Chất lợng tín dụng DNVVN

Các xem xét trên đã đề cập đến d nợ DNVVN trong tổng d nợ, phân loại d nợ theo các tiêu chí khác nhau nh thành phần kinh tế, thời hạn tín dụng để nhìn nhận một cách đầy đủ hơn về thực trạng tín dụng cho khu vực DNVVN tại SGD NHNo & PTNT VN , chúng ta sẽ xem xét các con số phản ánh chất lợng tín dụng DNVVN tại SGD:

- Nợ quá hạn đến 31/12/2010 là 52 tỷ VND; chiếm 0,7% trên tổng d nợ. - Nợ xấu đến 31/12/2010 là 68,3 tỷ VND; chiếm 0,96% trên tổng d nợ. Trong đó: + Nợ nhóm III: 0,18 tỷ đồng.

+ Nợ nhóm IV: 38,8 tỷ đồng. + Nợ nhóm V: 29,3 tỷ đồng.

- Các khoản nợ đều có tài sản đảm bảo nên hạn chế khả năng mất vốn, việc chuyển nợ quá hạn, phân loại nợ đợc xử lý kịp thời phản ánh đúng chất l- ợng tín dụng.

- Về trích lập dự phòng và xử lý rủi ro: Năm 2010, Sở giao dịch đã thực hiện việc trích lập dự phòng và xử lý rủi ro theo đúng chỉ đạo của NHNo và PTNT Việt Nam.

Nợ quá hạn nói chung đợc xem nh chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng. Tuy nhiên, để xác định đợc bản chất cần phải tìm hiểu nguyên nhân của việc nợ quá hạn. Nếu nợ quá hạn là một biểu hiện của doanh nghiệp không muốn hoặc không có khả năng trả nợ thì khoản vay đó có rủi ro rất cao và có thể không cứu vãn đợc.

Xem xét thực tế tình hình nợ quá hạn tại SGD NHNo & PTNT VN ta thấy nợ quá hạn của các DNVVN chiếm tỷ lệ khá lớn trong tổng nợ quá hạn của Sở. Trong khi doanh số cho vay, d nợ của các DNVVN chiếm tỷ lệ khoảng trên 30% tổng doanh số cho vay, tổng d nợ thì tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tơng đối cao.

Sở dĩ nợ quá hạn tập trung vào các DNVVN là có nhiều nguyên nhân, trong đó có những nguyên nhân xuất phát từ chính đặc điểm đặc thù của các DNVVN. Đó là các DNVVN có nguồn vốn chủ sở hữu thấp, hệ số nợ cao, nên trong quá trình hoạt động khi gặp rủi ro thì không có nguồn bù đắp nên dễ phát sinh nợ quá hạn. Trong khi đó các doanh nghiệp lớn, với tiềm lực tài chính lớn, thờng đứng đằng sau là các Tổng công ty nên trong quá trình hoạt động nếu có xảy ra rủi ro thì còn có các nguồn khác bù đắp.

Quy mô và chất lợng tín dụnglà hai mặt không thể tách rời trong hoạt động tín dụng. Nh vậy, song song với mục tiêu mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Sở giao dịch cũng cần tiếp tục phát huy hơn nữa những thành tựu đã đạt đợc về chất lợng tín dụng nói chung, và chất lợng tín dụng đối với khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng.

2.3 Đánh giá thực trạng cho vay đối với DNVVN

2.3.1 Kết quả đạt đợc

Trong những năm 2009-2010, hoạt động cho vay đối với các DNVVN tại SGD NHNo & PTNT VN đã đạt đợc những thành tựu đánh kể sau:

- Về doanh số và d nợ cho vay: nhìn chung tình hoạt động cho vay dối với các DNVVN của SGD NHNo & PTNT VN trong hai năm 2009-2010 đã đạt đợc sự tăng trởng bền vững và hiệu quả, góp phần làm lành mạnh hoạt động kinh doanh của NH cũng nh đem lại hiệu quả chung trong việc thực hiện các nhiệm vụ của NH.

- Về thời hạn cho vay: cùng với việc mở rộng cho vay các DNVVN thì Ngân hàng cũng rất chú trọng tới việc mở rộng cho vay trung và dài hạn với đối tợng khách hàng này. D nợ cho vay trung và dài hạn ngày càng gia tăng về số tiền.

- Về công tác bảo đảm tiền vay: để mở rộng cho vay các DNVVN, trong việc đánh giá giá trị tài sản bảo đảm của các doanh nghiệp, NH đã dựa vào giá trị thị trờng nhiều hơn là khung giá do Nhà nớc đa ra. Điều này giúp cho các DNVVN dễ tiếp cận đối vối NH nhiều hơn và có thể cho vay nhiều hơn.

- Về công tác thu hồi nợ : Ngân hàng đã thực hiện một cách bài bản hơn, có tình có lý, tạo điều kiện để khách hàng trả nợ đầy đủ đúng hạn xong cũng cơng quyết đối với những khách hàng có thái độ chây ỳ thiếu nghĩa vụ trả nợ. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn luôn đợc kiểm soát ở mức cho phép. Điều này thể hiên sự bền vững trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN của SGD đem lại sự tăng trởng cả về quy mô và chất lợng.

- Về dịch vụ t vấn các DN: mở rộng cho vay đối với tất cả các DN thuộc nhiều thành phần kinh tế: công ty TNHH, công ty liên doanh, công ty cổ phần…xây dựng lòng tin, tạo ra mối quan hệ gắn bó giữa DNVVN với NH trong quan hệ vay vốn và dịch vụ. Nằm bên cạnh việc mở rộng đợc thị phần tín dụng, góp phần làm tăng lợi nhuận của NH, thì sự gia tăng các khách hàng là DNVVN đã giúp NH mở rộng và phát triển các dịch vụ hỗ trợ các DN này. Trong đó có dịch vụ t vấn tài chính, dịch vụ bảo lãnh, thanh toán, trả lơng qua tài khoản… vừa góp phần tăng hiệu quả kinh doanh của DN, vừa góp phần thu hồi vốn đúng kì hạn cho NH.

Không chỉ thể hiện qua các kết quả đạt đợc này, việc mở rộng thị phần tín dụng đối với DNVVN, còn giúp NH phân tán rủi ro nhờ đa dạng hóa hoạt động tín dụng. Mà đặc biệt hoạt động cho vay các DNVVN có u điểm là số l- ợng vốn không lớn, dễ thu hồi hơn. Do đó mà mức độ rủi ro sẽ nhỏ hơn so với các DNL.

- Về chất lợng khoản vay: chất lợng cho vay của SGD NHNo & PTNT VN đối với nền kinh tế tơng đối cao và đối với các DNVVN đang ở mức phát triển, doanh số thu nợ chiếm tỷ trọng tơng đối ổn địn, tỷ lệ nợ quá hạn thấp.

Để đạt đợc những thành tựu trên, trớc hết phải kể đến sự lãnh đạo sáng suốt của hội đồng quản trị và ban điều hành SGD NHNo & PTNT VN. Việc xác định lại mục tiêu chiến lợc là rất phù hợp với tình hình thực tế của SGD NHNo & PTNT VN cũng rất thực tế ở nớc ta hiện nay. Do vậy chất lợng tín dụng không ngừng đợc nâng cao.

2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân2.3.2.1 Những tồn tại 2.3.2.1 Những tồn tại

Bên cạnh những thành tựu đạt đợc thì vẫn còn nhiều khó khăn hạn chế cần giải quyết :

Thứ nhất, NH cha thực sự bình đẳng trong hoạt động cho vay đối với các

DNVVN. Điều đó đợc thế hiện qua các điều kiện vay vốn thắt chặt, nguồn vốn đáp ứng cho các DN này cũng ở mức hạn chế, tuy vậy nhng cho vay các DNVVN cũng chiếm tỷ trọng khá cao. Các quy chế chính sách của SGD NHNo & PTNT VN hiện hành đều áp dụng chung cho các đối tợng khách hàng, không phân khúc theo thị trờng DNL, DNVVN, cá nhân. Do đó khi thực thi gặp khó khăn, nhất là việc xếp loại khách hàng, các chỉ số tài chính chỉ phù hợp với DN lớn, DNNN, khi áp dụng với DNVVN thì không đủ điều kiện, không chính xác.

Thứ hai, trong cơ cấu d nợ tín dụng theo ngành kinh tế

- Quy trình nghiệp vụ cho vay DN của NH đã đợc điều chỉnh tơng đối phù hợp với từng đối tợng khách hàng và tạo ra tính chủ động cho cán bộ tín dụng. Tuy nhiên vẫn còn tơng đối dài, nhiều khâu tạo ra khó khăn về mặt thời gian cho các DN khi cần sử dụng nguồn vốn huy động kịp thời.

