Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành

LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn trân trọng nhất đến các thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, đặc biệt là các thầy cô khoa Tài chính Ngân hàng đã cho em những kiến thức cơ bản và chuyên môn cần thiết trong quá trình học tập tại trường. Bên cạnh đó em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, người đã quan tâm giúp đỡ, vách kế hoạch hướng dẫn em hoàn thành khóa luận một cách tốt nhất trong thời gian qua. Ngoài ra em cũng xin gửi lời cảm ơn đến các cán bộ, công nhân viên của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành, các anh chị đã chỉ bảo rất nhiệt tình, tạo điều kiện thuận lợi trong suốt thời gian thực tập tại chi nhánh. Với điều kiện thời gian có hạn cũng như kinh nghiệm còn hạn chế của một sinh viên thực tập nên khóa luận cũng không tranh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự chỉ bảo của các thầy cô để em có điều kiện bổ sung, nâng cao hiệu quả làm việc, phục vụ tốt hơn công tác thực tế sau này. Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên: Võ Tá Duy Sinh viên: Võ Tá Duy Lớp: K45H6 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình cho vay tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành các năm 2010- 2012 Bảng 2: Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng từ 2010-2012 Bảng 3: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay từ 2010-2012 Bảng 4: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn (2010-2012) Bảng 5: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo và không có đảm bảo Bảng 6: Thu nhập từ cho vay tiêu dùng so với tổng doanh thu từ 2010-2012 Bảng 7: Hiệu suất sử dụng vốn cho vay tiêu dùng Bảng 8: Mức sinh lời của đồng vốn cho vay tiêu dùng Bảng 9: Kết quả phiếu điều tra về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn (2010-2012) Biểu đồ 2: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng có bảo đảm và không có bảo đảm (2010- 2012) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên văn CVTD Cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước Sinh viên: Võ Tá Duy Lớp: K45H6 3 MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Xã hội ngày càng phát triển đời sống ngày càng được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng. Nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập của người lao động ngày càng được nâng cao, nhu cầu mua sắm, tiêu dùng là rất cần thiết. Nếu như cho vay tiêu dùng là cụm từ không xa lạ đối với các nước tiên tiến và phát triển trên thế giới thì dường như ở Việt Nam nó vẫn còn là một khái niệm khá mới mẻ. Trong hoàn cảnh kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân ngày một lớn. Những năm gần đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang một vai trò quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Người tiêu dùng với mức thu nhập ổn định và được cải thiện, cùng với trình độ dân trí và mức sống cao, hứa hẹn sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển. Tuy vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam vẫn có những hạn chế nhất định như mức cho vay tiêu dùng tối đa còn thấp, thời hạn cho vay tiêu dùng ngắn, chính sách và thủ tục cho vay tiêu dùng còn phức tạp và hạn chế, chưa hấp dẫn được đông đảo khách hàng tương xứng với vị thế và tiềm năng của các ngân hàng. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam là một trong những ngân hàng hàng đầu về quy mô và chất lượng đang hoạt động tâị Việt Nam. Chi nhánh Hà Thành là đơn vị thành viên của hệ thống NHNo&PTNT trên cả nước, có nhiệm vụ thay mặt Ngân hàng trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Quận Đống Đa. Trên thực tế, tiềm năng phát triển của kinh tế quận Đống Đa và nhu cầu vay tiêu dùng tại đây còn rất lớn. Sự phát triển của nền kinh tế cũng như nhu cầu tiêu dùng của người dân nhất thiết phải có sự hỗ trợ của các ngân hàng. Bởi vậy, cho vay tiêu dùng là một tiềm năng đối với các NHTM nói chung và chi nhánh Hà Thành nói riêng trong thời gian tới. Trước bối cảnh đó, chi nhánh Hà Thành cũng đã nhận thức được tầm quan trọng của việc thiết lập quan hệ với khách hàng vay tiêu dùng tại địa Sinh viên: Võ Tá Duy Lớp: K45H6 4 bàn, chi nhánh rất chú trọng công tác nâng coa chất lượng cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, cho đến nay, hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn còn nhiều tiềm năng cần khai thác. Do đó, việc tìm hiểu thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng của chi nhánh và đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là rất cần thiết. Do đó, em xin chọn đề tài “ Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành” để ngiên cứu. 2. Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay tiêu dùng. Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Thành, tìm ra được những hạn chế, tồn tại trong việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, trên cơ sở đó đưa ra các hướng giải quyết vấn đề cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay têu dùng, các tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng. Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng trong giai đoạn từ năm 2010-2012. 4. Phương pháp nghiên cứu Trong khóa luận sử dụng tổng hợp các phương pháp: phương pháp nghiên cứu, phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, đánh giá,… Ngoài ra, khóa luận còn sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp: + Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: phát phiếu điều tra đối với các khách hàng đang sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh. + Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: tìm nguồn dữ liệu từ bên trong ngân hàng, các báo cáo tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Sinh viên: Võ Tá Duy Lớp: K45H6 5 5. Kết cấu của khóa luận Ngoài lời mở đầu kết luận, khóa luận được chia thành 3 chương: Chương I: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Sinh viên: Võ Tá Duy Lớp: K45H6 6 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Khái niệm, đặc điểm và lợi ích của cho vay tiêu dùng của NHTM Ngân hàng là một trong những tổ chức kinh tế quan trọng nhất của nên kinh tế, có nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn, huy động vốn trong nến kinh tế và đưa vốn đó đến những nơi cần vốn thông qua hoạt động cho vay, giúp các hộ gia đình, doanh nghiệp có thể quay vòng được nguồn để thực hiện hoạt động kinh doanh và mở rộng hoạt động kinh doanh. Ngoài ra nó còn giải quyết được vấn đề tiền nhàn rỗi tập trung nhiều trong khu dân cư Cho vay là một hoạt động truyền thống và là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng, giúp ngân hàng chuyển tiết kiệm thành đầu tư 1 Khái niệm và đặc điểm Theo quyết định 1627/2001QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế tổ chức cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cho vay được hiểu như sau: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền vào mục đích và trong thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Cho vay dựa trên ba nguyên tắc cơ bản sau: + Thứ nhất: Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi + Thứ hai: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích + Thứ ba: Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo Hoạt động cho vay tiêu dùng được hiểu như sau: Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ tiêu dùng. Đây là một phần tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ… Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch… cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng. Nhìn chung, cho vay tiêu dùng được coi là khoản tiền vay cấp cho các cá nhân, hộ gia đình để chi dùng cho các mục đích không kinh doanh. Sinh viên: Võ Tá Duy Lớp: K45H6 7 Cho vay tiêu dùng cho phép cá nhân, hộ gia đình được sử dụng trước khả năng mua hàng hóa của mình trong tương lai, tức là tạo điều kiện thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng trước khi họ có khả năng chi trả. Do đó, ngoài việc nâng cao mức sống về mặt vật chất, thì cho vay tiêu dùng còn gián tiếp kích thích sản xuất. Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng ra đời và phát triển muộn hơn thế giới rất nhiều. Hoạt dộng cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ những năm đầu thập kỷ 90 của thế kỷ 20. Nhưng mãi đến sau năm 2000, khi nền kinh tế nói chung và đời sống của người dân nói riêng có những bước chuyển rõ rệt, sắc nét thì loại hình tín dụng này mới thực sự phát triển. Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng cũng nằm trong chiến lược đa dạng hóa các loại hình tính dụng, mở rộng danh mục sản phẩm, dịch vụ cũng như phân tán rủi ro của ngân hàng. Điều đó giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận và quảng bá thương hiệu. Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm như sau: Một là: quy mô của những hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Các khoản cho vay tiêu dùng thường có quy mô tương đối nhỏ so với các khoản cho vay kinh doanh. Cho vay bất động sản có thể có giá trị lớn hơn nhưng giá trị so sánh vẫn nhỏ hơn các món vay khác tại ngân hàng. Nguyên nhân chủ yếu do khách hàng chỉ vay tiêu dùng khi đã có một lượng vốn tương đối, chỉ vay ngân hàng để bổ sung số tiền còn thiếu. Tuy nhiên số lượng các khoản CVTD lại rất lớn do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội với nhu cầu tiêu dùng đa dạng. Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, số lượng các khoản vay tiêu dùng sẽ càng nhiều thêm Hai là nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Ba là nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất mà thông thường người đi vay quan tâm với số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu. Sinh viên: Võ Tá Duy Lớp: K45H6 8 Bốn là mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng. Năm là chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng là không cao. Sáu là nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này. Nguồn trả nợ chủ yếu của khoản vay tiêu dùng chính là thu nhập của người đi vay, ngân hàng thường xem xét mức thu nhập thường xuyên của khách hàng để ra quyết định cho vay. Bảy là tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, xác định sự hoàn trả của khoản vay. • Đối tượng cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình. Nhu cầu vay vốn của những người này phụ thuộc vào tình hình thu nhập, tài chính của họ. Do đó, có thể chia ra thành 3 trường hợp phổ biến sau: + Các cá nhân có mức thu nhập thấp: nhu cầu tín dụng thường không cao, nó chỉ xuất hiện nhằm thỏa mãn nhu cầu gia đình tạo sự cân đối giữa thu nhập và chi tiêu. + Các cá nhân có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh do ý muốn vay mượn để mua hàng tiêu dùng lớn hơn khoản tiền dự phòng của mình. + Các cá nhân có mức thu nhập cao: nhu cầu tiến dụng tiêu dùng nảy sinh nhằm tăng thêm khả năng thanh toán hoặc tài trợ chi tiêu khi mà nguồn vốn của họ đã nằm trong tài khoản đầu tư. • Thời hạn cho vay: các khoản cho vay tiêu dùng thường là ngắn hạn và trung hạn do món vay có giá trị nhỏ và độ rủi ro cao. • Lãi suất cho vay tiêu dùng: Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao hơn lãi suất cho vay trong các lĩnh vực khác. Nguyên nhân là do quy mô của hợp đồng cho vay nhỏ lại khó quản lý hơn, vì vậy chi phí cho vay của ngân hàng cao. Để bù đắp chi phí này, tất nhiên, lãi suất cho vay sẽ cao. Bên cạnh đó, không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định ở một mức nhất định. Sinh viên: Võ Tá Duy Lớp: K45H6 9 • Rủi ro cho vay tiêu dùng: Hình thức cho vay tiêu dùng chứa đụng độ rủi ro cao hơn so với việc tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Rủi ro khách quan: Nguồn trả nợ chủ yếu của khoản vay tiêu dùng là từ thu nhập ổn định tại thời điểm hiện tại của người vay, khả năng trả nợ của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng khi nền kinh tế gặp khó khăn, hoặc xảy ra những biến động tiêu cực chung như thiên tai, mất mùa, thất nghiệp. Khả năng trả nợ vay tiêu dùng còn phụ thuộc avò tình trạng sức khỏe của khách hàng, đặc biệt khi người vay chết thì ngân hàng sẽ rất khó để thu hồi được các khoản nợ. Rủi ro chủ quan: Thông tin tài chính của cá nhân và hộ gia đình thường khó đầy đủ và rõ rang như thông tin về doanh nghiệp, dẫn đến rủi ro đạo đức và rủi ro thông tin không cân xứng. Khách hàng có thể không có thiện chí trả nợ cho ngân hàng mặc dù có khả năng thanh toán, hoặc cung cấp thông tin không đầy đủ và trung thực nhằm đạt mục đích vay vốn. • Chi phí cho vay tiêu dùng: CVTD là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Do số lượng món vay nhiều, khách hàng đông nhưng quy mô nhỏ, ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, kiểm soát và thu nợ. Công tác quản lý các khoản cho vay tiêu dùng với số lượng lớn cũng phát sinh nhiều chi phí. 2 Lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng Một hình thức cho vay muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động của ngân hàng thì bản thân nó phải đem lại những lợi ích thiết thực cho những người đã tạo ra và sử dụng nó. Hình thức cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu và cho đến nay hoạt động của nó vẫn không ngừng được các ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, chính phủ các nước đồng tình ủng hộ. - Đối với ngân hàng, ngoài hai nhược điểm chính là rủi ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có những lợi ích quan trọng như: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mà mở rộng quan hệ với khách hàng. Bằng cách nâng cao và mở rộng Sinh viên: Võ Tá Duy Lớp: K45H6 10 mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều và hình ảnh của ngân hàng sẽ càng đẹp hơn trong mắt khách hàng. Trong ý nghĩ của công chúng, ngân hàng không chỉ là tổ chức chỉ biết quan tâm đến các công ty và doanh nghiệp mà ngân hàng còn rất quan tâm tới những nhu cầu nhỏ bé, cần thiết của người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống của người tiêu dùng. Từ đó mà uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao hơn. Thứ hai, cho vay tiêu dùng là một công cụ Marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tới ngân hàng hơn. Từ đó mà ngân hàng sẽ huy động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư. Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hoá kinh doanh tư đó mà nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. - Đối với người tiêu dùng, nhờ cho vay tiêu dùng, họ được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn nó rất cần thiết cho những trường hợp khi cá nhân có các chỉ tiêu có tích cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế. Tuy vậy, nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì cũng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm gảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương lai, còn rất nghiêm trọng hơn nếu mất khả năng chi trả thì người này có thể gặp rất nhiều phiền toái trong cuộc sống. - Đối với nền kinh tế, cho vay tiêu dùng góp phần khơi thông luồng chuyển dịch hàng hoá. Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá nếu như không có tiêu dùng thì tất yếu sẽ bị tắc nghẽn, hàng hoá không tiêu thụ được dẫn đến doanh nghiệp bị ứ đọng vốn và đương nhiên quá trình sản xuất không thể tiếp tục. Vai trò của ngân hàng lúc này trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho họ trước khi họ tích luỹ đủ số tiền cần thiết. Khách hàng có tiền sẽ tìm đến doanh nghiệp mua hàng và doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hoá, sau đó mới có khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng. Khi đã tiêu thụ được hàng hoá, doanh nghiệp sẽ mở rộng sản xuất và sẽ tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn. Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ có lợi cho cả ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp và ngân hàng hay chính có lợi cho cả nền kinh tế. Tóm lại, cho Sinh viên: Võ Tá Duy Lớp: K45H6 [...]... THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ THÀNH 2.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của chi nhánh Hà Thành 2.1.1 Hoàn cảnh ra đời và phát triển của chi nhánh Hà Thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Thành có tên viết tắt là Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành có trụ sợ đặt tại số 75 – đường Phương Mai – quận Ba Đình, Hà Nội Trước đây chi nhánh có tên... làm giảm gánh nặng chi phí cho khách hàng Khi đó, nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng để vay vốn cho nhu cầu tiêu dùng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng tăng lên, nghĩa là chất lượng CVTD được cải thiện 2 Quy trình cho vay Một quy trình cho vay rườm rà, phức tạp, tốn thời gian nhiều khi làm mất đi cơ hội kinh doanh của khách hàng Do đó, quy trình thủ tục cho vay của ngân hàng cần phải đơn... dùng, chi nhánh Hà Thành chưa có nợ xấu cũng như nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng Điều này không có nghĩa là ngân hàng không cứng nhắc trong hoạt động cho vay tiêu dùng mà nó cho thấy khả năng thẩm định cũng như chất lượng khách hàng đến vay vốn tại chi nhánh Hà Thành là khá tốt Nếu như trong tương lai, chi nhánh tiếp tục phát huy được điều này không chỉ trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà... Chỉ tiêu mức sinh lời của đồng vốn cho vay tiêu dùng Đây là một trong các chỉ tiêu quan trọng quyết định đến chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Nguồn thu nhập của ngân hàng chủ yếu từ lãi thu được của hoạt động cho vay của ngân hàng Nó chi m một tỷ lệ khá cao trong tổng thu nhập của ngân hàng, tạo ra lợi nhuận đồng thời đảm bảo bù đắp được các khoản chi phí cho ngân hàng như chi. .. và phù hợp với tình hình thị trường, cơ cấu danh mục cho vay theo ngành của ngân hàng tương đối ổn định, tỷ trọng dư nợ cho vay các lĩnh vực cần kiểm soát đạt mức thấp, thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn giữ vai trò chủ lực trong hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành. .. phép thấu chi dựa trên tìa khoản vãng lai 3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ Cho vay tiêu dùng gồm: Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) 1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) 2 Cho vay tiêu dùng trực... với tiềm năng của chi nhánh 2.3.2 Chỉ tiêu định tính Để đánh giá các chỉ tiêu định tính về hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh ta dựa trên kết quả điều tra về khách hàng vay vốn tiêu dùng tại chi nhánh Kết quả của 50 phiếu phát ra cho khách hàng vay vốn tiêu dùng tại chi nhánh như sau: Bảng 9: Kết quả phiếu điều tra về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Kết quả STT Nội dung Số phiếu 42... kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành) Biểu đồ 2: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng có bảo đảm và không có bảo đảm (2010-2012) Từ số liệu trên cho thấy, cho vay có bảo đảm chi m chủ yếu trong tổng cho vay tiêu dùng của chi nhánh Nó thể hiện ở sự an toàn tín dụng, đảm bảo cho hoạt động ngân hàng đi đúng hướng, góp phần đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 2.2.6 Thu nhập tư hoạt động cho vay tiêu dùng so với... khách hàng, chính sách marketing, chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất và thời hạn tín dụng, … • Chính sách khách hàng: ngân hàng thường phân loại khách hàng Những khách hàng truền thống, khách hàng mục tiêu Một chính sách khách hàng hấp dẫn, chính sách marketing hướng tới nhóm khách hàng là khách hàng vay tiêu dùng sẽ thúc đẩy người tiêu dùng đến vay vốn tại ngân hàng Từ... động và phát triển của ngân hàng do lãi suất cho vay tiêu dung thường cao Hoạt động này chứa nhiều rủi ro vì vậy khi xem xét cho khách hàng vay vốn đòi hỏi cần có biện pháp để giảm thiểu tối đa những rủi ro có thể gặp phải tức là cần nâng cao chất lượng cho vay Vậy chất lượng cho vay là gì? Chất lượng cho vay là khoản lợi ích mà khoản vay đó mang lại cho cả người đi vay và người cho vay Một khoản vay . cơ bản về chất lượng cho vay tiêu dùng. Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Thành, tìm. chất lượng cho vay tiêu dùng là rất cần thiết. Do đó, em xin chọn đề tài “ Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành để ngiên. chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay