thực trạng và giải pháp nâng cao công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn - phòng giao dịch nguyễn thông, quận 3, thành phố hồ chí minh

Theo luật các tổchức tín dụng được Quốc hội nước Cộng hoà Xã hộiChủnghĩa Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997 và được sửa đổi, bổsung ngày 15/06/2004 xác định: Ngân hàng là loại hình tổ ch

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM



KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO

HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH

NGUYỄN THÔNG, QUẬN 3, TP.HCM

Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP

 Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

 Sinh viên thực hiện: Võ Hồ Đình Khang

TP Hồ Chí Minh, 2013

LỜI CAM ĐOAN



Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi Những kết quả và các số liệu trong báo cáo được thực hiện tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Phòng giao dịch Nguyễn Thông, Quận 3, TP.HCM, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này

TP Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 07 năm 2013

Sinh viên thực hiện

Võ Hồ Đình Khang



Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Phòng giao dịch Nguyễn Thông, Quận 3, TP.HCM, em đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp “Thực trạng và giải pháp nâng cao huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Phòng giao dịch Nguyễn Thông, Quận 3, TP.HCM”

Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý Thầy Cô khoa Quản trị kinh doanh –trường Đại học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM đã truyền đạt cho em những kiến thức bổ ích về chuyên ngành, giúp em có được nền tảng vững chắc hỗ trợ cho việc nắm bắt và hiểu rõ các cơ sở lý luận để ứng dụng vào thực tiễn Đặc biệt, em xin cảm ơn chân thành đến sự hướng dẫn của Thầy PGS.TS Nguyễn Phú Tụ đã góp ý và giúp đỡ em trong suốt quá trình thực hiện và hoàn thiện khóa luận này

Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, các Anh Chị trong Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – PGD Nguyễn Thông đã tiếp nhận, hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình thực tập tại Ngân hàng

Em xin trân trọng cảm ơn!

TP Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 07 năm 2013

Sinh viên thực hiện

Võ Hồ Đình Khang

GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN



………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013

Giảng viên hướng dẫn

P GS.TS Nguyễn Phú Tụ

Trang



L ỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Khái niệm NHTM 3

1.2 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế 4

1.3 Ngu ồn vốn của NHTM 6

1.3.1 Khái niệm và đặc điểm về nguồn vốn 6

1.3.2 Cơ cấu các nguồn vốn 7

1.3.2.1 Vốn chủ sở hữu 7

1.3.2.2 Vốn huy động 9

1.3.2.3 Vốn đi vay 10

1.3.2.4 Các nguồn vốn khác 11

1.4 Nghi ệp vụ huy động vốn của NHTM 11

1.4.1 Khái niệm về nguồn vốn 11

1.4.2 Vai trò của nghiệp vụ huy động vốn 12

1.4.3 Các hình thức huy động vốn 13

1.4.3.1 Phân loại căn cứ theo chủ thể - đối tượng khách hàng 13

1.4.3.2 Phân loại căn cứ theo loại tiền tệ 14

1.4.3.3 Phân loại căn cứ theo kỳ hạn 15

1.4.3.4 Phân loại theo phương thức các nghiệp vụ huy động vốn 15

1.4.4 Biện pháp tạo vốn 18

1.4.4.1 Biện pháp kinh tế 19

1.4.4.2 Biện pháp kỹ thuật 20

1.4.4.3 Biện pháp tâm lý 21

1.4.5 Những nhân tố ảnh hưởng hoạt động huy động vốn 23

1.4.5.1 Nhân tố khách quan 23

1.4.5.2 Nhân tố chủ quan 24

1.4.6 Nguyên tắc huy động vốn 26

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH

NGUY ỄN THÔNG, QUẬN 3, TP HỒ CHÍ MINH 29

2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – PGD Nguyễn Thông, Quận 3, TP.HCM 29

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn 29

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển 29

2.1.3 Giới thiệu khái quát SCB Nguyễn Thông 32

2.1.4 Tầm nhìn chiến lược 33

2.1.5 Cơ cấu tổ chức 34

2.1.6 Nhiệm vụ SCB Nguyễn Thông 34

2.1.7 Các phương thức – sản phẩm huy động vốn triển khai tại SCB Nguyễn Thông 35

2.1.7.1 Sản phẩm tiền gửi 35

2.1.7.2 Phát hành giấy tờ có giá 35

2.1.7.3 Dịch vụ ngân hàng 35

2.1.8 Kết quả hoạt động kinh doanh của SCB và SCB Nguyễn Thông 36

2.2 Th ực trạng công tác huy động vốn tại SCB Nguyễn Thông 40

2.2.1 Quy trình giao dịch tiền gửi (tiền mặt) tại SCB Nguyễn Thông 40

2.2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn SCB Nguyễn Thông theo cơ cấu nguồn huy động 41

2.2.2.1 Cơ cấu tiền gửi theo chủ thể - đối tượng khách hàng 41

2.2.2.2 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền 43

2.2.2.3 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 46

2.2.2.4 Cơ cấu tiền gửi theo phương thức huy động 49

2.2.3 Chi phí huy động vốn SCB 52

2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn của SCB Nguyễn Thông 55

2.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 55

2.3.2 Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động 55

2.3.3 Chi phí lãi/Tổng vốn huy động 56

2.3.4 Thu nhập lãi/Tổng vốn huy động 57

2.3.5 Chênh lệch thu chi lãi/Chi phí lãi 58

2.4.1 Nhân tố khách quan 58

2.4.1.1 Yếu tố kinh tế 58

2.4.1.2 Môi trường chính trị - pháp luật 59

2.4.1.3 Văn hóa xã hội 60

2.4.1.4 Các đối thủ cạnh tranh 60

2.4.2 Nhân tố chủ quan 61

2.4.2.1 Chính sách lãi suất 61

2.4.2.2 Các sản phẩm và dịch vụ kèm theo 61

2.4.2.3 Uy tín của Ngân hàng 62

2.4.2.4 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng 62

2.4.2.4 Năng lực và trình độ cán bộ Ngân hàng 63

2.4.3 Những kết quả đạt được 63

2.4.4 Những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân 64

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH NGUY ỄN THÔNG, QUẬN 3, TP.HCM 67

3.1 Định hướng phát triển SCB Nguyễn Thông 67

3.1.1 Định hướng chung 67

3.1.2 Định hướng huy động vốn 68

3.2 M ột số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại SCB Nguyễn Thông 70

3.2.1 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 70

3.2.2 Tối đa hóa sự thuận lợi cho khách hàng 72

3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, tư vấn và kỹ năng của nhân viên 73

3.2.4 Xây dựng hình ảnh và thương hiệu ngân hàng 76

3.2.5 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt 76

3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Maketing, chăm sóc khách hàng, chính sách khuyến mãi thu hút tiền gửi 78

3.3 M ột số kiến nghị 80

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn 81

3.3.2 Kiến nghị với Ngân nhà Nhà Nước Việt Nam 81

3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nước 83

KẾT LUẬN 86

TÀI LIỆU THAM KHẢO 87

PHỤ LỤC 88

Trang



Bảng 2.1 - Tình hình hoạt động kinh doanh của SCB giai đoạn 2009 – 2012 .36

Bảng 2.2 - Quy mô huy động vốn SCB Nguyễn Thông 37

Bảng 2.3 - Tỷ trọng nguồn vốn huy động SCB Nguyễn Thông với hệ thống SCB toàn quốc 38

Bảng 2.4 – Cơ cấu nguồn vốn SCB Nguyễn Thông 39

Bảng 2.5 - Kết quả huy động vốn theo chủ thể 41

Bảng 2.6 - Kết quả huy động vốn theo loại tiền 44

Bảng 2.7 - Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn 46

Bảng 2.8 - Kết quả huy động vốn phương thức huy động 49

Bảng 2.9 - Lãi suất huy động VNĐ tại SCB Nguyễn Thông giai đoạn 2009-2012 52

Bảng 2.10 - Lãi suất huy động USD tại SCB Nguyễn Thông giai đoạn 2009-2012 53

Bảng 2.11 - Tỷ trọng Vốn huy động/Tổng nguồn vốn SCB 59

Bảng 2.12 - Tỷ trọng Vốn huy động có kỳ hạn /Tổng vốn huy động 60

Bảng 2.13 - Chỉ tiêu Chi phí lãi/Tổng vốn huy động 61

Bảng 2.14 - Chỉ tiêu Thu nhập lãi/Tổng vốn huy động 62

Bảng 2.15 - Chỉ tiêu Chênh lệch thu chi lãi /Chi phí lãi 62

Trang



Sơ đồ Cơ cấu tổ chức SCB Nguyễn Thông .34

Sơ đồ quy trình giao dịch tiền gửi SCB Nguyễn Thông 40

Biểu đồ 2.1 - Vốn huy động theo đối tượng khách hàng 42

Biểu đồ 2.2 - Vốn huy động theo loại tiền 45

Biểu đồ 2.3 - Vốn huy động theo kỳ hạn 48

Biểu đồ 2.4 - Vốn huy động theo phương thức 50

Biểu đồ 2.5 - Biến động lãi suất huy động VNĐ 52

Biểu đồ 2.6 - Biến động lãi suất huy động USD 54

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính c ấp thiết của đề tài

Tăng trưởng và phát triển kinh tế được xem là mục tiêu hàng đầu của bất kỳ quốc gia nào trên thế giới, đó là thước đo chủ yếu về sự tiến bộ trong từng giai đoạn của mỗi quốc gia Song, điều kiện hàng đầu để thực hiện mục tiêu trên là việc đáp ứng nguồn vốn Riêng đối với các nước đang phát triển, để đạt được tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, cần phải có một khối lượng vốn rất lớn Nguồn vốn này sẽ giúp các doanh nghiệp trang bị máy móc công nghệ hiện đại, đào tạo nguồn nhân lực và ứng dụng những thành tựu công nghệ mới…dẫn đến tăng khả năng cạnh tranh và đứng vững trong điều kiện hội nhập và sự bùng nổ của nền kinh tế tri thức

Có thể nói nguồn vốn để đầu tư phát triển theo chiều rộng lẫn chiều sâu nhằm tạo ra nhiều của cải vật chất, vì vậy nhu cầu về vốn là nhu cầu rất bức xúc và cấp bách.Trong khi đó nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của người dân nằm rải rác khắp nơi Thế nên để có thể thu hút được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp phát triển đòi hỏi cần có một tổ chức đứng ra làm trung gian Việt Nam đã có những chủ động và đang từng bước tham gia vào quá trình hội nhập quốc tế nhằm gia tăng, củng cố vị thế và tiềm lực kinh tế, tuy nhiên thị trường tiền

tệ và chứng khoán của Việt Nam chỉ mới hình thành và phát triển ở những giai đoạn đầu, chứa đựng nhiều biến động và rủi ro vì thế, hệ thống các Ngân hàng vẫn giữ thế chủ lực trong vai trò trung gian giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa các tác nhân thừa vốn và thiếu vốn

Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của NHTM là tiêu chí quan trọng và duy nhất để phân biệt giữa Ngân hàng và doanh nghiệp Vì vậy làm cách nào để hệ thống NHTM phát huy có hiệu quả chức năng trên của mình,

là cầu nối giữa nơi thừa và nơi thiếu vốn, đáp ứng được nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế trong điều kiện thị trường tài chính tiền tệ trong và ngoài nước diễn biến phức tạp: lạm phát cao, giá xăng dầu tăng, NHNN áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, yêu cầu NHTM mua tín phiếu…Trong khi đó, bản thân các Ngân hàng lại có vốn điều lệ ít và sự cạnh tranh mạnh mẽ của các định chế tài chính trung gian khác.Để tồn tại và hoạt động trên thị trường tài chính khốc liệt như hiện nay, các NHTM cổ phần đang hoạt động rất hiệu quả và tích cực nhằm tăng cường nâng cao nội lực cạnh tranh bằng nhiều hình thứckhác nhau như tăng

vốn điều lệ, cung cấp đa dạng các sản phầm tiền gửi, huy động nguồn vốn bằng nhiều hình thức phong phú,…Với những diễn biến trước mắt và tình hình thực tế chung của nền kinh tế, nhận thấy việc huy động vốn của các NHTM nói chung là một vấn đềnền tảng và cần được xem trọng, cùng với kiến thức đã học tại trường, tìm hiểu của bản thân trong thời gian thực tập, theo dõi tình hình thực tế tại NHTM

cổ phần Sài Gòn, em chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao huy động vốn

tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Phòng giao dịch Nguyễn Thông, quận 3, Tp.HCM”

2 Mục đích nghiên cứu

Thông qua những lý luận về tầm quan trọng của nguồn vốn và vấn đề huy động vốn ở NHTM sẽ tìm hiểu, phân tích vai trò và thực trạng công tác huy động vốn tại NHTM cổ phần Sài Gòn, đưa ra những giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động cho Ngân hàng, tạo sự ổn định cho nguồn vốn kinh doanh của SCB

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Xuất phát từ việc nghiên cứu các hình thức huy động vốn từ bên ngoài của NHTM cổ phần Sài Gòn qua đó đi sâu vào các nguồn vốn huy động theo cơ cấu về thời gian, chủ thể, loại tiền tệ, mục đích huy động của nguồn vốn trong giai đoạn từ năm 2010 – 2012

4 Phương pháp nghiên cứu

Sử dụng phương pháp biện chứng thông qua các số liệu thống kê để đánh giá các sự kiện; phương pháp chỉ số, so sánh, phân tích, và tổng hợp để xem xét cơ cấu, quy mô, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn SCB

Số liệu và thông tin được thu thập và xử lý qua 2 nguồn:

- Số liệu nội bộ từ các báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán…của SCB

- Thông tin từ các sách, báo, tạp chí, Internet…

5 K ết cấu khóa luận tốt nghiệp

Chương 1: Tổng quan về vấn đề huy động vốn củaNgân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tạiNgân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Phòng giao dịch Nguyễn Thông, quận 3, TP.HCM

Chương 3: Giải pháp nâng cao công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Phòng giao dịch Nguyễn Thông, quận 3, Tp.HCM

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái niệm về NHTM

Ngân hàng thương mại đã trải qua một quá trình hình thành và phát triển lâu dài Ngay nửa đầu thế kỷ XVI, ở Châu Âu đã ra đời một số Ngân hàng đầu tiên mà tiền thân là những tổ chức cho vay nặng lãi Vào thời điểm này, Ngân hàng phát triển ở trình độ tương đối thấp, hoạt động của Ngân hàng chỉ tập trung chủ yếu trong hai công tác giữ hộ tiền và cho vay Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, hoạt động của Ngân hàng thương mại cũng được từng bước được củng

cố và hoàn thiện, chuyển hoá dần theo hướng đa năng Tuy nhiên, đến nay vẫn chưa

có một khái niệm thống nhất về Ngân hàng thương mại do các nhà kinh tế nhận thấy có những khó khăn trong việc định nghĩa, bởi quan niệm về Ngân hàng sẽ thay đổi trong không gian (tập quán và phong tục của mỗi quốc gia) và thời gian (theo quá trình tiến triển của nền kinh tế-xã hội) Theo một số chuyên gia về Ngân hàng trên thế giới, Ngân hàng trong nền kinh tế trên thị trường được quan niệm “là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, tuân thủ theo pháp luật theo đuổi mục tiêu lợi nhuận”

Theo luật các tổchức tín dụng được Quốc hội nước Cộng hoà Xã hộiChủnghĩa Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997 và được sửa đổi, bổsung ngày 15/06/2004 xác định: Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gởi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan…Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác

Trong đó, NHTM là một doanh nghiệp được thành lập theo quy định của pháp luật để thực hiện chức năng hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng

NHTM tồn tại dưới nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần hoặc chi nhánh NHTM nước ngoài Bất cứ hình thức hoạt động nào của NHTM cũng bao gồm ba nghiệp vụ:

nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) và nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ thanh toán, tư vấn, bảo lãnh…) Ba loại nghiệp vụ trên có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy cùng phát triển tạo nên uy tín cho Ngân hàng

1.2 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế

Trong nền kinh tế thị trường, nền kinh tế đã đạt đến trình độ cao của kinh tế hàng hoá, Ngân hàng đóng vai trò quan trọng, nó là hệ thống thần kinh, hệ thống tuần hoàn của toàn bộ nền kinh tế quốc dân Nền kinh tế chỉ có thể cất cánh, phát triển với tốc độ cao nếu có một hệ thống Ngân hàng vững mạnh Ngân hàng và nền kinh tế có mối quan hệ hữu cơ lẫn nhau Do đó, vai trò của Ngân hàng thương mại được thể hiện

ở một số mặt sau:

1.2.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Khi nhắc tới vai trò của NHTM thì không thể không nhắc tới vai trò cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế Để có thể tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều đầu tiên các chủ doanh nghiệp phải quan tâm đó là vốn Nếu không có vốn thì doanh nghiệp sẽ bị mất cơ hội đầu tư, mất đi lợi nhuận mà lẽ ra có thể thu được

Do nhược điểm của thị trường tài chính dẫn đến ảnh hưởng tới tính liên tục của chu trình tài chính như sự không khớp nhịp giữa cung vốn và cầu vốn qua vấn đề thời gian và lượng vốn, rủi ro đạo đức, rủi ro mất khả năng thanh toán,…NHTM với tư cách

là một chủ thể kinh doanh trên lĩnh vực tài chính tiền tệ có thể khắc phục được những nhược điểm trên NHTM chính là người đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế…hình thành nên quỹ cho vay và sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Là một kênh phân phối vốn có hiệu quả NHTM đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh cải tiến quy trình công nghệ, từ đó nâng cao năng suất lao động để có thể đứng vững trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của thị trường Với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia

1.2.2 NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường

Để có thể tiếp cận với thị trường đầu ra và tìm kiếm lợi nhuận các doanh nghiệp cần phải quan tâm tới thị trường đầu vào của mình mà yếu tố đầu vào quan trọng nhất chính là vốn, đây luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh doanh vì nó đặt nền tảng đầu tiên cho mọi hoạt động của doanh nghiệp Các doanh nghiệp không thể chỉ trông chờ vào vốn tự có mà phải biết khai thác các nguồn vốn khác tài trợ cho hoạt động của mình Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết được khó khăn đó Như vậy, Ngân hàng chính là cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường giúp doanh nghiệp tìm kiếm được đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho nó phát huy hiệu quả một cách tốt nhất trên thị trường, giúp doanh nghiệp và thị trường gần nhau hơn cả về không gian và thời gian

