Nâng cao chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay tại ngân hàngTMCP Á Châu - Chi nhánh Vĩnh Phúc

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong những năm vừa qua, hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nền kinh tế nước ta đã và giai đoạn bất ổn định Một những biểu hiện thường thấy đó làtiêu dùng giảm, hàng tồn kho tăng,doanh nghiệp thiếu vốn kinh doanh dẫn đến phải thu hẹp hoạt động Ngân hàng là một tở chức tài quan trọng nhất nền kinh tế hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy đợng vớn, cho vay và cung cấp dịch vụ khác Hoạt động kinh doanh của NHTM phải đối mặt với nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng hoạt đợng tín dụng của ngân hàng là hoạt đợng quan trọng nhất, nó mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng song hàm chứa rủi ro cao nhất Do đó, để hạn chế rủi ro tín dụng có thể xảy và nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng NHTM rất coi trọng vấn đề về bảo đảm tiền vay Những năm qua, tỷ lệ nợ xấu NH số báo động, cùng với hệ thống luật pháp chưa hoàn chỉnh dẫn đến hàng trăm vụ lừa đảo chiếm dụng vốn tại TCTD.v.v…, vậy NH cần xem xét lại mợt cách cẩn trọng hoạt đợng tín dụng tại đơn vị Mợt những biện pháp mà hầu hết NH áp dụng để hạn chế rủi ro tín dụng mợt cách hiệu quả đó là BĐTV, BĐTV thực hiện tốt se góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, là mợt những mục tiêu cần đạt của lợ trình tái cấu hệ thống NH nước ta hiện Nhận thức tầm quan trọng của hoạt động BĐTV nên những năm qua đã có nhiều quy chế về bảo đảm an toàn cho vay của NHTM Tuy nhiên, những biến đổi về kinh tế và chưa có đồng bộ về mặt pháp lý nên đã có những tác đợng lớn đến tình hình an toàn cho vay Có nhiều khoản nợ khó đòi không thu hồi đã tác động tiêu cực đến hiệu quả hoạt đợng của NH Vì vậy để NH thu Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng lợi nhuận và bảo đảm an toàn cho vay NH cần phải có giải pháp để nâng cao hiệu quả của hoạt động BĐTV Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Vĩnh Phúc mới chỉ thành lập bốn năm.Do thời gian hoạt động địa bàn tỉnh chưa lâu, loại hình doanh nghiệp cịn ít, nhu cầu của người dân về dịch vụ tài – ngân hàng vẫn cịn đơn điệu nên hoạt đợng kinh doanh của Chi nhánh vẫn chủ yếu mang tính truyền thống, thu nhập từ lãi vẫn chiếm đa số Bởi vậy, công tác đảm bảo tiền vay của NH trở thành cơng tác quan trọng nó ảnh hưởng đến an toàn nguồn vớn, an toàn tín dụng của NH Bên cạnh những cải tiến đáng kể sách tín dụng và hoạt đợng cho vay đánh giá là chặt che so với NH khác,công tác đảm bảo tiền vay của NH Á Châu - Chi nhánh Vĩnh phúc vẫn cịn mợt sớ bất cập thời gian vừa qua Vì vậy nâng cao chất lượng đảm bảo tiền vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Vĩnh Phúc trở thành vấn đề cần thiết Từ những nguyên nhân để em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay tại ngân hàngTMCP Á Châu - Chi nhánh Vĩnh Phúc”để làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thớng hóa lại vấn đề bản về bảo đảm tiền vay của Ngân hàng thương mại - (NHTM); Phân tích, đánh giá thực trạng về cơng tác bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Vĩnh Phúc từ năm 2010– 2012 Đánh giá những kết quả đạt được, - đồng thời rút một số hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế này; Từ đó, nêu lên giải pháp và kiến nghị với bên liên quan để nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Vĩnh Phúc đến năm 2015 Đối tượng phạm vi nghiê cứu chuyên đề - Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề là: Nghiệp vụ bảo đảm tiền vay hoạt đợng tín dụng Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp - Học viện Ngân hàng Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Chỉ giới hạn hoạt đợng tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Vĩnh Phúc Phương pháp nghiên cứu Thu thập thông tin và dữ liệu từ báo cáo thường niên của NHNN và Ngân hàng Á Châu Việt Nam, báo cáo của Ngân hàng ACB chi nhánh Vĩnh Phúc, quy định, qút định nợi bợ và sở tay tín dụng của ngân hàng Đồng thời thu thập số liệu từ tổng cục thớng kê Việt Nam, tạp chí kinh tế, tạp chí ngân hàng Ngoài ra, chun đề cịn sử dụngcác phương pháp nghiên cứu cụ thể như: Phương pháp so sánh, phân tích – tởng hợp, thớng kê để làm rõ đối tượng nghiên cứu mà đề