Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH HƯNG YÊN, TỪ ĐÓ ĐỀ RA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH HƯNG YÊN.

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU

MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY

ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Khái niệm về NHTM và Vốn của Ngân hàng thương mại 1

1.1.1 Khái niệm về NHTM 1

1.1.2 Khái niệm về vốn của NHTM 1

1.2 Cơ cấu nguồn vốn của NHTM 2

1.2.1 Vốn tự có 2

1.2.2 Vốn huy động 3

1.2.3 Vốn đi vay 3

1.2.4 Vốn khác 3

1.3 Vai trò của vốn kinh doanh 4

1.3.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế 4

1.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 4

1.4 Các hình thức huy động vốn của NHTM 6

1.4.1 Huy động từ tiền gửi 6

1.4.2 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá 7

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 8

1.5.1 Các nhân tố khách quan 8

1.5.2 Các nhân tố chủ quan 9

1.6 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn 10

1.6.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn 10

1.6.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn 11

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH HƯNG YÊN 13

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi

nhánh Hưng Yên 13

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 13

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh SHB tỉnh Hưng Yên 14

2.2 Hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 16

2.2.1 Hoạt động huy động vốn 16

2.2.2 Hoạt động cho vay 18

2.2.3 Hoạt động khác 19

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh: 21

2.3 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 23

2.3.1 Cơ cấu huy động phân theo đối tượng 23

2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian 24

2.3.3 Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền 24

2.3.4 Tỷ lệ chi phí huy động của chi nhánh 25

2.3.5 Hiệu suất sử dụng vốn 26

2.4 Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 27

2.4.1 Ưu điểm 27

2.4.2 Nhược điểm 28

2.4.3 Nguyên nhân 28

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH HƯNG YÊN 30

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 31

3.2.1 Nâng cao uy tín, độ tin cậy của chi nhánh đối với khách hàng 32

3.2.2 Thực hiện chiến lược cạnh tranh để tăng khả năng huy động vốn.

32

3.2.3 Tiếp tục tăng cường hoạt động chính sách huy động vốn với cơ cấu

hợp lý 34

3.2.4 Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng một cách đồng bộ 35

3.2.5 Đẩy mạng công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền 36

3.2.6 Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ 36

3.3 Một số kiến nghị 37

3.3.1 Kiến nghị với chính phủ 37

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 39

KẾT LUẬN 42

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHTMCP SHB tỉnh Hưng

Yên 16

Bảng 2.2 Hoạt động cho vay qua 3 năm 2011-2012-2013 18

Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 21

Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng 23

Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian 24

Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 25

Bảng 2.7 Tỷ lệ chi phí huy động tại chi nhánh 25

Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn tại Chi nhánh 26

MỞ ĐẦU

Việt Nam nói riêng và trên phạm vi toàn cầu nói chung, các ngân hàng đanggiữ một vai trò hết sức quan trọng Từ khi trở thành thành viên chính thức củaWTO, ngành ngân hàng Việt Nam trở thành một trong những ngành hàng đầu, thuhút sự quan tâm đặc biệt của các nhà đầu tư trong và ngoài nước

Để tồn tại được trong môi trường cạnh tranh ngày càng ngay gắt này, cácNHTM Việt Nam phải liên tục đổi mới chiên lược kinh doanh, tìm những cơ hộiđầu tư mới

Hơn nữa, yêu cầu đặt ra đối với Ngân hàng là không những phải phát triểnkhông ngừng để thích nghi và tồn tại mà còn phải giữ vai trò tiên phongtrong việcđịnh hướng cho những hoạt động của các Doanh nghiệp Do vậy, các Ngân hàngcần phải năng động hơn, nhạy cảm hơn và tỉnh táo hơn để có thể thực hiện đượcvai trò của mình, đáp ứng những yêu cầu càng ngày càng cao của nền kinh tế.Hoạt động của ngành Ngân hàng gắn liền với cơ chế quản lý kinh tế của Nhànước nên phải đòi hỏi hoạt động Ngân hàng phải là đòn bẩy kinh tế, là công cụkiềm chế và đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Hệthống Ngân hàng được cải tổ và hoạt động có hiệu quả, đóng vai trò nòng cốt trênthị trường tiền tệ

Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánhHưng Yên, em đã được học hỏi thực tế và nhận được sự hướng dẫn tận tình củaban lãnh đạo cùng các cô chú anh chị trong chi nhánh Đặc biệt là sự hướng dẫn

tận tình của Ths Đỗ Cẩm Hiền em đã chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hưng Yên” để làm chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn của em gồm 3 chương :

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hưng Yên.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiêu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hưng Yên.

Do vấn đề nghiên cứu phức tạp, thời gian nghiên cứu ngắn, năng lực của bảnthân còn hạn chế nên luận văn của em không thể tránh khỏi những sai sót Vì vậy,

em mong muốn nhận được sự đóng góp ý kiến của các Thấy cô và bất kỳ ai quantâm đến vấn đề này để luận văn của em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo cùng các cô chú anh chị trong chinhánh đã giúp đỡ em hiểu thêm về thực tế và quy trình nghiệp vụ Em cũng xin

chân thành cảm ơn Ths Đỗ Cẩm Hiền đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo em trong

quá trình thực tập và hoàn thành luận văn tốt nghiệp

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1 Khái niệm về NHTM và Vốn của Ngân hàng thương mại.

1.1.1 Khái niệm về NHTM

Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay đầu tư, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu

và làm các phương tiện thanh toán.

Ngày nay, hoạt động của các tổ chức môi giới trên thị trường tài chính ngàycàng phát triển về số lượng, quy mô, hoạt động đa dạng phong phú và đan xen lẫnnhau Điểm khác biệt giữa NHTM và các tổ chức tài chính khác đó là: NHTM làNgân hàng kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn, cung ứng các dịch

vụ thanh toán còn các tổ chức tài chính khác không thực hiện chức năng đó

1.1.2.Khái niệm về vốn của NHTM

Vốn của NHTM là toàn bộ những giá trị tiền tệ, tài sản của Ngân hàng bao gồm nguồn vốn tự có, huy động hay tạo lập được dùng để cho vay đầu tư hoặc thực hiện các mục đích kinh doanh khác của Ngân hàng

Chúng ta có thể hiểu nguồn vốn của Ngân hàng là tất cả những phươngtiện tiền tệ của xã hội mà ngân hàng thu hút, động viên, quản lý nhằm để chovay và thực hiện các nhiệm vụ khác của Ngân hàng mà còn đối với cả nền kinh

tế nói chung

Về thực chất, vốn của Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thờinhàn rỗi trong quá rình sản xuất phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu gửichúng vào ngân hàng để thực hiện các mục địch khác nhau Hay nói cách khác, họchuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng để rồi Ngân hàng phảitrả lại cho họ một khoản thu nhập Như vậy, NHTM đã thực hiện vai trò tập trung

và phân phối lại vốn dưới hình thực tiền tệ, tăng nhanh quá trình luân chuyểnvốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời chính

các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanhcủa Ngân hàng.

1.2 Cơ cấu nguồn vốn của NHTM

Trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng, mỗi loại lại có những tínhchất và vai trò riêng, do vậy nhiệm vụ của Ngân hàng là phải biết phân loại vốn

“đầu vào”, trên cơ sở đó phân bổ “đầu ra” một cách hợp lý Xét về kết cấu và tínhchất vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại bao gồm : vốn tự có, vốn huyđộng, vốn đi vay và vốn khác Thông thường nguốn vốn của NHTM được phânchia như sau:

Do tích chất thường xuyên ổn định của vốn tự có, ngân hàng có thể chủ động

sử dụng vào các mục đích khác nhau như: trang bị cơ sở vật chất, tạo tái tài sản cốđịnh (văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) phục vụ cho bản thân Ngân hàng, chovay và đặc biệt là tham gia đầu tư, góp vốn liên doanh Mặt khác, với chức năngbảo vệ, vốn tự có được coi như tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, duytrì khả năng thanh toán trong trường hợp Ngân hàng gặp nhiều thua lỗ Nó còn làmột trong những căn cứ quyết định đến quy mô và khối lượng vốn huy động củaNgân hàng Như vậy, quy mô và sự tăng trưởng của vốn tự có sẽ quyết định đếnnăng lực và ưu thế phát triển của NH Về bản chất, vốn tự có là một bộ phận củatài sản nợ, mà mỗi thành phần của nó gắn liền với một loại nghiệp vụ nhất định Vốn tự có gồm các thành phần: vốn tự có cơ bản, vốn tự có bổ sung