1.2.3 NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Nếu NHTW có nhiệm vụ xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ thông qua các công cụ như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất,…thì các NHTM một mặt chịu sự tác động trực tiếp của các cộng cụ này mặt khác nó còn tham gia điều tiết gián tiếp vĩ

mô nền kinh tế thông qua mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, cá nhân về các hoạt động tài chính tín dụng Nói cách khác, thông qua hoạt động của NHTM với các chủ thể khác trong nền kinh tế, mọi thông tin có liên quan đến việc hoạch định chính sách tiền tệ sẽ được phản hồi lại NHTW, giúp NHTW có thể hoạch định các chính sách kinh

tế vĩ mô phù hợp trong từng thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định

1.2.4 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế

Trên thế giới, trong thời đại ngày nay, mỗi quốc gia độc lập thường xuyên tiến hành những mối quan hệ đa dạng và phức tạp trên nhiều lĩnh vực: kinh tế, chính trị, xã hội, ngoại giao, văn hoá, khoa học- kỹ thuật,…trong đó quan hệ kinh tế thường chiếm

vị trí quan trọng Áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế của mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh và toàn diện về mọi mặt mà quan trọng nhất là tài chính Nhận thức được tầm quan trọng của kinh tế quốc tế, sự hội nhập kinh tế quốc gia với thế giới đem lại những lợi ích kinh tế to lớn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh

và bền vững Một trong các điều kiện quan trọng góp phần thúc đẩy sự hội nhập nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế thế giới đó là nền tài chính quốc gia Nền tài chính quốc gia là cầu nối với nền tài chính quốc tế thông qua hoạt động của NHTM trong các

lĩnh vực kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ ngoại hối và các nghiệp vụ khác Đặc biệt là các hoạt động thanh toán quốc tế, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các Ngân hàng Nhà nước của NHTM trực tiếp hoặc gián tiếp tác động góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và thông qua đó NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

tổ chức và quản lý nguồn vốn của NHTM được xem là mối quan tâm hàng đầu, không chỉ riêng với bản thân Ngân hàng mà còn với cả nền kinh tế

Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập, huy động được dùng để cho vay, đầu tư, hay thực thi các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM và quyết định sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng

Có thể thấy, nguồn vốn NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời sản xuất trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau Hay nói cách khác, họ chỉ

có quyền sở hữu còn quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho Ngân hàng vàNgân hàng có nghĩa vụ phải trả lại cho họ một khoản thu nhập Như vậy Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và hoạt động của Ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạt động của NHTM

Nhưng vốn huy động là nguồn vốn không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền của

họ mà không bị ràng buộc ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn nên ngân hàng cần duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Sự thay đổi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu thanh khoản của Ngân hàng

Vốn huy động có chi phí sử dụng vốn cao (do Ngân hàng vừa phải trả lãi cho khách hàng gửi, vừa phải trả phí bảo hiểm tiền gửi nhưng lại không được sử dụng hết để cho vay mà phải để lại một phần theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước quy định) đồng thời chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Nhưng lại là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng bởi vì muốn tăng trưởng tín dụng buộc các Ngân hàng phải tăng được nguồn vốn huy động

1.3.2 Cơ cấu các nguồn vốn

Thành phần nguồn vốn chủ yếu của NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và một số vốn khác

1.3.2.1 Vốn chủ sở hữu(Statutory Capital)

Vốn chủ sở hữu (hay vốn tự có) là một lượng vốn nhất định, bắt buộc phải có theo pháp luật để một NHTM có thể bắt đầu hoạt động, hình thành và tồn tại; là số vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM, đó là nguồn tiền được đóng góp bởi những người chủ của Ngân hàng Do đó, Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này trong dài hạn, để đầu tư trụ sở, thiết bị… Nguồn vốn này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong

tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng nhưng đóng vai trò rất quan trọng,cung cấp nguồn lực ban đầu giúp Ngân hàng mới thành lập hoạt động, là đệm chống rủi

ro, trích lập các quỹ dự phòng, bảo đảm an toàn hoạt động cho Ngân hàng Song, quy mô nguồn vốn cũng cho thấy thực lực của Ngân hàng, cơ sở để thu hút nguồn vốn của Khách hàng

Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành nguồn vốn này rất đa dạng tùy theo năng lực tài chính, tính chất sở hữu của Ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường Vốn chủ sở hữu của Ngân hàng bao gồm nhiều loại khác nhau và được phân thành vốn cơ bản và vốn bổ sung Trong đó, vốn cơ bản (Vốn cấp 1) được xem là sức mạnh và tiềm lực thực sự của Ngân hàng; vốn bổ sung (Vốn cấp 2) được giới hạn tối đa bằng 100% vốn cơ bản

Theo văn bản hiện hành của Nhà nước Việt Nam,Nghị định NHNN ngày 19/04/2005, vốn tự có của Ngân hàng được xác định cụ thể như sau:

457/2005/QĐ-1.3 2.1.1 Vốn cơ bản:

Vốn cơ bản bao gồm: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và lợi nhuận không chia Trong đó:

Thứ nhất,vốn điều lệ là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM

Tùy theo hình thức sở hữu mà vốn điều lệ được hình thành từ các nguồn khác nhau Đối vớiNHTM Nhà nước, vốn điều lệ do Ngân sách nhà nước cấp khi thành lập và được bổ sung trong quá trình hoạt động; trong NHTM Cổ phầnnguồn vốn do các cổ đông đóng góp (thông qua hoạt động phát hành cổ phiếu trên thị trường); NHTM Liên doanh, vốn điều lệ do phía Việt Nam và phía nước ngoài đóng góp theo tỷ lệ tham gia đã thỏa thuận;Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam: vốn điều lệ do Ngân hàng mẹ ở nước ngoài cấp…và đối với Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, vốn điều lệ do tổ chức thành lập tự đáp ứng

Vốn điều lệ nhiều hay ít phụ thuộc vào khả năng tài chính của chủ sở hữu và mục đích thành lập Ngân hàng với quy mô hoạt động khác nhau Tuy nhiên, vốn điều lệ phải đạt mức tối thiểu của nguồn vốn pháp định, là số vốn do Chính Phủ quy định trong từng loại thời kỳ cho từng loại hình Ngân hàng Trong quà trình hoạt động, các Ngân hàng có thể tăng thêm vốn điều lệ nhưng phải được sự chấp thuận của NHTW và phải công bố công khai vốn điều lệ mới

Nguồn thứ hai trong vốn cơ bản là các quỹ dự trữ (Reserve funds) gồm quỹ

dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹdự phòng tài chính, quỹ bảo toàn vốn, quỹ đầu tư, phát triển nghiệp vụ…Tùy theo từng quốc gia, từng Ngân hàng, còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc…Các quỹ này được hình thành trong quá trình hoạt động, được tích lũy theo thời gian để sử dụng theo mục đích cụ thể của Ngân hàng Việc trích lập và sử dụng quỹ phải được thực hiện theo quy định của pháp luật trong từng thời kỳ

Thứ ba là lợi nhuận không chia, đây là phần thu nhập giữ lại của Ngân hàng

trong quá trình kinh doanh thay vì dùng để chi trả cổ tức cho các cổ đông

Nguồn vốn cấp 1 được dùng làm căn cứ để xác định giới hạn mua cổ phiếu, đầu tư vào tài sản cố định của tổ chức tín dụng

Vốn tự có

1.3.2.1.2 Vốn bổ sung

Nguồn vốn bổ sung bao gồm:

Thứ nhất, giá trị tăng thêm của tài sản cố định và giá trị tăng thêm của các

loại chứng khoán đầu tư được định giá lại theo quy định của pháp luật Do giá trị thị trường của tài sản có thể thay đổi theo thời gian nên vốn do đánh giá lại tài sản thường không ổn định, vì vậy Ngân hàng chỉ được phép tính vào vốn bổ sung một phần giá trị tăng thêm của tài sản Theo quy định hiện hành, vốn bổ sung gồm 50% giá trị tăng thêm của tài sản cố định và 40% giá trị các loại chứng khoán đầu tư được định giá lại (Mục C, điều 3, 457/2005/QĐ-NHNN)

Thứ hai, dự phòng chung: là những khoản tiền được trích lập để dự phòng

cho những tổn thất chưa xác định được trong quá trình phân loại nợ và trích lập dự phòng cụ thể Trong những trường hợp khó khăn tài chính của Ngân hàng khi chất lượng các khoản nợ suy giảm Mức dự phòng chung được tính vào vốn cấp 2 tối đa bằng 1.25% Tổng tài sản Có rủi ro, theo quy định pháp luật

Thứ ba, trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu ưu đãi do các tổ chức tín dụng

phát hành, cùng một số công cụ nợ khác thỏa mãn theo điều kiện do Ngân hàng Nhà nước quy định, đây là những nguồn vốn dài hạn do các nhà đầu tư bên ngoài góp, buộc phải đáp ứng các quy định về thời gian, lãi suất, thanh toán nợ, gốc, lãi…

Để đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, Điều 4 QĐ/457/2005/QĐ-NHNN quy định phải duy trì tối thiểu tỷ lệ 8% giữ vốn tự có so với tài sản Có rủi ro

CAR =

Trong đó:

 CAR: Capital Adequacy Ratio – Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu

 Tổng tài sản Có rủi ro = ∑(Tài sản Có nội bảng x Hệ số rủi ro) +

∑(Tài sản Ngoại bảng x Hệ số chuyển đổi x Hệ số rủi ro)

1.3.2.2 Vốn huy động(Mobilized Capital)

Vốn huy động của NHTM là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế, cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoài ngành,…Nguồn vốn huy động

Tổng tài sản Có rủi ro

dưới hình thức bằng tiền (Nội tệ, Ngoại tệ) và vàng, được hình thành từ hai bộ phận:

vốn huy động từ tiền gửi và từ việc phát hành các giấy tờ có giá Ngân hàng không

nắm giữ quyền sở hữu nguồn vốn này nhưng có quyền quản lý, sử dụng và có nghĩa

vụ hoàn trả đầy đủ, kịp thời theo thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng

Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh và được

sử dụng chủ yếu trong hoạt động kinh doanh ở NHTM Do đó, để tăng nguồn vồn quan trọng này, Ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động khác nhau để gia tăng sức cạnh tranh và có nguồn tiền gửi chất lượng ngày càng cao

1.3.2.3 Vốn đi vay(Borrowed Capital)

Đây là khoản tiền Ngân hàng phải vay, mượn thêm nhằm đảm bảo và phát triển hoạt động kinh doanh của mình trong trường hợp nguồn vốn điều lệ và vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu thanh toán, chi trả cho khách hàng Nguồn vốn này chỉ chiếm tỷ trọng vừa phải nhưng cũng rất cần thiết và đóng vai trò quan trọng

1.3 2.3.1 Tiền vay từNgân hàngNgân hàng Trung Ương

Ngân hàng Trung Ương là Ngân hàng của các Ngân hàng và là Ngân hàng cho vay cuối cùng trong nền kinh tế Vì vậy, NHTM có thể vay từ NHTW để giải quyết nhu cầu chi trả cấp bách NHTW có thể cấp tín dụng cho NHTM bằng hai hình thức

về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ sẵn lòng cho các Ngân hàng khác vay với lãi suất cao hơn Ngược lại, Ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo tính thanh khoản

1.3.2.4 Các nguồn vốn khác (Other Capital)

Là những nguồn vốn Ngân hàng có được thông qua việc cung cấp các phương tiện thanh toán và các dịch vụ ủy thác đầu tư

Nguồn ủy thác:Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ ủy thác như ủy thác vay,

ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ… Các hoạt động này tạo nên nguồn ủy thác cho Ngân hàng Trong thời gian vốn đã được Ngân hàng tiếp nhận nhưng chưa đến giải ngân hết theo kế hoạch, hoặc vốn cho vay đã thu hồi về nhưng chưa đến hạn chuyển nhượng cho chủ đầu tư, Ngân hàng sẽ có một số nguồn vốn để kinh doanh, mặt khác, Ngân hàng cũng được hưởng một khoản hoa hồng phí khi thực hiện nghiệp vụ này

Nguồn trong thanh toán:nguồn này được tạo ra nhờ các hoạt động thanh

toán không dùng tiền mặt (Sec trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C…) Đặc điểm của nguồn này là chỉ tồn tại trong ngắn hạn vì phần lớn chúng đều nằm trong trạng thái chờ luân chuyển, do đó các Ngân hàng thường ít sử dụng để cho vay lâu dài mà chỉ bổ sung thêm nguồn ở thời điểm hiện tại

Nguồn khác: là các khoản nợ khác như Thuế chưa nộp, tiền lương chưa

trả…Đây là nguồn tạm thời chiếm dụng của Ngân hàng, ít ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng

1.4 Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM

Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng

Hoạt động huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho Ngân hàng–được đánh giá là một trong những hoạt động chủ yếu, quan trọng nhất trong các nghiệp

vụ của NHTM Nghiệp vụ này là nền tảng cơ bản giúp Ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như hoạt động tín dụng, cung cấp các dịch vụNgân hàng… Đây

là một nghiệp vụ tài sản Nợ vì nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh bên phần tài sản Nợ ở bản cân đối tài sản của NHTM

1.4.2 Vai trò của nghiệp vụ huy động vốn

Cùng với những nghiệp vụ khác trong NHTM, huy động vốn được xem là một trong những nghiệp vụ đóng vai trò then chốt, quan trọng trong hoạt động của NHTM, mang đến các kênh đầu tư, dịch vụ tốt nhất cho khách hàng đồng thời tác động và kiểm soát hiệu quả sử dụng vốn của nền kinh tế

1.4.2.1 Đối với nền kinh tế

Tiết kiệm và đầu tư là những nền tảng cơ bản của nền kinh tế Tiết kiệm với mục đích thúc đẩy, phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh để đầu tư, đầu tư lại sinh ra lợi nhuận nhằm khuyến khích tiết kiệm Song, các nguồn tiết kiệm thường phân tán, nhỏ lẻ…do đó, NHTM đã là một kênh tập trung vốn; thông qua kênh huy động vốn, Ngân hàng sẽ tập trung hầu hết các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, biến nhàn rỗi thành phương tiện tích lũy nguồn vốn lớn cho xã hội, các khoản tiết kiệm sẽ chuyển thành nguồn đầu tư, tạo tiềm lực mạnh mẽ cho nền kinh tế.Việc huy động vốn của Ngân hàng giúp cho nền kinh tế có thể cân đối nguồn vốn và gia tăng hiệu quả sử dụng vốn.Bên cạnh việc thu hút tiền nhàn rỗi sử dụng cho đầu tư và phát triển, thông qua nghiệp vụ này, NHTW có thể kiểm soát khối lượng tiền tệ trong lưu thông qua việc sử dụng chính sách tiền tệ (tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá…)

hoạt động huy động vốn đê giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể xem, huy động vốn là nghiệp vụ góp phần giải quyết“đầu vào” của Ngân hàng

1.4.3 Các hình thức huy động vốn

Quá trình huy động vốn giữa các NHTM tương đối giống nhau nhưng phân loại theo các hình thức khác nhau phụ thuộc vào các tiêu chí lựa chọn để phân loại

1.4.3.1 Phân loại căn cứ theo chủ thể - đối tượng khách hàng

Xét theo khía cạnh đối tượng khách hàng, nguồn vốn huy động được chia theo vốn hình thành từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế xã hội và từ các Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác

1.4.3.1.1 Huy động vốn từ dân cư

Khách hàng cá nhân là đối tượng phục vụ chủ yếu của NHTM, vì vậy có rất nhiều sản phẩm, dịch vụ được Ngân hàng phát triển nhằm đáp ứng phù hợp các nhu cầu cho các đối tượng này Nguồn vốn huy động từ dân cư thường là những khoản

dự phòng trong tiêu dùng và rủi ro trong tương lai Khi xã hội ngày càng phát triển thì những khoản này cũng tăng dần Chính vì nhận thức được quy luật này, các NHTM đã nỗ lực thực hiện nghiệp vụ huy động vốn nhằm gia tăng nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế và thu lợi nhuận

1.4.3.1 2 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế xã hội

Đây cũng được xem là nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu vốn huy động ở NHTM Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong Ngân hàng, các doanh

nghiệp khi bán được hàng hoá đều gửi tiền vào Ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy Ngân

hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Mục đích gửi tiền của phần lớn đối tượng khách hàng này là thanh toán cũng như thực hiện các giao dịch khác nên lượng vốn huy động sẽ không có thời gian cụ thể, không ổn định, gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc sử dụng nguồn vốn này sinh lời

1.4.3.1 3 Huy động vốn từ các Ngân hàng và tổ chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động, các Ngân hàng thường có các khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán Ngoài ra, việc vay lẫn nhau giữa các Ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy không thường xuyên song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ các NHTM có thể vay lẫn nhau Quá trình vay này là một thoả thuận tín dụng giữa hai bên Quá trình tăng vốn huy động này có thể được thực hiện ở trên thị trường nội tệ hay thị trường ngoại tệ Trong số những người cho Ngân hàng vay có một người đặc biệt, NHTW, NHTW đóng vai trò là người cho vay cuối cùng để cứu cho các NHTM khỏi các trục trặc xảy ra Huy động vốn từ các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác tuy cũng khá

dễ dàng nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn

Do vậy, hình thức này các Ngân hàng sử dụng không nhiều

1.4.3.2 Phân loại căn cứ theo loại tiền tệ

Căn cứ theo loại tiền tệ, vốn huy động được phân thành hai nguồn cơ bản là nội tệ là VND và ngoại tệ

1.4.3.2 1 Nội tệ - VND

Nguồn vốn huy động bằng đồng nội tệ được thực hiện thông qua tất cả các hình thức huy động vốn khác nhau của Ngân hàng như huy động vốn bằng nội tệ từ tiền gửi của các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế xã hội, các tổ chức tín dụng khác hoặc đi vay bằng nội tệ…, với những mục đích khác nhau Trong nguồn vốn huy động của Ngân hàng, nguồn huy động bằng nội tệ chiếm tỷ trọng rất cao, đáp ứng các nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng

1.4.3.2 2 Ngoại tệ

Ngoại tệ được huy động trong Ngân hàng thường là những loại ngoại tệ có tiềm lực mạnh trên thị trường, chủ yếu là USD, EUR, GBP Mục đích của việc huy

động vốn bằng ngoại tệ là nhằm đáp ứng các nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của khách hàng và Ngân hàng

1.4.3.3 Phân loại căn cứ theo kỳ hạn

Cách thức phân loại nguồn vốn huy động theo kỳ hạn được chia thành nguồn vốn huy động ngắn, trung và dài hạn

vay trong thời hạn ít hơn 1 năm, chi phí lãi suất được huy động thường thấp

1.4.3.3.2 Huy động vốn trung và dài hạn

NHTM huy động vốn thông qua phát hành các chứng khoán trung và dài hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung và dài hạn (thời hạn từ 1 năm trở lên) Đối với nguồn vốn này, do có đặc tính ổn định hơn nênNgân hàng có thể dễ dàng và thuận lợi trong việc sử dụng trong thời gian dài như thực hiện các hoạt động đầu tư xây dựng cơ bản, cải tiến công nghệ hoặc dùng cho các khoản tín dụng trung và dài hạn Do đó, chi phí huy động trong những trường hợp này thường cao hơn nguồn ngắn hạn

1.4.3.4 Phân loại theo phương thức các nghiệp vụ huy động vốn

Dựa vào bản chất phương thức các nghiệp vụ huy động vốn, có 2 cách thức

cơ bản để đánh giá và xem xét nguồn vố huy động bao gồm vốn huy động từ tiền gửi và từ việc phát hành các giấy tờ có giá

1.4.3.4.1 Huy động vốn từ tiền gửi

Nguồn tiền gửi dùng để huy động được hình thành từ nhiều phương thức khác nhau, một phần tạo ra nhiều kênh sản phẩm tiền gửi cho khách hàng nhằm đa dạng hóa việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, mặt khác đáp ứng được nguồn vốn phù hợp nhu cầu sử dụng của Ngân hàng gồm nguồn tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi

có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác

 Ti ền gửi không kỳ hạn

Là loại tiền gửi mà Khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và Ngân hàng có nghĩa vụ thỏa mãn nhu cầu này Ngân hàng phải trả một mức lãi suất thấp hoặc

không phải trả lãi cho số tiền gửi này Tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng rất biến động, do không có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền, nên Ngân hàng không chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này, do đó cần phải dự trữ một khoản tiền

để thanh toán ngay khi có nhu cầu của khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn gồm:

 Ti ền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): là loại tiền được khách hàng

gửi vào Ngân hàng để thực hiện các khoản thanh toán về tiền hàng hóa, dịch vụ, và các khoản thanh toán khác phát sinh trong quá trình

hoạt động kinh doanh của khách hàng Ở góc độ của khách hàng, đây

là tiền gửi của khách hàng để sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt (Ủy nhiệm chi, Sec, Thẻ thanh toán…), đứng trên góc

độ của Ngân hàng, đây được coi là một khoản tiền mà Ngân hàng bắt

buộc phải hoàn trả bất kỳ lúc nào Bên cạnh đó, Ngân hàng có thể tận dụng nguồn tiền gửi này để làm nguồn vốn kinh doanh của mình bởi trong quá trình luân chuyển vốn của Ngân hàng, luôn có sự chênh lệch

giữa tài khoản rút ra và tài khoản tiền gửi vào giữa các tài khoản của

khách hàng

 Ti ền gửi không kỳ hạn thuần túy: là một khoản tiền gửi không kỳ hạn,

khách hàng gửi vào nhằm mục đích đảm bảo an toàn về tài sản do khách hàng không xác định được thời gian nhàn rỗi cho số tiền của họ

và họ không có nhu cầu sử dụng tiền gửi thanh toán không tiền mặt của Ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy được xem là tài sản

của người ký thác, họ có quyền rút ra bất kỳ lúc nào Lãi suất của tiền

gửi không kỳ hạn thuần túy thường cao hơn lãi suất tiền gửi thanh

toán

 Ti ền gửi có kỳ hạn:

Là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và Ngân hàng Nguồn tiền gửi này mang tính ổn định khá cao vì Ngân hàng cơ bản đã xác định được thời gian rút tiền của khách hàng để thanh toán đúng hạn, do đó Ngân hàng sẽ chủ động sử dụng nguồn tiền này vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết Vì đặc tính này, Ngân hàng thường đưa ra sản phẩm ở nhiều mức kỳ hạn với các lãi suất khác nhau (ngày, tuần, tháng, quý, năm…) để phù hợp với thời gian nhàn rỗi nguồn tiền của khách hàng

Về nguyên tắc, người gửi chỉ được rút tiền theo thời hạn đã thỏa thuận nhưng trên thực tế, để thu hút loại tiền gửi này với kỳ hạn dài, Ngân hàng thường có thể cho khách hàng rút trước hạn nhưng khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc hưởng mức lãi suất theo loại kỳ hạn nhất định do Ngân hàng quy định

 Ti ền gửi tiết kiệm:

Đây là hình thức huy động tiền gửi truyền thống của Ngân hàng Về bản chất, tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của cá nhân lao động mà họ chưa đưa vào tiêu dùng và là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ thay cho cất trữ vàng, hàng hóa Khách hàng gửi vào với mục đích để tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng lãi

Có hai loại tiền gửi tiết kiệm

 Ti ền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ

lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Số dư tiền gửi này không lớn nhưng ít biến động, vì

vậy đối với loại tiền gửi này các NHTM thường trả lãi suất cao hơn

với tiền gửi thanh toán

 Ti ền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận về

thời gian gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không

kỳ hạn

 Ti ền gửi của Ngân hàng và tổ chức tín dụng khác

Luôn có một mối quan hệ nhất định giữa các Ngân hàng với nhau và các tổ chức tín dụng về nhiều mặt trong hoạt động kinh doanh Các Ngân hàng thường gửi một lượng tiền ở các Ngân hàng khác nhằm mục đích tạo sự thuận tiện trong thanh toán hộ, chuyển khoản hay mua bán, giao dịch khác… Lượng tiền gửi này thường không lớn và ít biến động nên không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động của Ngân hàng

1.4.3.4.2 Huy động vốn từ việc phát hành các giấy tờ có giá

Tương tự các loại hình doanh nghiệp khác, Ngân hàng cũng có thể vay trên thị trường vốn thông qua việc phát hành các giấy nợđể đáp ứng nhu cầu vay thường xuyên, thường là trung và dài hạn Hình thức này được thực hiện khi Ngân hàng đã tiếp nhận những dự án vay vốn lớn với thời hạn giải ngân nhanh của khách hàng, hay sau khi đã cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn trong toàn hệ thống mà vẫn còn thiếu Thông thường, đây là các khoản vay không có bảo đảm nên những Ngân

hàng uy tín hoặc trả lãi suất cao hơn sẽ được vay mượn nhiều hơn; ngược lại, những Ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn bằng cách này, họ thường vay mượn thông qua Ngân hàng đại lý hoặc Ngân hàng đầu tư Trình độ phát triển của thị trường tài chính cũng ảnh hưởng đến khả năng vay mượn do tác động đến khả năng thanh khoản của các công cụ nợ dài hạn của Ngân hàng

 Gi ấy tờ có giá ngắn hạn: là những giấy tờ có giá thời hạn dưới 12 tháng,

bao gồm: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

 Gi ấy tờ có giá trung và dài hạn: muốn huy động vốn trung hạn (3 năm, 5

năm hay 10 năm) và dài hạn (trên 10 năm), NHTM có thể phát hành trái phiếu, trái phiếu chuyển đổi, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá trung và dài hạn

Nghiệp vụ này tương đối phức tạp đòi hỏi Ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ thị trường để quyết định quy mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn vay mượn thích hợp Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ…cũng cần được các Ngân hàng quan tâm

Huy động vốn bằng việc phát hành các giấy tờ có giá giúp Ngân hàng có khả năng tập trung một lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và chủ động trong sử dụng; việc huy động được thực hiện tập trung theo từng đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của Ngân hàng, ổn định hơn so với huy động vốn dưới hình thức tiền gửi Tuy nhiên, hình thức này có lãi suất, chi phí phát hành tương đối cao Ngoài ra, việc phát hành giấy tờ có giá (dài hạn) còn cần phải có sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước căn cứ vào điều kiện về thời gian, lợi nhuận và phương án sử dụng vốn khi phát hành giấy tờ có giá

1.4.4 Biện pháp mở rộng vốn của NHTM

NHTM có thể củng cố và gia tăng nguồn vốn bằng cách sử dụng một số biện

pháp cơ bản về kinh tế như việc áp dụng các chính sách về lãi suất huy động, chính sách đánh giá mục tiêu trọng điểm…, về kỹ thuật như điều chỉnh và phát triển sản phẩm, kênh phân phối và về tâm lý như tác động đến con người, sự khuyếch

trương

1.4.4.1 Biện pháp kinh tế

Biện pháp kinh tế là biện pháp Ngân hàng sử dụng đòn bẩy kinh tế để huy động nguồn vốn, dựa vào yếu tố mang tính vật chất mà Ngân hàng thông qua đó tác động đến nhu cầu và tâm lý của khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng

Cách thức gia tăng hiệu quả trong công tác huy động vốn bằng biện pháp kinh tế mà

