Tìm hiểu pháp luật về hoat động cho vay của các Tổ chức tín dụng và các biện pháp bảo đảm an toàn

Tìm hiểu pháp luật về hoat động cho vay của các Tổ chức tín dụng và các biện pháp bảo đảm an toàn

LỜI MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết nghiên cứu đề tài

Ở tất cả các quốc gia, các tổ chức tín dụng đóng vai trò đặc biệt quantrọng đối với việc phát triển kinh tế xã hội Chính vì vậy, ngay trong điều kiệnnước nhà mới độc lập và thực hiện công cuộc kháng chiến chống thực dânPháp, Đảng và Nhà nước đã quan tâm đến việc xây dựng hệ thống các Tổ chứctín dụng của chế độ mới Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây luônđạt tốc độ tăng trưởng cao so với khu vực Với mức độ tăng trưởng như hiệnnay, nhu cầu vốn cho nền kinh tế là hết sức lớn Trong điều kiện hiện nay, đầu

tư nước ngoài chưa đạt được mức kế hoạch, ngược lại ở nhiều nơi còn có dấuhiệu giảm sút thì chủ trương dựa vào nguồn vốn trong nước đang được thực hiệntriệt để Tuy nhiên, các kênh huy động vốn từ nội lực kinh tế còn hẹp Thịtrường chứng khoán Việt Nam mới được hình thành và chưa thật sự trở thànhkênh cung cấp vốn hiệu quả cho nền kinh tế Thực tế cho thấy phần lớn cácdoanh nghiệp Việt Nam năng lực tài chính còn yếu kém, hoạt động chủ yếu dựatrên nguồn vốn vay từ các Tổ chức tín dụng Từ đo khẳng định tín dụng ngânhàng trong giai đoạn hiện nay sẽ còn tiếp tục là một kênh cung cấp vốn quantrọng của nền kinh tế Việt Nam Nếu muốn có một nền kinh tế ổn định, đòi hỏiquốc gia phải có hệ thống ngân hàng vững mạnh Muốn vậy, Chính phủ phảithiết lập được hệ thống pháp luật chặt chẽ để đảm bảo được hành lang an toàncho hệ thống ngân hàng

Chính vì vậy, việc nghiên cứu những quy định của pháp luật cũng nhưthực tế áp dụng các quy dịnh của pháp luật trong hoạt động cho vay của các Tổchức tín dụng và các biện pháp bảo đảm an toàn là hết sức cần thiết trong giaiđoạn hiện nay Và trên cơ sở đó,có thể đó có thể đề ra những phương hướng

hoàn thiện có ý nghĩa thiết thực Đây cũng là lý do sinh viên chọn đề tài “Tìm hiểu pháp luật về hoat động cho vay của các Tổ chức tín dụng và các biện pháp bảo đảm an toàn ” làm khóa luận tốt ngiệp.

2 Mục đích, đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của khóa luận là nghiên cứu đánh giá thực trạngpháp luật về hoạt động cho vay của các loại hình tổ chức tín dụng để trên cơ so

đó để ra các biện pháp tối ưu nhằm đảm bảo cho các hoạt động trên Từ mụcđích đó, nhiệm vụ nghiên cứu được xác định là:

Làm rõ một số vấn đề lý luận cơ bản liên quan trực tiếp đến đề tài về hoạtđộng cho vay của các tổ chức tín đụng, về pháp luật điều chỉnh hoạt động chovay của tổ chức tín dụng

Căn cứ vào quy định của pháp luật hiện hành và thực tiễn áp dụng pháthiện những bất cập trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng

Đưa ra các giải pháp hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay của các tổchức tín dụng và các biện pháp bảo đảm an toàn

Đối tượng nghiên cứu được xác định là các quy phạm pháp luật ViệtNam,các tài liệu liên quan đến hoạt đông cho vay của các tổ chức tín dụng vàcác biện pháp an toàn, một số quy định của pháp luật nước ngoài về hoạt độngcủa các tổ chức tín dụng

Phạm vi nghên cứu của khóa luận không bao gồm tất cả các vấn đề liênquan đến hoạt động của các Tổ chức tín dụng Việt Nam mà giới hạn ở các quyphạm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của các Tổ chức tín dụng và cácbiện pháp bảo đảm trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng Trongkhuôn khổ của một khóa luận tốt nghiệp, sinh viên không có nhiều sự hiểu biếtchuyên sâu,cũng như sự hạn chế về thời gian nên những vấn đề nêu ra trongkhóa luận chỉ dừng lại ở những vấn đề đã đươc nêu ra trước đó trong các nghiêncứu, cũng như trên các thông tin đại chúng trong thời gian và qua những kiếnthức, mà sinh viên được học, nghiên cứu tại trường Vì vậy những phân tích vàđánh giá chưa được sâu sắc và hoàn chỉnh, sinh viên mong nhận được sự góp ýđánh giá từ các Thầy Cô để khóa luận có thể hoàn thiện hơn

3 Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận nghiên cứu dựa trên phương pháp luận là phép biện chứng duyvật và sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể là phân tích, đánh giá các quyđịnh của pháp luật, để từ đó có một số đề xuất cụ thể có ý nghĩa thiết thực.

4 Cơ cấu của khóa luận

Khóa luận ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, có

3 chương:

Chương I: Một số vấn đề lý luận về pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và các quy định của pháp luật trong hoạt động cho vay của các Tổ chức tin dụng.

Chương II: Pháp luật bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng.

Chương III: Thực trang và phương hướng hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay của các Tổ chức tín dụng và pháp luật bảo dảm an toàn.

CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC

TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ CÁC QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT TRONG

HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG

1 Khái niệm và phân loại cho vay của tổ chức tín dụng

1.1 Khái niệm cho vay của tổ chức tín dụng

Theo Đại từ điển Tiếng Việt thì có các định nghĩa sau về cho vay

“ Cho vay là đưa tiền cho vay trong một thời hạn nhất định rồi trả cả vốn

lẫn tỷ suất lãi theo quy định :cho vay tiền để phát triển sản xuất.”

“Cho vay cầm chứng từ là hình thức cho vay dựa vào những chứng từ sở hữu hàng hóa (vận đơn ,phiếu lưu kho làm đảm bảo….).”

Trong nền kinh tế thị trường, mỗi một tổ chức hay cá nhân đều phải cóhoặc tự tìm kiếm cho mình một nguồn vốn nhất định để tham gia vào các quan

hệ mua bán, trao đổi hay đầu tư Tuy nhiên, không phải bất cứ lúc nào hoặckhông phải bất cứ chủ thể nào cũng có vốn hoặc có đủ vốn tiền tệ kinh doanh.Nói cách khác, nếu xét tại một thời điểm bất kỳ luôn luôn xảy ra hiện tượng cónhững người có những nguồn vốn nhàn rỗi, dư thừa, nhưng cũng có nhữngngười thiếu hụt vốn tạm thời Hiện tượng này đòi hỏi có sự điều hoà vốn từ nơi

dư thừa sang nơi thiếu hụt vốn tạm thời Việc điều hoà vốn này có thể là sự gặp

gỡ trực tiếp giữa người có vốn cho vay, với người cần vốn, hoặc có thể là quamột tổ chức trung gian là các tổ chức tín dụng

Theo Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng (Banhành kèm quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc

Ngân hàng Nhà nước ),tại điều 3 khoản 1“ Cho vay là một hình thức cấp tín

dụng ,theo đó Tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để

sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

Theo giáo trình Luật ngân hàng của Nhà xuất bản

Cho vay là một hiện tượng kinh tế khách quan ,xuất hiện khi trong xã hội

loài người có tình trạng tạm thời thừa và tạm thời thiếu vốn.Khái niệm cho vay , theo nghĩa chung nhất được hiểu là việc một người thỏa thuận để cho người khác đươc quyền sử dung tài sản của mình(vật cùng loại)trong một thời hạn nhất định với điều kiện có hoàn trả ,dựa trên cơ sở sự tín nhiệm của mình đối với người đó.

Như vậy, cho vay khác với các hình thức cấp tín dụng: chiết khấu, bảolãnh, cho thuê tài chính Trong nghiệp vụ cho vay, các ngân hàng giao mộtkhoản tiền nhất định trong một thời gian nhất định cho bên đi vay dùng vào mụcđích nhất định và bên đi vay phải hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn Điều này có

ý nghĩa là đối với hình thức cho vay, khoản tiền vay được chuyển giao trực tiếphoặc nhập vào tài khoản của bên đi vay Trong nghiệp vụ chiết khấu khoản tiềnvay cũng được chuyển giao tương tự như vậy Còn đối với hình thức cho thuê tàichính thì khoản tiền vay chính là khoản tiền mà các ngân hàng dùng để mua tàisản để cho thuê Trong trường hợp bảo lãnh ngân hàng, khoản tiền vay mà bên

đi vay (bên được bảo lãnh) nhận được chính là khoản tiền mà ngân hàng (bênbảo lãnh) phải trả cho bên có quyền trong trường hợp bên được bảo lãnh khôngthực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ

1.2 Phân loại cho vay của tổ chức tín dụng (TCTD)

Việc phân loại cho vay của TCTD có ý nghĩa quan trong cả về lý luận vàthực tiễn điều đó thể hiện ở chỗ ,dựa vào kết quả phân loại cho vay mà các nhàlàm luật có thể xây dựng thành những quy chế cho vay phù hợp với hoạt độngthực tiễn nghiệp vụ của các tổ chức tin dụng.Mặt khác cũng dựa trên kết quảphân loại cho vay mà mỗi TCTD có thể xây dựng ,hoạch định cho mình chiếnlược kinh doanh phù hợp ,mang tính khả thi và hiệu quả.Đặc biệt việc phân loạicho vay còn giúp cho các TCTD ở cơ sở lý luận để xây dựng thành các quy tắc

kỹ thuật nghiệp vụ tương thích với từng loại hình nghiệp vụ cho vay nhằm phục

vụ cho việc triên khai các hoạt động cho vay của mình trong thực tiễn

1.2.1 Phân loại cho vay dựa vào thời hạn vay

Thời hạn vay theo quy đinh tại điều 10,Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN

“Tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời

hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thỏa thuận về thời hạn cho vay Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại ViệtNam

Cho vay ngắn hạn :thời hạn sử dụng vốn vay do các bên thỏa thuận đến

một năm.Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tàisản lưu động

Cho vay trung hạn và dài hạn: thời hạn sử dụng vốn vay do các bên thỏa

thuận từ trên một năm trở lên

Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng

đến 60 tháng (theo Luật Mỹ thì thời hạn này có thể từ trên 1 năm đến 7 hoặc 8

năm) Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản

cố định như: đầu tư mua máy móc trang thiết bị …

Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn vay từ trên 60 tháng trởlên Mục đích của loại cho vay này là thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự

án đầu tư.Thời gian thu hồi vốn của các chủ thể có nhu cầu vay là lâu ,phải cóthời gian kinh doanh lâu dài ,ví dụ như:vay vốn để đầu tư xây dựng khách sạn

để kinh doanh,xây dựng cơ sở sản xuất…

1.2.2 Phân loại cho vay dựa vào tính chất có bảo đảm của khoản vay Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: đây là hình thức cho vay trong đó

nghĩa vụ trả nợ tiền vay được bảo đảm bằng tài sản của bên vay hoặc của ngườithứ ba Các bảo đảm cho tiền vay như:thế chấp ,cầm cố…

Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản : đây là hình thức cho vay trong

đó nghĩa vụ trả nợ tiền vay không được đảm bảo bằng tài sản cụ thể ,xác địnhbằng tài sản của khách hàng vay hoặc của người thứ ba.Loại cho vay này chủ

yếu dựa trên uy tín của bản thân khách hàng vay vốn mà Tổ chức tín dụng quyếtđịnh cho vay.

1.2.3 Phân loại cho vay dựa vào mục đích sử dụng vốn vay

Cho vay kinh doanh: đây là hình thức cho vay trong đó các bên cam kết

số tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào mục đích thực hiện các hoạt động kinhdoanh của mình Ví dụ như:cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thươngnghiệp ,cho vay nông nghiệp,cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu…

Cho vay tiêu dùng: đây là hình thức cho vay trong đó các bên cam kết số

tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào việc thoả mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu

dùng như mua sắm đồ gia dụng ,mua sắm nhà cửa ”TCTD không được cho vay

các nhu cầu vốn trong trường hợp dùng để mua sắm các tài sản mà Pháp luật cấm mua bán ,chuyển nhượng,chuyển đổi,để thanh toán các giao dịch mà pháp luật cấm”.

Ngoài các căn cứ trên để phân loại cho vay ,thì theo các quy định củapháp luật một số nước trên thế giới còn phân loại cho vay theo một số căn cứkhác ,ví dụ như theo pháp luật Hoa kỳ thì việc phân loại cho vay còn căn cứ

vào:phương pháp hoàn trả là hoàn trả một lần “trả một lần thườnglà những

khoản cho vay thẳng,hợp đồng yêu cầu hoàn trả toàn bộ một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng “, hoặc hoàn trả theo hình thức trả góp “trả góp là hoàn trả gốc và lãi theo định kỳ”.

2 Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng

2.1 Các quy định của pháp luật về quy trình cho vay vốn của các Tổ chức tín dụng đối với khách hàng

2.1.1 Quy trình cho vay vốn của các TCTD

Quy trình cho vay vốn là tổng hợp các bước cụ thể từ khi tiếp nhận nhucầu vay vốn của khách hàng cho đến khi TCTD quyết định cho vay ,ngân vàthanh lý hợp đồng tín dụng.Dựa trên những điều kiện của mình thì các TCTD sẽ

tự thiết kế những quy trình cho vay cụ thể ,bao gồm nhiều giai đoạn khácnhau Sau đây là một quy trình tóm tắt được sinh viên lựa chọn để tham khảo:

Bảng tóm tắt quy trình cho vay 1

Các giai đoạn

của quy trình

Nguồn và nơi cung cấp thông

tin

Nhiệm vụ của TCTD

ở mỗi giai đoạn

Kết quả của mỗi gia đoạn

Lập hồ sơ xin

vay vốn

Khách hàng đi vay cung cấp thông tin

Tiếp xúc, phổ biến và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

*Các thông tin

bổ sung từ hồ sơ,hoặc phỏng vấn

Tổ chức thẩm định vềcác mặt tài chính và phi tài chính do các cánhân hoặc các bộ phận thẩm định thực hiện

Báo cáo kết quả thẩm định để chuyển sang các

bộ phận có thẩm quyền để quyết định cho vay hoặc

từ chối cho vay

Quyết định tín

dụng

Bổ sung các thông tin cần thiết dựa trên cácthông tin đã có

Quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay dựa vào kết quả phân tích

Quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay dựa vào kết quả phân tích Tiến hành các thủ tục pháp lý như kýHợp đồng tín dụng, Hợp đồng công chứng, và các loại hợp đồng khác

vay và các hợp đồng liên quan

*Các chứng từ làm cơ sở giải ngân

Thẩm định các chứng

từ theo điêù kiện của hợp đồng tín dụng (HĐTD) trước khi phát tiền vay

Chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng hoặc chuyển trả cho nhà cung cấp theo yêu cầu của khách hàng, hoặc giao trực tiếp cho

*Các thông tin khác

*Kiểm tra hoạt động

sử dụng vốn vay

*Thanh lý HĐTD

*Báo cáo kết quả giám sát và đưa racác giải pháp xử lý

Việc xây dựng quy trình cho vay của các TCTD là dựa trên những quy

định thực tế của pháp luật hiện hành:“Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi

cho tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cần thiết chứng minh

đủ điều kiện vay vốn như quy định tại Điều 7 Quy chế này Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng.”(Khoản 1 điều 14 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN).

Thẩm định hồ sơ tín dụng là tất cả những hành vi mang tính nghiệp vụpháp lý do TCTD thực hiện nhằm xác định các điều kiện vay vốn đối với bênvay, trên cơ sở đó mà quyết định cho vay hay không Trong thực tế giao dịchngân hàng, việc thẩm định hồ sơ tín dụng thường do các nhân viên chuyên tráchcủa tổ chức tín dụng thực hiện và kết thúc bằng việc lập báo cáo thẩm định hồ sơtín dụng Báo cáo này được trình lên cho người quản lý có thẩm quyền của tổchức tín dụng quyết định về việc có cho vay hay không Do tính đặc biệt quantrọng của giai đoạn này trong cả quá trình từ cho vay đến thu nợ nên pháp luậtđòi hỏi bên cho vay là TCTD phải triệt để tuân thủ nguyên tắc bảo đảm tính đậclập ,phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân và trách nhiệm liên đới giữa khâu

thẩm định và khâu quyết định cho vay.” Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình

xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay”.

(Khoản 1 Điều 15 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNNVề việc ban hành Quy

chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng)

Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình cho vay của các

TCTD có ý nghĩa hết sức quan trọng Xây dựng một quy trình cho vay hợp lý sẽ

góp phần nâng cao chất lượng ,giảm thiểu rủi ro trong khi cho vay Hơn nữa,quytrình cho vay còn là cơ sở cho việc thiết lập các thủ tục ,hồ sơ vay vốn về mặthành chính,và thủ tục pháp lý quan trọng đó là thiết lập HĐTD.

2.1.2 Hợp đồng tín dụng, cơ sở pháp lý quan trọng

Sau khi ra quyết định chấp thuận cho khách hàng vay vốn các TCTD sẽhướng dẫn khách hàng ký kết HĐTD Theo quy định tại điều 17 của Quyết định

1627/2001/QĐ-NHNN” Việc cho vay của tổ chức tín dụng và khách hàng vay

phải được lập thành hợp đồng tín dụng ” Chủ thể tham gia ký kết HĐTD là

bên cho vay(các TCTD) và bên vay (khách hàng có nhu cầu vay vốn ) Theo quyđịnh tại điều 51 của Luật Các tổ chức tín dụng ,mọi hợp đồng tín dụng đều phải

ký kết bằng văn bản thì mới có gía trị pháp lý Hợp đồng tín dụng phải có nộidung về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốnvay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm,phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thỏa thuận

Văn bản hợp đồng tín dụng bao gồm văn bản viết và văn bản điện tử.Hợpđồng tín dụng được xác lập thông qua phương diện điện tử dứới hình thức thôngđiệp dự liệu được coi là giao dịch bằng văn bản Các văn bản hợp đồng điện tửđược coi là có giá trị pháp lý như văn bản hợp đồng viết và có giá trị chứng cứtrong quá trình giao dịch hợp đồng tín dụng được ký kết bằng văn bản sẽ tạo ramột bằng chứng cụ thể cho việc thực hiện hợp đồng và giải quyết các tranh chấpphát sinh từ hợp đồng tín dụng

Việc ký kết hợp đồng tín dụng bằng văn bản thực chất là một sự công bốcông khai chính thức,về mối quan hệ pháp lý giữa những người lập ước để chongười thứ ba biết rõ về việc lập ước đó mà có những phuơng cách xử sự hợp lý,

an toàn trong trường Ngoài ra,việc cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng bằng vănbản mới có thể khiến các cơ quan có trách nhiệm của chính quyền thi hành công

vụ được tốt hơn Chẳng hạn như việc thu thuế,lệ phí,kiểm tra,thanh tra tài chính,kiểm soát hoạt động thương mại của các chủ thể kinh doanh trên thương trường

2.1.2.1 Các nội dung cơ bản của HĐTD

Theo quy định tại điều 17 của Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN”… Hợp

đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thỏa thuận”.

Nội dung của hợp đồng tín dụng là tổng thể những điều khoản do các bên

có đủ tư cách chủ thể cam kết với nhau một cách tự nguyện, bình đẳng và phùhợp với pháp luật Các điều khoản này vừa thể hiện ý trí của các bên, đồng thờicũng làm phát sinh những quyền và nghĩa vu pháp lý cơ bản của mỗi bên thamgia hợp đồng tín dụng Nội dung của hợp đồng tín dụng (các điều khoản của hợpđồng) phải do các bên tự định đoạt trên nguyên tắc đồng thuận ý chí, phù hợpvới pháp luật và đạo đức xã hội

Và theo quy định tại điều 51 luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm

2004, nội dung của hợp pháp tín dụng bao gồm các điều khoản cơ bản sau đây:

Điều khoản về điều kiện vay vốn: Khi thoả thuận điều khoản này, các bên

cần ghi rõ trong hợp đồng tín dụng những tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phảithoả mãn thì hợp đồng tín dụng mới có hiệu lực Chẳng hạn, bên vay phải cónăng lực chủ thể, có tình hình tài chính lành mạnh hay phải có tài sản cầm cố,thế chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba

Theo quy định tại điều 7 của Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN,cũng đã

có quy định rất rõ về các điều kiện đối với khách hàng khi vay vốn tại cácTCTD,ngoài các quy định đối với khách hàng là các cá nhân tổ chức Việt Nam

thì còn có các quy định đối với khách hàng là cá nhân ,nước ngoài“Đối với

khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài

đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định”.

Điều khoản về đối tượng hợp đồng: Trong điều khoản này, các bên phải

thoả thuận về số tiền vay, lãi suất cho vay,phương thức cho vay, tổng số tiềnphải trả khi hợp đồng tín dụng đáo hạn

Số tiền vay: phải được ghi rõ,ngoài ra sinh viên cũng xin kiến nghị một

vấn đề đó là bên cạnh việc ghi rõ số tiền vay là bao nhiêu thì cũng cần ghi rõloại tiền vay là USD, Euro, Tệ…để áp dụng mức lãi suất cho phù hợp và ápdụng việc vay bằng đồng tiền nào thì trả bằng đồng tiền đó.Hơn nữa,trong thời

kì kinh tế hiện nay,cùng với việc Việt Nam gia nhập WTO sẽ có rất nhiều doanhnghiệp Việt Nam mở rộng hoạt động kinh doanh ,làm ăn với các doanh nghiệpcủa nước ngoài,đặc biệt là trong hoạt động xuất nhập khẩu.Do vậy nhu cầu vềnguồn vốn vay bằng ngoại tệ là rất cần thiết Nếu quy đổi đồng ngoại tệ ra tiềnVNĐ đôi khi sẽ gây ra khó khăn cho không chỉ các khách hàng có nhu cầu vayvốn mà còn cho cả các TCTD,vì tỷ giá quy đổi giữa các đồng tiền là không đồngnhất tại thời điểm vay cũng như thời điểm thanh toán khoản vốn vay

Lãi suất cho vay:mức lãi suất được áp dụng hiện nay theo quy định của

NHNN là do TCTD và khách hàng thỏa thuận và ấn định trong HĐTD

Phương thức cho vay có thể là:

Cho vay từng lần:mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thựchiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng:TCTD và khách hàng xác định và thoảthuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

Cho vay theo dự án đầu tư:TCTD cho khách hàng vay vốn để thực hiệncác dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tưphục vụ đời sống…

Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng,cho vay thông qua nghiệp vụphát hành và sử dụng thẻ tín dụng cho vay theo hạn mức thấu chi… Và cácphương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm,phù hợp với điều kiện kinhdoanh của TCTD, cũng như điều kiện của khách hàng vay

Điều khoản về thời hạn sử dụng vốn vay: “Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm

trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa

tổ chức tín dụng và khách hàng” Các bên phải ghi rõ trong hợp đồng tín dụng

về ngày, tháng, năm trả tiền, hoặc phải trả tiền trong bao lâu kể từ ngày ký hợpđồng Nếu có thể gia hạn hợp đồng thì các bên cũng dự liệu trước về khả năngnày trong hợp đồng tín dụng, còn thời gian gia hạn sẽ tiến hành thoả thuận sautrong quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng

Điều khoản về phương thức thanh toán tiền vay: Đây là điều khoản rất

quan trọng vì nó liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn và lãi cho vay Vì thế,các bên phải thoả thuận rõ ràng số tiền vay sẽ được trả dần hàng tháng (trả góp)hay trả toàn bộ một lần khi hợp đồng vay đáo hạn Nếu khoản vay được thoảthuận thanh toán theo từng kỳ hạn thì các bên cũng có thể dự liệu trước về khảnăng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả năng tài chính của bên vaykhi trả nợ

Điều khoản về mục đích sử dụng tiền vay: Các quy định của pháp luật cũng có quy định mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp(theo quy định tại

khoản 2 điều 7 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN),và khách hàng vay cũng phải

sử dụng đúng mục đich đã cam kết Vì vậy,trong điều khoản này, các bên cầnghi rõ vốn vay sẽ được sử dụng vào mục đích gì (ví dụ, mua vật tư hàng hoá đểkinh doanh hay mua hàng hoá để tiêu dùng…) việc thoả thuận điều khoản nàytrong hợp đồng tín dụng được xem như một giải pháp đảm bảo sự an toàn vềvốn cho người đầu tư là các tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sửdụng vốn một cách tuỳ tiện vào mục đích phiêu lưu, mạo hiểm Mặt khác đểđảm bảo lợi ích của cả hai bên và đảm bảo cho đồng vốn đầu tư được sử dụnghiệu quả, pháp luật cũng cho phép trong thời gian sử dụng vốn, các bên cóquyền thoả thuận lại về mục đích sử dụng vốn vay mỗi khi xét thấy thờ cơ vàđiều kiện sử dụng vốn đã thay đổi

Điều khoản về giải quyết tranh chấp về hợp đồng tín dụng: Đây là điều

khoản mang tính chất thường lệ, theo đó các bên có quyền thoả thuận về biệnpháp giải quyết tranh chấp bằng con đường thương lượng, hoà giải, hoặc lựachọn cơ quan tài phán sẽ giải quyết tranh chấp cho mình Nếu trong hợp đồng

tín dụng không ghi điều khoản này, có nghĩa là các bên không thoả thuận thìviệc xác định thẩm quyền, thủ tục giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồngtín dụng đó sẽ được thực hiện theo quy định của pháp luật.

Ngoài ra, nếu hợp đồng tín dụng được giao kết có điều kiện bảo đảm bằngtài sẩn cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, thì các bên có thể thoả thuận một điều khoảnriêng rẽ nằm trong hợp đồng tín dụng (hợp đồng chính), hoặc lập thành một hợpđồng phụ đính kèm theo hợp đồng chính.Trên thực tế, các bên thường ký kếtmột hợp đồng phụ ( hợp đồng cầm cố, hợp đồng thế chấp, hợp đồng bảo lãnh)theo thể thức luật định nhằm thể hiện rõ ý chí của mình trong việc cầm cố, thếchấp, bảo lãnh Về lý thuyết, hợp đồng cầm cố, hợp đồng thế chấp, hợp đồngbảo lãnh do chỉ có tính cách là hợp đồng phụ nên hiệu lực của nó phụ thuộchoàn toàn vào hiệu lực của hợp đồng chính(HĐTD)

2.1.2.2 Chủ thể của hợp đồng tín dụng

Trong giao dịch tín dụng ,chủ thể ký kết hợp đồng tín dụng bao gồm bêncho vay (các TCTD) và bên vay (các tổ chức ,cá nhân có đủ các điều kiện dopháp luật quy định ).Các chủ thể này khi tham gia giao dịch hợp đồng tín dụngcần phải thỏa mãn những điều kiện nhất định theo sự dự liệu của pháp luật Việcquy định các điều kiện chủ thể đối với bên vay và bên cho vay không chỉ nhằmtạo cơ sở pháp lý cho sự đánh giá hiệu lực của hợp đồng tín dụng ,mà còn gópphần năng cao kỹ năng giao kết hợp đồng tín dụng cũng như củng cố kỷ luậthợp đồng đối với các chủ thể tham gia giao dịch tín dụng

Bên cho vay trong HĐTD thông thường là TCTD có đủ những điều kiện

do pháp luật quy định Ngoài ra,,các tổ chức khác không phải là TCTD đượcNgân hàng Nhà nước cho phép thực hiện hoạt động tín dụng thì cũng có thể làbên cho vay trong hợp đồng tín dụng và cũng phải thõa mãn các điều kiện chủthể giống như đối với bên cho vay là TCTD

Theo quy định của pháp luật hiện hành ,một TCTD muốn trở thành chủthể cho vay trong HĐTD phải thỏa mãn đầy đủ các điều kiện sau đây :

Có giấy phép thành lập và hoạt động do Ngân hàng Nhà nước cấp

Có điều lệ do Ngân hàng Nhà nước chuẩn y

Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp

Có người đại diện đủ năng lực và thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín

dụng với khách hàng.(Điều 28 luật Các TCTD sửa đổi bổ sung năm 2004).

Riêng với các tổ chức không phải là TCTD muốn trở thành chủ thể chovay trong hợp đồng tín dụng thì chỉ cần thỏa mãn những điều kiện như :có giấyphép hoạt động ngân hàng ,có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và có ngườiđại diện hợp pháp Trong giấy phép hoạt động ngân hàng và giấy chứng nhậnđăng ký kinh doanh của loại tổ chức này phải ghi rõ hoạt động cho vay là hoạtđộng ngân hàng được phép thực hiện

Việc pháp luật quy định những điều kiện này đối với bên cho vay khôngchỉ góp phần hạn chế ,loại trừ những TCTD không đủ tiêu chuẩn kinh doanhtrên thương trường ,nhờ đó góp phần lành mạnh hóa các quan hệ tín dụng và bảo

vệ quyền lợi hợp pháp của các nhà đầu tư,mà còn là căn cứ để các luật gia haycác thẩm phán ,trọng tài viên tiến hành thẩm định và đánh giá một cách kháchquan vấn đề hiệu lực pháp lý của hợp đồng tín dụng

Bên vay trong HĐTD là các tổ chức ,cá nhân thỏa mãn các điều kiện do

pháp luật quy định và các điều kiện khác do các bên thỏa thuận

Theo Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửađổi bổ sung một số điều của quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối vớikhách hàng ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngà 31/12/2001

của Thống đốc ngân hàng nhà nước ,tại điều 2 khoản 2”Khách hàng vay tại Tổ

chức tín dụng là các cá nhân,tổ chức Việt nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn ,có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư,phương án sản xuất ,kinh doanh ,dịch vụ hoặc dự án đâu tư, phương án phục vụ đời sống trong nước và nước ngoài Trong trường hợp khách hàng vay vốn để thực hiện các dự

án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ở nước ngoài, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định riêng.”

Khi vay vốn tại TCTD khách hàng phải thoả mãn các điều kiện vay vốntheo quy định của pháp luật,Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khikhách hàng có đủ các điều kiện sau:

Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu tráchnhiệm dân sự theo quy định của pháp luật:

“Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam:

Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự

Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định

Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.

Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ

và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”.

Với điều kiện này các bên không nhất thiết phải ghi rõ trong hợp đồng tíndụng và nếu không ghi điều kiện này trong hợp đồng tín dụng thì cũng có thể coinhư các bên mặc nhiên thừa nhận nó theo quy định của pháp luật.Theo quy trình

nghiệp vụ tín dụng ,khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng ,bên cho vayphải kiểm tra ,xác minh điều kiện này trên cơ sở các tài liệu,giấy tờ làm bằngchứng do khách hàng xuất trình như quyết định thành lập tổ chức,điều lệ của tổchức ,giấy chứng nhận dăng ký kinh doanh,quyết định bổ nhiệm người đứng đầu

tổ chức (đối với người vay là tổ chức)hoặc giấy chứng minh nhân dân ,giấy xácnhận về hộ tịch ,hộ khẩu ,lý lịch tư pháp do cơ quan có thẩm quyền cấp(đối vớingười vay là cá nhân)

Tóm lại việc pháp luật quy định các điều kiện chủ thể đối với bên cho vay

và bên đi vay trong hợp đồng tín dụng ngoài mục đích thiết lập trật tự ,kỷcương ,trong hoạt động tín dụng,còn có ý nghĩa là giải pháp nhằm bảo đảm sự

an toàn trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng

2.1.2.3 Một số quyền và nghĩa vụ cơ bản của các bên tham gia hợp đồng tín dụng

Trong pháp luật thực định, do mỗi bên tham gia hợp đồng tín dụng có tưcách pháp lý khác nhau nên những chủ thể này có những quyền và nghĩa vụkhác nhau Các quyền và nghĩa vụ này được phát sinh từ nội dung thoả thuậntrong hợp đồng tín dụng, hoặc phát sinh từ các điều khoản đã được dự liệu sẵncủa nhà lập pháp nhưng suy cho cùng chúng đều có giá trị pháp lý ràng buộc đốivới các bên giao kết hợp đồng tín dụng

a Quyền và nghĩa vụ của bên cho vay

Với tư cách là bên cho vay, đồng thời là chủ nợ trong quan hệ cho vay,bên cho vay có những quyền và nghĩa vụ pháp lý cơ bản sau đây:

“Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương

án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, khả năng tài chính của mình và của người bảo lãnh trước khi quyết định cho vay Từ chối yêu cầu vay vốn của khách hàng nếu thấy không đủ điều kiện vay vốn, dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn không có hiệu quả, không phù hợp với quy định của pháp luật hoặc tổ chức tín dụng không có đủ nguồn vốn để cho vay”.Tiền gửi là bộ phận quan trọng nhất trong tài sản Nợ của

từng Tổ chức tín dụng, hoạt động kinh doanh tín dụng của các Tổ chức tín dụng

chủ yếu bằng vốn của người khác tức là chủ yếu bằng tiền gửi mà các Tổ chứctín dụng đã huy động được;do đó chúng ta vẫn thường nói các Tổ chức tín dụngkinh doanh bằng cách “đi vay để cho vay” hay kinh doanh trên sự kinh doanhcủa người khác Việc cho vay và đầu tư của các Tổ chức tín dụng luôn gắn liềnvới rủi ro Do đó, thực hiện tốt việc thẩm tra tính xác thực của các tài liệu sẽ có

ý nghĩa hết sức to lớn ,ảnh hưởng tới hoạt động của các Tổ chức tín dụng.Vìvậy, khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, hay vi phạm hợpđồng thì Tổ chức tín dụng được quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trướchạn hoặc khởi kiện khách hàng hoặc người bảo lãnh vi phạm hợp đồng tín dụngtheo quy định của pháp luật

Nghĩa vụ chuyển giao tiền vay đầy đủ, đúng thời hạn và địa điểm chokhách hàng vay sử dụng (nghĩa vụ giải ngân).Nghĩa vụ này phát sinh do việcbên cho vay đã cam kết cho khách hàng vay được sử dụng số tiền của mìnhtrong thời hạn nhất định, với điều kiện có hoàn trả.Nếu bên cho vay vi phạmnghĩa vụ này (nghĩa vụ giải ngân) như giả ngân chậm hoặc không chịu giải ngântheo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng thì vấn đề trách nhiệm pháp lý của họ lànhư thế nào? với hiện trạng pháp luật hiện hành ở Việt Nam, trong trường hợp

đó bên vay được coi là vi phạm nghĩa vụ hợp đồng, vì thế có trách nhiệm phảibồi thường các thiệt hại vật chất đã xảy ra cho bên vay Ngoài ra bên cho vaycòn phải tiếp tục thực hiện nghĩa vụ của mình như đã cam kết, trừ trường hợp cảhai bên cùng thoả thuận chấm dứt hợp đồng tín dụng trước thời hạn

Nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay và trả nợ của khách hàng

“Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình và thực hiện kiểm tra, giám sát quá trình

vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động của tổ chức tín dụng và tính chất của khoản vay, nhằm bảo đảm hiệu quả

và khả năng thu hồi vốn vay; gửi quy trình kiểm tra giám sát vốn vay của khách hàng cho Thanh tra Ngân hàng Nhà nước.”.

Trước khi luật các tổ chức tín dụng được sửa đổi năm 2004, việc kiểm tra,giám sát quá trình vay vốn chỉ được xem là một nghĩa vụ của tổ chức tín dụng

và khả năng pháp lý này đối với bên cho vay hoàn toàn phát sinh trên cơ sở các

bên thoả thuận chứ không phải do pháp luật quy định trước Tuy nhiên, đứngtrước yêu cầu đề cao trách nhiệm pháp lý của bên cho vay trong quá trình cungcấp tín dụng, khoản 3, điều 53 Luật Các Tổ chức tín dụng ( được sửa đổi năm2004) đã quy định việc kiểm tra, giám sát qúa trình cho vay, sử dụng vốn vay vàtrả nợ của khách hàng là một nghĩa vụ pháp lý của tổ chức tín dụng chứ khôngcòn là một quyền năng pháp lý nữa Với quy định này, bên cho vay có tráchnhiệm phải kiểm tra quá trình sử dụng vốn và hoàn trả vốn của khách hàngnhằm nâng cao chất lượng quản trị các khoản tín dụng Mặt khác, khách hàngvay cũng buộc phải chịu sự kiểm tra, giám sát này từ phía bên cho vay nhằm tạođiều kiện để bên cho vay tiến hành các biện pháp quản trị tíng dụng hiệuquả.Phải chăng đây là một bất cập của pháp luật vì về mặt lý thuyết quyền vànghĩa vụ của bên cho vay phát sinh từ hợp đồng tín dụng nhưng trong thực tếhoạt động sản xuất kinh doanh thì việc sử dụng vốn vay như thế nào là quyềncủa bên vay ,vì vậy nếu quy định như vậy một mặt sẽ tạo thuận lợi cho các tổchức tín dụng trong việc kiểm tra ,theo dõi ,kiểm soát tín dụng nhưng lại gâykhó khăn cho bên vay.Như vậy ,cần có những yêu cầu đối với việc áp dụng quyđịnh này trong thực tiễn

Quyền yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay đúng thoả thuận, kể cả tiền phạt,

tiền bồi thường thiệt hại (nếu có).” Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả

nợ, nếu các bên không có thoả thuận khác, thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm vốn vay theo sự thoả thuận trong hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với trường hợp khách hàng được bảo lãnh vay vốn; Miễn, giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ thực hiện theo quy định tại Quy chế này; mua bán nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và thực hiện việc đảo nợ, khoanh nợ, xoá nợ theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”.

b Quyền và nghĩa vụ của bên vay

Với tư cách là người hưởng tín dụng, đồng thời là con nợ trong quan hệcho vay, bên vay có những quyền và nghĩa vụ cơ bản sau đây:

Quyền từ chôí các yêu cầu không hợp lý của tổ chức tín dụng khi kết,thực hiện và thanh lý hợp đồng tín dụng.

Quyền năng này được pháp luật quy định nhằm tạo cho khách hàng vaykhả năng chống lại các yêu cầu rõ ràng là không hợp lý của TCTD, có thể gây ranhững bất lợi cho họ nếu buộc phải thoả mãn các yêu cầu này, ví dụ khách hàngvay có quyền từ chối cung cấp thông tin và hoạt động kinh doanh của mìnhnhưng rõ ràng là không liên quan gì đến việc sử dụng vốn và hoàn trả vốn vaycho tổ chức tín dụng…

Quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay không có căn cứ hoặc các

vi phạm HĐTD của TCTD

Đây là một quyền năng pháp định, với mục tiêu nhằm bảo vệ lợi ích hợppháp của khách hàng vay trước những hành vi không có căn cứ hợp pháp của tổchức tín dụng Tuy nhiên, nếu pháp luật cho phép khách hàng vay được quyền

đệ đơn khiếu nại đối với tổ chức tín dụng nhận hồ sơ vay vốn, chỉ vì lý do họ đã

từ chối cho vay không có căn cứ thì rõ ràng không hợp lý, bởi lẽ như vậy nghĩa

là pháp luật đã tước đi một quyền năng nghĩa vụ cơ bản nhất của người kinhdoanh đó là quyền tự do kinh doanh, trong đó có quyền tự định đoạt việc chovay hay không đối với khách hàng Với quy định này, nếu tổ chức tín dụngmuốn từ chối cho vay đối với một khách hàng thì họ bắt buộc phải đưa ra cáccăn cứ hay lý do chính đáng để từ chối

Quyền yêu cầu bên cho vay thực hiện nghĩa vụ giải ngân đúng thoả thuậntrong HĐTD

Quyền năng này của bên vay cũng chính là nghĩa vụ của bên cho vay, đềuphát sinh trên cơ sở các điều khoản của hợp đồng tín dụng Do có quyền này màbên vay được yêu cầu bên cho vay trả tiền bồi thương thiệt hại đã xảy ra chomình, trong trường hợp bên cho vay không thực hiện đúng nghĩa vụ giải ngântheo thoả thuận mà gây thiệt hại

Nghĩa vụ sử dụng tiền vay hiệu quả đúng mục đích đã thoả thuận trongHĐTD

Nghĩa vụ này phát sinh do điều khoản về mục đích sử dụng vốn vay đãđược ghi trong HĐTD, nhằm đặt cho người vay tình trạng bị kiểm tra, giám sátthường xuyên bởi người cho vay Tuy nhiên, nghĩa vụ này sẽ không cản trởngười vay áp dụng các biện pháp nhằm đem lại tính hiệu quả cho phương án sửdụng vốn của mình như được quyền lựa chọn mô hình công nghệ thích hợp nhất

để đầu tư, lựa chọn loại vật tư, nguyên liệu trong nước hay nhập khẩu để muasắm bằng nguồn vốn tín dụng được cấp… Ngoài ra, hậu quả pháp lý của việcbên vay không thực hiện đúng nghĩa vụ này là họ sẽ bị bên cho vay đình chỉ việc

sử dụng vốn hoặc bi thu hồi vốn vay trước thời hạn, su khi đã được bên cho vaynhắc nhở bằng văn bản

Nghĩa vụ hoàn trả tiền vay cả gốc và lãi, trả tiền phạt vi phạm HĐTD vàtiền bồi thường thiệt hại cho bên cho vay (nếu có)

Đây là một trong những nghĩa vụ chính yếu của bên vay, phát sinh trên cơ

sở hợp đồng tín dụng hoặc phát sinh trên cơ sở phán quyết đã có hiệu lực phápluật của cơ quan tài phán có thẩm quyền Thông thường, nghĩa vụ hoàn trả tiềnvay cả gốc và lãi sẽ phát sinh khi HĐTD bắt đầu có hiệu lực và chúng phảiđược bên vay thực hiện khi thời hạn sử dụng vốn vay đã hết Còn nghĩa vụ trảtiền phạt vi phạm hợp đồng hay bồi thường thiệt hại thì chỉ phát sinh khi xảy ra

sự vi phạm hay sự thiệt hại mà các bên đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng,hoặc phát sinh do một phán quyết đã có hiệu lực pháp luật của Toà án hay trọngtài Về nguyên tắc, các nghĩa vụ này của bên vay sẽ chấm dứt khi nào chúng đãđược bên vay thực hiện xong trên thực tế

2.1.2.4 Các vấn đề liên quan đến hiệu lực của HĐTD

Điều kiện có hiệu lực của HĐTD:Dựa trên các quy định có nguyên tắc

của Bộ luật dân sự năm 2005 về các điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự,một HĐTD, với tư cách là một giao dịch dân sự đặc thù, chỉ có hiệu lực khi thoảmãn đầy đủ các điều kiện sau đây:

Chủ thể tham gia HĐTD phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành

vi dân sự

Mục đích và nội dung của HĐTD không trái pháp luật và đạo đức xãhội.Mục đích cho vay và mục đích đi vay của các bên chủ thể hợp đồng nhấtthiết phải được thể hiện rõ ràng trong nội dung của hợp đồng và các mục đíchnày không trái pháp luật, không trái đạo đức xã hội.

Có sự đồng thuận ý chí giữa các bên cam kết trên nguyên tắc tự nguyện,bình đẳng và tự do ý chí.Một HĐTD được coi là không có sự đồng thuận khi sựthoả thuận đó giữa các bên bị các khuyết điểm như sự nhầm lẫn: sự lừa dối,lường gạt hoặc sự ép buộc, cưỡng bức trong khi giao kết hợp đồng Trên nguyêntắc, các khuyết tật này phải có ảnh hưởng mang tính quyết định đến ý trí giaokết hợp đồng của các bên thì mới được coi là sự kiện pháp lý làm cho hợp đồngtín dụng vô hiệu

Hình thức của HĐTD phải phù hợp với quy định của pháp luật ngân hàng.Đối với hợp đồng tín dụng, do tính chất rủi ro cao cho quyền lợi của các bêntrong quá trình thực hiện hợp đồng này nên pháp luật ngân hàng đòi hỏi hìnhthức hợp đồng tín dụng phải được xem là một trong những điều kiện có hiệu lựccủa hợp đồng

Thời điểm phát sinh hiệu lực của HĐTD là điểm mốc thời gian mà kể từ

lúc đó quyền và nghĩa vụ pháp lý của các bên tham gia hợp đồng tín dụng bắtđầu phát sinh Chẳng hạn như ở Cộng hoà Pháp, do nhà làm luật coi HĐTD làhợp đồng thực tế nên họ cho rằng thời điểm phát sinh hiệu lực của hợp đồng tíndụng chính là thời điểm bên cho vay chuyển giao số tiền vay (đối tượng hợpđồng) cho bên vay Với quan điểm này, việc chuyển giao tiền vay của người chovay sang co người vay không phải là một nghĩa vụ pháp lý trong hợp đồng tíndụng mà bên cho vay phải thực hiện Vì thế, nếu bên cho vay đã hứa sẽ cho vay

mà sau đó lại không chuyển giao tiền vay (với tư cách là đối tượng hợp đồng)thì do đó hợp đồng tín dụng vẫn chưa hình thành và người hứa cho vay cũngkhông phải gánh chịu một chế tài nào cả

Còn ở Việt Nam, do nhà làm luật coi HĐTD là loại hợp đồng ưng thuậnnên pháp luật quy định tại thời điểm phát sinh hiệu lực của hợp đồng tín dụngchính là thời điểm các bên đã thoả thuận xong các điều khoản của hợp đồng và

bên sau cùng đã ký tên, đóng dấu (nếu có) và văn bản hợp đồng tín dụng Theoquy định này việc chuyển giao tiền vay (giải ngân) là một nghĩa vụ hợp đồngcủa bên cho vay và nếu họ không thực hiện đúng hợp đồng này mà lại gây thiệthại tính được thành tiền cho bên vay thì họ sẽ phải chịu trách nhiệm nộp phạt viphạm hợp đồng và chịu cả trách nhiệm bồi thường thiệt hại.

Sự vô hiệu của hợp đồng tín dụng và các hậu quả pháp lý của sự vô hiệu:

HĐTD đựơc coi là vô hiệu tuyệt đối khi mục đích, nội dung và hình thức củahợp đồng vi phạm các điều cấm của pháp luật hoặc trái đạo đức xã hội hoặcphương hại đến lợi ích chung Khi đó, bất ky ai quan tâm (chứ không phải làcác bên ký kết hợp đồng) đều có quyền yêu cầu Toà án tuyên bố hợp đồng tíndụng vô hiệu và thời hạn thực hiện quyền yêu cầu này là không hạn chế Trongtrường hợp vô hiệu tuyệt đối của hợp đồng tín dụng, các hậu quả pháp lý xảy racho sự vô hiệu này là: Hợp đồng không phát sinh hiệu lực kể từ thời đỉêm kýkết, các bên phải phục hồi tình trạng ban đầu như trước khi ký kết hợp đồng

HĐTD bị coi là vô hiệu tương đối khi chủ thể tham gia hợp đồng không

có hành vi dân sự hoặc hợp đồng ký kết không có sự tự nguyện và đồng thuậngiữa các bên ký kết Đối với trường hợp này, do việc ký kết hợp đồng tín dụngchỉ phương hại đến lợi ích chung của các bên ký kết chứ không vi phạm các điềucấm của pháp luật hoặc không phương hại đến trật tự công, lợi ích công nên Nhànước cần phải tôn trọng quyền tự định đoạt của các bên, bằng cách chỉ tuyên bố

vô hiệu đối với hợp đồng khi nhận được yêu cầu của các bên hoặc của một bên

có quyền lợi bị phương hại, hoặc tạo cơ hội cho các bên tự khắc phục các viphạm dẫn đến nguy cơ hợp đồng bị vô hiệu Với trường hợp này, chỉ khi nào hếtthời hạn cho phép để khắc phục các vi phạm đó nhưng các bên không thể khắcphục được thì khi đó, yêu cầu của bên có quyền lợi bị phương hại Toà án mớichính thức tuyên bố HĐTD bị vô hiệu

2.2 Những quy định của pháp luật về một số vấn đề khác đối với hoạt động cho vay của TCTD

2.2.1 Quy định về nguyên tắc vay vốn và điều kiện vay vốn

Những quy định về nguyên tắc vay vốn tại điều 6 Quyết định 1627/2001/

QĐ-NHNN” Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo: Sử dụng

vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.

….Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng”.

Những quy định về điều kiện vay vốn được quy định tại các văn bản:Luậtcác TCTD sửa đổi bổ sung năm 2004,điều 7 Quyết đinh 1627/2001/QĐ-NHNN

Đây là một trong những điều kiện quan trọng đảm bảo việc kinh doanh cóhiệu quả của các TCTD.Việc tuân thủ các nguyên tắc về vay vốn và điều kiệnvay vốn sẽ giúp các TCTD tránh được các rủi ro trong quá trình kinh doanh ,bởicác TCTD có thể cho vay theo hình thức,phương thức,thời hạn khác nhau ,điều

đó tùy thuộc vào nhu cầu và mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng vớinhững đảm bảo cần thiết cho việc vay vốn.Do vậy,nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi rocho các TCTD.Rủi ro có thể từ phía người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợgốc và lãi khi đến hạn thanh toán hay rủi ro xuất phát từ phía TCTD do cách tổchức, quản lý hoạt động kinh doanh kém, không hiệu quả, kinh doanh không cólãi.Việc thực hiện đúng các nguyên tắc và điều kiện vay vốn sẽ đảm bảo hoạtđộng kinh doanh của TCTD ,cũng như vị trí và uy tín của TCTD đó trên thươngtrường

2.2.2 Quy định về lãi suất

Pháp luật không có quy định cụ thể về mức lãi suất cho vay,mà mức lãisuất cho vay là do TCTD và khách hàng thỏa thuận phù hợp với các quy địnhcủa NHNN Việt Nam.Theo các quy định của các văn bản trước đấy thì mức lãisuất cũng theo sự thỏa thuận của TCTD với khách hàng,và mức lãi suất cũng sẽ

phải“thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận trong hoạt động tín dụng thương mại

bằng Đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Tổ chức tín dụng xác định lãi suất cho vay bằng Đồng Việt Nam trên cơ sở cung cầu vốn thị trường và mức độ tín nhiệm đối với khách hàng vay là các pháp nhân và cá nhân Việt Nam, pháp nhân và cá nhân nước ngoài hoạt động tại Việt Nam.

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục công bố lãi suất cơ bản trên cơ

sở tham khảo mức lãi suất cho vay thương mại đối với khách hàng tốt nhất của nhóm các tổ chức tín dụng được lựa chọn theo Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng thời kỳ để làm tham khảo và định hướng lãi suất thị trường, phù hợp với quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; đồng thời chủ động áp dụng các biện pháp để kiểm soát biến động của lãi suất thị trường, đảm bảo được yêu cầu và mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ.(Quyết định 546/2002/QĐ-NHNN).

Theo quy định trên thì NHNN chỉ đề ra mức lãi suất cơ bản chứ không đề

ra một mức lãi suất cụ thể.Một mặt ,tạo điều kiện thuận lợi cho các TCTD trongviệc xác định mức lãi suất phù hợp cho từng đối tượng khách hàng vay khácnhau.Tuy nhiên,nó cũng bộc lộ một vấn đề đó là liệu có dấn đến việc áp dụngmức lãi suất không công bằng giữa các đối tượng khách hàng có đủ những điềukiện như nhau ?Liệu có xảy ra trường hợp có sự” ưu ái “ của TCTD đối với đốitượng khách hàng đặc biệt “?Đây là một vấn đề cần phải xem xét.Có cần thiếtđặt ra một giải pháp nào đó cho vấn đề này?

2.2.3.Quy định về giới hạn cho vay

Trong hoạt động cho vay ,các TCTDphải tuân thủ các quy định về giớihạn cho vay Theo quy định tại điều 79 của Luật các Tổ chức tín dụng sửa đổi

bổ sung năm 2004 và khoản 1,2 điều 18 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN:tổng

dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của

tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn

uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân Trường hợp nhu cầu vốn củamột khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng hoặc khách hàng

có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các tổ chức tín dụng cho vay hợp

vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “Trong trường hợp đặc

biệt, tổ chức tín dụng chỉ được cho vay vượt quá mức giới hạn cho vay quy định tại Khoản 1 Điều này khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép đối với từng trường hợp cụ thể”

Hiện nay,trong xu thế hội nhập kinh tế - quốc tế, các doanh nghiệp trongnước cần phải đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh theo chiều rộng vàchiều sâu, để giải quyết nhu cầu vốn đầu tư lớn này cho các doanh nghiệp đồngthời vẫn đảm bảo được giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối với kháchhàng, các ngân hàng đã tiến hành cho vay hợp vốn Đối với các đối tượng hạnchế cho vay quy định tại Điều 20 Quyết định1627/2001/QĐ-NHNN, tổng dư nợcho vay không được vượt quá 5% vốn tự có của ngân hàng Ngoài ra, để đảmbảo an toàn tiền vay, nâng cao khả năng giám sát đối với các hoạt động tín dụng,pháp luật buộc các TCTD phải thực hiện báo cáo Ngân hàng nhà nước (thôngqua trung tâm tín dụng của ngân hàng nhà nước) các khách hàng có tổng dư nợ

tiền vay từ 5% trở lên so với vốn tự có của ngân hàng “Tổng dư nợ cho vay đối

với các đối tượng quy định tại Điều 20 Quy chế này không được vượt quá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng”

2.2.4 Quy định về hạn chế cho vay

Theo quy định tại điều 77,78 của Luật các TCTD sửa đổi bổ sung năm

2004 và Điều 19 Quy chế cho vay 1627 xác định rõ những trường hợp màTCTD không được cho vay đó là: thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát,Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc) của TCTD, cán

bộ nhân viên của chính TCTD đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định chovay, bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, ban kiểm soát,Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc).Và các trường

hợp hạn chế cho vay tại điều 20 của quy chế này “ Tổ chức tín dụng không được

cho vay không có bảo đảm, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với những đối tượng sau đây:Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại tổ chức tín dụng cho vay; Thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại tổ chức tín dụng cho vay; Kế toán trưởng của tổ chức tín dụng cho vay; Các cổ đông lớn của tổ chức tín dụng;Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại khoản 1 Điều 77 của Luật Các tổ chức tín dụng sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó”.

Các quy định này một mặt nhằm ngăn ngừa những hiện tượng lợi dụng

chức vụ quyền hạn, ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra; mặt khác các hạn chếgóp phần bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay của các TCTD,giúp cácTCTD hoạt động hiệu quả.Những điều kiện đối với khách hàng là một đảm bảo

an toàn đối với hoạt động cho vay.Tuy nhiên,điều đó chỉ có ý nghĩa với kháchhàng vay,còn việc cho vay hay không,quyền quyết định thuộc về các TCTD.Tuynhiên,nó cũng sẽ gây ra khó khăn cho những người có nhu cầu vay vốn thựcsự.Chẳng hạn:Ông Nguyễn Văn A có nhu cầu vay vốn để mở rộng cơ sở sảnxuất kinh doanh Ông muốn thế chấp ngôi nhà của mình ,có đầy đủ các giấy tờhợp lệ theo quy định của pháp luật, tại TCTD B để vay vốn nhưng ông A sẽkhông được vay vốn nếu ông A là nhân viên của TCTD đó.Vấn đề đặt ra hiệnnay là liệu những quy định cứng nhắc của Luật sẽ dẫn đến những tiêu cực trongviệc vay vốn tại các TCTD ,và giải pháp đặt ra cho ông A nếu muốn vay vốn tạiTCTD B là nhờ một người khác đứng tên vay vốn hoặc ông A sẽ phải vay vốntại một TCTD khác ,liệu những quy định trên có làm giảm bớt cơ hội kinhdoanh của chính TCTD ?

2.2.5 Quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn và dự phòng rủi ro

Quy định này là rất cần thiết vì như chúng ta đã biết thì hoạt động chovay là một hoạt động luôn ẩn chứa những rủi ro cho các TCTD ,nó sẽ ảnh hưởngrất lớn đến hoạt động kinh doanh ,cũng như sự tồn tại của các TCTD

Theo quy định tại điều 81,82,Luật các Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sungnăm 2004,về tỷ lệ bảo đảm an toàn và dự phòng rủi ro.Theo quy định tại khoản

1 điều 81 thì khả năng chi trả của các TCTD được xác định bằng tỷ lệ giữa tàisản “Có “ có thể thanh toán ngay so với các loại tài sản “NỢ “ phải thanh toántại một thời điểm nhất định của TCTD Để hoàn thiện môi trường pháp lý vềquy chế hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng, ngày 19 tháng 4 năm 2005, Thốngđốc Ngân hàng nhà nước đã ban hành Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN (gọitắt là Quyết định 457) về các tỷ lệ bảo đảm an toàn mà các TCTD phải duy trì.Theo đó, các TCTD phải duy trì tỷ lệ tối thiểu 25% giữa giá trị các tài sản “Có

“có thể thanh toán ngay và các tài sản” Nợ “sẽ đến hạn thanh toán trong thờigian 1 tháng tiếp theo, tỷ lệ tối thiểu bằng 1 giữa tổng tài sản” Có “có thể thanh

toán ngay trong khoảng thời gian 7 ngày làm việc tiếp theo và tổng tài sản Nợphải thanh toán trong khoảng thời gian 7 ngày làm việc tiếp theo

Theo quy định tại điều 82,TCTD phải dự phòng rủi ro trong hoạt độngngân hàng Khoản dự phòng rủi ro này phải được tính vào chi phí hoạt động Tại khoản 2 Điều 2 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 4 năm

2005 quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tíndụng trong họat động ngân hàng của các TCTD (gọi tắt là Quyết định số 493)

định nghĩa: "Dự phòng rủi ro là là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho

những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng của TCTD không thực hiện nghĩa

vụ theo cam kết Dự phòng rủi ro được tính theo dư nợ gốc và hạch toán vào chi phí hoạt động của TCTD" Việc quy định dự phòng rủi ro ở mỗi quốc gia là

khác nhau tuỳ thuộc vào khả năng đánh giá và kiểm soát rủi ro, đồng thời việcxác định căn cứ để tính tỷ lệ trích lập dự phòng giữa các quốc gia là khác nhau.Ngoài các biện pháp dự phòng trên, các TCTD còn phải tuân thủ và duy trì tỷ lệ

dự trữ bắt buộc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

Quy định mới của NHNN về tỷ lệ dự trũ bắt buộc đối với các TCTD 2

Ngày 16/1, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định về việc tăng thêm 1% tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các loại tiền gửi so với tỷ lệ quy định

hiện nay, kể từ tháng 2 tới.

Theo đó, đối với tiền VND không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc được tăng từ 10% lên 11%, đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, tỷ lệ

dự trữ bắt buộc được tăng từ 4% lên 5%.

Tiền gửi bằng ngoại tệ không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng từ 10% lên 11%, đối với tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng từ 4% lên

5%.

Kết luận chương I

Pháp luật về hoạt động cho vay của các Tổ chức tín dụng là một trongnhững nội dung quan trọng ,nó có ý nghĩa to lớn đối với hoạt động của các Tổchức tín dụng.Những quy định của pháp luật về quyền và nghĩa vụ chủ thể,điều

kiện về hợp đồng tín dụng… đảm bảo việc thực hiện đúng các chức năng ,cũngnhư các quyền và nghĩa vụ của các Tổ chức tín dụng nói riêng Từ đó,giúp chonhững cá nhân ,tổ chức có nhu cầu vay vốn có thể dễ dàng hơn ,thuân tiện hơntrong việc vay vốn tại các Tổ chức tín dụng để đáp ứng các nhu cầu cần thiết củamình.Qua đó,góp phần thúc đẩy sự phát triển của hệ thống các Tổ chức tín dụngnói riêng và sự phát triển của nền kinh tế.

CHƯƠNG II PHÁP LUẬT BẢO ĐẢM AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY

Về mặt chính trị, pháp luật của nhiều quốc gia trên thế giới đều quy địnhnhững biện pháp cần thiết để đảm bảo an toàn trong quá trình cho vay của cácTCTD.Những nước có chế độ chính trị, đường lối, chính sách và trình độ pháttriển kinh tế khác nhau thì thì lại có những quy định về các biện pháp bảo đảm

an toàn khác nhau, nhưng mục đích cuối cùng là đều hướng tới và nhằm đảmbảo cho các TCTD được kinh doanh trong môi trường pháp lý an toàn và cóhiệu quả

Theo từ điển Tiếng Việt thì bảo đảm được hiểu theo nhiều cách, nhưngnhìn chung lại thì bảo đảm là "sự làm cho chắc chắn", có nghĩa là đã bảo đảm thìphải là chắc chắn Dưới góc độ kinh tế, bảo đảm an toàn trong hoạt động chovay của các TCTD là các TCTD thực hiện các biện pháp nhất định theo quyđịnh của pháp luật và yêu cầu của hoạt động tín dụng sao cho đảm bảo cho hoạtđộng cho vay một cách an toàn và có hiệu qủa Bảo đảm an toàn trong hoạt độngcho vay đòi hỏi phải là một quá trình từ giai đoạn hình thành và cả quá trìnhphát triển của các hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, nếu có rủi ro xảy ra, hậu