Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Đông Đô

Hoạt động cho vay tiêu dùng đã được nhiều ngân hàng phát triển, trong đó cũng không ngoại trừ NHĐT & PT Việt Nam.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỤC LỤC MỤC LỤC .1 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3 NHĐT & PT : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển 3 DANH MỤC BẢNG, BIỂU 4 LỜI MỞ ĐẦU 7 Chương 1:Một số vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay .8 tiêu dùng của ngân hàng thương mại 8 1.1. Một số vấn đề CVTD của NHTM 8 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của CVTD .8 1.1.2. Phân loại cho vay tiêu dùng .10 1.1.3 Quy trình chung cho hoạt đông CVTD của NHTM 13 1.1.4 Cách xếp hạng khách hàng 15 1.1.4.1. Phương pháp hệ thống điểm 15 1.1.4.2 Phương pháp phán đoán .18 1.1.5 Lãi suất trong cho vay tiêu dùng .18 1.1.6 Phương thức cho vay tiêu dùng .18 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại .20 1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng CVTD tại NHTM .20 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng CVTD tại NHTM .22 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 22 1.2.2.2. Chỉ tiêu định lượng 26 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng CVTD tại NHTM .29 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 30 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 34 1.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng CVTD của NHTM 37 Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ở 41 Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và Phát triển Đông Đô 41 2.1. Khái quát Chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô .41 Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế 2.1.1 Mô hình tổ chức chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô 41 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô trong những năm vừa qua 46 2.2 Thực trạng chất lượng CVTD ở NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô .51 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động CVTD tại NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô 52 2.2.1.1 Các văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động tín dụng .52 2.2.1.2 Các căn cứ cho vay tiêu dùng .55 2.2.2 Tình hình chất lượng CVTD tại NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô .59 2.2.2.1 Chất lượng CVTD của chi nhánh phản ánh qua các chỉ tiêu định tính sau 59 2.2.2.2 Chất lượng CVTD của chi nhánh phản ánh qua các chỉ tiêu định lượng 64 2.3 Đánh giá chất lượng CVTD của NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô .72 2.3.1 Kết quả đạt được trong CVTD của chi nhánh những năm trở lại đây ( 2005. 2006, 2007) .73 74 2.3.2 Một số mặt còn hạn chế và nguyên nhân của CVTD của chi nhánh .75 2.3.2.1 Những hạn chế của chất lượng CVTD .75 2.3.2.2.Nguyên nhân của những hạn chế đó .76 Chương 3 79 Nâng cao chất lượng CVTD tại NHĐT & PT .79 Chi nhánh Đông Đô .79 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng CVTD của chi nhánh .79 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay của NHĐT & PT Việt Nam, trong đó bao gồm định hướng phát triển cho vay của chi nhánh Đông Đô .82 3.1.2 Định hướng phát triển chất lượng CVTD tại NHĐT & PT VN, trong đó bao gồm cả định hướng phát triển CVTD của chi nhánh Đông Đô .83 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD tại chi nhánh 85 Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế 3.2.1 Hoàn thiện chính sách CVTD .85 3.2.2 Phát triển công nghệ ngân hàng 87 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 88 3.2.4 Nâng cao công tác quản trị điều hành, kiểm tra, kiểm soát nội bộ 89 3.2.5 Chú trọng đến tình trạng phản hồi tư phía khách hàng .89 3.2.6 Có chương trình thu thập thông tin .90 3.3 Kiến nghị .91 3.3.1 Đối với chính phủ 91 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước .91 3.3.3 Kiến nghị với NHĐT & PT .92 KẾT LUẬN .94 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHĐT & PT : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển CVTD : Cho vay tiêu dùng Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 DANH MỤC BẢNG, BIỂU MỤC LỤC .1 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3 NHĐT & PT : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển 3 DANH MỤC BẢNG, BIỂU 4 LỜI MỞ ĐẦU 7 Chương 1:Một số vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay .8 tiêu dùng của ngân hàng thương mại 8 1.1. Một số vấn đề CVTD của NHTM 8 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của CVTD .8 1.1.2. Phân loại cho vay tiêu dùng .10 1.1.3 Quy trình chung cho hoạt đông CVTD của NHTM 13 1.1.4 Cách xếp hạng khách hàng 15 1.1.4.1. Phương pháp hệ thống điểm 15 1.1.4.2 Phương pháp phán đoán .18 1.1.5 Lãi suất trong cho vay tiêu dùng .18 1.1.6 Phương thức cho vay tiêu dùng .18 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại .20 1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng CVTD tại NHTM .20 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng CVTD tại NHTM .22 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 22 1.2.2.2. Chỉ tiêu định lượng 26 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng CVTD tại NHTM .29 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 30 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 34 1.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng CVTD của NHTM 37 Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ở 41 Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và Phát triển Đông Đô 41 Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế 2.1. Khái quát Chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô .41 2.1.1 Mô hình tổ chức chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô 41 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô trong những năm vừa qua 46 2.2 Thực trạng chất lượng CVTD ở NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô .51 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động CVTD tại NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô 52 2.2.1.1 Các văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động tín dụng .52 2.2.1.2 Các căn cứ cho vay tiêu dùng .55 2.2.2 Tình hình chất lượng CVTD tại NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô .59 2.2.2.1 Chất lượng CVTD của chi nhánh phản ánh qua các chỉ tiêu định tính sau 59 2.2.2.2 Chất lượng CVTD của chi nhánh phản ánh qua các chỉ tiêu định lượng 64 2.3 Đánh giá chất lượng CVTD của NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô .72 2.3.1 Kết quả đạt được trong CVTD của chi nhánh những năm trở lại đây ( 2005. 2006, 2007) .73 74 2.3.2 Một số mặt còn hạn chế và nguyên nhân của CVTD của chi nhánh .75 2.3.2.1 Những hạn chế của chất lượng CVTD .75 2.3.2.2.Nguyên nhân của những hạn chế đó .76 Chương 3 79 Nâng cao chất lượng CVTD tại NHĐT & PT .79 Chi nhánh Đông Đô .79 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng CVTD của chi nhánh .79 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay của NHĐT & PT Việt Nam, trong đó bao gồm định hướng phát triển cho vay của chi nhánh Đông Đô .82 3.1.2 Định hướng phát triển chất lượng CVTD tại NHĐT & PT VN, trong đó bao gồm cả định hướng phát triển CVTD của chi nhánh Đông Đô .83 Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD tại chi nhánh 85 3.2.1 Hoàn thiện chính sách CVTD .85 3.2.2 Phát triển công nghệ ngân hàng 87 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 88 3.2.4 Nâng cao công tác quản trị điều hành, kiểm tra, kiểm soát nội bộ 89 3.2.5 Chú trọng đến tình trạng phản hồi tư phía khách hàng .89 3.2.6 Có chương trình thu thập thông tin .90 3.3 Kiến nghị .91 3.3.1 Đối với chính phủ 91 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước .91 3.3.3 Kiến nghị với NHĐT & PT .92 KẾT LUẬN .94 Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng ngày các phát triển trên đất nước Việt Nam nói riêng, trên thế giới nói chung. Ngân hàng đã dần đi vào hoạt động đời sống hàng ngày của người dân: là nơi gửi tiền an toàn hơn việc để tiền ở để trong két sắt gia đình, là nơi cung ứng vốn cho nền kinh tế. Giai đoạn trước thế kỷ 21 các ngân hàng ở Việt Nam chỉ chú trọng cung ứng vốn cho hoạt động đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, kinh doanh…người dân ít tiếp xúc với đồng vốn của ngân hàng, mà đa phần là các công ty lớn. Nay khi hội nhập WTO đòi hỏi phải phát triển đất nước ngày càng cao, đi đầu trong các lĩnh vực cần phát triển đầu tiên là hệ thống tài chính nước nhà. Rất nhiều ngân hàng cổ phần mới ra đời, chi nhánh các ngân hàng quốc tế cũng được đặt trên khắp đất nước, đó là dấu hiệu đáng mừng của nền kinh tế nhưng kèm theo đó là sự cạnh trang ngày càng mạnh mẽ đỏi hỏi các ngân hàng phải chuẩn bị cho mình mạnh cả về tiềm lực tài chính lẫn chiến lược kinh doanh tốt nhất có thể. Các ngân hàng Việt Nam không còn đi sâu vao ngân hàng bán buôn nữa, mà còn chú trọng vào cả ngân hàng bán lẻ. Hoạt động cho vay tiêu dùng đã được nhiều ngân hàng phát triển, trong đó cũng không ngoại trừ NHĐT & PT Việt Nam. Là ngân hàng luôn đi đầu trong hoạt động đầu tư xây dựng cơ bản nay phát triển sang cả lĩnh vực cho vay tiêu dùng đã được ngân hàng triểm khai mạnh trong chục năm trở lại đây, và đã thu được mốt số thành công nhất định. Thấy được sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ỏ ngân hàng em xin đi sâu vào vấn đề : “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Đông Đô”. Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C 7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế Chương 1:Một số vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1. Một số vấn đề CVTD của NHTM 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của CVTD NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dúng số tiền này để cấp tín dụng cung ứng các dịch vụ thanh toán. Xem xét một số nội dung cơ bản của NHTM: Hoạt động huy động vốn: hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán…qua việc cung cấp các loại hình dịch vụ đa dạng. Đây là nguồn cung ứng vốn chủ yếu của ngân hàng để đáp ứng cầu về vốn trong nền kinh tế. Hoạt động tín dụng và đầu tư: chủ yếu là hoạt đông ngân hàng cấp khoản tiền nhất định có sự thoả thuận giữa hai bên bằng hợp đồng, hay ngân hàng thực hiện đầu tư vào một số lĩnh vực đem lại lợi nhuân và an toàn…hoạt động này mang lại thu nhập chính cho ngân hàng, nguồn bù đắp chi phí chính hoạt động huy động vốn, hoạt động hành chính…của ngân hàng. Ngân hàng kinh doanh có hiệu quả hay không là do hoạt động này thể hiện. Hoạt động khác: ngoài hai hoạt động chuyền thống của ngân hàng, hiện ngay các NHTM còn thực hiện cung ứng các đa dạng các loại sản phẩm: tư vấn tài chính, bảo lãnh, cho thuê tài chính… 1.1.1.1. Khái niệm CVTD Loại hình cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cấp tín dụng được ngân hàng chú trọng phát triển: CVTD là các khoản cho vay nhằm tài Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C 8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có khả năng về tài chính để hưởng thụ 1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động CVTD của NHTM Nhìn chung CVTD có những đặc điểm sau: Khách hàng vay là cá nhân và hộ gia đình. Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó CVTD phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. Nhu cầu vay tiêu dùng thường ít co dãn với lãi suất. Thông thường người đi vay ít quan tâm tới số tiền họ phải thanh toán hơn là họ phải chịu mức lãi suất bao nhiêu. Quy mô khoản từng khoản vay thưòng nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất CVTD thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Nguồn trả nợ của khách hàng thường được trích từ thu nhập cố định của khách hàng, cho nên các khách hàng CVTD chủ yếu là công nhân viên chức, hay những người có việc làm ổn định… cho nên những khoản CVTD thường chịu rủi ro cao. Nếu người vay bị chết, ốm, hoặc bị mất việc làm ngân hàng sẽ khó có thể thu được nợ. Cho nên ngân hàng thường yêu cầu người đi vay mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa đã mua… Tài sản đảm bảo chủ yếu là tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản loại 2. Tuy nhiên khi người đi vay mất khả năng trả nợ thì các loại tài sản này thường giảm giá, khó bán. Do đó tài sản đảm bảo không đảm bảo cho ngân hàng thu đủ nợ gốc và lãi. Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C 9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế Phương thức trả nợ đa dạng, nhưng chủ yếu là hình thức trả góp tức là định kỳ người đi vay phải trả khoản nợ cố định trong đó đã bao gồm cả gốc và lãi. Cho nên ngân hàng phải tính toán cẩn thận về khoản nợ cả về thời gian cho vay lẫn giới hạn tín dụng sao cho phù hợp nhất với thu nhập của người đi vay. 1.1.2. Phân loại cho vay tiêu dùng CVTD được các ngân hàng nghiên cứu đưa ra nhiều hình thức cho vay khác nhau để một mặt thu hút khách hàng tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng lên, hai là đem lại hiệu quả cho vay cao nhất. Cho nên có rất nhiều tiêu thức phân loại CVTD: 1.1.2.1. Căn cứ vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan ) đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Những khoản cho vay này thường có thời gian tín dụng dài, quy mô khoản vay lớn… khoản cho vay dài nên ổn định, và thu nhập cao. Thường thì các ngân hàng ưa chuộng cấp loại tín dụng này hơn CVTD không cư trú. - Cho vay tiêu dùng không cư trú ( nonresidential morage loan) đó là các khoản vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học tập hoặc giai trí… đây chủ yếu là những khoản cho vay nhỏ lẻ, thời gian cho vay ngắn, nên lãi suất thường cao. Những khoản vay này không thường xuyên, rủi ro cao, các ngân hàng không ưa chuộng cho vay loại này. 1.1.2.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả khoản vay Phương thức trả nợ hợp lý sẽ đem lại sự hài lòng cho người đi vay đông thời đem lại hiệu quả cho khoản tín dụng được cấp. Ta có thể chia CVTD thành ba loại: - CVTD trả góp ( Installment consumer loan): đó là khoản CVTD mà hình thức trả nợ là hàng kỳ hạn nhất định người đi vay trả cho ngân hàng một khoản nợ (trong đó bao gồm cả gốc lẫn lãi) theo sự thoả thuận trong hợp Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C 10 [...]... lòng của khách hàng đến dịch vụ ngân hàng, cả về việc tăng lên số lượng dư nợ cho vay tiêu dùng Chất lượng cho vay tiêu dùng không phải do ngân hàng làm ra, mà thông qua việc cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thấy được chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó Một NHTM muốn thành công thật sự trong việc cho vay tiêu dùng nói riêng, trên thị trường bán lẻ ngân hàng nói chung thì ngân hàng. .. khoản cho vay nào thẩm định khoản vay đấy Nhưng hình thức cho vay này có ưu điểm là ngân hàng quản lý được mục đích cho vay, và thời hạn rõ ràng của từng khoản vay Nên ngân hàng thường ưa chuộng hình thức cho vay này - Cho vay theo hạn mức: Là phương thức cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng vay theo định mức tín dụng đã thoả thuận trước giữa ngân hàng và khách hàng Ưu điểm của phương thức cho vay. .. đến phát triển bề sâu về cho vay tiêu dùng Chất lượng tín dụng thể hiện sự hài lòng của khách hàng với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp cho nên cần chú trọng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Nếu mà khách hàng không cảm thấy hài lòng với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp thì khách hàng sẽ không chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng đưa ra Ví dụ ngân hàng A thực hiện triển khai dịch vụ cho vay. .. với tổng cho vay của ngân hàng: %CVTDts = %CVTDcv = Dư nợ CVTD Σ Dư nợ cho vay × 100% Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động CVTD của ngân hàng có được ngân hàng thực sự chú ý đến chưa, chất lượng qua các năm có tăng lên không Nếu CVTD chi m tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng thì phản ánh hoạt động CVTD là nguồn thu nhập chính của ngân hàng và ngân hàng thực sự đã chú trọng phát triển sản... nhiên - Môi trường dân cư: Mật độ dân số không phân bố đồng đều, nơi có giao thương phát triển thì ỏ đó đông dân cư Ngân hàng nên đặt chi nhánh ở những nơi có mật độ dân cư đông và ở những đô thị phát triển vì ở đó dân cư thu nhập cao hơn những nơi khác, cho nên nhu cầu tiêu dùng cao - Môi trường kinh tế: Nền kinh tế phát triển luôn kèm theo sự phát triển của ngành ngân hàng, khi nền kinh tế phát triển. .. khách hàng chỉ cần lập hồ sơ một lần cho nhiều khoản vay có cùng mục đích, đỡ tốn thời gian và chi phí khi cấp tín dụng cho cả ngân hàng và khách hàng Nhượng điểm khoản vay này là ngân hàng khó quản lý mục đích sử dụng vốn vay Phương thức cho vay này ngân hàng thường áp dụng với những khoản vay chi thường xuyên của các tổ chức kinh doanh để chi cho các khoản chi phí thường xuyên - Cho vay thấu chi: ... tính và định lượng về khách hàng Nhằm hạn chế khoản cho vay rủi ro cao, vì khi quyết định cho vay ngân hàng cần quan tâm đến nhiều vấn đề khác như khả năng trả nợ của khách hàng, điều kiện kinh tế hiện tại của khách hàng, các điều kiện khác của khách hàng có phù hợp với quy chế, chính sách của ngân hàng Phương pháp này ít được các ngân hàng thực hiện để đánh giá khách hàng trong cho vay tiêu dùng. .. dư nợ cho vay quá nhiều là hoạt động cho vay của ngân hàng không hiệu quả, tức là ngân hàng liên tiếp cấp thêm tín dụng vào thị trường nhưng ngân hàng không thu kịp số tiền đã cấp về Sở dĩ có thể đánh giá được như vậy là vì cho vay tiêu dùng thường là các khoản cho vay ngắn hạn, thời gian cho vay thường là một năm Phân tích chỉ tiêu dư nợ cho vay ngoài việc so sánh với các chỉ tiêu khác, ngân hàng còn... trình chung cho hoạt đông CVTD của NHTM Hoạt đông CVTD là một hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng, cho nên khi cấp tín dụng tiêu dùng ngân hàng cũng phải tuân thủ những bước chung của cấp tín dụng Bao gồm năm bước thể hiện sau: Bước 1: Khách hàng lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Bắt đầu khoản cho vay đều xuất phát từ nhu cầu của khách hàng, khách hàng thực sự muốn đi vay thì mới lập hồ sơ vay vốn Về... loại hình cho vay đem lại khả năng sinh lời thấp d/ Chỉ tiêu cơ cấu CVTD so dư nợ cho vay của ngân hàng: Phản ánh Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C 29 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế chính sách cho vay của ngân hàng có ưu tiên phát triển CVTD ở mức độ nào, so với chương trình cho vay khác của ngân hàng Và phản ánh khả năng tham gia CVTD mạnh hơn hay yếu hơn các loại cho vay khác . phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ỏ ngân hàng em xin đi sâu vào vấn đề : Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. ở - - Có - - Không 2 0 6 Số người sống dựa vào người vay - - Không - - Một - - Hai - - Ba - - Nhiều hơn ba 3 3 4 4 2 7 Loại tài sản có tại ngân hàng - -