đơngiản Phương thức này chủ yếu áp dụng cho những nhu cầu vốn lưu động cho sảnxuất kinh doanh của doanh nghiệp Nhu cầu vốn thường xuyên biến đổi trong quátrình kinh doanh, vì vậy cho vay theo hạn mức giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốnlưu động khi phát sinh Khi đã kí hợp đồng tín dụng theo hạn mức với thời hạnthường là một chu kì kinh doanh thì trong thời gian đó mỗi khi cần đến vốn,doanhnghiệp viết giấy nhận nợ là có thể nhận tiền ngay Trong khi đó,nếu áp dụngphương thức vay từng lần, mỗi lần vay một khoản bất kỳ nào đó doanh nghiệp đềuphải làm thủ tục với cán bộ tín dụng, ngân hàng phải làm phân tích tín dụng, mấtnhiều thời gian và chi phí Khách hàng thường tỏ ra không hài lòng với những thủtục rườm rà và sự chậm chễ trong những khoản cấp tín dụng có thể sẽ làm mất đithời cơ kinh doanh và chậm tiến độ công việc của khách hàng

1.2.3.2 Chi phí và lợi nhuận cho vay

Phương thức cho vay theo hạn mức mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, do:

Thứ nhất, do ưu điểm của cho vay theo hạn mức tín dụng, đáp ứng được tính kịp

thời cho các khoản vốn lưu động, thủ tục nhanh gọn nên sẽ giải quyết được nhiềunhu cầu mà phương thức cho vay từng lần không làm được Do vậy sẽ làm tăngdoanh số cho vay Hơn nữa, cho vay theohạn mức là một cách đáp ứng tốt hơn nhucầu đa dạng của khách hàng, điều đó càng khẳng định hơn mối quan hệ tốt đẹp giữangân hàng và khách hàng, gián tiếp tăng được dư nợ tín dụng

Thứ hai, giảm chi phí phân tích tín dụng, chi phí làm thủ tục, kí hợp đồng nên

làm cho chi phí chung sẽ giảm đáng kể Việc tiết kiệm được chi phí đồng nghĩa vớiviệc lợi nhuận của ngân hàng sẽ được tăng lên tương ứng với mức giảm đó

Thứ ba, lãi suất cho vay theo phương thức hạn mức thường cao hơn phương

thức từng lần do rủi ro cao hơn Vì các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ

cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay.Ngân hàng chỉ

phát hiện vấn đề khi khách hàng nộp báo cáo tài chính, hoặc dư nợ lâu không giảmsút.

1.2.3.3 Rủi ro cho vay

Phương thức cho vay theo hạn mức là phương thức cho vay có rủi ro cao Vì vậy

mà không phải ở thời kỳ nào cũng áp dụng rộng rãi được, nó chỉ mới phát triểnmạnh mẽ trong những năm gần đây

Nguyên nhân là do ngân hàng không thể giám sát chặt chẽ được mục đích vàtình hình kinh doanh trong mỗi lần rút vốn Khách hàng chỉ cần đến viết giấy nợ,trình bày mục đích sử dụng tương thức với hợp đồng là có thể rút vốn.Vậy nên ngânhàng chỉ phân tích tín dụng và đưa ra hạn mức tín dụng chỉ dựa vào chính kháchhàng và tình hình sản xuất kinh doanh chứ không kiểm soát được toàn bộ các khoảnvay được sử dụng như thế nào

Ngoài ra, hợp đồng tín dụng được ký một lần và áp dụng hạn mức cho cả mộtthời kỳ Trong thời kỳ đó tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng có thể cónhững thay đổi, ngân hàng có thểkhông biết được mà vẫn cho vay theo hợp đồng.Như vậy sẽ làm tăng thêm rủi ro cho ngân hàng

Đó là những lý do mà phương thức cho vay theo hạn mức chỉ áp dụng đối vớinhững khách hàng uy tín cao, những khách hàng có mối quan hệ tốt, lâu dài vớingân hàng

Bên cạnh đó, để nghiệp vụ tín dụng thành công thì phải có cán bộ tín dụngchuyên môn tốt, thường xuyên theo dõi, đánh giá khách hàng Do đó chi phí quản lýcũng sẽ tăng thêm

1.2.4 Các loại hình cho vay theo phương thức hạn mức

1.2.4.1 Loại hình cho vay theo hạn mức

Cho vay theo hạn mức thường chỉ áp dụng cho những khách hàng quen thuộc,

uy tín lớn, tình hình sản xuất kinh doanh ổn định Thông thường một kỳ của hạnmức được thoả thuận là một năm.Mỗi năm, ngân hàng sẽ cùng khách hàng thoảthuận một hợp đồng tín dụng với một hạn mức tín dụng xác định.Trong kì kháchhàng có thể thực hiện vay trả nhiều lần, song dư nợ không được quá hạn mức tín

dụng Mỗi lần vay khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộpcác chứng từ hóa đơn chứng minh khách hàng đã mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêucầu vay Sau khi ngân hàng kiểm tra tính chất hợp pháp và hợp lệ của chứng từ,ngân hàng sẽ phát tiền vay cho khách hàng.

Trong nghiệp vụ này ngân hàng không án định trước ngày trả nợ Khi kháchhàng có thu nhập, ngân hàng sẽ thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý ngân quĩ chokhách hàng Ngân hàng tính toán ước lượng hạn mức tín dụng đối với các doanhnghiệp như sau:

Trong đó:

Và dự trữ thực tế cao nhât kỳ trước, loại trừ dự trữ bất hợp lý sẽ được tính như sau:

Tuy nhiên,việc xác định hạn mức có thể còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khácnhư khả năng đáp ứng vốn của ngân hàng, mối quan hệ của ngân hàng với kháchhàng, giá trị tài sản đảm bảo…Cho vay theo loại hình này ngân hàng có điều kiệnkiểm soát một cách tổng hợp các khoản vay tương tự nhau của một khách hàng,giúp công việc phân tích tín dụng và theo dõi tín dụng đỡ phức tạp hơn

