THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG & QUÁ TRÌNH CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN.doc

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG & QUÁ TRÌNH CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN

Chương 2:

THỰC TRẠNG

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG & QUÁ TRÌNH CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN

TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 24

2.1 Những quy định chung 26

2.1.1 Điều kiện cấp tín dụng 26

2.1.1.1 Nguyên tắc chung 26

2.1.1.2 Điều kiện vay vốn 26

2.1.1.3 Quy định về thông tin tối thiểu cung cấp cho Ngân hàng 27

2.1.2 Những trường hợp không cấp tín dụng hoặc cấp tín dụng hạn chế 28

2.1.2.1 Những trường hợp không được cấp tín dụng 28

2.1.2.2 Những hạn chế trong cấp tín dụng 26

2.1.3 Tài sản bảo đảm 31

2.1.3.1 Các loại tài sản bảo đảm 31

2.1.3.2 Tỷ lệ cấp tín dụng so với giá trị tài sản bảo đảm 32

2.1.3.3 Nguyên tắc thẩm định tài sản bảo đảm 33

2.1.3.4 Bảo hiểm tài sản bảo đảm 33

2.1.3.5 Quản lý tài sản bảo đảm 33

2.1.4 Thời hạn cho vay 34

2.1.5 Lãi suất cho vay 34

a Quy trình tiếp thị phát triển khách hàng 40

b Tiếp nhận nhu cầu và đi xác minh 40

c Thẩm định và trình duyệt 42

d Ra quyết định cho vay 43

e Hoàn tất hồ sơ khoản vay đã phê duyệt 44

f Giải ngân 44

tại Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn 59

a Tình hình dư nợ cho vay theo loại tiền 60

b Tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn cho vay 61

c Tình hình dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 62

d Tình hình nợ quá hạn 64

e Các loại cho vay ngắn hạn tại Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn 64

2.3 Nhận xét và đánh giá chung về hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn 66

2.1 NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG

Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động mang lại nguồn doanh thu chính cho Ngân hàng, vì thế, để đảm bảo tính hệ thống và thống nhất trong hoạt động tín dụng

của toàn hệ thống, Sacombank đã ban hành Chính sách Tín dụng (ban hành theo Quyết

định số 258/2005/QĐ – HĐQT ngày 14/07/2005 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng) quy

định những quy tắc chung đối với hoạt động tín dụng cho toàn hệ thống Một số quy định chung được quy định trong Quy chế là:

2.1.1 Điều kiện cấp tín dụng:

2.1.1.1 Nguyên tắc chung:

Khách hàng muốn được Ngân hàng xem xét cấp tín dụng phải hội đủ các điều kiện theo quy định của Ngân hàng; có thể cung cấp cho Ngân hàng một số thông tin tối thiểu; và không thuộc diện không được cấp tín dụng theo quy định của Ngân hàng.

2.1.1.2 Điều kiện vay vốn:

Khách hàng muốn được xem xét cho vay phải hội đủ các điều kiện sau đây:

a Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự.

 Đối với khách hàng là tổ chức và cá nhân Việt Nam: - Tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự.

- Cá nhân; chủ doanh nghiệp tư nhân; thành viên công ty hợp danh; đại diện hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.

 Đối với khách hàng là tổ chức và cá nhân nước ngoài: phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc pháp nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ luật dân sự của nước CHXHCN Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà nước CHXHCN Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.

b Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

c Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết;

d Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật; và có kế hoạch vay vốn, trả nợ.

e Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam.

Các trường hợp cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo có quy định riêng.

f Một số điều kiện khác tuỳ theo loại cho vay được quy định cụ thể tại các hướng dẫn.

2.1.1.3 Quy định về thông tin tối thiểu cung cấp cho Ngân hàng:

Ngoài các hồ sơ pháp lý theo quy định, các thông tin tối thiểu mà khách hàng phải cung cấp cho Ngân hàng khi đề nghị vay vốn gồm:

a Đối với Doanh nghiệp:

- Thời gian hoạt động của Doanh nghiệp.

- Kinh nghiệm của người quản lý doanh nghiệp - Bộ máy tổ chức.

- Công tác hoạch định chiến lược phát triển - Hệ thống hạch toán kiểm toán.

- Kết quả kinh doanh, mức tăng trưởng doanh số trong hai năm liền kề hoặc trong thời gian kể từ khi bắt đầu hoạt động (trường hợp thời gian hoạt động chưa đủ hai năm).

- Thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá - Cơ cấu hàng tồn kho hiện tại.

- Tình hình bảo hiểm tài sản hoả hoạn của doanh nghiệp - Tình hình khai thuế và nộp thuế.

- Tình hình chi trả thu nhập cho người lao động.

- Mức độ ảnh hưởng của hoạt động sản xuất kinh doanh đến môi trường.

b Đối với cá nhân vay sản xuất kinh doanh:

- Mục đích khoàn vay.

- Thời gian và lĩnh vực kinh doanh.

- Tài sản đảm bảo.

- Thời gian quan hệ với Ngân hàng - Tình trạng chỗ ở.

- Độ tuổi, tình trạng hôn nhân, số người phụ thuộc kinh tế.

c Đối với cá nhân vay tiêu dùng:

- Mục đích khoản vay.

- Tình trạng chỗ ở, thời gian cư ngụ.

- Độ tuổi, tình trạng hôn nhân, số người ăn theo.

- Trình độ học vấn, công việc đang làm, thời gian làm việc - Thu nhập dùng để trả nợ.

- Thời gian quan hệ với khách hàng - Tài sản bảo đảm.

2.1.2 Những trường hợp không cấp tín dụng hoặc cấp tín dụng hạn chế:

2.1.2.1 Những trường hợp không được cấp tín dụng:

a Các khách hàng sau không được chấp nhận cấp tín dụng

 Theo quy định của pháp luật, Ngân hàng không được cho vay, bảo lãnh đối với:  Thành viên HĐQT, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc và Phó Tổng Giám đốc của Ngân hàng.

 Cán bộ, nhân viên của Ngân hàng thực hiện nhiệm vụ thẩm định và quyết định cho vay và/hoặc bảo lãnh.

 Bố, mẹ, vợ, chồng, con của Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc và Phó Tổng Giám đốc của Ngân hàng.

 Theo quy định của pháp luật, Ngân hàng không được chấp nhận việc bảo lãnh của các cá nhân được quy định trên để làm cơ sở cho việc cấp tín dụng đối với khách hàng khác.

 Ngân hàng không cấp tín dụng đối với những khách hàng có một trong những đặc điểm sau:

 Trú đóng, thường trú tại các địa phương (tỉnh, thành phố) ngoài vùng thị trường đã xác định của Chi nhánh Các trường hợp mở rộng vùng thị trường của Chi nhánh

phải được Tổng Giám đốc Ngân hàng phê duyệt nhưng phải bảo đảm hiệu quả, an toàn trong hoạt động Tín dụng.

 Khách hàng đề nghị cấp tín dụng là cá nhân nhỏ hơn 18 tuổi và trên 65 tuổi Trong một số trường hợp đặc biệt, Tổng Giám đốc được quyền quyết định cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân trên 65 tuổi nhưng không quá 70 tuổi.

 Hoạt động trong các lĩnh vực mà thị trường không chấp nhận  Hoạt động trong lĩnh vực rủi ro quá cao.

 Thiếu năng lực quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh.

 Cung cấp thông tin không đúng thực chất hoạt động; hoặc thông tin không đủ; hoặc có biểu hiện giấu diếm, tránh né trong việc cung cấp thông tin cho Ngân hàng.

 Lỗ liên tiếp trong 2 năm gần kề nhưng không có biện pháp khắc phục khả thi  Có thông tin tiêu cực về khách hàng của Trung tâm Thông tin khách hàng hoặc của NHNN Việt Nam.

 Cư ngụ và sản xuất trên địa bàn cư ngụ quá khó khăn (vùng sâu, vùng xa)  Có những biểu hiện tiêu cực trong giao dịch với Ngân hàng như: đang có nợ quá hạn tại Ngân hàng; thường xuyên để vốn lãi trễ hạn; để phát sinh nợ quá hạn nhiều lần vì lý do chủ quan; chây lì trong trả nợ.

 Đang bị truy tố hoặc chịu các biện pháp chế tài của các cơ quan pháp luật ảnh hưởng đến khả năng tài chính.

b Các khoản vay không được Ngân hàng chấp nhận:

 Theo quy định của pháp luật, Ngân hàng không cấp tín dụng đối với những nhu cầu vốn để sử dụng vào các mục đích sau:

 Mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.

 Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch hoặc để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.

 Ngoài ra, các khoản tín dụng được sử dụng vào các mục đích sau cũng không được Ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng:

 Khoản vay được sử dụng vào các giao dịch mà rủi ro của nó không thể đánh

 Khoản vay có thể ảnh hưởng đến uy tín, thanh danh của Ngân hàng (sử dụng vào các hoạt động mà xã hội không đồng tình, khách hàng vay là những người đã có điều tiếng không tốt,…)

 Khoản vay được sử dụng vào các hoạt động gây tác động xấu đối với môi trường nhưng khách hàng không thực hiện các biện pháp bảo vệ môi trường; hoặc khách hàng phải di dời cơ sở sản xuất kinh doanh, bị đình chỉ hoạt động làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.

 Khoản vay được khách hàng đưa cho người khác sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh nhưng không có sự tham gia quản lý của khách hàng.

 Khoản vay được sử dụng vào mục đích mua đi bán lại bất động sản.

2.1.2.2 Những hạn chế trong cấp tín dụng:

Ngân hàng không cấp tín dụng không có bảo đảm hoặc cấp tín dụng với những điều kiện ưu đãi đối với những đối tượng sau:

 Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại Ngân hàng; Thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại Ngân hàng; Kế toán trưởng của Ngân hàng.

 Các cổ đông lớn của Ngân hàng (là cá nhân hoặc tổ chức sở hữu trên 10% vốn điều lệ hoặc nắm giữ trên 10% vốn cổ phần có quyền bỏ phiếu)

Tổng dư nợ cho vay đối với các khách hàng trên không được vượt quá 5% vốn tự có của Ngân hàng

Ngoài ra, Ngân hàng cũng hạn chế trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng bằng sự bảo lãnh của bên thứ ba trong trường hợp mối quan hệ gữa khách hàng và bên bảo lãnh không là mối quan hệ cha mẹ, vợ chồng, anh em ruột, hoặc bên bảo lãnh không phải là thành viên của doanh nghiệp và trường hợp bên bảo lãnh là cá nhân có tuổi trên 65.

2.1.3 Tài sản bảo đảm:

2.1.3.1 Các loại tài sản bảo đảm:

a Các loại tài sản được Ngân hàng chấp nhận làm tài sản bảo đảm:

- Nhà ở, nhà làm việc, kho tàng.

- Giá trị quyền sử dụng đất, quyền thuên đất.

- Máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm, hàng hoá, vàng.

- Ngoại tệ có thể chuyển đổi dễ dàng, số dư tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng, thẻ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá do Ngân hàng phát hành.

- Số dư tài khoản tiền gửi tại các Tổ chức tín dụng được Ngân hàng chấp nhận - Tín phiếu, trái phiếu do Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước phát hành.

- Trái phiếu do chính quyền tỉnh, thành phố phát hành được Ngân hàng chấp nhận - Bộ chứng từ L/C xuất khẩu được Ngân hàng chấp nhận.

- Các loại tài sản bảo đảm khác theo quy định của pháp luật được Tổng Giám đốc quy định trong từng thời kỳ.

b Các loại tài sản không được Ngân hàng chấp nhận làm tài sản bảo đảm:

- Bất động sản tranh chấp hoặc có yếu tố nước ngoài.

- Bất động sản có từ 5 đồng sở hữu trở lên, trừ trường hợp đất cấp cho hộ gia đình - Nhà ở vả đất ở trong hẻm hẹp dưới 1,0 mét; Nhà ở và đất ở trong hẻm rộng từ 1 đến 1,5 mét cách mặt tiền đường quá 100 mét.

- Đất nông nghiệp có diện tích như sau:  Đất lúa có diện tích dưới 500m²

 Đất thổ-vườn, thổ-màu có diện tích dưới 120m²  Đất nông nghiệp khác có diện tích dưới 300m².

- Máy móc thiết bị đã sản xuất trước ngày thế chấp hơn 5 năm; hoặc quá chuyên dùng; hoặc giá trị còn lại quá thấp.

- Hàng hoá, nguyên vật liệu, thành phẩm, bán thành phẩm ứ đọng, chậm tiêu thụ; hoặc có nguy cơ giảm giá.

- Phương tiện vận chuyển giá trị còn lại thấp; khó thanh lý; hoặc được sản xuất trước ngày

2.1.3.2 Tỷ lệ cấp tín dụng so với giá trị tài sản bảo đảm:

- Tuỳ theo tính chất của từng loại tài sản bảo đảm, Ngân hàng sẽ áp dụng tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm phù hợp Tỷ lệ cho vay tối đa đối với từng loại tài sản bảo đảm được quy định theo bảng sau:

Bảng 1: Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm

dụng tối đa1 Số dư tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng, thẻ tiết kiệm hoặc giấy tờ

2 Tín phiếu, trái phiếu do Chính phủ, NHNN phát hành 100% 3 Bộ chứng từ L/C xuất khẩu được Ngân hàng chấp nhận 95% 4 Tín phiếu, trái phiếu do chính quyền tỉnh, thành phố phát hành

14 Cổ phiếu; Trái phiếu của các công ty được Ngân hàng chấp nhận (3)

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín)

(1) Có khấu trừ tiền lãi cho vay

(2) Khi cho vay sẽ thoả thuận với khách hàng về tỷ lệ cho vay và trường hợp giá thị trường của tài sản bảo đảm xuống đến mức nào đó thì Ngân hàng được tự động thanh lý để thu hồi nợ dù chưa đến hạn trả nợ.

(3)Do Tổng Giám đốc quy định trong từng thời kỳ sau khi được HĐQT chấp thuận.

- Các trường hợp tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm vượt mức quy định sẽ do Hội đồng Tín dụng của Ngân hàng quyết định trong từng trường hợp cụ thể.

2.1.3.3 Nguyên tắc thẩm định tài sản bảo đảm:

- Việc thẩm định tài sản bảo đảm sẽ do một bộ phận trực thuộc Ngân hàng độc lập với bộ phận đề xuất cho vay thực hiện để bảo đảm tính khách quan, trường hợp cần thiết có thể thuê cơ quan bên ngoài Ngân hàng thực hiện Việc thẩm định tài sản bảo đảm tại địa bàn Tp Hồ Chí Minh do AMC đảm nhận.

- Đối với các khoản vay nhỏ, bộ phận đề xuất cho vay sẽ thực hiện việc thẩm định tài sản bảo đảm để không gây phiền toái cho khách hàng Tổng Giám đốc ấn định cụ thể trách nhiệm thẩm định tài sản bảo đảm đối với từng mức cho vay cụ thể.

2.1.3.4 Bảo hiểm tài sản bảo đảm:

Các loại tài sản bảo đảm dễ bị thiệt hại do hư hỏng, cháy nổ, tai nạn… phải được bảo hiểm khi thế chấp, cầm cố cho Ngân hàng Khách hàng phải cam kết với Ngân hàng khi xảy ra thiệt hại thì Ngân hàng là người thụ hưởng khoản bồi thường của công ty Bảo hiểm.

2.1.3.5 Quản lý tài sản bảo đảm:

- Đối với tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, quyền thuê đất, nhà ở, nhà làm việc, nhà xưởng, kho tàng, máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển: Ngân hàng có thể giao cho khách hàng khai thác, sử dụng nhưng khách hàng không được: chuyển đổi, chuyển nhượng, bán , trao đổi, cho thuê, tặng, cho mượn, làm hư hỏng, làm giảm giá trị, làm thay đổi, huỷ hoại tài sản bảo đảm hoặc sử dụng tài sản bảo đảm để góp vốn, làm bảo đảm cho nghĩa vụ khác nếu không được sự đồng ý của Ngân hàng.

- Đối với tài sản bảo đảm là hàng hoá, nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm: sẽ được lưu giữ, bảo quản tại kho Ngân hàng hoặc kho thứ ba, một số trường hợp do nhu cầu sản xuất kinh doanh có thể để tại kho của khách hàng nhưng Ngân hàng phải cử nhân viên quản lý chặt chẽ.

- Đối với tài sản bảo đảm là tín phiếu, trái phiếu do Chính phủ, chính quyền tỉnh, thành phố, NHNN phát hành, tiền gửi tại tổ chức tín dụng: Ngân hàng sẽ lưu giữ, bảo quản bản chính giấy chứng nhận (nếu có) và phải được cơ quan phát hành xác nhận phong toả (đối với chứng chỉ có ghi tên hoặc phát hành ghi sổ).

- Đối với tài sản bảo đảm là cổ phần của các công ty: Ngân hàng sẽ lưu giữ, bảo quản bản chính giấy chứng nhận (nếu có) và phải được cơ quan phát hành hoặc cơ quan lưu ký

2.1.4 Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay căn cứ vào:

- Chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng vay - Thời hạn thu hồi vốn của phương án.

- Khả năng trả nợ của khách hàng - Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng

 Đối với pháp nhân Việt Nam và nước ngoài: không vượt quá thời hạn hoạt động còn lại trên giấy phép.

 Đối với cá nhân nước ngoài: không vượt quá thời hạn được phép sinh sống tại

2.1.5 Lãi suất cho vay:

- Lãi suất cho vay tối thiểu không được thấp hơn lãi suất sàn do Tổng Giám đốc quy định.

- Lãi suất đối với các khoản nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng

- Ngoài ra, lãi suất cho vay còn phụ thuộc vào:  Thời hạn cho vay.

 Mức độ rủi ro của khoản vay.

 Uy tín, khả năng tài chính, năng lực trả nợ của khách hàng  Biện pháp bảo đảm tiền vay.

 Chi phí khoản vay: khoản vay càng nhỏ thì lãi suất càng cao.

2.1.6 Mức cho vay: Đối với Chi nhánh, mức cho vay căn cứ vào:

- Nhu cầu vay của khách hàng.

- Tỷ lệ cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo tiền vay.

- Khả năng trả nợ của khách hàng.

- Khả năng nguồn vốn cho vay của Chi nhánh.

- Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng Tuy nhiên, mức cho vay của Chi nhánh phải nằm trong giới hạn uỷ quyền phán xét của Chi nhánh.

2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN:

2.2.1 Tình hình huy động vốn

Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình từ nguồn vốn do Chi nhánh tự huy động từ nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư và dùng nguồn vốn tự có do Hội sở cung cấp Nếu nguồn vốn không đủ để hoạt động, Chi nhánh không được phát hành thêm bất kỳ một loại trái phiếu nào để huy động vốn và không được đi vay từ tổ chức tín dụng nào khác mà Chi nhánh phải đi vay từ Chi nhánh khác thuộc nội bộ hệ thống Sacombank với lãi suất ưu đãi để thực hiện hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín quy định Chi nhánh Chợ Lớn chủ yếu huy động vốn ngắn hạn hơn là huy động vốn dài hạn ở mức Hội sở cho phép Chi nhánh Chợ Lớn thực hiện hoạt động kinh doanh bằng các nguồn vốn:

• Nhận tiền gửi thanh toán bằng VND và các ngoại tệ.

• Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ.

• Huy động vốn bằng cách vay vốn từ Chi nhánh khác thuộc nội bộ Ngân hàng với lãi suất ưu đãi nếu Chi nhánh thiếu vốn hoạt động kinh doanh.

• Nguồn vốn do Hội sở điều chuyển xuống.

Bảng 2 Nguồn vốn huy động qua các năm của Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn

Nguồn vốn huy động chủ yếu ở Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn là nguồn vốn huy động bằng VND Trong tổng nguồn vốn huy động năm 2005, nguồn vốn huy động bằng

VND chiếm tỷ trọng 77.46%, trong khi ở năm 2006, tỷ lệ này là 78.74%, tỷ lệ tăng nguồn vốn huy động bằng VND của năm 2006 so với năm 2005 là 37.85% Điều này chứng tỏ,

dù nguồn vốn huy động bằng VND vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của toàn Chi nhánh, nhưng Chi nhánh đã bắt đầu quan tâm hơn đến hoạt động huy động vốn bằng ngoại tệ, nhất là bằng USD Nguồn vốn huy động bằng USD tại Chi nhánh chủ yếu là tiền gửi thanh toán của khách hàng nhằm phục vụ cho các hoạt động thanh toán quốc tế, thanh toán tiền cho đối tác nước ngoài trong hoạt động xuất nhập khẩu,… Xét tổng quan, tổng nguồn vốn huy động của toàn Chi nhánh tăng đều qua các năm, nguồn vốn huy động năm sau cao hơn năm trước Tính riêng năm 2006, nguồn vốn huy động tăng so

với năm 2005 là 531,141 triệu đồng, tương ứng tăng 46.79%, trong đó tỷ lệ huy động vốn từ USD có tốc độ tăng trưởng cao nhất, tăng 44.06%, tương đương với 80,880 triệu đồng

Điều này cho thấy hiệu quả của hoạt động huy động vốn của Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn, nhất là hoạt động huy động vốn bằng USD

Biểu đồ 2: Nguồn vốn huy động qua các năm của Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn

(Nguồn: Bảng báo cáo tình hình tài chính)

Đạt được kết quả này là do Chi nhánh luôn luôn chú trọng giải pháp nâng cao tỷ trọng tiền gửi lãi suất thấp, tiền gửi lãi suất thấp chiếm tỷ trọng bình quân từ 50% đến 60% trong tổng nguồn vốn huy động của toàn Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng chú trọng phát triển các sản phẩm tiền gửi mới gắn liền với nhu cầu chi tiêu và mục đích sử dụng của khách hàng, tiếp tục cải tiến và đa dạng hóa các sản phẩm đã có và các sản phẩm thế mạnh của Chi nhánh

Một số sản phẩm tiền gửi tiêu biểu đang được thực hiện khá tốt ở Chi nhánh Chợ Lớn có thể kể tên là:

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn-Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn- Tài khoản tiền gửi thanh toán-Tiền gửi bậc thang

-Tiết kiệm bậc thang

-Tiết kiệm tích lũy và các dịch vụ hỗ trợ

Ngoải ra, Chi nhánh luôn hướng tới các giải pháp nâng cao lãi suất tiền gửi trong kế hoạch và khả năngcho phép để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Lãi suất bình quân huy động của Chi nhánh trong năm 2006 vừa qua đối với tiền gửi huy động bằng

VND là 0.61%, đối với tiền gửi huy động bằng USD là 2.15% và đối với nguồn vốn huy động bằng vàng và VND đảm bảo theo giá trị vàng là 0.19%, tăng bình quân từ 10% đến 24% so với lãi suất bình quân năm 2005

Hiện nay Chi nhánh đang áp dụng biểu lãi suất như sau:

Bảng 3: Biểu lãi suất huy động của Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn

Lãi suất tiền gửi thanh toán hưởng lãi bậc thang theo số dư bằng VND như sau:

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hưởng lãi bậc thang theo số dư bằng VND như sau:

Kỳ hạn < 13 tháng Kỳ hạn >= 13 tháng

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Chợ Lớn)

 Trưởng phòng dịch vụ khách hàng tiến hành thu thập các thông tin về khách hàng để chuẩn bị danh sách khách hàng cần tiếp thị trong tháng và giao chỉ tiêu tiếp thị khách hàng cho cán bộ tín dụng.

 Cán bộ tín dụng gọi điện thoại xin các cuộc hẹn với khách hàng cần tiếp thị để lên lịch giới thiệu, chào bán sản phẩm của Ngân hàng.

 Sau khi có được lịch hẹn với khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ trực tiếp đến với khách hàng nhằm:

- Gửi các tài liệu giới thiệu các sản phẩm Ngân hàng - Chào bán các sản phẩm của Ngân hàng.

- Hướng dẫn thủ tục và hồ sơ nếu khách hàng đồng ý sử dụng sản phẩm - Tìm hiểu và thu thập nhu cầu của khách hàng để đề xuất các cải tiến sản phẩm hiện có nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và phát triển sản phẩm mới.

- Tìm hiểu và thu thập một số thông tin tổng quát về khách hàng.

 Sau khi gặp gỡ trực tiếp khách hàng Cán bộ tín dụng tiến hành báo cáo tiếp thị cho lãnh đạo và lãnh đạo đơn vị sẽ tiến hành đánh giá công tác tiếp thị của cán bộ tín dụng thông qua lượng khách hàng mới đến giao dịch.

 Phương pháp gián tiếp: bao gồm việc quảng cáo sản phẩm trên các phương tiện

thông tin đại chúng như báo chí, truyền hình, internet,… hoặc gửi thư ngỏ, brochure, e-mail… đến khách hàng.

b Tiếp nhận nhu cầu và đi xác minh

 Trưởng phòng dịch vụ khách hàng hoặc người được ủy quyền sẽ tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng về: điều kiện vay vốn; mục đích vay, phương án vay, phương án sản xuất kinh doanh, số tiền vay, kế hoạch trả nợ, tài sản bảo đảm tiền vay.

 Sau khi phỏng vấn khách hàng, Trưởng phòng dịch vụ khách hàng sẽ quyết định tiếp nhận nhu cầu hoặc từ chối cho vay.

 Nếu tiếp nhận: phân công cán bộ tín dụng giải quyết  Nếu từ chối: thông báo đến các Chi nhánh khác.

 Trường hợp tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng được

phân công giải quyết sẽ tiến hành hướng dẫn điều kiện, thủ tục, hồ sơ (xem thêm phần phụ lục), …và giải thích các thắc mắc liên quan đến việc cho vay của Ngân hàng, tư vấn cho

khách hàng lựa chọn loại hình vay thích hợp với nhu cầu của mình  Hồ sơ vay vốn đối với pháp nhân:

- Giấy đề nghị vay vốn

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc chứng chỉ hành nghề - Giấy chứng nhận đăng ký mã số thuế

- Giấy chứng nhận đăng ký xuất nhập khẩu (nếu có) - Bảng điều lệ công ty.

- Quyết định bổ nhiệm người đại diện theo pháp luật và kế toán trưởng.

- Các tài liệu về khả năng tài chính của khách hàng: bảng kê khai thuế 2 năm liền kề; bảng cân đối tài khoản, kết quả kinh doanh 2 năm liền kề; bảng kê nhập - xuất - tồn hàng hoá.

- Phương án sản xuất kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và hoàn trả nợ - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng đối với tài sản đảm bảo tiền vay - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn.

 Hồ sơ vay vốn đối với cá nhân: - Giấy đề nghị vay vốn.

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.

- Hộ khẩu thường trú, giấy Chứng minh nhân dân - Phương án sản xuất kinh doanh.

- Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản đảm bảo tiền vay - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn.

 Sau khi tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ hẹn ngày, giờ đi xác minh hồ sơ vay vốn của khách hàng Nội dung xác minh bao gồm:

 Kiểm tra các điều kiện đối với khách hàng trên hồ sơ: khách hàng có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự? Có đúng đối tượng được xem xét cho vay? Mục đích vay vốn của khách hàng có phù hợp? …

 Xác minh tại trụ sở, nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng và nơi tài sản bảo đảm toạ lạc về: quy mô và tình hình hoạt động; bộ máy tổ chức, khả năng quản lý; tổ chức kho hàng, tình trạng máy móc thiết bị, tổ chức bộ phận kế toán,…

 Xác minh và định giá tài sản bảo đảm: tính hợp lệ, hợp pháp về quyền sở hữu tài sản bảo đảm; tình hình thực tế sử dụng và quản lý tài sản bảo đảm; giá trị thực tế của tài sản bảo đảm Đối với Sacombank, việc xác minh và định giá tài sản bảo đảm là bất động sản có giá trị lớn sẽ giao cho AMC thực hiện.

c Thẩm định và trình duyệt:

 Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra thông tin khách hàng thông qua:

 Trung tâm thông tin khách hàng của NHNN và trong nội bộ nhằm: xác định tình hình công nợ của khách hàng tại Sacombank và các Ngân hàng khác, lịch sử và uy tín của khách hàng trong giao dịch.

 Tham khảo thông tin ngành nghể, sản phẩm và thị trường trong lĩnh vực kinh doanh của khách hàng.

 Sau khi kiểm tra thông tin khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định hồ sơ vay của khách hàng về:

 Tính hiệu quả và khả thi của phương án kinh doanh  Khả năng tài chính, khả năng hoàn trả vốn vay  Tính toán hạng tín dụng và tỷ lệ lỗ dự kiến.

 Xác định nhu cầu vốn, nguồn trả nợ, thời gian cho vay, các kỳ trả nợ.

 Sau khi xác minh và thẩm định hồ sơ vay, cán bộ tín dụng sẽ yêu cầu khách hàng bổ túc hồ sơ (nếu cần) và tiến hành lập tờ trình đề xuất cho vay trình Trưởng phòng dịch vụ khách hàng Tờ trình ngoài việc thể hiện các nội dung nêu trên phải nêu thêm một số yếu tố sau:

 Khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không.

 Độ tin cậy trong phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính,…

 Các rủi ro tín dụng có thể xảy ra đối với phương án, các rủi ro về ngành nghề kinh doanh của khách hàng và các rủi ro khác.

 Đề xuất cho vay hay không cho vay, lý do; số tiền, thời hạn cho vay; phân kỳ trả nợ, các kiến nghị khác.

 Trưởng phòng dịch vụ khách hàng tiến hành kiểm soát lại tờ trình thẩm định, đề xuất cho vay của cán bộ tín dụng và cho ý kiến riêng trước khi trình Giám đốc phê duyệt.

d Ra quyết định cho vay

 Trường hợp mức cho vay thuộc thẩm quyền của Giám đốc:

 Giám đốc tiến hành xem xét lại toàn bộ hồ sơ cùng tờ trình đề xuất của cán bộ tín dụng và Trưởng phòng dịch vụ khách hàng; ra quyết định cho vay hoặc không cho vay (có thể yêu cầu các điều kiện cần phải bổ dung hoàn chỉnh trước khi giải ngân)

 Nếu Giám đốc đồng ý cho vay:

 Nhân viên kiểm soát tín dụng tiến hành kiểm tra lại hồ sơ vay về tính tuân thủ các quy định, chính sách cho vay của Sacombank và tính hợp lệ, đầy đủ của hồ sơ vay và chịu trách nhiệm phản hồi lại Giám đốc những vấn đề chưa đúng quy định (nếu có)

 Cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng biết và hướng dẫn khách hàng thủ tục và các vấn đề liên quan cần bổ sung để được nhận tiền vay.

 Nếu Giám đốc từ chối cho vay:

 Nhân viên kiểm soát tín dụng tổ chức lưu trữ hồ sơ bị từ chối cho vay  Nhân viên tín dụng thông báo cho khách hàng về việc từ chối cho vay.

 Trường hợp mức cho vay vượt thẩm quyền quyết định của Giám đốc.

 Giám đốc tiến hành xem xét lại toàn bộ hồ sơ cùng tờ trình đề xuất của Cán bộ tín dụng và Trưởng phòng dịch vụ khách hàng để có ý kiến đề xuất cho vay trình về Hội sở hoặc ra quyết định không cho vay.

 Nếu Giám đốc có ý kiến để xuất cho vay trình về Hội sở:

 Nhân viên kiểm soát tín dụng tiến hành kiểm tra lại hồ sơ vay và phản hồi lại Giám đốc nếu hồ sơ chưa đầy đủ.

 Cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ vay về Hội sở để xin ý kiến.

 Nếu Giám đốc từ chối cho vay:

 Nhân viên kiểm soát tín dụng tổ chức lưu trữ hồ sơ bị từ chối cho vay  Nhân viên tín dụng thông báo cho khách hàng về việc từ chối cho vay.

 Trường hợp hồ sơ vay được chuyển về Hội sở xin ý kiến, nhân viên phòng tín dụng Hội sở tiếp nhận và thẩm định lại hồ sơ vay do Chi nhánh trình về và có ý kiến tham mưu trình Phó Tổng Giám đốc phụ trách khu vực, hoặc Tổng Giám đốc, hoặc Hội đồng tín dụng ra quyết định (tuỳ theo mức cho vay)

 Phó Tổng Giám đốc phụ trách khu vực hoặc Tổng Giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng ra quyết định cùng các yêu cầu cần lưu ý, cần bổ sung, hoàn chỉnh trước khi giải ngân.

 Sau khi có quyết định của Hội sở, cán bộ tín dụng Chi nhánh thông báo cho khách hàng đến Ngân hàng hoàn tất thủ tục để giải ngân lập thông báo từ chối cho vay gửi khách hàng, đồng thời tổ chức lưu trữ hồ sơ bị từ chối cho vay.

e Hoàn tất hồ sơ khoản vay đã phê duyệt

 Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng bổ sung giấy tờ, tài liệu và các vấn đề khác theo yêu cầu của lãnh đạo để hoàn chỉnh hồ sơ vay; hẹn ngày giờ đi công chứng hợp đồng thế chấp cầm cố; yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản bảo đảm (nếu cần) Sau đó lập và trình lãnh đạo ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản bảo đảm.

 Nhân viên kiểm soát tín dụng kiểm soát lại hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản bảo đảm trước khi trình lãnh đạo ký hợp đồng tín dụng.

 Cán bộ tín dụng tiến hành đi công chứng thế chấp, cầm cố và đi đăng ký giao dịch bảo đảm với khách hàng.

f Giải ngân

 Sau khi hồ sơ vay được công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm, nhân viên tiếp nhận hồ sơ vay hoàn chỉnh của khách hàng từ phòng dịch vụ khách hàng đồng thời phối hợp với AMC tiếp nhận tài sản và giấy tờ lưu trữ của tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng.

 Nhân viên kiểm soát tín dụng kiểm tra lại tính phù hợp, chính xác và đầy đủ của các giấy tờ, chứng từ trong hồ sơ vay với các phê duyệt của lãnh đạo cũng như nội dung trong quy chế cho vay, nội dung công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm Trường hợp hồ sơ đầy đủ và hợp lệ sẽ lập chứng từ giải ngân kèm toàn bộ hồ sơ vay.

 Sau khi Giám đốc duyệt ký, nhân viên kiểm soát tín dụng chuyển chứng từ giải ngân cho giao dịch viên tài khoản hoặc quỹ chính để chuẩn bị giải ngân đồng thời lưu trữ phần hồ sơ còn lại và bản sao các tài liệu đã giao cho các bộ phận khác.

 Sau khi tiếp nhận hồ sơ giải ngân, Giao dịch viên tài khoản hoặc quỹ chính tiến hành giải ngân cho khách hàng.

 Giao bản sao chứng từ cho khách hàng

 Trường hợp khách hàng trả nợ và đề nghị giải chấp một phần tài sản đảm bảo:  Cán bộ tín dụng và phòng dịch vụ khách hàng có trách nhiệm đề xuất việc giải chấp trình lãnh đạo phê duyệt.

 Phòng quản lý tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra lại và lập chứng từ giải chấp trình Giám đốc, Tổng Giám đốc, Hội đồng quản trị giải chấp.

h Theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ

 Nhân viên quản lý nợ quản lý danh mục cho vay, lập báo cáo dư nợ, đối chiếu cơ cấu cho vay theo kế hoạch được giao, gửi Giám đốc.

 Định kỳ 10 ngày, nhân viên quản lý nợ liệt kê danh sách khách hàng sẽ đáo hạn vốn, lãi trong 10 ngày tới và khách hàng đã trễ hạn vốn, lãi gửi phòng Dịch vụ khách hàng để cán bộ tín dụng đôn đốc thu hồi nợ.

 Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm đôn đốc khách hàng trả vốn lãi đúng hạn, đặc biệt quan tâm các khách hàng trễ hạn, quá hạn Cuối kỳ, cán bộ tín dụng báo cáo lại cho Trưởng phòng Dịch vụ khách hàng kết quả thu nợ trong kỳ cùng những khoản nợ đã quá hạn hoặc có dấu hiệu bất thường, đồng thời đề xuất các biện pháp cần thiết để thu hồi nợ.

 Để theo dõi sát tình hình khoản vay, sau khi cho vay, cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, nắm bắt tình hình hoạt động của khách hàng cũng như những biến động về tài sản đảm bảo Nội dung cần kiểm tra:

 Tình hình sàn xuất kinh doanh, tình hình tài chính, công nợ của khách hàng như: đơn vị còn hoạt động hay không, xem xét doanh thu, hàng tồn kho, doanh số mua bán; tình hình lãi lỗ; xem tình hình công nợ chi tiết, chi tiết khoản phải thu, phải trả, xem xét tất cả các khoản nợ tại các Ngân hàng và đơn vị khác (nếu có), chú ý nợ quá hạn,…

 Kiểm tra đánh giá diễn biến của tài sản đảm bảo.

i Gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn nợ

 Trường hợp khách hàng có nhu cầu gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn nợ, cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận nhu cầu này và trình Trưởng phòng dịch vụ khách hàng cho ý kiến sơ bộ về đề nghị gia hạn nợ của khách hàng.

 Sau khi có ý kiến trưởng phòng dịch vụ khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành nắm bắt lại quá trình trả vốn lãi của khách hàng; xác minh, thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh; và lập tờ trình đề xuất giống như khi cho vay.

 Việc quyết định gia hạn nợ cho khách hàng cũng được thực hiện giống như quy trình ra quyết định cho vay Nguyên tắc chung là cấp nào ra quyết định cho vay thì cấp đó ra quyết định gia hạn.

j Xử lý nợ quá hạn

 Định kỳ 10 ngày, phòng Quản lý tín dụng chịu trách nhiệm lập danh sách các khoản nợ đã quá hạn theo đúng quy định hiện hành để báo cáo cho lãnh đạo Chi nhánh và thông báo cho phòng Dịch vụ khách hàng biết, bao gồm:

 Nợ quá hạn đến 90 ngày.

 Nợ quá hạn trên 90 ngày đến 180 ngày  Nợ quá hạn trên 180 ngày.

 Đối với các khoản nợ đã quá hạn, Trưởng phòng Dịch vụ khách hàng có trách nhiệm cắt cử cán bộ tín dụng đến gặp khách hàng để đôn đốc thu hồi và thường xuyên báo cáo lại tình hình thu nợ quá hạn.