Nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Việt Nam

Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt Navibank là một Ngân hàng mớithành lập và phát triển, tuy nhiên, với năng lực và sức mạnh vốn có cùng đội ngũ cán bộcông nhân viên trẻ, có tri thức,

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng báo cáo thực tập này là do chính tôi thực hiện, các số liệuthu thập và kết quả phân tích trong báo cáo là trung thực, không sao chép từ bất cứ đề tàinghiên cứu khoa học nào

Đà Nẵng, tháng 11 năm 2013Sinh viên thực hiện

Đỗ Như Ái Quỳnh

CT TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 1 Tình hình huy động vốn của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 9Bảng 2 Tình hình cho vay của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 10Bảng 3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Navibank Đà Nẵng giai đoạn

2010 – 2012

11

Bảng 5 Tình hình dư nợ các doanh nghiệp của Navibank Đà Nẵng giai đoạn

Bảng 7 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp của Navibank Đà Nẵng theo

hình thức đảm bảo trong giai đoạn 2010-2012

26

Bảng 8 Tình hình nợ quá hạn theo loại hình doanh nghiệp của Navibank Đà

Nẵng giai đoạn 2010-2012

27

LỜI MỞ ĐẦU

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, hoạt động Ngân hàng là một trongnhững hoạt động mang tính chất quan trọng trong việc phát triển kinh tế đất nước Bởi vì,

- -đi cùng với sự phát triển và tăng trưởng của nền kinh tế thì nhu cầu vốn là vô cùng cầnthiết cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị cũng như chuyển dịch cơcấu kinh tế Các Ngân hàng ngày càng chứng tỏ được vai trò của mình khi là trung gianhuy động vốn, mở rộng đầu tư, tạo điều kiện thu hút vốn từ nước ngoài và phần nào trởthành công cụ đắc lực hỗ trợ Nhà nước trong việc kiểm soát lạm phát, ổn định giá cả vàthực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô

Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt (Navibank) là một Ngân hàng mớithành lập và phát triển, tuy nhiên, với năng lực và sức mạnh vốn có cùng đội ngũ cán bộcông nhân viên trẻ, có tri thức, năng động, đầy nhiệt huyết, Ngân hàng đang từng bướckhẳng định vị thế của mình trong bản đồ các Ngân hàng ở nước ta Suốt từ khi thành lập,Navibank đã nỗ lực hết mình và đạt được nhiều thành tựu đáng kể, đóng góp không nhỏvào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế đất nước Đây chính là

lí do mà em chọn Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng là đơn

vị thực tập trong thời gian qua

Trong thời gian thực tập, em được tìm hiểu về các hoạt động tín dụng và nhiềuhoạt động khác trong Ngân hàng dưới sự hướng dẫn nhiệt tình của các anh chị tại bộ phậntín dụng trong phòng giao dịch Ngô Quyền Em quyết định chọn đề tài “Tìm hiểu nghiệp

vụ cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh ĐàNẵng” cho báo cáo thực tập của mình

Báo cáo gồm có hai chương:

Chương I: Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng

Chương II: Tìm hiểu về nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng

CHƯƠNG I GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT

CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Nam Việt

Ngân hàng TMCP Nam Việt trước đây có tên gọi là Ngân hàng TMCP Sông Kiên,được thành lập theo giấy phép số 00057/NH - CP ngày 18/9/1995 do Ngân hàng Nhànước Việt Nam cấp và giấy phép số 1217/GP - UB ngày 17/10/1995 do Ủy ban Nhân dântỉnh Kiên Giang cấp Tên giao dịch quốc tế: Nam Viet Commercial Joint Stock Bank, têngọi tắt: Navibank, Hội sở chính: 343 Phạm Ngũ Lão, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh,điện thoại: (08) 39 142 738, fax: (08) 39 142 738, webside: http://navibank.com.vn,slogan: Điểm tựa tài chính – Nâng bước thành công

Quá trình hình thành và phát triển của Navibank có thể chia làm hai giai đoạn chính:giai đoạn hình thành (1995-2006) và giai đoạn phát triển (2006 đến nay)

Trong giai đoạn 1995-2006, xuất phát điểm là một Ngân hàng TMCP nông thôn vớivốn điều lệ 1 tỷ đồng, ngân hàng Sông Kiên (tiền thân của Navibank) đã phải đối mặt vớikhông ít khó khăn do nguồn vốn hạn hẹp, trình độ nguồn nhân lực hạn chế, cơ sở vật chấtnghèo nàn, công nghệ lạc hậu Hệ quả của thực trạng này là sự bó hẹp trong quy mô hoạtđộng và hiệu quả kinh doanh thấp

