Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoài Đức

TS: Nguyễn Thu Thủy Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Phần mở đầu 1 Chương 1 Một số lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại 3 1.1. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 3 1.1.1. Khái niệm Tín dụng ngân hàng 3 1.1.4. Các nguyên tắc cơ bản của Tín dụng ngân hàng 7 1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại 13 1.3.1. Nhóm yếu tố thuộc về môi trường kinh tế - pháp lí 13 Chương 2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức 18 2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoài Đức 18 2.1.1. Khái quát về Ngân hàng Agribank – chi nhánh Hoài Đức 18  ! "# $%&'( !") 2.1.2. Kết quả hoạt động của NHNo&PTNT – chi nhánh Hoài Đức 20 *'+,-./ $!+ 2.1.3. Lợi nhuận NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức 22 2.2. Phương pháp thu thập dữ liệu 24 2.2.1. Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu sơ cấp 24 2.2.2. Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu thứ cấp 24 Sinh viên: Lê Thị Oanh Lớp: K45H4 TS: Nguyễn Thu Thủy Khóa luận tốt nghiệp 2.3. Phân tích chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức 25 2.3.1. Kết quả điều tra trắc nghiệm về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức 25 2.3.2.Phân tích dữ liệu thứ cấp về chất lượng tín dụng tại NH No&PTNT chi nhánh Hoài Đức 26 01'+234%&'345 0$&678349:',;!00 00$&678349:',;68<05 0=$>?9'@A,BC!0) 0D6E:'@6F&67834= Chương 3 Kết luận và một số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT – Chi nhánh Hoài Đức 43 3.1. Các kết luận phát hiện qua nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT – chi nhánh Hoài Đức 43 3.1.1. Kết quả đạt được 43 3.1.2. Hạn chế và nguyên nhân 44 3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT – chi nhánh Hoài Đức 45 3.3 Một số kiến nghị tới đơn vị thực tập và các cơ quan hữu quan 48 Kết luận 49 Phụ lục Danh mục tài liệu tham khảo Sinh viên: Lê Thị Oanh Lớp: K45H4 TS: Nguyễn Thu Thủy 1 Khóa luận tốt nghiệp Phần mở đầu 1. Lý do lựa chọn đề tài Kinh tế Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu rộng vào nên kinh tế thế giới. Quá trình hội nhập mang lại cho chúng ta nhiều cơ hội cũng như thách thức. Để thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô và vi mô cũng như quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước thì nhu cầu vốn của nước ta là rất lớn. Như vậy thì vai trò của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là hoạt động cho vay được xem là hoạt động vô cùng quan trọng. Cho vay là nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu của các NHTM, nhưng nó cũng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất, vì vậy làm thế nào để có những khoản vay tốt mang lại hiệu quả kinh tế cao cho Ngân hàng và cho nền kinh tế là vấn đề sống còn đối với không chỉ NHTM mà còn của các Bộ, Ngành liên quan khác. Xuất phát từ ý nghĩa và tầm quan trọng của chất lượng cho vay, em đã chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoài Đức” làm khóa luận tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu Tổng hợp một số vấn đề lý luận về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại, phân tích tìm hiểu về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức và đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Về đối tượng nghiên cứu : • Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức. • Các yếu tố môi trường kinh doanh tác động tới chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức. Về không gian: Khoá luận được nghiên cứu tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức Về thời gian: Số liệu tổng hợp trong 3 năm, từ năm 2010 - 2012. Sinh viên: Lê Thị Oanh Lớp: K45H4 TS: Nguyễn Thu Thủy 2 Khóa luận tốt nghiệp 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp suy luận: Khóa luận chủ yếu sử dụng phương pháp diễn dịch, đồng thời kết hợp sử dụng phương pháp quy nạp. Phương pháp xử lý thông tin: Sử dụng các phương pháp thống kê: tổng hợp, phân tích, đối chiếu giữa kế hoạch với thực hiện, đối chiếu giữa đơn vị thực tập với các chỉ số bình quân, sử dụng các biểu đồ, bảng biểu để phân tích, so sánh 5. Kết cấu khoá luận Ngoài lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ và hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung chính của khoá luận được kết cấu chia làm 3 chương: Chương 1 Một số lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại Chương 2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức Chương 3 Kết luận và một số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức Sinh viên: Lê Thị Oanh Lớp: K45H4 TS: Nguyễn Thu Thủy 3 Khóa luận tốt nghiệp Chương 1 Một số lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại 1.1. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm Tín dụng ngân hàng Trong xã hội, ngân hàng giữ một vị trí đặc biệt quan trọng và tham gia vào hoạt động của nhiều thành phần kinh tế và dân cư. Lịch sử hình thành Ngân hàng từ rất lâu. Ban đầu, ngân hàng được hình thành từ những thương nhân làm dịch vụ giữ tiền hộ. Sau đó, các thương nhân này bắt đầu chuyển từ việc giữ tiền và động vốn có trả lãi để khuyến khích người có tiền nhàn rỗi trong xã hội đến gửi tiền, rồi sử dụng tiền đó để kinh doanh trực tiếp cho vay lấy lãi. Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa. Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa. Ngược lại, kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ thì NHTM ngày càng hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Một số định nghĩa về NHTM: Ở Việt Nam, theo điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.” Luật Ngân hàng nhà nước đưa ra định nghĩa: “Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán.” Theo Peter S.Rose: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.” Sinh viên: Lê Thị Oanh Lớp: K45H4 TS: Nguyễn Thu Thủy 4 Khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh việc phát triển các nghiệp vụ mới như mua bán ngoại tệ, bản quản tài sản, cung cấp dịch vụ thanh toán, chuyển khoản, quản lý ngân quỹ, cho thuê tài sản, cung cấp dịch vụ ủy thác, tư vấn, đầu tư chứng khoán các NHTM vẫn tiếp tục duy trì và phát huy các nghiệp vụ truyền thống là nhận tiền gửi và cấp tín dụng. Theo Luật Các Tổ chức Tín dụng: “ Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.” “ Cấp tín dụng là việc thoả thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay , chiết khấu, cho thuê tài chính , bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.”  Một số khái niệm tín dụng: Theo C.Mác : “Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định lại quay về với một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh là credo – là sự tin tưởng, sự tín nhiệm và được định nghĩa dưới nhiều giác độ khác nhau:  Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả.  Tín dụng là quá trình tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ hay hiện vật trên nguyên tắc có hoàn trả.  Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.  Tín dụng là sự chuyển dịch vốn dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật của một tổ chức, cá nhân này cho một tổ chức, cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả. Sinh viên: Lê Thị Oanh Lớp: K45H4 TS: Nguyễn Thu Thủy 5 Khóa luận tốt nghiệp Như vậy, tín dụng có thể được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau nhưng bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa một bên là người đi vay và một bên là người cho vay trên cơ sở hoàn trả cả gốc và lãi. Về ý nghĩa khái niệm tín dụng rộng hơn khái niệm cho vay. Cho vay chỉ là một trong các hình thức cấp tín dụng. Bên cạnh cho vay còn có nhiều hình thức cấp tín dụng khác như chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, khái niệm tín dụng được sử dụng tương đương với thuật ngữ cho vay. 1.1.2. Các hình thức phân loại Tín dụng ngân hàng Căn cứ vào các tiêu thức nghiên cứu khác nhau có thể chia tín dụng thành nhiều loai: 1.1.2.1. Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn là loại cho vay có thời hạn không quá 12 tháng. Mục đích của loại cho vay này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào các tài sản ngắn hạn hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Cho vay trung hạn là loại cho vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm. Mục đích của loại cho vay này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định. Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm, nhằm mục đích tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư dài hạn. 1.1.2.2. Theo tính chất đảm bảo tiền vay Cho vay có đảm bảo là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như nhà xưởng, máy móc, thiết bị, hàng hóa Hình thức này được áp dụng phổ biến cho phần lớn các nhu cầu vay vốn của người vay. Các tài sản bảo đảm giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro, mất mát trong trong trường hợp người vay không muốn hoặc không thể trả nợ vay khi đáo hạn. Cho vay không có đảm bảo là loại cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. Hình thức cho vay này chỉ áp dụng đối với khách hàng có quan hệ vay mượn thường xuyên, có uy tín với ngân hàng, tình hình tài chính lành mạnh và có khả năng phát triển trong tương lai. Sinh viên: Lê Thị Oanh Lớp: K45H4 TS: Nguyễn Thu Thủy 6 Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2.3. Theo mục đích cho vay Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh. Mục đích của loại cho vay này nhằm tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ở các lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp, nông nghiệp. Cho vay tiêu dùng cá nhân là loại cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có nguồn tài chính để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại 1.1.2.4. Theo đối tượng trả nợ vay Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. Cho vay gián tiếp: là khoản vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn thời hạn thanh toán. Các NHTM cho vay gián tiếp theo các loại sau: chiết khấu chứng từ, cho vay trả góp, mua các khoản nợ doanh nghiệp. 