- NH còn hạn chế trong việc tìm kiếm khách hàng và tìm hiểu tâm t nguyện vọng của họ để đa ra sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu của từng loại khách hàng. Những thông tin về DN mà NH có đợc chủ yếu là do khách hàng cung cấp, cha khai thác có hiệu quả các nguồn thông tin khác nh : từ đối tác của khách hàng, từ các NH khác, từ các phơng tiện thông tin đại chúng.

Thứ ba, trình độ lực lợng lao động tại SGD đa số là các cán bộ trẻ, vì vậy mà

còn thiếu kinh nghiệm trong việc thẩm định và quyết định cho vay, cũng nh việc giám sát, thu nợ.

Thông tin mà khách hàng cung cấp thờng không đầy đủ, hoặc thiếu chính xác, nhng cán bộ NH thờng không nắm vững tình hình khách hàng hoặc không cập nhật thông tin từ khách hàng, từ các nguồn nh CIC, các đồng nghiệp... Trong khi số lợng cán bộ am hiểu và có khả năng đánh giá phân tích

tình hình tài chính, dự án của DN còn rất ít và yếu kém, nên khó mà đánh giá chính xác các nguồn thông tin từ DN cung cấp, rất dễ dẫn rới rủi ro cho SGD.

Thứ t, thiếu sự đồng bộ giữa NH và các cơ quan hữu quan.

Sự phối hợp và ủng hộ của Chính quyền địa phơng, các tổ chức, đoàn thể với NH còn cha đồng thuận, thiếu chặt chẽ. Nhiều nơi, cha thực sự tạo điều kiện cho NH trong vấn đề cho vay và thu nợ. Ví dụ điển hình là trong quy trình tín dụng, khi NH và khách hàng tiến hành đi đăng kí giao dịch bảo đảm, còn nhiều thủ tục hành chính rờm rà và mất thời gian. Các văn bản luật, dới luật còn nhiều bất cập, hớng dẫn của các bộ, ban ngành còn cha đồng bộ, và cha kịp thời.

Thứ năm, các thủ tục cho vay còn quá cứng nhắc, phơng thức cho vay cha đa

dạng. Mặc dù với chủ trơng chính sách là mở rộng tín dụng đối với loại hình DNVVN nhng các thủ tục cho vay đối với các DN này còn quá cứng nhắc, nhất là thủ tục về cầm cố, thế chấp tài sản bảo đảm. Quy trình tín dụng còn r- ờm rà, thời gian quyết định cho vay còn kéo dài làm lỡ kế hoạch, cơ hội kinh doanh của DN.

Thứ sáu, loại hình danh mục sản phẩm còn cha đa dạng: sản phẩm còn nghèo

nàn, tính tiện ích cha cao, một số sản phẩm còn phức tạp về thủ tục, thời gian xử lý kéo dài, cha thực sự làm hài lòng khách hàng. Đây là khó khăn của cả hệ thống, đòi hỏi phải có giải pháp đồng bộ. Nhìn chung tính cạnh tranh của sản phẩm DNVVN cha cao, chủ yếu nhờ mở rộng về mạng lới và cạnh tranh về lãi suất; cạnh tranh về chủng loại, về chất lợng dịch vụ công nghệ còn hạn chế.

2.3.2.2 Nguyên nhân của những tồn tại * Những cản trở từ môi trờng vĩ mô

- Trong các loại hình kinh doanh thì kinh doanh tiền tệ là một hoạt động đặc biệt nhạy cảm và chịu tác động mạnh mẽ từ các thay đổi của nền kinh tế trong và ngoài nớc. Mấy năm gần đây, nền kinh tế nớc ta cũng nh các

nớc khác trong khu vực đang đứng trớc những khó khăn nhất định nh tình trạng thiểu phát kéo dài, hàng hoá sản xuất ra không tiêu thụ đợc, chỉ số giá cả giảm, thêm vào đó là sự biến động liên tục của tỷ giá trên thị trờng ngoại tệ…

- Sự ra đời của hai Luật ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng đã tạo một hành lang pháp lý cho hoạt động của các ngân hàng thơng mại, định hớng cho các ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Tuy hệ thống văn bản liên quan tới hoạt động của ngân hàng đã đợc cải tiến nhiều nhng vẫn còn cha đồng bộ và khoa học, cha đủ sức điều chỉnh những diễn biến phức tạp trong hoạt động thực tế của các ngân hàng.

- Trong cơ chế cho vay do NHNN ban hành không có sự phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế nhng trên thực tế các quy định về cho vay nh bảo đảm tiền vay lại là những cản trở đối với khu vực kinh tế t nhân khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.

* Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp

Tình hình sản xuất kinh doanh thờng không ổn định. Bên cạnh đó còn tồn tại một số doanh nghiệp làm ăn phi pháp, buôn lậu, lừa đảo, trong quá trình kinh doanh thờng chiếm dụng vốn của các đối tác kinh doanh, đến khi mất khả năng thanh toán thì lừa đảo ngân hàng, giả mạo giấy tờ xin vay vốn rồi bỏ trốn. Vì vậy đã tạo nên một ấn tợng không tốt về đối tợng khách hàng này.

Khó khăn lớn nhất DNVVN là không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp mới thành lập, uy tín cha đủ, cơ sở vật chất còn thiếu thốn, tình hình tài chính cha ổn định nên cha đáp ứng đợc các yêu cầu của ngân hàng.

Một nguyên nhân khá phổ biến xuất phát từ phía khách hàng khiến ngân hàng từ chối cho vay là vấn đề lập dự án của doanh nghiệp. Do có cha có kinh nghiệm và trình độ năng lực hạn chế nên các dự án của doanh nghiệp

nhiều khi không tính toán đầy đủ, rõ ràng, chính xác các yếu tố chi phí, đầu t, theo công nghệ nào, thị trờng nào, thời gian triển khai hiệu quả của dự án…

* Nguyên nhân từ ngân hàng

Khó khăn trong cho vay không chỉ do từ phía khách hàng, chính bản thân Ngân hàng cũng có nhiều hạn chế làm cản trở công tác này:

- Trớc hết ngay bản thân chính sách tín dụng của ngân hàng thờng chú trọng vào các khách hàng là các doanh nghiệp lớn. Hiện nay, SGD NHNo & PTNT VN cũng nh các NHTM khác nói chung đang chú trọng vào các chính sách thu hút đầu t vào các dự án lớn, các doanh nghiệp lớn nh các Tổng công ty 90, 91... Cho vay doanh nghiệp lớn đợc coi là an toàn bởi họ đợc nhận sự bảo lãnh và sự trợ giúp của Nhà nớc, có sức mạnh tài chính lại có mạng lới chi nhánh rộng rãi, dễ dàng nắm bắt thông tin.

Trong khi các doanh nghiệp lớn mỗi lần vay thờng có doanh số lớn làm d nợ tăng lên nhanh chóng và mang laị lợi nhuận lớn cho ngân hàng thì các DNVVN do khả năng tài chính hạn hẹp, giá trị tài sản không lớn nên mỗi lần vay chỉ vay từng món nhỏ, khiến ngân hàng ngần ngại trong cho vay DNVVN.

Mặc dù hiện nay SGD NHNo & PTNT VN đã đa vào áp dụng nhiều hình thức cho vay nh cho vay từng lần, cho vay từng món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp… trên lý thuyết thì tất cả mọi đối tợng khách hàng đều đợc áp dụng các hình thức cho vay trên, nhng thực tế thì DNVVN mới chỉ đợc vay theo món. Tuy hình thức vay này giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ đợc các món vay nhng lại gây khó khăn cho doanh nghiệp vì mỗi lần cần vay ngân hàng các DNVVN lại phải lặp lại tất cả các thủ tục cần thiết, tốn nhiều thời gian và công sức.

- Bên cạnh đó, theo quy định hiện nay, có tài sản thế chấp là một điều kiện bắt buộc để một DNVVN vay vốn ngân hàng. Thông thờng khách hàng

sản thế chấp lại là một vấn đề khó khăn đối với các DNVVN chính vì vậy các doanh nghiệp rất khó tiếp cận đơc với ngân hàng.

Chơng 3

Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh Nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch NHNo &

PTNT Việt Nam

3.1 Định hớng phát triển của Sở giao dịch NHNo & PTNT VN và quan điểm của Sở về hoạt động cho vay.

3.1.1 Mục tiêu hoạt động cho năm 2011

Phát huy những thành tựu đã đạt đợc trong năm 2010, Ban lãnh đạo Sở giao dịch NHNo & PTNTVN đã đề ra những mục tiêu phát triển của năm 2011, cụ thể trong lĩnh vực tín dụng nh sau :

 Duy trì mức tăng trởng, đảm bảo cơ cấu hợp lý nhằm nâng cao chất lợng, hiệu quả hoạt động kinh doanh.

 Bám sát mục tiêu của chính phủ, NHNN, NHNo VN. Tích cực khai thác