Giai đoạn 2006 đến nay: ngày 18/5/2006 được ghi nhận như là cột mốc chiến lượctrong lịch sử hình thành và phát triển của Navibank bằng sự kiện chính thức chuyển đổi

mô hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP nông thôn thành Ngân hàng TMCP đô thị,chuyển đổi trụ sở chính từ Kiên Giang về thành phố Hồ Chí Minh, đồng thời chính thức

sử dụng tên Ngân hàng TMCP Nam Việt (Navibank) Từ đó Navibak đã thực hiện mộtcuộc cải tổ hết sức ấn tượng

Trải qua gần 18 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Nam Việt (Navibank) đã khẳngđịnh được vị trí của mình trên thị trường tài chính – tiền tệ thể hiện qua sự tăng trưởngnhanh chóng và ổn định cả về quy mô tổng tài sản, vốn điều lệ lẫn hiệu quả kinh doanh.Hiện nay, Ngân hàng có mạng lưới kênh phân phối rộng khắp toàn quốc với 1 Hội sởchính, 1 Sở giao dịch, 19 chi nhánh, 70 phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm tại 24 tỉnh/thànhtrên toàn quốc Đưa vào hoạt động 32 máy ATM (trong đó 19 máy đặt tại TP Hồ ChíMinh) và lắp đặt 359 POS trên toàn quốc Về mạng lưới chấp nhận thẻ, Navibak đã pháttriển được 339 đơn vị chấp nhận thẻ Tính đến 31/12/2011, Navibank hiện có quan hệ đại

lý với hơn 100 tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, nổi bật như CitiBank, Bank ofAmerica, Deutsche Bank và nhiều tổ chức khác.

1.2 Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng (Navibank Đà Nẵng)

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Navibank Đà Nẵng

Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng (Navibank Đà Nẵng) chính thứcthành lập và hoạt động theo quyết định số 39A/2006/QĐ-HDQT ngày 1/11/2006 của hộiđồng quản trị, là loại chi nhánh cấp 1 được hình thành theo quyết định số 0217/QĐ-NHNN ngày 25/10/2006 về việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động của chi nhánh cấp 1.Navibank Đà Nẵng là một trong 19 chi nhánh của ngân hàng TMCP Nam Việt PGD đầutiên của Navibank Đà Nẵng được thành lập vào ngày 12/1/2007 tại 99 Núi Thành, quậnHải Châu, cũng từ đó Navibank Đà Nẵng đã đầu tư xây dựng cơ sở làm việc mới ở chinhánh tại 441 Lê Duẩn, khá khang trang và thuận tiện cho khách hàng quan hệ, giao dịch.Chỉ sau chưa đầy 8 tháng kể từ ngày ghi danh trên bản đồ hoạt động ngân hàng của thànhphố Đà Nẵng, Navibank Đà Nẵng đã có 6 địa điểm giao dịch trải dài trên các phố phường,các trục đường chính của thành phố, bao gồm PGD Sơn Trà, PGD Hùng Vương, PGDNúi Thành, PGD Nguyễn Văn Linh, PGD Hòa Khánh, PGD Đống Đa

Cùng với hàng loạt các chi nhánh khác trên địa bàn thành phố Đà Nẵng, dưới sức

ép cạnh tranh khủng khiếp, trong những ngày đầu tiên, Navibank Đà Nẵng phải đối mặtvới những yêu cầu hết sức khó khăn khi đồng thời phải thực hiện mục tiêu tăng trường thịphần, mở rộng mạng lưới kết hợp với đảm bảo chất lượng, hiệu quả hoạt động kinh doanh.Sau hơn 6 năm hoạt động, một khoảng thời gian chưa đủ dài để đánh giá hết được chấtlượng và hiệu quả kinh doanh của một chi nhánh, nhưng những gì đạt được hôm nay làthành quả của việc theo đuổi triết lí kinh doanh: Lấy yếu tố con người làm trọng tâm –Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, đoàn kết – Phát huy sáng tạo và gia tănggiá trị - Chia sẻ thành công

1.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lí

Ngân hàng TMCP Nam Việt được tổ chức theo mô hình trực tuyến và tham mưu.Giám đốc điều hành trực tiếp mọi hoạt động của Ngân hàng Các Phó giám đốc giúpGiám đốc chỉ đạo một số hoạt động, chịu trách nhiệm trước Giám đốc về những quyếtđịnh của mình, đồng thời thay Giám đốc điều hành khi Giám đốc đi vắng Các trưởngphòng ban có trách nhiệm chỉ đạo phòng ban của mình hoạt động theo đúng chức năng,nhiệm vụ của phòng được Giám đốc phân công

