Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế VIB – chi nhánh hai bà trưng

CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm của ngân hàng thương mại 1 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTM 2 1.2. MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3 1.2.1. Cho vay khách hàng cá nhân 3 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8 1.3.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 8 1.3.2. Các nhân tố khách quan 9 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG MAI 11 2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 11 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng 11 2.1.2. Tổ chức nhân sự 12 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế VIB – chi nhánh Hai Bà Trưng 14 2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 21 2.2.1. Các sản phẩm và quy trình thực hiện cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Quốc tế VIB chi nhánh Hai Bà Trưng 21 2.2.2. Tình hình cho vay đối với KHCN tại VIB Hai Bà Trưng 25 2.3. NHỮNG ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 29 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 33 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG NHỮNG NĂM TỚI. 33 3.2. CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 34 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 38 3.2.1 Kiến nghị với chính phủ 38 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 39 3.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng VIB 39 KẾT LUẬN

1 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Khoa Ngân Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1 : Kết huy động vốn - CN Hai Bà Trưng 2011- 2013 Bảng 2.2 : Tình hình dư nợ - CN Hai Bà Trưng năm 2011 – 2013 Bảng 2.3 : Tình hình nhóm nợ đến 31/12/2013- CN Hai Bà Trưng Bảng 2.4: Doanh thu hoạt động toán – CN Hai Bà Trưng năm 2011-2013 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh – CN Hai Bà Trưng năm 2011-2013 Bảng 2.6 : Tình hình dư nợ hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Bảng 2.7: Kết cấu dư nợ CVKHCN theo thời hạn cho vay Bảng 2.8 : Doanh số cho vay , doanh số thu nợ KHCN phân theo thời gian chi nhánh Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội hàng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viêt tắt CBCNV CVKHCN DN HDKD KDNH KH KHCN NH NHNN NHTM TCTD TMCP TSCĐ Viết đầy đủ Cán công nhân viên Cho vay khách hàng cá nhân Doanh nghiệp Hoạt động kinh doanh Kinh doanh ngoại hối Khách hàng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản cố định LỜI CẢM ƠN Khoa Ngân Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng Em xin kính gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội truyền tải cho em kiến thức bổ ích suốt trình học tập trường Đặc biệt, em xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Võ Ngoạn tận tình hướng dẫn cho khóa luận em hoàn thiện Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn tới anh, chị nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế VIB – chi nhánh Hai Bà Trưng giúp đỡ em, cung cấp thông tin, số liệu để em hoàn thành khóa luận Tuy nhiên, cho vay khách hàng cá nhân vấn đề có phạm vi lớn tính chất đổi mới, cập nhật thông tin Mặt khác, kinh nghiệm thực tế em lĩnh vực hạn chế, dù cố gắng khóa luận tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu từ thầy cô giáo, anh chị công tác VIB Hai Bà Trưng bạn đọc quan tâm đến vấn đề để khóa luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Trước đây, cho vay khách hàng cá nhân hạn hẹp tổ chức tín dụng cho tính rủi ro cao Tuy nhiên, vài năm trở lại đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế, cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng nước Mặt khác, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống sản xuất kinh doanh ngày tăng lên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển mạnh mẽ trở thành mục tiêu nhiều TCTD Cho vay khách hàng cá nhân tạo điều kiện để cá nhân thỏa mãn nhu cầu trước có khả toán, đồng thời mang lại nhiều lợi ích cho xã hội tăng sức mua, tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa thị trường v.v…đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Tuy cho vay khách hàng cá nhân thu hút số lượng lớn khách hàng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân hoạt động cho vay thấp doanh số cho vay lẫn dư nợ Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay cá nhân thường chiếm khoảng 50% tổng dư nợ tín dụng tỷ lệ TCTD Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 10% tổng dư nợ tín dụng Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh số dân 86 triệu người mở thị trường cho vay cá nhân vô rộng lớn đầy tiềm Chính vậy, hoạt động cho vay cá nhân cần ngân hàng thương mại đẩy mạnh thời gian tới, trở thành kênh kết nối hiệu nguồn vốn huy động với nhu cầu bị giới hạn khả toán đầu tư cá nhân, từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng đóng góp cho phát triển chung toàn xã hội Qua việc nghiên cứu, học tập, tìm hiểu trình thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế VIB – chi nhánh Hai Bà Trưng, giúp đỡ khuyến khích thầy cô giáo khoa, cô chú, anh chị ngân hàng, em chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế VIB – chi nhánh Hai Bà Trưng” Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế VIB – chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế VIB – chi nhánh Hai Bà Trưng Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng phát triển hệ thống ngân hàng động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Cùng với phát triển kinh tế, ngày có nhiều tổ chức tài khác cung cấp dịch vụ ngân hàng cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại NHTM mở rộng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Do đó, dễ có nhầm lẫn loại hình NHTM trung gian tài khác Peter Rose định nghĩa NHTM sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Theo điều 4, Luật tổ chức tín dụng 2010 nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Và “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Như vậy, đưa khái niệm chung Ngân hàng thương mại: “Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng vực tiền tệ với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi,cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan” NHTM tổ chức tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng 1.1.2 Các 1.1.2.1 hoạt động chủ yếu NHTM Huy động vốn Là hoạt động đầu vào cho việc kinh doanh NHTM Nó có vai trò quan trọng tất lĩnh vực kinh tế thông qua việc cung cấp điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng, hoạt động huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức tín dụng vây vốn NHNN hình thức tái cấp vốn theo quy định điều 30 luật NHNN Nguồn vốn Ngân hàng gồm có vốn tiền gửi, vốn tiền vay, vốn chủ sử hữu vốn uỷ thác đầu tư Nguồn vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, nguồn vốn huy động chủ yếu sử dụng vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, điều chứng tỏ nguồn vốn huy động có ý nghĩa đặc biệt quan trọng NHTM, đồng thời quy mô nguồn vốn huy động NHTM lớn tạo điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài việc huy động vốn kiểm soát khối lượng tiền gửi vào ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ Vì huy động vốn có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Là tổ chức kinh doanh tiền tệ, NHTM không huy động vốn mà phải sử dụng vốn huy động vay đầu tư tài sản có tính sinh lời Các NHTM cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định nhà nước, hoạt động tín dụng NHTM đa dạng từ hình thức đầu tư đến loại vốn cho vay với thời hạn điều kiện khác nhằm thu lợi nhuận tối đa sở đảm bảo khả khoản ngân hàng với mục đích cuối an toàn sinh lời 1.1.2.3 Hoạt độngcung cấp dịch vụ tài khác Để tạo lợi kinh doanh tận dụng khả vốn có mình, NHTM hoạt động thực hoạt động tài khác như: góp vốn cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, nghiệp vụ ủy thác đại lí, tư vấn dịch vụ khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.2.1 Cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm hình thành cho vay KHCN Khách hàng cá nhân tất cá nhân (bao gồm : cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác ) có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật Cho vay khách hàng cá nhân hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hoá dịch vụ trước họ có khả chi trả thực phương án sản xuất kinh doanh chưa gom đủ vốn - Sự hình thành cho vay KHCN Cho vay cá nhân thực để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh cá nhân , xu hướng tăng nhanh gần hai thập kỷ qua 10 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng Thêm vào đó, xã hội ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng đầu tư sản xuất kinh doanh cá nhân gia tăng mạnh mẽ thúc đẩy đời phát triển hoạt động cho vay tới cá nhân ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại mở rộng nhằm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng nhà sản xuất Hơn nữa, cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại đòi hỏi ngân hàng phải tạo sản phẩm hấp dẫn thu hút khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân nhằm tạo điều kiện cho cá nhân thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng vốn để sản xuất kinh doanh sản phẩm đại, công cụ giúp ngân hàng thương mại thu hút khách hàng cá nhân Như thấy cho vay cá nhân hình thành từ việc dung hòa hai mâu thuẫn, mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng cá nhân với khả toán tại, mâu thuẫn sản xuất tiêu thụ hàng hóa, nhu cầu vốn kế hoạch đầu tư Cho vay cá nhân sản phẩm phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao khả cạnh tranh NHTM Đặc điểm cho vay KHCN Đối tượng cho vay: 1.2.1.2 a - Cho vay kinh doanh - Cho vay phát triển kinh tế gia đình - Cho vay thực phương án sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng - Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình, phương tiện giao thông (ôtô, xe máy ), mua nhà đất để - Cho vay tín chấp cán công nhân viên (Riêng đối tượng cho vay ngoại tệ phải phù hợp với qui định quản lý ngoại hối hành Đối với vay tiêu dùng cá nhân cho vay Việt Nam đồng) b Quy mô khoản vay: 10 35 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng II.Doanh số thu nợ KHCN 173.5 178.9 191 5.4 3.11 12.1 6.76 Ngắn hạn 133 139 147 4.51 5.76 2.Trung – dài hạn 40.5 39.9 44 -0.6 -1.48 4.1 10.28 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh VIB Hai Bà Trưng) Qua bảng 2.8 ta thấy: - Doanh số cho vay KHCN chi nhánh tài trợ chủ yếu cho khoản vay ngắn hạn, chiểm tỷ trọng lớn khoảng 62.3 % tổng doanh số cho vay KHCN, khoản vay trung – dài hại chiểm tổng số 37.7% Vì khoản vay ngắn hạn thường cán công nhân viên chức, quan hành nghiệp, tổ chức trị - xã hội địa bàn,…họ thường vay ngắn hạn phục vụ nhu cầu tiêu dùng, mua sắm họ trả đến tháng Doanh số cho vay cho thấy thực tổng khoản cho vay ngân hàng nên phản ánh xác nguồn thu ngân hàng doanh số lớn thể ngân hàng kinh doanh tốt Qua năm 2011, 2012, 2013 tiêu cao lại có xu hướng giảm dần Điều dự thắt chặt việc thẩm định hồ sơ vay vốn, tâm lý e ngại người dân vay vốn kinh tế có dấu hiệu phục hồi năm 2013 - Thông qua doanh số thu nợ chi nhánh thấy việc thu nợ chi nhánh năm qua thuận lợi, chứng tỏ khoản cho vay KHCN chi nhánh, mối quan hệ chi nhánh với KH tốt Để đánh giá xác khả thu nợ NH ta dùng tiêu sau : Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ ( % ) = x 100% Doanh số cho vay Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ NH Nó phản ánh thời kỳ với doanh số cho định ngân hàng thu 35 36 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng đồng vốn Qua bảng số liệu cho thấy tiến trình thu nợ chí nhánh tốt, hệ số thu nợ toàn hệ thống VIB Hai Bà Trưng trung bình khoảng 63% NHỮNG ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN 2.3 TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT CHI NHÁNH HOÀNG MAI 2.3.1 Những kết đạt Với cạnh tranh gay gắt tất ngân hàng nước, nước, tổ chức tín dụng huy động vốn đầu tư dư nợ cho vay VIB Hai Bà Trưng vững mạnh lên Bên cạnh cố gắng nỗ lực Ban lãnh đạo cán nhân viên ngân hàng, chi nhánh đạt kết thật đáng khích lệ: Thứ nhất, Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch tạo ấn tượng, uy tín khách hàng, tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần Thứ hai, công tác thu nợ hạn, nợ khó đòi trọng mức, phân loại nợ hạn, kiểm tra đối chiếu nợ tiến hành thường xuyên Tỷ lệ nợ hạn giảm theo năm Đó thành công lớn Ngân hàng năm qua Thứ ba, trình cho vay, Ngân hàng thực việc kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay Ngoài ra, Ngân hàng xem xét vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập, khách hàng phạm vi cho phép 