thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Chi nhánh Chợ Lớn

tài liệu báo cáo tốt nghiệp năm 2015, nói về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Chợ Lớn trong ba năm qua 2012 2013 2014. nội dung gồm 3 chương: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH CHỢ LỚN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH CHỢ LỚN

MỤC LỤC

Trang phụ bìa i

Lời cam đoan ii

Lời cảm ơn iii

Nhận xét của đơn vị thực tập iV Nhận xét của giảng viên hướng dẫn V Mục lục 1

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU 3

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ 5

MỞ ĐẦU 6

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Sơ lược về ngân hàng thương mại và cho vay tiêu dùng 9

1.1.1 Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 9

1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 9

1.1.3 Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại 10

1.1.4 Phân loại cho vay 11

1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 13

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 13

1.2.2 Đối tượng và điều kiện cho vay tiêu dùng 14

1.2.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 14

1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 14

1.2.5 Vai trò của cho vay tiêu dùng 15

1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 16

1.2.7 Các chỉ tiêu đánh giá cho vay tiêu dùng 19

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 21

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 2.1 Tổng quan về Sacombank và Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn 22

2.1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng Sacombank 22

2.1.2 Chính sách tín dụng của Sacombank về cho vay 23

2.1.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Sacombank 27

2.1.4 Tình hình kinh doanh của Sacombank qua các năm 2012, 2013, 2014 33

2.2 Giới thiệu về Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn 37

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn 37

2.2.2 Mạng lưới hoạt động 38

2.2.3 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban của Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn 39

2.2.4 Các nghiệp vụ tại Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn 42

2.2.5 Tình hình kinh doanh của Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn từ năm 2012 – 2014 43

2.2.6 Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Chợ Lớn 49

2.2.7 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn 56

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 57

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK - CHI NHÁNH CHỢ LỚN 3.1 Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn 59

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Sacombank và Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn 60

3.2.1 Giải pháp cho Sacombank 60

3.2.2 Giải pháp cho Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn 63

3.3.1 Kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ 65

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 65

3.3.3 Kiến nghị đối với Sacombank 66

3.3.4 Kiến nghị đối với Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn 67

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 68

KẾT LUẬN 69

TÀI LIỆU THAM KHẢO 71

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

1 Bảng 2.1.2.1: Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa của một số tài sản

2 Bảng 2.1.5.1: Tình hình kinh doanh của ngân hàng qua

3 Bảng 2.1.5.2: Một số chỉ tiêu khác của Sacombank qua

4 Bảng 2.2.5.1: Tình hình huy động vốn, cho vay của

Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn năm 2012, 2013, 2014 43

5 Bảng 2.2.5.2: tỷ trọng huy động vốn của Sacombank –

6 Bảng 2.2.5.3: Tỷ trọng cho vay tại Sacombank – Chi

7 Bảng 2.2.5.4: Tình hình kinh doanh của Sacombank –

Chi nhánh Chợ Lớn qua các năm 2012, 2013, 2014 47

8

Bảng 2.2.6.1: Tình hình cho vay tiêu dùng cá nhân tại

Sacombank - Chi nhánh Chợ Lớn qua các năm 2012,

Bảng 2.2.6.4: Tỷ trọng khách hàng vay tiêu dùng trong

tổng khách hàng vay cá nhân tại Sacombank – Chi nhánh

Chợ Lớn

53

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

1 Sơ đồ 1.1.4.1: Quy trình cho vay trực tiếp 12

3 Biểu đồ 2.1.4.1: Tình hình kinh doanh của Sacombank qua các

4 Biểu đồ 2.1.4.2: Tình hình tổng tài sản và vốn chủ sỡ hữu của

5 Biểu đồ 2.1.4.3: Tình hình huy động vốn và dư nợ cho vay tại

6 Sơ đồ 2.2.3.1: Cơ cấu tổ chức của Sacombank – Chi nhánh

Biểu đồ 2.2.5.3: Tình hình hoạt động kinh doanh của

Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn qua các năm 2012, 2013,

2014

47

10 Biểu đồ 2.2.6.1: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân 49

11 Biểu đồ 2.2.6.2: Tỷ trọng số lượng khách hàng vay tiêu dùng

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay, tuy nhiên từ xưa tới nay các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm đến giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng

Từ thực tế đó cho thấy, khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay các cá nhân cũng là những người cần vốn Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của người dân cũng ngày càng được nâng cao, cuộc sống ngày nay không chỉ bó hẹp trong “ ăn no, mặc ấm” mà đã chuyển dần sang “ ăn ngon, mặc đẹp” và cũng còn biết bao nhu cầu khác cần được đáp ứng Giờ đây, tâm lý người dân coi việc đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân, các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng Một mặt cho vay tiêu dùng vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình

Sau một thời gian thực tâp, tìm tòi và học hỏi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Chợ Lớn , em nhận thấy ngân hàng đã có sự quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng Chính vì vậy, em đã chọn “ Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Chợ Lớn” làm đề tài nghiên cứu của mình với mong muốn có thể góp phần đưa ra một số giải pháp nhằm giúp đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

2 Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu sự cần thiết khách quan của việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ở Sacombank nói riêng và ở toàn bộ các ngân hàng khác trên thị trường tài chính Việt Nam nói chung nhằm góp phần vào sự phát triển và hoàn thiện hơn những sản phẩm tín dụng cung cấp cho người tiêu dùng, giúp đáp ứng được các nhu cầu ngày càng tăng của người dân

Nghiên cứu thực trạng, rút ra được những kinh nghiệm, nguyên nhân, hạn chế đối với cho vay tiêu dùng của Sacombank Trên cơ sở đó đưa ra một số đề xuất giải pháp hướng tới sự toàn diện hơn trong sự phát triển cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh hiệu quả cho vay tiêu dùng nhằm mở rộng ngày càng lớn quy mô, chất lượng các khoản vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn

3 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thống kê: Thống kê tất cả các số liệu tài chính, số liệu về dư nợ

liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank - Chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn năm 2012 đến năm 2014

Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp các số liệu tài chính về hoạt động cho vay

tiêu dùng tại Sacombank - Chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2012 – 2014 sau đó tiến hành phân loại và sắp xếp số liệu

Phương pháp nghiên cứu chuyên gia: Tham khảo ý kiến giảng viên hướng

dẫn và các chuyên viên khách hàng cá nhân tại Sacombank - Chi nhánh Chợ Lớn

4 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank - Chi nhánh Chợ Lớn trong giai đoạn từ năm 2012 đến 2014, từ đó đưa ra những giải pháp kiến nghị nhằm góp phần cải thiện hơn hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong những năm tới

5 Kết cấu nội dung nghiên cứu

Ngoài phần mở đầu và kết luận, phần nội dung của khóa luận được trình bày thành

ba chương:

 Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng

 Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn

 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Sơ lược về ngân hàng thương mại và cho vay tiêu dùng

1.1.1 Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường

Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của nên kinh tế hàng hóa Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn đến nền kinh tế hàng hóa, ngược lại khi nền kinh tế hàng hóa phát triển đến giai đoạn cao của nó – nền kinh tế thị trường thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được

Tại Việt Nam, theo luật các Tổ chức Tín dụng 2010 do Quốc hội ban hành quy định:

 “ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các

hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của

Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.” (khoản 3, Điều 4)

 “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, Cấp tín dụng, Cung ứng dịch vụ

thanh toán qua tài khoản” (khoản 12, Điều 4)

1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Cho vay được hiểu là ngân hàng giao tiền cho khách hàng trong khoản thời gian nhất định, với điều kiện khách hàng cam kết phải trả cả tiền gốc và lãi khi đến hạn

Theo luật các Tổ chức tín dụng 2010 tại Việt Nam do Quốc hội ban hành quy định:

“ Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một

thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

(khoản 16, Điều 4)

1.1.3 Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại

Việc vay vốn là nhu cầu tự nguyện của khách hàng và là cơ hội để ngân hàng cung cấp tín dụng và thu lợi nhuận từ hoạt động của mình Tuy nhiên, cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động của khách hàng nên phải tuân thủ theo những nguyên tắc nhất định Nói chung, khách hàng vay vốn cần đảm bảo 2 nguyên tắc:

 Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng:

Việc sử dụng vốn vay vào mục đích gì do hai bên, ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Về phía ngân hàng: Trước khi cho vay cần hiểu rõ mục đích vay vốn

của khách hàng, và kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích đã cam kết hay không Điều này rất quan trọng vì việc sử dụng vốn vay đúng mục đích có ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ sau này

- Về phía khách hàng: Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần

nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, đồng thời giúp người đi vay đảm bảo khả năng hoàn trả Qua đó nâng cao được uy tín của khách hàng đối với ngân hàng

 Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng

tín dụng:

Điều này xuất phát từ chính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay là vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, do đó, sau khi cho vay trong một thời gian nhất định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn nữa, bản chất quan hệ tín dụng là quan hệ

chuyển nhượng tạm thời quyển sử dụng vốn vay nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi

1.1.4 Phân loại cho vay

 Căn cứ vào thời hạn cho vay:

Khái niệm: Thời hạn cho vay là khoản thời gian được tính từ khi khách hàng

bắt đầu nhận vốn vay đã được thỏa thuận cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng

 Dựa vào thời hạn, có thể chia cho vay thành cho vay ngắn hạn, trung hạn

và dài hạn:

- Cho vay ngắn hạn: Có thời hạn đến 12 tháng, được sử dụng để bù

đắp sự thiếu hụt vốn lưu động kinh doanh và nhu cầu chi tiêu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân

- Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng, được

sử dụng để mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư, mua sắm, xây dựng các dự án và tiêu dùng…

- Cho vay dài hạn: Có thời hạn trên 60 tháng, được sử dụng để cung

cấp các nhu cầu dài hạn như mua nhà ở, xây dựng nhà ở, đầu tư các phương tiện vận tải, máy móc thiết bị và tiêu dùng…

 Căn cứ vào độ tín nhiệm của khách hàng:

 Cho vay không có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): Là loại hình cho

vay không cần tài sản cầm cố, thế chấp hay bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, mà dựa vào uy tín của khách hàng

 Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại hình cho vay buộc phải có tài sản

cầm cố, thế chấp, bảo đảm cho khoản vay hoặc có sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

 Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay:

 Cho vay trực tiếp: Là loại hình cho vay mà khách hàng được cấp vốn vay

trực tiếp khi có nhu cầu, đồng thời khách hàng cũng phải hoàn trả vốn lẫn lãi trực tiếp cho ngân hàng

Sơ đồ 1.1.4.1: Quy trình cho vay trực tiếp

Giải thích:

1: ký hợp đồng vay (ngân hàng và khách hàng)

2: người vay trả trước một phần tiền cho công ty bán lẻ

3: ngân hàng trả tiền phần còn thiếu cho công ty bán lẻ

4: công ty bán lẻ giao tài sản cho người vay

5: người vay thanh toán tiền vay cho ngân hàng

 Cho vay gián tiếp: Là loại hình cho vay mà thông qua việc mua bán lại các

khế ước, các chứng từ, giấy tờ có giá còn trong thời hạn thanh toán

Sơ đồ 1.1.4.2: Quy trình cho vay gián tiếp

Giải thích:

1: ký hợp đồng mua bán nợ (ngân hàng với công ty bán lẻ) 2: ký hợp đồng mua bán chịu hàng hóa (công ty bán lẻ với người vay)