 Vốn tự có cơ bản: Là vốn được hình thành ban đầu của NHTM, thường

được gọi là vốn điều lệ hay vốn tự có ban đầu Trong đó mức vốn pháp định làmức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng do pháp luật quy định Khác vớivốn pháp định, vốn điều lệ lại là mức vốn được quy định trong điều lệ hoạt độngcủa ngân hàng và theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định

 Vốn tự có bổ sung: Vốn của các NHTM không ngừng được tăng lên theo

thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung.Vốn tự có bổ sung bao gồm:

+ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích tăng cường vốn tự có ban đầu

để mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng

+ Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt độngkinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ

+ Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuận chưaphân bổ hoặc các quỹ nghiệp vụ khác như: Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ Ngânhàng, quỹ phúc lợi, khen thưởng, khấu hao

1.2.3 Vốn đi vay

Vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa Ngân hàng Thương mại với các NHTM khác, hoặc với các TCTD Các NHTM sẽ đi vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động của mình khi Ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ hoạt động vốn, hay nói cách khác Ngân hàng tạm thời thiếu vốn khả dụng Trong trường hợp vốn vay trên mà không đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của NHTM thì NHTM

sẽ đi vay của NHNN

Nguồn vốn đi vay bao gồm: Vay của NHTW, vay của TCTD và nguốn vốnvay khác mà Ngân hàng có thể huy động

1.2.4 Vốn khác

Nguồn vốn này có được nhờ vào lợi thế hoạt động của NHTM Ví dụ, trongquá trình làm trung gian thanh toán, Ngân hàng đã tạo được một nguồn vốn gọi làvốn trong thanh toán: vốn trên tài khoản mở tín dụng, tài khoản tiền gửi, séc bảo

chi, séc định mức và các khoản phong tỏa đi Ngân hàng chấp nhận các hối phiếuthương mại, các khoản tiền này được gọi là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi vì thực tế

nó tạm thời được trích vào tài khoản này và được nhập vào tài khoản khác chờ sửdụng Hay thông qua nghiệp vụ làm đại ký, NHTM cũng thu hút được một lượngvốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng hay một dự án đầu tư.Nguyên nhân, việc phát tiền được thực hiện theo tiến độ công việc nên Ngân hàng

có thể sử dụng tạm thời khoản tiền đó vào kinh doanh

1.3 Vai trò của vốn huy động.

1.3.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế

Tiết kiệm và đầu tư là những cơ sở nền tảng của nền kinh tế Tiết kiệm và đầu

tư có mối quan hệ nhân quả, tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triển sảnxuất kinh doanh, tăng cường đầu tư và đầu tư cũng góp phần khuyến khích tiếtkiệm Nhưng trong nền kinh tế các khoản tiết kiệm thường nhỏ, lẻ và người tiênphong trong việc tập hợp vốn hiệu quả nhất chính là các ngân hàng thương mại.Thông qua các kênh huy động vốn, các khoản tiết kiệm chuyển thành đầu tư gópphần làm tăng hiệu quả của nền kinh tế

Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàngtrước hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có được các dịch vụ thanh toánđồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn được vận động, quay vòng

Đối với những người cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sảnxuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng

1.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.

 Vốn là cơ sở dể ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Trong nền kinh tế thị trường bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinhdoanh cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanhnghiệp Đối với NHTM vốn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở để ngânhàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM không thể thựchiện các hoạt động kinh doanh Vì thế những ngân hàng có vốn lớn sẽ có thế mạnhtrong kinh doanh Vốn là điểm xuất phát đầu tiên trong hoạt động kinh doanh củaNHTM

 Vốn quyết định quy mô của hoạt dộng tín dụng và các hoạt động khác

của NHTM

Ngoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốncòn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạtđộng khác của NHTM

Vốn tự có của ngân hàng ngoài việc sử dụng để mua sắm TSCĐ, trang thiết

bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ để giới hạn các hoạtđộng kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ chovay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của NHTƯ thể hiện vai trò quản lý, điều tiếtthị trường của nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và đảm bảoquyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền

Những quy định về mức cho vay, mức huy động trên Vốn tự có như:

- Mức cho vay một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có

- Mức vốn huy động không được vượt quá 20 lần vốn tự có

- Mua cổ phần hoặc góp vốn liên doanh không được vượt quá 50% vốn tự có.Qua những quy định của NHTƯ đối với NHTM ta thấy vốn tự có quyết địnhđến khả năng cấp tín dụng, huy động vốn của NHTM vì thế những NHTM có vốn

tự có lớn thì quy mô tín dụng càng lớn và ngược lại Không những vốn tự có ảnhhưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng ảnh hưởng rất lớn đếnhoạt động tín dụng và hoạt động khác.Vốn tự có rất quan trọng nhưng chỉ chiếmmột phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và

là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh do đó ngânhàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh

hàng được nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng được nâng cao từ đó sẽ thu hútđược nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường.

 Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Với mỗi ngân hàng quy mô, trình độ công nghệ hiện đại là tiền đề để thu hútvốn Đồng thời khả năng về vốn lớn là cơ sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tíndụng và có thể quyết định cả mức lãi suất cho vay Do đó có tiềm lực về vốn lớnngân hàng có thể giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng ưu thế trongcạnh tranh, và giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liêndoanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán

1.4 Các hình thức huy động vốn của NHTM

Vì đây là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu nên các NHTM luôn tìm ra nhữngbiện pháp để tăng cường công tác huy động vốn, sau đây là một số hìn thức huyđộng vốn chủ yếu của các NHTM sử dụng:

1.4.1 Huy động từ tiền gửi

Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn:

Là loại tiền gửi mà khách hàng là các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngânhàng với mục đích chính để thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất,kinh doanh, tiêu dùng với nội dung chi trả như vậy, tiền gửi không kỳ hạn cònđược gọi là tiền gửi thanh toán Đối với loại tiền gửi này người gửi tiền có thể rút

ra bất kỳ lúc nào trong phạm vi số dư tài khoản Với tính chất linh hoạt của số dư

và người gửi tiền được hưởng các tiện ích thanh toán nên tiền gửi thanh toánthường không được ngân hàng trả lãi hoặc trả lãi với mức lãi suất thấp Bao gồm 2loại: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thuần túy

Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn:

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền mà người gửi tiền được lĩnh tiền khi đáo hạn.Người gửi tiền loại này không vì mục đích thanh toán mà vì mục đích an toàn tàisản và hưởng lãi suất Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn ổn định, vững chắc củangân hàng, có nhiều kỳ hạn khác nhau như 3,6, 9, 12, 13tháng …với mức lãi suấtkhác nhau để thu hút khách hàng Nhưng lãi suất của khoản tiền gửi chỉ được nhậnkhi rút đúng hạn nếu khách hàng rút trước hạn thì người gửi không được hưởng lãi

suất không kỳ hạn tùy theo quy định của ngân hàng.

Tiền gửi tiết kiệm:

Là loại tiền gửi của các tầng lớp trong xã hội với mục đích tích lũy và hưởng lãi

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đặc điểm của loại tiết kiệm này là kháchhàng có thể gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào trong giờ giao dịch của ngân hàng Ngườigửi tiết kiệm lần đầu làm thủ tục đăng ký mẫu chữ ký ( hoặc CMT) và được nhận

sổ tiết kiệm không kỳ hạn Sau đó việc thực hiện gửi hay rút đều làm cùng trênquyển sổ đó, không phải làm sổ mới

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: khách hàng khi gửi có sự thỏa thuận trước vớingân hàng về thời gian gửi và rút, lãi suất của loại này cao hơn không kỳ hạn Mỗilần gửi tiền khách hàng được nhận một quyển sổ nếu khách hàng gửi tiếp thì sẽđược nhận quyển sổ mới

