hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa tại các ngân hàng thương mại việt nam

“Thẻ ghi nợ” debit card: Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh to

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM

KHOA NGÂN HÀNG - -

HẠN CHẾ RỦI RO KINH DOANH

THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI CÁC

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

TP.HỒ CHÍ MINH – THÁNG 6 NĂM 2010

Mục Lục

trang

LỜI NÓI ĐẦU 05

GIẢI THÍCH TỪ NGỮ 07

PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 09

1.1 KHÁI NIỆM VỀ THẺ NGÂN HÀNG 09

1.2 VAI TRÒ THẺ NGÂN HÀNG 09

1.2.1 Vai trò là ví tiền điện tử không dùng tiền mặt 10

1.2.2 Thanh toán vượt qua mọi giới hạn 10

1.2.3 Công cụ quản lý tài chính thông minh 11

1.3 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ 11

1.3.2 Qui trình thanh toán thẻ 11

1.3.1 Quy trình phát hành thẻ 11

1.4 CÁC LOẠI THẺ NGÂN HÀNG 13

1.4.1 Phân loại 13

1.4.2 Ví dụ về một số sản phẩm thẻ của các Ngân hàng TMCP Việt Á 17

PHẦN 2: NHỮNG RỦI RO THƯỜNG GẶP TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA 23

2.1 NHỮNG RỦI RO PHÁT SINH TỪ PHÍA NGÂN HÀNG 23

2.1.1.Rủi ro do giả mạo thẻ 23

2.1.2 Rủi ro do lỗi kỹ thuật, an ninh hệ thống thẻ 24

2.1.3 Rủi ro do cán bộ, nhân viên ngân hàng 26

2.1.4 Một số trường hợp thực tế 26

2.2 NHỮNG RỦI RO PHÁT SINH TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG 29

2.2.1 Rủi ro do thông tin thẻ bị lộ, bị mất 29

2.2.2 Rủi ro do khách hàngcố tình lừa đảo, gian lận 29

2.2.3 Một số trường hợp thực tế 31

PHẦN 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA 33

3.1 NHỮNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TỪ PHÍA NGÂN HÀNG 33

3.1.1 Giải pháp hạn chế tình trạng giả mạo trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ 33

3.1.2 Gải pháp hạn chế rủi ro kỹ thật, tăng cường hệ thống an ninh 34

3.1.2.1 Giải pháp đầu tư đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ 34

3.1.2.2 Giải pháp chống tấn công an ninh phần mềm 35

3.1.2.3 Giải pháp quản lý, bảo vệ an ninh tại các máy ATM 36

3.1.3 Giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ thẻ 38

3.1.4 Giải pháp chống gian lận từ nội bộ ngân hàng 38

3.1.5 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro 39

3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG 39

3.2.1 Giải pháp bảo quản thẻ 39

3.2.2 Giải pháp bảo mật thông tin thẻ 39

3.2.3 Giải pháp an toàn khi rút tiền tại máy ATM 40

3.2.4 Giải pháp thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT 40

3.2.5 Giải pháp khi sử dụng các dịch qua mạng Internet, điện thoại của ngân hàng 41

KẾT LUẬN 42

LỜI NÓI ĐẦU

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng Với các sản phẩm thẻ đa dạng và phong phú như hiện nay, thẻ đem đến cho người sử dụng một

sự thanh toán vượt mọi giới hạn Hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, thẻ trở thành công cụ quan trọng trong chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng bởi lẽ nó là công cụ để đánh bóng thương hiệu, để tiếp cận với khách hàng và cũng đem lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng

Tại Việt Nam, tính đến hết năm 2010, tổng số lượng thẻ phát hành toàn thị trường đạt trên 31,7 triệu thẻ các loại Trong đó thẻ nội địa chiếm khoảng 93,6%, thẻ quốc tế chiếm khoảng 6,4% Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) dẫn đầu thị trường về tổng số lượng thẻ phát hành với gần 6,4 triệu thẻ (chiếm 20,2% thị phần) Tiếp đến là Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) đạt trên 5,7 triệu thẻ (chiếm 18,1% thị phần) Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đứng thứ 3 với trên 5,3 triệu thẻ (chiếm gần 17 % thị phần) Kế đó là Ngân hàng TMCP Đông Á (DongABank), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) lần lượt xếp thứ 4 và 5 với hơn 5 triệu thẻ và 2,7 triệu thẻ (tương đương 16,1%

và 8,6% thị phần)

Dù rằng hiện nay thị trường thẻ ghi nội địa Việt Nam đã có vẽ tương đối bảo hòa, một số Ngân hàng đang có xu hướng chuyển sang khai thác những dòng thẻ tín dụng quốc tế để tăng trưởng lợi nhuận Nhưng bằng cách đưa ra các con số thống kê như

trên (nguồn lấy từ Hội thẻ ngân hàng Việt Nam), chúng tôi muốn nhấn mạnh rằng thẻ

ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với thẻ quốc tế Để hướng tới sự phát triển bền vững của đất nước, Chính phủ đã chủ trương đẩy mạnh và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Cùng với xu hướng đó, nhằm tránh tình trạng đô la hóa tại Việt Nam, việc thanh toán bằng đồng Việt Nam được khuyến khích (kể từ ngày 1/7/2011 tới đây việc sử dụng ngoại tệ trên lãnh thổ Việt Nam sẽ

được kiểm soát chặt bằng các quy định rõ ràng, cụ thể theo dự thảo thông tư hướng dẫn thi hành điều 29 Nghị định 160/2006 của Chính phủ quy định chi tiết việc thi hành Pháp lệnh ngoại hối) cho thấy tầm quan trọng của thẻ ghi nợ nội địa Vì những lý do

đó, chúng tôi quyết định giới hạn đề tài ở phạm vi "Rủi ro trong hoạt động kinh

doanh THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA" Chúng tôi thiết nghĩ thẻ ghi nợ nội địa cần được

phát triển hơn nữa đến mọi tầng lớp nhân dân Đặc biệt là thế hệ trẻ như học sinh, sinh viên những chủ nhân của nền kinh tế trong tương lai Bên cạnh đó, chúng ta cần phải nhận thức được những rủi ro để phòng tránh nhằm bảo vệ quyền lợi cho chính các ngân hàng và khách hàng

Trong quá trình biên soạn, chúng tôi không thể tránh khỏi những thiếu sót Rất mong quý Cô giáo chỉ dẫn và đóng góp ý kiến

Xin chân thành cảm ơn!

GIẢI THÍCH TỪ NGỮ

Trong bài viết này, các từ ngữ dưới đây được hiểu như sau:

1 “Thẻ ngân hàng” (dưới đây gọi tắt là “thẻ”): Là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận

2 “Thẻ nội địa”: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam

3 “Thẻ quốc tế”: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam; hoặc là thẻ được tổ chức nước ngoài phát hành và giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam

4 “Thẻ ghi nợ” (debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn

5 “Thẻ tín dụng” (credit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ

6 “Thẻ trả trước” (prepaid card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ

7 Thẻ trả trước bao gồm: Thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh)

8 Ngân hàng phát hành thẻ: (viết tắt là NHPHT) là Tổ chức tín dụng, ngân hàng chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin phát hành thẻ, xử lý hồ sơ, mở tài khoản và cấp thẻ cho khách hàng

9 “Giao dịch thẻ”: Là việc sử dụng thẻ để gửi, nạp, rút tiền mặt, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ cung ứng

10 “Chủ thẻ”: Là cá nhân hoặc tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ

13 “Mã số xác định chủ thẻ” (Personal Identification Number - viết tắt là PIN): Là

mã số mật của cá nhân được TCPHT cung cấp cho chủ thẻ, sử dụng trong một số giao dịch thẻ để chứng thực chủ thẻ Mã số này do chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo mật Trong giao dịch điện tử số PIN được coi là chữ ký của chủ thẻ

14 “Mã số tổ chức phát hành thẻ” (Bank Identification Number - viết tắt là BIN):

Là dãy chữ số duy nhất được Ngân hàng Nhà nước quy định theo một nguyên tắc thống nhất nhằm xác định tổ chức phát hành thẻ, các sản phẩm, dịch vụ của tổ chức phát hành thẻ

15 “Tài khoản tiền gửi thanh toán”: Là tài khoản do cá nhân hoặc tổ chức mở tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bằng các phương tiện thanh toán

16 “Hợp đồng thanh toán thẻ”: Là hợp đồng giữa TCPHT, TCTTT, ĐVCNT, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bù trừ giao dịch thẻ và các bên liên quan khác thoả thuận các điều kiện và điều khoản về việc thanh toán thẻ

17 “Hợp đồng sử dụng thẻ”: Là hợp đồng giữa TCPHT và chủ thẻ thoả thuận các điều kiện và điều khoản về việc sử dụng thẻ

PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI

VIỆT NAM 1.1 KHÁI NIỆM VỀ THẺ NGÂN HÀNG

Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống máy giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục

vụ ATM và các đại lý ngân hàng (POS)

Theo Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng

5 năm 2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) thì thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng sử dụng thẻ được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ

Thẻ ngân hàng luôn được làm bằng Plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế là 85.6

x 54.4 x 0.76mm (dài x rộng x dày) và bao gồm các yếu tố: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực và tên của chủ thẻ Ngoài

ra, trên thẻ còn có thể có tên công ty phát hành thẻ hoặc thêm một số yếu tố khác theo tiêu chuẩn của Tổ chức thẻ Quốc tế ví dụ như Visa, Master, JCB.v.v

1.2 VAI TRÒ THẺ NGÂN HÀNG

Ngoài lợi ích vĩ mô cho nền kinh tế (ví dụ cắt giảm chi phí lưu thông tiền mặt cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, phát triển kinh tế bền vững.v.v), thẻ ngân hàng đem lại nguồn thu cho các ngân hàng và các bên tham gia trong quá trình thanh toán

Chúng tôi tập trung các vai trò về phía khách hàng,

1.2.1 Vai trò là ví tiền điện tử không dùng tiền mặt

- Hạn chế rủi ro thất thoát tiền mặt: mất thẻ không mất tiền nếu chúng ta không để

lộ mã số PIN, không phải mang theo nhiều tiền mặt trong người dẫn đến bị mất cấp, cướp giật

- Tránh thu nhận nhầm tiền giả: người bán hàng, ĐVCNT tránh được thiệt thoài do khách hàng thanh toán bằng tiền giả và ngược lại chủ thẻ không bị mất tiền do nhận tiền thối bằng tiền giả

- Cắt giảm chi phí, thời gian kiểm đếm, vận chuyển tiền: với những ĐVCNT nếu chấp nhận thanh toán bằng thẻ sẽ được giảm thiểu thời gian kiểm đếm tiền, bảo quản tiền, vận chuyển tiền tới ngân hàng Đơn vị sử dụng dịch vụ thánh toán lương qua thẻ ngân hàng sẽ cắt giảm thời gian phân chia tiền, kiểm đếm tiền, vận chuyển tiền.v.v tăng năng suất lao động cho doanh nghiệp

- Giảm các tình huống trả dư ngoài ý muốn: tiền boa (tip) của khách hàng đối với người phục vụ, người bán hàng thì phải phát sinh từ ý muốn của người mua hàng, người sử dụng dịch vụ chứ không phải do bị ép vào tình thế trả dư do không có tiền thối hoặc các lí do khác

1.2.2 Thanh toán vượt qua mọi giới hạn

Chúng ta quá quen thuộc với các loại thẻ với công nghệ trực tuyến (online - kết nối bằng line điện thoại, liveline, internet, wifi, GPRS.v.v) như là thẻ nội địa dùng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ trong nước, thẻ quốc tế thì phạm vi mở rộng trên tòan thế giới

Ngoài ra, ở Nga, Oman, Việt Nam.v.v nơi mà hệ thống thông tin bị gián đoạn, người ta phát hành tthẻ 2 trong 1 vừa sử dụng công nghệ từ kết hợp với công nghệ chip thông minh Thẻ mới này có khả năng thanh toán offline, không cần kết nối trực tuyến hay GPRS, không cần xây dựng cơ sở hạ tầng Điều đó, cắt giảm chi phí kết nối truyền tải thông tin để thực hiện giao dịch, loại bỏ yếu tố khoảng cách địa lý (ví dụ vẫn có thể thanh toán trên tàu du lịch biển)

Với thẻ thông minh được giới thiệu ở trên với cơ chế giao dịch phi trực tuyến (offline) tiền được chuyển từ thẻ của người mua hàng sang thẻ của người bán hàng (nhà cung cấp dịch vụ) thì thẻ ngân hàng là cuộc cách mạng cho nghiệp vụ kế toán doanh nghiệp, giảm chi phí quản lý tiền mặt và kiểm soát chứng từ Giúp doanh

nghiệp quản lý thông tin tiêu dùng của từng khách hàng gắn liền với số liệu hàng bán (loại hàng và đơn vị)

1.2.3 Công cụ quản lý tài chính thông minh:

- Tại ATM, thông thường khách hàng được cung cấp sao kê 05 giao dịch gần nhất hoặc tại POS offline có thể cung cấp khả năng in ra 30 giao dịch gần nhất trên chip, giúp khách hàng kiểm soát các khoản chi phí

- Giúp doanh nghiệp và cá nhân quản lý các khoản chi tiêu và đóng phí dựa trên các định mức tiền đã nạp vào thẻ: thanh toán tiền điện nước, tiền chợ, đóng học phí, tài

xế đổ xăng xe, vv

- Sao kê được gửi qua internet, email dễ dàng kiểm soát

1.3 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ

1.3.1 Quy trình phát hành thẻ

Bước 1: Khách hàng đến NHPHT đăng ký sử dụng thẻ

Bước 2: NHPHT hướng dẫn khách hàng điền hồ sơ, tiếp nhận hồ sơ

Bước 3: NHPHT kiểm tra và xử lý hồ sơ, thẩm định hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng quốc tế

Bước 4: NHPHT xử lý dữ liệu của chủ thẻ vào hệ thống quản lý thẻ và lưu file hồ

sơ

Bước 5: NHPHT tiến hành phát hành thẻ Bằng hệ thống riêng của mỗi ngân hàng, các thông tin cần thiết về chủ thẻ được in hoặc dập nổi lên bề mặt thẻ và được mã hoá; đồng thời ấn định mã PIN cho chủ thẻ

Bước 6: NHPHT giao nhận thẻ, mã PIN và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ

1.3.2 Qui trình thanh toán thẻ

Đối với các loại thẻ khác nhau, cơ chế, phương thức và cả qui trình thanh toán khác nhau, nhưng nhìn chung đều có những điểm giống nhau cơ bản và được khái quát như sau:

*Tại Đơn vị chấp nhận thẻ: gộp chung cho cả thẻ quốc tế và thẻ nội địa

Bước 1: Chủ thẻ đến đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện giao dịch

Bước 2: ĐVCNT đưa thẻ vào máy quét để nhập thông tin, thông tin này được gửi qua mạng thanh toán đến trung tâm xử lý của tổ chức thẻ quốc tếđể xác định điều kiện thanh toán của thẻ, đồng thời đây cũng là bước ĐVCNT xin cấp phép

Bước 3: Khi thẻ được xác nhận có đủ điều kiện thanh toán, Ngân hàng thanh toán thẻ, tổ chức chuyển mạch thẻ (Smartlink, Banknetvn, VNBC ) hoặc Tổ chức thẻ Quốc tế sẽ cấp phép

Bước 4: ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ

Bước 5: ĐVCNT gửi hóa đơn, chứng từ đến ngân hàng thanh toán thẻ để thanh toán Đồng thời, Ngân hàng thanh toán thẻ truyền dữ liệu về Ngân hàng phát hành thẻ, hoặc tổ chức thẻ Quốc tế

Bước 6: Ngân hàng thanh toán thẻ tạm ứng tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ

Bước 7: Tổ chức chuyển mạch thẻ gửi báo cáo và thu tiền đến NHPHT hoặc Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thu tiền từ NHPHT

Bước 8: Tổ chức chuyển mạch thẻ hoặc Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thanh toán cho NHTTT

Bước 9: Vào một ngày qui định trong tháng, NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ Bước 10: Để tiếp tục sử dụng, chủ thẻ phải thanh toán các khoản đã chi tiêu bằng thẻ (đối với thẻ tín dụng) theo qui định cho ngân hàng phát hành còn thẻ ghi nợ thì tiền lập tức

bị trừ từ tài khoản tiền gửi thanh toán khi chủ thẻ thực hiện giao dịch rút tiền hoặc mua sắm hàng hóa, dịch vụ

* Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ trực tuyến

Trước hết, người bán (merchant) tạo lập một tài khoản bán hàng trên mạng (Internet merchant account) Tài khoản bán hàng này người bán có thể đăng ký với ngân hàng của người bán, nếu ngân hang có dịch vụ này hoặc với các dịch vụ cung cấp phần mềm xử lý quá trình thanh toán trực tuyến như PayONe, Cybercash, Paymentnet, Merchantwarehouse.v.v

Qui trình thanh toán được thực hiện như sau:

Bước 1: Người mua có thẻ ghi nợ nội địa hoặc tín dụng khi quyết định mua hàng sẽnhập các thông tin về thẻ tín dụng như: số thẻ, mã số an toàn, thời hạn của thẻ, họ và tên chủ thẻ, địa chỉ thanh toán trên website,…

Bước 2: Những thông tin này sẽ được chuyển đến cho ngân hàng hay nhà cung cấp dịch vụ payment gateway là các Acquirer

Bước 3: Acquirer sẽ gửi thông tin về thẻ tới dịch vụ cung cấp thẻ và NHPHT để kiểm tra tính hợp lệ và khả năng thanh toán của thẻ

Bước 4: Nếu mọi điều kiện phù hợp, NHPHT sẽ gửi thông tin ngược trở về cho Acquirer, thông tin được giải mã gửi về cho người bán và việc thanh toán được thực hiện

Bước 5: Tiền sẽ được chuyển từ thẻ của người mua (chủ thẻ) tới tài khoản người bán hàng (merchant account) trên Acquirer, sau đó được chuyển vào tài khoản ngân hàng của người bán

Chủ thẻ nên chú ý thanh toán ở những webiste có biểu tượng ổ khóa (biểu hiện mức độ an toàn cao để truyền dữ liệu) để hạn chế bớt mức độ rủi ro

* Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ tại máy ATM

Bước 1: Chủ thẻ đưa thẻ vào và nhập số PIN

Bước 2: Máy ATM kiểm tra dữ liệu của thẻ và gửi thông điệp đến NHPHT

Bước 3: Nếu hợp lệ, NHPHT thông báo về máy ATM

Bước 4: Máy ATM yêu cầu khách chọn loại giao dịch

Bước 5: Sau khi chủ thẻ chọn giao dịch, máy đưa ra chọn lựa tiếp theo cho từng loại giao dịch Nếu là giao dịch rút tiền, máy ATM yêu cầu chọn số tiền hiển thị trên màn hình hoặc nhập số tiền cần rút

Bước 6: Máy ATM báo về hệ thống ngân hàng lõi (corebanking) để trừ tiền trong tài khoản (Nợ tài khoản khách hàng cá nhân, có tài khoản tiền mặt tại ATM)

Bước 7: Sau khi trừ tiền, hệ thống gửi lệnh trả tiền đến máy ATM

Bước 8: Máy ATM đếm tiền và chi trả cho khách hàng

1.4 CÁC LOẠI THẺ NGÂN HÀNG

1.4.1 Phân loại

Có rất nhiều tiêu thức để phân loại thẻ nhưng chủ yếu người ta sử dụng theo 2 phương thức chính: Phân loại theo công nghệ sản xuất và phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ

Phân loại theo phạm vi sử dụng, có hai loại thẻ: Thẻ nội địa và thẻ quốc tế

- Thẻ nội địa là thẻ do các ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành sử dụng thay thế

tiền mặt để thanh toán hàng hoá dịch vụ và rút tiền mặt trong phạm vi quốc gia Thông thường đó là thẻ ghi nợ nội địa của các ngân hàng thương mại phát hành sử dụng tại hệ thống máy ATM và mạng lưới các ĐVCNT của ngân hàng phát hành và ngân hàng đại

lý, ngân hàng liên kết với ngân hàng phát hành đó trong một nước

- Thẻ quốc tế là thẻ mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế do các ngân

hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành Thẻ quốc tế có thể được sử dụng trên phạm vi trong nước và quốc tế, tại bất kỳ các ĐVCNT hoặc máy ATM có mang biểu tượng chấp nhận thanh toán thẻ đó Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải đăng ký và được chấp nhận làm thành viên của Tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ các quy định trong việc phát hành và thanh toán thẻ do Tổ chức thẻ quốc tế đó ban hành Có 2 loại thẻ quốc tế là thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế

Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ, có hai loại thẻ: Thẻ tín dụng (Credit Card) và thẻ ghi nợ (Debit card)

- Thẻ tín dụng (Credit card ): là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt cung

cấp cho nguời sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau Tại thời điểm khách hàng thanh toán hàng hóa dịch vụ ngân hàng sẽ đứng ra tạm ứng thanh toán cho đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ và sau đó sẽ tiến hành thu hồi khoản tiền này từ khách hàng sau một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ Khoảng thời gian kể từ khi thẻ đuợc dùng để thanh toán hàng hoá dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài tuỳ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của từng tổ chức thẻ khác nhau Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽ trở thành thời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy nếu hết thời gian này mà chủ thẻ vẫn chưa thanh toán hoặc chưa thanh toán hết dư nợ cuối kỳ cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ phải chịu những khoản phí

và lãi chậm trả trên số dư nợ còn lại Sau khi thanh toán hết dư nợ phát sinh trong kỳ, hạn mức tín dụng của chủ thẻ sẽ được khôi phục như ban đầu Đây chính là tính chất tuần hoàn của thẻ tín dụng

Ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên

uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên các tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan

hệ sẵn có với các tổ chức tài chính, tài sản thế chấp … của khách hàng Khi sử dụng thẻ, thay bằng tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ của mình tại các điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có chấp nhận thẻ để thanh toán

Ngoài các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế thông thường như Visa, Master vàng, chuẩn để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, các tổ chức thẻ quốc tế còn đưa ra một sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt phục vụ những khách hàng có thu nhập rất cao, có khả năng tài chính vững vàng và có mức chi tiêu lớn Đó là thẻ thanh toán (charge card) Khi sử dụng thẻ thanh toán khách hàng được hưởng một hạn mức tín dụng đặc biệt cao hoặc không bị chi phối bởi hạn mức tín dụng nhưng chủ thẻ sẽ phải thanh toán

toàn bộ số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn

- Thẻ ghi nợ (debit card ): Giống như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ cũng là một phương

tiện thanh toán không dùng tiền mặt Nó cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản của mình qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT hoặc thực hiện các giao dịch liên quan tới tài khoản tại các máy ATM Mức chi tiêu của chủ thẻ phụ thuộc chủ yếu vào số dư trong tài khoản Ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ và thu phí dịch vụ Đối với thẻ ghi nợ, giữa ngân hàng và khách hàng không diễn ra quá trình cho vay tín dụng, không có việc phân loại khách hàng nên mọi khách hàng chỉ cần có tài khoản tại ngân hàng đều có thể tiếp cận với sản phẩm thẻ ghi nợ của ngân hàng Chính vì vậy về mức độ có thể thay thể tiền mặt, thẻ ghi nợ chiếm ưu thế vượt trội so với thẻ tín dụng

Thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng có thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy ATM bao gồm: rút tiền, chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo… Hệ thống ATM hiện đại còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản của mình ngay tại các máy ATM, đổi séc qua máy rút tiền tự động, thực hiện nộp hồ sơ cho một khoản vay cũng như tự mình thực hiện nhiều dịch vụ ngân hàng khác Cùng với thẻ ATM, hệ thống ATM đã cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả năng giao dịch ngoài giờ làm việc, ngoài trụ sở ngân hàng và khả năng tự phục vụ

Theo thời gian, các tổ chức thẻ đã chủ động kết nối hệ thống ATM với nhau tạo nên một mạng ATM khu vực, cho phép khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại nhiều máy ATM hơn Hiện nay hai hệ thống ATM lớn nhất trên thế giới là Cirrus của MasterCard và Plus của Visa, sẵn sàng cho phép thẻ của ngân hàng và những tổ chức tín dụng khác kết nối, tạo nên một mạng lưới rộng khắp toàn cầu

Phân loại theo hạn mức tín dụng hoặc hạn mức sử dụng, có ba hạn thẻ: Thẻ vàng (Gold card), thẻ bạc (Silver card) và thẻ chuẩn (Standard card) Ngoài ra còn có thẻ hạng đặc biệt như thẻ Visa Platinum của Sacombank, Eximbank.v.v

Nếu căn cứ theo công nghệ sản xuất chia thành 3 loại: thẻ từ, thẻ thông minh (Smart Card) và thẻ 2 trong 1 vừa chíp vừa từ:

- Thẻ từ: là loại thẻ mà các thông tin của chủ thẻ được dập nổi (hoặc in) ở mặt

trước của thẻ, thông tin khách hàng được mã hoá trong băng từ ở mặt sau của thẻ Các thông tin này phải đảm bảo chính xác và khớp với nhau Thẻ từ hiện nay đang chiếm phần lớn trong tổng số lượng thẻ đang sử dụng trên thị trường Nhược điểm của thẻ từ

là số lượng các thông tin được mã hoá không nhiều và mang tính cố định nên không thể áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn và có thể bị ăn cắp thông tin bằng các thiết bị nối với máy vi tính

- Thẻ thông minh ( Smart card ): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ, có đặc tính bảo

mật và an toàn rất cao, dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ một chip điện tử

có cấu tạo như một máy tính hoàn hảo Thông thường một tấm thẻ thông minh được gắn chip điện tử để thay thế cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trường hợp thẻ thông minh có cả Chip điện tử và băng từ Chip điện tử độc lập với thẻ và được gắn trên bề mặt của thẻ, về bản chất gồm 2 loại chip: chip bộ nhớ và chip xử lý dữ liệu Chip bộ nhớ lưu trữ toàn bộ các thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thanh toán thẻ trong mỗi lần sử dụng còn chip xử lý dữ liệu có khả năng bổ sung, xoá bỏ hoặc điều chỉnh các thông tin trong bộ nhớ Thẻ thông minh gắn chip xử lý dữ liệu có khả năng vừa lưu trữ các thông tin về chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ cả số liệu về những lần giao dịch của chủ thẻ tại ĐVCNT Tính năng vượt trội này của thẻ thông minh giúp cắt giảm chi phí xử lý đối với ngân hàng và các trung gian thanh toán bởi việc đối chiếu thông tin tài khoản và thông tin của chủ thẻ cũng như việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ giờ đây đã được thực hiện ngay tại ĐVCNT Tuy nhiên, do sử dụng công nghệ mới nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận thanh toán thẻ này cũng đắt

nên sử dụng còn chưa phổ biến như thẻ từ Việc phát hành và chấp nhận thanh toán thẻ này mới chỉ phổ biến ở các nước phát triển dù các tổ chức thẻ quốc tế vẫn khuyến khích các ngân hàng thành viên phát hành và thanh toán lại thẻ này nhằm giảm tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ

- Thẻ 2 trong 1 vừa sử dụng công nghệ chip vừa sử dụng công nghệ từ sản phẩm 2

trong 1 này còn tương đối hiếm ở thị trường Việt Nam dù rằng nó rất thịnh hành ở Nga

và một số nước khác như Oman, Ấn Độ.v.v Thẻ này cho cơ chế giao dịch offline bên cạnh các tiện ích online quen thuộc

Ngoài các loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ nói trên, một hình thức thẻ ngân hàng đang ngày càng trở nên phổ biến là thẻ liên kết Thẻ liên kết là sản phẩm của một ngân hàng hay tổ chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba và thông thường tên, nhãn hiệu thương mại hoặc logo của bên thứ ba này cũng đồng thời xuất hiện trên tấm thẻ Ngoài những đặc điểm sẵn có của thẻ ngân hàng thông thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn hơn với khách hàng bởi chính những lợi ích phụ trội do bên thứ ba đem lại Ví dụ thẻ Visa co-brand do ngân hàng Standard Chartered và tập đoàn thời trang Espirit phát hành mang lại cho chủ thẻ những tiện ích phụ trội riêng biệt như được chăm sóc sắc đẹp miễn phí, giảm giá 20% cho tất cả các mặt hàng hiệu Espirit trong 3 tháng đầu tiên, chương trình điểm thưởng tích luỹ theo lượng tiền thanh toán bằng thẻ….Phân loại theo chủ thể phát hành, có hai loại thẻ: Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card)

và thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành

1.4.2 Ví dụ về một số sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Việt Á

 VietABank là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ

ghi nợ nội địa ứng dụng công nghệ thẻ chip với tính năng bảo mật và an toàn cao trong thanh toán

 Thẻ do VietABank phát hành cho phép thực hiện giao dịch theo cơ chế trực

tuyến, phi trực tuyến (online/offline) dựa theo công nghệ thẻ chip

 Được dùng để thực hiện các giao dịch trên ATM và thanh toán rộng rãi trong

hệ thống các Điểm chấp nhận thẻ đa dạng như siêu thị, cửa hàng thời trang, , bệnh viện, trường học… tại các đơn vị chấp nhận thẻ của VietABank và hầu hết các Ngân hàng trực thuộc liên minh VNBC-Smartlink-BanknetVN

 Sản phẩm thẻ do VietABank phát hành thực sự là một giải pháp tài chính hiện

đại, đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng

Advance Card:

Là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa đầu tiên của VietABank, sản phẩm tích hợp cả 2 công nghệ chip và từ trên cùng một thẻ Đây được xem như một trong những sản phẩm thẻ mang công nghệ thẻ chip thông minh đầu tiên tại thị trường thẻ Việt Nam

Thẻ Quốc tế Visa:

- Sản phẩm thẻ quốc tế mang thương hiệu Visa do VietABank phát hành đáp ứng hoàn hảo các yêu cầu về tính an toàn, hạn chế tối đa rủi ro thất thoát và tiện lợi cho khách hàng trong việc sử dụng thẻ khi mua sắm, khi đi công tác xa, du học…

- Thực hiện giao dịch tại tất cả các máy ATM và đơn vị liên kết mang thương hiệu Visa trên toàn Thế giới như kiểm tra hạn mức còn được chi tiêu, rút tiền mặt, tra cứu thông tin tài khoản, in sao kê…

- An toàn về tài sản, chỉ duy nhất chủ thẻ biết mật mã sử dụng (PIN), vì vậy an toàn trong quản lý tài chính của các đơn vị chấp nhận thẻ vì thông tin giao dịch được lưu lại nên không thất thoát được tiền mặt cũng như tránh được tiền giả, giảm thiểu sự nhầm lẫn trong thanh toán

Đối với thẻ tín dụng:

- Điều kiện trở thành chủ thẻ tín dụng với hạn mức hấp dẫn đơn giản

- Không bị giới hạn bởi lượng tiền mang theo người, có thể giải quyết những nhu cầu phát sinh đột xuất

- Lãi suất cho vay thẻ tín dụng cạnh tranh

- Chủ thẻ được miễn lãi cho các giao dịch thanh toán trong phạm vi tối đa 45 ngày

- Khách hàng có thể rút ngắn thời gian giao dịch thông qua việc sử dụng dịch vụ chuyển khoản qua dịch vụ ngân hàng điện tử mà không giới hạn số tiền chuyển

- Hạn mức ưu đãi rút tiền và chuyển khoản trong hệ thống qua thẻ lớn

- Hỗ trợ thu tiền mặt khách hàng tại nhà với số tiền từ 500 triệu đồng trở lên

Thẻ giáo dục:

Đây là thẻ tích hợp giữa thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng với hệ thống công nghệ quản lý sinh viên của các

- Chức năng là thẻ ATM mang đến cho

các bạn học sinh sinh viên những tính năng ưu việt của thẻ ngân hàng dùng để quản lý chi tiêu, thực hiện các giao dịch cơ bản như chuyển khoản, rút tiền, thanh toán

- Vai trò là thẻ sinh viên gắn liền với quá trình học tập tại trường được dùng để thanh toán học phí, điểm danh, vào thư viện…

- Hỗ trợ nhà trường có được phương thức quản lý hiện đại và hiệu quả Đa dạng hóa phương thức thanh toán học phí đối với học sinh, sinh viên mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng và chính xác Tăng hiệu quả làm việc và tiết kiệm thời gian cho học sinh, sinh viên và nhà trường

- Chính sách hỗ trợ học sinh, sinh viên, giáo viên tại trường liên kết phát hành thẻ được tiếp cận các dịch vụ khác của ngân hàng như vay vốn ưu đãi, miễn giảm các khoản phí phát sinh khi giao dịch

Thẻ đồng thương hiệu – Đơn vị liên kết phát hành thẻ

- Giải pháp hợp tác thương hiệu giữa ngân hàng với đơn vị kinh doanh, mang lại nhiều lợi ích tích cực trong công tác mở rộng quảng bá thương hiệu

- Sử dụng công nghệ chip hiện đại cho phép tích hợp đầy đủ các tính năng cơ bản của thẻ ATM đồng thời đáp ứng được các yêu cầu về quản lý thành viên

- Dễ dàng theo dõi tình hình hoạt động của công ty để kịp thời đưa ra những kế hoạch kinh doanh hợp lý

- Cung cấp phương tiện thanh toán hiện đại, nhanh chóng, tiện lợi và an toàn thông qua thẻ tạo sự hài lòng cho khách hàng

- Chính sách hỗ trợ thành viên, nhân viên của đơn liên kết phát hành thẻ được tiếp cận các dịch vụ khác của ngân hàng như vay vốn ưu đãi, miễn giảm các khoản phí phát sinh khi giao dịch

Điều kiện liên kết:

VietABank sẵn sàng hợp tác với tất cả các đơn vị có nhu cầu phát hành thẻ thành viên cho khách hàng, cung cấp phương thức thanh toán hiện đại đến với người tiêu dùng cũng như phương thức quản lý khách hàng hiệu quả đến với mọi đơn vị kinh doanh

- Siêu thị, cửa hàng kinh

doanh thời trang, đồ mỹ nghệ…

- Khác

Tất cả đều có thể liên kết với VietABank trở thành đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) của ngân hàng chấp nhận thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hưởng các lợi ích sau:

- Liên kết mở rộng thương hiệu cùng VietABank

- Quản lý tài chính, nâng cao hiệu quả cho hoạt động kinh doanh

- Tiết kiệm thời gian, giảm thiểu tối đa rủi ro thất thoát kiểm đếm bằng tiền mặt

- Nhận được nhiều quyền lợi hấp dẫn từ VietABank

- Được hưởng chính sách ưu đãi của ngân hàng: ưu đãi vay vốn, tham gia các chương trình khuyến mãi của VietABank…

Thủ tục:

- Hợp đồng, phụ lục hợp đồng đại lý thanh toán thẻ

- Bản sao có thị thực giấy đăng kí thuế

- Bản sao có thị thực chứng minh nhân người đại diện

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của VietABank