Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương - Chi nhánh Thái Bình

1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Sau hơn 5 năm trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại WTO, cùng với các nước trên thế giới, Việt Nam đã phải cố gắng rất nhiều để trải qua các cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ. Qua đây, ta đã thấy được tầm quan trọng của tín dụng trong vai trò là “đòn bẩy” của nền kinh tế cũng như là một công cụ đắc lực để hỗ trợ cho Nhà nước trong việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả của nền kinh tế. Do vậy theo dự đoán nhu cầu về vốn trong thời kỳ hậu khủng hoảng sẽ ngày gia tăng để đáp ứng nhu cầu phục hồi sản xuất kinh doanh cũng như nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp. Vì vậy nên kinh tế sẽ cần không ít vốn để đáp ứng nhu cầu cần thiết này. Mà nơi đến của các doanh nghiệp không đâu khác chính là các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên trong thời qua, đặc biệt là thời kỳ khủng hoảng vấn đề tín dụng tại các tổ chức tín dụng trong nước đã bộc lộ những yếu kém nhất định nên hoạt động tín dụng đã gặp không ít những khó khăn và rủi ro thường xuyên rình rập. Mà hoạt động tín dụng lại mang lại thu nhập chủ yếu cho các tổ chức tín dụng. Chính vì vậy, làm thế nào để phân tích một cách chính xác, khoa học các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng. Từ đó, có thể đề ra những giải pháp hiệu quả để nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu của các ngân hàng thương mại cũng như của các tổ chức tín dụng trong nước. Trong quá trình học tập tại Học Viện Ngân Hàng và nghiên cứu tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - Chi nhánh Thái Bình, em nhận thấy được tầm quan trọng của công tác nâng cao chất lượng tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Do đó, em đã quyết định chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình là: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương - Chi nhánh Thái Bình”. 2. Mục đích nghiên cứu. Mục đích nghiên cứu của đề tài là làm sáng tỏ các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng, cũng như sự cần thiết của hoạt động tín dụng. Nguyễn Thành Công LTĐH8- NHB 1 2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Trên cơ sở đó để đưa ra một số các giải pháp mang tính khả thi giúp nâng cao hoạt động tín dụng tại Quỹ tín dụng Trung Ương - Chi nhánh Thái Bình. 3. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng Nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Thái Bình. - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài chỉ nghiên cứu nghiệp vụ tín dụng và đề xuất các giải pháp trong phạm vi áp dụng tại Quỹ tín dụng Nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Thái Bình. 4. Phương pháp nghiên cứu. Chuyên đề sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng, duy vật lịch sử để xem xét các sự vật hiện tượng; phương pháp phân tích số liệu thực tế và vận dụng các lý luận vào thực tiễn để giải thích nguyên nhân từ đó đưa ra các giải pháp thích hợp. 5. Kết cấu của chuyên đề. Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng của các TCTD. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương - Chi nhánh Thái Bình. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương - Chi nhánh Thái Bình. Nguyễn Thành Công LTĐH8- NHB 2 3 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA TCTD 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1. Khái niệm Tín dụng (Credit) xuất phát từ gốc La tinh Credo, có nghĩa là một sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác đó là lòng tin. Có thể định nghĩa quan hệ tín dụng một cách đầy đủ như sau: Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhau về tín dụng nhưng tựu chung lại đều có 3 nội dung hay đặc trưng sau: - Thứ nhất: Là quan hệ chuyển nhượng một lượng giá trị mang tính chất tạm thời. Đối tượng của sự chuyển nhượng có thể là tiền tệ hoặc hiện vật. Tính chất tạm thời của sự chuyển nhượng đề cập đến thời gian sử dụng lượng giá trị đó. Nó là kết quả của sự thỏa thuận giữa các đối tác tham gia quá trình chuyển nhượng để đảm bảo sự phù hợp giữa thời gian nhàn rỗi và thời gian cần sử dụng lượng giá trị đó. Sự thiếu phù hợp của thời gian chuyển nhượng này có thể ảnh hưởng đến quyền lợi tài chính và hoạt động kinh doanh của cả hai bên và dẫn đến những rủi ro, những nguy cơ phá hủy quan hệ tín dụng. Thực chất trong quan hệ tín dụng chỉ có sự chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị tạm thời nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định mà không có sự thay đổi quyền sở hữu đối với lượng giá trị đó. - Thứ hai: Tính hoàn trả. Lượng vốn được chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn cả về thời gian và về giá trị bao gồm hai bộ phận: Gốc và lãi. Phần lãi đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Sự chênh lệch này là giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời. Nói cách khác, nó là giá trả cho sự hy sinh quyền sử dụng vốn hiện tại của người sở hữu vì thế nó phải đủ hấp dẫn để người sở hữu có thể sẵn sàng hy sinh quyền sử dụng đó. Nguyễn Thành Công LTĐH8- NHB 3 4 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Thứ ba: Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở sự tin tưởng giữa người đi vay và người cho vay. Có thể nói đây là điều kiện tiên quyết để thiết lập quan hệ tín dụng. Người cho vay tin tưởng rằng vốn sẽ được hoàn trả đầy đủ khi đến hạn. Người đi vay cũng tin tưởng vào khả năng phát huy hiệu quả của vốn vay. Sự gặp gỡ giữa người đi vay và người cho vay về điểm này sẽ là điều kiện hình thành quan hệ tín dụng. Cơ sở của sự tin tưởng này có thể do uy tín của người đi vay, do giá trị tài sản bảo đảm và do sự bảo lãnh của người thứ ba. Cơ sở khách quan của sự ra đời quan hệ tín dụng là: Cùng một lúc có những chủ thể kinh tế tạm thời dư thừa một khoản vốn, trong khi các chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu cần bổ sung vốn. Hành vi tín dụng như vậy có thể được diễn ra trực tiếp giữa bên thừa vốn cần đầu tư với bên cần vốn để sử dụng. Nhưng trên thực tế hai bên này khó có thể phù hợp được với nhau về quy mô, về thời gian, không gian; hoặc nếu có thể phù hợp được thì phải tốn nhiều chi phí. Do đó, xuất hiện một bên thứ ba đứng ra tập trung được vốn của số đông những người tạm thời dư thừa vốn, cần đầu tư kiếm lãi, sau đó đem số vốn này phân phối cho những chủ thể kinh tế thiếu hụt, có nhu cầu về vốn dưới hình thức cho vay, cho thuê tài chính. Bên thứ ba đó chính là các tổ chức tín dụng. 1.1.2. Vai trò của tín dụng  Tín dụng góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất xã hội Vai trò quan trọng nhất của tín dụng là cung ứng vốn một cách kịp thời cho các nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của các chủ thể trong xã hội. Nhờ đó mà các chủ thể này có thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất cũng như tốc độ tiêu thụ sản phẩm. Một hệ thống các hình thức tín dụng đa dạng không những thỏa mãn nhu cầu đa dạng về vốn của nền kinh tế mà còn làm cho sự tiếp cận các nguồn vốn tín dụng trở nên dễ dàng, tiết kiệm chi phí giao dịch và giảm bớt các chi phí nguồn vốn cho các chủ thể kinh doanh. Nhờ có tín dụng ngân hàng và các hình thức tín dụng sẽ tạo sự chủ động cho các doanh nghiệp trong việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh khi nó không phải phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn tự có của bản thân. Điều này giúp cho các Nguyễn Thành Công LTĐH8- NHB 4 5 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nhà sản xuất tích cực tìm kiếm cơ hội đầu tư mới và nâng cao năng lực sản xuất của xã hội. Các nguồn tín dụng được cung ứng luôn đi kèm với các điều kiện tín dụng để hạn chế rủi ro và với áp lực phải trả cả gốc và lãi vay buộc người đi vay phải quan tâm thực sự đến hiệu quả sử dụng vốn, đến khai thác có hiệu quả tiềm năng kinh tế trong hoạt động kinh doanh.  Tín dụng là kênh truyền tải tác động của Nhà nước đến các mục tiêu vĩ mô Các mục tiêu vĩ mô của nền kinh tế bao gồm ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm. Tín dụng trở thành một công cụ quan trọng để Nhà nước thực hiện các mục tiêu vĩ mô này. Thông qua việc thay đổi và điều chỉnh các điều kiện tín dụng, Nhà nước có thể thay đổi quy mô tín dụng hoặc chuyển hướng vận động của nguồn vốn tín dụng, nhờ đó mà ảnh hưởng đến tổng cầu và tổng cung của nền kinh tế cả về quy mô và kết cấu, đồng thời cũng ảnh hưởng tới các điều kiện sản xuất khác. Điểm cân bằng cuối cùng giữa tổng cung và tổng cầu dưới tác động của chính sách tín dụng sẽ cho phép đạt được các mục tiêu vĩ mô cần thiết.  Tín dụng là công cụ thực hiện các chính sách xã hội Thông qua các hình thức tín dụng ưu đãi như tín dụng cho người nghèo với lãi suất thấp, tín dụng đối với các đối tượng chính sách khác… sẽ góp phần nâng cao điều kiện sống và tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế của các đối tượng này. Khi sử dụng vốn tín dụng ưu đãi, các đối tượng chính sách này buộc phải quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn để đảm bảo hoàn trả đúng thời hạn, kết hợp với các ưu đãi có được, điều kiện tài chính của họ sẽ được cải thiện, từng bước dần có thể độc lập với nguồn vốn tài trợ. Đó chính là mục đích chính của việc sử dụng phương thức tài trợ các mục tiêu chính sách bằng con đường tín dụng. 1.1.3. Phân loại tín dụng 1.1.3.1. Dựa vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay tới 12 tháng, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp, các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Nguyễn Thành Công LTĐH8- NHB 5 6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng, được sử dụng để đầu tư mua sắm các tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - Cho vay dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 5 năm trở lên và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm. Đây là loại hình tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, các phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. 1.1.3.2. Dựa vào mục đích sử dụng vốn - Cho vay mua bán bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. - Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc lao động, nhiên liệu… - Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm vật dụng, trang trải các chi phí thông thường của đời sống. - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu: Bao gồm hỗ trợ về tài chính cùng với thủ tục giấy tờ liên quan để doanh nghiệp xuất nhập khẩu có thể thực hiện nghĩa vụ của mình trong hợp đồng mua bán hàng hoá. 1.1.3.3. Dựa vào phương thức cho vay - Cho vay từng lần: Phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng đều phải làm các thủ tục (Khách hàng lập kế hoạch vay vốn, ngân hàng xét duyệt cho vay ) và ký hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương pháp cho vay mà TCTD ( Tổ chức tín dụng) và khách hàng thoả thuận xác định một hạn mức tín dụng duy trì một thời gian nhất định. Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong Nguyễn Thành Công LTĐH8- NHB 6 7 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng một thời gian nhất định, được ngân hàng và khách hàng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là loại tín dụng mà qua đó TCTD cho phép khách hàng được sử dụng vượt quá số tiền mà họ đã ký thác ở ngân hàng trên tài khoản vãng lai với một số lượng và thời hạn nhất định. 1.1.3.4. Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng - Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp, cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba. 1.1.3.5. Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, hay còn gọi là cho vay trả góp, là loại cho vay khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. - Cho vay chỉ có một thời hạn trả nợ, hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần, khi đáo hạn. - Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ vào khả năng tài chính của mình, người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào. 1.1.3.6. Dựa vào hình thái giá trị tín dụng - Cho vay bằng tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền - Cho vay bằng tài sản (hay cho thuê tài chính): Là hoạt động tín dụng trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là TCTD với khách hàng thuê. Khi hết thời hạn thuê, khách hàng có thể thuê tiếp hoặc mua lại theo các thoả thuận trong hợp đồng thuê. Trong thời hạn thuê các bên không được đơn phương huỷ bỏ hợp đồng. 1.1.3.7. Dựa vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: Là việc các tổ chức tín dụng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho các tổ chức tín dụng Nguyễn Thành Công LTĐH8- NHB 7 8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. 1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.2.1. Khái niệm Trước đây, khái niệm chất lượng tín dụng chỉ được bó hẹp trong phạm trù an toàn tín dụng. Điều đó có nghĩa là chất lượng tín dụng được đo lường bằng mức tổn thất phát sinh trực tiếp từ rủi ro đối với mỗi khoản vay của ngân hàng. Một TCTD được coi là có chất lượng tín dụng cao khi TCTD đó có ít các khoản vay xấu và thiệt hại từ các khoản vay đó là thấp. Và một khoản tín dụng có chất lượng là khoản tín dụng được hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng kỳ hạn cam kết. Theo sự phát triển thì quan điểm về chất lượng tín dụng ngày càng thay đổi và yêu cầu khắt khe hơn. Chất lượng tín dụng được xác định bằng tổng thể tất cả các tiêu chí, cả trừu tượng lẫn cụ thể và việc đánh giá chúng cũng có sự linh động nhất định. Có thể xem rằng: “Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (cả người vay tiền lẫn người gửi tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế- xã hội và đảm bảo sự phát triển tồn tại của tổ chức tín dụng”. Theo cách đó, trong hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng được thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước nói chung và của địa phương nói riêng, trên cơ sở thu hồi được gốc và lãi đúng hạn như đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của tổ chức tín dụng. 1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.2.1. Đối với nền kinh tế xã hội Lịch sử hình thành và phát triển quan hệ tín dụng cho ta thấy vai trò quan trọng của nó trong nền kinh tế đặc biệt là nền kinh tế hàng hoá ngày càng phát triển. Cùng với sự sản xuất và lưu thông hàng hoá, tín dụng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm các phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch trong xã hội. Trong điều kiện đó, nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề ngày càng được quan tâm vì: Nguyễn Thành Công LTĐH8- NHB 8 9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Nâng cao chất lượng tín dụng để đưa hoạt động tín dụng thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường, phục vụ và thúc đẩy nền kinh tế thị trường. - Đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để TCTD làm tốt chức năng trung tâm thanh toán, vì khi chất lượng tín dụng được đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn tín dụng. Nó tạo điều kiện cho TCTD làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, tín dụng góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế. - Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần tăng vòng quay vốn, huy động tới mức tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. - Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông. Nó góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia. Đồng thời, thông qua các công trình đầu tư vốn phát huy tác dụng, tạo ra những sản phẩm, dịch vụ cho nền kinh tế. - Nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động TCTD theo xu hướng của thế giới, phương thức sản xuất áp dụng những thành tựu của những nền công nghệ cao như công nghệ sinh học, thông tin, vật liệu, năng lượng mới để nhanh chóng nâng cao chất lượng tín dụng thúc đẩy sản xuất ở trong nước và hội nhập với hệ thống tài chính tiền tệ quốc gia. - Nâng cao chất lượng tín dụng để có khả năng hợp tác cạnh tranh. Khi sản xuất cùng phát triển, nhu cầu vốn để phục vụ phát triển kinh tế xã hội là rất lớn mà mỗi TCTD riêng lẻ không thể đáp ứng được, đòi hỏi phải có sự hợp tác giữa các TCTD trong việc tài trợ cho khách hàng (đồng tài trợ hay tín dụng hợp vốn). 1.2.2.2. Đối với các tổ chức tín dụng - Nâng cao chất lượng tín dụng tức là tăng khả năng quay vòng vốn tín dụng, góp phần mở rộng được các hình thức dịch vụ cung cấp cho khách hàng cũng như mở rộng quy mô vốn tín dụng cho một khách hàng. Như vậy, không những duy trì được mối quan hệ với những khách hàng truyền thống mà còn mở rộng, thu hút thêm những khách hàng mới. Đó cũng là cách để các TCTD mở rộng thị trường, nâng cao được lợi nhuận. Nguyễn Thành Công LTĐH8- NHB 9 10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Chất lượng tín dụng nâng cao sẽ giảm được chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, và đặc biệt là giảm được những chi phí, thiệt hại rất lớn do không thu hồi được khoản tín dụng. Như vậy, sẽ gia tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ mà các TCTD cung cấp cho khách hàng, tăng thêm lợi nhuận cho TCTD đó. 1.2.2.3. Đối với khách hàng - Chất lượng tín dụng cao sẽ tạo điều kiện cho TCTD mở rộng thị trường, cung cấp tín dụng kịp thời, đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đồng thời đảm bảo cho khoản tiền gửi của khách hàng được an toàn. - Chất lượng tín dụng được đảm bảo có nghĩa là TCTD phải thường xuyên tiến hành việc kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn tín dụng của khách hàng. Thông qua đó, cùng với khách hàng uốn nắn và chấn chỉnh kịp thời những thiếu sót trong hoạt động tài chính và kinh doanh của khách hàng. Do vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển chất lượng sản xuất kinh doanh cũng như làm lành mạnh hoá tình hình tài chính của khách hàng. 1.2.3. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.2.3.1. Các nhân tố khách quan  Môi trường tự nhiên Môi trường tự nhiên không tác động trực tiếp mà tác động gián tiếp đến chất lượng tín dụng của các TCTD. Bởi đôi khi thiên tai, bão lũ, dịch bệnh… xảy ra bất ngờ mà con người không thể lường trước được làm ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế. Đôi khi có thể làm sụp đổ cơ đồ của một hãng kinh doanh và đặt người đi vay từng làm ăn có lãi vào thế thua lỗ. Từ đó làm thiệt hại nghiêm trọng đến khả năng chi trả của người đi vay và dẫn đến chất lượng tín dụng của TCTD bị hạ thấp.  Môi trường chính trị - xã hội Sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội là một tiêu chí quan trọng để ra quyết định của các nhà đầu tư. Nếu môi trường này ổn định thì các doanh nghiệp sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu tư và do đó nhu cầu vốn tín dụng TCTD sẽ tăng lên. Ngược lại nếu môi trường bất ổn thì các doanh nghiệp sẽ thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro khi đó nhu cầu vốn cho vay dự án cũng giảm sút theo. Nguyễn Thành Công LTĐH8- NHB 10 [...]