1.4.2 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá

Phát hành giấy tờ có giá là công cụ để ngân hàng huy động vốn khi có nhucầu đột xuất, sử dụng cho các mục tiêu nhất định nên ngân hàng không duy trìthường xuyên hình thức huy động này mà chỉ thực hiện khi có nhu cầu cần thiết

Phát hành trái phiếu

Là cam kết nghĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi của ngân hàng đối với chủ sở hữu tráiphiếu nhằm huy động vốn trung và dài hạn Việc phát hành trái phiếu các NHTMchịu sự quản lý trên thị trường chứng khoán và có thể bị cho phối bởi uy tín củangân hàng

Phát hành chứng chỉ tiền gửi

Chứng chỉ tiền gửi là giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng,người sở hữu chứng chỉ tiền gửi sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ khiđến hạn, sau khi phát hành lưu thông

Phát hành kỳ phiếu

Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong 1 năm) Nó có đặc điểm tương tựtrái phiếu nhưng có thời gian đáo hạn ngắn hơn trái phiếu vì nó được sử dụng chomục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng

Phát hành giấy tờ có giá khác

Đây là hình thức phát hành phiếu nợ để thu hút vốn nước ngoài Điển hình làviệc phát hành Euro, Dollar Ngân hàng sử dụng để thu hút vốn ngắn hạn.

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn

Chất lượng huy động vốn của Ngân hàng chỉ có thể cải thiện khi phân tíchảnh hưởng của các nhân tố có liên quan theo cả hai chiều hướng tích cực và tiêucực Nhóm nhân tố ảnh hưởng có thể chia ra làm hai loại:

1.5.1 Các nhân tố khách quan

* Điều kiện kinh tế - xã hội.

Như chúng ta đã biết môi trường kinh doanh có ảnh hưởng rất lớn đến kết quảhoạt động kinh doanh của tất cả các tổ chức kinh tế, chứ không chỉ riêng gì các NHTM Do vậy, mỗi NHTM phải luôn linh hoạt, bám sát tình hình thực tế của địabàn mình hoạt động trong từng thời kỳ Phải năng động, sáng tạo và áp dụng linhhoạt các hình thức huy động vốn cùng mức lãi suất phù hợp, nhằm thu hút tối đakhối lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế với mức chi phí thấp nhất có thể

* Cơ chế chính sách của Nhà nước

NHTM là một tổ chức kinh doanh đặc biệt, chịu tác động trực tiếp bởi cácchính sách, các quy định điều chỉnh của Chính phủ và NHTW

Trong đó, các chính sách như: chính sách tỷ giá, chính sách thuế, chính sáchxuất nhập khẩu,… đều có tác động hai mặt đến quá trình huy động vốn trong dân

cư hoặc tạo điều kiện thuận lợi cho việc sản xuất kinh doanh, đầu tư hoặc thu hútvốn hoặc gây cản trở đến sự phát triển của nền kinh tế nói chung hoặc quá trìnhhoạt động của Ngân hàng nói riêng

*Tập quán dân cư

Tâm lý tập quán dân cư rất khác nhau giữa các vùng Đó là thói quen chi tiêu,thói quen dùng tiền mặt hay các thanh toán, mức độ tiếp cận hiểu biết về các dịch

vụ Ngân hàng,… Dân cư có thu nhập càng cao thì tỷ lệ dành cho tiết kiệm cànglớn Đặc biệt khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến mức độ nhất định, thì tỷ

lệ tiết kiệm sẽ tăng lớn hơn so với tỷ lệ tăng thu nhập

1.5.2 Các nhân tố chủ quan

* Chiến lược huy động vốn của Ngân hàng

Muốn đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trưởng liên tục, nhất thiết

các NHTM phải xây dựng cho mình một chiến lược huy động vốn đúng đắn Đóchính là sự kết hợp hài hòa giữa nguồn vốn huy động với việc sử dụng nguồn vốn

đó, hay nói cách khác đấy chính là hoạt động cân đối vốn của Ngân hàng CácNgân hàng phải xem xét, phân tích cơ cấu tỷ trọng của từng loại nguồn vốn, biếtđược xu hướng biến động cung cầu vốn, từ đó đưa ra những giải pháp chiến lược

về vốn cho mỗi thời kỳ một cách linh hoạt, hiệu quả

*Các hình thức huy động vốn

Sự đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của Ngân hàng sẽ thỏa mãn tốthơn nhu cầu của người gửi Tuy nhiên, mức độ đa dạng hóa các hình thức huyđộng vốn còn phụ thuộc vào đặc điểm của khu vực và khả năng của Ngân hàng Vìvậy, khi lựa chọn các hình thức huy động vốn cần có sự cân nhắc kỹ lưỡng nhằm

có sự đảm bảo tính hiệu quả của các hình thức đưa ra

*Mức lãi suất huy động.

Lãi suất là công cụ chủ yếu để Ngân hàng điều chỉnh gián tiếp lượng tiềncung ứng của khách hàng Trong tình trạng khan hiếm vốn thì lãi suất cạnh tranh làcông cụ được các Ngân hàng sử dụng triệt để Tuy nhiên, cạnh tranh bằng lãi suất

là có giới hạn Vì việc tăng lãi suất đồng nghĩa với việc gia tăng chi phí, và đem lại

rủi roc ho khả năng chi trả của Ngân hàng.

*Uy tín của Ngân hàng.

Một Ngân hàng đã có từ lâu đời luôn có lợi thế hơn so với một Ngân hàngmới thành lập Mức độ thâm niên của một Ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng cómột cái nhìn toàn diện nhất đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, qua đótạo nên sự tin tưởng cho các thế hệ khách hàng nối tiếp nhau

*Phong cách phục vụ khách hàng.

Đây có thể coi là yếu tố quan trọng nhất tạo nên “ bộ mặt”, tên tuổi và uy tíncho các Ngân hàng Việc phục vụ khách hàng với thái độ lịch thiệp, nhanh chóngbiết chia sẻ và tận tình cùng đội ngũ nhân viên có năng lực, luôn coi khách hàngnhư những người thân trong gia đình, đã như là một chuẩn mực được tất cả cácNHTM áp dụng

*Mạng lưới của Ngân hàng.

Mạng lưới hoạt động càng rộng khắp, tiếp cận được nhiều đối tượng kháchhàng và các hình thức huy động vốn càng đa dạng phong phú thì kết quả huy độngvốn càng nhiều về số lượng do việc thực hiện được dịch vụ trọn gói và mở rộngdịch vụ Ngân hàng.

- Tính chất sở hữu của Ngân hàng

1.6 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn

1.6.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn là tập hợp các tiêu chí, chỉ số tự tăng trưởng bềnvững của vốn huy động, chi phí huy động vốn thấp nhất và tỷ lệ nguồn vốn sửdụng cao nhất

1.6.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhau tùytheo mục đích nghiên cứu, vì vậy các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốncũng có nhiều loại khác nhau Đê đánh giá hiệu quả huy động vốn của một sốNHTM ta cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể Dưới đây là một số chỉ tiêu:

o Tốc độ tăng trưởng số dư huy động vốn

Mức tăng (giảm) số

tuyệt đối vốn huy động =

Số dư nguồn vốn huy động năm N -

Số dư nguồn vốn huy động năm (N -1)

Tốc độ tăng trưởng

số dư huy động vốn =

Mức tăng (giảm) số tuyệt đối vốn huy động x 100%

Số dư huy động vốn năm (N-1)

Chỉ tiêu trên cho ta biết tốc độ tăng trưởng tuyệt đối vốn huy động của nămsau so với năm trước, chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ tốc độ tăng trưởng vốn huyđộng càng lớn và ngược lại

o Phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động: theo đối tượng huy động; theo

hình thức huy động; theo thời hạn huy động; theo loại tiền tệ.

Tỷ trọng vốn huy động

loại (i) = Số dư nguồn vốn huy động loại (i)

x 100Tổng số dư nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu này giúp ta biết được cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Mỗi mộtkhoản nguồn vốn có những yêu cầu khác nhau về chi phí, tính thanh khoản, thờihạn hoàn trả khác nhau… do đó Ngân hàng cần phải quan sát, đánh giá từng khoảnnguồn vốn kịp thời để có những chiến lược huy động tốt nhất trong từng thời kỳnhất định

o Hiệu suất sử dụng vốn huy động

Chỉ tiêu này phản ánh một đồng tiền bỏ ra huy động được bao nhiêu đồngvốn Hệ số này chứng càng lớn chứng tỏ hiệu quả huy động vốn càng cao vàngược lại

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH HƯNG YÊN

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hưng Yên.

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn –

Hà Nội chi nhánh Hưng Yên.

Tên đơn vị: Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh tỉnh Hưng Yên

Tên quốc tế: Sài Gòn-Hà Nội Commercial Joint Stock Bank

Trong hơn 3 năm đi vào hoạt động, các cán bộ nhân viên ngân hàng đã luôn

cố gắng phấn đấu, không ngại khó khăn để tìm hiểu về nền kinh tế địa phươngcũng như đời sống của dân cư nhằm đưa ra những sản phẩm dịch vụ đa dạng vớilãi suất phù hợp và hấp dẫn Bên cạnh đó là sự nỗ lực không ngừng nhằm mangđến cho khách hàng những dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt và phong cáchphục vụ chuyên nghiệp nhất

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh SHB tỉnh Hưng Yên

* Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức

* Chức năng - nhiệm vụ của từng bộ phận - Ban giám đốc: Nhiệm vụ của Ban giám đốc là điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh. Đứng đầu là giám đốc, giúp việc cho giám đốc là các phó giám đốc và hoạt động theo sự phân công của giám đốc theo quy định - Phòng hành chính: +Tham mưu giúp việc giám đốc trong công tác hành chính quản trị và thi đua khen thưởng; duy trì nội quy lao động; hỗ trợ các phòng ban, trung tâm chức năng trong công tác hành chính nhằm đảm bảo bộ máy hoạt động thông suốt và hiệu quả Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc Chi nhánh quản lý +Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của Chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc Chi nhánh phê duyệt BAN GIÁM ĐỐC Phòng hành chính- nhân sự Phòng quản lí nợ

Phòng IT

Phòng tín dụng

Phòng

kế toán -tài chính

Phòng ngân quỹ

- Phòng quản lí nợ:

Tái thẩm định các khoản cấp tín dụng, gia hạn nợ vượt thẩm quyền của cácđơn vị trong hệ thống Xây dựng, quản lý chính sách tín dụng và chính sách rủi rotrong toàn hệ thống chi nhánh

- Phòng IT (phòng công nghệ thông tin):

Cải tiến công nghệ thông tin; trang thiết bị ,quản lý, khai thác, nâng cấp cáctrang thiết bị Tin học của toàn hệ thống chi nhánh Tham gia tổ chức, nghiên cứu

và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng

- Phòng tín dụng:

+Tiếp xúc khách hàng Nghiên cứu, đề xuất các phương án về dịch vụ tín

dụng, chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng

+Theo dõi tình hình kinh tế và diễn biến các ngành nghề để đưa ra các cảnh báorủi ro và đề xuất các giải pháp đảm bảo an toàn hoạt động Giúp Giám đốc Chi nhánhchỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các Chi nhánh trực thuộc trên địa bàn

- Phòng ngân quỹ:

+Thực hiện quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt, điều hòa tiền mặt cho

các giao dịch viên, phòng giao dịch Thực hiện điều chuyển tiền theo yêu cầu +Theo dõi, tổng hợp lập các báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định.Tham gia ý kiến xây dựng chế độ, quy trình về công tác tiền tệ kho quỹ để phục vụkhách hàng nhanh chóng, thuận tiện

- Phòng kế toán-tài chính:

+ Tham mưu giúp giám đốc kiểm tra giám sát chi nhánh trong lĩnh vực Kế toán

-tài chính Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và kế hoạch thu chi

+Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báocáo theo quy định

* Các sản phẩm - dịch vụ tại chi nhánh SHB tỉnh Hưng Yên.

- Tiền gửi tiết kiệm

- Dịch vụ ngân quỹ

- Sản phẩm cho vay

- Dịch vụ chuyển tiền

Huy động vốn là hoạt động đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng

hoạt động của ngân hàng Khi ngân hàng huy động được nhiều vốn với chi phí

thấp thì điều đó có nghĩa là ngân hàng có uy tín và độ rủi ro thấp Tuy mới thành

lập nhưng tình hình huy động vốn tại chi nhánh là rất khả quan, một phần cũng bởi

sự hấp dẫn trong chính sách khuyến mãi, quảng cáo của chi nhánh Các sản phẩm

tiền gửi ngày càng đa dạng với những mức lãi suất khác nhau, thu hút và đem lại

nhiều tiện ích cho khách hàng

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHTMCP SHB tỉnh Hưng Yên.

Đơn vị: Tỷ đồng

T

T Chỉ tiêu Năm 2011

Tỉ trọn g (%)

Năm 2012

Tỉ trọn g (%)

Năm 2013

Tỉ trọn g (%)

161,87

237,99 3

114,5 8

288,44

118,8 4

II Theo thời gian 279,76

132,2 7

469,92 4

99,0 6

526,41

106,9 8

2 Ngoại tệ (quy đổi

1.099,7

224,0 3

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011-2012-2013)

Tính đến 31/12/2012, tổng nguồn vốn huy động là 810,677 tỷ, tăng 189,8% sovới năm 2011 là 279,762 tỷ Đến hết năm 2013, tổng nguồn vốn huy động là1.683,7 tỷ, tăng 107,7% so với năm 2012 Đối với chi nhánh mới thành lập, phảiđối mặt với nhiều khó khăn do nền kinh tế khủng hoảng và sự cạnh tranh gay gắt

từ những ngân hàng khác trên cùng địa bàn (có hoạt đông kinh doanh lâu năm hơn)thì kết quả huy động vốn mà chi nhánh đạt được thực sự là một kết quả tốt

+ Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng: Nguồn vốn huy động từ dân cư tăng

mạnh trong năm 2012 và 2013, cụ thể năm 2012 tăng hơn 300% so với năm 2011,

từ hơn 45 tỷ lên hơn 207 tỷ, năm 2013 tăng hơn so với năm 2012 là 237,993 tỷtương đương 114,58% Mặc dù nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế tăng khôngnhiều nhưng nhìn vào bảng số liệu ta thấy rằng tỉ trọng huy động từ tổ chức kinh tếnhìn chung là chiếm tỉ trọng nhiều nhất Đặc biệt là nguồn vốn huy động từ hoạtđộng khác tăng rất nhiều, từ hơn 42 tỷ năm 2011 lên 331,340 tỷ năm 2012 và 2013

là 725,1 tỷ

+ Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian : Năm 2011, huy động từ vay ngắn hạn

chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, chỉ chiếm 19% với hơn 52 tỷ.Tuy nhiên, sang năm 2012, con số này là 340,753 tỷ, tăng về mặt giá trị là hơn 287

tỷ, tương đương 543,3% Đến năm 2013 tăng hơn so với năm 2012 là 450,717 tỷ,tương đương 132,27% Đối với huy động từ vay trung và dài hạn, năm 2011 vaytrung và dài hạn chiếm tỉ trọng rất lớn với 81%, nhưng sang năm 2012 con số nàychỉ chiếm gần 58%, đến năm 2013 thì giảm xuống còn 53% Điều này cho thấynăm 2012 chi nhánh tập trung đẩy mạnh huy động từ nguồn vốn ngắn hạn có chiphí thấp

+ Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền: Tại Hưng Yên, đầu tư và phát triển kinh tế

chủ yếu là đầu tư trong nước, và chi nhánh được đặt tại huyện Mỹ Hào cũng là nơi

có nền kinh tế đang bắt đầu phát triển nên mọi hoạt động chủ yếu vẫn là sử dụngđồng nội tệ, vì vậy mà tỉ trọng đồng ngoại tệ huy động là rất ít Cả 3 năm tỉ trọng