1.2.4.2 Cho vay thấu chi

Dự trữ cao

nhất trong

Dự trữ cao nhất hợp lý

-Vốn chủ sở hữu tham gia dự trữ -

Các nguồn khác tham gia

kỳ trước +

Tăng (- giảm) dự trữ do giá hàng hoá tăng (giảm) +

Tăng (- giảm) dự trữ

do kế hoạch tăng (giảm) sản lượng tiêu thụ

Dự trữ cao

nhất hợp

lý kỳ trước

Dự trữ thực tế cao nhất

-Hàng kém phẩm chất, chậm luân chuyển, hàng không thuộc đối tượng cho vay của ngân

hàng

Thấu chi là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng là doanh nghiệp và

cá nhân, trong đó ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàngchi vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi bằng VNĐ tại ngân hàng tới một giátrị nhất định và trong một khoản thời gian nhất định Đồng thời phù hợp với các quyđịnh của Chính phủ và NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứngdịch vụ thanh toán

Để đựơc sử dụng dịch vụ thấu chi, khách hàng phải làm đơn xin thấu chi Ngânhàng sẽ xem xét và nếu được sẽ đồng ý cho khách hàng một hạn mức thấu chi vàthời gian thấu chi Trong thời gian đó, khách hàng có thể sử dụng thanh toán vượtqua số tiền trong tài khoản của mình nhưng không được quá hạn mức thấu chi Cuối

kỳ, theo thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng, khách hàng sẽ phải nộp đủ tiềnvào tài khoản

Phương thức tín dụng này phù hợp cho các mục đích như chi phí nguyên vật liệusản xuất, nộp thuế xuất nhập khẩu, thuế VAT, trả phí dịch vụ, trả lương nhân viên,thanh toán tiền hàng…Với phương thức này, khách hàng có thể sử dụng số tiền thấuchi một cách nhanh chóng và thuận tiện do không cần phải làm các thủ tục như cáckhoản vay thông thường, tiết kiệm được thời gian và tận dụng được các cơ hội kinhdoanh

1.2.4.3 Phát hành thẻ thấu chi

Hiện nay,các sản phẩm thẻ của ngân hàng đang phát triển rất mạnh mẽ Thẻngân hàng có thể chia thành hai loại: thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Thẻ ghi nợ chophép khách hàng được thanh toán khi khách hàng đã có tiền gửi tại ngân hàng.Cònthẻ tín dụng cho phép khách hàng chi tiêu khi không có tiền trong ngân hàng

Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạnmức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại các máyrút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng Việc cho vay thôngqua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng theo quy đinh của NHNN và cácngân hàng khác về phát hành và sử dụng thẻ

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển cho vay theo hạn mức

1.2.5.1 Các nhân tố chủ quan

Ngân hàng với tư cách là chủ thể cung ứng tiền trên thị trường cho vay, NHTMluôn là người chủ động trong thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng nhưng để đạt đượcchất lượng cao trong hoạt động tín dụng thì phải có sự kết hợp của các nhân tố kháctrong nền kinh tế Sau đây là một số nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vaytheo hạn mức tín dụng xuất phát từ bản thân ngân hàng:

1.2.5.1.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng,

nó phản ánh chính sách tài trợ của mỗi ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung chocác cán bộ tín dụng và các nhân viên trong ngân hàng, tạo ra sự thống nhất chungnhằm hạn chế rủi ro và đạt hiệu quả cao hơn trong mọi hoạt động của ngân hàng.Tuỳ vào các điều kiện hoàn cảnh cụ thể mà ngân hàng sẽ áp dụng chính sách tíndụng phù hợp với từng loại đối tượng khách hàng khác nhau…Có được một chiếnlược chính sách khách hàng đúng đắn sẽ giúp cho ngân hàng tận dụng được tối đalợi thế và đạt mục tiêu đề ra một cách tốt nhất

1.2.5.1.2 Trình độ cán bộ nhân viên

Muốn phát triển các sản phẩm mới, nhất là các loại hình cho vay chứa đựngnhiều rủi ro, phức tạp, thì ngân hàng nhất thiết phải có đội ngũ nhân viên có trình độnghiệp vụ chuyên môn cao, đặc biệt là đội ngũ cán bộ trẻ, có nhiều hiểu biết hiệnđại, tư duy tiến bộ Không những thế, ngân hàng phải chú trọng từ công tác tuyểndụng cho đến đào tạo, sử dụng cán bộ, nhân viên

1.2.5.1.3 Chất lượng hệ thống thông tin phục vụ công việc

Thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng hàng đầu trong quá trình phân tích tíndụng Thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng như: năng lực sản xuất, năng lực

sử dụng vốn vay, uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận, nguồn tiền, quyền sở hữu các tàisản và các điều kiện kinh tế khác có liên quan đến người vay Một hệ thống tin tốtphải phân tích chính xác, kịp thời những diễn biến và thay đổi bên trong, bên ngoàidoanh nghiệp

Thông tin do khách hàng cung cấp chỉ là thông tin chủ quan, ngân hàng muốn cóthông tin toàn diện về khách hàng phải dựa vào nhiều nguồn tìm kiếm khác như:nguồn thông tin đại chúng, thông tin thực tế do cán bộ ngân hàng trực tiếp đếndoanh nghiệp tìm hiểu, thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng nhà nước (CIC)…Ngoài ra, hệ thống trang thiết bị, công nghệ thông tin của ngân hàng cũng đóng vaitrò rất quan trọng.

1.2.5.1.4 Chất lượng của công tác thẩm định, phân tích tín dụng

Đây là công việc quan trọng nhất, nó quyết định đến chất lượng của cả hợp đồngtín dụng, nên cán bộ tín dụng cũng phải chú ý tuân thủ nghiêm ngặt về quy trìnhthẩm định và đánh giá khách hàng

Một hệ thống các thủ tục và kỹ thuật được xây dựng một cách khoa học, hợp lý

và được thực hiện một cách nghiêm chỉnh là yếu tố quyết định đến chất lượng thẩmđịnh và do đó quyết định chất lượng khoản cho vay

1.2.5.2 Các nhân tố khách quan

1.2.5.2.1 Môi trường kinh tế

Hoạt động ngân hàng có quan hệ gắn bó với sự phát triển kinh tế của mỗi quốcgia.Sự ổn định của môi trường kinh tế là điều kiện cần thiết cho sự phát triển củacác sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng cũng là một sản phẩm ngân hàng,

nó chịu tác động trực tiếp của môi trường kinh tế và có tính nhạy cảm rất cao đốivới những biến động của môi trường kinh tế

1.2.5.2.2 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nước,đâylàmột nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới sự phát triển cho vay theo hạn mức tín dụngcủa NHTM Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh nhưng phải nằmtrong khuôn khổ của pháp luật Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp đặc biệtnhưng cũng như mọi chủ thể kinh tế khác, ngân hàng luôn hoạt động trong khuônkhổ pháp luật Pháp luật tác động tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạtđộng cho vay theo hạn mức tín dụng nói riêng

1.5.2.2.3 Các nhân tố thuộc về khách hàng

Các nhân tố từ phía người vay là một trong những nhân tốquyết định đến sựthành công hay thất bại của một sản phẩm Nếu khách hàng sử dụng vốn của ngânhàng mà không đem lại hiệu quả tốt thì tất nhiên ngân hàng cũng chịu hậu quảkhông tốt Nhìn chung, nhân tố này có thể nắm bắt, đối phó và khắc phục được nếuchuyên viên ngân hàng thực hiện tốt việc giám sát trước, trong và sau khi cho vay.Các nhân tố xuất phát từ phía khách hàng có thể xem xét đến các yếu tố sau :

 Đạo đức người vay

Đạo đức của người vay được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và mức độ tínnhiệm.Đây là yếu tố quyết định để ngân hàng xem xét cho vay.Đạo đức người vaytrong quan hệ tín dụng được đánh giá bằng độ tín nhiệm của khách hàng dựa trên cơ

sở tính thật thà, thái độ sẵn lòng trả nợ của khách hàng và ý muốn kiên quyết trongviệc thực hiện tất cả các điều khoản giao ước trong hợp đồng tín dụng

 Khả năng tài chính

Khả năng tài chính của khách hàng là nhân tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ củakhách hàng Kế hoạch trả nợ ngân hàng của khách hàng gặp nhiều khó khăn khi tìnhhình tài chính khó khăn: các nguồn thu của doanh nghiệp hạn chế, khoản nợ đếnhạn phải thanh toán quá lớn, tình trạng tiêu cực trong tài chính hay cơ cấu vốn đầu

tư không hợp lý

 Trình độ quản lý, khả năng kinh doanh của khách hàng

Một khách hàng có năng lực sản xuất và trình độ quản lý kém, không đủ sứccạnh tranh trên thị trường thì có thể dẫn đến tình trạng kinh doanh kém hiệu quả,gây thua lỗ, không đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng.Ngược lại, khách hàng cónăng lực và kinh nghiệm quản lý tốt thì khả năng trả nợ cho ngân hàng cao, gópphần nâng cao chất lượng tín dụng

1.2.6 Các chỉ tiêu phán ánh hiệu quả cho vay theo hạn mức :

1.2.6.1 Các chỉ tiêu định tính :

Trong quá trình đánh giá kết quả và chất lượng của tín dụng nói chung và chovay theo hạn mức nói riêng,có những chỉ tiêu không thể ước lượng hóa được bằng

các con số Các chỉ tiêu định tính được thông qua quy chế,chế độ,thể lệ tín dụng,qua

độ thỏa mãn của khách hàng đối với các sản phẩm của ngân hàng,qua độ tín nhiệmcủa khách hàng đối với ngân hàng…

1.2.6.2 Các chỉ tiêu định lượng:

1.2.6.2.1 Vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng,phản ánh số vốnđầu tư được quay vòng nhanh hay chậm.Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyểncủa vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ nguốn vốn vayngân hàng đã luân chuyển nhanh,tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất vàlưu thông hàng hoá Với một số vốn nhất định, nhưng do vòng quay vốn tíndụng nhanh, ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp,mặt khác ngân hàng cũng có vốn để tiếp tục đầu tư vào các lĩnh vực khác.Như vậy, hệ số này càng tăng phản ánh tình hình quản lý vốn tín dụng càng tốt, chấtlượng tín dụng càng cao

Đây là chỉ tiêu được các ngân hàng tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổchức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu củakhách hàng

1.2.6.2.2. Doanh số vay / Doanh số thu nợ

Với mục đích đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng,chỉ tiêu này cho ta thấytrong một đồng vốn cho vay thì ta thu hồi được bao nhiêu đồng.Đây là chỉ tiêu phảnánh chính xác, tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, thấyđược khả năng hoạt động tín dụng qua các năm

chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn có lãi,đảm bảo được độ an toàn của nguồn vốn cho vay.

Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng càng đạt hiệuquả và ngược lại

1.2.6.2.4. Nợ quá hạn / Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng

Chỉ tiêu này càng thấp chứng tỏ chất lượng của khoản tín dụng này càng cao vàngược lại

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KĨ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KĨ

THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần

Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh.

Ngày 25 tháng 3 năm 2005,Techcombank đã khai trương chi nhánh và điểmgiao dịch thứ 32 của mình tại 225 Ngô Gia Tự, phường Suối Hoa, tỉnh Bắc Ninh.Bên cạnh các dịch vụ ngân hàng truyền thống như huy đồng tiết kiệm, tiền gửicác tổ chức kinh tế, Techcombank Bắc Ninh chú trọng cung ứng các dịch vụ tindụng và thanh toán trong nước quốc tế cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanhnghiệp trong các khu công nghiệp trên địa bàn tỉnh Là một trong 8 tỉnh thành thuộcvùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ, Bắc Ninh được coi là địa phương có nhiều tiềmnăng kinh tế, nơi tập trung nhiều khu công nghiệp của miền Bắc Sự có mặt củaTechcombank không chỉ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn có ý nghĩa lớntrong việc phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh Bắc Ninh

Là chi nhánh cấp một của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam,chi nhánh Ngân hàng Techcombank Bắc Ninh có quyền tự doanh và có con dấuriêng, được mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Nhà nước, thực hiện tất cả cácnghiệp vụ cơ bản của một ngân hàng như :

Những ngày đầu hoạt động còn gặp rất nhiều khó khăn do chưa có trụ sở riêng,chỉ có 7 cán bộ - nhân viên, trong đó có 2 cán bộ có kinh nghiệm, còn lại đều làtuyển mới, mạng lưới phục vụ còn hạn chế, hầu hết khách hàng còn chưa biết đếnNgân hàng song Techcombank Bắc Ninh đã sớm khẳng định được uy tín và vị thếcủa mình với sự phát triển nhanh chóng cả về quy mô và chất lượng.

Những đóng góp tích cực của Chi nhánh vào sự phát triển kinh tế-xã hội tỉnhnhà và sự lớn mạnh của Techcombank đã được ghi nhận khi 2 năm liên tục (2007-2008) Techcombank Bắc Ninh được Hội đồng quản trị Techcombank tặng thưởngdanh hiệu: “Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ” và năm 2009 được Chủ tịchUBND tỉnh Bắc Ninh tặng Bằng khen cho Chi nhánh và cá nhân Giám đốc

Với định hướng mọi hoạt động của Techcombank đều hướng tới khách hàng, kếhoạch sắp tới Techcombank sẽ mở rộng mạng lưới đến các huyện thuộc tỉnh BắcNinh, đồng thời nâng cao tốc độ, chất lượng phục vụ khách hàng, đa dạng sản phẩmdịch vụ, liên tục cải tiến đổi mới nhằm phục vụ quý khách hàng nhiệt tình, nhanhchóng và chuyên nghiệp nhất Với những tiền đề đã tạo dựng cùng định hướng hoạtđộng đúng đắn, tin rằng Techcombank Bắc Ninh sẽ tiếp tục tạo dựng được nhiềuthành công trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh

2.1.2 Tổ chức hoạt động tại Ngân Hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt

Nam chi nhánh Bắc Ninh

Sơ đồ tổ chức quản lý của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Ninh :

Sơ đồ 2.1.2 : Tổ chức quản lý ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Ninh

( Nguồn : Căn cứ vào sơ đồ hoạt động của Techcombank Bắc Ninh )

Chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận :

hồ sơ đề nghị giao dịch của khách hàng

Ban Giám đốc chi nhánh

Phòng dịch vụ khách

hàng

Phòng khách hàng cá nhân

Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng kinh doanh

Trợ giúp cho giám đốc là phó giám đốc Phó giám đốc sẽ giúp giám đốc trongviệc điều hành,theo dõi,giám sát các các chỉ thị,mục tiêu,phương hướng hoạt động

mà chi nhánh đã đề ra Tham mưu cho giám đốc trong việc điều hành và quản lý vàhoạt động của chi nhánh

 Phòng dịch vụ khách hàng

Là đơn vị hạch toán báo sổ Chủ yếu làm nhiệm vụ thu, chi tiền cho các doanhnghiệp ở xa trung tâm ngân hàng, là đầu mối để cung ứng ngân quỹ cho phòng giaodịch Cuối ngày phòng giao dịch đều đem chứng từ về nộp tại trụ sở chi nhánh.Thực hiện các dịch vụ liên quan đến tài khoản giao dịch với khách hàng như chuyểntiền, nhận tiền gửi…

 Bộphận kế toán:

* Xử lý các nghiệp vụ chuyển tiền quản lý chi tiêu nội bộ trong ngân hàng.

* Thực hiện thủ tục mở tài khoản, cấp ID cho khách hàng.

* Lưu giữ một phần hồ sơ tín dụng của khách hàng.

* Thực hiện giao dịch tiết kiệm.

* Thực hiện giao dịch Western Union, các giao dịch thanh toán thẻ Master

card, Visa card…

 Bộ phận ngân quỹ:

* Thực hiện các nghiệp vụ thu chi, điều chuyển tiền mặt, đảm bảo định mức

tồn quỹ VNĐ, ngoại tệ, ngân phiếu và séc

* Quản lý kho tiền,quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp, chứng từ có giá.

 Phòng kinh doanh:

Phòng kinh doanh có 14 thành viên gồm: gồm 2 trưởng phòng và các chuyênviên khách hàng và lãnh đạo phòng kinh doanh, phụ trách các mảng là ngân hàng cánhân, ngân hàng doanh nghiệp và thanh toán quốc tế

Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu của phòng ban kinh doanh trong hoạt động tíndụng là:

 Thực hiện công tác marketing, tiếp thị khách hàng, bán sản phẩm tíndụng và các sản phẩm ngân hàng khác của Techcombank.

 Thực hiện việc tiếp xúc khách hàng, tập hợp hồ sơ, thẩm định tíndụng

 Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp

 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Thẻ thanh toán

 Kinh doanh tiền tệ, ngoại hối

 Thanh toán quốc tế: L/C…

 Hoạt động Marketing theo chỉ đạo của Hội sở

 Thực hiện báo cáo định kỳ trong phạm vi quản lý theo quy định củaTechcombank Việt Nam

 Thực hiện một số công việc trong quá trình làm các thủ tục để giảingân các khoản tín dụng đã được phê duyệt cho khách hàng

 Theo dõi hoạt động của khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ

Phòng hách hàng cá nhân

Công việc của các cán bộ tại phòng này là thu thập, phân tích, thẩm định, raquyết định tín dụng, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, quản lý hồ sơ tín dụng vàđôn đốc thu hồi nợ vay đối với các khách hàng là cá nhân

Phòng khách hàng doanh nghiệp

Công việc của các cán bộ tại phòng này là thu thập, phân tích, thẩm định, raquyết định tín dụng, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, quản lý hồ sơ tín dụng vàđôn đốc thu hồi nợ vay đối với các khách hàng là doanh nghiệp với mục đích vaykinh doanh, đầu tư…và khoản vay thường là lớn

Ngoài ra, phòng còn thực hiện lập kế hoạch cân vối vốn, thực hiện chính sáchkhách hàng, làm tham mưu cho cấp quản lý trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi rorín dụng và thực hiện các biện pháp quản lý ngân hàng

Hoạt động của các phòng phải phối hợp chặt chẽ với nhau để tổ chức huy độngvốn, tổ chức thu nợ vay đầy đủ, kịp thời khi đến hạn

2.1.3 Kết quả hoạt động trong năm 2011

2.1.3.1 Kết quả huy động vốn

Huy động vốn là một hoạt động được Techcombank rất chú trọng, với mục tiêubảo đảm vốn cho vay, an toàn thanh khoản và tăng nhanh tài sản, nâng cao vị thếcủa Techcombank trong hệ thống ngân hàng Các sản phẩm huy động vốn củaTechcombank rất đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của dân cư và các tổ chứcbằng ngoại tệ và nội tệ thông qua các kênh huy động khác nhau như phát hành thêm

kỳ phiếu, tài khoản thông minh… Đồng thời Techcombank cũng mở ra nhiềuchương trình khuyến mãi hấp dẫn như “Tiết kiệm bội thu”, “Tiết kiệm phát lộc”…nên đã làm cho nguồn vốn huy động từ khách hàng của Techcombank vẫn giữ được

Tuyệt đối

Tương đối

Tuyệt đối

trong kiểm đếm nên đã tạo được uy tín đối với khách hàng, khách hàng ngày càngnhận được nhiều tiện ích mà ngân hàng cung cấp nên lượng khách hàng đến giaodịch ngày càng nhiều Vì vậy, vốn huy động tại chi nhánh ngày càng tăng Mặtkhác, nguyên nhân của sự gia tăng này là do năm 2010 tình hình kinh tế Việt Nam

có sự tăng trưởng tương đối ổn định, đời sống nhân dân được cải thiện rõ rệt, thunhập tăng, cộng với chính sách điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với từng thời điểmcủa chi nhánh Bắc Ninh nên nguồn tiền gởi tăng mạnh trong thời gian này Đến năm

2011 vốn huy động đạt 643,639 triệu đồng tăng 153,308 triệu đồng so với năm 2010với tốc độ tăng 31,27% Tuy năm 2011 là giai đoạn khó khăn chung của toàn hệthống ngân hàng nhưng có thể thấy tình hình vốn huy động tại chi nhánh vẫn giatăng là do lạm phát tăng cao cộng với chính sách thắt chặt tiền tệ của ngân hàngNhà nước làm cho các ngân hàng thiếu vốn và khả năng thanh khoản Buộc cácngân hàng phải tăng lãi suất huy động để tìm nguồn vốn đầu vào nhằm tăng khảnăng thanh khoản

2.1.3.2 Kết quả về tín dụng và đầu tư

2.1.3.2.1 Phân loại theo đối tượng khách hàng

Ngân hàng Techcombank – chi nhánh Bắc Ninh cấp tín dụng ngắn hạn, trunghạn và dài hạn cho tất cả các đối tượng khách hàng hoạt động trong các lĩnh vựckhác nhau như: công nghiệp chế biến lương thực – thực phẩm, xây dựng, dịch vụ,kinh doanh…

Mặc dù chi nhánh mở rộng quan hệ cho vay đối với mọi thành phần kinh tế kể

cả quốc doanh và ngoàii quốc doanh, nhưng trong 3 năm qua doanh số cho vay đốivới khu vực quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay Điềunày cũng là tất yếu bởi vì thành phần kinh tế quốc doanh là những khách hàngtruyền thống hoạt động kinh tế có hiệu quả, có địa bàn và qui mô hoạt động rộnglớn.Còn các thành phần kinh tế ngòai quốc doanh tuy cũng có lĩnh vực hoạt động đadạng nhưng qui mô hoạt động vừa và nhỏ nên lượng vốn cho vay chỉ chiếm tỷ trọngnhỏ hơn trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh

BẢNG 2.1.3.2.1 : DƯ NỢ CHO VAY THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG

Năm 2011

Tương đối

Tuyệt đối

Tương đối Tuyệt đối

Cá nhân 206,984 285,297 255,793 78,313 37,84% -29,504 -10,34%D.Nghiệp 253,394 483,513 475,629 230,119 90,81% -7,884 -1,63%

Biểu đồ 2.1.3.2.1 : Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng

Đơn vị : triệu đồng

Đối với cho vay cá nhân

Qua số liệu, ta thấy được sự tăng trưởng đáng kể trong việc cho vay đối vớikhách hàng cá nhân Cụ thể là năm 2009 dư nợ cho vay cá nhân chỉ đạt 206,984triệu đồng, năm 2010 đã tăng đến 285,297 triệu đồng đạt 37,84%, năm 2011 là255,793 triệu đồng giảm 10,34% Đây là bước phát triển tương đối ổn định của chinhánh Bắc Ninh trong nỗ lực cạnh tranh mở rộng thị trường Hiện tại chi nhánh BắcNinh đang nỗ lực xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng cáo nhằm đưa các sản phẩmcho vay tiếp cận tốt hơn đối với khách hàng cá nhân - một đối tượng khách hàngđầy tiềm năng trong điều kiện địa bàn hoạt động của chi nhánh

Đối với các đơn vị kinh tế quốc doanh

Doanh số cho vay đối với khu vực này cụ thể như sau: Năm 2009 đạt 271,080triệu đồng; năm 2010 là 355,355 triệu đồng, tăng 138,275 triệu đồng (63,70%) sovới năm 2009 Đến năm 2011 là 293,879 triệu đồng, giảm 61,476 triệu đồng(17.30%) so với cùng kỳ năm 2010 Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do trong

năm 2011tình hình kinh tế thế giới có những dấu hiệu biểu hiện sự suy thoái khiếnhầu hết các doanh nghiệp không mở rộng sản xuất, hàng hóa tiêu thụ chậm.

2.1.3.2.2 Phân loại theo thời gian

BẢNG 2.1.3.2.2 : DƯ NỢ CHO VAY THEO THỜI GIAN

ĐVT: Triệu đồng

2009

Năm 2010

Năm 2011

Tương đối

Tuyệt đối

Tương đối

Tuyệt đối

Ngắn hạn 305,738 470,684 452,090 164,946 54% -18,594 -4%Trung - dài hạn 27,190 60,048 75,584 32,858 121% 15,536 26%

Cộng 460,378 760,810 731,422 300,432 65% -29,388 -4%

( Nguồn : Báo cáo hoạt động tín dụng Techcombank Bắc Ninh 2009 – 2011)

Biểu đồ 2.1.3.2.2 : Dư nợ cho vay theo thời gian

Đơn vị : triệu đồng

( nguồn : Báo cáo hoạt động tín dụng Techcombank Bắc Ninh 2009 – 2011 )

Doanh số cho vay ngắn hạn

Dư nợ ngắn hạn năm 2009 là 305,338 triệu đồng; năm 2010 đạt dư nợ là 470,684triệu đồng tăng 164,946 triệu đồng, tốc độ tăng là 54% so với năm 2009 Bước sangnăm 2011 dư nợ ngắn hạn là 452,090 triệu đồng giảm 18,594 triệu đồng(4%) so với

cùng kỳ năm 2010 Nguyên nhân là do trong 2 năm này tình hình sản xuất kinh doanh

ở khu vực diễn ra sôi động, nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng và hội

đủ điều kiện để ngân hàng cho vay thêm vào đó là chủ trương kích cầu của Chính phủnên các ngân hàng tăng cường đẩy mạnh dư nợ cho vay

Doanh số cho vay trung – dài hạn

Mục đích của tín dụng trung-dài hạn là nhằm giúp đỡ khách hàng mở rộng sảnxuất kinh doanh, phát triển cơ sở hạ tầng, mua sắm thiết bị sản xuất… Việc cấp tíndụng trung-dài hạn tại chi nhánh đạt được qua các năm như sau: Năm 2009 đạt27,190 triệu đồng; năm 2010 đạt 60,048 triệu đồng tăng 32,858 triệu đồng (121%);năm 2011 là 75,584 triệu đồng tăng 15,536 triệu đồng (26%) so với năm 2010 Cáckhoản cho vay trung-dài hạn có thời gian thu hồi vốn lâu lại có độ rủi ro lớn nênngân hàng rất thận trọng trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay

Ta thấy rằng qua các năm cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, đây là một

cơ cấu cho vay tương đối tốt trong giai đoạn khó khăn hiện nay Nguyên nhân chủyếu do tâm lý người dân sợ đồng tiền mất giá nên các khoản huy động vốn của ngânhàng đa số là ngắn hạn, hơn nữa đối với các khoản vay trung và dài hạn nhằmhướng vào các dự án đầu tư dài hơn và do đó nhu cầu đối với loại này thường ít hơn

so với nhu cầu vốn ngắn hạn Bên cạnh đó nguồn vốn để cho vay củaTechcombank– chi nhánh Bắc Ninh chủ yếu được huy động từ nguồn vốn ngắn hạn Mục đích củatín dụng ngắn hạn là tập trung vốn lưu động cho các đơn vị sản xuất kinh doanh, tàitrợ xuất nhập khẩu và đáp ứng tiêu dùng cá nhân

2.1.3.2.3 Các hoạt động nghiệp vụ khác

 Hoạt động thanh toán quốc tế :

Bảng 2.1.3.2.3 : Doanh số thanh toán quốc tế tại chi nhánh

Đơn vị: triệu USD

(Nguồn: Báo cáo hoạt động thanh toán XNK cúa chi nhánh các năm 2009-2011)

Thanh toán quốc tế cũng là một thế mạnh của Ngân hàng Techcombank, ở chinhánh Bắc Ninh thì hoạt động này cũng khá phát triển, tuy vậy vẫn đứng sau 2 hoạtđộng chính là huy động vốn và cho vay tín dụng

Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy doanh số thanh toán quốc tế qua các năm đều

có những biến động nhất định nhưng doanh số thanh toán nhập khẩu vẫn luôn lớnhơn doanh số thanh toán xuất khẩu, điều này cũng là dễ hiểu đối với nền kinh tếViệt Nam hiện nay

 Nghiệp vụ bảo lãnh

Hoạt động bảo lãnh luôn gắn liền với các công tác cho vay, trong nhiều năm quanghiệp vụ này của chi nhánh luôn được khách hàng tín nhiệm.Năm 2009, chi nhánh

đã phát hành bảo lãnh các loại với 180 món, giá trị 111 tỷ đồng Sang đến năm

2010, con số này đã tăng trưởng rất nhanh, chi nhánh đã phát hành bảo lãnh các loạivới 295 món, giá trị hơn 204 tỷ đồng (tăng 84,1% so với năm 2009), phí thu được từdịch vụ bảo lãnh là 5,1 tỷ đồng Năm 2011, trong năm đã phát sinh 354 món bảolãnh các loại với giá trị hơn 392 tỷ đồng

2.1.4 Đánh giá chung về các hoạt động của Techcombank Bắc Ninh

Qua các kết quả đạt được đã phân tích trên đây, có thể thấy được chất lượng tíndụng tại chi nhánh Techcombank Bắc Ninh nhìn chung là tốt:

 Ngân hàng đã thực hiện tốt chủ trương chuyển dịch cơ cấu khách hàng phùhợp với các mục tiêu đề ra, cùng với việc phát triển hàng loạt các sản phẩm mới đãtạo dựng được hình ảnh của Techcombank Việt Nam trong công chúng và uy tín đối

với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ ở khu công nghiệp đang rất sôi độngnhư Hưng Yên phù hợp với chiến lược phát triển chung của toàn hệ thống và củađất nước.

 Tăng dư nợ tín dụng ở mức khá cao và ổn định qua các năm Kết quả nàyphản ánh được vị thế uy tín của chi nhánh đối với các khách hang có quy mô kinhdoanh không lớn và dần thu hút thêm được ngày càng nhiều các doanh nghiệp nhànước và tư nhân có quy mô kinh doanh lớn hơn

 Cơ cấu vốn tương đối hợp lý, nguồn vốn Ngân hàng phong phú là điều kiện

để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động hiện đây là đòi hỏikhá cấp thiết của các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Lànhân tố đảm bảo khả năng thanh toán và chất lượng tín dụng của Ngân hàng

 Ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận khách hàng một cách rộng rãithông qua các hoạt động như gửi thư chúc mừng và thông qua các mối quan hệ vớicác khách hang truyền thống, quen biết…hướng dẫn khách hang lập hồ sơ vay vốnhợp lý, đúng quy định, thực hiện giao dịch một cửa, tạo điều kiện tốt cho vay vốnhợp lý, đúng quy định, thực hiện giao dịch một cửa, tạo điều kiện tốt cho kháchhàng hoàn thành sớm các thủ tục xin vay một cách nhanh chóng và thuận lợi Từngbước xây dựng nền tảng khách hang bền vững cho Ngân hàng

 Công tác quản trị rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng được đặc biệt chú ý đểhoàn thiện, góp phần nâng cao chất lượng tài sản

 Công tác thẩm định khách hàng, phương án kinh doanh, phương án sử dụngtiền vay được phân tích dựa trên số liệu thực tế một phần do khách hang cung cấp,một phần do sự thu thập của các chuyên viên khách hang trên cơ sở định giá đối vớitài sản đảm bảo của các công ty định giá có uy tín Do vậy, chi nhánh đã kết hợpgiữa tính khách quan của các công ty định giá và khả năng trình độ nghiệp vụ củacán bộ Ngân hàng đảm bảo trong hoạt động cho vay

 Thường xuyên cập nhật thông tin về khách hàng như thông tin về nhân sự, về

cơ cấu tổ chức, năng lực của cán bộ lãnh đạo, về tình hình hoạt động sản xuất, tiêuthụ sản phẩm, hàng tồn kho, quan hệ của khách hàng với các đối tác, những thay đổi

trong môi trường kinh doanh của khách hàng, định kỳ tổ chức gặp mặt tiếp xúc,tham gia hoạt động của khách hang

Có được những kết quả trên là do những nguyên nhân sau:

 Chi nhánh hoạt động trên địa bàn có khu công nghiệp phát triển rất nóng, cónhiều các doanh nghiệp lớn là khách hàng uy tín của ngân hàng như:Công ty cổphần Thép Việt Ý, công ty TNHH Bao bì Thăng Long, công ty Liên doanhUGINOX, công ty TNHH Thiết bị điện Việt Á, công ty Dabaco Việt Nam…

 Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, cán bộ lãnh đạo chuyên viên khách hàngnhiều kinh nghiệm công tác

 Công nghệ quản lý Ngân hàng của Techcombank Việt Nam dựa trên kỹ thuậthiện đại, khả năng quản lý và phát triển sản phẩm tốt, tính linh hoạt cao

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH

Nghiệp vụ cho vay theo hạn mức tín dụng đã được ngân hàng Techcombank BắcNinh thực hiện ngay từ năm đầu từ khi thành lập chi nhánh Đến nay, hoạt động này

đã sử dụng một cách phổ biến ở ngân hàng và ngày càng đạt hiệu quả cao, và cóđược một số kết quả nhất định

2.2.1 Chế độ cho vay theo hạn mức tín dụng

Căn cứ luật Ngân hàng và các tổ chức tín dụng năm 2010

Căn cứ Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theoquyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN

Căn cứ vào thông tư 13/2010/TT – NHNN về tỷ lệ đảm bảo an toàn của TCTD.Căn cứ quy chế cho vay đối với khách hàng theo quyết định số 163/QĐ- HĐQTngày 08/02/2002 của Hội Đồng Quản trị ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thươngViệt nam

Điều kiện vay vốn : theo điều 7 – QĐ của thống đốc NHNN số 1627/2001/QĐ –NHNN ngày 31/3/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với kháchhàng:

“Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điềukiện sau:

1 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sựtheo quy định của pháp luật:

a) Đối với khách hàng vay là tổ chức và cá nhân Việt Nam:

- Tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự;

- Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành

vi dân sự;

- Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

- Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

- Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lựchành vi dân sự;

b) Đối với khách hàng vay là tổ chức và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp

luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà phápnhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đóđược Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bảnpháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xãhội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định

2 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

3 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

4 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả;hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy địnhcủa pháp luật

5 Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ vàhướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ”

Ngoài ra :

 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệuquả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương ántrả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật.

 Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ,Ngân hàng Nhà nước và Techcombank

 Phải được Techcombank thẩm định và xác định là có đủ nguồn trả nợ gốc vàlãi tiền vay trong thời hạn cam kết

 Ngoài ra, còn phải có ba điều kiện nữa là: Sản xuất kinh doanh ổn định; vayvốn trả nợ thường xuyên; có tín nhiệm với Ngân hàng

( Căn cứ quy chế cho vay đối với khách hàng theo quyết định số HĐQT ngày 08/02/2002 của Hội Đồng Quản trị ngân hàng Thương mại cổ phần kỹthương Việt nam )

163/QĐ-2.2.2 Quy trình cho vay theo hạn mức

Bước 1: Tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng

Tiếp xúc với khách hàng là khâu rất quan trọng, việc có tiếp tục giải quyết chovay và hoặc cung cấp các dịch vụ ngân hàng với khách hàng hay không phụ thuộcrất nhiều vào kết quả tiếp xúc ban đầu này

Thông qua lần tiếp xúc ban đầu, người tiếp xúc giới thiệu hình ảnh tốt đẹp củangân hàng Techcombank, giới thiệu với khách hàng các sản phẩm, dịch vụ mà hiệnnay Techcombank đang cung cấp để thúc đẩy giao dịch của khách hàng sau nàycũng như sự giới thiệu quảng cáo của khách hàng cho những khách hàng khác đượcthuận tiện

Nội dung các thông tin cần tìm hiểu qua tiếp xúc ban đầugồm :

1 Tên, địa chỉ, ngành nghề kinh doanh, qui mô hoạt động

2 Định hướng kinh doanh, phương thức kinh doanh

3 Năng lực sản xuất kinh doanh, tiềm lực về tài chính

4 Nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm của ngân hàng

5 Nhu cầu về vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, số tiền cần vay ,đồng tiềnvay, thời gian vay, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo

6 Những yêu cầu khác của phía khách hàng đối với ngân hàng

Qua việc tiếp xúc và nắm bắt nhu cầu của khách hàng người tiếp xúc tư vấn chokhách hàng các hình thức vay vốn, thế chấp tài sản,tham mưu cho khách hàng sửdụng các dịch vụ khác của Ngân hàng sao cho thuận tiện nhất, cũng như đảm bảođược các quy định Techcombank đã đề ra

Bước 2: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

Sau khi nắm bắt được thông tin sơ bộ về nhu cầu của khách hàng, cán bộ ngânhàng sẽ hướng dẫn khách hàng lập bộ hồ sơ vay vốn cụ thể như sau:

 Trường hợp khách hàng là pháp nhân

a Đối với khách hàng vay vốn lần đầu thì hố sơ về tư cách pháp nhân gồm:

1 Đăng ký kinh doanh ; Giấy phép hành nghề đối với những ngành nghềyều cầu phải có giấy phép

2 Quyết định bổ nhiệm Giám đốc và Kế toán trưởng

3 Điều lệ hoạt động của Công ty

4 Quy chế về quản lý tài chính (nếu có)

5 Biên bản họp HĐQT công ty về việc uỷ quyền cho Giám đốc Công tyvay vốn Ngân hàng (cần tham chiếu theo điều lệ Công ty)

6 Các báo cáo tài chính của hai năm gần nhất và quỹ gần nhất:

- Bảng cân đối kế toán

- Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh

- Thuyết minh báo cáo tài chính

- Bảng lưu chuyển tiền tệ

- Các biên bản quyết toán thuế và kết quả kiểm toán

7 Tình hình hoạt động kinh doanh trong thời gian qua

- Một số hợp đồng hoặc công trình tiêu biểu đã và đang thực hiện

- Danh sách một số khách hàng đầu vào và đầu ra lớn

- Doanh thu

Ngoài ra, do khách hàng xin cấp hạn mức tín dụng nên các hồ sơ liên quanđến phương án kinh doanh hoặc kế hoạch kinh doanh gồm: Công văn đề nghị cấp

hạn mức tín dụng (theo mẫu của Techcombank) Phương án,kế hoạch kinh doanhtrong thời kỳ tiếp theo và các tài liệu khác có liên quan.

Các hồ sơ về tài sản thế chấp hoặc cầm cố

Bao gồm toàn bộ các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và quyền sử dụnghợp pháp về tài sản, cụ thể:

b Đối với khách hàng đã vay vốn tại Techcombank

Đối với những khách hàng đã vay vốn tại ngân hàng Techcombank tuy đãcung cấp đủ các hồ sơ theo các quy định tại mục (a) trên đây, nhưng khi có nhu cầuvay vốn theo hạn mức mới khách hàng phải bổ sung các hồ sơ sau đây:

1) Hồ sơ về phương án kinh doanh

2) Bổ sung thêm hồ sơ tài sản đảm bảo trong trường hợp cần thiết

3) Nếu khách hàng có thay đổi về nhân sự, địa điểm, vốn điều lệ, ngànhnghề kinh doanh… thì phải thông bào bổ sung cho Techcombank kịp thời

 Trường hợp khách hàng thể nhân

a Khi vay vốn lần đầu thì khách hàng sẽ phải làm các hồ sơ sau :

+ Hồ sơ pháp lý: Các hồ sơ về tư cách khách hàng; Giấy CMND, hộ khẩu,

địa chỉ, đăng ký kinh doanh

+ Hồ sơ phương án vay vốn:

- Giải ngân về phương án sử dụng nguồn vay và nguồn trả nợ

- Các hồ sơ chứng minh năng lực tài chính và nguồn trả nợ

- Các hồ sơ về tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh

b Các hồ sơ về tài sản đảm bảo thế chấp và cầm cố

Đối với khách hàng thể nhân hồ sơ về tài sản đảm bảo và cầm cố giống nhưquy định đối với khách hàng là pháp nhân

c Khi đã có quan hệ vay vốn

- Giải trình về phương án sử dụng tiền vay và nguồn trả nợ

- Cập nhật các thông tin về tư cách khách hàng, tình hình tài chính, tình hìnhhoạt động sản xuất kinh doanh

- Các hồ sơ tài sản đảm bảo

Bước 3: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ

 Tiếp nhận hồ sơ: Khi khách hàng cung cấp bộ hồ sơ vay vốn, Chuyên viênkhách hàng tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ của khách hàng

 Kiểm tra hồ sơ: Ngay khi nhận hồ sơ của khách hàng, Chuyên viên kháchhàng kiểm tra tính hợp lệ và chân thực của hồ sơ Nếu hồ sơ còn thiếu thì yều cầukhách hàng bổ sung, hồ sơ không phù hợp thì trả lại khách hàng và đề nghị làm lại

 Sau khi xem xét hồ sơ, nếu xét thấy khách hàng không đủ điều kiện vay vốnthì báo cáo Trưởng, Phó phòng hoặc cấp có thẩm quyền để thông báo cho kháchhàng về lý do ngân hàng không cho vay Trường hợp nếu xét thấy hồ sơ đảm bảotheo quy định thì Chuyên viên khách hàng chuyển giao hồ sơ vay vốn của kháchhàng cho Chuyên viên Phân tích tín dụng được phân công tiến hành thẩm định chitiết

Bước 4: Xác minh, thẩm định khách hàng:

Đây là bước rất quan trọng trong quy trình nghiệp vụ, nếu làm tốt bước thẩmđịnh này sẽ hạn chế được nhiều rủi ro cho Ngân hàng Mục đích của việc thẩm định

khách hàng và phương án vay vốn là đánh giá khả năng hoàn trả vốn vay cho Ngânhàng trên cơ sở tìm hiểu và đánh giá một cách toàn diện về khách hàng.

Việc quyết định cho vay sẽ dẫn đến rủi ro, nếu nội dung thẩm định không chi tiếtđầy đủ, việc đánh giá khách hàng không khách quan và chính xác, từ đó đẫn đếnquyết định sai lệch của cấp lãnh đạo phê duyệt đối với khách hàng và gây ra rủi rocho ngân hàng Techcombank

Tuỳ theo khách hàng và phương án vay vốn, khi thẩm định, Chuyên viên ngânhàng sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau: xem xét trên hồ sơ, gặp gỡtrực tiếp với khách hàng, xuống kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh của doanhnghiệp Kết hợp các nguồn thông tin khác nhau như: từ bạn hàng, đối thủ cạnhtranh; các cơ quan quản lý; các ngân hàng thông qua mối quan hệ và qua CIC;khách hàng tiêu thụ để đánh gía khách hàng được chính xác, khách quan

Nội dung của thẩm định khách hàng gồm:

2 Đánh giá uy tín, năng lực và tư cách của người vay vốn hoặc người đạidiện pháp nhân: tìm hiểu rõ về người vay vốn, về các khía cạnh: tư cách đạo đức,trình độ và kinh nghiệm quản lý, uy tín trong quan hệ với các ngân hàng cũng nhưvới các đối tác khác trong quá trình sản xuất kinh doanh

3 Xem xét lịch sử hình thành và quá trình phát triển của doanh nghiệp đểrút ra những điểm mạnh điểm yếu của khách hàng

 Thẩm định về tình hình sản xuất kinh doanh:

Mục tiêu của phần thẩm định này là tìm hiểu làm rõ các khía cạnh liên quan đếnquá trình sản xuất, kinh doanh của khách hàng để từ đó có kết luận về tình hình sảnxuất kinh doanh của khách hàng

Các chỉ tiêu về khả năng thanh toán: Đây là chỉ số rất quan trọng đối với

ngân hàng khi xem xét cho khách hàng vay vốn, nó cho ta biết khả năng trả nợ củakhách hàng đối với các khoản nợ đến hạn Để đánh giá khả năng thang toán củakhách hàng thường sử dụng các hệ số sau:

Doanh thu: Phân tích tổng doanh thu về mức độ tăng trưởng và tỷ trọng

doanh thu của mỗi loại mặt hàng

Tài sản cố định và đầu tư dài hạn (4)-