No&PTNT – chi nhánh Hoài Đức
Trong hoàn cảnh luôn phải cạnh tranh gay gắt với các NHTM khác thì việc nâng cao chất lượng tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách đối với NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức.
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án cho vay
Lợi nhuận và rủi ro luôn tồn tại song song, mà mức độ rủi ro trong hoạt động Ngân hàng là rất cao, do đó làm thế nào để hạn chế rủi ro là vấn đề mọi ngân hàng đều quan tâm.Công tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả tín dụng, vì nếu nó được tiến hành chính xác, với chất lượng cao sẽ đảm bảo cho ngân hàng thương mại lựa chọn cấp tín dụng cho những dự án, phương án kinh doanh vừa đảm bảo an toàn vốn, vừa có khả năng sinh lời cao.
- Đảm bảo quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ xin vay đến khi chấm dứt mối quan hệ cho vay. Đây là quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn theo một trật tự nhất định, có quan hệ gắn bó chặt chẽ với nhau. Quy trình tín dụng như kim chỉ nam hướng dẫn cán bộ tín dụng và nhân viên các bộ phận khác có liên quan thực hiện cho vay nhằm đạt được độ an toàn và hiệu quả nhất.
Việc đảm bảo quy trình tín dụng phải được quán triệt đến từng cán bộ. Cho vay phải tuân thủ đúng quy trình không mang tính hình thức, chạy theo thành tích, dựa trên kinh nghiệm của bản thân, mối quan hệ lâu năm với khách hàng mà bỏ qua bất cứ khâu nào. Đồng thời ngân hàng cũng yêu cầu cán bộ tín dụng buộc khách hàng phải tôn trọng các nguyên tắc tín dụng của Ngân hàng: cho vay phải có mục đích và theo kế hoạch, tiền vay có đảm bảo, vốn vay phải được hoàn trả đúng kì hạn cả gốc và lãi.
Cho vay là hoạt động phức tạp và có mức rủi ro cao, vì vậy công việc của cán bộ tín dụng tại ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc nhận hồ sơ xin vay, ra quyết định cho vay, thu nợ và lãi khi đến hạn mà còn phải tiến hành giám sát khoản vay trước, trong và sau khi cho vay. Mục đích là hiểu chính xác thông tin về khách hàng tránh trường hợp khách hàng che giấu thông tin không có lợi cho mình để được vay vốn. Nắm vững tình hình kinh doanh để giải ngân kịp thời đáp ứng được chu kì sản xuất kinh doanh, phát hiện những xu hướng biến động tiêu cực của khách hàng, từ đó có biện pháp xử lý ngăn chặn kịp thời.
Kết hợp giữa thông tin, số liệu trên các báo cáo định kì của khách hàng gửi đến cùng với việc thường xuyên đến doanh nghiệp để có thể theo dõi tình hình kinh doanh và kiểm soát các khoản vay chặt chẽ hơn.
Các vấn đề kiểm tra phải thật chi tiết cụ thể bao gồm:
Khách hàng có sử dụng toàn bộ khoản vay đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng hay không? Có phần vốn nào bị sử dụng sai mục đích không?
Thực trạng kinh doanh của khách hàng như thế nào? Có diễn ra theo đúng kế hoạch không? Có hoạt động bất thường không?
Số tiền mà ngân hang giải ngân có đáp ứng đủ về số lượng và kịp thời về thời gian tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng không?
Khách hàng có khả năng trả nợ hay không? Có kế hoạch trả nợ đúng hạn hay không? Tài sản đảm bảo có biến động về giá trị hay không? Từ đó phát hiện kịp thời những khoản nợ khó đòi, nợ xấu để có biện pháp ngăn ngừa, xử lí kịp thời.
- Tư vấn cho đơn vị vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu quả
Bên cạnh đẩy mạnh kiểm tra giám sát quá trình vay vốn của khách hàng. Ngân hàng cũng cần quan tâm đến việc tư vấn cho các đơn vị vay vốn để sử dụng vốn vay có hiệu quả nhất. Bằng những hiểu biết về thị trường, về khách hàng, ngân hàng sẽ tư vấn cho khách hàng cách thức vay vốn phù hợp nhất với đặc thù kinh doanh của khách hàng, thậm chí có thể đóng góp ý kiến cho phương án kinh doanh của khách hàng trở nên phù hợp và khả thi hơn, tư vấn cho khách
hàng về thời hạn giải ngân để phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh, thời hạn cho vay, cầm cố tài sản đảm bảo, cách thức trả nợ gốc và lãi như thế nào để khoản vay đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng.
- Phòng ngừa và phân tán rủi ro trong cho vay
Để có một khoản vay có chất lượng thì công tác phòng ngừa rủi ro cho vay phải được thực hiện trong từng khâu của quy trình cho vay. Bằng việc thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng vay, định kì phân tích tài chính và dự báo tình trạng sản xuất kinh doanh của khách hàng. Trong trường hợp thấy nợ xấu có thể xảy ra thì có giải pháp thu hồi nợ trước hạn.
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng cho vay để giảm nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh, việc đưa ra các biện pháp nhằm thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu tránh thiệt hại cho ngân hàng đến mức tối đa cũng rất quan trọng.
Trước hết cần phân tích các loại nợ quá hạn, nợ xấu để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, trên cơ sở đó có thể phân thành nợ quá hạn có khả năng thu hồi hay nợ mất vốn cần xử lí bằng tài sản thế chấp để có biện pháp xử lí đối với từng trường hợp.
Để tránh rủi ro, Ngân hàng không nên tập trung cho vay một vài lĩnh vực hay khu vực, ngân hàng nên đa dạng hóa sản phẩm cho vay, mở rộng địa bàn khách hàng cũng như các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác nhau. Khi ngân hàng tập trung cho vay một vài lĩnh vực, khu vực , ngân hàng sẽ gặp rủi ro rất lớn khi lĩnh vực, khhu vực kinh tế này gặp những diễn biến bất lợi trong kinh doanh hay gặp phải thiên tai.
- Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng
Thực tế chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức hiện nay có một đội ngũ cán bộ tín dụng tương đối tốt, những cũng cần có những giải pháp để nâng cao chất lượng đội ngũ này hơn nữa, đáp ứng những nhu cầu phát triển của hoạt động tín dụng nói riêng và toàn bộ các hoạt động của đơn vị nói chung trong thời kì mới.
Tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ tín dụng, chiến lược đào tạo trên cơ sở quy hoạch, xác định rõ đối tượng và nội dung đào tạo, chú trọng cả về kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn và các kiến thức xã hội khác.
Về tuyển dụng : ngân hàng cần ban hành và cụ thể hóa các chính sách thu hút nhân tài, nhất là các chuyên gia đầu ngành, chuyên gia giỏi, những người có trình độ trong lĩnh vực chuyên môn, sản phẩm mới trong công nghệ ngân hàng.
Lựa chọn và bố trí các cán bộ có trình độ chuyên môn, có đạo đức tốt vào các vị trí phù hợp, đảm bảo đúng người đúng việc, nhằm khai thác tối đa tiềm năng, sử dụng triệt để năng lực, sở trường, thế mạnh của từng cán bộ.
Có chế độ bố trí nhân sự, chính sách tiền lương, và chế độ phê bình, khen thưởng công bằng, hợp lý dựa trên năng lực và thành tích làm việc để khuyến khích sự nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ.
Bảo đảm tính kế thừa giữa các lớp cán bộ, trẻ hó đội ngũ cán bộ, mạnh dạn sử dụng và bố trí cán bộ trẻ, có năng lực phẩm chất thực sự vào chức vụ quản lí. Tinh giảm đội ngũ cán bộ tín dụng theo hướng giảm số lượng, tăng chất lượng.