... lưới hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, kết quả đến cuối năm 2001 đã hoàn thành việc sáp nhập 23 Quỹ tín dụng nhân dân khu vực vào Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương để trở thành chi nhánh ở các tỉnh, thành phố như vậy Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân trước đây từ 3 cấp chuyển thành 2 cấp: Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương và Quỹ tín dụng nhân dân Cơ sở Hệ thống Quỹ tín dụng nhân nhân hiện... hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG – CHI NHÁNH THÁI BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG 2.1.1 Quá trình ra đời và phát triển của Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương Quỹ tín dụng Trung ương được thành lập theo Quyết định số 390/QĐ-TTG ngày 27/7/1993 của Thủ tướng Chính phủ về việc “Triển khai đề án thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân ... CHƯƠNG 1 Chương 1 của chuyên đề đã trình bày những cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng, phân loại tín dụng, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Đây là những vấn đề mang tính chất cơ sở làm nền tảng để đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Thái Bình 20 Nguyễn Thành Công LTĐH 8- NHB 21 Chuyên đề... tín dụng cũng như chất lượng hoạt động kinh doanh của mình để Chi nhánh có thể tăng khả năng cạnh tranh của mình với các TCTD trên cùng địa bàn 28 Nguyễn Thành Công LTĐH 8- NHB 29 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QTDTW CHI NHÁNH THÁI BÌNH 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Thái Bình 2.3.1.1 Các chỉ tiêu đánh giá định tính  Uy tín của. .. chính và 26 chi nhánh, 1,057 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở hoạt động tại 57 tỉnh, thành phố, thu hút gần 1.7 triệu thành viên tham gia Vốn điều lệ của Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương đạt khoảng 1,720.96 tỷ trên tổng nguồn vốn là khoảng 13,616 tỷ đồng 21 Nguyễn Thành Công LTĐH 8- NHB 22 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.1.2 Đôi nét về Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình Quá trình... lập Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương và Quyết định số 200/QĐ-NH5 về việc cấp giấy phép hoạt động cho Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương với số vốn điều lệ ban đầu là 200 tỷ đồng, thời gian hoạt động 99 năm Thực hiện chỉ thị số 57/CT-TW của Bộ chính trị và Nghị định số 48/2001/NĐ của Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định số 207/QĐ-NHNN về việc phê duyệt đề án mở rộng mạng lưới hoạt. .. vốn tín dụng Đây là chỉ tiêu thường được các TCTD tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Vòng quay vốn tín dụng được tính trên cơ sở doanh số thu nợ bình quân và dư nợ bình quân Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng. .. 2 %-5 % là một tỷ lệ chấp nhận được, NQH từ 6-1 2 tháng là nợ có vấn đề Nợ trên 12 tháng được gọi là nợ khó đòi  Thu nhập từ hoạt động tín dụng Nói đến chất lượng tín dụng không thể không nói đến chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng Vì như đã nói hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu để TCTD tồn tại và phát triển Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng được tính bằng lãi từ hoạt. .. giá chất lượng tín dụng 1.2.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá định tính Có thể nói thước đo chất lượng tín dụng của một TCTD chính là sự hài lòng của khách hàng, đồng thời TCTD cũng phải đảm bảo hài hoà với an toàn và đạt hiệu quả tín dụng cao nhất  Trước hết, chất lượng tín dụng của TCTD phụ thuộc vào uy tín của TCTD đó Nếu một TCTD có uy tín thì sẽ có khả năng thu hút được nhiều khách hàng hơn Chất lượng tín. .. phản ánh quy mô tín dụng của TCTD cho nền kinh tế theo số dư mà tại một thời điểm So sánh dư nợ với thị phần tín dụng của TCTD cho ta biết dư nợ của TCTD là cao hay thấp Trên thực tế, thị phần tín dụng của một TCTD thường phản ánh số lượng khách hàng trung thành, uy tín của TCTD, sự tác động của TCTD đối với địa phương và nền kinh tế… Do đó, nếu thị phần tín dụng của TCTD cao thì tương xứng với nó . nghiệp của mình là: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương - Chi nhánh Thái Bình . 2. Mục đích nghiên cứu. Mục đích nghiên cứu của đề tài. đề. Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng của các TCTD. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương - Chi nhánh Thái Bình. Chương 3: Một. số các giải pháp mang tính khả thi giúp nâng cao hoạt động tín dụng tại Quỹ tín dụng Trung Ương - Chi nhánh Thái Bình. 3. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín