Nghiệp vụ cho vay- Lý thuyết chương 2

12/24/2009 12/24/2009 Ch Ch −¬ −¬ ng 2 ng 2 12/24/2009 12/24/2009 Văn bản Q Q Đ Đ 1627/2001/Q 1627/2001/Q Đ Đ - - NHNN NHNN ng ng y 31/12/2001 y 31/12/2001 quy chế cho vay c quy chế cho vay c ủ ủ a a TCTD TCTD đố đố i v i v ớ ớ i kh i kh á á ch h ch h ng ng Q Q Đ Đ s s ố ố 127/2005/Q 127/2005/Q Đ Đ - - NHNN, NHNN, ng ng y 03/2/2005 y 03/2/2005 s s ử ử a a đổ đổ i, b i, b ổ ổ sung m sung m ộ ộ t t s s ố ố đ đ iều c iều c ủ ủ a Q a Q Đ Đ 1627/2001/Q 1627/2001/Q Đ Đ - - NHNN NHNN Q Q Đ Đ 783/2005/Q 783/2005/Q Đ Đ - - NHNN NHNN ng ng y 31/5/2005 v/v s y 31/5/2005 v/v s ử ử a a đổ đổ i b i b ổ ổ sung kho sung kho ả ả n n 6 6 đ đ iều 1 c iều 1 c ủ ủ a Q a Q Đ Đ 127 127 CV 966/NHNN CV 966/NHNN - - CSTT CSTT ng ng y 10/9/2002 y 10/9/2002 h h ớ ớ ng d ng d ẫ ẫ n về thấu chi TKTT n về thấu chi TKTT m m ở ở t t ạ ạ i c i c á á c TC cung c TC cung ứ ứ ng DVTT ng DVTT Q Q Đ Đ 493/2005/Q 493/2005/Q Đ Đ - - NHNN NHNN , ng , ng y 22/4/2005 y 22/4/2005 Quy Quy đ đ ịnh về ph ịnh về ph â â n lo n lo ạ ạ i n i n ợ ợ , , trích l trích l ậ ậ p v p v s s ử ử dụng d dụng d ự ự ph ph ò ò ng ng để để x x ử ử lý r lý r ủ ủ i ro tín dụng trong ho i ro tín dụng trong ho ạ ạ t t độ độ ng NH c ng NH c ủ ủ a TCTD a TCTD 12/24/2009 12/24/2009 Khái quát hoạt động cho vay của NHTM Cho vay l Cho vay l m m ộ ộ t h t h ì ì nh th nh th ứ ứ c cấp tín dụng, theo c cấp tín dụng, theo đ đ ó TCTD giao cho kh ó TCTD giao cho kh á á ch ch h h ng m ng m ộ ộ t kho t kho ả ả n tiền n tiền để để s s ử ử dụng v dụng v o mục o mục đ đ ích v ích v thời gian nhất thời gian nhất đ đ ịnh theo tho ịnh theo tho ả ả thu thu ậ ậ n v n v ớ ớ i nguy i nguy ê ê n t n t ắ ắ c có ho c có ho n tr n tr ả ả c c ả ả g g ố ố c v c v l l ã ã i. i. Ph Ph â â n lo n lo ạ ạ i cho vay c i cho vay c ủ ủ a NHTM: a NHTM: Thời h Thời h ạ ạ n cho vay n cho vay Đ Đ ố ố i t i t ợ ợ ng cho vay ng cho vay Mục Mục đ đ ích s ích s ử ử dụng v dụng v ố ố n n H H ì ì nh th nh th ứ ứ c b c b ả ả o o đ đ ả ả m tiền vay m tiền vay Ph Ph ơ ơ ng ph ng ph á á p ho p ho n tr n tr ả ả Quy m Quy m ô ô kho kho ả ả n vay n vay Ng Ng nh kinh tế nh kinh tế Lo Lo ạ ạ i h i h ì ì nh doanh nghi nh doanh nghi ệ ệ p p V V ù ù ng ng đ đ ịa lý ịa lý Chất l Chất l ợ ợ ng c ng c á á c kho c kho ả ả n vay n vay C¸c lo¹i cho vay (Cho Vay DN) Cho vay Cho vay ng ng ¾ ¾ n h n h ¹ ¹ n n Cho vay Cho vay trung d trung d μ μ i h i h ¹ ¹ n n Cho vay CV CV øng vèn CV trªn tμi s¶n ChiÕt khÊu ChiÕt khÊu GTCG GTCG Bao Bao thanh to thanh to ¸ ¸ n n Cho vay Cho vay h h î î p v p v è è n n CV theo CV theo d d ù ù ¸ ¸ n n ®Ç ®Ç u t u t − − 12/24/2009 12/24/2009 Néi dung 1. 1. Nguy Nguy ª ª n t n t ¾ ¾ c cho vay c cho vay 2. 2. § § iÒu ki iÒu ki Ö Ö n vay v n vay v è è n n 3. 3. Thêi h Thêi h ¹ ¹ n cho vay n cho vay 4. 4. Ph Ph −¬ −¬ ng ph ng ph ¸ ¸ p cho vay p cho vay 5. 5. L L · · i suÊt v i suÊt v μ μ phÝ suÊt tÝn dông phÝ suÊt tÝn dông 6. 6. B B ¶ ¶ o o ® ® ¶ ¶ m tiÒn vay m tiÒn vay 7. 7. H H î î p p ®å ®å ng tÝn dông v ng tÝn dông v μ μ h h î î p p ®å ®å ng b ng b ¶ ¶ o o ® ® ¶ ¶ m tiÒn m tiÒn vay vay 12/24/2009 12/24/2009 1. Nguyên tắc cho vay Tầm quan trọng : : L L c c ơ ơ s s ở ở để để đ đ a ra c a ra c á á c quy c quy đ đ ịnh trong su ịnh trong su ố ố t qu t qu á á tr tr ì ì nh CV nh CV L L c c ơ ơ s s ở ở đ đ a ra c a ra c á á c quyết c quyết đ đ ịnh x ịnh x ử ử lý khi qu lý khi qu á á tr tr ì ì nh cho vay n nh cho vay n ả ả y y sinh c sinh c á á c vấn c vấn đ đ ề. ề. Các nguyên tắc : : 1) 1) S S ử ử dụng v dụng v ố ố n vay n vay đú đú ng mục ng mục đ đ ích ích đã đã tho tho ả ả thu thu ậ ậ n trong h n trong h ợ ợ p p đồ đồ ng tín dụng. ng tín dụng. 2) 2) Ho Ho n tr n tr ả ả n n ợ ợ g g ố ố c v c v l l ã ã i v i v ố ố n vay n vay đú đú ng thời h ng thời h ạ ạ n n đã đã tho tho ả ả thu thu ậ ậ n n trong h trong h ợ ợ p p đồ đồ ng tín dụng. ng tín dụng. 12/24/2009 12/24/2009 2. Điều kiện vay vốn (1). (1). Có Có đủ đủ n n ă ă ng l ng l ự ự c ph c ph á á p lý p lý (2). (2). Mục Mục đ đ ích ích s s ử ử dụng v dụng v ố ố n vay h n vay h ợ ợ p ph p ph á á p p (3). Có (3). Có kh kh ả ả n n ă ă ng t ng t i chính i chính đ đ ả ả m b m b ả ả o tr o tr ả ả n n ợ ợ trong thời h trong thời h ạ ạ n cam kết n cam kết (4). Có (4). Có DA DA Đ Đ T/ph T/ph ơ ơ ng ng á á n sxkd, dịch vụ n sxkd, dịch vụ kh kh ả ả thi v thi v có hi có hi ệ ệ u qu u qu ả ả ; ; DA DA Đ Đ T/ph T/ph ơ ơ ng ng á á n phục vụ n phục vụ đ đ ời s ời s ố ố ng kh ng kh ả ả thi v thi v ph ph ù ù h h ợ ợ p v p v ớ ớ i c i c á á c c quy quy đ đ ịnh ph ịnh ph á á p lu p lu ậ ậ t t (5). Th (5). Th ự ự c hi c hi ệ ệ n c n c á á c quy c quy đ đ ịnh về ịnh về b b ả ả o o đ đ ả ả m tiền vay m tiền vay theo quy theo quy đ đ ịnh c ịnh c ủ ủ a a Chính ph Chính ph ủ ủ v v h h ớ ớ ng d ng d ẫ ẫ n c n c ủ ủ a NHNN VN a NHNN VN 12/24/2009 12/24/2009 (1) Có đủ năng lực pháp lý N N ộ ộ i dung i dung : : Ph Ph á á p nh p nh â â n ph n ph ả ả i có n i có n ă ă ng l ng l ự ự c ph c ph á á p lu p lu ậ ậ t d t d â â n s n s ự ự ; ; C C á á nh nh â â n, ch n, ch ủ ủ DN t DN t nh nh â â n, n, đạ đạ i i đ đ i i ệ ệ n c n c ủ ủ a HG a HG Đ Đ , , đạ đạ i di i di ệ ệ n c n c ủ ủ a t a t ổ ổ h h ợ ợ p p t t á á c v c v th th nh vi nh vi ê ê n h n h ợ ợ p danh c p danh c ủ ủ a c a c ô ô ng ty h ng ty h ợ ợ p danh ph p danh ph ả ả i có n i có n ă ă ng ng l l ự ự c ph c ph á á p lu p lu ậ ậ t v t v n n ă ă ng l ng l ự ự c h c h nh vi d nh vi d â â n s n s ự ự . . ý ý ngh ngh ĩ ĩ a a : Tr : Tr ả ả lời c lời c â â u h u h ỏ ỏ i: i: Ng Ng ời vay có ph ời vay có ph ả ả i chịu tr i chịu tr á á ch nhi ch nhi ệ ệ m tr m tr ả ả n n ợ ợ theo quy theo quy đ đ ịnh ph ịnh ph á á p lu p lu ậ ậ t t hay kh hay kh ô ô ng? ng? Ng Ng â â n h n h ng s ng s ẽ ẽ đò đò i n i n ợ ợ ai khi ai khi đ đ ến h ến h ạ ạ n? n? 12/24/2009 12/24/2009 (2) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp N N ộ ộ i dung i dung : : KH kh KH kh ô ô ng ng đợ đợ c vay v c vay v ố ố n n để để s s ử ử dụng cho c dụng cho c á á c mục c mục đ đ ích m ích m ph ph á á p p lu lu ậ ậ t cấm. t cấm. Ph Ph ù ù h h ợ ợ p v p v ớ ớ i giấy phép ( i giấy phép ( đ đ ă ă ng ký) kinh doanh ng ký) kinh doanh ý ý ngh ngh ĩ ĩ a a : : L L đ đ iều ki iều ki ệ ệ n chuy n chuy ể ể n tiếp n tiếp để để xét ph xét ph ơ ơ ng ng á á n/d n/d ự ự á á n kinh doanh có n kinh doanh có hi hi ệ ệ u qu u qu ả ả hay kh hay kh ô ô ng. ng. L L c c ă ă n c n c ứ ứ để để ng ng â â n h n h ng ki ng ki ể ể m so m so á á t trong su t trong su ố ố t qu t qu á á tr tr ì ì nh cho vay nh cho vay 12/24/2009 12/24/2009 (3) Có khả năng ti chính đảm bảo trả nợ Có v Có v ố ố n t n t ự ự có tham gia v có tham gia v o d o d ự ự á á n, ph n, ph ơ ơ ng ng á á n s n s ả ả n xuất kinh doanh n xuất kinh doanh dịch vụ v dịch vụ v đ đ ời s ời s ố ố ng (theo ng (theo đá đá nh gi nh gi á á c c ủ ủ a từng NH) a từng NH) Kinh doanh có hi Kinh doanh có hi ệ ệ u qu u qu ả ả . . Đ Đ ố ố i v i v ớ ớ i kh i kh á á ch h ch h ng vay phục vụ nhu c ng vay phục vụ nhu c ầ ầ u u đ đ ời s ời s ố ố ng ph ng ph ả ả i có ngu i có ngu ồ ồ n thu n thu ổ ổ n n đ đ ịnh ịnh để để tr tr ả ả n n ợ ợ NH NH Cam kết mua b Cam kết mua b ả ả o hi o hi ể ể m m đố đố i v i v ớ ớ i t i t i s i s ả ả n l n l đố đố i t i t ợ ợ ng vay v ng vay v ố ố n (t n (t i i s s ả ả n h n h ì ì nh th nh th nh sau khi vay) nếu ph nh sau khi vay) nếu ph á á p lu p lu ậ ậ t quy t quy đ đ ịnh ho ịnh ho ặ ặ c theo y c theo y ê ê u u c c ầ ầ u c u c ủ ủ a NH cho vay. a NH cho vay. Kh Kh ô ô ng có n ng có n ợ ợ khó khó đò đò i ho i ho ặ ặ c n c n ợ ợ qu qu á á h h ạ ạ n v n v ợ ợ t qu t qu á á thời gian quy thời gian quy đ đ ịnh ịnh c c ủ ủ a NH a NH [...]... để đầu t TSCĐ v đầu t thơng mại khác 12/ 24 /20 09 4 Phơng pháp cho vay 4.1 Cho vay từng lần 4 .2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 4.3 Cho vay thấu chi 4.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 4.6 Các phơng thức cho vay khác: Cho vay trả góp, Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hnh v sử dụng thẻ 12/ 24 /20 09 4.1 Cho vay từng lần Định nghĩa: Cho vay từng lần l phơng thức cho vay m mỗi lần vay vốn khách hng v... 12/ 24 /20 09 i Định giá tổng hợp chi phí Giá cho vay đợc xác định dựa trên việc tổng hợp tất cả các chi phí liên quan đến khoản cho vay v mức lợi nhuận ngân hng mong muốn Lãi suất cho = vay Chi phí vốn cho vay Mức lợi nhuận + kỳ vọng Chi phí Chi phí Chi phí Chi phí Chi phí vốn cho = huy động + hoạt + dự phòng + thanh khoản rủi ro động vốn vay 12/ 24 /20 09 i Định giá tổng hợp chi phí Ưu điểm: Đảm bảo cho. .. để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ hơn 12/ 24 /20 09 4.1 Cho vay từng lần Cấp vốn vay: Mỗi hợp đồng tín dụng có thể phát tiền vay 1 hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ v yêu cầu sử dụng vốn của khách hng Tổng số tiền cho vay không đợc vợt quá số tiền đã ký trong hợp đồng tín dụng Thu nợ: Theo lịch trả nợ đã đợc thoả thuận trong HĐTD 12/ 24 /20 09 4 .2 Cho vay theo hạn mức tín dụng... một thời hạn nhất định m NH v KH đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng 12/ 24 /20 09 4 .2 Cho vay theo hạn mức tín dụng Trờng hợp áp dụng: Khách hng có nhu cầu vay vốn - trả nợ thờng xuyên Có uy tín với ngân hng Khách hng có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phơng thức cho vay từng lần 12/ 24 /20 09 4 .2 Cho vay theo hạn mức tín dụng Cấp vốn: KH đợc sử dụng một HMTD trong thời... việc gửi tiền vo ti khoản 12/ 24 /20 09 4.5 Cho vay theo HMTD dự phòng Ngân hng cam kết đảm bảo sẵn sng cho khách hng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định, trong một thời hạn nhất định Khách hng phải trả phí cam kết cho ngân hng trên cơ sở hạn mức tín dụng đợc sử dụng 12/ 24 /20 09 5 Lãi suất v phí suất tín dụng 5.1 Lãi suất cho vay a Các yếu tố cấu thnh lãi suất cho vay b Các loại lãi suất... dụng v hiệu quả kinh doanh (tín chấp) 12/ 24 /20 09 3 Thời hạn cho vay Định nghĩa: Thời hạn cho vay l khoảng thời gian đợc tính từ khi khách hng bắt đầu nhận tiền vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc v lãi tiền vay đã đợc thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng v khách hng Thời hạn cho vay = Thời gian ân hạn + Thời gian trả nợ 12/ 24 /20 09 1.3 Thời hạn cho vay Hoạt động Thi công, xây dựng... Các loại lãi suất Lãi suất cho vay trong hạn: Đợc thoả thuận v ghi rõ trong hợp đồng tín dụng NH có thể áp dụng lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi khi cho vay Lãi suất cho vay quá hạn: áp dụng trong trờng hợp khoản vay bị chuyển sang NQH Lãi suất cho vay trong hạn < Lãi suất cho vay quá hạn 12/ 24 /20 09 150% lãi suất cho vay trong hạn c Phơng pháp xác định lãi suất cho vay i Phơng pháp định giá... Yếu tố kỹ thuật trong thực hiện dự án vay vốn; Chính sách cho vay, trình độ CBTD 12/ 24 /20 09 Chu kỳ hoạt động của doanh nghiệp Giai đoạn mua hng Mua chịu Trả ngay Giai đoạn dự trữ Giai đoạn bán hng NVL- SX- Thnh phẩm Thu ngay Bán chịu Thu tiền Trả tiền Luồng tiền ra Luồng tiền vo (NH cho vay) (NH thu nợ) 12/ 24 /20 09 Chu kỳ ngân quỹ của doanh nghiệp Mua hng Bán hng Thu tiền bán hng Giai đoạn dự trữ Giai... ngy KH nhận tiền vay lần đầu tiên cho đến trớc ngy bắt đầu của của kỳ hạn trả nợ đầu tiên Thời gian trả nợ: l khoảng thời gian đợc tính từ ngy bắt đầu của kỳ trả nợ đầu tiên cho đến khi trả hết nợ cho NH Kỳ hạn nợ l những khoảng thời gian nằm trong thời hạn cho vay m cuối mỗi khoảng thời gian đó KH phải hon trả 1 phần hoặc ton bộ số nợ cho NH 12/ 24 /20 09 1.3 Thời hạn cho vay Căn cứ xác định: Đặc điểm... lãi 5 .2 Phí suất tín dụng 12/ 24 /20 09 a Các yếu tố cấu thnh lãi suất cho vay Chi phí huy động vốn: vốn tiền gửi, vốn vay Chi phí hoạt động: tiền lơng, chi phí văn phòng, chi phí đo tạo, chi phí hoạt động khác Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng Chi phí thanh khoản: chi phí vốn đảm bảo thanh khoản cho hệ thống NH Chi phí vốn chủ sở hữu: mức lợi nhuận Nh kỳ vọng thu đợc trên vốn chủ sở hữu 12/ 24 /20 09 . 12/ 24 /20 09 12/ 24 /20 09 Ch Ch −¬ −¬ ng 2 ng 2 12/ 24 /20 09 12/ 24 /20 09 Văn bản Q Q Đ Đ 1 627 /20 01/Q 1 627 /20 01/Q Đ Đ - - NHNN NHNN ng ng y 31/ 12/ 2001 y 31/ 12/ 2001 quy chế cho vay c quy chế cho. t u t − − 12/ 24 /20 09 12/ 24 /20 09 Néi dung 1. 1. Nguy Nguy ª ª n t n t ¾ ¾ c cho vay c cho vay 2. 2. § § iÒu ki iÒu ki Ö Ö n vay v n vay v è è n n 3. 3. Thêi h Thêi h ¹ ¹ n cho vay n cho vay 4. 4. Ph Ph −¬ −¬ ng. để để x x ử ử lý r lý r ủ ủ i ro tín dụng trong ho i ro tín dụng trong ho ạ ạ t t độ độ ng NH c ng NH c ủ ủ a TCTD a TCTD 12/ 24 /20 09 12/ 24 /20 09 Khái quát hoạt động cho vay của NHTM Cho vay l Cho vay