Chương I: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình. Chương III: Các phát hiện qua nghiên cứu và hướng giải quyết. CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Một số khái niệm cơ bản liên quan đến tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát về tín dụng trung dài hạn của NHTM Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng. Trong quan hệ tài chính tín dụng có thể hiểu theo nghĩa sau: Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay. Trong quan hệ tài chính cụ thể tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay và các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng. Nói tóm lại trên cở sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của NH thì tín dụng được hiểu như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả về điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng NHTM, tín dụng trung dài hạn được hiểu là: “hoạt động tài chính cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuât kinh doanh, phục vụ đời sống”, là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ 15 năm, được sử dụng để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống. Tín dụng trung hạn được cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hóa quy trình công nghệ, quy trình sản xuất, tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn trên 5 năm, được sử dụng để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống. Hình thức tín dụng này được NHTM cấp cho khách hang nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoặc hoàn thiện quy trình công nghệ, quy trình sản xuất. Đối với điều kiện kinh tế Việt Nam hiện nay, nhu cầu vốn trung dài hạn rất lớn, trong khi các doanh nghiệp chưa có nhiều thời gian để tích lũy vốn và chưa tích lũy được nhiều. Đồng thời việc đầu tư trực tiếp của công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu do các doanh nghiệp phát hành còn là một vấn đề rất hạn chế. Cho nên trong thực tiễn nhu cầu vốn trung dài hạn của các doanh nghiệp chủ yếu đáp ứng bởi vốn tự có của doanh nghiệp và đa phần còn lại là sự tài trợ của hệ thống ngân hang thương mại thông qua hoạt động tín dụng trung dài hạn 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn Thời gian hoàn vốn chậm Thời gian hoàn vốn của tín dụng trung dài hạn thường rất dài. Đây được coi là đặc điểm không thể thiếu trong tín dụng trung dài hạn. Mục tiêu của tín dụng trung dài hạn là nhằm hình thành mới hoặc hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật của doanh nghiệp. Để thực hiện được mục đích đó cần một thời gian rất dài và thời gian này phụ thuộc vào tính chất, đặc điểm của chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời gian thi công thực hiện công trình, quy mô và mức độ phức tạp của công trình, công nghệ sản xuất của doanh nghiệp Lãi suất cao Tín dụng trung dài hạn diễn ra trong một thời gian dài. Trong khoảng thời gian đó, việc sử dụng vốn vay cũng như việc thực hiện các hoạt động khác của doanh nghiệp vay vốn luôn bị chi phối, ảnh hưởng trực tiếp, gián tiếp bởi vô vàn các yếu tố phức tạp như: Tình hình chính trị, tình hình kinh tế xã hội, các yếu tố thuộc về môi trường tự nhiên: hạn hán, lũ lụt, động đất…Sự biến động này không thể dự đoán hết được và nó có thể tác động và gây nên những hậu quả, tổn thất, thiệt hại cho bên vay cũng như Ngân hàng. Chính vì thế cho vay trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro hơn trong cho vay ngắn hạn và thông thường lãi suất trong cho vay trung dài hạn cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn Giá trị khoản vay lớn Đối tượng chủ yếu của tín dụng trung dài hạn chính lã những chi phí để hình thành nên cơ sở vật chất kỹ thuật mới hoặc cải tạo, mở rộng nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật đã có sẵn của doanh nghiệp. Đây là hoạt động rất đa
Khóa luận tốt nghiệp THS. Nguyễn Thị Minh Thảo LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Minh Thảo, người đã trực tiếp hướng dẫn, tạo điều kiện cho em có cơ hội được tìm hiểu sâu sắc những kiến thức trong lĩnh vực NH nói chung và trong lĩnh vực tín dụng NH nói riêng. Bằng kiến thức chuyên môn sâu rộng, cùng với sự nhiệt tình, cô đã giúp em sang tỏ nhiều vấn đề và đặc biệt là đã hướng dẫn em hoàn thành tốt bài khóa luận này Em cũng xin cảm ơn các anh chị cán bộ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình đã tạo điều kiện cho em được thực tập tại đơn vị và đặc biệt là các anh chị phòng khách hàng đã giúp đỡ em trong suốt quá trình nghiên cứu, tìm hiểu thực tế vừa qua. Hà nội, ngày 30 tháng 04 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Hoàng Công SVTH: Nguyễn Hoàng Công Lớp K47H5 Khóa luận tốt nghiệp THS. Nguyễn Thị Minh Thảo MỤC LỤC SVTH: Nguyễn Hoàng Công Lớp K47H5 Khóa luận tốt nghiệp THS. Nguyễn Thị Minh Thảo DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình Bảng 2.2: Nợ quá hạn trung dài hạn của NHTMCP Ngoại thương Ba Đình Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng trung dài hạn của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình. Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng năm 2012– 2013 – 2014 SVTH: Nguyễn Hoàng Công Lớp K47H5 Khóa luận tốt nghiệp THS. Nguyễn Thị Minh Thảo DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổng vốn huy động và tổng dư nợ cho vay Biểu đồ 2.2: Tình hình tài sản đảm bảo của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình. Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng 2012 – 2013 – 2014 SVTH: Nguyễn Hoàng Công Lớp K47H5 Khóa luận tốt nghiệp THS. Nguyễn Thị Minh Thảo DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - NHNN : Ngân hàng Nhà nước - NHTM : Ngân hàng thương mại - NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần - VCB : Vietcombank - NH : Ngân hàng - SXKD : Sản xuất kinh doanh - TDNH : Tín dụng ngắn hạn - TSĐB : Tài sản đảm bảo - SS : So sánh SVTH: Nguyễn Hoàng Công Lớp K47H5 Khóa luận tốt nghiệp Th.S Nguyễn Thị Minh Thảo LỜI MỞ ĐẦU Lý do chọn đề tài Sau gần 20 năm thực hiện công cuộc đổi mới, nền kinh tế nước ta đã có những chuyển biến to lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển mạnh mẽ với số lượng các doanh nghiệp trong cả nước tăng lên nhanh chóng. Sự ra đời và phát triển của các doanh nghiệp với nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau đã và đang kéo theo những dự án đầu tư khác nhau và cũng dẫn theo những nhu cầu về tín dụng trung dài hạn khác nhau. Đối với các ngân hàng thương mại nói chung cũng như ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Ba Đình nói riêng thì hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Tuy nhiên, do nhiều yếu tố chủ quan lẫn khách quan mà hoạt động tín dụng đặc biệt là hoạt động tín dụng trung và dài hạn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Và những rủi ro đó sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và sự ổn định của nền kinh tế. Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn là mối quan tâm hàng đầu của các Ngân hàng thương mại và của các nhà quản lý kinh tế. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng trung dài hạn cũng như sau thời gian thực tập và tìm hiểu thực tế tại cơ sở, em xin lựa chọn đề tài “Chất lượng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Ba Đình” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp của mình. Với chuyên ngành đào tạo Tài chính - Ngân hàng thì em xin khẳng định đề tài trên là phù hợp chuyên môn, năng lực cũng như tầm mức của khóa luận tốt nghiệp. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động đánh giá và chất lượng tín dụng trung dài hạn của NH thương mại. - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NH Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình, trên cơ sở đó rút ra những ưu điểm và hạn chế trong việc quản lý chất lượng tín dụng trung dài hạn ở NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình. SVTH: Nguyễn Hoàng Công Lớp K47H5 6 Khóa luận tốt nghiệp Th.S Nguyễn Thị Minh Thảo - Trên cơ sở nghiên cứu, đề tài chỉ ra các phát hiện và đề xuất một số một số giải pháp và kiến nghị cụ thể, có tính khả thi để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn của NH nói chung, NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình nói riêng. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của đề tài - Đối tượng nghiên cứu của đề tài là: Chất lượng tín dụng trung dài hạn. - Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Các dữ liệu thu thập được trong 3 năm: 2012– 2013 – 2014 tại NH thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chính của đề tài là sự kết hợp giữa phương pháp định lượng và định tính. Cùng với đó sử dụng các phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kế do nền kinh tế biến động không ngừng và rất phức tạp. Ngoài ra, khóa luận còn sử dụng hệ thống các sơ đồ bảng biểu để minh họa, làm tăng tính thuyết phục Kết cấu khóa luận Ngoài lời mở đầu, kết luận thì nội dung khóa luận gồm 3 chương chính: - Chương I: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng thương mại - Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình. - Chương III: Các phát hiện qua nghiên cứu và hướng giải quyết. CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Một số khái niệm cơ bản liên quan đến tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng thương mại Khái quát về tín dụng trung dài hạn của NHTM SVTH: Nguyễn Hoàng Công Lớp K47H5 7 Khóa luận tốt nghiệp Th.S Nguyễn Thị Minh Thảo Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng. Trong quan hệ tài chính tín dụng có thể hiểu theo nghĩa sau: - Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay. - Trong quan hệ tài chính cụ thể tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. - Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay và các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng. Nói tóm lại trên cở sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của NH thì tín dụng được hiểu như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả về điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng NHTM, tín dụng trung dài hạn được hiểu là: “hoạt động tài chính cho khách hàng vay vốn trung- dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuât kinh doanh, phục vụ đời sống”, là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ 1-5 năm, được sử dụng để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống. Tín dụng trung hạn được cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hóa quy trình công nghệ, quy trình sản xuất, tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn trên 5 năm, được sử dụng để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống. Hình thức tín dụng này được NHTM cấp cho khách hang nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoặc hoàn thiện quy trình công nghệ, quy trình sản xuất. Đối với điều kiện kinh tế Việt Nam hiện nay, nhu cầu vốn trung- dài hạn rất lớn, trong khi các doanh nghiệp chưa có nhiều thời gian để tích lũy vốn và chưa tích lũy được nhiều. Đồng thời việc đầu tư trực tiếp của công chúng qua việc mua trái SVTH: Nguyễn Hoàng Công Lớp K47H5 8 Khóa luận tốt nghiệp Th.S Nguyễn Thị Minh Thảo phiếu, cổ phiếu do các doanh nghiệp phát hành còn là một vấn đề rất hạn chế. Cho nên trong thực tiễn nhu cầu vốn trung dài hạn của các doanh nghiệp chủ yếu đáp ứng bởi vốn tự có của doanh nghiệp và đa phần còn lại là sự tài trợ của hệ thống ngân hang thương mại thông qua hoạt động tín dụng trung- dài hạn Đặc điểm tín dụng trung dài hạn - Thời gian hoàn vốn chậm Thời gian hoàn vốn của tín dụng trung dài hạn thường rất dài. Đây được coi là đặc điểm không thể thiếu trong tín dụng trung dài hạn. Mục tiêu của tín dụng trung dài hạn là nhằm hình thành mới hoặc hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật của doanh nghiệp. Để thực hiện được mục đích đó cần một thời gian rất dài và thời gian này phụ thuộc vào tính chất, đặc điểm của chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời gian thi công thực hiện công trình, quy mô và mức độ phức tạp của công trình, công nghệ sản xuất của doanh nghiệp - Lãi suất cao Tín dụng trung dài hạn diễn ra trong một thời gian dài. Trong khoảng thời gian đó, việc sử dụng vốn vay cũng như việc thực hiện các hoạt động khác của doanh nghiệp vay vốn luôn bị chi phối, ảnh hưởng trực tiếp, gián tiếp bởi vô vàn các yếu tố phức tạp như: Tình hình chính trị, tình hình kinh tế- xã hội, các yếu tố thuộc về môi trường tự nhiên: hạn hán, lũ lụt, động đất…Sự biến động này không thể dự đoán hết được và nó có thể tác động và gây nên những hậu quả, tổn thất, thiệt hại cho bên vay cũng như Ngân hàng. Chính vì thế cho vay trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro hơn trong cho vay ngắn hạn và thông thường lãi suất trong cho vay trung dài hạn cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn - Giá trị khoản vay lớn Đối tượng chủ yếu của tín dụng trung dài hạn chính lã những chi phí để hình thành nên cơ sở vật chất kỹ thuật mới hoặc cải tạo, mở rộng nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật đã có sẵn của doanh nghiệp. Đây là hoạt động rất đa dạng và phức tạp. Cần phải có sự sắp xếp, bố trí các công việc một cách khoa học, tiến hành thực hiện theo một trình tự nhất định, có sự quản lí chặt chẽ. Đặc biệt đòi hỏi không thể thiếu được đó là doanh nghiệp phải có một khối lượng vốn lớn nhằm tạo ra một vài tài sản cố SVTH: Nguyễn Hoàng Công Lớp K47H5 9 Khóa luận tốt nghiệp Th.S Nguyễn Thị Minh Thảo định, một năng lực sản xuất mới. Vì vậy, giá trị khoản vay cũng là một đặc điểm của tín dụng trung dài hạn Vai trò của tín dụng trung dài hạn Vai trò của tín dụng trung dài hạn đối với hoạt động ngân hàng Hoạt động chủ yếu của NHTM là việc thu hút vốn để mở rộng cho vay và đầu tư nhằm thu lợi nhuận. Việc sử dụng vốn có hiệu quả hay không quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một trong các chiến lược kinh doanh quan trọng của ngân hàng là chiến lược tín dụng trung dài hạn. Tín dụng trung dài hạn thường có độ rủi ro cao hơn và đồng thời cũng hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao hơn nên các ngân hàng thường phải chú trọng đặc biệt đến hình thức tín dụng này. Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển. Các dự án đầu tư sẽ không thực hiện và trở nên vô nghĩa khi thiết bị, công nghệ đã lạc hậu, không được cải tiến, đổi mới cho phù hợp. Một khi đã có nền tảng cho sự phát triển từ các khoản đầu tư trung dài hạn các doanh nghiệp mới yên tâm sử dụng các khoản vay ngắn hạn để sản xuất kinh doanh. Nhờ vậy mà ngân hàng mới có điều kiện để phát triển tín dụng ngắn hạn Vai trò của tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp Muốn tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới và hoàn thiện để nâng cao năng suất lao động, giảm thiểu chi phí, giảm giá thành để đảm bảo sức cạnh tranh và thu được lợi nhuận cao. Về dài hạn, các doanh nghiệp luôn cần một lượng vốn lớn để mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, đầu tư mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ,…Các doanh nghiệp có thể huy động nguồn vốn tài trợ cho các hoạt động bằng nhiều hình thức, tuy nhiên có một hình thức hữu hiệu để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn của doanh nghiệp đó là vay vốn trung và dài hạn của NHTM Tín dụng trung dài hạn thỏa mãn các cơ hội kinh doanh của các doanh nghiệp, cung cấp vốn cho họ khi họ đang tiềm năng sản xuất nhưng lại thiếu vốn. Khi có cơ hội kinh doanh cần phải mở rộng sản xuất, tăng sản lượng sản phẩm để chiếm lĩnh thị trường thì doanh nghiệp vay vốn của Ngân hàng và hoàn trả khi cơ hội kinh doanh không còn. Thậm chí doanh nghiệp vay vốn có thể trả nợ sớm trước hạn khi họ không còn cần đến việc sử dụng vốn đó nữa SVTH: Nguyễn Hoàng Công Lớp K47H5 10 [...]... trạng chất lượng tín dụng để qua đó đưa ra nhận định và xác định các nguyên nhân tồn tại hạn chế về chất lượng tín dụng trung dài hạn của chi nhánh NH 2.3 Phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân 2.3.2 hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình Thực trạng hoạt đông tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình Hoạt động tín dụng. .. trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng 1.2 Nội dung lý thuyết liên quan tới chất lượng chất lượng tín dụng trung dài hạn của 1.2.1 Ngân hàng thương mại Sự cần thiết phải quân tâm tới chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với Ngân hàng thương mại Sự cần thiết phải nghiên cứu chất lượng tín dụng trung dài hạn của NH thương mại xuất phát từ các vai trò của tín dụng trung dài hạn trong NH đến các chủ thể... Chất lượng tín dụng trung dài hạn của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình Trong bảng cân đối kế toán của chi nhánh, hoạt động tín dụng và đầu tư đem lại nguồn thu chính cho NH Trong tổng dư nợ tín dụng thì tín dụng trung dài hạn chi m tỷ trọng nhỏ nhưng lại là kênh đầu tư không thể thiếu của ngân hàng Tín dụng trung dài hạn có vai trò rất quan trọng đối với NH Với đặc điểm của tín dụng trung. .. nó làm giảm chất lượng tín dụng trung dài hạn của NH Nhận thức rõ được điều đó nên qua các năm, cho nhánh đã ngày càng quan tâm đến chất lượng tín dụng trung dài hạn, luôn phấn đấu ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh hàng năm và tập trung giải quyết, thu hồi trung dài hạn quá hạn Từng bước lành mạnh hóa công tác tín dụng trung dài hạn nhằm ổn định và phát triển chất lượng tín dụng trung dài hạn, công tác... Khi chất lượng tín dụng được nâng cao, rút ngắn thời gian giải quyết làm gia tăng vòng quay vốn tín dụng của NH, tiết kiệm chi phí quản lý trong kinh doanh từ đó 1.2.2 nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM Khái quát về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng trung dài hạn tại NHTM Trong hoạt động NH thương mại, tín dụng là một nghiệp vụ mang lại phần lớn... thỏa mãn một phần bằng vốn ngân sách nhà nước, một phần huy động dân cư nhưng phần lớn vẫn bằng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại Tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế quốc dân, điều hòa lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế Thông qua cho vay trung dài hạn mà xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, góp phần đẩy nhanh quá trình... là người chi n thắng Trong công tác tín dụng, thông tin là cơ sở cho quá trình thẩm định dự án, phân tích và đánh giá Vì vậy, nguồn thông tin có đầy đủ, chính xác, xác thực và đáng tin cậy thì chất lượng tín dụng mới đảm bảo chính xác và tạo hiệu ứng lớn nhất đến chất lượng tín dụng NH CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 23... tiêu tổng dư nợ phản ánh qui mô tín dụng của ngân hàng, sự uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp Tổng dư nợ của ngân hàng khi so sánh với thành phần tín dụng của ngân hàng trên địa bàn sẽ cho chúng ta thấy được dư nợ của ngân hàng là cao hay thấp Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ Phân tích kết cấu dư nợ sẽ giúp ngân hàng biết được ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo... hoạt động của ngân hàng - Quy trình nghiệp vụ tín dụng khoa học , phù hợp với thực tế, đảm bảo quản lý chặt chẽ quá trình cấp tín dụng , vừa thuận tiện cho khách hàng , vừa đảm bảo uy tín cho ngân hàng - Uy tín mà ngân hàng đã tạo dựng được trong nền kinh tế và các mối quan hệ với các khách hàng chuyền thống 1.3 1.3.1 1.3.1.1 Các nhân tố ảnh hưởng tới tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng thương mại Nhân... vậy, chất lượng tín dụng NH là một khái niệm hoàn toàn tương đối, nó vừa cụ thể vừa trừu tượng Chất lượng tín dụng còn chịu ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan và khách quan Chất lượng tín dụng: Là sự đáp ứng yêu cầu tín dụng của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NH, hay chất lượng tín dụng là kết quả tổng hợp của những thành tựu hoạt động tín dụng