Ngân hàng có thể áp dụng đối với khách hàng là chính sách lãi suất huy động hấp dẫn,

tổ chức khuyến mãi tặng quà cho khách hàng gửi lớn, gửi nhiều, khách hàng truyền thống thông qua cơ chế huy động

 Chính sách lãi suất huy động phù hợp

Dựa trên những nguyên tác chung của Ngân hàng để xác định chính sách lãi suất huy động phù hợp Qua nghiên cứu Nghị định 166/1999/NĐ-CP, đối với Ngân hàng, doanh thu chính là thu nhập Lãi suất của Ngân hàng cần được xác định trên cơ sở xem xét các yếu tố thu nhập và chi phí với mục đích tối đa hoá lợi nhuận Như vậy, lãi suất được xác định ở mức tại đó thu nhập biên bằng chi phí biên

 Chín h sách lãi suất cụ thể

- Chính sách lãi suất phù hợp với từng nguồn tiền huy động theo nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao

- Chính sách lãi suất thâm nhập thị trường (lãi suất cạnh tranh)

Ngân hàng trả mức lãi suất tiền gửi cao hơn hoặc thu phí dịch vụ thấp hơn so với các ngân hàng khác khi thực hiện chính sách với lãi suất này

Chính sách lãi suất cụ thể, thường được các Ngân hàng đang ở giai đoạn thâm nhập thị trường áp dụng Những Ngân hàng này thường là những Ngân hàng còn non trẻ, mới

thành lập, nguồn vốn còn thiếu Do đó việc họ áp dụng chính sách lãi suất này nhằm tăng nhu cầu vốn lưu động để có thể đứng trên thị trường Ngân hàng cạnh tranh ngày càng khốc liệt Những Ngân hàng này thường đưa ra mức lãi suất cao hơn đáng kể so với Ngân hàng có thị phần lớn, trụ cột trong nền kinh tế quốc gia

Các ngân hàng muốn tăng nhu cầu vốn, mở rộng thị trường, đặc biệt là cần tiền cho một dự án thì họ cũng sẽ áp dụng chính sách này

Tuy nhiên chúng ta không thể thường xuyên áp dụng chính sách này vì sẽ làm tăng chi phí, giảm thu nhập Các Ngân hàng cũng chỉ nên áp dụng chính sách này trong từng thời kỳ cụ thể, đặc biệt là các NHTMCP.Trên thực tế ta thấy rất rõ, NHTMCP

luôn có lãi suất cao hơn các NHTM của nhà nước nhưng khách hàng thường không thay đổi ngay lập tức Ngân hàng vì chi phí và sự rủi ro cho sự thay đổi này là không nhỏ Hơn nữa là khách hàng đã quen với các hoạt động giao dịch của ngân hàng mình

đã chọn, cách chăm sóc khách hàng, các dịch vụ ưu đãi…Theo nghiên cứu của một số chuyên gia Mỹ: Các công ty lẫn cá nhân khi xem xét gửi tiền thì quan tâm đến rất nhiều yếu tố chứ không chỉ đơn thuần là lãi suất Các cá nhân thì đặc biệt quan tâm đến quan

hệ lâu dài và địa điểm thuận lợi Trái lại các doanh nghiệp lại ưu tiên các ngân hàng có khả năng cho vay tốt và tình hình tài chính vững mạnh

 Chính sách định giá mục tiêu trọng điểm

Để thu hút các cá nhân và doanh nghiệp gửi tiền Ngân hàng thường áp dụng các điều khoản tiền gửi hấp dẫn với hy vọng nhận được các khoản tiền gửi quy mô lớn, nhằm tăng cường khả năng huy động vốn

Ngân hàng áp dụng những chương trình quảng cáo công phu cũng như lãi suất hấp dẫn

để thu hút những khách hàng có địa vị trong xã hội Đối với khách hàng có số dư thấp,

ít ổn định ngân hàng định giá cao hơn để hạn chế Chiến lược này thường kết hợp với chương trình nhà ngân hàng cá nhân (personal banker), theo đó mỗi khách hàng lớn được một cán bộ ngân hàng chịu trách nhiệm đáp ứng tất cả các nhu cầu dịch vụ ngân hàng

Việc áp dụng chính sách này giảm được chi phí nhờ có được nhiều tài khoản có số dư cao và ổn định Nhưng cũng có những bất lợi là khó áp dụng được với những ngân hàng nằm tại những khu vực không phát triển thịnh vượng

 Chính sách lãi suất trên cơ sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng

Ngân hàng quy định mức phí thấp hơn và mức thu nhập cao hơn cho khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng và ngân hàng định giá theo số lượng dịch vụ khách hàng

sử dụng Cơ sở của chính sách này là quan điểm cho rằng: khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ hơn sẽ trung thành hơn và trong dài hạn sẽ tạo ra thu nhập lớn hơn cho ngân hàng

1.4.4.2 Bi ện pháp kỹ thuật

Đây là biện pháp sử dụng những biện pháp mang tính kỹ thuật trong nghiệp vụ huy động vốn nhằm tạo cho công tác huy động cũng như hoàn trả tiền gửi, thanh toán giao dịch cho khách hàng một cách nhanh chóng thuận lợi và chính xác Biện pháp kỹ

thuật trong mở rộng huy động vốn của Ngân hàng sẽ bao gồm những giải pháp mang tính chất công nghệ, tăng tiện ích phục vụ khách hàng và những giải pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên, trực tiếp hay gián tiếp tham gia vào công tác huy động vốn

 Về sản phẩm

Ngân hàng luôn phải đảm bảo các dịch vụ huy động đa dạng, hữu ích tiện lợi cho khách hàng Sự đa dạng thể hiện từ các mức kỳ hạn, các dạng gửi tiền đến những tiêu chí khác Ở Việt Nam, sự đa dạng thể hiện qua kỳ hạn chỉ chủ yếu tập trung ở tiền gửi ngắn hạn, còn đối với trung dài hạn thì chưa nhiều Các dạng gửi tiền cũng còn nghèo nàn Chỉ tập chung chủ yếu là gửi tiền kỳ hạn và không kỳ hạn Những loại tiền gửi khác như tiết kiệm tích luỹ theo niên kim (một dạng gửi góp) chỉ mới bước đầu phát triển Những loại tiết kiệm theo mục đích phát triển rất nhiều ở nước ngoài như: Tiết kiệm cho con đi học đại học, tiết kiệm cho các kỳ nghỉ du lich… Hầu như chưa xuất hiện ở Việt Nam Việc sử dụng quá nhiều tiền mặt ở nước ta cũng hạn chế đưa ra nhiều dịch vụ huy động tiền gửi của Ngân hàng

Một vấn đề nữa là tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Các Ngân hàng nước ngoài triển khai vấn đề này theo hai hướng đưa ra các dịch vụ huy động đa năng (tài khoản ký thác vạn năng) và tiết kiệm điện tử (gửi một nơi rút tiền nhiều nơi) ỞViệt Nam, tiết kiệm điện tử mới chỉ là bước đầu được triển khai ở một số NHTM lớn và dịch vụ tiết kiệm

đa năng hầu như chưa được định hướng

 Về kênh phân phối

Địa điểm thuận tiện là một trong những vấn đề quan trọng là một trong những yếu tố quan tâm hàng đầu của các khách hàng cá nhân Ngày nay, để tiếp cận một ngân hàng khách hàng không chỉ có cách duy nhất là tới các chi nhánh, họ có thể tiếp cận với ngân hàng một cách gián tiếp thông qua các hệ thống homebanking, EFTPOS, máy rút tiền tự động…Nếu một Ngân hàng có đầy đủ các hệ thống trên sẽ thu hút đuợc khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng của mình Bên cạnh đó, không thể phủ nhận sự tồn tại của các chi nhánh, các phòng giao dịch Những phòng giao dịch khang trang với hệ thống máy móc hiện đại hoặc nằm trong những cao ốc luôn tạo những cam giác an toàn với khách hàng

1.4.4.3 Biện pháp tâm lý

Tâm lý khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng ngoài việc được hưởng lãi suất ngân hàng trả cao, phục vụ thanh toán kịp thời, còn là sự yên tâm và cảnh giác an toàn cao Vì vậy, đáp ứng được yêu cầu đó về mặt tâm lý đó của khách hàng, tức là tạo sự

uy tín và lòng tin đối với khách hàng là yếu tố thành công cho hoạt động huy động vốn

của ngân hàng Ngày nay các NHTM luôn không ngừng hoàn thiện mình và nâng cao

uy tín trên thị trường để thu hút khách hàng Việc ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi đã phần nào đêm lại sự yên tâm cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng

Ngoài yếu tố khách hàng thì chính sách khuyến khích nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng Bên cạnh việc không ngừng nâng cao tiền lương và thu nhập cho cán bộ thì cần thiết phải chăm lo đời sống tinh thần cho nhân viên, đó là: Niềm vui và

sự thoải mái trong công việc, được kính trọng, được giao tiếp rộng rãi, khen thưởng kịp thời, tạo điều kiện thăng tiến đóng góp xứng đáng vào sự phát triển chung của ngân hàng

Ngoài ra, việc quảng bá uy tín, tên tuổi của ngân hàng trên các phương tiện quảng cáo, truyền thông cũng sẽ tạo ra hình ảnh đẹp của ngân hàng Từ đó củng cố niềm tin và tâm

lý yên tâm của khách hàng khi họ gửi tiền vào ngân hàng

 Con người

Phong cách phục vụ khách hàng của nhân viên luôn để lại một ấn tượng sâu sắc đối với khách hàng Các Ngân hàng đang quan tâm đến vấn đề này thông qua việc đầu

tư xây dựng những quyền cẩm nang phục vụ khách hàng Phong cách ở đây được hiểu

là cả thái độ phục vụ lẫn trình độ chuyên môn của nhân viên Trong quyển cẩm nang đó nhân viên được dậy cách tiếp cận sao cho hiệu quả với khách hàng mới, với khách hàng

đã từng nhiều lần đến gửi tiền Vấn đề trình độ chuyên môn cũng như khả năng xử lý thành thạo quy trình nghiệp vụ cũng được đề cập tới Các nhân viên sẽ được hướng dẫn cách xử lý các tình huống hàng ngày

 Khuyếch trương

Hoạt động khuyếch trương của Ngân hàng bao gồm từ các trương trình quảng cáo công phu, các đợt gửi tiền có thưởng và những quà tặng dành cho những khách hàng lớn Tại các Ngân hàng nước ngoài dựa trên các Application Form của khách hàng, Ngân hàng đã gửi những món quà vào đúng ngày sinh nhật của khách hàng

Mở rộng mạng lưới chi nhánh, hiện đại hóa công nghệ đặc biệt đa dạng hóa kênh phân phối để tăng diện tiếp xúc với khách hàng Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ tiết kiệm đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán Cải tiến quy trình phải đảm bảo nhanh gọn, chính xác, phù hợp với khả năng của nhân viên đồng thời đảm bảo tiện lợi cho khách hàng

Đối với phần lớn khách hàng gửi tiền thì thời gian luôn rất quan trọng Một quy trình nhanh chóng sẽ làm cho khách hàng có cảm giác thoải mái mỗi khi tiếp xúc với ngân hàng Hiện nay, người ta nhắc nhiều đến quy trình tiết kiệm một cửa Điều này thực ra rất phổ biến đối với các ngân hàng nước ngoài Quy trình một cửa đơn giản là

việc khách hàng phải tiếp xúc duy nhất với một nhân viên ngân hàng trong quá trình giao dịch Cụ thể, trong hoạt động tiết kiệm, thay vì hai cửa: Một kế toán, một thủ quỹ thì người ta gộp làm một nghĩa là các teller kiêm cả thủ quỷ lẫn kế toán tuy nhiên, thực hiện quy trình này cần chú đến khả năng của nhân viên, nếu không quy trình một cửa còn khiến cho giao dịch diễn ra lâu hơn vì người nhân viên phải làm một lúc hai nhiệm

vụ Quy trình một cửa hiện nay đang được thực hiện rộng rãi tại các điểm giao dịch của các NHTM

Các biện pháp kinh tế, kỹ thuật nêu trên cũng có tác dụng tác động vào tâm lý khách hàng và nhân viên ngân hàng, từ đó tạo ra xu hướng tốt hơn trong công tác huy động vốn của Ngân hàng

Việc thực hiện đồng bộ các biện pháp kinh tế, kỹ thuật và tâm lý có tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh ngân hàng và tất yếu có ảnh hưởng tích cực đến hiệu quả công tác huy động vốn của các NHTM

1.4.5 Những nhân tố ảnh hưởng hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn không chỉ chịu sự quản lý và điều hành trực tiếp từ Ngân hàng mà còn ảnh hưởng bởi rất nhiều nhân tố, bên trong lẫn bên ngoài tác động gián tiếp đến hiệu quả và chất lượng huy động vốn

 Kinh t ế - chính trị - xã hội

Có thể nói, đây là nhân tố khách quan đối với bất kỳ ngành nghề kinh doanh nào, không riêng gì Ngân hàng Hoạt động thương mại của Ngân hàng luôn bị sự tác động trực tiếp của các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng nền kinh tế, tổng thu nhập quốc dân, tỷ lệ lạm phát, tốc độ chu chuyển vốn…Khi nền kinh tế tăng trưởng tốt, thu nhập quốc dân cao, các tổ chức kinh tế, dân cư sẽ có nguồn tiền dồi dào gửi vào Ngân hàng và ngược lại, khi kinh tế bị trì trệ, bất ổn, tỷ lệ lạm phát, thất nghiệp cao…hoạt động huy động vốn nói riêng và các hoạt động khác của Ngân hàng nói chung cũng bị chi phối do tâm lý khách hàng muốn đầu tư vào những tài sản có tính ổn định cao hơn, các tổ chức thu hẹp sản xuất kinh doanh…dẫn đến làm giảm lượng tiền gửi vào Ngân hàng, tác động trực tiếp đến hoạt động của Ngân hàng

Bên cạnh đó, những yếu tố như sự ổn định chính trị, cơ cấu vùng dân cư, thời

vụ chi tiêu, công nghệ,…cũng ảnh hưởng rất lớn đến việc huy động nguồn vốn của NHTM

 Văn hóa

Mỗi quốc gia đều có một nền văn hóa riêng, văn hóa chính là nhân tố tạo nên bản sắc của dân tộc như tập quán, tâm lý, thói quen…Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng cũng bị chi phối rất nhiều bởi nhân tố này Ở những quốc gia phát triển,

có nền kinh tế, tài chính ổn định, người dân có một niềm tin nhất định vào Ngân hàng, họ gửi tiền vào Ngân hàng để có thể thừa hưởng những tiện ích, dịch vụ, tiền lãi…mà Ngân hàng mang lại Chính vì thế, Ngân hàng không gặp quá nhiều khó khăn khi huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế Song, việc huy động vốn lại gặp nhiều trở ngại, thách thức đối Ngân hàng ở những quốc gia đang phát triển, nguyên nhân do người dân chưa có thói quen thanh toán không sử dụng tiền mặt, hơn nữa, Ngân hàng chưa tạo được lòng tin đối với người dân, chưa tăng cường công tác Markerting phù hợp…nên hoạt động của Ngân hàng không được người dân tiếp cận một cách đúng đắn nhất

1.4.5.2 Nhân t ố chủ quan

Là các nhân tố tồn tại bên trong ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng Trong đó, Ngân hàng có thể điều chỉnh để phù hợp với mục tiêu và hiệu quả huy động

 Chi ến lược kinh doanh

Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động của một Ngân hàng Mỗi Ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau, điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của Ngân hàng Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp,

cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm

 Chi ếc lược khách hàng của Ngân hàng về huy động vốn

Đối với thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, việc đưa ra các chính sách phù hợp, hấp dẫn về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng, chi phí dịch vụ…là hết sức cần thiết và được chú trọng Hơn nữa, hệ thống lãi suất cần linh hoạt,

phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn

 M ạng lưới và hình thức huy động

Khi mạng lưới và hình thức huy động càng phong phú và đa dạng, khả năng huy động nguồn vốn của Ngân hàng sẽ trở nên dễ dàng hơn do có những sản phẩm phù hợp, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bởi khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của Ngân hàng mà còn quan tâm đến sự thuận tiện của việc gửi tiền

 Uy tín c ủa Ngân hàng

Đây được xem là tài sản vô hình của Ngân hàng bao gồm uy tín của Ngân hàng trong toàn hệ thống và của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc Một khi uy tín của Ngân hàng được đánh giá cao, khách hàng sẽ tin tưởng và giúp cho Ngân hàng có khả năng ổn định lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động…

 Trình độ công nghệ

Mặt khác, công nghệ Ngân hàng liên quan trực tiếp đến mọi mặt trong các hoạt động như thanh toán, giao dịch, kế toán,…Cơ sở vật chất của Ngân hàng càng khang trang, hiện đại; công nghệ càng tiên tiến luôn mang lại lợi ích thiết thực trong kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phục vụ khách hàng, tạo lòng tin và xây dựng một hình ảnh đẹp đối với khách hàng; dẫn đến thuận lợi hơn trong việc huy động vốn

 Marketing Ngân hàng

Mục tiêu cuối cùng của NHTM là thỏa mãn nhu cầu tối đa của khách hàng, vừa đảm bảo khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh an toàn trong kinh doanh nên hoạt động Marketing Ngân hàng là một hoạt động không thể thiếu Thông qua công tác Marketing, Ngân hàng phải đưa ra các hình thức huy động phù hợp với thời hạn, giá cả hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ thể để đáp ứng tốt nhất nhu cầu, mong muốn của khách hàng về chất lượng và chủng loại các sản phẩm Ngân hàng Hơn nữa, công tác Marketing còn phải biết kích thích nhu cầu của khách hàng

về với Ngân hàng để không ngừng mở rộng thêm các đối tượng khách hàng mới, thu hút ngày càng nhiều vốn hơn

 Năng lực và trình độ của cán bộ Ngân hàng

Con người luôn được xem là chìa khóa dẫn đến sự thành bại trong kinh doanh Một Ngân hàng xây dựng được một đội ngũ có trình độ chuyên môn cao, thân thiện, năng động, có bộ máy tổ chức khoa học, hợp lý, đáp ứng được nhu cầu trong kinh doanh sẽ có lợi thế về việc huy động vốn Trong hoạt động huy động vốn, con người là yếu tố quan trọng trong việc tiếp xúc khách hàng, đặt quan hệ giao dịch…nên bên cạnh trình độ, năng lực của nhân viện trong việc giúp cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác, hiệu quả, thái độ trong tiếp xúc đối với khách hàng cũng cần được quan tâm Các nhân viên, cán bộ Ngân hàng là người mang hình ảnh đại diện cho Ngân hàng, vì vậy, để tăng cường huy động vốn tốt, cần có những phẩm chất của một nhân viên Ngân hàng chuyên nghiệp: hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hoàn thiện phong cách phục vụ…

1.4.6 Nguyên tắc huy động vốn

1.4.6.1 Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn

Các NHTM không được huy động vốn quá nhiều so với vốn tự có nhằm đảm bảo khả năng chi trả về sau Các tổ chức tín dụng phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý về NHNN kiểm soát được lượng tiền trong lưu thông, bình ổn giá cả và chống lạm phát

Bên cạnh đó các NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cho khách hàng

vô điều kiện (bất kể người đi vay có sử dụng vốn có hiệu quả hay không) do Ngân hàng không phải là tổ chức trung gian tài chính thuần túy mà là trung gian tín dụng (tài chính là sự tài trợ, sự cung cấp vốn, sự cấp phát theo tính chất không có sự hoàn

trả Đối tượng nhận được sự trợ giúp về tài chính không có nghĩa vụ hoàn trả mà chỉ

có nghĩa vụ sử dụng tài chính đúng mục đích, đúng yêu cầu Tín dụng là sự tín nhiệm, lòng tin, là quan hệ vay mượn theo nguyên tắc hoàn trả)

NHTM phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành Với việc quy định các NHTM tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm mục đính bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền gửi Cụ thể là nếu Ngân hàng nơi người gửi tiền bị phá sản, thì người gửi tiền được công ty bảo hiểm đền bù một khoản tiền nhất định

Hơn nữa, Ngân hàng phải giữ gìn bí mật số dư và hoạt động của tài khoản khách hàng Nhưng không được che dấu các khoản tiền lớn và bất thường (thực hiện các quy định của pháp lệnh chống rửa tiền) Đồng thời các Ngân hàng không được cạnh tranh bất hợp lý (thông tin giả, khuyến mãi bất hợp pháp…) gây ra tâm

lý lo sợ, mất lòng tin của người dân đối với Ngân hàng Khi niềm tin của người dân không còn thì họ sẽ rút tiền ồ ạt dẫn đến Ngân hàng sẽ gặp rủi ro thanh khoản đi đến phá sản

1.4.6.2 Thoả mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất

Mục đích hoạt động của NHTM là vì lợi nhuận, do đó các NHTM phải đảm bảo được hai yêu cầu chi phí thấp và quy mô cao của nguồn vốn huy động Với chi phí thấp và quy mô cao sẽ giúp Ngân hàng có nguồn vốn rẻ và đủ lớn để tài trợ cho các dự án qua việc cấp phát tín dụng đồng thời làm cho biên độ chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra lớn từ đó tạo lợi nhuận cao

Để có thể cạnh tranh với các tổ chức trung gian tài chính khác đòi hỏi NHTM phải áp dụng đa dạng hoá phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng để thu hút khách hàng và đưa ra nhiều phương thức huy động để hạn chế rủi ro (rủi ro thanh khoản khi sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay dài hạn do không huy động được nguồn vốn dài hạn) và phù hợp với đặc điểm hoạt động của Ngân hàng

Do nhu cầu của khách hàng khi gửi tiền vào Ngân hàng không chỉ là được an toàn và hưởng lãi, mà còn mong muốn sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng (chuyển tiền, thu tiền hộ, chi hộ ) nên NHTM cần kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn với hiện đại hoá dịch vụ Ngân hàng Với sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng sẽ làm thỏa mản nhu cầu của khách hàng từ đó thu hút được lượng tiền gửi càng nhiều

1.4.6.3 Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động

Hoạt động của Ngân hàng dựa vào chữ tín Có tin tưởng vào sự quản lý và khả năng trả nợ của Ngân hàng, thì người dân mới gửi tiền Vì vậy để tạo và giữ chữ tín của mình đối với khách hàng, Ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống của người dân Bên cạnh việc đảm bảo tốt khả năng thanh khoản, Ngân hàng cần nắm bắt kịp thời những thông tin đồn về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và tìm cách ngăn chặn chúng Bởi vì nếu không kịp thời ngăn chặn những thông tin đồn nhảm về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng sẽ gây tâm lý sợ mất tiền trong người dân Từ tâm

lý lo sợ đó, người dân sẽ đến rút tiền hàng loạt, khi đó Ngân hàng không thể đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của người dân (do nguồn vốn huy động đã sử dụng cho vay chưa thu hồi kịp) Trong trường hợp đặc biệt khi có sự cố xảy ra, Ngân hàng phải có phương án đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời (vay trên thị trường tiền tệ, vay NHNN) để tránh tâm lý lây lan cho rằng Ngân hàng mất khả năng thanh toáncàng rộng trong người dân

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠINGÂN

DỊCH NGUYỄN THÔNG, QUẬN 3, TP HỒ CHÍ MINH

2.1 Giới thiệuNgân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – PGD Nguyễn Thông, Quận 3, TP Hồ Chí Minh

2.1.1 Tổng quan vể Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn

o Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn

o Tên tiếng Anh: Saigon Commercial Bank

o Tên thương hiệu: SCB

o Hội sở chính: 927 Trần Hưng Đạo, Quận 5, Tp HCM

o Vốn điều lệ: Kể từ ngày 1/1/2012, vốn điều lệ của Ngân hàng Thương Mại

Cổ Phần Sài Gòn (hợp nhất) là 10.583.801.040.000 đồng (mười ngàn năm trăm tám mươi ba tỷ đồng tám trăm lẻ một triệu không trăm bốn chục ngàn)

o Quy định biểu tượng – Logo:

Hình khối cơ bản của logo là hình

vuông lồng vào hình tròn, tượng

trưng của đồng tiền, thể hiện vai trò

xã hội của Ngân hàng

Tính âm dương cũng được biểu diễn

qua hình khối này:

 Hình tròn tượng trưng cho trời Hình vuông tượng trưng cho đất

 Sự tương quan đặc rỗng của hai nửa logo

 Sự tương quan nóng lạnh của hai màu đỏ và xanh

 Năm gạch tượng trưng cho âm dương ngũ hành và lý trí của con người

Logo thể hiện chữ S (Sài Gòn) và chữ BANK được lồng vào nhau chặt chẽ và thanh thoát

2.2.2 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngày 26/12/2011, Thống đốc NHNN chính thức cấp Giấy phép số NHNN về việc thành lập và hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) trên cơ sở hợp nhất tự nguyện 3 Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân

238/GP-hàngTMCP Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank) Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp nhất) chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/2012 Đây là bước ngoặt trong lịch sử phát triển của cả

ba Ngân hàng, đánh dấu sự thay đổi về quy mô tổng tài sản lớn hơn, phát triển vượt bậc về công nghệ, mạng lưới chi nhánh phát triển rộng khắp cả nước và trình độ chuyên môn vượt bậc của tập thể CB-CNV

Trên cơ sở thừa kế những thế mạnh vốn có của 3 Ngân hàng, Ngân hàng hợp nhất đã có ngay lợi thế mạnh trong lĩnh vực Ngân hàng và nằm trong nhóm 5 Ngân hàng cổ phần lớn nhất tại Việt Nam Cụ thể: Vốn điều lệ đạt 10.584 tỷ đồng, Tổng tài sản Ngân hàng đã đạt khoảng 154.000 tỷ đồng, Nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng, kinh tế và dân cư của Ngân hàng đạt hơn 110.000 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế lũy kế đạt trên 1.300 tỷ đồng Hiện hệ thống của Ngân hàng tính trên tổng số lượng trụ sở chính, sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm,

và điểm giao dịch ước khoảng 230 đơn vị trên cả nước sẽ giúp khách hàng giao dịch một cách thuận lợi và tiết kiệm nhất

Từ những thế mạnh sẵn có cùng sự quyết tâm của Hội đồng Quản trị, Ban điều hành và toàn thể CBNV, sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển (BIDV), đặc biệt là sự tin tưởng và ủng hộ của Khách hàng, Cổ đông, Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp nhất) chắc chắn sẽ phát huy được thế mạnh về năng lực tài chính, quy mô hoạt động và khả năng quản lý điều hành để nhanh chóng trở thành một trong những tập đoàn tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam và mang tầm vóc quốc tế, đủ sức cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường trong và ngoài nước Qua đó, cung cấp giải pháp tài chính linh hoạt, chất lượng cao nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng Khách hàng cũng như nâng cao giá trị và quyền lợi cho Cổ đông

• L ịch sử các Ngân hàng thành viên trước khi hợp nhất

1/ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn

Tên giao d ịch: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN

Tên ti ếng Anh: SAIGON COMMERCIAL BANK (SCB)

Tiền thân là Ngân hàng TMCP Quế Đô được thành lập năm 1992 theo Giấy phép hoạt động số 00018/NH-GP ngày 06/06/1992 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và giấy phép thành lập số 308/GP-UB ngày 26/06/1992 của UBND