Phòngquan hệkháchhàng

Phòngcôngnghệthông tin

Kiểmsoát nộibộ

Giám đốc chi nhánh

Phó giám đốc chi nhánh

a) Sơ đồ tổ chức

b) Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban

Giám đốc: là người đứng đầu chi nhánh, điều hành mọi hoạt động của chi nhánh,

chịu trách nhiệm trước tồng giám đốc và pháp luật, ra quyết định phê duyệt, giám sát,kiểm soát, đôn đốc mọi hoạt động của chi nhánh và các phòng ban thuộc thẩm quyền

Phó giám đốc: được giám đốc ủy quyền, thực hiện một số nhiệm vụ và quyền hạn

nhất định trong việc hỗ trợ Giám đốc điều hành mọi hoạt động của chi nhánh Có quyềnhạn và nghĩa vụ trong kinh doanh theo các định chế của Ngân hàng Việt Nam

Phòng dịch vụ: hướng dẫn khách hàng cách mở và sử dụng tài khoản, thực hiện

các hoạt động liên quan đến các loại tài khoản và thực hiện các hoạt động nhận tiền gửi,chuyển tiền, chiết khấu cho khách hàng, thực hiện quản lí thu chi tiền mặt, ngân phiếu,thanh toán, phụ trách kiểm tra, bảo quản tiền mặt để phục vụ thanh toán cho khách hàng

Phòng kế toán: quản lí các tài khoản tiền gửi tại chi nhánh, các khoản liên ngân

hàng…nắm tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, quản lí, kiểm tra, hạch toán thu nhập,chi phí cũng như tài sản của chi nhánh Thực hiện chế độ báo cáo kế toán, tổng hợp, cungcấp thông tin tài chính, lưu trữ, kiểm soát, bảo quản các chứng từ kế toán

Phòng hành chính nhân sự: quản lí nhân sự tại chi nhánh, thực hiện các công tác

hành chính tổng hợp như hoạt động văn thư lưu trữ, mua sắm, cung ứng các loại vănphòng phầm để phục vụ cho các hoạt động của Ngân hàng

Phòng quan hệ khách hàng: thực hiện các hoạt động về tín dụng, bảo lãnh, thanh

toán quốc tế, quản lí việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định cho vay, giám sát theo dõinợ…

Phòng công nghệ thông tin: phụ trách các phần mềm liên quan đến lĩnh vực công

nghệ thông tin, chương trình tin học trong ngân hàng, truyền nhận dữ liệu với Hội sởchính và các phòng giao dịch trong toàn chi nhánh

1.2.3 Môi trường kinh doanh

a) Môi trường bên ngoài

 Môi trường và thể chế hoạt động: hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay đã có

những chuyển biến tích cực với những thành công đáng ghi nhận về khung điều tiết, quảntrị nội bộ, tổ chức bộ máy, chất lượng nguồn nhân lực và phát triển của các dịch vụ Ngânhàng hiện đại Song đi sâu vào quá trình phát triển này cho thấy những bất cập chưa cótiền lệ nảy sinh, hệ thống Ngân hàng Việt Nam dễ bị tổn thương trước các biến động củamôi trường bên trong và bên ngoài

 Thị trường: Trong giai đoạn hiện nay, thị trường Ngân hàng Việt Nam đang gặp

nhiều khó khăn Những sự kiện như công khai nợ xấu hay tai tiếng của Ngân hàng ÁChâu (ACB), sự biến mất của thương hiệu Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank)sau khi sáp nhập vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB), hợp nhất ba Ngân hàng:Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SBC), Ngân hàng Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng ViệtNam Tín Nghĩa… cùng những cuộc giảm lãi suất liên tiếp đã tác động xấu đến thị trườngngân hàng Việt Nam nói chung cũng như thành phố Đà Nẵng nói riêng Tuy nhiên đổ vỡ

đã không xảy ra, niềm tin với tiền đồng phần nào được củng cố cùng với sự phát triểnnhanh chóng của thành phố Đà Nẵng hứa hẹn nhiều cơ hội cho các ngân hàng

 Môi trường công nghệ: môi trường công nghệ phát triển càng nhanh càng đòi hỏi

các doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới để cạnh tranh, tăng quy mô sản xuất, tuynhiên điều này cũng đòi hỏi nguồn vốn nhiều hơn, nhu cầu vay vốn tăng lên Nếu môitrường công nghệ nghèo nàn thì hoạt động của doanh nghiệp cũng không hiệu quả, từ đócũng làm giảm hiệu quả cho vay của Ngân hàng Hiện nay, chi nhánh Navibank đang sử

dụng phần mềm hạch toán tại Ngân hàng với tên gọi Branch Transaction System.