1.1.3. Vai trò của Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế. Nó thúc đẩy sản xuất và lưu thông phát triển, góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng. Tín dụng ngân hàng là công cụ điều hoà lưu thông tiền tệ và thông qua đó điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng có chức năng huy động vốn và tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi để đưa và sử dụng. Cụ thể:  Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh được liên tục và ngày càng mở rộng.  Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế và góp phần tạo nên một cơ cấu kinh tế hợp lý.  Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ đắc lực cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế mũi nhọn. Sinh viên: Lê Thị Oanh Lớp: K45H4 TS: Nguyễn Thu Thủy 7 Khóa luận tốt nghiệp  Tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa nền kinh tế trong nước với nước ngoài thúc đẩy quá trình mở rộng, tăng cường mối quan hệ hợp tác kinh tế trong khu vực và trên thế giới. 1.1.4. Các nguyên tắc cơ bản của Tín dụng ngân hàng  Nguyên tắc cho vay: Một là sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc này có ý nghĩa quan trọng giúp cho ngân hàng phòng tránh những rủi ro và tổn thất có thể xảy ra. Thực tế đã chứng minh, khi đồng vốn được sử dụng vào các mục đích khác nhau thì hiệu quả mang lại và rủi ro xảy ra cũng khác nhau. Khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, một mặt thể hiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết với ngân hàng, điều đó cũng đồng nghĩa với việc hoạt động sử dụng vốn nằm ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng. Mặt khác, mỗi ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng, mục đích cho vay được ghi trong hợp đồng tín dụng sẽ đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái pháp luật. Hai là phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc này được xây dựng xuất phát từ bản chất vốn của ngân hàng chủ yếu là vốn huy động từ nhiều nguồn khác nhau. Hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi theo đúng cam kết sẽ giúp ngân hàng duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, đồng thời giúp cho việc chu chuyển các nguồn vốn trông nền kinh tế được thực hiện một cách hiệu quả, không bị gián đoạn. Ba là cho vay dựa trên phương án, dự án có hiệu quả. Phương án, dự án hoạt động có hiệu quả là cơ sở để đảm bảo cho ngân hàng thu hồi được nợ vay. Thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải trình bày phương án, kế hoạch kinh doanh, đồng thời ngân hàng sẽ tiến hành phân tích và thẩm định tính khả thi của các phương án, dự án đó. 1.1.5. Quy trình tín dụng ngân hàng Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt Sinh viên: Lê Thị Oanh Lớp: K45H4 TS: Nguyễn Thu Thủy 8 Khóa luận tốt nghiệp quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau. Các quy trình tín dụng của các ngân hàng có các nội dung cơ bản tương tự nhau, gồm 7 bước: Sơ đồ 1: Quy trình tín dụng ngân hàng (Nguồn: Giáo trình QTNTNHTM trường ĐH Thương Mại) Tuy nhiên, tùy thuộc vào quy mô của ngân hàng, cấu trúc các loại cho vay, năng lực của đội ngũ cán bộ, mức độ ứng dụng công nghệ tin học mà nội dung chi tiết quy trình tín dụng của các ngân hàng có nhiều khác biệt. Việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao doanh lợi. 1.2. Chất lượng tín dụng của Ngân hàng 1.2.1. Quan điểm về chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả hoạt động tín dụng của NHTM. Chất lượng tín dụng thể hiện năng lực quản lý hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn về vốn và khả năng sinh lời của ngân hàng. Để đánh giá chất lượng tín dụng chúng ta cần đánh giá trên ba góc độ: - Đối với khách hàng: Sinh viên: Lê Thị Oanh Lớp: K45H4 [...]... Phân tích chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức 2.3.1 Kết quả điều tra trắc nghiệm về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức Qua quá trình điều tra được tiến hành từ ngày 15/3/2013 đến ngày 20/3/2013 với việc phát phiếu trắc nghiệm cho 20 khách hàng và 20 nhân viên Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức - Về phía khách hàng Mục đích vay vốn của khách hàng chủ... nợ, người vay muốn chi m đoạt vốn, không hoàn trả khoản vay mặc dù có khả năng trả nợ, thì dù hợp đồng tín dụng có quy định chặt chẽ đến đâu thì cũng chưa phải là giải pháp an toàn nhất Chương 2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức 2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoài Đức 2.1.1 Khái quát về Ngân hàng Agribank – chi nhánh Hoài Đức 2.1.1.1 Lịch... của cán bộ ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng Tổng thể các quy định này bao gồm toàn bộ các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng như: Quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, các khoản tín dụng có vấn đề và các nội dung khác (2) Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng là một quy trình đánh giá xác suất một khách hàng tín dụng không thực... NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức) Năm 2011, doanh số cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức đạt 303.700 triệu đồng giảm 30.162 triệu đồng (giảm 9,03%) so với năm 2010 Năm 2011, NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức thực hiện theo kế hoạch dư nợ của ngân hàng cấp trên và thực hiện chủ trương của Chính phủ nhằm kiểm soát và kiềm chế lạm phát qua đầu tư tín dụng Các đơn vị và cán bộ tín dụng đã lựa chọn khách hàng và... của Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoài Đức NHNo&PTNT huyện Hoài Đức được thành lập tháng 7/1959 với tên gọi NH Phát triển Nông thôn Việt Nam, sau đó đổi tên là Ngân hàng Phát triển Nông thôn huyện Hoài Đức vào ngày 26/03/1988 theo Nghị định 53/HĐQT Ngày 14/11/1990 thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo quyết định số 400/CP của Chủ tịch Hội đồng quản trị có tên gọi Ngân hàng Nông nghiệp huyện Hoài. .. tới nhằm giải quyết vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Các kết quả phỏng vấn sẽ được tổng hợp để đưa ra nhận xét chung nhất về tình hình tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức 2.2.2 Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp có được từ nguồn dữ liệu nội bộ của ngân hàng kết hợp với các dữ liệu bên ngoài như: sách báo, tạp chí ngân hàng, thương mại điện tử, internet,... nợ ngân hàng và nợ quá hạn của ngân hàng tăng cao 1.3.2 Những yếu tố về phía Ngân hàng - Chính sách tín dụng và quy trình tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm những quy định về giới hạn cho vay đối với từng khách hàng, từng nhóm khách hàng, quy định về thời gian cho vay, hạn mức cho vay, TSĐB, lãi suất cho vay, hình thức xử lí nợ có vấn đề và những vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng. .. hàng buộc phải tăng lãi suất cho vay để có thể bù đắp chi phí Ngân hàng tăng lãi suất những vẫn cố gắng tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng có thể tiếp cận được nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh doanh của khách hàng 2.3.2.Phân tích dữ liệu thứ cấp về chất lượng tín dụng tại NH No&PTNT chi nhánh Hoài Đức 2.3.2.1 Quy mô tín dụng và cơ cấu tín dụng Bảng 2.1: Tình hình kết cấu dư nợ Đơn vị : Triệu... tế: Chất lượng tín dụng được thể hiện ở chỗ nó thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm cho xã hội, khai thác các tiềm năng trong nền kinh tế, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế Như vậy, chất lượng tín dụng là một khái niệm tương đối rộng, là một chỉ tiêu tổng hợp Hiểu đúng bản chất của chất lượng tín dụng sẽ giúp ngân hàng. .. của NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức) Qua bảng số liệu trên ta thấy, nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) chi m tỷ trọng lớn (khoảng 70%) trong tổng dư nợ tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức Điều này phản ánh chất lượng các khoản cho vay của ngân hàng có khả năng thu hồi cao Tuy nhiên, nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) vẫn chi m tỷ trọng khá cao tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cho ngân hàng Năm 2010, tỷ trọng nợ nhóm 2 chi m 27,6% trên . trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức 2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoài Đức 2.1.1. Khái quát về Ngân hàng Agribank – chi nhánh Hoài Đức 2.1.1.1 cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT – Chi nhánh Hoài Đức 43 3.1. Các kết luận phát hiện qua nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT – chi nhánh Hoài Đức. cứu : • Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức. • Các yếu tố môi trường kinh doanh tác động tới chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hoài Đức. Về không