tài hướng đến Kết cấu chuyên đề Chuyên đề gồm chương: Chương 1: Những lý luận chung về bảo đảm tiền vay hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 3: Giái pháp nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Vĩnh Phúc CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số nội dung bảo đảm tiền vay NHTM Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đảm bảo tiền vay Trong hoạt động kinh doanh của NHTM Việt Nam hiện nay, tín dụng vẫn coi là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất, nhiên chứa đựng nhiều rủi ro nhất bản chất gắn liền với quan hệ vay trả Về bản, hoạt đợng tín dụng thiết lập tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau, nhiên nhiều nguyên nhân khác mà NH chưa đủ tin tưởng đới với khách hàng Vì vậy, BĐTV đã đời một giải pháp hiệu quả việc hạn chế rủi ro tín dụng của NHTM Có rất nhiều cách tiếp cận khác đưa khái niệm BĐTV, theo Nghị định 178/1999/NĐ – CP về BĐTV của TCTD “BĐTV là việc TCTD áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế và pháp lý để thu hồi khoản nợ đã cho khách hàng vay” Nghị định này hiện đã thay thế Nghị định 163/2006/NĐ – CP về bảo đảm tiền vay ngày 29 tháng 12 năm 2006, nhiên, văn bản này lại không đưa một định nghĩa cụ thể về BĐTV Trên sở phân tích bản chất và vai trị của hoạt đợng BĐTV, ta có thể đưa một khái niệm sau “BĐTV là một biện pháp phòng ngừa rủi ro tổ chức tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng đưa hình thức bảo đảm thích hợp áp dụng cho đối tượng khách hàng và biện pháp xử lý bảo đảm nhằm hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng xảy ra” 1.1.2 Ý nghĩa của việc thực bảo đảm tiền vay quan hệ tín dụng 1.1.2.1 Đối với NHTM Thứ nhất, BĐTV giúp cho ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai từ đó hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn vớn, tạo sở cho phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tởn thất rủi ro tín dụng nếu mức thấp se làm giảm quỹ dự phịng, giảm vớn và quỹ của NH; trầm trọng có thể dẫn đến phá sản của NH.Việc hoàn thiện áp dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tín dụng se là một những biện Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng pháp rào chắn hữu hiệu nhất Vì vậy để bảo vệ lợi ích của mình, NH thường u cầu người vay phải có bảo đảm cần thiết Thứ hai, BĐTV ràng buộc trách nhiệm vật chất của người vay q trình sử dụng vớn vay, tránh trường hợp khách hàng kinh doanh dụng vốn vay sai mục đích thiếu hiệu quả gây nên tởn thất cho ngân hàng BĐTV gắn với trách nhiệm của khách hàng phịng họ cớ tình lơ là nghĩa vụ trả nợ của Vì vậy khách hàng se phải thận trọng việc sử dụng vốn vay, làm để bảo đảm tính hiệu quả và hợp pháp, trả nợ cho ngân hàng đúng hạn để thu hồi tài sản của Thứ ba, BĐTV tạo điều kiện để Ngân hàng mở rợng tín dụng Trong nhiều trường hợp khách hàng có phương án SXKD hiệu quả, khả thi lại chưa có đủ tiềm lực tài và uy tín đới với NHTM, nếu khơng có BĐTV khơng thể vay vớn của NH Như vậy BĐTV se là một điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc vay vốn SXKD hay tiêu dùng, giúp khách hàng mở rộng hoạt động SXKD, tăng cường sức cạnh tranh, đáp ứng và thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của dân cư 1.1.2.2 Đối với khách hàng Thứ nhất, BĐTV tạo điều kiện cho khách hàng mới quan hệ chưa đủ uy tín có thể tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng.Trên sở BĐTV, những khách hàng này có thể thiết lập quan hệ tín dụng với NH, giải qút nhu cầu vớn thiết của mình, từ đó mở rợng và nâng cao hiệu quả kinh doanh, gia tăng doanh thu và lợi nhuận Thứ hai, BĐTV giúp khách hàng nâng cao ý thức trả nợ Do gắn liền với trách nhiệm vật chất, khách hàng se thận trọng kinh doanh, sử dụng vớn vay đúng mục đích, đã thỏa thuận và từ đó đem lại hiệu quả để có nguồn trả nợ đúng hạn, bảo toàn TSBĐ, đồng thời nâng cao uy tín, tạọ điều kiện để thiết lập quan hệ tín dụng lâu dài với NH Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.3 Học viện Ngân hàng Đối với kinh tế Thông qua vai trò của BĐTV với NH và khách hàng ta có thể thấy phương diện nền kinh tế, BĐTV góp phần tạo môi trường kinh doanh tiền tệ ổn định, phát triển thị trường sở có ràng buộc trách nhiệm, chia sẻ rủi rogiữa bên.Vì vậy, bảo đảm tín dụng khơng những giúp NH hạn chế rủi ro mà góp phần tạo môi trường kinh doanh tiền tệ ổn định, phát triển lành mạnh sở có ràng buộc trách nhiệm và chia sẻ rủi ro giữa bên 1.1.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay 1.1.3.1 Bảo đảm tiền vay bằng uy tín khách hàng vay Trong hai hình thức bảo đảm tín dụng, có TSBĐ và khơng có TSBĐ hình thức cho vay khơng có TSBĐ, hay cịn gọi là cho vay tín chấp có mức độ tiềm ẩn rủi ro cao rất nhiều Sở dĩ vậy theo hình thức cho vay này, NH se cho khách hàng vay mà chỉ dựa uy tín của khách hàng vay uy tín và khả tài của bên thứ ba Với khả xảy rủi ro cao vậy nên NHphải rất thận trọng cho vay, để đảm bảo an toàn NH thường đưa bộ tiêu chuẩn nghiêm ngặt với đối tượng khách hàng tín chấp Các quy định này thường xây dựng dựa quy định của pháp luật đối với khách hàng vay không có đảm bảo tài sản:  Có tín nhiệm với TCTD cho vay việc sử dụng vốn vay và trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi  Có dự án đầu tư và phương án SXKD, dịch vụ khả thi, có khả hoàn trả; có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định của pháp luật  Có khả tài để thực hiện nghĩa vụ trả nợ Cụ thể, cho vay không có TSBĐ thường chia làm hình thức:  TCTD chủ đợng lựa chọn khách hàng vay khơng có bảo đảm tài sản Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh cao giữa TCTD hiện nay, nhu cầu của khách hàng đều NHTM đáp ứng Với quy định TCTD hiện quyền lựa chọn, quyết định cho vay có hay không có TSBĐ với điều kiện tuân thủ quy định của Chính phủ, NHNN và Bợ ngành liên quan, nhu cầu vay không có TSBĐ của khách hàng lần lượt hầu hết NHTM đáp ứng Mặc dù tiềm ẩn rủi ro rất cao để hạn chế và kiểm soát phần nào những rủi ro ấy, NHTM thường đưa những tiêu chuẩn nhất định phủ hợp với sách và định hướng tín dụng của riêng cho đới tượng khách hàng tín chấp Qua tởng kết bợ tiêu chí của nhiều NHTM, nhìn chung nó đều bao gồm điều kiện sau: Điều kiện đối với khách hàng vay có bảo đảm uy tín Khách hàng vay phải có đủ điều kiện: - Phải có tín nhiệm với NH cho vay việc sử dụng vốn vay và có nghĩa vụ trả nợ - đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi; Dự án mà khách hàng định đầu tư SXKD phải có khả hoàn trả, có tính khả thi phù hợp với đời sớng xã hợi, với quy định của pháp luật Trong trường hợp vay để phục vụ nhu cầu thiết yếu của đời sống khách hàng vay phải có phương án trả nợ - khả thi; Khách hàng phải có khả tài và nguồn thu hợp pháp có khả thu - thời hạn vay vốn để thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho TCTD; Khách hàng vay xếp hạng tín nhiệm mức đợ cao nhất theo tiêu chí phân loại khách hàng của từng NHTM  Tổ chức tín dụng cho vay theo đảm bảo chỉ thị Chính phủ TCTD cho vay theo hình thức đảm bảo chỉ thị của Chính phủ đới với khách hàng vay để thực hiện dự án đầu tư tḥc chương trình kinh tế trọng điểm, đặc biệt của Nhà nước; chương trình kinh tế - xã hội và đối với một số khách hàng tḥc đới tượng hưởng sách tín dụng ưu đãi về điều kiện vay vốn Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng theo quy định tại văn bản quy phạm pháp luật của Chính phủ Thủ tướng Chính phủ Trách nhiệm của khách hàng vay theo hình thức bảo đảm chỉ định của Chính phủ là: phải thực hiện đúng cam kết hợp đồng tín dụng, thực hiện đúng quy định của Chính phủ Thủ tướng Chính phủ sử dụng vớn vay đới với những khoản vay theo chỉ định; phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về những tổn thất việc sử dụng vốn vay nguyên nhân chủ quan gây Trách nhiệm của TCTD cho vay theo hình thức bảo đảm chỉ định của Chính phủ là: Thực hiện đúng quy định của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ đới với khoản cho vay chỉ định và tuân thủ quy định của pháp luật trình xem xét cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay và thu hồi nợ; phải tổ chức theo dõi riêng khoản cho vay theo chỉ định và báo cáo tình hình sử dụng vốn vay, khả thu hồi nợ, kiến nghị xử lý những tổn thất trường hợp không thu hồi nợ  Tổ chức tín dụng cho cá nhân, hợ gia đình nghèo vay vốn có bảo lãnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị - xã hợi Tở chức đoàn thể trị - xã hội tại sở của: Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Tổng Liên đoàn lao động Việt Nam, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, Hợi Cựu chiến binh Việt Nam thực hiện bảo lãnh uy tín của cho cá nhân, hợ gia đình nghèo vay vớn tại TCTD Người bảo lãnh là cá nhân, hộ gia đình nghèo là thành viên của mợt tở chức đoàn thể trị - xã hợi họ vay một khoản tiền nhỏ tại TCTD để sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ Mức vay tới đa của mỡi cá nhân, hợ gia đình nghèo tở chức đoàn thể trị - xã hợi bảo lãnh tín chấp se NHNN Việt Nam quy định từng thời kỳ nhất định 1.1.3.2 Đảm bảo bằng tài sản khách hàng vay Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Hình thức cho vay tín chấp của TCTD thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ có mức độ rủi ro cao Hơn nữa, chỉ mợt sớ lượng khách hàng có thể đáp ứng đủ yêu cầu của TCTD của pháp ḷt ḿn vay vớn uy tín Chính vậy mà hình thức phở biến nhất thường gặp vay vốn tại NHTM đó là BĐTV tài sản Đây là việc cho vay vốn của NH mà theo đó, nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay cam kết bảo đảm thực hiện tài sản cầm cớ, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay bảo lãnh tài sản của bên thứ ba NHse gặp rủi ro lớn khách hàng hoạt động kinh doanh không hiệu quả, hay mất khả tốn khoản vay Vì vậy, BĐTV tài sản giúp cho NH có nguồn thu nợ thứ hai từ việc bán tài sản đó trường hợp nguồn thu nợ thứ nhất (thường từ hoạt động SXKD) khơng có khơng đủ để trả nợ Hình thức cho vay có TSBĐ có vai trò quan trọng việc hạn chế phần nào rủi ro tín dụng cho NHdo nó ràng buộc nghĩa vụ trả nợ của người vay, đồng thời giúp NH bù đắp phần nào những tổn thất trường hợp rủi ro tín dụng xảy TSBĐ thường phải đáp ứng điều kiện dưới đây:  Thuộc quyền sở hữu quyền sử dụng (bất động sản) của khách hàng vay bên bảo lãnh (Chứng minh giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng)  Được phép giao dịch: Là tài sản mà pháp luật không cấm mua, bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, và giao dịch khác  Không có tranh chấp tại thời điểm ký kết hợp đồng: Cam kết văn bản từ phải khách hàng và bên liên quan  Phải mua bảo hiểm nếu pháp luật quy định  Đảm bảo chấp tài sản Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Đảm bảo bằng thế chấp tài sản của khách hàng vay là biện pháp BĐTV của NH mà theo đó khách hàng dùng tài sản thuộc sở hữu của (hoặc quyền sử dụng đất của mình) để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ với NH mà không chuyển giao tài sản cho NH quản lý Một những thuận lợi của hình thức này là cho phép người vay vốn sử dụng tài sản đảm bảo phục vụ cho hoạt đợng kinh doanh.Tuy nhiên, q trình sử dụng se làm biến dạng, giảm giá trị tài sản, mặt khác, khả kiểm soát tài sản đảm bảo của NH bị hạn chế nên khách hàng có thể lợi dụng phân tán, làm giảm giá trị của TSBĐ, gây thiệt hại cho NH  Đảm bảo cầm cố tài sản khách hàng vay Đảm bảo bằng cầm cớ tài sản của khách hàng vay là hình thức mà theo đó khách hàng vay vốn phải chuyển quyền kiểm soát tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng thời gian thực hiện hợp đồng Do tài sản cầm cố chuyển giao cho bên nhận cầm cố nên tài sản cầm cố thường phải dễ vận chuyển, dễ kiểm sốt, và bảo quản tương đới chắn Các tài sản sử dụng thường là động sản, giấy tờ có giá, loại đá quý.v.v…Bên cạnh đó, nó là những tài sản dễ bán, dễ chuyển nhượng và khó kiểm soát việc bán, chuyển nhượng hay khơng.Vì vậy NH thường u cầu khách hàng vay cầm cố tài sản NH có không chắn về việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng cho ngân hàng  Đảm bảo tài sản bên thứ ba Bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba (Bên bảo lãnh) là việc bên bảo lãnh cam kết với ngân hàng (TCTD) cho vay về việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay, nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ Các nguyên tắc bảo lãnh sau trước quyết định cho vay: Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp - Học viện Ngân hàng Duy trì và mở rợng chương trình dành cho nhân viên Chi nhánh để tăng tính thi đua cơng việc tinh thần đoàn kết của anh chị em nhân viên Chi nhánh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Vĩnh Phúc 3.2.1 Gói giải pháp đồng hóa trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Trên thực tế, một những nguyên nhân của hạn chế công tác BĐTV tại Chi nhánh là khơng đồng đều lực và trình đợ của nhân viên tín dụng Để khắc phục điều này, ta có một số giải pháp sau:  Bên cạnh lớp đào tạo kiến thức, kĩ cho nhân viên tân tuyển, Trung tâm đào tạo của ACB liên tục mở thêm lớp bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên thức mợt cách đình kì  Tự bản thân Chi nhánh cần thường xun tở chức b̉i thi nghiệp vụ định kì để kiểm tra trình đợ nhân viên, kết quả ghi nhận vào bảng chấm công, và se liên quan trực tiếp đến q trình lương, thưởng của mỡi nhân viên  Chi nhánh nên xây dựng một đội ngũ “Khách hàng bí mật” để thường xuyên thực hiện việc giám sát hoạt động của nhân viên, góp phần giúp nhân viên Chi nhánh giữ phong cách chuẩn mực làm việc, tạo dựng hình ảnh nhân viên ACB đẹp mắt khách hàng bất nào và bất nơi đâu 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục tài sản đảm bảo Quy định về BĐTV hiện quy định loại tài sản dùng làm bảo đảm tương đối đa dạng thế việc áp dụng BĐTV tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Vĩnh Phúc rất hạn chế, chỉ giới hạn phạm vi tài sản thông dụng và có độ an toàn cao sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, giá trị quyền sử dụng đất và tài sản sở hữu gắn liền với đất Trong thời gian tới, Chi nhánh cần có chủ trương đa dạng hóa danh mục TSBĐ để có thể mở rộng danh sách khách hàng tiểm Mặc dù có tiềm ẩn rủi ro Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng so việc sử dụng TSBĐ truyền thống nếu NH đáp ứng yêu cầu quản lý tốt hàng và dịng tiền của doanh nghiệp se đáp ứng yêu cầu an toàn tín dụng và quản lý hoạt đợng kinh doanh của khách hàng 3.2.3 Tồn diện hóa hình thức bảo đảm tiền vay Hiện hình thức BĐTV sử dụng chủ yếu tại chi nhánh là thế chấp tài sản của người vay Bên cạnh việc tốn nhiều thời gian, chi phí quản lý, hình thức này se giới hạn rất nhiều lượng khách hàng tìm đến chi nhánh, hình thức khác se xem xét chấp nhận se khó khăn và tốn nhiều thời gian so với NH khác, nơi mà hình thức đó sử dụng mợt cách phở biến Trong giai đoạn tới chi nhánh nên có kế hoạch cho việc cấu lại hình thức BĐTVđể tăng tỷ lệ hình thức cịn lại Ngoài ra, cần có những định hướng cụ thể để nâng cao tỷ lệ cầm cớ tài sản của người vay là hình thức mà rất nhiều khách hàng có nhu cầu và mong ḿn sử dụng 3.2.4 Hồn thiện hệ thống thông tin bảo đảm tiền vay Tại Chi nhánh hiện nay, cán bợ tín dụng là người trực tiếp thu thập thơng tin, xử lí thơng tin với trợ giúp của bộ phận pháp lý và bên định giá tài sản Đó là một hạn chế, cán bợ tín dụng khơng thể hiểu biết hết về loại TSBĐ, đó yêu cầu của thơng tin mà cán bợ tín dụng có là phải đầy đủ, xác, kịp thời để đảm bảo cho công tác BĐTV Để có những thông tin chất lượng là không hề dễ dàng, đặc biệt là thông tin về loại tài sản mà giá cả thay đổi liên tục, bất thường và không theo quy ḷt ơtơ, đất, chứng khốn, kim loại quý.v.v Hiện nguồn cung cấp thông tin thường nhân viên tín dụng có là từ những nguồn rất sơ khai, không mấy hiệu quả, có thể nói những nguồn thông tin là không đáng tin cậy, đợ rủi ro cao Vì vậy, giải pháp hiện là Chi nhánh nên chủ động xây dựng một mạng lưới thông tin riêng liên quan đến TSBĐ, bao gồm có Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nguồn thông tin về pháp lý và nguồn thông tin về biến động giá trị thị trường tài sản với trợ giúp của bên liên quan cho đảm bảo là nguồn sở dữ liệu xác, cập nhật nhất Trước mắt những thông tin này tập trung vào việc theo dõi thông tin về bất động sản, loại TSBĐ mà Chi nhánh hay nhận nhất, tiếp theo se hoàn thiện loại TSBĐ khác danh mục 3.2.5 Hồn thiện cơng tác định giá tài sản bảo đảm Công tác định giá tài sản tại ACB thực hiện độc lập Nhân viên định giá tài sản bên AREV Tuy nhiên kết quả định giá khơng phải lúc nào xác, Chi nhánh nên tự trang bị cho cán bộ tín dụng những kiến thức về thẩm định tài sản, để có thể có những ý kiến phản hồi với bên AREV những trường hợp cần thiết Bên cạnh đó, nếu nắm những kiến thức nghiệp vụ này thuận tiện cho nhân viên tín dụng việc tư vấn, giải đáp thắc mắc có liên quan đến TSBĐ cho khách hàng, cơng tác kiểm sốt, quản lý tài sản sau này 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm soát, quản lý tài sản bảo đảm Quy trình tín dụng bắt đầu từ việc thu thập hồ sơ đến tất toán khoản vay, hoàn trả TSBĐ cho khách hàng, nên việc rủi ro BĐTV phát sinh từ cơng tác kiểm sốt, quản lý TSBĐ là hoàn toàn có thể xảy Để khắc phục hạn chế tình trạng thực hiện lỏng lẻo, thiếu trung thực của cơng tác kiểm sốt, quản lý tài sản sau cho vay diễn thực tế Chi nhánh, Giám đốc Chi nhánh cần phối hợp với bộ phận liên quan đưa một chế giám sát, quản lý hiệu quả công tác sau cho vay này Mỗi tài sản dùng cầm cố, thế chấp có đặc điểm khác về hình thức, về tính ởn định, tính khoản, chế pháp ḷt tác đợng đo việc quản lý khác Muốn hoàn thiện công tác quản lý tài sản cầm cố, thế chấp cần đưa mợt phương pháp quản lý hiệu quả nhất cho từng loại tài sản để tối thiểu hoá rủi ro đến mức thấp nhất Để bảo đảm an toàn, chi nhánh cần phải có cuộc kiểm tra định kỳ để tiến Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hành đánh giá lại tài sản thế chấp đồng thời kiểm tra xem tài sản có bị thay đổi, hỏng hóc không để tiến hành biện pháp xử lý kịp thời 3.2.7 Xây dựng mối quan hệ bền vững với quan hữu quan Công tác BĐTV tổng hợp mối quan hệ của rất nhiều bên, từ khách hàng, ngân hàng và quan hữu quan, đó mỗi phương thức BĐTV, mỗi loại TSBĐ lại liên quan đến một quan khác Để nâng cao chất lượng cơng tác BĐTV cần có hỡ trợ hiệu quả giữa bên, đặc biệt là của NH với quan hữu quan, nơi mà hiện những nguồn thông tin chưa cung cấp một cách rộng rãi Để thực hiện giải pháp này, thay trước cán bợ tín dụng chỉ cố gắng tận dụngcác mối quan hệ cá nhân để thu thập những thông tin chất lượng và đẩy nhanh tiến đợ hồ sơ, hiện cán bợ se là cầu nối để Chi nhánh Ngân hàng Á Châu Vĩnh Phúc xây dựng mối quan hệ với quan chức địa bàn tỉnh Sau có mối quan hệ này, đại diện Chi nhánh cần liên tục tăng cường và mở rộng mối quan hệ đến quan khác Bằng cách này, Chi nhánh ACB Vĩnh Phúc se cho thấy chuyên nghiệp của và ngày càng khẳng định thương hiệu ACB địa bàn tỉnh 3.3 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Vĩnh Phúc 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, thống nhất văn pháp luật BĐTV.Trước tiên, phủ cần xem xét và điều chỉnh lại những điều luật điều chỉnh quan hệ BĐTV mà có chồng chéo Luật nhà đất và Bộ luật dân sự, từ đó thống nhất cho một quy tắc chung đối với vấn đề mâu thuẫn việc một tài sản có thể thế chấp tại nhiều TCTD Điều này se góp phần định hướng cho NH việc thực hiện cơng tác BĐTV, Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng trường hợp NH làm sai luật, khoản vay se từ có bảo đảm trở thành không có bảo đảm, và thiệt hại lớn nhất se thuộc về NH Thứ hai, tạo điều kiện và hỗ trợ Ngân hàng việc xử lý TSBĐ.Chính phủ cần đưa sách về xử lý TSBĐ góp phần hạn chế khó khăn cho NH, quy định thêm nhiều hình thức xử lý TSBĐ để bên có thể lựa chọn ký kết hợp đồng Ngoài ra, cần đưa một số quy định trường hợp xử lý tài sản vướng mắc thủ tục pháp lý, thủ tục hành như: có tranh chấp giữa khách hàng và ngân hàng, khách hàng bỏ trốn, khách hàng bị phá sản, thủ tục hồ sơ thiếu hoàn chỉnh.v.v… Thứ ba, hoàn thiện đồng bộ giấy tờ sở hữu đất.Hiện nay, loại giấy tờ sở hữu đất đai nhiều bất cập giữa cũ và mới, luật pháp lại vẫn chấp nhận tồn tại của tất cả loại giấy tờ này Đó là khe hở việc gian lận, giả mạo chúng để làm TSĐB vay vốn NH bất hợp pháp Nếu nhận thế chấp những tài sản trường hợp này, NH se gặp phải rủi ro rất lớn là bị khách hàng lừa đảo, se rất khó khăn việc phát mại tài sản sau này 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, hoàn thiện chặt chẽ sở pháp lý BĐTV.NHNN cần kịp thời ban hành văn bản hướng dẫn thực hiện quy phạm pháp luật tới NHTM, nhất là văn bản hướng dẫn về việc cho vay có bảo đảm tài sản hình thành tương lai.Để tạo chủ động cho NH hoạt đợng cho vay NHNN phải nhanh chóng phổ biến thay đổi hướng điều chỉnh tới NHTM Bên cạnh đó, để thuận lợi cho NHTM việc sử dụng hình thức cho vay có bảo đảm tài sản TCTD tự lựa chọn và cho vay theo chỉ định của Chính phủ NHNN cần ban hành quy chế một cách đầy đủ, có hướng dẫn cụ thể NHNN cần giao quyền tự quyết nhiều hoạt đợng kinh doanh của cho NHTM Thứ hai, tăng cường phối hợp với quan chức năng.NHNN cần chủ động phối hợp với quan có liên quan Tòa án nhân dân, Viện kiểm sát nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Bộ công an.v.v để nghiên cứu soạn thảo, ban hành văn Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng bản nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi, an toàn và tạo thơng thống cho hoạt đợng BĐTV của NH nhất là khâu xử lý TSBĐ và thu hồi nợ vay Thứ ba, tăng cường công tác tra, kiểm sốt Với vai trị là tở chức điều hành hoạt động, NHNN cần xây dựng một hệ thống tra đủ lớn về số lượng và đủ mạnh về chất lượng để bảo đảm cho việc thực hiện tra, kiểm tra một cách hiệu quả nhất toàn hệ thống NH, từ đó xử lý nghiêm sai sót vi phạm quy chế BĐTV làm gương cho TCTD khác, đồng thời hạn chế rủi ro hệ thớng Thứ tư, hoàn thiện hóa trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN cần xây dựng và phát triển trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cho ln có cập nhật mới thông tin đa chiều, đầy đủ và xác nhất về cá nhân khách hàng, doanh nghiệp, về dự án SXKD, dự án đầu tư vay vớn, v.v phát huy hết vai trị của nó một kênh thông tin nội bộ hiện đại và toàn diện 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu Thứ nhất, đơn giản hóa thủ tục giấy tờ.Trong điều kiện công nghệ thông tin ngày càng phát triển hiện nay, quy trình thủ tục dần dần công nghệ hóa, rút ngắn đáng kể thời gian thực hiện công việc Ngân hàng TMCP Á Châu theo xu hướng đó, hồ sơ quản lý khách hàng hay quản lý khoản vay đều hình thành dưới dạng hệ thớng sở dữ liệu Tuy nhiên, đối với công đoạn trước cho vay vẫn rất nặng về thủ tục giấy tờ, nhiều khách hàng rất phàn nàn về vấn đề quy trình, thủ tục rắc rới, thời gian xử lý hồ sơ dài Chi nhánh cần phải giảm thiểu thủ tục liên quan tới giấy tờ mà thay xử lý dữ liệu hệ thớng máy tính, vừa nhanh chóng, tḥn tiện cho cả NH và khách hàng Thứ hai, Ngân hàng TMCP Á Châu cần có kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực.Vai trò của người lãnh đạo có vị trí hết sức quan trong, đặc biệt là giám đốc chi nhánh thành viên và chi nhánh trực thuộc có ý nghĩa quyết định đối với phát triển của toàn hệ thống NH Bởi vậy, điều kiện kinh tế thị trường Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng biến động hiện nay, Trung tâm đào tạo trực thuộc Ngân hàng TMCP Á Châu cần triển khai lớp bồi dưỡng kỹ quản lý, quản trị điều hành, nghệ thuật kinh doanh để có những thay đổi việc điều hành bắt kịp với thời cuộc Bên cạnh đó, NH cần liên tục nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ NH, đặc biệt là cán bợ phịng tín dụng tại đơn vị toàn hệ thống cách tổ chức khố học bồi dưỡng kiến thức chun mơn, chia sẻ kinh nghiêm làm việc Thứ ba, xây dựng một hệ thống sở liệu quản lý BĐTV.Hiện nay, thơng tin về TSBĐ vẫn cịn thu thập mợt cách nhỏ lẻ, đợ xác khơng cao và cập nhật Trong danh mục TSBĐ đa dạng, việc quản lý tài sản phải tiến hành suốt thời gian cấp một khoản vay Vì vậy, việc xây dựng mợt hệ thớng sở dữ liệu để quản lý TSBĐ là vô cùng cần thiết Ngoài ra, cán bợ tín dụng se phải liên tục cập nhật những thay đổi về tài sản định kỳ, bao gồm cả thay đổi về giá trị thực tế và giá trị thị trường Như vậy, sở liệu này se giúp Ngân hàng việc giám sát nhân viên tín dụng việc kiểm soát, quản lý tài sản sau cho vay Kết luận chương III Chương III đã giới thiệu lợ trình phát triển chung của Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam, từ đó đưa tầm nhìn, chiến lược, phương hướng phát triển cho toàn hệ thống nói chung cho Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng Theo phương hướng đặt ra, chương III đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam- chi nhánh Vĩnh Phúc Từ đó hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tại chi nhánh thông qua việc đồng đều hóa trình đợ nghiệp vụ cho cán bợ tín dụng, đa dạng hóa danh mục tài sản đảm bảo, hoàn thiện hệ thống thông tin, công tác định giá tài sản, tăng cường việc kiểm soát, quản lý tài sản đảm bảo nhằm đạt kết quả tốt nhất công tác bảo đảm tiền vay tại chi nhánh Chương III đưa những kiến nghị đới với Chính Phủ, với NHNN và với Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tại Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc một cách tốt nhất, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của chi nhánh Kết luận Hoạt đợng tín dụng ngân hàng vừa đem lại lợi nhuận lớn vừa tiềm ẩn rủi ro rất lớn.Trong điều kiện nền kinh tế thị trường biến động hiện nay, NHTM nói chung và chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng phải cố gắng nỗ lực không ngừng nhằm mở rộng thị phần cho vay mà vẫn phạm vi an toàn cho phép Một những biện pháp giúp NHhạn chế rủi ro tín dụng đó là BĐTV, nâng cao chất lượng BĐTV là tiền đề để NH hoạt động an toàn – hiệu quả nhằm đạt kết quả mong đợi hoạt đợng tín dụng hoạt động kinh doanh NH Mặc dù mới đời và phát triển bốn năm, Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Vĩnh Phúc đã có những bước phát triển nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế địa bàn tỉnh Bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng cao, Chi nhánh đã nỡ lực hết trongviệc hạn chế rủi ro tín dụng, và đã đạt những thành tích đáng kể Tuy nhiênhoạt động BĐTV tại Chi nhánh vẫn có những hạn chế nhất định, cùng với phát triển liên tục của nền kinh tế thị trường se kéo theo cạnh tranh ngày càng gay gắt địa bàn thời gian tới, Á Châu cần có những chủ trương, định hướng để nâng cao chất lượng BĐTV mà vẫn giữ xu hướng tăng trưởng liên tục Do có những giới hạn về thời gian, đối tượng nghiên cứu và kinh nghiệm thực tế Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng của bản thân nên bài viết không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế nhất định Em rất mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo cùng ban lãnh đạo của ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Vĩnh Phúc Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, Ban Giám đốc, lãnh đạo phịng, anh chị cán bợ chi nhánh đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Ngân Hàng, “Giáo trình Tín dụng ngân hàng”, NXB Thớng Kê, Peter S.Rose, Quản Trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Tài Chính, Hà Nợi Bợ Ḷt Dân Sự 2005 Luật Đất Đai 2003 Luật Nhà 2005 Nghị định 163/2006/NĐ-CP của phủ về giao dịch bảo đảm; 2001 2004 Nghị định 11/2012/NĐ-CP của phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của nghị định 163/2006/NĐ-CP của phủ về Giao dịch bảo đảm; Nghị định 83/2010/NĐ-CP về đăng ký giao dịch bảo đảm Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng 10 Nghị quyết 11/NQ-CP, về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, bảo đảm an sinh xã hợi 11 Tạp chí ngân hàng Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 12 Báo cáo tài của Ngân hàng TMCP Á Châu năm 2010, 2011, 13 Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh 2012 Vĩnh Phúc năm 2010, 2011, 2012 14 Quy trình bảo đảm tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu 15 Mợt số website tham khảo: - http://www.sbv.gov.vn : Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - http://vneconomy.vn/ : Thời báo kinh tế Việt Nam - http://ub.com.vn : Công đồng Ngân Hàng và Nguồn nhân lực - www.acb.com.vn: Ngân hàng TMCP Á Châu Đỗ Thị Thu Hằng NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm Báo cáo tài Rủi ro tín dụng Tở chức tín dụng Sản xuất kinh doanh Đỗ Thị Thu Hằng Viết tắt NHTM TMCP NHNN NH BĐTV TSBĐ BCTC RRTD TCTD SXKD NHE- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5a Bảng 2.5b Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Nội dung Trang Phân loại dư nợ theo kì hạn năm 2010 – 2012 Phân loại dư nợ theo điều kiện bảo đảm Dư nợ cho vay theo tính chất bảo đảm bằng tài sản Danh mục tài sản đảm bảo Phân loại dư nợ theo tiêu chí nhóm nợ So sánh tỷ lệ nợ hạn với số TCTD cùng địa bàn Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh Mức sinh lời vớn tín dụng của chi nhánh 2010 – 2012 Kết xử lý tài sản đảm bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ STT Sơ đồ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Đỗ Thị Thu Hằng Nội dung Cơ cấu tổ chức và mạng lưới của chi nhánh Vĩnh Phúc Biểu đồ tín dụng khu vực Trang Tín dụng có bảo đảm bằng tài sản tín dụng khơng có bảo đảm bằng tài sản Các hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản Danh mục tài sản bảo đảm chi nhánh Tỷ lệ nợ q hạn tín dụng có bảo đảm bằng tài sản tín dụng khơng có bảo đảm bằng tài sản NHE- LTĐH8 ... vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Vĩnh Phúc trở thành vấn đề cần thiết Từ những nguyên nhân để em chọn đề tài: ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay tại ngân. .. TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 2.2.1 Quy trình bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Vĩnh Phúc  Bước 1: Nhận và kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm Cán bợ tín dụng chi? ?u trách... rủi ro hoạt đợng tín dụng X́t phát từ ý nghĩa bản của bảo đảm tín dụng đới với hoạt động cho vay của ngân hàng, chất lượng bảo đảm tiền vay là chất lượng hình thức mà ngân hàng