3.1 Các phát hiện qua nghiên cứu về chất lượng tín dụng trung dài hạn của NH Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình
3.1.1 Thành công
Quá trình hội nhập kinh tế đã và đang tạo ra cho hệ thống NH thương mại nước ta không ít những cơ hội và thách thức. Trong bối cảnh đó, NHNT Việt Nam và NHNT Ba Đình đã không ngừng nỗ lực hoạt động và đổi mới để tồn tại và phát triển. Và hoạt động cho vay trung dài hạn của chi nhánh cũng đã đạt được những thành công nhất định đóng góp vào sự phát triển bền vững của hệ thống NH. Cụ thể:
- Dư nợ: Về mặt quy mô doanh số tín dụng và dư nợ cho vay trung dài hạn luôn chiếm một tỷ trọng không nhỏ và không ngừng gia tăng cả về số lượng tuyệt đối lẫn tỷ trọng trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Đồng thời, doanh số thu nợ cho vay trung dài hạn cũng tăng lên. Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh cũng ngày càng gia tăng, chi nhánh đã ký hợp đồng, đồng thời củng cố mối quan hệ với những khách hàng cũ có phương án sản xuất kinh doanh tốt cũng như thiết lập mối quan hệ tín dụng với những khách hàng mới.
- Về mặt hiệu quả cho vay: với quy trình cho vay trung dài hạn được thực hiện tương đối chặt chẽ, chi nhánh thường xuyên thực hiện những biện pháp rà soát, sàng lọc khách hàng, kiểm soát và dõi theo quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng một cách cẩn thận. Nhờ đó mà trong thời gian qua chi nhánh đã giảm thiểu được rủi ro của những món vay mà biểu hiện cụ thể là tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh đã giảm xuống chỉ còn ở mức thấp so với trung bình ngành và luôn đảm bảo tỷ lệ theo quyết định 493 của NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phòng cũng như nhũng quy định chung của NH về hoạt động tín dụng.
3.1.2 Hạn chế
Trong những năm vừa qua mặc dù hoạt động cho vay trung dài hạn đã có những chuyển biến tích cực và đạt được những kết quả nhất định, tuy nhiên vẫn còn những tồn tại và hạn chế như sau:
Có thể nói đây là công tác quyết định trực tiếp đến hiệu quả tín dụng trung dài hạn. Quy trình cho vay bao gồm nhiều bước khác nhau và đòi hỏi những yêu cầu riêng. Vì vậy sai sót khi thực hiện những bước này là điều khó có thể tránh khỏi. Đặc biệt, khâu thẩm định khách hàng và phương án vay vốn còn nhiều sai sót và chưa tuân thủ đúng quy tắc đề ra. Vì vậy, việc đánh giá rủi ro cho khoản vay của khách hàng sẽ không được chính xác làm ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay trung dài hạn sau này. Ngoài ra, công tác bảo lãnh cho vay cũng chưa thực sự phát triển với tiềm năng của chi nhánh trong khi đây là mối quan tâm của rất nhiều NH.
- Thứ hai, về tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn còn cao.
Nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn năm 2013 tăng đột biến và đã đánh dấu sự chuyển biến không tốt đến chất lượng tín dụng vì thế trong những năm tiếp theo NH phải có giải pháp để không được đẩy tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn lên cao đồng thời có các giải pháp tích cực để giảm thiểu rủi ro trong lĩnh vực tín dụng.Trong khi đó thì số lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh mặc dù có tăng thêm theo các năm xong chủ yếu là cán bộ trẻ tuy có được đào tạo chính quy nhưng kinh nghiệm trong công tác chưa nhiều nhất là thâm niên làm công tác tín dụng nên công tác đào tạo cán bộ phải được quan tâm hàng đầu. Nhất là trong nền kinh tế thị trường phẩm chất đạo đức của người cán bộ luôn được quan tâm và đặt lên đầu tiên để tránh những hậu quả đáng tiếc xảy ra.
- Thứ ba, huy động vốn và cho vay đang tập trung đối với khách hàng truyền thống.
Số tiền huy động dân cư thường tập trung vào một số khách hàng có số dư tiền gửi lớn vì thế không chủ động được nguồn vốn và phải phụ thuộc vào khách hàng khi có nhu cầu thanh toán là nguồn vốn lại bị giảm ngay. Đối với tiền vay tập trung cho vay nhóm khách hàng và tập trung nhiều vào một vài lĩnh vực nên khi xẩy ra rủi ro từ phía khách hàng thì NH phải đối mặt với sự khó khăn và không thể chống đỡ được. Mặt khác đối với các dự án lớn mức cho vay đồng tài trợ chưa cao chủ yếu tập trung vào NH TMCP Ngoại thương trong cùng hệ thống vì thể việc phân tán rủi ro là chưa có.
Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau với độ chính xác không cao. Các thông tin mà cán bộ tín dụng sử dụng chỉ có thông tin từ hồ sơ khách hàng trong quá khứ là có độ tin cậy cao, còn lại các thông tin khác như: thông tin do khách hàng cung cấp, các thông tin từ trung tâm CIC và các thông tin khác từ việc đi thực tế khách hàng các thông tin này có độ chính xác không cao. Việc thông tin tín dụng chưa thực sự tốt đã tạo ra không ít khó khăn cho chi nhánh và là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng cho chi nhánh trong những năm gần đây.
- Thứ năm, chính sách liên quan đến cán bộ tín dụng còn hạn chế.
Trong phòng tín dụng xảy ra tình trạng có nhân viên làm việc bằng hai lần người khác, nhưng cũng có nhân viên làm việc thờ ơ với công việc lương thưởng vẫn là như nhau gây là sự mất công bằng. Việc bố trí cán bộ phụ trách cho vay không ổn định, thường xuyên thay đổi và thiếu tính chuyên nghiệp vì vậy chưa tạo ra sự gắn kết cán bộ phụ trách với khách hàng, dẫn tới khó tiếp cận khách hàng. Những điều này làm ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động cho vay trung dài hạn. 3.1.3 Nguyên nhân
Thứ nhất, Yêu cầu quá khắt khe về tài sản đảm bảo, theo thực trạng hoạt động tín dụng ở chi nhánh, tất cả các khoản tín dụng đều cần có tài sản đảm bảo. Điều này cũng một phần làm hạn chế khả năng vay vốn của khách hàng, không đáp ứng được nhu cầu mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh. sự kết hợp giữa nhân viên quan hệ khách hàng với nhân viên tín dụng về khách hàng chưa linh hoạt khiến cho quá trình đánh giá và quản lý khách hàng còn gặp nhiều khó khăn, cản trở việc cấp tín dụng của NH. Ngày càng có càng nhiều NH ngoài quốc doanh mọc lên, các cuộc chạy đua giảm lãi suất…dẫn đến cạnh tranh gay gắt trong hệ thống NH
Thứ hai, năng lực, trình độ của cán bộ tín dụng còn hạn chế, bất cập và yếu kém nhất là kỹ năng thẩm định dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp, chưa thực sự thích ứng với những thay đổi của thị trường. Môi trường kinh tế không ổn định, trong thời gian qua nền kinh tế trong nước cũng như nền kinh tế toàn cầu gặp phải
nhiều biến động mạnh mà nguyên nhân một phần cũng là do những bất ổn về chính trị xã hội trên thế giới
Thứ ba, Việc thu thập thông tin về khách hàng trong thời buổi công nghệ thông tin phát triển như hiện nay là rất dễ tuy vậy việc để các thông tin tràn lan trên mạng không kiểm soát lại gây ra nhiễu loạn. Một phần là do môi trường pháp lý chưa thực sự hiệu quả. Các cấp cố thẩm quyền cần phải kiểm tra đảm bảo việc đưa thông tin là chính xác. Cùng với đó là việc các cá nhân tổ chức ngày càng tinh vi khi cung cấp thông tin thiếu xác thực, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng
Thứ tư, Chính sách tín dụng, chính sách khách hàng, hoạt động marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng của chi nhánh chưa rõ ràng, phong phú. Cụ thể là chính sách tín dụng của NH hay thay đổi còn nhiều văn bản chưa thực sự thống nhất. Nguồn thông tin từ khách hàng còn thiếu chính xác, thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của NH nhà nước và hệ thống thông tin nội bộ của NH cũng chưa được đầy đủ, tạo tâm lý e ngại khi quyết định cho vay
3.2 Các hướng giải quyết vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn của NH Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình
Trên cơ sở kết quả phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn và các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng trung dài hạn của NH Ngoại thương – chi nhánh Ba Đình; căn cứ vào phương hướng mục tiêu và nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội của thành phố; định hướng phát triển của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam, định hướng kinh doanh của chi nhánh Hà Nội đến năm 2015 và những năm tiếp theo, em xin đề xuất một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn của chi nhánh.
3.2.1 Giải pháp