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những mặt hạn chế 36 37 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng Bên cạnh thành tựu khả quan nói trên, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh số hạn chế đòi hỏi thời gian tới phải khắc phục để mở rộng quy mô cho vay Thứ nhất, Đối tượng, phạm vi cho vay hạn hẹp VIB Hai Bà Trưng chưa có chiến lược đa dạng khách hàng Chính vậy, cho vay Ngân hàng có chứa đựng nhiều rủi ro giá thị trường tỷ giá Thứ hai, Quy mô cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ Lĩnh vực sản xuất kinh doanh động lực phát triển kinh tế Rất nhiều cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn ngân hàng để kinh doanh hay mở rộng kinh doanh Tuy nhiên, cầu lại không gặp cung cho vay ngân hàng Chi nhánh chưa phát huy mạnh tiềm khu vực dân cư địa bàn mà chi nhánh hoạt động Điều dẫn tới, lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh nói riêng cho vay khách hàng cá nhân nói chung thấp, chưa xứng với tiềm thực chi nhánh Thứ ba, Chất lượng hiệu cho vay thấp Cho vay khách hàng cá nhân làm nảy sinh nợ hạn ngân hàng Việc thu hồi nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân khó khăn cho vay thông thường cá nhân, hộ gia đình vay tiêu dùng thành phần nhỏ lẻ nên quản lý khó khăn hơn, phức tạp hơn, độ tin cậy thấp Thứ tư, Các sản phẩm ngân hàng chưa có đặc trưng bật tạo mạnh cạnh tranh so với ngân hàng khác.So sánh sản phẩm cho vay chi nhánh với sản phẩm cho vay có thấy sản phẩm chi nhánh sản phẩm truyền thống Hiện số NHTM cổ phần đưa số sản phẩm sản phẩm cho vay mua nhà “Gia đình trẻ” hay sản phẩm cho vay mua ô tô “Ô tô xịn” Techcombank…Cùng với hoạt động 37 38 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng quảng cáo giới thiệu sản phẩm khách hàng biết tới sử dụng 2.3.2.2 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân • Về phía ngân hàng: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa có kết tốt số nguyên nhân chủ yếu từ phía thân ngân hàng (chi nhánh): Một là, chất lượng hoạt động Marketing chi nhánh chưa cao chưa quan tâm tới việc quảng cáo thu hút khách hàng cá nhân đến với chi nhánh Hai là, quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh chưa thực thuận tiện cho khách hàng đến xin vay vốn ngân hàng Thủ tục cho vay phức tạp cứng nhắc Ba là, yêu cầu khắt khe tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng xem việc ngân hàng quản lý quyền sở hữu, định đoạt, hay chuyển nhượng tài sản khách hàng Để ngân hàng cấp vốn vay ngân hàng cần có đảm bảo tài sản hay hình thức đảm bảo để ngân hàng tin tường giao vốn cho khách hàng vay Tuy nhiên, thực tế cá nhân muốn vay có tài sản đảm bảo hợp lý cho khoản vốn họ cần, đặc biệt cá nhân muốn vay sản xuất kinh doanh Trên thực tế ngân hàng lẫn khách hàng không muốn giải khoản nợ việc xử lý tài sản đảm bảo Và qua hoạt động cho vay chi nhánh cho thấy có nhiều biện pháp cấu nợ, gia hạn nợ cho khách nhằm tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Vì , tài sản đảm bảo nên xem biện pháp mang tính nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân Tại chi nhánh nên xem xét tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đáng vay vốn cách lới lỏng yêu cầu tài sản bảo đảm cho vay nhóm khách hàng • Về phía khách hàng: 38 39 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng Như phân tích trên, rủi ro cho vay tiêu dùng lớn Nguồn đảm bảo thu nhập khách hàng, nhiên lại chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố như: nạn thất nghiệp, nơi người làm việc, v.v… Các nhân tố khác: • Tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh ổn định số giá tiêu dùng (CPI) tăng cao, lạm phát cao khiến nhu cầu tiêu dùng lại giảm Đây vấn đề quan tâm có định tăng lương giá lại tăng cao làm giảm thu nhập thực tế Thực tế nhân tố đáng lo ngại hoạt động cho vay tiêu dùng Môi trường kinh tế, trị, môi trường pháp lý tác động gián tiếp hảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Hiện nay, nhiều văn pháp luật chưa chặt chẽ đồng nên gây khó khăn lớn cho hoạt động cho vay tiêu dùng Tóm lại, hoạt động cho vay KHCN VIB Hai Bà Trưng thời gian qua khẳng định vai trò việc thực sách đổi mới, chuyển dịch cấu kinh tế đảm bảo phát triển kinh tế địa bàn nói chung Tuy nhiên vấn đề tồn cần xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải quyết, không ngừng củng cố cải thiện chất lượng cho vay tiêu dùng CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG NHỮNG NĂM TỚI 39 40 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng Mặc dù năm 2013 cải thiện kinh tế giới chịu tác động tiêu cực khủng hoảng tài toàn cầu Đối với Việt Nam, không bị ảnh hưởng nặng nề không gây khó khăn cho kinh tế Nhận thức hội phát triển thách thức khó khăn, VIB Hai Bà Trưng xây dựng kế hoạch phát triển để Ngân hàng lớn mạnh, đủ khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh - Phấn đấu tăng trưởng dư nợ đạt từ 7%- 10%, tỷ lệ nợ xấu 3% - Tập trung cấu lại khách hàng cá nhân cụ thể - Hạn chế tỷ lệ nợ hạn cho vay cá nhân Chính lý cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo nên loại hình cho vay có mức độ rủi ro cao cho vay thông thường - Mở rộng thị trường khách hàng cá nhân song song với tăng quy mô vay - Coi trọng công tác đào tạo nghiệp vụ kỹ cho cán công tác xếp tổ chức, phát huy lực sở trường cán - Liên kết chặt chẽ với chi nhánh, phòng giao dịch, sở giao dịch, Ngân hàng bạn khu vực 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Trên sở phân tích tồn tại, hạn chế cho vay KHCN VIB Hai Bà Trưng với nguyên nhân hạn chế đó, ta thấy cần phải có giải pháp để phát triển mở rộng hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Cụ thể giải pháp đề xuất sau: 3.2.1Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng nhằm thu hút khách hàng 40 41 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng Để áp dụng công cụ marketing hoạt động cho vay cá nhân cách có hiệu quả, trước tiên ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu, dự đoán nhu cầu dân cư thời kỳ cách tổng quát kỹ lưỡng Có thể đánh giá nhu cầu dân cư tăng mạnh thời gian tới nhu cầu nhà ở, mua sắm Khi xác định nhu cầu dân cư thời gian tới giúp chi nhánh đưa sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu dân cư 3.2.1.1 Xây dựng sách lãi suất hợp lý + Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay: Với khách hàng có quan hệ truyền thống, hay khách hàng có tài khoản ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi so với khách hàng Điều giúp tăng cường mối quan hệ ngân hàng khách hàng, khuyến khích họ trả nợ gốc lãi hạn, đồng thời thu hút khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng để hưởng ưu đãi + Thực đa dạng hoá lãi suất cách đưa nhiều mức lãi suất khác tương ứng với nhiều thời kỳ khác để khách hàng lựa chọn vay thích hợp với thời kỳ 3.2.1.2 Xây dựng sách sản phẩm phù hợp Trên sở phân tích nhu cầu tiêu dùng thời gian tới, ngân hàng cần phải vừa hoàn thiện sản phẩm cung cấp (ví dụ: cho vay sửa chữa, mua nhà ở, cho vay mua ô tô, xe máy,…), vừa mở rộng thêm sản phẩm khác như: cho vay tài trợ du học, cho vay khám chữa bệnh, cho vay sinh viên, cho vay mua đất xây nhà Mặt khác, chi nhánh phải ý đến xu hướng tiêu dùng người dân để đưa hình thức cho vay tiêu dùng hợp lý 3.2.1.3 Xúc tiến hoạt động quảng cáo nhằm thay đổi nhận thức, tạo thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 41 42 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng Hiện nay, số lượng khách hàng vay tiêu dùng đến với ngân hàng hạn chế số lượng quy mô giá trị khoản vay Nguyên nhân chủ yếu khách hàng chưa thực nắm bắt đầy đủ thông tin hoạt động chung ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thêm vào tâm lý e ngại vay mượn Qua thấy việc xúc tiến quảng cáo, tiếp thị sản phẩm có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Việc tiến hành hoạt động tạo hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Không tạo hình ảnh mà ngân hàng thay đổi nhận thức tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng 3.2.2Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn Khách hàng cá nhân đến xin vay vốn ngân hàng thường có thái độ e ngại thiếu tự tin tâm lý họ tâm lý người vay Vì từ lần khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn ngân hàng mà cụ thể cán tín dụng cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng Mối quan hệ cần trì suốt trình giao dịch ngân hàng với khách hàng cần tiếp tục khách hàng kết thúc giao dịch 3.2.3 Nâng cao trình độ đào tạo cán tín dụng Xét cách tổng thể người nhân tố quan trọng có tính chất định hoạt động kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Vì nâng cao trình độ cán tín dụng giải pháp mang tính truyền thống đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc 42 43 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng khách hàng có vay vốn hay không Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán toàn chi nhánh nói chung Thông qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt công việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động toàn thể cán công nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Đội ngũ cán tín dụng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn, nâng cao chuyên môn, bổ sung kiến thức quy định ngành 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn Trong công tác quản lý nợ: - Thanh tra chất lượng CVTD định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay, chức nghiệp vụ cá nhân, phận việc quản lý nợ, phân loại đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác - Đánh giá chất lượng CVTD thông qua kiểm tra sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch điểm mạnh, yếu, vướng mắc trình thực để đề giải pháp Đối với công tác xử lý nợ hạn: - Đối với khoản nợ hạn mà ngân hàng xét thấy bên vay khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo hướng: + Ngân hàng hướng dẫn, tư vấn cho người vay nhiều khía cạnh: Hướng 43 44 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm Nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho họ + Nếu cá nhân thua lỗ sản xuất kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai dịch bệnh Ngân hàng giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay - Đối với khoản nợ hạn chắn khả thu hồi không cách khác ngân hàng phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng khai thác tài sản chấp theo hướng: + Những tài sản bán với mức giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho ngân hàng, giá thấp dự kiến nghĩa ngân hàng bị thua lỗ chút tính mặt lâu dài không thiệt hại tài sản không chi phí quản lý không nhiều công sức khai thác + Với tài sản xiết nợ không bán cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu - Các khoản nợ hạn người vay chết, tích, khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo Những biện pháp xử lý là: +Thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nợ yêu cầu người bảo lãnh toán + Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyện tiến hành kê biên phát mại tài sản chấp Việc phát mại thực theo phương châm không ồn ào, gây tâm lý bất ổn định, làm giá tài sản, nhà đất… giảm khó bán +Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại ngân hàng tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn liên doanh để khai thác giá trị chúng + Dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu cảnh sát kinh tế, 44 45 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng quyền địa phương, để ép đối tượng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ 3.2.5 Một số giải pháp khác - Mở rộng cho vay tiêu dùng gián tiếp - Phát triển hoạt động dịch vụ tài khoản cá nhân, dịch vụ toán thẻ - Sử dụng vốn hợp lý hiệu quả, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để chủ động mở rộng tăng trưởng tín dụng tiêu dùng - Phát triển mạng lưới hoạt động củng cố hoàn thiện mạng lưới Việc tiếp cận mở rộng khách hàng cá nhân vấn đề nhiều ngân hàng thương mại quan tâm 3.3 3.2.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị với phủ Hành lang pháp lý sở để ngân hàng xử lý vụ việc liên quan đến nợ hạn dây dưa khó đòi tiến hành xử lý tài sản chấp, việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy vấn đề nan giải Chi nhánh Hoàng Mai Các quy định pháp luật không rõ ràng, thiếu hợp tác quan thực thi pháp luật khiến cho việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, gây tình trạng đóng băng vốn ngân hàng Để giải tình trạng đề nghị Chính phủ thời gian tới cần xúc tiến công việc sau: - Tổ chức nghiên cứu để sớm hoàn chỉnh Luật sở hữu quy định chi tiết việc đăng ký quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp đưa vào thực luật sớm tốt - Hoàn thiện quy định tịch biên, phát mại tài sản chấp Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng vay cố tình không trả nợ, lừa đảo ngân hàng 45 46 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tra NH 3.3.2 3.3.2.1 Công tác tra NHNN có hiệu đến hoạt động hệ thống ngân hàng Vừa phát kịp thời, xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN.Từ có thay đổi kịp thời hợp lý NHNN cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật 3.3.2.2 Hệ thống văn pháp luật ngân hàng ban hành song có nhiều bất cập Đó không đồng bộ, chồng chéo gây cản trở đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Để hệ thống ngân hàng phát triển, tạo điều kiện cho công công nghiệp hóa đại hóa đất nước NH cần có văn pháp quy sở tổng hợp văn pháp luật hành, nhằm nới lỏng hoạt động hệ thống ngân hàng phù hợp với thay đổi chế NHNN cần tăng quyền tự chủ cho ngân hàng, chi nhánh ngân 3.3.2.3 hàng Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động ngân hàng không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể Vai trò quản lý vĩ mô NHNN cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho ngân hàng để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng VIB Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày đông cán 46 47 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng tín dụng Ngân hàng ít, cán tín dụng phải đảm nhận nhiều công việc lúc nên làm cho việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất người dân khách hàng phải đợi lâu có nhiều khách hàng đến giao dịch lúc Vì vậy, Ngân hàng cần thu nhận điều chuyển thêm cán tín dụng cho Ngân hàng để kịp thời đáp ứng nhu cầu mạng lưới ngày mở rộng Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Ngân hàng hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Ngoài ra, thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ hoạt động công đoàn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh Tóm lại, để khắc phục hạn chế cho vay cá nhân ngân hàng cần kết hợp biện pháp để đạt hiệu cao Mặt khác Nhà nước quan cấp cần quan tâm tới kiến nghị từ phía ngân hàng thương mại tạo điều kiện để ngân hàng phát triển nghiệp vụ mình.Có hoạt động cho vay tới cá nhân ngày mở rộng đạt hiệu 47 48 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng KẾT LUẬN Cải thiện nâng cao mức sống cho người dân, mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng sở đa dạng hoá hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, giúp phủ thực sách kích cầu, kích thích sản xuất, mở rộng đầu tư lợi ích mà cho vay KHCN mang lại Vì mở rộng phát triển loại hình cho vay KHCN không mong muốn NHTM, yêu cầu phát triển kinh tế xã hội, mà nguyện vọng người dân Với việc nghiên cứu cho vay KHCN dựa phương pháp nghiên cứu khoa học, kết hợp với thực tế Ngân hàng VIB Hai Bà Trưng, viết đề cấp đến ba vấn đề sau: Một hệ thống hoá số lý luận cho vay KHCN, nêu bật lên hình thức, hoạt động cho vay NHTM, đặc điểm, phân loại nhân tố ảnh hưởng đến cho vay KHCN Hai phân tích tình hình cho vay KHCN ngân hàng sở phân tích đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân Ba đề xuất vài giải pháp để thúc đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN VIB Hai Bà Trưng nhằm đáp ứng nhu cầu cạnh tranh ngày gia tăng Từ vấn đề ta thấy tính tất yếu khách quan việc đầu tư vào phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VIB Hai Bà Trưng Do thời gian nghiên cứu lượng kiến thức có hạn, giải pháp kiến nghị đưa không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến phản hồi từ thầy cô giáo anh chị công tác ngân hàng Những ý kiến giúp em hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp nói riêng vốn kiến thức chuyên ngành nói chung 48 49 Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Khoa Ngân hàng Em xin chân thành cám ơn TS Nguyễn Võ Ngoạn anh chị công tác VIB Hai Bà Trưng tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề 49 ... nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế VIB – chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế VIB – chi nhánh Hai Bà Trưng Trường... Ngân hàng 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.2.1 Các sản phẩm quy trình thực cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ. .. TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG MAI 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG