Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại sở giao dịch NHNo PTNT VN

Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN Lời cảm ơn Em xin cảm ơn tập thể thầy cô giáo trong Học viện đã tận tình dạy dỗ và tạo mọi điều kiện cho em học tập tốt trong suốt quá trình ngồi trên ghế giảng đờng. Em cũng xin cảm ơn các cô chú, anh chị trong Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đã tận tình chỉ bảo, giúp đỡ em trong quá trình thực tập tại Ngân hàng, tạo cho em hiểu thêm về kiến thức thực tế về Ngân hàng đặc biệt là về nghiệp vụ Ngân hàng và công tác tín dụng. Những kiến thức trên là hành trang ban đầu cho quá trình làm việc của em sau này. Em xin đợc gửi lời chúc tới tất cả mọi ngời luôn thành đạt trên con đờng sự nghiệp của mình. Sinh viên Đinh Thế Hoàng SV: inh Th Hong Lp: NHB-K10 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN Các kí hiệu viết tắt Ký hiệu Nội dung NHNo & PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nớc SGD Sở giao dịch DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ DNL Doanh nghiệp lớn Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn Công ty CP Công ty cổ phần Công ty TN Công ty t nhân DNNN Doanh nghiệp nhà nớc HTX Hợp tác xã TCTD Tổ chức tín dụng CLTD Chất lợng tín dụng KH Kế hoạch Mục Lục LấI Mậ đầU 1 CHƯƠNG 1 3 CáC DOANH NGHIệP VếA V NH ậ VIệT NAM 3 SV: inh Th Hong Lp: NHB-K10 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN V NHU CầU TíN DễNG 3 1.1 DOANH NGHIệP VếA V NH V VAI TRSS CẹA N đẩI VI NềN KINH Tế VIệT NAM 3 1.1.1 Những ý kiến khác nhau về định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ. 3 1.1.2 Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ 4 1.1.3 Vai trò của DNVVN 7 1.2 Mậ RẫNG TíN DễNG NGâN HNG đẩI VI DNVVN 9 1.2.1 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng đối với DNVVN 9 1.2.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng đối với DNVVN 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến mở rộng tín dụng đối với DNVVN 15 CHơNG 2 19 THC TRạNG TíN DễNG đẩI VI DNVVN TạI Sậ GIAO DịCH NHNO & PTNT VN 19 2.1 QUá TRìNH HìNH THNH V PHáT TRIểN CẹA Sậ GIAO DịCH NHNO & PTNT VN. 19 2.1.1 Tổng quan về ngân hàng NHNo & PTNT VN. 19 2.1.2 Vài nét cơ bản về Sở giao dịch NHNo & PTNT VN 20 2.2 THC TRạNG CHO VAY đẩI VI CáC DNVVN TạI Sậ GIAO DịCH NHNO & PTNT VN 32 2.2.1 Số lợng và d nợ của DNVVN trong tổng số khách hàng tại SGD. 32 2.2.2 Phơng pháp cho vay các DNVVN 35 2.2.3 Tín dụng DNVVN phân loại theo thành phần kinh tế 38 2.2.4 Tín dụng DNVVN phân loại theo thời hạn cho vay 39 2.2.5 Chất lợng tín dụng DNVVN 40 2.3 ĐáNH GIá THC TRạNG CHO VAY đẩI VI DNVVN 42 2.3.1 Kết quả đạt đợc 42 2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân 43 CHơNG 3 49 GIảI PHáP Mậ RẫNG TíN DễNG đẩI VI DOANH NGHIệP VếA V NH TạI Sậ GIAO DịCH NHNO & PTNT VIệT NAM 49 3.1 ĐịNH HNG PHáT TRIểN CẹA Sậ GIAO DịCH NHNO & PTNT VN V QUAN đIểM CẹA Sậ Về HOạT đẫNG CHO VAY 49 3.1.1 Mục tiêu hoạt động cho năm 2011 49 3.1.2 Một số định hớng triển khai mở rộng tín dụng 50 3.2 CáC GIảI PHáP Cễ THể NHằM Mậ RẫNG TíN DễNG đẩI VI CáC DNVVN TạI SGD NHNO & PTNT VN . 50 3.2.1 Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp và linh hoạt 50 3.2.2 Thực hiện tốt chính sách marketing trong việc tiếp cận với các DNVVN, tăng cờng mối quan hệ chặt chẽ giữa Ngân hàng và DNNVV. 52 3.2.3 Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin về khách hàng 53 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm và nâng cao chất lợng dịch vụ đến các DNVVN 54 3.2.5 Phát huy nhân tố con ngời vì sự phát triển của Ngân hàng 54 3.3 MẫT Sẩ KIếN NGHị 56 3.3.1 Kiến nghị đối với các DNVVN 56 3.3.2 Kiến nghị đối với Chính phủ 57 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc 58 3.3.4 Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam 59 SV: inh Th Hong Lp: NHB-K10 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN KếT LUậN 61 DANH MễC TI LIệU THAM KHảO 63 DANH MC TI LIU THAM KHO.61 DANH MC S , BNG BIU Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Sở giao dịch NHNo & PTNT VN 11 Bảng 1: Tình hình huy động vốn theo đồng tiền huy động15 Bảng 2: Kết quả tài chính của SGD NHNo & PTNTVN trong năm 2010 19 Bảng 3: Số lợng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với SGD NHNo & PTNT VN 20 Bảng4: Tình hình d nợ tại SGD NHNo & PTNT VN theo quy mô vốn nh sau21 Bảng 5: D nợ đối với các DNVVN phân loại theo thành phần kinh tế 26 Bảng 6: D nợ DNVVN phân loại theo thời hạn cho vay trong 2 năm qua tại SGD NHNo & PTNT VN27 Biểu đồ 1: D nợ của các DNVVN qua các năm22 Biểu đồ 2: Tình hình d nợ của các DNVVN phân loại theo thành phần kinh tế 27 SV: inh Th Hong Lp: NHB-K10 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN Lời Mở đầu ở Việt Nam, đại bộ phận các doanh nghiệp đang hoạt động trong nền kinh tế hiện nay đều là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), và tuyệt đại bộ phận các doanh nghiệp đợc tạo lập trong thời gian tới cũng sẽ là DNVVN. Với vị trí và vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, việc khuyến khích và định hớng các DNVVN ở nớc ta hiện nay là vấn đề hết sức quan trọng để thực hiện tăng trởng kinh tế nhanh và lâu bền. Với đặc điểm chung là không đòi hỏi nhiều vốn đầu t, linh hoạt thích ứng nhanh với môi trờng kinh doanh đầy biến động, bộ máy tổ chức gọn nhẹ, cùng với sự quan tâm của Đảng và Nhà nớc trong thời gian qua, loại hình doanh nghiệp này ngày càng có những bớc phát triển khá, thể hiện vai trò to lớn trong nền kinh tế xã hội. Tuy nhiên hiện nay, các DNVVN đang phải đối mặt với nhiều khó khăn mà nhất là khó khăn thiếu vốn. Khả năng tiếp cận các nguồn vốn rất hạn chế, đặc biệt là tiếp cận vốn ngân hàng. Trong khi đó, trong thời gian qua, các ngân hàng thơng mại (trong đó có SGD NHNo & PTNT VN ) hầu nh chỉ tập trung đến các khách hàng lớn, với những món vay có giá trị lớn mà cha chú trọng đến đối tợng khách hàng là các DNVVN, đặc biệt là các DNVVN ngoài quốc doanh. Nguồn vốn của các ngân hàng còn khá dồi dào, có thể đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn của các DNVVN nhng thực tế lại cha đợc mang ra sử dụng. Sau khi tìm hiểu về những vấn đề chung nh trên và đợc về thực tập tại SGD NHNo & PTNT VN , em nhận thấy số lợng khách hàng là DNVVN chiếm từ 70% đến hơn 80% tổng số khách hàng nhng d nợ chỉ chiếm từ 26% đến 39%, đặc biệt là số lợng DNVVN chủ yếu lại là các doanh nghiệp quốc doanh. Trong khi khách hàng tiềm năng là các DNVVN ở thủ đô còn rất lớn. Em nhận thấy với chiến lợc phát triển lâu dài, các ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung, và SGD NHNo & PTNT VN nói riêng cần có sự quan tâm nhiều hơn nữa tới thị trờng khách hàng là các DNVVN này. Với nhận thức đó, SV: inh Th Hong - 1 - Lp: NHB-K10 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN em đã chọn đề tài : " Giải pháp mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SGD NHNo & PTNT VN " làm chuyên đề thực tập trên cơ sở hệ thống hoá lý luận và phân tích thực trạng tín dụng của Sở trong thời gian 2- 3 năm trở lại đây. Với đề tài nghiên cứu, bài luận văn của em gồm ba chơng : Chơng 1: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam và nhu cầu tín dụng. Chơng 2: Thực trạng tín dụng đối với DNVN tại sở giao dịch NHNo & PTNT VN. Chơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch NHNo & PTNN VN. Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo cùng các anh chị phòng Tín dụng của SGD NHNo & PTNT VN đã giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình xây dựng và hoàn thiện bài chuyên đề này. SV: inh Th Hong - 2 - Lp: NHB-K10 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN CHƯƠNG 1 Các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam và nhu cầu tín dụng 1.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ và vai trò của nó đối với nền kinh tế Việt Nam 1.1.1 Những ý kiến khác nhau về định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ đã đợc đề cập đến trong nhiều nghiên cứu, nhng việc xác định các tiêu thức phân loại vẫn còn cha đợc thống nhất. Để phân biệt DNVVN với doanh nghiệp lớn, ngời ta thờng căn cứ vào các tiêu thức nh : Tổng vốn đầu t, giá trị tài sản cố định, số lợng lao động th- ờng xuyên, giá trị bằng tiền của sản phẩm bán hay dịch vụ, lợi nhuận, vốn bình quân cho một lao động. Tuỳ vào tình hình cụ thể ở mỗi quốc gia mà các tiêu thức nào đợc lựa chọn, tuy nhiên phổ biến là: - Số lao động thờng xuyên đợc sử dụng - Tổng số vốn đầu t huy động vào sản xuất kinh doanh Sự phân loại doanh nghiệp ở Việt Nam cũng dựa trên hai tiêu thức là vốn và lao động. Trớc đây theo công văn số 681/CP-KTN do Chính phủ ban hành ngày 20/6/1998, DNVVN là các doanh nghiệp có vốn kinh doanh dới 5 tỷ đồng (tơng đơng 387.000 USD theo tỷ giá giữa đồng VNN và đồng đô la Mỹ tại thời điểm đó) và số lao động thờng xuyên không quá 200 ngời. Cùng với sự phát triển chung của đất nớc, số lợng các doanh nghiệp đang ngày một tăng, có không ít doanh nghiệp có số vốn vợt quá 5 tỷ đồng nhng cha đủ mạnh để đợc coi là doanh nghiệp lớn. Vì vậy Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ra ngày 23/11/2001 về trợ giúp và phát triển DNVVN, trong đó có nêu ra định nghĩa sau : SV: inh Th Hong - 3 - Lp: NHB-K10 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngời. Căn cứ vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể của ngành, địa phơng, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chơng trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên. Đây cũng là khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ em sử dụng trong bài luận văn để làm cơ sở cho những phân tích sau này Theo định nghĩa trên, các DNVVN gồm có các loại hình, cơ sở sản xuất kinh doanh nằm trong những tiêu thức và giới hạn tiêu chuẩn quy định sau: - Các doanh nghiệp nhà nớc đăng ký kinh doanh theo Luật Doanh Nghiệp - Các công ty cổ phần, Công ty TNHH và doanh nghiệp t nhân đăng ký hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp. - Các hợp tác xã đăng ký hoạt động theo Luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 3/2/2000 của Chính Phủ về đăng ký kinh doanh Nh vậy tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh và thoả mãn hai tiêu thức: vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng, lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngời thì đều đợc coi là DNVVN. 1.1.2 Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.2.1 Lợi thế của qui mô vừa và nhỏ. Các doanh nghiệp có qui mô vừa và nhỏ có những lợi thế sau: - Qui mô nhỏ có tính năng động, linh hoạt, tự do sáng tạo trong kinh doanh: So với doanh nghiệp lớn, DNVVN năng động hơn trớc những thay đổi liên tục của thị trờng. Với quy mô và cơ sở vật chất hạ tầng đồ sộ, các doanh nghiệp lớn thờng không nhanh nhạy theo kịp sự chuyển biến của nhu cầu ngời tiêu dùng. SV: inh Th Hong - 4 - Lp: NHB-K10 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN - Các DNVVN dễ dàng và nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ, thích ứng với cuộc cách mạng khoa học- công nghệ hiện đại. - Các DNVVN chỉ cần lợng vốn đầu t ban đầu ít, hiệu quả cao, thu hồi vốn nhanh. Hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức ở mọi thành phần kinh tế đầu t vào khu vực này. - DNVVN có tỷ suất vốn đầu t trên lao động thấp hơn nhiều so với doanh nghiệp lớn (DNL), cho nên chúng có hiệu suất tạo việc làm cao hơn. - Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý ở các DNVVN gọn nhẹ, linh hoạt, công tác điều hành mang tính trực tiếp. - Quan hệ giữa những ngời lao động và ngời quản lý ( quan hệ chủ- thợ) trong các DNVVN khá chặt chẽ: - Sự đình trễ, thua lỗ, phá sản của các DNVVN có ảnh hởng rất ít hoặc không gây nên khủng hoảng kinh tế - xã hội, đồng thời ít chịu ảnh hởng bởi các cuộc khủng hoảng kinh tế dây chuyền. 1.1.2.2 Bất lợi của qui mô nhỏ. Tuy nhiên với những đặc trng của mình nên các DNVVN nói chung cũng nh các DNVVN của Việt Nam nói riêng còn rất nhiều hạn chế. Cụ thể : - Nguồn vốn tài chính hạn chế: Trong khi các doanh nghiệp lớn có nhiều khả năng nhận đợc các nguồn tài chính khác nhau thì các DNVVN lại gặp khó khăn giai đoạn mới hình thành, phần lớn các DNVVN đều gặp phải khó khăn về vốn. Các NHTM cũng nh các tổ chức tài chính khác thờng e ngại không muốn cho DNVVN vay vốn bởi vì họ cha có quá trình kinh doanh uy tín và cha tạo lập đợc khả năng trả nợ. - Cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ thiết bị công nghệ thờng yếu kém, lạc hậu: SV: inh Th Hong - 5 - Lp: NHB-K10 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN Do nguồn vốn nhỏ và sự hiểu biết còn hạn chế, thông thờng các DNVVN chỉ sử dụng các công nghệ trung bình, đơn giản nên năng suất lao động thấp, làm giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp. - Khả năng tiếp cận thông tin và tiếp thị của các DNVVN bị hạn chế rất nhiều: Do quy mô nhỏ và không có mạng lới, các mối quan hệ rộng nên DNVVN không có hệ thống cung cấp thông tin chuyên môn, không nắm đợc tình hình biến đổi bên ngoài doanh nghiệp mình nh nguyên liệu, mặt hàng, trình độ công nghệ, các đối thủ cạnh tranh - Trình độ quản lý ở các DNVVN còn bị hạn chế: Nhiều chủ DNTN không có kiến thức quản lý, không có trình độ chuyên môn, thậm chí trình độ văn hoá thấp, không đủ khả năng xây dựng đ- ợc dự án phát triển kinh doanh và xây dựng dự án đầu t, xin vay vốn ngân hàng theo quy định. Đây là một điểm yếu rất lớn và là một điều kiện khó khăn quan trọng đối với các DNVVN cần có sự giúp đỡ khắc phục tích cực của Nhà nớc và các tổ chức phi Chính phủ. - Trình độ tay nghề công nhân thấp: Trình độ tay nghề, kỹ thuật của những ngời lao động trong các DNVVN đặc biệt rất thấp, đặc biệt ở khu vực nông thôn. - Thị trờng của DNVVN thờng nhỏ bé và không ổn định, lại phải chia sẻ với nhiều doanh nghiệp khác : Một trong những khó khăn không nhỏ của các DNVVN Việt Nam hiện nay chính là thị trờng tiêu thụ sản phẩm. Các DNVVN gặp khó khăn do những thủ tục và điều kiện cạnh tranh không bình đẳng ở thị trờng trong nớc mà nguyên nhân chủ yếu là bản quyền trí tuệ và quyền sở hữu công nghiệp cha đ- ợc thực hiện nghiêm túc. SV: inh Th Hong - 6 - Lp: NHB-K10 [...]... năm trớc có nghĩa là NH đã mở rộng tín dụng đối với DNVVN Tỷ trọng d nợ tín dụng: DN(t) SV: inh Th Hong K10 - 14 - Lp: NHB- Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN TTDN = x 100 DN Trong đó: DN(t) : d nợ tín dụng đối với các DNVVN DN : tổng d nợ ngân hàng TTDN : tỷ trọng d nợ tín dụng đối với DNVVN Chỉ tiêu này phản ánh d nợ tín dụng của khối DNVVN chiếm bao nhiêu phần trăm... Mở rộng d nợ đối với DNVVN D nợ tín dụng tại một thời điểm nhất định cho biết quy mô tín dụng của NH tại thời điểm đó Do vậy TDNH đối với DNVVN cho biết quy mô tín dụng đối với các DNVVN tại một thời điểm nhất định * Các chỉ tiêu đánh giá: Mức tăng d nợ tín dụng: MDN = DN(t) - DN(t-1) Trong đó: MDN : mức tăng d nợ tín dụng đối với DNVVN DN(t) : d nợ tín dụng năm t đối với DNVVN DN(t-1) : d nợ tín dụng. .. khi các DNVVN có mặt trong hầu hết các ngành kinh tế, dễ dàng thích nghi với điều kiện kinh tế Và nh vậy mở rộng tín dụng đối với các DNVVN là một SV: inh Th Hong -9- Lp: NHB-K10 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN thị trờng đầy tiềm năng, sẽ giúp NH phân tán rủi ro, sử dụng hiệu quả hơn những đồng vốn kinh doanh của mình Và nhờ mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN, các... Khởi nghiệp mang tính tự phát SV: inh Th Hong K10 - 18 - Lp: NHB- Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN mà cha hội đủ các yếu tố vốn, thị trờng, kinh nghiệm Vì vậy hoạt động của loại hình DN này luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Chơng 2 thực trạng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN 2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch NHNo & PTNT VN 2.1.1 Tổng... nhiêu Tỷ trọng doanh số cho vay đối với các DNVVN: DSI TTDS = x 100 DS Trong đó: TTDS : tỷ trọng doanh số cho vay đối với các DNVVN DSI : doanh số cho vay đối với DNVVN DS : doanh số cho vay của hoạt động tín dụng SV: inh Th Hong K10 - 13 - Lp: NHB- Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay đối với các DNVVN chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần... doanh đa năng, cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện ích cho mọi khách hàng trong và ngoài nớc SV: inh Th Hong K10 - 19 - Lp: NHB- Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN 2.1.2 Vài nét cơ bản về Sở giao dịch NHNo & PTNT VN 2.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ 2.1.2.1.1 Chức năng của SGD NHNo & PTNT VN Sở Giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam đợc thành lập ngày 13/05/1999... HĐQT NHNo & PTNT VN Sở giao dịch thành lập trên cơ sở sắp xếp lại Sở kinh doanh hối đoái, là một đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc của NHNo & PTNT VN có trụ sở đóng tại số 2 - Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội Tên giao dịch: Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam Sở giao dịch là đại điện uỷ quyền của NHNo & PTNT VN , có quyền tự chủ kinh doanh theo sự phân cấp của NHNo & PTNT VN, có con dấu riêng, có bảng cân đối. .. DN(t-1) : d nợ tín dụng năm t-1 đối với DNVVN Chỉ tiêu này cho thấy sự tăng lên về số tuyệt đối của d nợ tín dụng + Nếu MDN > 0 có nghĩa là NH đã mở rộng tín dụng đối với DNVVN + Nếu MDN < 0 có nghĩa là NH đã thu hẹp tín dụng đối với DNVVN Tỷ lệ d nợ tín dụng: MDN TLDN = x 100 DN(t-1) Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng của d nợ tín dụng NH của DNVVN năm nay so với năm trớc Nếu năm nay tỷ lệ này... không ngừng phát huy năng lực và thế mạnh của mình Đối với nền kinh tế: SV: inh Th Hong K10 - 10 - Lp: NHB- Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN DNVVN là một bộ phận cấu thành nên nền kinh tế, và vì thế nó cũng có ảnh hởng không nhỏ tới sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế Thực tế cho thấy, việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN không chỉ có lợi cho bản thân các DN mà còn có... dịch NHNo & PTNT Việt Nam ban hành theo Quyết định số 235/HĐQTT -NHNo- 02 ngày 26/5/1999 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo & PTNT VN, cơ cấu tổ chức của SGD NHNo & PTNT Việt Nam nh sau : SV: inh Th Hong K10 - 22 - Lp: NHB- Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Sở giao dịch NHNo & PTNT VN Giám đốc Các Phó giám đốc Phòng Hành chính nhân sự Phòng Kinh . 2: Thực trạng tín dụng đối với DNVN tại sở giao dịch NHNo & PTNT VN. Chơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch NHNo & PTNN VN. Em xin chân. thích nghi với điều kiện kinh tế. Và nh vậy mở rộng tín dụng đối với các DNVVN là một SV: inh Th Hong - 9 - Lp: NHB-K10 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN thị trờng. NHB- K10 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHNo & PTNT VN TTDN = x 100 DN Trong đó: DN(t) : d nợ tín dụng đối với các DNVVN DN : tổng d nợ ngân hàng TTDN : tỷ trọng d nợ tín dụng đối