3: công ty bán lẻ giao hàng hóa cho người vay 4: công ty bán lẻ giao toàn bộ chứng từ cho ngân hàng 5: ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ

6: người vay trả tiền trả góp cho ngân hàng

 Căn cứ vào phương thức cho vay:

 Cho vay bằng tài sản: Là hình thức cho vay mà ngân hàng hay các công ty

thuê mua (công ty con của ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người

đi vay và cam kết trả vốn gốc và lãi theo định kỳ

 Cho vay bằng tiền: Là loại hình cho vay mà vốn được cấp bằng tiền mặt,

đây là loại hình cho vay chủ yếu của các ngân hàng, thông qua các hình

thức như thấu chi, tín dụng ứng trước, tín dụng trả góp v.v …

 Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay:

 Cho vay tiêu dùng: Là các khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng

của các cá nhân, hộ gia đình như mua nhà, sữa chữa nhà, phương tiện đi lại,

du học, khám chữa bệnh v.v…

 Cho vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản cho vay đối với các tổ chức

hay doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu sản xuất kinh doanh

1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các khoản vay cho các cá nhân hay hộ gia đình vay để nhằm trang trải các khoản chi tiêu dùng Các nguồn vốn vay tiêu dùng là khoản vay

quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: xây dựng nhà ở, sữa chữa nhà ở, du học, du lịch, mua sắm v.v…trước khi họ có đủ tài chính để hưởng thụ

1.2.2 Đối tượng và điều kiện cho vay tiêu dùng

Các cá nhân là người Việt Nam có độ tuổi tử 18 đến 60 tuổi có nhu cầu vay,

có thu nhập ổn định, có tài sản đảm bảo (hoặc không đối với cho vay tín chấp), có mục đích sử dụng vốn vay đúng mục đích theo quy định của pháp luật, có hộ khẩu thường trú, tạm trú dài hạn ngay tại địa bàn tỉnh hoặc thành phố, nơi mà ngân hàng cho vay có trụ sở hoạt động

1.2.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

 Quy mô của từng hợp đồng vay nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì

vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp Do đó, cho vay tiêu dùng là khoản vay mang lại sinh lợi nhiều nhất cho ngân hàng

 Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao, bởi vì: đối tương cho vay

tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình, nên việc xác định khả năng tài chính còn nhiều khó khăn, ngoài ra, tư cách đi vay của người tiêu dùng rất quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ nhưng lại khó xác định

 Mức thu nhập và trình độ dân trí có tác động rất lớn đến việc sử dụng các

khoản tiền vay của người tiêu dùng

 Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì Nó tăng lên trong thời kì nền

kinh tế tăng trưởng, khi mà mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai Ngược lại, việc vay mượn từ ngân hàng sẽ hạn chế khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái

1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng

1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay

 Cho vay tiêu dùng cƣ trú : Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu

mua sắm, xây dựng hoặc và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình

 Cho vay tiêu dùng không cƣ trú : Là các khoản cho vay tài trợ cho việc

trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch…

1.2.4.2 Căn cứ vào hình thức cho vay

 Cho vay tiêu dùng trực tiếp, bao gồm các phương thức:

 Cho vay trả theo định kì: Đây là phương thức cho vay mà trong đó khách

hàng vay và trả trực tiếp cho ngân hàng với mức trả và thời hạn trả mỗi lần được qui định trong hợp đồng tín dụng khi cho vay

 Thấu chi: Là nghiệp vụ cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản của

mình vượt số dư có, tới một hạn mức đã được thoả thuận Nghiệp vụ này đòi hỏi khách hàng chỉ phải trả lãi số tiền mà mình đã sử dụng theo mức lãi suất đã thoả thuận

 Thẻ tín dụng: Là nghiệp vụ tín dụng, trong đó ngân hàng phát hành thẻ cho

những người có tài khoản ở ngân hàng có đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định hạn mức tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng

 Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Được hiểu là các hoạt động cho vay tiêu dùng

của ngân hàng bằng việc ngân hàng mua lại các phiếu bán hàng còn thời hạn thanh toán từ những người bán lẻ hàng hoá và người đi vay phải cam kết có trách nhiệm trả tiền lại cho ngân hàng (thường theo hình thưc trả góp)

1.2.5 Vai trò của cho vay tiêu dùng

 Đối với ngân hàng thương mại: Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, tăng

khả năng canh tranh của ngân hàng từ đó làm tăng khả năng huy động tiền gửi cho NH; tạo điều kiện đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, góp phần năng cao thu nhập và phân tán rủi 15ang15o ngân hàng

 Đối với người tiêu dùng: Người tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi

tích luỹ đủ tiền, đặc biệt trong trường hợp chi tiêu có tính chất cấp bách như chi cho giáo dục và y tế; khuyến khích việc tăng thu nhập và tiết kiệm chi tiêu

để trả nợ vay Hoạt động cho vay tiêu dùng đã giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu tiêu dùng hiện tại với khả năng thanh toán trong tương lai

 Đối với nền kinh tế: Cho vay tiêu dùng là công cụ kích thích đòn bẩy của nền

kinh tế Cho vay tiêu dùng còn là công cụ giúp đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa, qua đó giúp quá trình lưu thông hàng hóa được xuyên suốt, kích cầu tiêu dùng dẫn đến kích thích các doanh nghiệp đẩy mạnh sản xuất, tăng trưởng nền kinh

tế, tạo công ăn việc làm cho người dân, tăng thu nhập, giúp cuộc sống trở nên, tốt đẹp hơn

1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng

1.2.6.1 Nhân tố khách quan:

 Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế xã hội mà đặc trưng của nó là trình

độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người và mức sống của dân cư cùng với yếu tố kinh tế - xã hội khác Môi trường kinh tế thể hiện thông qua những biến số kinh tế như thu nhập quốc dân(GDP), tốc độ tăng trưởng thu nhập quốc dân, mức thu nhập bình quân đầu người và tốc độ tăng, tỷ lệ thất nghiệp Khi môi trường kinh tế biến động thì các chính sách về cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại cũng phải thay đổi để phù hợp với nền kinh tế

 Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý tạo điều kiện cho hoạt động cho vay

tiêu dùng diễn ra thông suốt, bền vững, hoạt động có khuôn khổ, hạn chế những tổn hại đến các bên tham gia vay mượn và thậm chí còn tổn hại đến lợi ích quốc gia Ở nhiều nước, đặc biệt là nước phát triển đã có luật tín dụng tiêu dùng, tại các nước này, hoạt động tín dụng tiêu dùng rất phát triển Luật pháp

cụ thể, hợp lý, giảm các quy định thủ tục không cần thiết sẽ tạo nền tảng cho vay tiêu dùng phát triển Ngược lại, một môi trường pháp lý kém, các quy định

chồng chéo, chung chung tạo điều kiện cho tiêu cực phát triển,kìm hãm sự phát triển

 Các chính sách của Ngân hàng Nhà nước: Nếu Ngân hàng Nhà nước đưa ra

các chính sách, biện pháp thông thoáng để khuyến khích đầu tư trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài như hạ trần lãi suất cho vay, giảm các thủ tục rườm

rà cho các nhà đầu tư, giảm thuế cho những công ty mới thành lập… Một mặt mục tiêu phát triển kinh tế, tăng GDP; mặt khác làm giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, tăng khả năng tài chính và do đó tăng mức sống cho người dân Đây rõ 17ang là một tiền đề thuận lợi để phát triển tín dụng

tiêu dùng

 Trình độ dân trí: Những người có trình độ học vấn cao đều coi vay mượn để

tiêu dùng là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là chỉ dùng trong trường hợp khẩn cấp Vì vậy,một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng giáo dục, nâng cao trình độ dân trí như hợp lý hoá chương trình học tập ở các cấp, loại bỏ các môn không cần thiết và bổ sung các môn cần thiết, mở rộng và phát triển các thư viện, phòng đọc sách báo tại các khu dân cư,… sẽ làm cho người dân nhanh chóng tiếp cận và hoà chung

với cái mới, xu thế mới

1.2.6.2 Các nhân tố chủ quan

Đây là nhóm nhân tố phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng Do đó nó sẽ

là những nhân tố ngân hàng có thể chi phối được Nếu ngân hàng có một chính sách

chiến lược tổng thể và lâu dài cho hoạt động cho vay tiêu dùng thì hoạt động này sẽ

có điều kiện để phát triển và ngày một hoàn thiện hơn

 Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng chính là mức giới hạn cho vay đối

với một khách hàng, lãi suất cho vay và mức phí, tài sản đảm bảo và hướng giải quyết những khoản nợ khó đòi Do đó một chính sách tín dụng phù hợp và

đa dạng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến xin vay, và khi nó đáp ứng được mong muốn nhu cầu của người tiêu dùng thì chắc chắn ngân hàng sẽ

thành công trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngược lại với chính sách tín dụng cứng nhắc, kém linh hoạt thi sẽ hạn chế việc đi vay giảm tính canh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng

 Quy trình thẩm định khách hàng: Quá trình này là rất quan trọng đối với

việc xem xét có cho khách hàng vay hay không, nhưng chính nó cũng là rào cản nếu nó quá phức tạp và rườm rà Nó làm người di vay nản lòng trong khi quá trình này làm họ mất nhiều thời gian và công sức Và để hạn chế được điều này thì việc thẩm định phải dựa trên các thủ tục cơ sở khoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực hiện phải nghiêm chỉnh, nó là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản tín dụng Ngoài ra vốn huy động

và vốn tự có giữ một vai trò hết sức quan trọng trong việc ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình, nó cũng thể hiện phần nào độ tin cậy và khả năng sức mạnh của ngân hàng đó

 Chất lƣợng đội ngũ cán bộ tín dụng: Chất lượng cán bộ tín dụng thể hiện

qua trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, cũng như khả năng giao tiếp của cán bộ tín dụng Nếu cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn giỏi mà không có đạo đức nghề nghiệp thì lợi Ých của ngân hàng sẽ bị tổn hại nhiều hơn là Ých lợi mà họ mang lại Nhưng bên cạnh đó, cán bộ tín dụng nhất thiết cần phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết sâu rộng, có như vậy thì việc thẩm định khách hàng mới chính xác, từ đó đưa ra quyết định mới đúng đắn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Do khách hàng là người tiếp xúc trực tiếp với cán bộ tín dụng nên theo họ thì cán bộ tín dụng sẽ chính là bộ mặt của ngân hàng Sự thân thiện và cởi mở đúng mực sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tưởng hơn vào ngân hàng và từ đó dễ trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng

 Cơ sở vật chất và thiết bị: Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng lớn đến

việc thu hút khách hàng Việc trang bị đầy đủ cơ sở vật chất, phù hợp đáp ứng được nhu cầu của khách hàng sẽ giúp ngân hàng gia tăng khả năng cạnh tranh,

thu hút được nhiều khách hàng hơn Mặt khác việc áp dụng các công nghệ tiên tiến giúp hoạt động của ngân hàng diễn ra chính xác và trôi chảy hơn rất nhiều

1.2.7 Các chỉ tiêu đánh giá cho vay tiêu dùng

1.2.7.1 Khái niệm hiệu quả cho vay

Hiệu quả của một khoản vay có thể được hiểu là hiệu quả kinh tế mà khoản vốn vay đó mang lại cho cả người đi vay và người cho vay Một khoản vay được coi

là có chất lượng tốt nếu nó mang lại hiệu quả kinh tế cao cho cả ngân hàng và khách hàng, tức là vốn vay được người vay đưa vào quá trình đầu tư tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả nợ gốc và lãi vay

1.2.7.2 Các chỉ tiêu phản ánh việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

 Các chỉ tiêu định tính

- Khả năng cho vay của một ngân hàng chắc chắn phụ thuộc trước hết vào uy

tín của ngân hàng đó trên thị trường Một ngân hàng có uy tín cao sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, nếu một ngân hàng có đội ngũ khách hàng đông đảo, làm ăn có uy tín thì đó là một trong những dấu hiệu chứng tỏ khả năng cho vay của ngân hàng đó

- Chất lượng cho vay của ngân hàng được thể hiện ở khả năng đáp ứng tốt

nhu cầu của khách hàng và khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng Đối với khách hàng thì điều này thể hiện ở thủ tục đơn giản thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an toàn Nhờ vậy khách hàng sẽ tiết kiệm được chi phí giao dịch, tiết kiệm thời gian và ngân hàng sẽ nhanh chóng thu hồi khoản nợ

- Đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của vùng của ngành, địa phương

và của cả nước Đây là hệ quả tất yếu đạt được khi cả nhà đầu tư và ngân

hàng cùng đạt được hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của mình Nó được biểu hiện ở sự ổn định của nền tài chính tiền tệ quốc gia, giúp nâng

cao năng lực sản xuất, năng lực công nghệ của khách hàng, giải quyết công

ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao mức sống dân cư

 Các chỉ tiêu định lượng:

- Tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân

Chỉ tiêu : Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân

Dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân

Tổng dƣ nợ cho vay

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô của việc cho vay tiêu dùng cá nhân Tỷ lệ này cao và ngày càng tăng sẽ cho thấy ngân hàng chú trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân

- Tỷ lệ nợ quá hạn

Đối với khoản nợ vay không trả nợ đúng hạn, được tổ chức tín dụng đánh giá là không có khả năng trả nợ đúng hạn và không chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thì số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó là nợ quá

hạn và được phân vào nợ từ nhóm 02 đến nhóm 05 (Quyết định 127/2005 –

QĐ – NHNN)

Trong trường hợp này khách hàng sẽ phải chịu lãi suất nợ quá hạn cao hơn

nhiều so với lãi suất đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng (không vượt quá 150% lãi suất trong hạn, quyết định 1267/2001 QĐ - NHNN)

Nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, nó phản ánh những rủi ro mà ngân hàng đang phải đối mặt

Chỉ tiêu: Tỷ lệ nợ quá hạn

Dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân quá hạn

Dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân

Chỉ tiêu này phản ánh khái quát về tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay tiêu cá nhân Rõ ràng các ngân hàng đều mong muốn hạ thấp tỷ lệ này xuống đến mức thấp nhất bởi lẽ nếu tỷ lệ này cao

chứng tỏ ngân hàng đang gặp nhiều rủi ro

- Số lượng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân

Chỉ tiêu: Tỷ trọng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân trên tổng lượng khách hàng vay cá nhân:

Khách hàng vay tiêu dùng cá nhân Tổng khách hàng vay cá nhân

Chỉ tiêu này phản ánh khái quát về tình hình khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng trong tổng khách hàng vay cá nhân Chỉ tiêu này cao hay thấp còn tùy thuộc và chiến lược của từng ngân hàng phù hợp trong từng thời kỳ khác nhau

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 cho chúng ta cái nhìn tổng quan nhất về các hoạt động ngân hàng,

về cho vay, cho vay tiêu dùng, phân loại cho vay tiêu dùng các khái niệm cơ bản, vai trò, lợi ích của cho vay tiêu dùng, ngoài ra chúng ta còn tìm hiểu về các nhân tố ảnh hưởng đên cho vay tiêu dùng, các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng Qua đó chúng ta đã có cái hình sơ lược nhất về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

SACOMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN2.1 Tổng quan về Sacombank và Sacombank – Chi nhánh Chợ Lớn

2.1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng Sacombank

 Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sai Gon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank)

 Tên viết tắt: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)

 Trụ sở chính: 266 - 268 Nam Kì Khởi Nghĩa, Q.3, Tp Hồ Chí Minh, Việt Nam

 Website: www.sacombank.com.vn

 Thương hiệu:

 Ngày 21-12-1991, Sacombank bắt đầu hoạt động trên cơ sở hợp nhất từ Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp và 3 Hợp tác xã Tín dụng Tân Bình - Thành Công - Lữ Gia với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, do Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động theo giấy phép NH số 0006/NH-GP ngày 5 tháng 12 năm 1991

 Sau hơn 20 năm hoạt động (1991 – 2015) Sacombank đã đạt được những thành tựu đáng nể, ngày càng khẳng định thương hiệu của mình trên thị trường tài chính Là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được niêm yết trên thị trường chứng khoán HOSE (2006) Hiện Sacombank có hơn 70.000 cổ đông đại chúng, với hơn 428 điểm giao dịch trên toàn Đông Dương (trong đó 01 ngân hàng con, 07 chi nhánh tại Campuchia và 01 chi nhánh¸ 02 quầy giao dịch tại Lào)

 Sứ mệnh: tối đa hóa giá trị cho khách hàng, nhà đầu tư và đội ngũ nhân viên, đồng thời thể hiện cao nhất trách nhiệm xã hội với cộng đồng

 Tầm nhìn: phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện, đa năng hàng đầu Việt Nam và khu vực Đông Dương

 Năm 2014, Sacombank đạt danh hiệu ngân hàng điện tử yêu thích nhất Việt Nam, ngân hàng tốt nhất trong các thị trường mới nổi do Global Finance bình chọn và lọt vào top 1000 ngân hàng tốt nhất thế giới

2.1.2 Chính sách tín dụng của Sacombank về cho vay

 Phạm vi điều chỉnh: Các sản phẩm cho vay nhằm phục vụ cho các nhu cầu

cấp tín dụng để thực hiện các phương án phục vụ đời sống ở trong nước và

ngoài nước

 Đối tƣợng khách hàng: các cá nhân Việt Nam và nước ngoài

 Điều kiện vay vốn: Sacombank xem xét cho vay tiêu dùng đối với khách hàng có đầy đủ các điều kiện sau:

 Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ

 Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú có thời hạn (KT3) tại địa bàn cho vay

được phân công của các chi nhánh

 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

 Có phương án vay phù hợp với quy định của pháp luật và đảm bảo hoàn

trả nợ vay trong thời hạn cam kết

 Có thu nhập của bản than và/hoặc gia đình ổn định

 Có tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của Sacombank trừ trường hợp

vay không có tài sản bảo đảm phải được hội đồng quản trị của Sacombank chấp thuận

 Mục đích sử dụng vốn: Sacombank xem xét cho khách hàng vay tiêu dùng để

sử dụng vào các mục đích sau:

 Mua bất động sản

 Mua sắm các sản phẩm bao gồm: xe ô tô các loại, các máy móc thiết bị,

vật dụng phục vụ cho sinh hoạt gia đình

 Sử dụng các sản phẩm dịch vụ bao gồm: học tập trong nước và nước

ngoài; đi làm việc hoặc đi du lịch ở nước ngoài; các dịch vụ y tế

 Mua sắm các sản phẩm, dịch vụ và/hoặc thực hiện các hoạt động khác

 Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay

 Phương án phục vụ đời sống, kế hoạch sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ

 Cho vay đi học trong nước hoặc nước ngoài: thời hạn cho vay phù hợp

với thời gian đi học nhưng không vượt quá 10 năm

 Cho vay mua xe ô tô và tài sản đảm bảo là chính xe mua: thời hạn cho vay

không quá 5 năm

 Cho vay mua xe ô tô và tài sản đảm bảo là bất động sản: thời hạn vay

không quá 10 năm

 Các trường hợp khác: thời hạn cho vay không quá 10 năm

 Các trường hợp cho vay vượt thời hạn trên phải được Tổng giám đốc

(hoặc người được phân quyền) chấp thuận

 Mức cho vay tiêu dùng

 Mức cho vay tối đa 100% nhu cầu nhưng không vượt quá tỷ lệ cấp tín

dụng tối đa so với giá trị của tài sản đảm bảo được quy định

 Các trường hợp cho vay vượt quá mức nêu trên phải được Tổng giám đốc

(hoặc người được phân quyền) chấp thuận

 Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm được quy định như

Phương tiện vận chuyển có xuất xứ từ Nhật Bản, Mỹ, Hàn

Quốc, Châu Âu (khối EU) và các hãng xe này lắp ráp tại các

nước khác và tại Việt Nam

70%

Xe tải, xe chuyên dùng (chưa qua sử dụng) mang thương hiệu

Trung Quốc và xe có các bộ linh kiện Trung Qốc lắp ráp tại

Máy móc nhập khẩu từ các nước G8 (Anh, Pháp, Mỹ, Đức,

Nhật, Nga, Canada, Ý sử dụng cho các ngành công nghiệp

trong điểm (theo quy định của Nhà nước)

60%

Máy móc nhập khẩu từ quốc gia khác và trong nước sản xuất 50%

14 Hàng hóa, nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm 70%

Ghi chú: (1) Có khấu trừ tiền lãi vay Khi cho vay sẽ thỏa thuận với khách hàng về

tỷ lệ cho vay và biện pháp xử lý của Sacombank khi giá thị trường của tài sản đảm bảo biến động, ảnh hưởng đến khoản vay (2) Do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ

“Nguồn: chính sách tín dụng Sacombank”

 Lãi suất và phí cho vay

Lãi suất cho vay và phí liên quan đến khoản vay được áp dụng theo biểu lãi suất và biểu phí tín dụng của Sacombank trong từng thời kỳ

 Phương thức cho vay tiêu dùng

Sacombank thỏa thuận với khách hàng một trong các phương thức cho vay tiêu dùng sau:

 Cho vay từng lần (trả nợ cuối kỳ, nhiều kỳ): tiền lãi tính theo số dư nợ

giảm dần Phương thức trả nợ cuối kỳ chỉ áp dụng đối với cho vay ngắn hạn

 Cho vay trả góp hàng tháng, quý, năm, tính lãi theo vốn cộng lãi chia đều

cho các tháng

 Cho vay thông qua nghệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Trường

hợp này, ngoài các quy định nêu tại quy chế, các chi nhánh thực hiện các quy định khác trong các quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng của Sacombank

 Trường hợp cho vay theo các phương thức khác phải được Tổng giám đốc (hoặc người được ủy quyền) chấp thuận

2.1.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Sacombank

2.1.3.1 Sản phẩm vay mua nhà và sữa chữa nhà ở

 Khách hàng: cá nhân có nhu cầu hỗ trợ vốn mua/nhận chuyển nhượng bất động sản (nhà, căn hộ, đất ở)

 Tài sản đảm bảo: số dư tiền gửi hoặc thẻ tiết kiệm, bất động sản có giấy tờ pháp lý hoàn chỉnh, bất động sản hình thành từ vốn vay (nếu là căn hộ thì Sacombank và đơn vị chủ dự án phải có hợp đồng kiên kết)

 Sự khác nhau của thủ tục đảm bảo tiền vay giữa bất động sản có liên kết và bất động sản không liên kết:

Bất động sản có liên kết Bất động sản không liên kết

Ký thỏa thuận ba bên gồm: Sacombank,

 Phương thức trả nợ: vốn, lãi hàng tháng hoặc hàng quý theo dư nợ giảm dần

2.1.3.2 Sản phẩm vay tiêu dùng bảo toàn

 Khách hàng: tất cả các nhu cầu tiêu dùng (bao gồm xây dựng, sửa chữa nhà và mua xe ô tô đảm bảo bằng bất động sản…), ngoại trừ:

 Chuyển nhượng bất động sản

 Mua xe ô tô đảm bảo bằng chính chiếc xe được mua hoặc bất động sản

 Du học, chứng minh năng lực tài chính

 Tiện ích nổi bật:

 Thời gian vay lên đến 15 năm

 Đáp ứng mọi nhu cầu cá nhân với thủ tục đơn giản (Bản chính giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank, bản sao CMND/hộ chiếu; Hộ khẩu/Giấy, sổ tạm trú của người vay và của người hôn phối, giấy chứng

nhận đăng ký kết hôn/độc thân, người bảo lãnh (nếu có),hồ sơ chứng minh thu nhập, khả năng trả nợ, hồ sơ tài sản thế chấp)

 Thời gian thông báo phán quyết cấp tín dụng với hồ sơ hợp lệ trong vòng 24h

2.1.3.3 Sản phẩm vay mua xe ô tô

 Khách hàng: cá nhân có nhu cầu mua xe ô tô với mục đích tiêu dùng, đầu tư phương tiện vận chuyển phục vụ sản xuất kinh doanh

 Tiện ích nổi bật:

 Thời hạn vay tối đa 5 năm

 Tài sản đảm bảo là chính chiếc xe được mua hoặc là bất động sản

 Thời gian thông báo phán quyết cấp tín dụng với hồ sơ hợp lệ trong vòng 24h

2.1.3.4 Sản phẩm vay chứng minh năng lực tài chính

 Khách hàng: người đi du học (nước ngoài/Việt Nam)/ du lịch hoặc thân nhân của những đối tượng này Khách hàng cần chứng minh về khả năng tài chính

du học, du lịch

 Tiện ích nổi bật:

 Thời gian vay tối đa lên đến 10 năm

 Chi phí vay hợp lý, khách hàng chỉ phải trả tiền phần chênh lệch lãi suất tiền vay và tiền gửi

 Sacombank phong tỏa tài khoản tiền gửi và giữ bản chính thẻ tiết kiệm (nếu có) Khách hàng có thể mược lại các giấy tờ này để đi phỏng vấn cấp VISA tại cơ quan lãnh sự Thời gian cho mượn tối đa 30 ngày

 Lưu ý: không giải ngân bằng tiền mặt dưới bất kỳ hình thức nào

2.1.3.5 Sản phẩm vay du học

 Khách hàng: người đi du học (nước ngoài/Việt Nam) hoặc thân nhân (hàng thừa kế thứ nhất, thứ hai và ba) của những đối tượng này

 Tiện ích nổi bật: đáp ứng các nhu cầu của khách hàng khi du học:

 Thanh toán chi phí du học (học phí và sinh hoạt phí) trong suốt quá trình

du học

 Cấp hạn mức tín dụng đảm bảo năng lực tài chính bổ túc hồ sơ du học

 Phát hành thư bảo lãnh thanh toán bổ túc hồ sơ du học

2.1.3.6 Sản phẩm vay tiêu dùng cán bộ nhân viên

 Khách hàng: cá nhân đang công tác tại các tổ chức tối thiểu 2 năm, trú đóng tại địa bàn cho vay của chi nhánh và được Sacombank chấp nhận thuộc các nhóm:

 Nhóm 1: các đơn vị nhà nước thuộc cấp tỉnh/thành phố/quận/huyện/thị xã:

- Trường học, Sở/Phòng Giáo dục

- Cơ sở y tế, Sở/Phòng y tế

- Kho bạc Nhà nước, bưu điện

- Doanh nghiệp nhà nước ngành điện lực, cấp thoát nước, cơ quan phát thanh, truyền hình, hàng không, hải quan do tỉnh, thành phố quản lý

 Nhóm 2: Chi nhánh trình danh sách để Giám đốc khu vực phê duyệt:

- Sở ban ngành cấp tỉnh/thành phố/quận/huyện/thị xã hoặc các doanh nghiệp nhà nước

- Ban quản lý chợ đang được Sacombank cho vay tiểu thương

 Nhóm 3: Các đơn vị bán công, dân lập, tư thục hoạt động trong lĩnh vực

giáo dục và đào tạo (cấp 1, 2, 3, trung cấp, cao đẳng, đại học) phải trình giám đốc khu vực phê duyệt

 Nhóm 4: Các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước, nhân viên

biên chế, thu nhập khoản 4 triệu đồng/ tháng phải trình giám đốc khu vực phê duyệt

 Tiện ích nổi bật: không cần tài sản đảm bảo, vay tín chấp với mức tối đa 150 triệu đồng

2.1.3.7 Sản phẩm vay tiêu dùng bảo tín

 Khách hàng: cá nhân có thu nhập bình quân tháng trên 3trđ/tháng thuộc các đối tượng sau:

 Cán bộ nhân viên đã ký hợp đồng lao động chính thức, đang làm việc tại các ngành nghề, công ty được Sacombank chấp nhận

 Cá nhân có thu nhập ổn định

 Nhóm đối tượng khách hàng, công ty được Sacombank chấp nhận:

 Cán bộ nhân viên công tác tại Sacombank và các công ty trực thuộc Sacombank Group

 Cán bộ nhân viên công tác tại các ngành: ngân hàng, bảo hiểm, y tế, giáo dục

 Các doanh nghiệp thuộc bảng xếp hạng VNR500 – Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam mới nhất được cập nhật tại website: vnr500.com.vn

 Các công ty cổ phần được niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán HNX, HOSE, UPCOM

 Tiện ích nổi bật: không cần tài sản đảm bảo, mức vay hấp dẫn lên đến 14 lần thu nhập, được tặng bảo hiểm tiền vay

2.1.3.8 Sản phẩm vay đảm bảo thẻ tiền gửi

 Khách hàng: cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn khi chưa thực hiên tất toán thẻ tiền gửi do Sacombank hoặc các tổ chức tín dụng khác phát hành và không sử dụng dịch vụ thấu chi

 Trường hợp cầm cố bằng thẻ tiền gửi do Sacombank hoặc các tổ chức tín dụng khác phát hành thì phải có giấy xác nhận phong tỏa tài khoản của đơn vị phát hành

 Tiện ích nổi bật: mức vay cao, giải ngân nhanh chóng (trong vòng 30 phút)

 So sánh một số đặc tính sản phẩm cho vay tiêu dùng

Sản phẩm

CVTD

Ngân hàng khác

Sacombank Ngân hàng Đặc tính

Mua xe ô tô ACB - Thời gian vay: tối đa lên

đến 4 năm

- Thời gian vay: tối đa 5 năm

Vay du học Vietinbank - Thời gian vay:Tối đa

bằng thời gian của khóa học + 03 năm

- Thời gian vay : tối đa 10 năm

- Diện tích đất <30m2 vẫn được chấp nhận

- Tỷ lệ cho vay tối đa: 70% giá trị bất động sản

2.1.4 Tình hình kinh doanh của Sacombank qua các năm 2012, 2013, 2014

Bảng 2.1.4.1: Tình hình kinh doanh của Sacombank qua các năm 2012, 2013, 2014

ĐVT: Triệu đồng

“Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank 2011, 2012, 2013

và Báo cáo tài chính Sacombank 2014”

Biểu đồ 2.1.4.1: Tình hình kinh doanh của Sacombank

qua các năm 2012, 2013, 2014

Ta có thể nhận thấy rằng, tình hình kinh doanh của Sacombank trong 3 năm trở lại

đây rất khả quan, cụ thể:

 Tổng thu nhập: Năm 2013, tổng thu nhập từ hoạt động đạt 7.359.189 triệu

đồng tăng 618.606 triệu đồng so với năm 2012, tương đương tăng 9,18% Qua

năm 2014, tổng thu nhập từ hoạt động tăng lên 8.249.474 triệu đồng so với

năm 2013, tương đương tăng 12,1% Những con số ấn tượng đó là thành quả

của chiến lược hoạt động kinh doanh đúng đắn trong thời buổi nền kinh tế khó

khăn

 Lợi nhuận sau thuế: Năm 2012, lợi nhuận chỉ đạt 987.402 triệu đồng, nhưng

bước qua năm 2013, lợi nhuận đã tăng lên mức 2.155.946 tức tăng thêm

1.168.544 triệu đồng, tương đương 118,35% Nguyên nhân chủ yếu là do tăng

trưởng thu nhập từ hoạt động và việc Ngân hàng giảm bớt các khoản trích dự

phòng rủi ro tín dụng từ 1.333.855 triệu đồng xuống còn 433.452 triệu đồng

Bước sang năm 2014, tốc độ tăng lợi nhuận giảm đi nhưng vẫn tăng đạt mức

Lợi nhuận sau thuế

Tình hình kinh doanh của Sacombank triệu

Bảng 2.1.4.2: Một số chỉ tiêu khác của Sacombank qua các năm 2012, 2013, 2014

ĐVT: Triệu đồng

CHỈ

“Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank 2011, 2012, 2013

và Báo cáo tài chính Sacombank 2014”

Biểu đồ 2.1.4.2: Tình hình tổng tài sản và vốn chủ sỡ hữu của Sacombank qua các

năm 2012, 2013, 2014

0 50.000.000

Tình hình tổng tài sản và vốn chủ sở hữu

triệu

Nhìn chung, mặc dầu nền kinh tế đất nước qua các năm gặp nhiều khó khăn nhưng

Sacombank vẫn đạt được mức tăng khá ổn định Cụ thể:



Tổng tài sản: Năm 2013 đạt 160.169.538 triệu đồng, tăng thêm 8.888.000

triệu đồng, tương ứng tăng 5,88% so với năm 2012 Sang năm 2014, tổng tài

sản đạt 189.802.625 triệu đồng, tăng thêm 29.633.087 triệu đồng, tương ứng

tăng 18,5% so với năm 2013, vượt mức kế hoạch đề ra trong năm 2014

(+14%)



Vốn chủ sở hữu: năm 2013 đạt 17.063.718 triệu đồng, tăng 3.364.479 triệu

đồng, tương ứng tăng 24,56% so với năm 2012 Sang năm 2014, vốn chủ sở

hữu của Sacombank đạt 18.068.879 triệu đồng, tăng thêm 1.005.161 triệu

đồng, tương ứng tăng 5,89% Trong đó ta thấy tốc độ tăng vốn chủ sỡ hữu

giảm khá mạnh, từ 24,56% xuống còn 5,89%

Biểu đồ 2.1.4.3: Tình hình huy động vốn và dư nợ cho vay tại Sacombank

qua các năm 2012, 2013, 2014

Qua biểu đồ ta thấy, cả nguồn huy động vốn và dư nợ cho vay của Sacombank đều

tăng qua các năm Cụ thể:

0 20.000.000

triệu đồng