 Môi trường tự nhiên: bao gồm các hiện tượng như: hạn hán, luc lụt, hỏa hoạn, dịch

bệnh… Môi trường tự nhiên không thuận lợi sẽ làm giảm đầu tư trong nền kinh tế Điềunày không chỉ ảnh hưởng đến doanh số cho vay, mà còn ảnh hưởng đến khả năng trả nợcủa khách hàng, rủi ro tín dụng Ngân hàng, hạn chế khả năng mở rộng tín dụng Ngânhàng đối với doanh nghiệp

b) Môi trường bên trong

 Năng lực tài chính: Tuy mới gia nhập vào hệ thống Ngân hàng ở Đà Nẵng vào

năm 2006 nhưng Navibank Đà Nẵng luôn duy trì được sự phát triển bền vững, an toànnhờ có năng lực tài chính ổn định Cụ thể trong những năm gần đây, lợi nhuận của Ngânhàng liên tục tăng, lợi nhuận năm 2010 là 10.588 triệu đồng, năm 2011 và đến năm 2012

đã tăng lên 22.861 triệu đồng Bên cạnh đó, tổng tài sản có của Ngân hàng luôn duy trì ởcon số ổn định, năm 2010 là 1.142.645 triệu đồng, năm 2011 là 1.029.555 triệu đồng vànăm 2012 là 1.061.956 triệu đồng Với số vốn tự có dồi dào cùng với sự ổn định trong cơcấu quản lý, Ngân hàng ngày càng nâng cao uy tín và chất lượng hoạt động của mình

 Nhân sự: Tính đến hết năm 2012 thì Navibank Đà Nẵng đã có 82 nhân viên, trong

số đó trên 80% có trình độ đại học, sau đại học, còn lại là cao đẳng và trung cấp Khi mớiđược nhận vào làm việc tại Navibank thì nhân viên được đào tạo 5 kĩ năng cơ bản là ứng

xử, soạn thảo văn bản, giao tiếp, lập kế hoạch công việc và quản lí thời gian Đây lànhững yếu tố cơ bản để hoàn thành đội ngũ nhân viên tốt ở Navibank – Đà Nẵng Đội ngũnhân viên là một nền tảng quan trọng cho sự thành công của mỗi Ngân hàng

 Cơ sở vật chất và công nghệ: Tuy vừa mới đi vào hoạt động từ năm 2006 nhưng

Ngân hàng có hệ thống cơ sở, vật chất được xây dựng khá khang trang, kiên cố, hệ thốngmáy móc, thiết bị còn rất mới Ngân hàng cũng luôn đổi mới và ứng dụng công nghệ vàohoạt động để phục vụ đắc lực cho công tác quản trị điều hành và phát triển dịch vụ ngânhàng tiên tiến

Hệ thống ATM/POS của Navibank chấp nhận được thẻ nội địa của 41 ngân hàngthành viên trong hệ thống Smartlink, BanknetVN, VNBC và ngược lại chủ thẻ Navicardcũng giao dịch miễn phí trên ATM/POS của các ngân hàng trong liên minh trên

Hiện tại các nhân viên Ngân hàng đang ứng dụng phần mềm hạch toán BranchTransaction System, nó giúp các chuyên viên của ngân hàng có thể dễ dàng hơn trongviệc xem xét hay kết thúc một vài khoản vay Ngoài ra, khi giao tiếp với khách hàng quamạng, nhân viên ngân hàng còn dùng một số phần mềm quen thuộc như skype, yahoo

 Mạng lưới: Trụ sở chính đặt tại số 441 Lê Duẩn, quận Hải Châu, thành phố Đà

Nẵng và 6 PGD trực thuộc bao gồm PGD Sơn Trà, PGD Hùng Vương, PGD Núi Thành,PGD Nguyễn Văn Linh, PGD Hòa Khánh, PGD Đống Đa

1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012

a) Kết quả huy động vốn

Bảng 1 Tình hình huy động vốn của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012

TL (%) Số tiền

TL (%) Số tiền

TL (%) Tiền gửi 1.327.317 100 1.441.284 100 1.529.555 100 113.967 8,6 88.271 6,1

Dân cư 629.727 47,44 721.301 50,05 822.282 53,76 91.574 14,5 100.981 14,0TCKT 518.531 39,07 530.862 36,83 447,582 29,26 12.331 2,4 (83,280) (15,7)TCTD 179.059 13,49 189.121 13,12 259.691 16,98 10.062 5,6 70.570 37,3Phát

hành

GTCG

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012)

Từ báo cáo kết quả kinh doanh trên, ta thấy nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Nam

Việt – chi nhánh Đà Nẵng chỉ bao gồm tiền gửi dân cư, của các tổ chức kinh tế, tổ chức

tín dụng là chủ yếu, không có huy động vốn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá Ngân

hàng không chọn phương án phát hành các loại giấy tờ có giá do phức tạp và đòi hỏi chi

phí cao, việc huy động vốn bằng phương pháp này chỉ được thực hiện ở Hội sở Tuy phần

nào bị hạn chế về phương thức huy động vốn nhưng Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi

nhánh Đà Nẵng cũng đã đạt được những thành tựu nhất định, thể hiện qua việc nguồn vốn

huy động của chi nhánh không ngừng tăng lên qua từng năm

Cùng với sự tăng trưởng kinh tế của thành phố Đà Nẵng trong những năm gần đây

cộng với uy tín của Ngân hàng, đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, có tri thức và các sản

phầm huy động đa dạng, tiện ích, phù hợp với nhu cầu của dân cư và các tổ chức kinh tế

bằng cả nội tệ lẫn ngoại tệ, Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng đã thu hút

ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch, mở tài khoản Tổng nguồn vốn huy động

trong ba năm chủ yếu là huy động từ dân cư, năm 2010 đạt 629.727 triệu đồng, chiếm

47,44% tổng vốn huy động Năm 2012, đạt đến 822.282 triệu đồng, chiếm 53,76% tổng

vốn huy động và tăng 14% so với năm 2011 Đây là phương thức huy động có hiệu quả

cần được phát huy và áp dụng những biện pháp Marketing phù hợp nhằm thu hút thêm

nguồn vốn kinh doanh cho Ngân hàng

Một bộ phận nguồn vốn huy động không kém phần quan trọng và chiếm tỉ trọng cao

đó chính là tiền gửi của các tổ chức kinh tế Năm 2010, tiền gửi của các tổ chức kinh tế

đạt 518.531 triệu đồng, chiếm 39,07% tổng vốn huy động Sang năm 2011, đạt 530.862

triệu đồng, tăng 2,4% so với năm 2010 và đến năm 2012 thì con số này giảm xuống còn

447.582 triệu đồng, tương đương giảm 15,7% so với năm 2011 Sở dĩ có tình trạng này là

do đây là giai đoạn kinh tế khó khan, các tổ chức kinh tế phải sử dụng vốn để trang trải

cho các hoạt động kinh doanh của mình

b) Kết quả cho vay

Bảng 2 Tình hình cho vay của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012.

TL (%) Số tiền

TL (%) Số tiền

TL (%)

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012)

Trong năm 2010, doanh số cho vay của chi nhánh đạt 1.171.833 triệu đồng, năm

2011 là 1.350.117 triệu đồng, ta thấy năm 2011 tăng 133.284 triệu đồng so với năm 2010

với tốc độ tăng là 11,4% cho thấy năm 2011 doanh số cho vay có phần khả quan hơn

nhưng lượng tăng không đáng kể Sang năm 2012, doanh số cho vay giảm một lượng lớn

1.196.180 triệu đồng với tỷ lệ giảm 91,7% Nguyên nhân là do giai đoạn này lãi suất cho

vay khá cao, các kênh đầu tư không ổn định, thị trường vàng lên xuống liên tục làm cho

nền kinh tế bất ổn dẫn đến các ngân hàng thắt chặt tín dụng nên doanh số cho vay giảm

đột ngột

Về dư nợ cuối kì: dư nợ cuối kì của chi nhánh, năm 2010 đạt 732.480 triệu đồng

Năm 2011, dư nợ giảm nhẹ và ở mức 722.345 triệu đồng, giảm 10.135 so với năm 2010,

tương đương mức giảm 1,38% Bước sang năm 2012, dư nợ cuối kì ở mức thấp nhất trong

ba năm, cụ thể giảm 25,21% so với năm 2011, tương đương mức giảm 182.092 triệu đồng

Về nợ quá hạn và nợ xấu: chi nhánh luôn duy trì ở mức an toàn cao (nhỏ hơn 5%)

Nợ xấu của chi nhánh trong năm 2010 là 1.002 triệu đồng, đến năm 2011, tỷ lệ nợ xấu

tăng rõ rệt, cụ thể tăng 1.496 triệu đồng, đến năm 2012, tỷ lệ nợ xấu giảm 41,6% tương

ứng mức giảm là 1.038 triệu đồng

c) Kết quả tài chính

Bảng 3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012

(ĐVT: Triệu đồng)

Chỉ tiêu

Năm 2010

Năm 2011

Năm 2012

Chi phí 103.734 117.868 176.864 14.134 13,63 58.996 50,05

Trả lãi 80.999 93.556 143.273 12.557 15,50 49.717 53,14Chi từ hoạt

(Nguồn: Báo cáo Tài chính Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012)

Năm 2010, thu nhập của chi nhánh đạt 114.322 triệu đồng, bước sang năm 2011,con số này là 138.508 triệu đồng, tăng 21,16%, tương đương 24.186 triệu đồng Và đếnnăm 2012, thu nhập của chi nhánh đã tăng lên một cách đáng kể, cụ thể tăng 61.218 triệuđồng, tương đương 44,20% so với năm 2011 Trong đó, thu lãi chiếm tỷ lệ lớn nhất, tiếptheo là thu dịch vụ và cuối cùng là thu từ các hoạt động khác

Do phải đối mặt với nhiều khó khăn như mới thành lập, áp lực cạnh tranh, khủnghoảng kinh tế…nên chi phí của chi nhánh liên tục tăng Tổng chi phí năm 2010 là103.734 triệu đồng, đến năm 2011 là 117.868 triệu đồng, sang năm 2012 chi phí tiếp tụctăng 50,05%, lên mức 176.864 triệu đồng Trong đó, chi trả lãi chiếm tỷ lệ lớn nhất, tiếptheo là chi hoạt động và cuối cùng là chi từ hoạt động dịch vụ

Lợi nhuận của chi nhánh trong ba năm biến động theo chiều hướng tích cực, năm

2010 là 10.588 triệu đồng Sang năm 2011, lợi nhuận tăng thêm 10.052 triệu đồng so vớinăm 2010, tương đương 94,94%, con số này phản ánh hoạt động kinh doanh của Ngânhàng đang đi đúng hướng Sang năm 2012, mặc dù kinh tế khó khăn, doanh số cho vaygiảm nhưng lợi nhuận của chi nhánh vẫn tiếp tục tăng, tuy chỉ tăng 10,76% so với năm

2011 nhưng đây vẫn là con số đáng khích lệ, một dấu hiệu đáng mừng trong nền kinh tế

ảm đạm hiện nay

CHƯƠNG II TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

2.1 Những quy định chung về cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng

2.1.1 Những quy định pháp lý về cho vay doanh nghiệp

Cho vay là một trong hoạt động quan trọng và cũng là hoạt động đem về thu nhậpchính cho Ngân hàng Cho dù đối tượng đi vay là cá nhân hay tổ chức thì đều phải tuânthủ nghiêm ngặt các quy tắc tín dụng Ngân hàng cũng như các quy định pháp lí về chovay

Quy định pháp lý về cho vay doanh nghiệp được áp dụng đối với chi nhánh làquyết định số 05/2006/QĐ – HĐQT – TD ngày 01/09/2006 về cho vay đối với kháchhàng trong hệ thống Ngân hàng

2.1.2 Đối tượng và điều kiện vay vốn

Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinhdoanh, các dự án đầu tư, xuất nhập khẩu… trừ các đối tượng mà pháp luật cấm

2.1.3 Phương thức cho vay

Cho vay từng lần: phục phụ nhu cầu vay vốn như: vay tiêu dùng, vay xây dựng sửa

chữa nhà, mua nhà, mua đất, mua ôtô Hình thức giải ngân: giải ngân 1 lần hoặc nhận nợtrong một khoảng thời gian nhất định (thông thường là 01 tháng, nếu quá thời hạn này màkhách hàng vẫn có nhu cầu nhận nợ thì phải được sự đồng ý của ngân hàng) Hình thứctrả nợ: định kỳ gốc lãi hàng tháng, ngân hàng có thể ân hạn trả gốc trong 03 đến 06 thángđầu

Cho vay theo hạn mức: Nhóm khách hàng vay vốn theo hạn mức là những doanh

nghiệp sản xuất kinh doanh, thương mại dịch vụ có nhu cầu vay vốn ngắn hạn (<1 năm)

để phục vụ các nhu cầu về mua nguyên vật liệu, hàng hóa, chi trả lương công nhân viênnhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh trong kỳ Ngân hàng sau khi nhận đủ các hồ

sơ của khách hàng tiến hành thẩm định, xem xét cấp mức tín dụng cho khách hàng Hạnmức được cấp với thời hạn khoảng 03 năm, định kỳ tái xét 01 năm/lần Thời gian của cáckhế ước nhận nợ phụ thuộc vào cách thức ngân hàng xác định chu kỳ kinh doanh, thờigian thiếu hụt nguồn trả nợ của doanh nghiệp

Cho vay theo dự án: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án

đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống

Cho vay thấu chi: là hình thức cho vay qua đó Ngân hàng cho phép người vay

được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định trongkhoảng thời gian nhất định, giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi

Cho vay luân chuyển: là hoạt động cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa Doanh

nghiệp khi mua hàng hóa có thể thiếu vốn, Ngân hàng sẽ cho vay để mua hàng và thu nợkhi khách hàng bán được hàng

2.1.3 Thời hạn vay

Cho vay cho ngắn hạn: thời hạn dưới 1 năm thường đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn

lưu động cho các doanh nghiệp

Cho vay trung hạn: từ 1 đến 5 năm, tài trợ cho các tài sản cố định như phương tiện

vận tải, trang thiết bị chóng hao mòn, xây dựng các dự án mới có quy mô vừa và nhỏphục vụ sản xuất có thời gian thu hồi vốn nhanh

Cho vay dài hạn: : từ 5 năm đến 20 năm, tài trợ cho dự án xây dựng trụ sở làm việc,

nhà xưởng sản xuất, có vốn đầu tư ban đầu lớn, thời gian khấu hao dài

2.2 Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng

Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng.

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận hồ sơ

đề nghị vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân

và thanh lí hợp đồng tín dụng

Hầu hết các NHTM đều tự thiết kế cho mình một quy trình tín dụng cụ thể, baogồm từng bước đi khác nhau với kết quả cụ thể cho từng bước đi đó Dưới đây là quytrình cho vay của Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng:

2.2.1 Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn

xuất kinh doanh

+ Hồ sơ liên quan

+ Nguồn trả nợ gốc và lãi

+ Tính hợp pháp, hợp lệcủa tài sản đảm bảo

Từ chối cho vay

Trả lại hồ sơ cho khách hàng

Trưởng phòng xét duyệt

Bộ phận tái thẩm định

Quyết định của giám đốc

Ký hợp đồng thế chấp TSĐB

Ký hợp đồng tín dụng Giải ngân

Kiểm tra sau cho vay Thu nợ gốc và lãi theo định kì.

Đây là giai đoạn chuẩn bị những điều kiện cần thiết để thiết lập quan hệ tín dụnglành mạnh và cũng là giai đoạn hình thành đầy đủ các giấy tờ, văn bản chứng tỏ kháchhàng thực sự có nhu cầu về vốn tín dụng cũng như chứng minh được tính hợp pháp vềnhân cách khách hàng và tính tự nguyện đề nghị cho vay của khách hàng Khi khách có

đề nghị vay vốn, đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu, chuyên viên quan hệkhách hàng thông báo cho khách hàng biết về chính sách cho vay mà Ngân hàng hiệnđang áp dụng, tham vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình cho phù hợp, thương thảo sơ

bộ các điều kiện vay mà Ngân hàng có thể đáp ứng (lãi suất, thời hạn, hình thức đảm bảo,điều kiện ràng buộc…) Đối với khách hàng đã quan hệ tín dụng nhiều lần, chuyên viênquan hệ khách hàng hướng dẫn cho khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn Các trường hợp

từ chối khách hàng cần phải có ý kiến của trưởng/ phó phòng tín dụng hoặc giám đốc/ phógiám đốc chi nhánh

2.2.2 Thẩm định các điều kiện vay vốn

Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn: cán bộ Ngân hàng nhận hồ sơ đề nghị vay vốncủa khách hàng, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp và tính đúng đắn của bộ hồ sơ để tránhtình trạng phải giải trình, bổ sung hồ sơ và đi lại nhiều lần Các loại giấy tờ trong hồ sơvay vốn gồm có: hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn, hồ sơ đảm bảo tiền vay

Bảng 4 Danh mục hồ sơ cần cho hoạt động cho vay.

chính

Bản sao

I Hồ sơ pháp lý khách hàng

1 Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh/ Giấy phép đầu tư 

2 Các giấy đăng kí kinh doanh tương ứng với từng lần thay đổi vốn (nếu

5 Giấy chứng nhận đăng kí mã số thuế/ xuất nhập khẩu (nếu có) 

6 Quyết định bổ nhiệm người đại diện theo pháp luật 

7 Quyết định bổ nhiệm các chức danh quản lý, điều hành như: Chủ tịch

Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc hoặc Giám đốc, Kế toán trưởng

pháp luật, người đại diện vay vốn và Kế toán trưởng.

10 Các hồ sơ giới thiệu về tổ chức, các hồ sơ khác (nếu có) 

II Hồ sơ pháp lý khoản vay

1 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (mẫu Navibank) 

2 Biên bản họp Hội đồng quản trị/ Hội đồng thành viên về việc vay vốn

và cử người đại diện doanh nghiệp để kí kết hợp đồng tín dụng, hợp

đồng tài chính



3 Các hồ sơ khác (nếu có)

III Hồ sơ tình hình tài chính/ kinh doanh

1 Báo cáo tài chính quyết toán thuế 2 năm gần nhất (Báo cáo kết quả kinh

doanh, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ, Thuyết minh

báo cáo tài chính) và các tờ khai VAT tương ứng:

- Nếu nộp thuế trực tiếp: Các tờ khai phải có mục tiếp nhận của cơquan thuế

- Nếu nộp thuế qua mạng: Các tờ khai phải có kí hiệu chữ kí số(tax online)



2 Báo cáo tài chính kiểm toán/ nội bộ trong 2 năm (nếu có) và báo cáo

quý gần nhất kèm theo tờ khai VAT



3 Bảng cân đối số phát sinh: các khoản phải thu, hàng tồn kho, nợ vay,

các khoản phải trả, tài sản dài hạn ứng với từng báo cáo tài chính



4 Sao kê tài khoản giao dịch tiền gửi/ tiền vay tại các ngân hàng khác tối

thiểu 6 tháng gần nhất (nếu có giao dịch)



5 Hợp đồng tín dụng tại các tổ chức tín dụng (nếu có vay) 

6 Một số hợp đồng kinh tế đầu vào và đầu ra để thuyết minh cho phương

án kinh doanh



7 Tài liệu giới thiệu công ty: các chi nhánh, sản phẩm, chứng từ chứng

minh chất lượng sản phẩm, quản lý, lao động…



8 Các hồ sơ khác (nếu có)

IV Hồ sơ chứng minh mục đích vay

Theo quy định đối với từng sản phẩm cụ thể (trong sản phẩm quy định

gồm những chứng từ gì thì đơn vị liệt kê cụ thể)



V Hồ sơ tài sản đảm bảo

2.3 Nếu tài sản đảm bảo của bên thứ ba thì cung cấp thêm Hồ sơ pháp lí của

bên thứ ba tùy theo chủ sở hữu là thể nhân hay pháp nhân: chứng minh

nhân dân, hộ khẩu, sổ đăng kí tạm trú của vợ/ chồng của bên thứ ba,

giấy tờ pháp lí thể hiện tình trạng hôn nhân (còn hiệu lực), giấy tờ

chứng minh mối quan hệ với bên vay



3 Phương tiện vận tải (ngoại trừ tàu)

3.3 Đối với phương tiện vận tải nhập khẩu: Tờ khai hải quan, tờ khai nguồn

gốc xe ôtô nhập khẩu, giấy chứng nhận chất lượng an toàn kĩ thuật và

BVMT xe cơ giới nhập khẩu



3.5 Các giấy tờ khác liên quan (nếu có)

4 Hàng hóa, máy móc thiết bị

4.2 Tờ khai nhập khẩu (đối với hàng hóa, máy móc mua từ nước ngoài) 4.3 Chứng nhận chất lượng/ nguồn gốc máy móc thiết bị 4.4 Thiết kế kĩ thuật, cấu trúc máy móc thiết bị (nếu có) 4.5 Biên bản nghiệm thu lắp đặt, vận hành, chạy thử (nếu có) 4.6 Hồ sơ khác (nếu có)

5 Cổ phiếu, quyền đòi nợ phát sinh từ hợp đồng dân sự, thương mại

5.1 Cổ phiếu: giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu cổ phiếu 5.2 Quyền đòi nợ phát sinh từ hợp đồng dân sự, thương mại:

- Hợp đồng mua bán, cung cấp dịch vụ, cho thuê tài sản

- Hóa đơn giá trị gia tăng

- Biên bản giao hàng, biên bản nghiệm thu khối lượng hoan thànhhoặc các giấy tờ khác chứng minh trách nhiệm thanh toán củabên có nghĩa vụ thanh toán đã phát sinh

